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科技发展研究
第 28 期
（总第 467 期）
上海科技发展研究中心 2016 年 12 月 9 日
编者按：继上期，本期简报基于《中国科技金融生态年度观察（2016）》报告有关内容，对
我国及上海科技贷款基本情况、发展现状、取得成效等进行全面分析。供参考。
创新科技贷款服务模式 支撑“双创”快速发展
——《中国科技金融生态年度观察（2016）》摘编
科技金融是促进科技成果转化和产业化成功的润滑剂。其中，商
业银行机构为我国企业提供科技贷款，在支持“大众创业 万众创新”
（简称“双创”）和科技成果转化、缓解融资困难的过程中起着至关
重要的作用。2015 年，在中央政府的政策指引和科技部、中国人民
银行、银监会等的推动下，银行业金融机构持续加强产品和服务创新，
优化信贷资源配置，全面做好小微企业、科技企业、大学生等创新创
业重点群体的信贷支撑工作。截至 2015 年底，全国小微企业贷款余
额达 亿元1，占各项贷款余额的 ％，同比增速比各项贷款平
1 本部分的数据来源于：中国银行业监督管理委员会 2015 年报，中国银行业监督管理委员会网站、部分
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均增速高 ％；小微企业贷款余额户数是 万户，同比增加 178
万户，申请获得率是 ％，同比上升 个百分点。银监会还鼓励
银行业金融机构加大对战略性新兴产业发展的支持。截至 2015 年底，
21 家主要银行业金融机构对战略性新兴产业贷款余额为 万亿
元，较年初增加 1,865 亿元，增幅 ％。
一、 科技贷款产品创新不断加快
一是金融产品体系化发展，更加符合科技型企业需求。针对科技
型中小企业“轻资产、创新能力强、发展前景好”的特点，国内银行
开展包括知识产权质押贷款、股权质押、应收账款质押、订单质押在
内的多种金融产品创新，解决科技型中小企业贷款难的问题。其中，
知识产权质押贷款已经是非常普遍的信贷产品，一些中等城市的商业
银行也已经普遍开展这项业务。如武汉农村商业银行探索以专利权、
股权、应收账款质押等新型担保方式，“量身定制”9 大类 12个品种
的“科技融”系列产品，截至 2015 年底，全行科技型企业融资余额
亿元，累计投放金额 亿元。
值得注意的是，针对企业不同发展阶段的融资需求，国内一些银
行还创新开发科技金融产品体系，形成适应不同企业发展阶段融资需
求的信贷产品组合。如上海浦发银行的全程化金融产品，交通银行北
京分行“视融通”系列，招商银行的“基础、行业和特色”系列，汉
口银行的“投贷通”系列和北京银行的系列金融产品。北京银行形成
了从最初的资产抵押到知识产权质押，从担保到信用，从结算、贷款
到投贷联动，逐步形成覆盖小微企业创业、成长、成熟、腾飞阶段的
50 余种产品体系；招商银行初步开发了基础系列、行业系列和特色
特殊三大科技类融资产品，以满足不同科技型中小企业的融资需求；
银行的网站等。
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上海浦发银行紧密围绕科技企业成长全过程，推出天使联盟、成长联
盟、上市联盟、战略联盟，根据科技企业成长不同阶段，提供差异化、
特色化、全程化金融服务。
二是“创业贷款”产品不断丰富，受到广泛欢迎。在“双创”指
引下，国内银行联合创业中心、孵化器等众创空间，提供创业贷款，
支持科研人员创新创业。北京银行在 2015 年启动中国银行业首家众
创空间——中关村小巨人创客中心，目前已发展会员 8000 家，累计
为超过 1000 家会员提供贷款近 200 亿元。北京银行还与车库咖啡合
作，对创业初期的小微企业和创业团队提供创业贷和创业卡服务，共
发放创业类贷款 232 笔、7175 万元。浦发银行深圳分行与深圳南山
区科技创业服务中心合作，针对成长初期的优质科技型小微企业客户
推出“孵化贷”业务方案，截至目前，累计提款企业 25 户，户均贷
款余额 360万元。工商银行江苏省分行与省财政厅签署合作协议推出
“小微创业贷”业务，打破了传统的重抵押、重担保的审贷模式，将
贷款利率控制在 6%以内，融资成本低。兴业银行上海分行推出“创
业贷”，可用于租赁场地、招聘员工等办公开支，可通过配套小微企
业网上自助“循环贷”实现随借随还，循环使用，创业之初享受适当
的利率优惠，随着企业成长，还可提供“易速贷”、“交易贷”和“连
连贷”等持续性融资服务。
三是投贷结合产品创新活跃，取得一定成效。银行和投资机构合
作，开发“投贷结合”产品，降低银行风险，已经成为国内众多银行
开发的产品之一。当前中国银监会、科技部和中国人民银行已经确定
国家开发银行、北京银行、汉口银行、浦发硅谷银行在国内 5个国家
自主创新示范区内开展投贷结合试点工作。国内多家银行都研发了类
似投贷通的金融产品。北京银行借鉴硅谷银行的服务模式于 2016 年
3 月发布“投贷通”产品，为科技型小微企业提供“投资+贷款”的
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双渠道融资支持，满足企业多元化融资需求，助力企业实现快速成长。
大连市银行与金融机构积极探索投贷联动业务模式，开发出了与投资
机构合作跟贷模式、银行信贷与股票期权组合模式、银行信贷与夹层
基金直投组合模式等，有效支持科技型创业小微企业发展。
二、 科技贷款组织模式和服务体系不断完善
为了提高银行对科技型中小企业的服务质量和服务效率，在科技
资源集中区域设立科技金融专营机构、科技分（支）行、科技金融服
务团队，初步形成多层次、立体化的服务体系。截至 2015 年底，全
国科技支行数量超过 200多家。科技支行以其专门的业务范围、监管
政策、绩效评估和扶持政策来专门服务于当地的科技型中小企业。
一方面，多家银行内部专设开展科技贷款的部门。（1）科技金融
部，单独处理行内的科技金融业务。如中国建设银行北京分行设立了
科技金融部并配备 3名专职工作人员，汉口银行设立总行级别的科技
金融创新部负责统筹和发展汉口银行的科技金融业务，交通银行苏州
分行设立科技金融部统筹管理分行的全部科技金融业务。（2）小企业
金融部，把科技型中小企业纳入管理范畴。如北京银行中关村海淀园
支行设立中小企业事业部（职工 24人），广发银行北京分行设立小企
业金融部（职工 9 人），招商银行设立北京分行小企业金融部（职工
18人）。（3）小企业服务中心，如中国工商银行设立了北京中关村小
企业中心，农业银行北京分行设立中小企业金融服务中心（海淀）。
另一方面，优化对科技型中小企业的服务机制。（1）引入科技专
家进入银行贷款评审委员会。如杭州银行科技支行引入科技专家委员
会对企业技术含量进行定性打分（权重达到 50%），成都银行科技支
行运行时，由成都科技厅组建专家系统对科技贷款项目进行审贷前技
术评估。（2）建立专门的银行贷款评审指标体系。如杭州银行科技支
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行就实行内部单独核算和单独审贷，中国银行义乌分行通过核实企业
多项非财务因素了解企业经营情况及资金需求并配比合理的授信支
持。（3）适当降低贷款门槛，灵活掌握授信准入企业成立年限规定。
如邮储银行浙江省舟山分行将贷款企业要求调整为“企业实际控制人
在主营业务行业从业 3 年以上”。（4）优化考核机制，激发信贷从业
人员内生动力。如浙江辖内银行业贯彻落实银监会的“三个不低于”
目标，将“增户扩面”作为重要考核指标，形成向新设立企业倾斜的
业务考核模式。（5）提高科技贷款的风险容忍度，多家银行均将贷款
风险容忍度设定为 3%。（6）利用互联网提高信息获取能力，许多银
行积极对接外部信息平台，实现批量获取企业客户，及时挖掘有效融
资需求，提升服务效率。
三、 新型金融服务模式不断创新
一是“政府+银行+企业”模式。政府通过提供公共服务、财政出
资给予风险补偿等方式，促成银企对接，提升科技型中小微企业贷款
的可获得性。北京市以中小企业投融资服务平台为核心，16个区（县）
投融资服务平台为支撑，带动 100家金融服务机构建立“1＋16＋100”
的服务体系；工商银行与青岛市政府合作开展“银政通”贷款业务，
采用“企业互助保证+政府风险补偿”的风险分担结构，以借款企业
缴纳的互助保证金和政府设立的风险补偿基金作为风险缓冲；大连市
政府设立“小微企业信贷风险补偿基金”，由市区两级财政累计出资
4亿元，专项用于对市内各金融机构小微企业贷款的额外风险缓释和
损失补偿。
二是“政府+银行+保险”模式。政府以财政资金作担保，银行为
符合一定条件的担保对象提供贷款，保险公司对贷款提供保证保险服
务，贷款风险三方分担，实现以财政资金撬动银行信贷，以银行信贷
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助推小微企业发展的连锁效应。云南省于 2014 年初启动小额贷款保
证保险试点工作，由银行向小微企业提供信用贷款，政府公开招投标
确定保险公司为其提供小额贷款保证保险业务；海南省每年拨付 5000
万元资金，鼓励银行通过银保合作或自主方式，向无抵押、无质押、
无担保的小微企业发放 500万元以下、利率不超过基准利率上浮 30%
的纯信用贷款。
三是“政府+银行+担保”模式。政府对融资性担保公司给予财政
支持，推动银担建立合作机制，进一步强化担保体系的防风险能力，
拓展银行服务小微企业的空间。上海市通过建立专项担保基金和政府
直接参股方式，提升小微企业贷款的增信水平，建立两级财政（市级
和区县级）的中小企业政策性融资担保专项资金，主要用于政策性中
小企业融资担保业务的风险补偿、损失支出和相关费用支出。
四是“银行+第三方组织+企业”模式。银行与商会、协会、专业
市场、产业园区等第三方组织和管理单位合作，整体对接特定的小微
企业客户群，创新融资模式。重庆三峡银行与当地商会、协会、市场、
商圈、园区以及核心企业合作，搭建银行+管理方的“1+1 小企业之
家”综合金融服务平台。通过上述组织，筛选小微企业成为“1+1小
企业之家”会员。会员企业通过缴纳履约保证金的方式，形成保证金
资金池，为贷款提供增信担保，三峡银行为会员提供免抵押、免担保
费用、低成本的优惠贷款。
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