如何用保险保障自己的一生？
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Teastain，再保险从业人员，FSA
水心、知乎用户、Rena 等人赞同
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——2015 年 8 月 18 日增加了一部分内容，见最下面一段。
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业内人士，但不是保险公司，不是代理公司，所以无直接利益关联。
从事保险精算工作，对相当一部分产品很了解。
——————分割线，不割我不痛快————————
意外险，通常只保身故+残疾（按照保监会要求，2014 年起，残疾标准开始参照 2013 年保险行业协
会下发的《人身险伤残评定标准》，该标准共 10 级 281 项，远超人民银行 98 年下发的老一版的标
准 7 级 34 项，给付比例更高，给付条目更多，具体内容请自行百度）。但按照保险行业的经验，个
人意外险的理赔中凡是能到残疾以上程度的，身故占比超过 50%，所以保险金要养老抚小，保额越
高越好，建议 50 万起。
1. 如果是开车一族，请一定淘宝上买份自驾车意外险，国华海康合众信泰一大堆公司都有，年缴保费
2400 块*10 年，驾乘私家车、租用车、公务商务用车意外身故 200 万元，一般意外身故最高 20 万元，
残疾、烧烫伤最高 20 万元，满期返本 110%已交保费。这是作为一个从业人员评价的目前市场上对
开车一族最合适的保险，我本人已经购买。
2. 如果不是，想买到 200 万保额可能就很困难，因为通常会要求提供收入证明（一般保额不超过年收入
5-10 倍），在不提供的情况下通常只能买到 50 万左右。另外，少有公司单卖意外险的，往往会要求
搭售医疗险（意外医疗或者普通住院医疗等），酌情购买，1W 以内医疗险是最划算的，多了往往用
不掉，因为意外医疗险往往是“医保赔了我才陪”（指的是用药和治疗要用在医保范围内的），医保赔
完了基本也不剩什么东西了；但如果本人没有医保，那么倒是值得购买。
健康保险，目前国内的健康保险可以粗分为：低端、中端、高端三档（纯主观划分）
1. 低端的基本一句话可以形容：医保赔我就赔，医保不赔我就不赔，所以对于有医保的人基本就是一个
笑话，在当前医保报销比例通常已经超过 75%的情况下，医保都赔了还要你做什么？保额通常不高，
也就一两万通常不超过 5 万。但低端就是便宜，通常一年不超过 1000 块，实际上能提升的报销比例
很低；但是如果没有医保，还是值得买一些的。
2. 中端的基本是在低端基础上扩展一些内容，比如牙科、比如特需门诊，毕竟多了一些东西，保费也相
应贵一些，2000-5000 左右。
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3. 高端的如 @葛巾提到的，CIGNA 全球医疗，保额动辄百万计（通常会分得很细，A 责任多少万，B
责任多少万……但任何一个责任基本上都用不光，我听说的最大的一个理赔是 200 多万，德国高管在
国内发生败血症，也没花完他的保额……），医保内外统统理赔（随便用药），基本上全球网点医院
随便看病（国内的很多昂贵医院如“和睦家”也都可以去看病），医院态度就不说了是必然很好的，而
且往往还有直付（也就是你不用付钱，空手去空手回就可以），保费么，葛巾的保费是 4 万（根据葛
巾答复已经修正），我听说其它的基本也都要 8000 往上，但很多高端医疗只提供给团险客户，个人
客户应该还蛮难买的，也许香港会容易一些？
重大疾病保险。
1. 作为精算从业人员，我手头的数据显示，除了少儿阶段（高发重疾是脑膜炎、再生障碍性贫血、失明
失聪这几样）和老人阶段（老人基本很难拿到重疾理赔，因为通常达到重疾标准之前往往就因为器官
衰竭身故了……），中间的50年时间里面，癌症+心梗+脑梗三样的理赔基本占了重疾理赔的80%~90%
以上，癌症尤其大头，男性占比 60%以上，女性占比 70%以上。把这三个重疾的定义贴在这里
1. 恶性肿瘤：
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩
散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有
关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
（1）原位癌；
（2）相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM 分期为 T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌（注）；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。
2. 急性心肌梗塞：
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
（4）发病 90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于 50%。
3. 脑中风后遗症：
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统
永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动 21 中的三项或三项以上。
可以看到，癌症有 5 种情况是不保的（除了艾滋），心梗和脑梗都需要满足某些条件才能理赔，达到
这些条件后，才能叫“重大疾病”。
我列这些定义的原因是，虽然有些情况在标准重疾条款中是不保的，但是近些年的大部分产品都把这
些责任单独拿出来做了一个“轻症重疾”责任，通常是“重疾”责任的 20%保额，大家可以购买有“轻症”
重疾责任的产品。我举一个例子说明为什么要买这个：如果家中父母急性心梗，做了支架手术，那么
支架手术是不赔的，因为按照标准定义要开胸手术才赔，但这年头谁还开胸啊！！支架（如果用进口
支架的话）通常是一个 到 2W，放 3 个就 5W 起了，这时候你会发现，轻症重疾是赔的！多赞
啊……
重疾的保额，根据我们进行的统计，我建议以超过 20 万为宜，上不封顶（看支付能力和保险公司接
受的额度）。因为以癌症为例，乳腺癌在原味癌阶段治疗费用还是较低的，外科手术通常就能搞定，
但是一旦进入 I 到 III 期，那么费用会直线上涨，原因是放化疗和靶向药物还是很贵的，通常会在 15
万以上。这还是相对比较好治的乳腺癌，其他癌症费用更高。为什么上不封顶？因为统计学上，人的
一生罹患重疾的概率是 72%，总归会赔的，早晚而已，所以不会亏咯。另外，目前市场上包含轻症
重疾的产品通常都是含在普通重疾里面的，而且保额通常是重疾的 20%，所以我推荐轻症重疾买个
5W 以上，那么主险最好就有 20W+的保额。
寿险，典型的不死不赔。保额看个人意愿和支付能力，没啥好说的。我在 30 岁买的 50 万寿险，900
元/年，不算便宜，应该可以找到更便宜的^_^
希望有所帮助。
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——以下部分为 2015 年 8 月 18 日增加
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我很高兴的增加一部分内容，这部分是根据最新的监管规定，即将面世的产品。
税收优惠健康险，2015 年 8 月 17 日左右，保监会下发了《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办
法》，我特意摘录了核心内容，给大家解释下未来可能会出现的个人税收优惠型健康险。
先说一下，这个产品有很大可能不保门诊，只保住院+住院前后门诊+特殊门诊（如放化疗、透析），
所以并不是你任意看个病就一定要赔的——但这个产品依然是我能想到的近年来可能见到的最给力
的医疗险产品。
下面解释正式开始：
第七条 个人税优健康保险产品设计应遵循保障为主、合理定价、微利经营原则。
基本调子是保险公司不可以用这个产品赚大钱，这个产品就是“获客”用的。
第八条 保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，
并保证续保。
不管你有没有病，都可以买这个产品——当然，非健康体可能更贵，或者虽然跟健康体保费水平是一
样的但保额更低。
保证续保，意思是如果您保障期限内不幸罹患了什么重病，即使当年发生大额医疗支出，第二年保险
公司不得以该疾病为理由拒保你的投保，而非保证续保的医疗险产品，如果某年发生大额理赔，而且
预期会有持续性的大额医疗赔付，第二年保险公司往往就拒保了，毕竟是商业公司，要逐利的……
——但我要打一个预防针，保险公司可能会设计一个“终身赔付限额”，比如 60 万，100 万等，意思
是如果某位被保险人的病情严重，已经前后理赔了 100 万了，那么保险公司就不再接受续保了，赔不
起了……如果 不加这条，对其他被保险人也不太公平，相当于健康体在为某一个人集体买单。
第九条 个人税优健康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。
医疗保险应当与基本医保、补充医疗保险相衔接，用于补偿被保险人在经基本医保、补充医疗保险补
偿后自负的医疗费用。被保险人的医疗费用不得重复报销。
个人账户积累仅可用于退休后购买商业健康保险和个人自负医疗费用支出。
个人税收优惠的额度是 2400 元，税前列支，根据投保人税率的不同，给你省的钱是不同的，比如我
是屌丝，税率 5%，那么相当于节约了 120 元税费，你是高帅富，税率 50%，那么相当于少交了 1200
元税，换句话说，保费给你打了 5 折。
但钱一旦进入账户，就“再也拿不出来了”，除非看病花掉，或者退休后取出来购买商业健康险。
第十条 医疗保险的保险金额不得低于 20 万元人民币。对首次带病投保的，可以适当降低保险金额。
医疗保险不得设置免赔额。
被保险人符合保险合同约定的医疗费用的自付比例不得高于 10%。
每年 20 万保额的医疗险什么概念？至少一个疗程的癌症放化疗够了。甲状腺癌症开刀治疗估计 10
万以内打住，心脏支架放进口的可以放 10 个……
但是保险公司也不是慈善行业，有既往症（也就是投保前就患病比如尿毒症、高血压啥的）的话，那
么保额比健康体低或者价格贵，健康体 20 万保额的话，既往症患者可能就是 5 万保额，否则就不合
理——但也不是任何既往症都会导致保额降低，不然我过去得个感冒也要被降额这太不公平了，只有
“严重”既往症才算。什么是严重既往症？这个看条款，应该会有一个列表。
没有免赔额，于是你花的每一分钱都得赔。对于有社保无商业保险的人，住院医疗费用分为 3 部分：
医保报销，自负（医保目录内，但医保没有报销完的），自费（医保目录外的医保一毛钱都不出）。
对于有商业保险的，根据商业保险的情况，可能还可以报销自费+自负的一部分。现在有了税优健康，
商业保险我觉得就没有必要买啦，税优健康险报销比例 90%以上，而且不管自费还是自负，基本上，
20 万开销以内的病，我目测自负不会超过 5%（社保报销完了税优健康险再报销）。
第十一条 医疗保险简单赔付率不得低于 80%。医疗保险简单赔付率低于 80%的，差额部分返还到所
有被保险人的个人账户。
保险公司是商业公司，有必要的运营成本，比如收保费要人，核对理赔要人，做系统要人，这都要花
钱的，所以留了 20%的费用给保险公司（这个说实话算是狠的，你买瓶可乐，成本也就 3-5 毛钱？到
你手上就得 2 块 5，你算算费用水平是多少），保险公司卖其他产品的费用率通常都得 25%往上，为
了这个税优健康， 保险公司也是蛮拼的……
如果收了 100 万保费，保险公司可以拿 20 万做费用，但如果大家都健康，都不看病，那么保险公司
要把 80 万返还给每个人。如果看了 50 万，那么要退 30 万……
但如果大家看病看了 200 万……呵呵，保险公司净亏损 200 万+20 万-100 万=120 万
所以这块业务是亏损上不封顶，利润几乎没有的
——所以我推荐大家买咯。
第十二条 保险公司不得对个人账户收取初始费用等管理费用。
也就是没有苛捐杂税。
第十三条 保险公司开发的个人税优健康保险产品，应当标注“个人税优健康保险”字样，报中国保监会
审批。
这条就没啥好说的了
好了，解释完这个规定了，我最新的推荐就是大家持币待购这个税优健康险咯。
购买这个产品的前提条件是：你是一个纳税人！因为这个产品可能会需要你的纳税编码来确认购买者
身份。
这个产品出来以后，其他的住院医疗产品都可以洗洗睡了。但门诊还是没有保障，而且，我估计一辈
子都不会有人专门做这块责任的，谁做谁赔。
编辑于 2015-08-18 184 条评论 感谢
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葛巾，一摘使瓜好，再摘令瓜稀。 三摘尚自可，…
陈丹青、胖 m、乎西 等人赞同
原回答回答于 2013 年，许多险种政策有变，无法一一修改，具体请看回答后评论。
专用于理财用的万能险、连投险不在本回答范围内。
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我不是保险从业人员，但是还算是一个有一点经验的保险顾客。以自己为实例，来梳理一下我认为有
用的保险。
提请注意的几个理论：（以下保险若无特别指出均指商业险种）
1、对于大数人而言，保险公司所谓 10-20%的实际收入（指扣税和社保外）做为商业保险保费的开
支的合理范围都偏高了，我个人理解这个数额是保险代理人为了增加销售额而做的营销战术。事实上，
我个人认为中国家庭在没有避税需要的情况下，家庭保费支出一年在年收入的 5%以下比较合适——
一位年薪 10 万的年轻人一年花 1 万-2 万去买保险？真没有太多的必要。
如果你不保障医疗险种和车险，这个保费开支更应当降低到年收入的 1%以下。为什么？因为意外险
的费率一般是每万元 20 元，即千分之 2，精算师算出来你出意外的可能性也就是千分之 2，别把世
界想得太危险了。（只是类比，并不完全科学）
2、消费险才是主流，所有带投保意义还演算红利的险种都没有太多的意义。保险的主旨是用你交的
钱去对赌各种意外，而不是为你生财。事实上，由于返还险种中涉及大量如”现金价值“之类的危险点，
大部分涉及保险投诉的都是因为返还险。
3、尽量不买短期附加险种，因为保险公司随时可以在一年合同到期后取消。短期限注意”保证续保“条
款。
4、建议 30 岁以下，经济能力不算强的人投保定期险，一般保障到 60-75 岁，而人一般出现意外、
疾病给家庭或自己带来最大损失的也是这个年龄。没有必要一定要保障到终生，要做出相应的取舍。
当然，经济充裕后，也可以适当补充终身险种。
6、越早买保险越划算。
7、社保一定要买。养老险就当强制储蓄或奉献国家了，重点是那个不管你怎么生病永远也承保的医
保。
8、如果条件允许，重疾险可以不投国内的而投香港的，因为无论是费率、理赔条件都要宽泛太多。
（便宜近 3 分之一到一半，但注意汇率风险）同时记住，重疾险的主要作用不是你得了病有钱治病，
因为其各种赔付条件相对苛刻（比如心脏病必需是开胸手术而不能做微创一类），所以只能作为保障
你在生了病后，家庭失去一部分收入而带来的经济补充，个人觉得在有社保的情况下，个人保 30 万
足够了。
9、注意增加财产险除种。
10、可以在网上买的保险尽量在网上买 ，如中民保险网，慧择保险网或保险公司官网，如此可尽可
能的降低你的保费支出（保险公司因为不用付提成给保险代理人，所以一般会给予一定的折扣）
————我是正文的分割线——————
我家人所保的保单列表：（数字部分指保额）
A|社保
B|商业险长期部分
1、定期寿险：50 万 合众保险 国内不多的定期寿险提供商且性价比相对较高。保至 75 岁 消费险
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2、综合意外及意外医疗：100 万 太阳保险常青树 其他保险公司的意外险虽然较之低廉，但请注意
它们的保单内大多数都只规定”在社保范围“内的用药限制，你不想自己出了意外跌断了腿还因为价格
问题打不了进口钢板用不了进口药吧。 消费险 （综合意外加意险种加医疗是是所有保险中最应当买
的基础险种，如果你暂时不想在保费上开支太多，那么选这个吧，一年几百元而已）
3、定期重大疾病保险：50 万 香港宏利，保至 75 岁，保费低廉且返还。 返还险
4、医疗险：2000 万 CIGNA 寰球至尊，保至终身，几乎所有疾病的所有开支，消费险，保证续保到
死。
5、家庭财险：20 万 人保财险，家中财物被盗，水暖管爆裂，失火淹水，客人在我家跌倒，花盆掉
下去砸人的保险。消费险
6、个人责任险：50 万 人保财险，保障不小心烫伤别人；熊孩子伤人（虽然我没有）之类的险种。
消费险
7、家政服务保险：10 万元 平安保险，应对钟点工阿姨可能受伤的的情况。消费险
8、车险：太平洋保险，第三者责任险保到 100 万，其余按常规保。消费险
9、个人账户资金损失保险：平安保险 50 万，保障各种网购账户被盗，信用卡盗刷，或个人遭抢。
消费险
C| 商业险短期部分
1、各种旅游险：只要自己出门旅游都买，一般买美亚万国游踪。赔偿境外医疗、行李被盗、航班延
误等。消费险
2、淘宝退运险：大家都懂的。消费险
3、户外运动险：先生潜水必买。消费险
4、信用卡送的各种交通意外险。消费险
5、买房贷款时曾经买过的保险。消费险
……………………
大致是这些，它们都是经过我多方比较研究后的险种，我个人觉得可以比较全地保障生活中的各种风
险了。
保费支出除第 4 项之外也不高，30 岁左右单人一年的保费支出可以控制在 1 万左右（除第 4 项），
第 4 项医疗险如果换用保额较少的险种，如一年 800 万（寰球精英）或者 100 万的（优选安康）或
者其他公司产品，只买住院部分，30 岁左右，以上险种一年保费所有全加起来也可以控制在 13000
元以内。当然，如果觉得个人医疗险还是太贵，可以取消这个险种，改买世纪泰康个人住院医疗保险，
年保费大约也在 1000 元左右。
其他人个经验（具有浓厚个人色彩，不代表普遍意见）
1、绝不碰任何分红险、投资险
2、绝不和总是对你特别热情的保险代理人打交道。（我选择的是险种，又不是你这个人……）
3、除非险种仅有此保险公司提供，否则绝不买平安的保险。保费又贵理赔又坑爹……
4、看好老爹老娘，杜绝他们脑子一糊涂就被骗投保。
5、孩子的教育保险真没必要投。定期储蓄再买货基+意外险，都比这个划算。大陆儿童最高重疾险也
是有限额的，死亡给付也只有 10 万，要么就去香港买，那个没有限额的。
去香港投保一定要本人亲自到港签单（家长替未成年人签单除外），虽然存在着汇率风险，但香港保
险索偿投诉局从 2013 年 5 月 1 日起已经开始受理内地客户的投诉了，所以也是有相当监管的。可以
视家庭情况考虑。理赔时也不用亲自跑香港一趟，单据寄往香港就可以理赔成功。
编辑于 2016-01-08 1155 条评论 感谢
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知乎用户，保险业从业十二年
Kevin Tao、刘芷豪、田庆东 等人赞同 • 收录于 编辑推荐
遇到了我工作领域的问题，那就来抛砖引玉一下。【以下内容未经许可，拒绝任何形式的转载】
目前社会个体（自然人）可利用的社会保障体系大致可分为由商业保险公司和客户签订保障协议的“商
业保险”（以下简称“商保”），由政府提供的“统筹保险”（以下简称“社保”），以及由政府部门或社会
公益组织筹集的公益救助基金这三种。13 年上半年本人曾就这三种保障手段对个人保障需求的满足
做了些调查分析，就目前情况下，国内大部分的个体自然人可以主动选择的多为社会统筹保险和商业
保险两种事前保险方式。公益保障基金多为事中或事后手段，属于公益性质，相对被动，暂时无法成
为全面覆盖的福利制度。所以下面的内容主要针对商保和社保做些阐述。
一、商保和社保的关系；
社保是基础保障手段，商保是社保的补充。如果用大众化的语言来说的话，社保保证你能吃的饱一点，
商保在你吃饱的基础上让你吃的好一点。
二、社保和商保；
1、统筹社保。目前我国的统筹保障体系大体涵盖了一下几个方面“社会保险、社会救助、社会福利、
社会优抚”等，其中：社会保险处于主导地位，是社会保障体系的核心，包括养老、医疗、失业、工
伤、生育等保险内容；社会救济和社会福利则作为社会保险的补充，主要针对低收入者和老弱病残孤
等特殊群体进行保障。我们平时所说的“社保”，指的就是包括了“养老、医疗、失业、工伤、生育”的“社
会保险”。
对于社保制度，很多人信心不足，包括媒体热炒“3000 万人中断社保缴费”、“社保漏洞亏空”……负面
新闻也经常见诸报端。个人建议：如果不需要那笔钱去救急，社保一定要有，而且要坚持下去。在个
人理财方面有一个建议——要关注小账，但不纠结于算小账。
2、商保是什么？
本人工作这些年大部分时间在商业保险公司工作，下面的内容里着重讲讲商业保险对人生财务问题的
帮助。
“商业保险是社会统筹保险的有效补充”这句话还真不是空话。虽然我对社保有信心，但是社保制度的
健全毕竟还需要时间，社会统筹保险的特点是“保而不包”，暂时指望不上它能帮我们过上”好“日子。
不过只要我们努力赚钱，可以和商业保险公司购买商业保险，来解决更多的人生问题。
商保能解决什么问题？社保目前涵盖了统筹养老、统筹医疗、失业保障（这部分相当一部分人没太在
意，一个重要原因也在于钱真少）、生育保险、工伤保险等内容。商业保险就是在此基础之上，让我
们已经拥有社保保障的部分（如养老和健康医疗）更加全面和坚实，让社保暂时无法解决的保障漏洞
（如子女教育的部分费用和死亡赔偿）得到补充和防范。
人生的绝大多数问题最后都可以归结为“财务问题”。孩子还没出生，就已经在花钱了，然后出生后的
日常生活费用不用说了，大头在于抚养和教育（含制式教育和报名参加的补习班，以及未来的其他教
育投入）、婚嫁、买房、健康医疗（尤其是重大疾病费用）、父母的养老、意外伤残或死亡带来的财
务问题，因社会发展带来的理财需求……花钱的地方太多太多，甚至连有些墓地都价比别墅，死都死
不起。“人生皆苦”太过深刻，有时候不是因为欲望太多，而是生活成本居高不下。
以上的人生问题可以简单归纳为人生五大问题，按照紧急程度排列如下：A 意外伤害，B 健康医疗，C
养老需求，D 子女教育，E 理财需求；这些问题有的是社保能够解决一部分，有的社保根本无法满
足。这时候就需要商业保险出马了。
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三、人生不同阶段如何选择商业保险？
（一）人生不同阶段需求不同，能够负担的商业保障的保费也不同，按照紧急程度和缴费压力，购买
商业保险的顺序建议如下（注：以下内容仅供个人参考，请辩证思考。如因理解偏差等原因造成的后
果本人不负任何责任）：
1、第一份和第二份保险请先买意外伤害和意外伤害医疗，以及定期寿险。因为这种风险发生的可能
性也许不大，但是一旦发生就是非死即伤的大事，本人曾遭遇车祸，差点挂了，T_T 都是泪……所以
一定要先买意外伤害和意外伤害医疗，很便宜，小几百块就能买个十万二十万的保障。而定期寿险大
概也就是千元左右买个十万二十万的寿险保障。楼上有看官说了，意外伤害和定期寿险是死亡险！U
R right！意外伤害和定期寿险就是传说中的“死亡险”，它们的特点就是——不！死！不！赔！不要觉
得不吉利，说保险不吉利的言论是最不负责任的。国人讳谈生死，往往“讳疾忌医”，然后就出现太多
生前没有安排好身后事，留下家庭隐患的例子。生死往往是不以自己的意志为转移的，每天的车祸、
火灾、溺水……死亡的人数已经足够触目惊心了，所以我们应该时刻考虑好，如果下一刻我挂了，父
母怎么养老？孩子的将来怎么办？……所以，第一份和第二份保险，请一定多买点意外伤害和定期寿
险，花小钱，做大准备。
2、第三份保险，请为自己准备健康医疗保障。有人说我身体倍儿棒吃嘛嘛香，我只说一句——肿瘤
医院里的癌症患者们想的最多说的最多的往往都是这句话：“为！什！么！是！我！”。这个问题没人
能回答，谁都认为自己的身体不应该得绝症，但是病还得治。然而重大疾病简直就是烧钱的火坑啊！
大多数绝症其实早已被攻克，但问题在于——钱！！！有了钱约翰逊可以带着艾滋病毒活上 20 年，
几乎和正常人一样；有了钱尿毒症患者可以按时准时做透析，几乎与正常人没有太大区别；有了钱罹
患白血病的小朋友就可以做骨髓移植，继续他/她的人生……。
【20140109 补充：有知友问健康医疗保障是不是重大疾病保障，这是我的失误，没有说清楚：健康
医疗保障除了重大疾病保险，还有花费不多的住院医疗保险、住院医疗补充，以及其他的如特定疾病
保险。我只是举出重大疾病的例子来说明健康问题应该相对优先考虑。】
3、第四份保险，请给自己准备养老保险。原因我不多说了，生活成本、一个孩子、社保不足……大
家都明白。我只想再说一句话——关爱孩子的最好方式，是在自己年轻时准备好自己的养老基金，将
来不给孩子添负担。
4、第五份保险，给孩子准备教育保险。我估计很多人早就在想，为什么说了半天没有说到孩子？现
在买保险的不是很多都是为孩子买的吗？好吧，现在说到了，但是为何把孩子放在第五，后面我会解
释；
5、第六份保险，理财保险。这个我就不加粗了，其实没有必要单独写这一条的，因为一来理财保险
往往和上述几项保险的功能会结合在一起，二来保险产品的首要功能是保障，虽然几乎（是“几乎”）
没有损失的风险，但某些个别产品（如投连险）也是有不小的损失的可能。所以请先着重考虑上述的
几项保障目的之后，再考虑理财功能。
6、关于购买商业保险的几条原则：
A、先健康，后养老——请先保证自己活着，再去保证自己活着的长度和质量；
B、先大人，后小孩——请先保证大人活着，再去考虑孩子的保障。这就是为什么我们会将孩子的“教
育保险”放到第五张保单的位置。如果父母不能活着，不能健康地活着，最后连保费都交不起了，那
你给孩子买的保单就会变成废纸。而现在中国很多家长往往给家庭的第一张保单甚至唯一一张保单，
就是给孩子的，却全然没想到如果顶梁柱垮了，覆巢之下，安有完卵？
C、做足保额——这个本来是对保险代理人的要求，但是考虑了下还是加进来。等到后续更新的时候
我会单独聊聊如何在不影响家庭财务需求的情况下尽量满足保障需要。大家购买保险的时候可以参考。
【PS:后接“20140111 承接前文”】
其实关于“如何用保险保障自己的一生”这个问题要真展开来讲能讲很久，今天就先说这么些吧，仅供
tel:20140109
tel:20140111
大家参考。
————————————20140109 分割线——————————————————
之前看到这个问题没人搭理，而且恰恰是自己的工作领域，一时手痒，就觍颜多聊了几句，然后偷懒
一放半个月。没想到半个多月之后被大家看到，竟然还收获了不少认同，必须承认虚荣心还是被小小
地满足了一下……
知友@李慕白 问我为何没有涉及到两全险。的确，以上的内容是从“人生中需要解决的几大财务问题”
的角度来出发，和大家交流的是针对这些问题如何借助商业保险来解决人生风险，所以没有涉及到具
体的产品类型，以及不同产品的形态介绍。也有知友@丶染寒烟@费力菇 谈到了人们的保险保障观
念，还有知友@胖子 言简意赅地就目前保险行业的一些乱象分析了为何相当一部分人不愿意相信保
险人，也有一位匿名朋友在另一个回答中提到了保险对财产继承的帮助，都是很中肯的。
“如何用保险保障自己的一生”，这个问题其实很大，我所谈到的不过是皮毛，只能供大家了解保险或
者未来给家庭做保险规划时借鉴参考。借着大家的支持，过两天（今明两天准备外出体检复查）再多
和大家聊些关于个人和家庭的保障规划的内容，如果大家有什么关于保险的问题想了解的，也可以留
言在评论区，我会尽我所能，和大家共同探讨，更希望能收获金融、保险行业的大牛来指点。因为本
人的工作特点决定了我的视线是集中在地级市到县乡镇级分支机构，所以也请大家不吝赐教，多多包
涵。
———————————————20140111———————————————————————
这两天在忙私事，只能抽空上来瞟两眼，简单回复一些知友的留言，没能继续更新。感谢大家的鼓励
和指点。也很高兴看到这个问题有@刘念@毛彦伟 等经验丰富的知友从不同的角度解读了保险能够
带来什么和如何选择保险，其中@毛彦伟还言简意赅地揭示了保险的本质。他们二位的回答严谨且具
备实操性，寥寥数语就点出了我的回答中大量的疏漏和不足。尤其是知友毛彦伟的那段“人的一生不
是靠保险或者其他什么金融工具来保障的……保险只是你在为自己人生奋斗过程中，对冲各种可能发
生的人身风险的金融工具，它只解决意外来临时钱的问题，不解决其他问题”我必须要赞，并觍颜复
制引用。
这个世界没有万能的办法能包办一切问题，保险也同样如此。保险可以解决意外健康养老子女教育等
等问题，甚至还有一个解决“理财问题”的功能，对不对？理论上来说，是对的。但是这些问题并不是
只能靠保险来解决，所以在“如何用保险保障自己的一生”这个问题下，我也只是就保险的功能作用来
谈保险，而非大包大揽，那样就不是回答问题，而是卖狗皮膏药大力丸了。有知友说我不相信保险，
自己投资股票期货基金比特币，手头有钱。可不可以？当然可以！只要达到了让自己和家人生活无忧
的目的就行了，手段和方式并不重要。李嘉诚作为华人首富，有没有保险？有，但是他需要保险来解
决医疗费教育金问题吗？那就说笑话了。保险对类似李嘉诚这样的人的意义顶多是准备一笔不需要交
税（比如赠与税或遗产税）和不存在分割问题的资产（遗产）罢了，至于其他功能他恐怕压根儿不在
意。【当然我知道香港不存在赠与税，也取消了遗产税，这只是假设性地说明一下，各位明白就行。】
在前文中我就意外伤害及医疗、定期寿险、健康医疗保险、养老保险、子女教育保险和理财保险这六
类保险产品的购买顺序做了一些建议，那在人生不同阶段如何取舍呢？
【20140111 承接前文】
（二）按照人生不同阶段对保险产品如何取舍
以下内容均为个人建议，仅供参考。以中产阶层为例，这个阶层可能没有太丰富的闲余资金投资盈利，
所以保险需要一步步补充，一次性能拿出大笔资金买保险的土豪请直接跳过这一段：
1、如果你走上社会不久，正在打拼初期，闲置资金不多，那就花小钱办大事——意外伤害和医疗+定
tel:20140111
期寿险（+失能全残险）+健康险中的住院医疗和补贴差不多了，花钱不多，一年千把几千块钱，保障
能达到几十万（当然要提醒，单纯的意外伤害险和定期寿险，还有住院医疗和补贴大多都是消费型保
险，就是不返本金不分红的，也就是出事儿就猛赔，没出事儿不还，就是“花钱买平安”）。意外伤害
和定期寿险不是给自己准备的，而是为了万一我们东奔西走得累的起不来了，留给老爹老娘养老的，
给孩子未来上学成人的，和给自己的爱人的最后关爱……这个过程往往在 20-30 年左右（以父母从
50-80，孩子从 0-20 来估算）。而括号中的失能全残险目前国内很少，但是也有，这类产品是考虑到
我们如果因为意外、疾病变成植物人或全残等等生活不能自理，准备点儿钱请护工……虽然几率很小，
但是我当初见到后觉得这个产品很有意思就买了一些（有……意……思……现在想想当时的心态很诡
异）。
2、资金略充裕点，可以在 1 的基础上补充一些健康险中的重大疾病保险。三四十岁后重疾的概率在
不断增加，小心为上。
3、买了房子车子每月要还房贷车贷，再补充点以死亡全残为赔偿责任的如定期寿险和意外伤害险，
总保额以还没还清的房贷车贷为准。也就是准备着万一我们拜拜了，还能给爹娘妻儿留下房子车子
（用赔偿金还贷款）；
4、然后随着我们不断努力奋斗，家庭生活越来越好啦，自己却不会规划理财，这时候也可以选择一
些拥有分红功能的保险，作为将来养老和孩子的教育金的补充。这里要提醒，不要将保险产品的分红
盈利能力想象的太好，知友毛彦伟的回答中曾经提到在高利率年代购入的保险现在成为保险公司的负
担，就是指当年银行利率在 10%左右的 90 年代，保险公司按照当时的银行利率为客户承诺未来收益，
现在的银行利率已经低到坑爹，保险公司仍然要按照当年合同承诺的利率来给客户结算。但是这种情
况有历史原因，已经不可复制了。所以分红险是在有闲钱的情况下，可以买。【在这里我忘记特别说
明一下，“分红”功能已经是很多人寿保险产品都具备的特点了，只要具有这样的特点的保险产品都可
以被称为“分红险”。我前面这段话的意思是，加上了分红功能后，保费要求要比单纯的死亡险等等要
贵，所以买保险量力而行】
5、然后其他的用保险来理财什么的……各位自己决定就好。但是“鸡蛋不要放在一个篮子里”这个道
理在某些环境下也要记得，保险只是手段之一。如果你的家庭资金并不是“大量闲置”，建议慎重购买“万
能险”，慎重再慎重购买“投连险”。
6、年龄大了，如何选择保险？我的建议是——如果你五六十岁了想借保险来准备自己老两口的养老，
有点来不及了。除非你真的有足够的闲置的钱，就想买保险而且也符合投保要求，买了也不会影响你
的生活，否则别考虑保险了，让孩子好好努力吧。但是如果是想给孩子买保险，这个问题不大，只要
符合保险公司的投保人年龄要求就行。（但是这里要提醒：目前国内祖父祖母为孙子孙女，外祖父外
祖母为外孙外孙女投保是受限制的。这个限制为：含有死亡责任的保险，投保人不得为“无民事行为
能力人”投保，“无民事行为能力人”的父母为其投保的，不受这个限制，但是投保的死亡责任赔付金
额要受到限制。这个限额全国并不统一，我所处的地区如果没有新的变动应该是 10 万，其他地区听
说有的还是 5 万的。总之以当地规定为准。）
（三）、如何确定保费和保额
简单来说，保费的概念就是你为了获得保障而要定期支付给保险公司的钱；保额就是如果合同约定的
保险事故发生后，保险公司要承担的赔偿金额。
1、确定保费：很简单，两个标准，一是你自己能承担的起，且交完了不会影响正常生活；二是在前
一点要求下能够给自己带来足够保障。【补充：有很多理论会用百分比来标示大概花多少钱买保险比
较合适，那这里也跟风一下，家庭年度保费占家庭年收入的 10%-20%都行，只要你确定交了之后不
影响家庭日常生活等流动资金需求且能够获得足够的保障即可，但不太建议更高了，再高对家庭生活
质量的压力就比较明显了】
2、确定保额：保额的确定往往是基于这样一个前提，就是“被保险人遇到最坏的情况后带来的财务压
力”，大概可以归纳为类似这样的情况：一是死亡或全残带来的家庭劳动力减少从而导致未来流动资
金减少，二是疾病或全残带来的家庭财产收入持续减少甚至负债增加。那么这时候我们要确定的保额
就有一个明确的目标了——遭遇死亡、疾病或全残后，家庭财产不会遭受剧烈冲击，至少负债不会大
幅度增加。为啥总说“久病床前无孝子”？要么是孝子被医疗费吓坏了，不愿意出钱了，要么是孝子的
钱也被折腾光了，没能力“孝”了。所以，确定保额，就是确定遭遇危机时，我们保证家庭生活基本正
常需要的钱是多少。一般情况下，如果有个大概的方向的话，将保额设定为家庭年收入的 10 倍以上
（含义为：在不考虑大幅度通胀的前提下，保险赔付金能够支持家庭按照现在的生活质量10年以上）。
如前面所举的例子，“留给老爹老娘养老的，给孩子未来上学成人的，和给自己的爱人的最后关爱”的
钱，“这个过程往往在 20-30 年左右（以父母从 50-80，孩子从 0-20 来估算）”。那么我们就可以计算：
父母养老 30 年，一年大概需要多少钱，退休金大概多少钱，还有多少缺口，30 年一共是多少；孩子
从 0 岁到 20 岁大学毕业的教育抚养费大概是多少；维持家庭基本生活每个月的生活费是多少，老婆
的工资有多少，缺口是多少；这三者加起来一共是多少……保额出来了。在这个保额目标下我怎样用
尽量少的钱获得大量保额，就是你和保险代理人共同商讨的了。
四、保险产品的几种分类方式，以及种类
太累了，关于保险产品的分类方式和分类，我就偷点懒，到网上找一些现成的答案复制粘贴过来，并
加上自己的一点补充。另外这个分类只针对人身险（就是保人的保险，保财产的什么的我就不罗嗦
了）。
人身保险就是“以人的身体和寿命为保险标的”的保险，包括“人寿保险，人身意外伤害保险，健康保
险”。人寿保险顾名思义，以人的“寿命”为保险标的。意外伤害保险及意外医疗保的就是“受到意外伤
害但没死的人的身体”和“受到意外伤害而死的人的寿命”。健康保险就是保身体的。
1、人寿保险大体包括：
（1）定期寿险——前面提到过，不死不赔的，但特点是有确定的保障期如保 20 年或 30 年。如果在
这个期间因合同约定的原因挂了，赔。如果期满还活着，保险合同自动终止；保险公司有一定的几率
可以不用赔，所以这个产品很便宜；【话说我在工作的这些年，包括我自己在内的保险公司人员，很
多人相当喜欢这个产品】
（2）终身寿险——与定期寿险最直观的区别是，这个明确表示“保！到！死！”；保险公司一定会赔
钱（除非有人真的是老而不死），所以这个比定期寿险略微贵一点。但是这两个产品绝对是花小钱办
大事的代表。
（3）两全寿险——“两全”的意思是“生死两全”。它可以看做是定期寿险的死亡赔偿特点+终身寿险的
一定拿钱的特点。就是说到了约定的年龄或日期时，活着就按照活着的标准给钱，死了就按照死亡的
标准给付。
（4）年金保险——到了约定的年龄，每年或每月到期拿钱。直到被保险人死亡。这种保险多表现为
传统意义的退休金保险，或子女教育年金险中。
（5）分红保险——保险公司每年分红，更深入的就不解释了，够上一堂大课的了。
（6）万能保险——这是属于保险产品中的“新型保险”类型，出现的时间相对短一些，这个产品讲起
来相对复杂。总之如果有用不到的闲置资金可以考虑，但是最好不要随便取出来……丢在里面当“长
线储备”吧。
（7）投资连结险——这个因为和投资市场联系太紧密，可能应该属于目前风险性最大的保险产品了
吧？有资本有魄力有信心，且不急用钱，可以考虑。仅供参考。
2、健康保险包括：
（1）医疗保险——住院医疗啊，住院医疗补充啊……都属于这类。报销方式和社保基本一样，属于
补偿性，花多少钱报销多少。这个和社保的医疗报销不冲突，二者互补。原则上两方报销金额加起来
不超过你付出的钱。所以叫做“补偿性”；还有意外伤害医疗也是属于医疗险，但它往往是和下文的“人
身意外伤害保险”搭档出现，是类似于跨界明星了。
（2）疾病保险——重大疾病保险是其中一个分支，不多说了。还有一些针对性比较强的“特定疾病保
险”，比如当年非典爆发时，就有保险公司推出了“非典险”
（3）收入补偿保险——因疾病导致无法工作带来的收入损失补偿，相对少见。比如我前面提到的“失
能保险”，其本质也就是收入补偿。
3、人身意外伤害保险包括：
（1）、普通的——只要伤害因素属于“意外”，造成的合同约定的后果，都赔。一般是死亡或全残；
（2）、特定的——只负责合同指定的原因造成的意外死亡或全残。比如以前有公司推出过“煤气泄露
险”就属于这类。不知道现在还有没有。
意外伤害险主要就是针对那些发生概率不大，但是一发生就要付出惨痛代价的风险的，所以不贵，但
是非常重要。
今天从 6 点多 7 点前打字到现在，累的够呛。今天就到这儿了。挂一漏万，一定存在失当或谬误之处，
欢迎大家指正。
20140112 早晨补充：这个话题如我在前文中所言，其实很大，如果真的延展开，作为一节学期课程
都没问题。所以适可而止，没有其他原因的话就不再做更深入的补充。有一些朋友也在评论区提出过
问题，我尽可能地做出了解释和建议，希望能够有所帮助。知友@刘永亨也贴出了一些图片信息平
【
问题，很有代表性，在得到他同意后，在不泄露个人信息的情况下我也会将我的针对性回答公布出来。
在没有特殊原因发生的情况下，后续补充的内容可能就是知友们提出的问题，以“问答”形式展示出来，
我个人不会再做更深入的介绍了（其实是藏拙，嘿嘿……）。再次感谢各位的支持鼓励。
——————————20140113 晚补充关于“身有疾病能够投保吗”的回答——————————
经过私信沟通，感谢这位知友的体谅，同意了我将他提出的问题以及我的回答略作修改后公布出来供
大家参考。为保护个人隐私，就以 Z 先生指代这位知友。
Z 先生：请问:我目前已知患有某种肝病，35 岁左右，自由职业者，那我在商业保险方面还有哪些对
自己今后比较有利的操作方法吗？你提点建议也行，对这些完全是小白。谢谢!
我：谢谢信任。购买商业保险除了要有缴纳保费的能力，同时还有一个重要前提，就是身体是健康的。
私下说起来，至少是没有查出身体有严重到足以叫停合同生效的问题。
合同成立的前提是双方要履行“如实告知”的义务。比如说你在投保某重大疾病保险前，保险公司会让
你在《投保确认书》上勾选和填写一些个人信息项目，其中就包括既往病史等等，然后保险公司会进
入核保过程，核保有三种结果：
承保（核保通过），加费承保或特别约定承保，拒保。
承保：就不说了，等着拿保险合同就行了。
加费或特别约定承保：是指①加费——你的风险值较高，所以要比一般客户多交风险保费；②特约承
保——保险公司和你书面约定将某些高风险的承保项目剔除出去。
拒保：如果保险公司认为你的身体状况不符合某产品投保要求，那么你填写的此项产品的投保申请会
被拒保。
在这里我要简单介绍一下保险公司是如何核保的，我不涉及客户核保核赔这方面工作，但一些基础的
内容可以和你交流交流。一般情况下，保险公司是没有精力对每一位投保客户都去查其过往医疗史的，
所以要求客户“如实告知”其既往疾病史；也不会让每一位客户都出具体检报告，而是划分年龄段（比
tel:20140112
tel:20140113
如 50 岁以上必须体检，40-50 岁抽检等，各公司有不同）。《保险法》修改后，十六条规定了“投保
人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高
保险费率的，保险人有权解除保险合同”，但同时第五十五条第一款规定:自保险合同成立之日起超过
2 年的，保险人不得解除合同。也就是说保险公司必须在合同成立前，到合同成立两年内发现客户是
否有故意或过失未如实告知，否则保险合同继续有效。
但是我要提醒的是：保险公司针对性的检查和风险控制能力也是很强的，所以大家一定要在健健康康
的时候购买保险，真正发现问题了再去考虑买保险，恐怕就来不及了。
所以我的个人建议是：
1、寻找一位负责任的保险代理人，向他咨询你的病情能否投保。如果公司不能直接承保，能否加费
投保或者附加特别告知？附加一条“如果由于你的身体现状而直接引发的风险，保险公司免责”之类的
特别约定，这样保险公司“可能”会接受。此外我说找一位“负责任”的保险代理人，原因在于有些代理
人的素质的确不行，甚至有人为了追求业务达成，欺骗客户说隐瞒病情投保没问题，最后客户真的生
病了却理赔无门，这种案例有新闻报道，可自己百度。
2、刚才是就你目前最担心的健康问题给的建议。接下来说说非健康险。还有一些保险产品，即使身
体不太健康也是可以投保的，比如意外伤害险，纯投资类的理财险，以及其他的一些不涉及健康要求
的产品，可以具体咨询保险代理人。
编辑于 2015-12-10 184 条评论 感谢
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FU Wang，I want to be a part of justice being d…
知乎用户、知乎用户、杨丽 等人赞同
作为一个审了四年保险案件的法官，也顺便借着这个问题说说自己对保险纠纷的感悟与体会。先作利
益声明，除了车险、航空意外险，其他保险没买过，如果说利益相关，希望这个回答能让投保人更加
清楚保险的功能与纠纷起源。因为绝大部分纠纷都是没有理解保险功能、看不懂条款产生的。上医治
未病，如果买者清楚，纠纷减少，我们的工作量相应会减少。作为一个法律人，回答希望尽量作到理
性、客观、中立。知乎问答，也尽量说人话，少用专业术语。
保险中各种各样的品种，其他网友已经详细介绍了。四年来参与处理的保险纠纷，从车险、重大疾病
险、意外险、终生寿险、火灾险乃至海外上市中概股公司高管所涉及的董监高责任险。一句话，保不
保障，看你遇到什么样的问题，不同的问题需要不同的保险品种。以上海为例，开车撞死一个人可能
涉及近百万的赔偿，如果你没有 100 万保额的商业第三者责任险，撞死一个人，你的人生可能就进入
低谷，可能要卖车卖房赔偿了。就此角度而言，我个人觉得车险是刚需。如果是遇到天津爆炸呢，需
要的保险品种就不相同了。
保险品种太多，从方便理解的角度，大致分为两种，一种类似于储蓄，强制你储蓄作为你的保障，现
加上一点理财收益，希望比单纯储蓄收益多一点。一种类似于赌博，专业术语“射幸”合同，因为是否
会发生保险事故，事先无法确定。
本问题所涉及的大部分保险是商业保险而不是社保，“商业”意味着是要产生利润的，在契约之外是不
考虑投保人利益的，也不会考虑社会福利。有一个案件中，投保人起诉要求保险公司续保重大疾病险，
保险公司嫌弃该投保人此前患有疾病已经有过理赔，不同意续保。先前的合同中明确约定保险公司有
权不再续保。没办法，只能是投保人败诉，这就是商业保险的现实与目前游戏的规则。再同情投保人
也没办法改变，让患病者带病投保，涉及到左与右之争以及保险的逆向选择问题，是一个社会政策问
题，不是一个小法官作出的判决所能改变的。美国奥巴马总统全力推出的 Obamacare，花了多大努
力才作到这一点，该法案在美国最高法院 5：4 判决也是涉险过关，可见争议之大。
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因此，保险只保障其条款所约定的风险。可是，条款这么复杂，你能看得懂吗，看不懂就购买，必定
低于自己的预期。说实话，保险条款里面，不仅有法律专业术语，还有保险专业术语，更多的还有医
学专业术语。千万不要以自己的想象去理解这些术语。自己的切身体会是，隔行如隔山，即便学法律，
如果不从事保险相关的法律事务，也很难理解保险专业术语，至于医学术语，不碰到案件或者被拒赔，
一般人根本不会关注。比如说，保险术语中的“现金价值”，千万不要想象成为你所交的保费总额甚至
加上利息。还有医学术语，原位癌是什么？都癌症了为什么还不赔？手指缺失的赔偿必须是“近位指
节间关节以上完全切断”？什么是近位指节？（两个手指末节缺失赔不了）。红斑狼疮的某个血液指
标要大于某个数值才能理赔？心脏移植与心脏二尖瓣移植有什么不同？对于有些模糊引起误解之处，
法律规定可以采纳对被保险人有利的解释，但尽管这样，许多医学上明确的术语，是无法通过司法过
程中的解释歪曲其本意的。在这种情况下，不少保险合同保障的风险其实是有许多限制的，于是许多
投保人被拒赔后产生了保险是骗人的感觉，这就是为什么有一个关于金融课程的贴子总结如下：“《保
险学》：告诉我们一：保险对每个人都真的很重要。二：即使学完了保险课程，你还是玩不过那帮卖
保险的”。但实际上，是保险所涵盖的风险是有限的。如果你比较国内外的保险条款，会发现在中国
许多同类型保险所涵盖的风险相对少一些，不少风险都被保险公司通过免责条款免除掉了。车险如此，
意外伤害险也是如此。
除了条款的问题，也存在诚信的问题。目前重大疾病高发，关注较多。关于医疗制度与保险的问题，
也是世界性的难题，建议看一部麦克摩尔的记录片《Sicko》。中国目前只能通过商业保险解决医保
不足部分，因此重大疾病保险较有市场。但这个险种会涉及到投保单中的询问与告知，要投此类保险
的投保人请看好，一大半拒赔都关系到下面这个表格（网上随意截屏，不针对那家公司）。这张表格
往往出现在投保单中而不是保险条款中，容易让人忽略其重要性。
为什么这个表格这么重要不能乱填，因为保险合同是最大诚信合同，如果不如实告知你先前的疾病，
保险公司在投保人申请理赔时，非常容易可以调取你以往的所有病历，发现你有未告知的疾病，从而
依法拒赔（具体法条就不引用了）。在拒赔的情况下，有两种情况，一是投保人不诚信，因为已经发
现身体有问题了（可能已经做过一些检查），这种情况下，就像去赌场赌博时出老千被抓住。二是业
务员保险代理人不诚信，为了做业务提佣金，没有向客户提示这张表格的重要性，或者跟客户说我回
去帮你填，或者说不要填有某种疾病否则通不过核保或者要费率上浮。很多投保人很天真地享受“顾
客是上帝”的感觉任由业务员帮他勾选“无”，最后理赔被拒。诉讼也很难，因为投保人无法讲清楚当时
是他自己真实的意思表示，还是业务员乱填的，尤其是投保人在合同底部往往都手写好“我完全清楚
了解了保险合同，***”等字样。这一点，保险业远不如银行的理财产品，因为银行理财产品签署时规
定要有录音录像，有时能够证明签约过程。
如果不认真对待自己的权利义务比如上述表格或者不够诚信，难免会陷入告知义务与保险条款的交叉
火力点之中，比如先前的已知疾病你没有披露；如果去做过检查但疾病还没有确诊，另一条理由，你
没有如实告知近期有过就诊；这两条理由不行，还有等待期条款，即合同生效之日起 90 日内，被保
险人发生重大疾病或因导致重大疾病的相关疾病就诊，保险公司不承担保险责任）。从另一角度说，
这些条款都是为了防范带病投保和保险市场逆向选择所采取的措施，也有其合理性。因此，要投保，
千万不要发现生病了才投保，到最后被拒赔，机会成本太高。
保险合同中各种各样的免责条款一定要看清楚。通常重要的话说三遍，这篇回复仅仅是加黑了一些要
点。因为要买保险的话，要自动适应这个规则，法律的规定是免责条款只要加黑加粗就行了，现在免
责条款之多，已经导致整个合同大部分是黑乎乎的了。如果你还想着重要的话说三遍，放弃买保险吧。
至于选择保险公司方面，国内保险公司的纠纷不少，容易引发纠纷的公司业内人士可能都清楚，具体
就不点名了。总体感觉有两点：1、如果公司营销群体是中老年人，纠纷很多，因为这一代人因为历
史原因没有受到较好的教育，容易被忽悠，经常把保险理解为理财产品而不是保障产品，过几年看到
收益没有宣传中那么高纷纷退保，然后再不得不面对“现金价值”这个容易被误解的概念。也有一些老
年人贪图点小便宜，为两桶油就买了保险。还有一些老年人在诉讼时跟我们说，他们也不是完全不懂，
但缺少子女陪伴，有保险公司营销员赔着他们聊聊天挺开心的，最终碍于面子就购买了。有时候想想，
可能我们老了都一样，与其责怪家里老人容易被骗，还不如多点时间陪陪父母。2、如果上市公司利
润高股东分红多（大多保险公司已经上市了），那么公司的价值观排序可能是股东利益>员工利益>投
保人利益，利润从哪里来，从拒赔中来。反正先找理由拒赔再说，即便诉讼拖个一年半载也好，有几
个人会向保险公司主张延迟理赔的利息？
相对而言，外资保险公司的纠纷少一些，一是产品相对成熟，二是客户群相对优质。主要客户群通常
是 500 强公司或者其他外资公司的员工，这种情况相当于雇主已经为保险公司过滤过一遍了，投保人、
被保险人的文化素质、教育程度相对较高，因此更能理解条款，工作环境、薪酬水平也比较不错，风
险相对较低。
关于终身寿险，许多精于计算的网友都在计算合不合算，本人文科生数学不行就不瞎掺和了。但是，
暂时不用担心保险公司的破产，相对来说监管比较严。即便乱干，就象美国 AIG 买了那么多 CDS 导
致濒临破产，美国人最终不得不救，也是考虑有那多投保人的利益在其中，too big too fail. 至于是否
能抵御通货膨胀，只能寄希望于国运昌盛，如果碰到津巴布韦式的货币贬值，啥也不保障。
中国目前的保险市场，还有很大的改进空间。个人的感觉是，与发达国家相比，应当通过价格机制而
不是条款来对应消费者的指责。一分钱一分货，价格机制是敏感的，应当通过价格的提高，辅以更加
全面的风险保障，来寻找相应的适格投保人，而不是沿用原来的作法即压低价格同时把免责增多、条
款陷阱化。目前似乎也自能靠业界自律了，这方面，司法作用不大，中国没有象美国那样认定保险公
司恶意欺诈可以超出保额判决巨额赔偿的制度。如果想了解这个制度，推荐另一部影片《造雨人》。
至于香港买保险，从条款和保额上比较，确实相对优惠。但到香港买保险，有一部分是富人需要转移
资产的原因，或者是躲避内地债务的原因，不能完全进行产品意义上的比较。
最后回到主题，人生要面对各种各样的风险，要想保险保障一生，除非你把各种保险买全，否则几乎
不可能，因为你无法判断遇到什么问题。换个角度而言，投资于你的能力，投资于你的健康，诸恶莫
作，众善奉行，修炼人品换回好运，也许才是人生的最大保障。至于买保险，永远只是一个辅助工具。
学识所限，回答如有不当之处，多多包涵。
编辑于 2015-08-29 88 条评论 感谢
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145 赞同反对，不会显示你的姓名
知乎用户
知乎用户、mu mu、Felix 等人赞同
作为一个对保险了解颇深的人，我来回答一下这个问题。
首先，我要说，人的一生不是靠保险或者其他什么金融工具来保障的，你的人生成就三分靠父母，三
分靠机遇，四分靠努力，而保险只是你在为自己人生奋斗过程中，对冲各种可能发生的人身风险的金
融工具，它只解决意外来临时钱的问题，不解决其他问题。
但是我们要知道，保险尤其是商业保险，其实是一个大赌局，保险公司坐庄，客户是赌客，标的是客
户人生中可能发生的不幸，本钱是客户缴纳的保费，赢了就是客户发生意外，获得理赔。因此要想理
赔足够多，客户还需要付出足够的保费。
在中国，各种保险公司、产品层出不穷，我们如果有保险需求，我们应该按照什么顺序来买保险？我
认为的顺序应该是这样的：
社保>单位购买的补充商业保险>个人购买的消费型意外、重疾保险>个人购买的还本型意外、重疾保
险>各种以养老险面貌出现的返本型分红保险，至于万能险、投资连结险，我觉得完全没有必要购买。
为什么这么说，请听我一一道来：
javascript:;
一、社保是所有保障中最基础的环节。
有人说，社保是人类社会最大的庞氏骗局，这句话严格讲是有道理的，因为社保现在采用的就是现收
现付，收年轻人的钱养退休的人，所以经常会有社保千亿空账的说法，但是这个庞氏骗局的庄稼是国
家，可以算是人类社会最强有力的集体，如果国家倒闭了，那你自己存再多的钱也等同废纸。
也有人说，如果把自己和单位每个月代缴的社保存起来，比到时候国家给发的养老金还多，可是有一
点你必须明白，单位给你交得占大头，如果国家不强制交社保了，你认为老板会把那部分钱算作你的
工资补发给你吗？如果外面有大把的公司高薪挖你，可能会，反之则不会。请各位会算账的朋友仅仅
按照自己每个月交的养老社保，算一下存到退休是否能够达到社保计算出来的退休金。
以养老为例，社保瞄准的是社会平均工资，而商业保险则是按照合同收益，社保是以国家政权作为强
力背书的，而商业保险靠的是保险公司的信用，二者谁更重要，大家可以自己选择。就在 20 年前的 90
年代，月工资几百块，谁会预料到现在退休工资 2、3 千？而在当时高利率购买的商业保险，现在却
成了保险公司的负担，据说保险公司专门有人在劝说当年购买了保险的人退保，而且在那之后，在也
没有保险产品敢承诺那么高的收益，都用分红取代。
二、为什么我知道我需要足额保险，却交不起保费？
现在很多 30 出头的年轻人正是上有老下有下的时候，有强烈的保险意识，他们也知道天有不测风云，
希望万一自己出了意外能够给家里留下 10 年收入；万一自己得了重疾，希望能够有 5 年的收入补偿，
可以在家好好养病；可是这么一算，一个年入 10 万的人，需要 100 万的意外保障，50 万的重疾保障，
按照现在市场上的都是返还型的重疾产品算，50 万的重疾就需要将近 2 万元，对于年收入 10 万经济
压力很大的年轻人来说根本不现实。经常会有人问，有没有那种每年交少部分保费，但是不返还的保
险产品？事实上这种产品有，却极少有销售。
为什么？1、产品保费太低，所以佣金总量低，对考核帮助也不大，对销售人员吸引力不大；2、对保
险公司而言，返本型的产品风险低、上规模，在客户缴费期满之后，其实相当于客户自己在承担风险，
客户缴纳的总保费加上这么多年资金的使用成本，就已经超过保障额度了。
因此，对于普通客户而言，如果你有幸在一个人性化的单位工作，单位往往会为整个单位购买团体补
充保险，一个单位数百人，每人每年千把元的保费，大概就能投保这种消费型的产品了。
但是并不是所有人都有幸在人数足够、又愿意出这笔费用的单位工作的，因此对于大多数人来说，我
一直有个想法，就是纠集一批有需求的人成立一个俱乐部，来团购这种产品，当然这个里面还有很多
操作问题要解决，首先就是能不能凑到这么多人，以什么名义去和保险公司谈。
三、在资金负担的起的情况下，在没有选择的情况下，适度买点返还保费的意外和重疾。
既然现在产品这么坑爹，我们是不是就索性不买保险了？我觉得在经济压力不太大的情况下，买一点
意外和重疾产品，聊胜于无吧，返还型的产品，从另外一个角度讲，可以帮助月光族们攒点钱下来。
四、如果有人和你讲一个全面解决你财务问题、通货膨胀的解决方案，请不要相信他。
我认为，这个世界上没有任何金融工具或金融方案可以让一个需要自我奋斗的年轻人解决财务风险和
忧虑的，你唯一跑赢通胀的方法就是投资你自己，让你的收入增长跑赢通胀，当然这一切的前提是你
有一个好身体。
发布于 2014-01-10 27 条评论 感谢
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Pony Ma，高端医疗先行者
知乎用户、知乎用户、Combo 等人赞同
感谢@佘昱 邀请我回答此问题。
深感即使在知乎这个平台上，能独立思考的童鞋毕竟还是少数。
首先对于后面的一些回答做下统一的回复：
（难道真的没有人说天朝的保险是骗钱的玩意儿么？！！。。。）
评价：此言甚不严谨，骗人的永远是人，就像菜刀即可切菜也可杀人。
（就算保额一千万，谁知道三十年后一千万能买瓶汽水莫！还保障一生。。）
评价：请问此事跟保险何干？通货膨胀是国家经济的问题，当你的保额 1 千万买瓶汽水的时候，保费
也就是 1 粒米的价格。
回到正文：
@葛巾，作为一个非保险从业人员，能做到这样的分析很是难能可贵，有很多的观点比较认同，认同
的就不重复了，说些有分歧的观点供大家参考。
1、10%这个数字的标准版本出自理财标准委员会，是一个国际性的组织，保险代理人口中的 10%-20%
里面确实有一定的演绎成分。原文建议 10%的年收入做保障规划，保额规划到年收入的 5-10 倍。
加入年薪 10 万，他应该花 1 万左右，做到身价保障 50 万-100 万（消费型），至于 20%部分是对于
没有任何理财手段与思想的人，可以选择部分购买保险的教育金和养老金（请理解，这个世界上有很
多人把钱存在银行活期账户上，完全没有一丝的理财观念与思想，也不想去想的人适合购买保险）
但是降到 1%以下，这个绝对是不敢苟同的，10 万年薪，1000 元买保险？买 50 万的意外险也得 500
元左右了吧，剩下的钱即便是买消费性寿险和重疾险也是完全不够的。
2、必须承认，保险产品作为一种长期的金融产品，无论是从 20 年前看还是从目前的情况来看，保险
的 IRR（内部收益率）都是没有拼过银行储蓄利率的。
当 20 年前的保险产品（内部收益率 10%），银行的定期储蓄在 15%，那个时候买的人都被认为是傻
子，现在这群“傻子们”收获的时节到了。
今天的保险产品（内部收益率 IRR）已经被保监会指定为 %了，依然低于银行定期和货币基
金，但谁知道 20 年后，还有没有这么高的银行存款利率，还有没有这么高利率的银行大额存款和
SHIBOR（目前香港、日本、美国定期存款都是 左右的利息了）。
答案未知，拭目以待。
3、4、6、7 都还比较认同，不过 5 哪去了？
8、重疾险有两个主要功能：
a.为重大疾病社保的补充，从我们实际发生理赔的重疾客户反馈和国家卫生局的数据，社保赔付比例
占重大疾病总支出的 50%左右，也就是说如果在北上广一线城市治疗重大疾病 30 万，需要自费 15
万元左右（我母亲刚刚经历过重大疾病的治疗，比例基本准确）
b.补充因为重大疾病带来的工作收入损失，按照正常来说，一般重大疾病恢复期在 5 年，也就是说如
果还在工作状态的一个人罹患重大疾病，那他将 5 年没有收入，或者自己基本的最低收入，没有奖金，
没有灰色收入，没有回扣，没有送礼，没有。。。。
所以具体应该购买多少根据每个人的收入水平不同，调整购买额度，而不应该固定为 30 万。
9.认同。
10.除非你加入保险销售的队伍，才会给你相应的折扣，因为你为此付出了劳动。找保险代理人也是
一样的，其实保险代理人付出的劳动与服务与其收入真的是很不成正比（很辛苦，赚的很少）
对于家人保单的分析：
对于能购买 Cigna 寰球至尊的家庭，定期寿险与重大疾病保险绝对不应该只是 50 万的额度，应该与
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家庭经济来源收入进行紧密结合。对于拥有 Cigna 高端医疗的家庭，家庭主要收入来源的补偿是重中
之重（当然，比如家里有很多房子，靠收巨额租金生活的不用怎么补充，我有的客户就是这样，真实
示例。）
值得称道的是第三者责任险买到了 100 万，很赞。现在有很多人车险花了不少钱，第三者责任险买最
低额度，很容易发生得不偿失的事件。
另，现在大陆地区孩子的重疾险可以买到 50 万+，但是身故责任国家规定怕有家长逆选择，最高只有
10 万。
关于香港保单，有费率优势，风险有两点：
1.汇率风险，近些年港币对人民币贬值了 40%，相当于保额贬值了 40%，早些买的客户会有亏损发
生，如果希望购买香港保险建议选择美元。
2.注意：外地人如果在香港打官司请律师是超贵的。
发布于 2014-01-23 53 条评论 感谢
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刘念，不务正业的摄影师
知乎用户、浮生若梦、淡淡星河 等人赞同
在保险公司做过一段时间组训（保险代理人的培训）的孩纸来说两句。
Lincoln Jason 的介绍非常全面到位，像评论中某位同学说的“非常符合保险营销员”的套路，
但就这一大段话来说非常客观并且符合实际情况。
我也看到了有些关于“保险”骗钱的质疑，也并非毫无依据的胡说八道。
那么对于当前的商业保险，我们到底应该如何对待，曾做过一段时间保险工作现在离开保险行业的我
说说自己的一点见解。
首先，我现在年龄 20+，目前为自己购买的商业保险有两份。
第一份是意外险，包含意外身故和意外医疗，由不同原因造成的身故可获得 20W-240W 不等的赔付。
保额很高，但需要交纳的保费每年只需 1900+，缴费 10 年，保障至 70 岁，如仍然健在，可获得所
缴保费 80%左右的返还，也就是 1900*10*= 左右，相信那个时候这点钱已经干不了什么了，
但现在来看这份保险是比较划算的。毕竟人生无常，我们还有家人。
第二份是重大疾病保险，确诊既付的，与合作医疗、社会医疗保险等不冲突。保额 10W，一旦被确
诊患合同约定的 80+种重大疾病（基本包含了电视剧中常出现的各类绝症），赔付 10W 元，另外保
险期间内因任何原因身故（投保两年内自杀身故不予赔付），同样赔付 10W。每年缴费 2200+，缴
费 30 年，30 年内出现，之后的保费无需再缴。保障至 70 岁，保险期间未出险的，满期返还所有保
费+红利（保障类险种红利极低，能跟银行活期差不多就是了。如果有人告诉你如果比银行定期高的
多，既有保障又是一种好的投资，他在骗你！）。
这两份保险都是我在保险公司任职期间为自己规划的，但却是在离职之后购买的，因为在职期间每天
讲这些东西，说实话有些麻木，有些时候甚至自己也在怀疑，真的是这样吗？但当离职之后，看待这
个问题更加客观，发现风险确实是无处不在。
对于子女教育险、养老险等，无非都是依靠分红来抵御通胀，从而获取“高于其他投资形式”的收益。
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如果确实有闲钱用于投资，可以考虑，但是一定要看清合同，哪些收益是写明的，哪些是“不确定的”，
不确定的部分有可能为 0，无论营销员说得有多高，他只是说说而已……
保险是个好东西，但它分很多种。如同药一样，不可乱吃，对症下药才行。对于那些说保险骗人的人，
我表示十二分的同情和理解，因为他们碰到了不好的大夫，乱下药不仅治不了病，反而会害了人。
我国的保险销售和监管体系正在不断的完善，相信在可以预见的未来，“庸医”会越来越少，取而代之
的是职业、专业、有良知的“寿险规划师”，对症下药，让每一个国人都能用最少的投入获得最适合自
己的人生保障。
发布于 2014-01-10 28 条评论 感谢
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张伟，经历
1ethaN、帝瓜、小燕子乖乖 等人赞同
为了回答这个问题，我特意用 excel+windows 自带的画图软件做了一个图。
图上三种线：收入线，支出线和社会责任线。同时把人分成五个阶段：未成年期、单身期、已婚青年
期、已婚中年期和退休老年期。
在我看来，人是社会的人，在每个时期肩负的社会责任也有很大不同。比如已婚青年期，以男性的家
庭支柱为例，主要社会责任体现在对妻子的责任，有小孩的时候还要担负起对孩子的责任。保险的作
用是什么呢？他应该是保证即使家庭支柱不在了，家庭支柱的责任还能继续得到履行。
题主的话题比较大，下面我就从五个人生阶段分段分析：
未成年期：
小屁孩对这个世界充满好奇，活泼好动，意外伤害和疾病发生的概率大，死亡的概率小，养老风险几
乎没有。而且小孩的风险主要来自大人，大人无事，小孩就没事儿。
对应的保险产品，可以考虑综合意外，医疗保险，中产可以再加入重疾保险。经常去私立医院打疫苗
的还以考虑高端医疗，医疗，住院，疫苗，健康检查都有了。
单身期：
20 多岁到 30 多岁的大好年华，风险方面跟未成年期差不多，意外伤害和疾病同样是主要风险，死亡
和养老相对较小。这个时候如果买保险，主要的考虑是回馈父母，父母养活自己那么多年，如果挂了，
还能留一笔钱给他们。
对应的保险产品，综合意外保险，补充医疗，稍微富裕点的还可以买点重大疾病，额度控制在 30 万
即可，足够治病了。每年净收入的 10%可以用于买保险，意外保险和补充医疗还都比较便宜，买点
重疾也可以接受；
已婚青年期：
领证的那一天代表着单身期的结束和已婚青年期的开始，也意味着所承担的社会责任的变化，特别是
即将有小孩子或者已经有了小孩子的人们。此时意外伤害和疾病同样是首要风险，特别是家庭收入支
柱们，要受到切实保护，支柱出了意外，家就危险了。保额较单身期要调高，疾病可以参考年收入的
十倍，意外伤害再加倍。由于承担的社会责任增加，工作也进入了上升期，压力普遍加大，死亡风险
显著加大，养老风险风险也可以开始考虑了。
对应的保险产品，综合意外，补充医疗，重疾。此时的重疾应该重点给与考虑。如果在考虑完上面这
些产品还有富余，可以考虑养老保险产品，比如年金；
已婚中年期：
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这个时期的显著特点是，孩子长大了，要读高中读大学要工作、买房、买车。已婚中年期的人的社会
责任是最大的。上面是四个老头老太太，下面是即将踏入社会的孩子，全部的压力由家庭支柱承担或
者由夫妻两人分担。保护好经济来源的家庭支柱很重要。意外伤害和疾病风险的保额随着年收入的调
整要调高。养老风险的程度超过了死亡风险，这个阶段活着反而更辛苦了哈。
对应的保险产品，综合意外，补充医疗，重疾，养老。
退休老年期：
人生的最后一个阶段，孩子都长大了，离巢了，父母大多也仙去了。这个时候常年只有自己的老伴陪
着自己了。靠退休金和自己的储蓄过生活。此时的风险，疾病风险居首，意外伤害风险变得没有以前
重要了。而且在保险公司能买到的保额也显著降低了。养老风险是第三大风险，如果在已婚青年期或
者已婚中年期给自己买了年金这会儿也到领取期了，应该可以衣食无忧，如果这个时候才开始考虑买
养老年金之类的险种可能会比较贵。死亡风险这会儿地位降到最低。
对应的保险产品，医疗类，重疾类，意外伤害类。
一孔之见，请批评指正。
编辑于 2014-01-23 8 条评论 感谢
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梦觉 Jo，以最小成本获得最大的风险转移
帝瓜、黄彩英、斌哥 等人赞同
没有人邀请我，不过非常想来做个回答。回复这个问题的动力，是来自于 @葛巾的答复。 因为她的
选择是非常专业及拥有参考价值的。对不是自己本行的产品、理念能了解如此之透彻，深感敬佩。选
择更优的产品，也是我们公司成立的初心。
先声明一下我的立场。 相关从业人员。某代理公司。 8 年一线的经验。
另：因合作关系，深入了解过 15 家以上的寿险公司产品，多家产险的产品。
（深入了解的意思是，除了公司背景以外，拥有过其最能体现产品利益的计划书系统，并接受过相应
产品培训及做过横向对比）
因算是利益相关，觉得有广告嫌疑的请无视。 我除了葛巾提到的险种，其他尽可能隐去。
——————————————正文分割线————————————
一般风险及损失的划分。 以及保险公司乐意承保的范畴。 上图
以上是给各位来参考，如果转嫁一生的风险，一般建议是先解决意外、大病（但也要横向对比：每家
公司的主推和优势险种各有不同）。
然后是 @葛巾的关于产品细选的相关部分的补充：
1、少儿身故的确是 10 万，但少儿重疾很多公司可以做到 30 万 （白血病可能更高）【国内有公司
可以到 100 万，甚至提供财务证明等，可以做到无上限】—— 大病不是身故，是生存状态可以领到
的钱，所以不受那个文件限制。
2、对于重疾，您自己是有高端医疗产品，发生的医疗费用都可以报，且支持昂贵医疗机构，另外配 30
万的重疾是够了。 但是对于很多人来说，重疾=丧失工作能力=开销增大、收入下降。
重疾和高端医疗最大的不同在于：市面的重疾大多是“确诊即赔付”，即：我得了重大疾病，保额 30
万，我不看病，这钱去周游世界，或者留给家人，都是可以的。 而医疗，是需要就医，看病，才能
报销的。
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3、很多医疗险，葛大说的太对了！！ 保证续保，是极大的优势！ 否则当我们老去，身体零件老化，
需要修补，修补了一年、两年，保险公司有理由跟你说：加费！或者 say goodbye 的！
4、关于重疾费率，去年 9 月之前，很对，但是由于保险费率市场化，国内的二线保险（非国寿平安
太平洋）积极跟进，除了 50 万以上要体检，费率已经能和香港这边竞争了！
5、建议家财险等财险和家政服务险等 和寿险分开整理，因为那个只有 1 年期，且不能重复理赔。
而寿险长期且保障对象是无价的人。 保额可以根据收入和其他状况增减。
6、关于投资险：建议不要完全排斥！其实可以将投资险附加大病和定寿，是单纯买消费型险种以外
的另一种较划算的选择！
7、普及下高端医疗的费用： 招商信诺 cigna 30 岁的女性，寰球至尊，普通门诊+住院 30500 多（无
免赔额） 每年消费哦~ 【如果是 70 岁 15 万多一年，不看病扔掉哦~】 【当然咯，也有便宜些的嗯】
8、同呼吁：60 岁以上！老爸老妈们！ 就不要买了！ 买也问过子女好不好！！ 外面保险公司请吃
饭、请旅游这种，哪有什么好单子推荐嘛！！擦亮眼睛吧 ！！
==================分割线===能否给个机会简单证明下……===================
PS！ 以上仅限恶性风险——发生约定事件，其实没人开心的。
而葛大说的分红险等，其实也解决问题：良性风险： 小孩总是要长大要教育经费、人总是要老去，
失去稳定收入来源，而保险的确定性，安全性，无任何其他投资可以代替。
PPS！ 险种千变万化，我相信像葛大这种了解透彻的人不多，即使了解，也是花了不小的心思——
找那么多公司产品来比较，可以有另外一个：找真正专业为客户负责的从业人员。 产品的选择、比
较、未来的理赔、服务，都需要人来做。
PPPS！ 保险（仅指分红险）还有一个特别的！ 就是锁定利率！ 为什么 90 年代的险种特别好？那
个时候的银行利率超过 10%！ 保险公司理财类产品，预定利率是 7%！！
现在保险预定利率 %(去年 9 月之前是 %) 。而台湾银行定存 %，日本 %，美国 %！
未来呢？ 当中国银行利率下降了，以现在的 %去看，不是很划算的么？
以上。暂时想到这些。
梦觉
发布于 2014-01-23 58 条评论 感谢
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103 赞同反对，不会显示你的姓名
知乎用户，做一点微小的保险科普工作
康李、奥斯卡、董闻茗 等人赞同
终于到了回答这个问题的时候。目前排名最高的 @葛巾老师是我初入知乎时极其仰慕的，非常敬佩
她的气度和识见。没想到在保险这个话题下葛巾老师仍然有超过一般保险从业者的认识，我由衷钦佩。
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然而可能由于葛巾老师毕竟不是保险从业者，有那么几点我不是很认同的地方，故在此指出，希望葛
巾老师勿要见怪，有机会可以一起探讨保险理念和交流产品信息。
1、对于大数人而言，保险公司所谓 10-20%的实际收入（指扣税和社保外）做为商业保险保费的开
支的合理范围都偏高了，我个人理解这个数额是保险代理人为了增加销售额而做的营销战术。事实上，
我个人认为中国家庭在没有避税需要的情况下，家庭保费支出一年在年收入的 5%以下比较合适——
一位年薪 10 万的年轻人一年花 1 万-2 万去买保险？真没有太多的必要。
如果你不保障医疗险种和车险，这个保费开支更应当降低到年收入的 1%以下。为什么？因为意外险
的费率一般是每万元 20 元，即千分之 2，精算师算出来你出意外的可能性也就是千分之 2，别把世
界想得太危险了。（只是类比，并不完全科学
10%到 20%这个比例，是一个模糊的范围，内在的数学逻辑是因为当下寿险重疾险的杠杆比例。但
我认为一个合适的保费和年收入的比例，要结合一个家庭的具体情况。一位年薪 10 万的年轻人，上
有几个老人，还有没有收入的老婆孩子，加上房贷车贷，或者一位年薪 10 万单身月光还要靠富裕的
父母资助的年轻人，在保额保费上是完全不同的等级，不能一概而论。对于葛巾老师 5%这个数字，
我半认同，因为我做过有的家庭保障方案，5%的保费肯定不够。我个人的观点是，不必刻意追求 10%
或者 20%的比例，只要做的保障方案符合需求，并且保额能够覆盖需求就可以了。根据我的经验，
国内年收入 10 万到 50 万的家庭，保费在 5%到 25%都是合理的。
2、消费险才是主流，所有带投保意义还演算红利的险种都没有太多的意义。保险的主旨是用你交的
钱去对赌各种意外，而不是为你生财。事实上，由于返还险种中涉及大量如”现金价值“之类的危险点，
大部分涉及保险投诉的都是因为返还险。
3、尽量不买短期附加险种，因为保险公司随时可以在一年合同到期后取消。短期限注意”保证续保“条
款。
4、建议 30 岁以下，经济能力不算强的人投保定期险，一般保障到 60-75 岁，而人一般出现意外、
疾病给家庭或自己带来最大损失的也是这个年龄。没有必要一定要保障到终生，要做出相应的取舍。
当然，经济充裕后，也可以适当补充终身险种。
6、越早买保险越划算。
7、社保一定要买。养老险就当强制储蓄或奉献国家了，重点是那个不管你怎么生病永远也承保的医
保。
这些我都基本认同。
8、如果条件允许，重疾险可以不投国内的而投香港的，因为无论是费率、理赔条件都要宽泛太多。
（便宜近 3 分之一到一半，但注意汇率风险）同时记住，重疾险的主要作用不是你得了病有钱治病，
因为其各种赔付条件相对苛刻（比如心脏病必需是开胸手术而不能做微创一类），所以只能作为保障
你在生了病后，家庭失去一部分收入而带来的经济补充，个人觉得在有社保的情况下，个人保 30 万
足够了。
葛巾老师对于香港重疾险和国内重疾险的理解可能有所偏差。就说费率吧，国内的重疾险我至少看过
几十个品种，香港的重疾险也了解过保诚信诚友邦宏利等，“便宜近 3 分之一到一半”这句话肯定站不
住脚的， 我也曾在一些回答和专栏中批评过香港保险的这种营销手段，田忌赛马，颇为无耻。
我用数据说话吧。
香港保诚危疾终身保计划，30 岁男性，保额 10 万美元，20 年交，每年 2375 美元。
华夏人寿常青树重大疾病保险，30 岁男性，保额 10 万元，20 年交，每年 2211 元。
哪个更便宜？
我们再来看保险责任：
香港保诚：终身 69 项严重病况保障，其中 17 项可预支病况保障，特定严重病况额外 20 赔付，首十
年期额外 35 或 50%严重病况保障，理财和寿险保障一体，保额递增。
因为太繁杂，我就不截图了，简单说一下，想具体了解的可以看这个网址細看危疾 - 策劃全面危疾
保障
其中需要注意几点，首先 17 项可预支病况保障是“预支”，要扣减保额的，理财和寿险保障一体就是
終期獎賞金額將按多項因素釐定，相關因素包括但不限制於索償、續保率及投資等方面的假設，並從
第 5 個保單周年日起每年派發。派發的金額並非保證，並由本公司作檢討及全權酌情釐定，而港元及
美元保單所派發的金額亦會有所不同。
保额递增就是每年增加最初保额的 5%，然而保费也要递增。
遞增保障權益只適用於供款年期為 11 年或以上的危疾終身保計劃標準保費率保單，並須受行政指引
規限。受保人當時的年齡及於本公司之最近期吸煙習慣紀錄，將會作為計算增加危疾終身保計劃保額
所需額外保費之基礎。由遞增保障權益所衍生的當時保額將不會作為計算免費 10 年期危疾保之當時
保額。
华夏常青树：终身寿险责任、61 种重疾赔付保额，15 种轻症额外赔付 20%（赔付 3 次加豁免以后保
费)，疾病终末期责任。
具体可以见常青树重大疾病保险（2015）
综上我们可以看出，香港重疾险和国内顶尖的重疾险相比，并没有所谓的便宜 3 分之 1 或者一半的优
势，甚至在保障范围上也不占优势，占优势的可能就是保单的分红价值。
我们还可以再举香港友邦进泰安心保和国内同方全球人寿康健一生的例子。
费率仍然差不多，然而进泰安心保对于早期重疾保障比较侧重，而康健一生健康关爱服务独有特色。
（我就不给链接了，具体可百度之）
香港保险所谓的远超国内保险已经是老黄历了，这还不算各种交通成本和汇率风险。保险是一件非常
理性的事情，一切以条款为准，希望以后一些鼓吹香港保险的人能拿出更有力的证据。
我个人仍然认为香港的重疾险是优秀的，但希望大家能够更加理性，而不是自带“香港 buff”一样地看
待它。
10、可以在网上买的保险尽量在网上买 ，如中民保险网，慧择保险网或保险公司官网，如此可尽可
能的降低你的保费支出（保险公司因为不用付提成给保险代理人，所以一般会给予一定的折扣）
在网上买保险并不会比在代理人手上买便宜，true story。只是一些保险网站有时候会做促销，通常是
短期交通意外险之类的，或者 fyp 打 9 折。
我的建议是，一些只能在网上买或者网上买比较方便的比如消费型意外险，就在网上买，长期寿险重
疾险高端医疗等，尽量线下找靠谱的保险 er 买。
1、定期寿险：50 万 合众保险 国内不多的定期寿险提供商且性价比相对较高。保至 75 岁 消费险
合众的定期寿险是不错，但是葛巾老师的影响力太大，我有必要做一些补充，丰富大家的选择。
比如人保寿险精心优选定期寿险+附加精心优选提前给付重大疾病保险
这款产品和合众爱家无忧定期人寿的费率差不多（超优体的情况），却有几个优势，一是定寿保额可
以做很高，比如 1000 万，而合众最高 50 万。还有缴费期，人保精心优选是可以 30 年甚至到 70 岁，
而合众最多 20 年，再加上可以附加定期重疾，人保精心优选相比合众定寿是优势很明显的。
另外，我在官网只看到可以保到 70 岁，不知道 75 岁是怎么来的，还望葛巾老师不吝告知。
又比如新华 i 守护定期寿险 这款产品和合众定寿几乎一模一样，然而却有保障期间和交费期间更灵活
多选的优势。
所以其实好的产品是很多的。当广大知友买保险的时候，一定不能无中生有，要兼听则明。
大陆儿童最高重疾险也基本都只能赔到 10 万（保监会 95 号文件《关于父母为其未成年子女投保以
死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，从 2011 年 4 月 1 日起，“对于父母为其未成年子
女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被
保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币 10 万元”。虽然这里只规定了死亡
给付，但大部分儿童重疾险的在成年之前的赔付也不会超过 10 万。
要么就去香港买，那个没有限额的。
葛巾老师可能对于这点理解有误，国内少儿重疾是可以买 10 万以上的，并且还不少，至少我上面推
荐的华夏常青树就可以买 50 万，10 万的限制是寿险责任，条款一般约定是未成年身故返还保费。可
能葛巾老师被平安等公司的一些终身寿附加重疾的产品先入为主了。
以上便是我的一些拙见。我完全同意葛巾老师 80%的观点，对于葛巾老师推荐的家财险，或者高端
医疗等，我是相当认同的。只是在某些方面略有分歧。
看得出葛巾老师对于香港保险是真爱，不过我们自己也要分辨，对于保险产品，要看清条款，不能见
风是雨。希望能多和葛巾老师交流，也可以为广大知友分享一些保险的经验，大家一起学习一个。
完了。
发布于 2015-09-06 87 条评论 感谢
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方汝立 Joe，小小的期待、偶尔的兴奋和沉默的失望中度…
Ann Jerry、彭应辉、杨大四 等人赞同
人生有生、老、病、死，也就产生了不同的需求和责任，如何用保险保障我们的一生？其实应该这么
问：我们一生中都需要什么样的保障？
假设是这样一个经典的家庭情况：
其中：
爸爸：家庭主要经济支柱，承担大部分家庭责任。
妈妈：全职太太，专门在家里带宝宝，偶尔自己做点理财
小宝：学习语言、行为
爷爷奶奶外公外婆：即将退休，有社保。
那么，从这个分工来看，对应的家庭责任就出现不同了。
保险一共有几个需求：医疗、家庭责任、资产配置、确定型养老、子女教育、财富传承。
对应到每个人身上就是：
爸爸：医疗、家庭责任、资产配置、确定型养老、财富传承
妈妈：医疗、确定型养老、财富传承
爷爷奶奶外公外婆：医疗、确定型养老、财富传承
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小宝：医疗、教育
以上是从全面的角度考虑，至于如何用保险保障我们的一生？不同的阶段投保不同的险种就行。或者
有其他特殊的需求，就按照自己的需求进行投保。
发布于 2015-07-27 1 条评论 感谢
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越女，与时俱进地，研究理财。
吧啦、ligeng wang、帝瓜 等人赞同
分享一下越女读财布谷社区上周五的保险课程吧。有关商业保险，你想了解的全在这里了。
有社保，为何还要买商业保险？
在社保中，大家最关心的医疗保险和养老保险，经常人说社保的医疗报销的比例挺高的（85%-97%），
公司还给上了补充医疗，所以我根本就没必要上商业保险了。我们一起来分析一下，看是否真的是这
样。
我们先看一个图片：
这个图是我原创的，大家先看看。
生病了，最直接的花费就是医疗费用，医疗费用中可以分为公费药和自费药，社保可以报销公费药，
自费药是不能报销的，有的企业给员工上了补充医疗，补充医疗也是报销的公费药，一般是社保起付
线以下，和起付线以上剩余的部分。
比如，北京社保住院的起付线是 1300，那么 1300 以下，以及 1300 以上按照 85%-97%报销后剩余
的部分可以补充医疗来报销。小毛病补充医疗是完全够的，因为花费中自费药的比例是很低的，如果
出现大的毛病，则自费药的比例就非常高了。比如，我的一客户白血病做骨髓移植，花了 100 万，其
中社保只给解决了 30%，剩下的 70%都是自费的，这些是社保解决不了的。
90%的人着眼点在直接损失上，其实暗含的间接损失也是要命的。什么是间接损失？
一个人生病了，肯定就不能再工作了，如果一个人的年收入是 20 万，休息一年他的损失就 20 万，
休息两年他的损失就是 40 万。在医学上有个词叫五年生存率，也就是说得了病之后如果没五年，不
能称得上是完全恢复，而这五年中绝对不能像之前一样拼命的去工作。
另外，一个人生病，需要陪床护理，如果家人不可以不上班来护理，那么就得请护理人员，这样的开
销也是不可小看的。所以即使有社保，即使公司给上了补充医疗，甚至是公务员可以 100%报销，也
有必要上重大疾病保险。
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社保和补充医疗是拿发票报销的，而重大疾病是确诊给付的。假设我的重大疾病的保额为 50 万，那
么只要确诊我就可以获得 50 万的赔付，而这 50 万的重大疾病理赔金怎么花保险公司是不干涉的，
我可以用于自费要的开销，我也可以那这笔钱去疗养度假，甚至请几个漂亮的护士来护理也是可以的。
我一般建议客户重大疾病保额，有两个标准。第一、5 倍年收入，即花 5 年的时间疗养，我的生活品
质都不会受影响。第二、（15-20 万）+（2-3 倍的年收入），即有钱看病，有钱疗养。
把保额确定了，再根据自己的预算来配置产品。长期的和短期的，消费型的和储蓄型的相结合。一定
要保证保额。
保险就管两件事
该挣的钱确保能挣下。什么是该挣的钱确保能挣下？
比如一个 30 岁的男性，他的年收入是 10 万，那么到他 60 岁退休。在静态下，他可以创造的财富是
10 万*30 年=300 万。可以说，这 300 万关系着家庭是否幸福。因为爱人的生活费、孩子的教育金、
老人的养老金、房贷、车贷都得从这里边出，所以这 300 万非常的重要，所以我们一定要确保这笔财
富。
怎么来确保？
可以用定期寿险来确保，那么可以投保保额为 300 万，保障期限为 30 年的定期寿险。如果平安工作
至 60 岁，那么就可以创造这笔财富。如果在这 30 年中因疾病或非疾病身故了，那么保险公司赔 300
万。平安的话，自己能创造这笔财富；不平安的话，保险公司给赔这笔财富。这样可以给家庭的幸福
一个确保。
定期的保险责任就保障人因意外或者非意外身故，有些定期寿险还包含全残的责任。也就是确认人工
作期间家庭收入中断的风险。
定期寿险是保障身故和全残，如果没有达到全残的程度，定期寿险是不负责赔付的。这时候就需要意
外险了。
意外险保障意外身故、和残疾。残疾分为 1-10 类残疾，不同的残疾程度按照不同的比例来赔付。假
设意外险的保额是 100 万，那么一级伤残就是保额的 100%，即 100 万；10 类残疾赔保额的 10%，
即 10 万。
定期寿险和意外险是保障一个人的收入能力。当然刚才我们在举例的过程中，说年收入 10 万的人保
额为 300 万，大家肯定觉的保额高，但如果用投资回报率来折现的话保额就没那么高了。一般规划中
意外险的保额是定期寿险的 2 倍。
大家一定听说过一个原则是双十原则，即用年收入的 10%，做到年收入的 10 倍的保额，这就是指的
寿险保额。所以,保险规划的保障一定是家庭的顶梁柱，是收入的主要贡献者。
以上是保险管的第一件事，该挣的钱保证能挣到。保险管的第二件事是什么呢？挣到的钱跑不掉。
人生中有许多风险、比如婚姻的风险、不肖子孙的风险、企业经营的风险等等。比如我们辛辛苦苦创
造的财富，一旦婚变则需要分一半，怎么用保单来保全资产？怎么用保单来隔离家庭资产与企业资产？
怎么保障孩子一辈子衣食无忧，无论他成才与否？这都是保险可以实现的功能。
另外，对于咱们大多数老百姓来说，保险的财富转移功能是很重要的。大家也知道，社保的养老是很
少的，需要做养老规划。大家都会觉的保险收益很低，尤其是现在股市这么好。其实在我看来，保险
的最大的优点就是可以，让大家在股市赚的钱，在别的投资上的钱，安全的安全的转移到退休，把今
天的钱转移到明天来用。
无论今天创造了多少财富，如果没能留下来，都不算自己的财富。打个比喻，股市投资就像种地，而
保险就是仓库，无论你多么好的收货，都需要仓库来留到冬天，并且在这个过程中做到保值。
当然除了这些保险还有一些别的功能，今天时间有限就不能展开来讲了，大家有什么疑问我们可以交
流。
Q：重大疾病买什么险种呢？
A：重大疾病保险中，保险行业协会与中国一时协会共同定义了 25 类重大疾病，也就是说保险公司
所保的重大疾病，只要超过 25 类，那么前 25 类的疾病是一个字都不差的，所以选择重大疾病时，
如果所包含的病种超过 25 类都是可以的，不必要贪多，有些病种是摆设。
Q：父母五十出头的年纪适合什么保险？
A：父母这个年龄是需要保险的，而这个年龄可选择的保险确是最少的，一般由于身体原因已经失去
了购买的资格，即使能买保费也是比较贵的。所以一般出了意外险和意外医疗，可供老年人选择的保
险并不多，当然市场上有专门针对老年人的防癌险，如果经济能力能承受也是可以选择的。其实，父
母的最好保障是我们，我们给自己做好完善的保障规划，受益人写他们，这是我们给予父母的最好责
任。
Q：寿险一般家庭是不是买的，去保险公司都说除非你身价比较高，一般不推荐，为什么？
A：寿险尤其是定期寿险是家庭风险规划的灵魂。为什么一般人不给介绍，是因为保费低保额高，稍
微做一点就需要体检，甚至财务证明，一般客户不愿意体检，客户一般也不认可，保费也没几个钱，
所以业务员一般不给介绍。
Q：我想问问家里有小孩的，有合适的综合型保险推荐吗？包含意外、疾病和教育的。
A: 综合的不一定好，关键是搞明白需要规划哪方面的风险，再针对问题组合产品，没有一个产品是
可以解决所有问题的。
Q：新华保险的健康福星怎样，保费五千保额才十万，说保额长，想给我老公买，现在他没有固定工
作，没有不良嗜好，年收入大概五万，今年估计三四万，请教老师？
A: 保额增长是一个噱头，为什么会增长？是因为前期的保额低，打个比方，会增长的保险就像小孩，
需要你不断的培养成成年，才可以为您打工，而保额固定的产品一般是生下来就是成年，不需要培养
他就可以为您打工。所以我的建议是把保障的着眼点放在眼前，而不是未来。当然如果您有足够的保
费预算，可以买保额增长型的保险。
Q：请问如果本来有一份重疾险，但觉得额度不够，是申请提高额度还是另外再买一份好呢？
A: 您说的应该是万能型附加重疾吧？一般的产品是不能提高保额的，万能是可以的。能不能提高保
额，得实际做测算，如果测算出可以，尽量提高保额，不要再购买别的保险。但现在的重疾产品病种
更全面，如果考虑病种的话也是可以适当补充一些别的险种的。
Q: 定期寿险一般是定期到多少岁？那到期后如何补充下呢？
A: 上边给大家介绍的是寿险规划中的一种方式叫生命价值法，还有一种方式叫做遗嘱法。定期寿险
的保障期限是和家庭责任是息息相关的，比如我有房贷 80 万，房贷时间 20 年，那么你就可以做保
额为 80 万，
保障期限是 20 年的定期寿险。如果贷款是 30 年则可以选择 30 年。同理，如果家庭责任是孩子的教
育、老人的养老，则责任尽完就可以。
Q: 像我们农村人，买保险应该先买什么，还是趁年轻一下买齐了寿险重疾意外医疗？知道应该先给
顶梁柱买，但不知道该买什么，觉得保费太高的话怕以后交不起。
A：其实最需要的是意外险和定期寿险，只是一般农村人不认可，一年扔几百上千的钱是不认可的，
偏偏认可分红理财保障低的产品，这样的产品会有缴费压力，意外和定期寿险是保险里最便宜的，只
要有观念保费肯定是可以交的上的。当然重疾险也是需要的，它的投入就多了点，看自己的财务能力
了。
Q：保险遇到极端的通货膨胀怎么办？譬如 30 年后我 60 岁时，保险公司返还给我 30 万，那时的 30
万还有意义吗？
A：您可以选择消费型的产品，然后把多余的钱做投资，这样您的收益会比较客观。您为什么要买 60
岁返您保费的呢？当然，买储蓄型的产品是可以规避人性的，买消费型的产品，用多余的钱做投资，
到最后这钱能不能剩下来不一定。
人在沙漠时的一瓶水和平常时的一瓶水的价值是不一样的。保险只占资产配置的 10-15%，靠这点钱
保值增值？其余的资产才是抗通胀的主力。
Q：寿险和意外险都是消费型的吗？还有买保险除了通过朋友介绍还有什么途径，能给推荐一下吗？
A：寿险分为定期寿险、终身寿险、两全、年金等。定期寿险是消费型的，其余是储蓄型的。意外险
大多是消费型的，也有像百万身价之类的储蓄型的产品。这样的产品一个是资金利用率有点低，另外
是这种保险一般不包含半残的责任，买意外险的目的就是规避寿险所不能规避的半残，所以买这样的
保险，违背了买保险的初衷。买保险的途径很多，联系群主（越女读财）就是一种方式。
Q：能不能问个题外话，CFP 和 AFP 哪个好考，哪个作用大？
A： AFP 是 CFP 的第一个阶段，国内是一个认证，国内是两步认证。
{理财必备 · 越女读财}
微信公众号：ynducai
欢迎与我沟通交流，作者是一枚资深“财女”，在财经媒体、金融机构工作多年，理财投资，必须关注！
发布于 2015-06-15 8 条评论 感谢
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匿名用户
知乎用户、笑颜、知乎用户 等人赞同
补充，假如我们有幸在知天命之年能够积累家财万贯的话，那就需要考虑家产传承的问题了。
因为保险理赔在中国是不用缴遗产税的，所以终身寿险是最好的选择之一。
所谓终身，也就是不管什么时候挂，受益人都能获得理赔金。
发布于 2014-01-09 8 条评论 感谢
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知乎用户，【喜欢我的答案？打赏一个微信红包吧！】
lee fred、知乎用户、知乎用户 等人赞同
买保险，原则是重点先买消费险，然后再考虑理财险。要买短不买长，买少不买多。
消费险是指你付一定的保费，指定期限内对你的人身或财产所投的损失保险。这种保险的特点是保费
低，但保险期过了，保费就花掉了。
而所谓理财险，就是寿险之类的，它拿你的寿命作为保险标的，实际上是用你缴纳的所谓保费进行理
财。这种险非常不划算，一则期限太长，所得分红收益看似可观，但长周期的投入会摊薄你的收益，
因为长时间内货币购买力会急剧缩水，你投入的保费和收益，在未来根本抵不回当初的购买力，总体
来说你是吃亏的。
保险的本意并不是买了就没风险，而是万一出了事，保险公司可以给你一定的赔付，让你可以度过难
关，不至于一时难以筹措到相应的资金，而影响你的正常生活。
所以，千万不要有这种思想：买了保险就万事大吉。因此，买什么险就要本着低成本的原则。
先评估一下自己的风险，比如，你若是每周每月都会多次出差，飞机票火车票一沓一沓报销的人，那
你就该购买交通意外险和人身意外伤害险，因为在机票代理点花 20 块钱买 50 万飞机险的成本太高
了，像这种情况，就该直接去保险公司购买以年为单位的交通险和人身意外伤害险。如果你经常乘飞
机，以国内航班准点率低的情况，还可以买一点航班延误险。
如果你是家里的顶梁柱，家里的经济收入主要来源是你的话，你就还应该给自己买一点寿险，以防万
一有个什么问题，也可以给家人一份生活保障。
要是你（重资产）开店做生意的话，也应该给店子买一份财产险，这样，万一遇到火灾、盗抢等不测，
也不至于血本无归。
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总之，买保险一定要仔细阅读保险合同，以合同上的文字为准，不能以保险代理的话为准，衡量自己
所买的保险对自己是否合适，买的分量够不够，还是过量了，保障范围是不是合理，等等。。。
【如果喜欢我的答案，请打赏一个微信红包吧：bean-sprout 】
编辑于 2015-12-17 7 条评论 感谢
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Haochen Liu，蒙古国海军司令
iamkiko、Lijian Mei、知乎用户 等人赞同
个人觉得养老保险是最不靠谱的，无论是美国还是国内。通货膨胀的压力压上几十年，不知道退休时
候拿的钱还够不够买一袋面。如果自己懂一点，还不如自己投资。口袋里装着钱或者金融资产，是最
保险的，别的指不上。所以我在美国只买了最少的 401k。其余的都放在美国股市中投资，目前看收
益还过得去。
罗斯福说的人的免于匮乏和免于恐惧的自由，只能等待共产主义了。共产主义啊，真是等我烂了也看
不见。
编辑于 2014-09-14 1 条评论 感谢
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判官，“旅客”App 创始人
尤兰达、min max、Combo 等人赞同
我来做个反面例子。
先说结论：买保险就是买保障，不要重视收益也不要重视所谓返还。请自行重复三遍。
我五年前购买了平安的富贵人生。这个产品及之后衍生出来的类似分红险产品，都是一种奇葩的存在。
国内买保险不能税前扣除保费也不能作为遗产避税（根本就没有遗产税），剩下的保障作用又被掩盖
在各种保障+理财的复合型产品中，以至于衍生出富贵人生分红型保险这种怪胎。
说它是怪胎的原因有三：
1.根本没有保障功能，本质上就是一个存单类理财产品
所谓保障功能，是通过以小博大，以当前可接受的较小的代价获取未来特定时间段内特定条件下的相
对较大的保障（假设这个保障的额度，在无保障的情况下保险受益人难以承受，否则不能称之为保
障）。而富贵人生这款产品，在未来被保险人挂掉的情况下，只是把你缴纳的保费返还给你而已，也
就是说你并未由于挂掉而得到高于你所交保费的保障，花一块钱保一块钱，简直就是开玩笑。于是，
说它是保险其实是很勉强的，那么我们来看看它的理财效果如何？
2.收益尴尬，低到令人发指
应该说，在没有以余额宝为代表的互联网理财产品之前，普通老百姓或者没有太多精力关注金融类理
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财产品，或者由于专业和资金门槛而难以选择合适的理财产品，彼时富贵人生这样的产品或许有一点
存在的意义。然而，在余额宝出现之后，分红型保险的处境就尴尬了。本来保险公司的投资策略就不
能太激进，扣除自身各种利润和费用后，能够返还给投保人的收益甚至连货币基金都跑不赢。以 2014
年为例，全年余额宝的年化收益率都在 之上，同年的富贵人生，即使把生存金都计算进收益中，
年化收益也只有 %。如此低的收益率，称之为理财产品也不太好意思了，那么我们缴纳的保费在
哪呢？
3.本金不灵活，保单贷款政策如同儿戏
在购买此保险时，代理人声称本金（保费）随时可以取用，结果几年后我想起这事仔细研读保险合同，
却哭笑不得地发现如果要动用本金，需要通过保单贷款来实现。那么如何操作呢？首先贷款额度不能
超过保单现金价值的百分之八十，而保单现金价值大致等于已交保费的百分之六十到八十，于是你只
能动用本金的百分之四十多到六十多。其次，既然叫做保单贷款，那么就是有利息的，利率多少且不
论。最后，这个贷款的本息必须半年之内归还，当然，可以滚动贷款。
于是，我发现我买了一个保额等于保费，收益率低过余额宝，本金不灵活，不能足额动用且用自己的
钱需要付利息的产品，我想我当年一定是脑子进屎了。通过研究合同，我打算在第十一个保单周年，
现金价值达到第一个峰值时把现金价值取出，废了这个保单，损失的钱就当喂狗了。
最后，对平安的产品经理说一句，别人问你保障的时候你和人家谈收益，别人问你收益的时候你和人
家谈保障，两个同时问的时候你说就当是强制储蓄，我他妈是有多贱需要付出“低本金自由度+低收益
率”的代价来强制储蓄？
买保险便买保险，回归到基础的保障功能，要理财去研究理财产品，保险合同购买前后多研读，是我
给大家的忠告。
过几天再来解读平安的另一款奇葩产品：智盈人生（万能型寿险）
发布于 2015-10-29 12 条评论 感谢
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知乎用户，
Sophy Wang、lowell alina、磊垒 等人赞同
我是在很晚（20150918，抗日纪念日）才看到了这个经典话题引发的精彩回复。
虽然我是普通高校毕业的，非保险科班人员，但是我在保险销售一线有十多年的销售经验，同时也写
过很多很多的保险专栏文章，对于《如何用保险保障自己的一生》这个话题，我想简单的回答一下，
希望回答的能够简单、扼要、接地气。
朋友，如果您觉得我的回复有趣有料，可以去新书《好险：保险不将就，挑选有讲究》中查找相关的
其余内容，豆瓣网、百度阅读、多看网，亚马逊中国、当当、京东等中可以看到
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===============我不太会排版和美工，分隔符用之=====================
首先我们定 4 个基调，以确保大家客观的了解一些模棱两可的概念。
1）商业保险公司和普通公司一样，它也是一家商业公司！不要苛求它像公益机构那样，因为它要收
费它要盈利甚至是传说中的暴利，所以国家开设的社保也是要交费的。
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2）商业保险公司和普通公司一样，不要苛求它神通广大搞定一切，因为它有特定的营业范围，它只
能够解决一部分特定范畴的一部分有规律性的风险问题。而不是所有危险风险。
3）商业保险公司和赌博公司似乎一样一样的，只是两者相同的是概率论，不一样的是合法性；；商
业保险公司和传销公司似乎一样一样的，只是两者相同的是分层销售结构，不一样的是拉人头后面是
否要有销售实际商品（保险是一项服务性质的商品）
4）商业保险公司和普通公司一样，有这样那样的缺点甚至是陋习。但是不要用少数的缺点代表所有
的特点（尤其是优点），不要因噎废食！
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===============我不太会排版和美工，分隔符用之=====================
其次我们将宏伟的问题《如何用保险保障自己的一生》，简化为《如何用保险安排好个人的特定阶段
经济问题之 24 小时模拟版》；如果 24 小时的事情成功解决了，那么这件成功事情的经验重复 3 万
多天，就可以解决咱们一生和一辈子的问题了。
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一）早晨：眼睛一闭不睁，一辈子过去了。
）如果一闭不睁的原因是疾病（包括无疾而终），那么只有寿险才给予赔款；但是意外保险不赔
款
）如果一闭不睁的原因是意外（不包括食物中毒的意外，不包括工作压力大的猝死），那么寿险
可以给予赔款，意外险也可以赔款，
）如果赔款有指定的具体人员，那么凭借身份证明领款。缺少有效身份证明引发的延误和纠纷的
话，需要自己承担哦。
）如果赔款没有指定的具体人，那么凭公证书，或者是打官司结案后的证明文件来领款（取得证
明文书的复杂艰辛的过程需要自己承担，不能够怪罪到保险公司头上。因为证明是必须由客人提供的）
）至于是现金领取还是银行卡领取，星期几的几点领取，这类细节操作问题，双方预约一下就可
以搞定。这里出现的矛盾纠纷往往是次要矛盾的次要方面
）如果赔款额度非常大，就可能涉及到传承信托的细节问题。当然避债功能是有的，至于是否能
够避税要 case by case 的看。
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===============我不太会排版和美工，分隔符用之=====================
二）中午：眼睛半闭半睁，关键时刻到了。
）如果是困了，睡睡就好，和保险公司无关
）如果是生病了，意外了，不舒服了（保险公司把就诊原因严格区分为意外和疾病两种），保险
公司的相关健康险、医疗险、意外险就有用了
）如果自己找赤脚医生，找按摩院，找疗养所治疗，甚至自己推拿扎针针灸，保险公司一律不
负责哦！
）如果是正规医院做的相应的治疗（手术、住院、重症、甚至部分门诊），保险公司给赔钱，
包括相应的运送费，陪伴费等。
）如果最后睁开了，没有什么恭贺金；；但是如果残疾了、残废了、肌体失去了，功能失去了，
失能保险马上就用场了。
）如果最后再也不能睁开眼睛，请参考前面的“一闭不睁阶段”
）如果治疗好了，请自动转入下面的一闭一睁阶段
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===============我不太会排版和美工，分隔符用之=====================
三）晚上：眼睛一闭一睁，一天过去了，相应的经济开销也开销了，相关的部门来收取相关费用（吃
喝拉撒等等，水电煤公司也来收费了）
）如果这天就是平常的一天，日常开销需要自己承担；
）如果这天很凑巧，是 18 岁生日，是 55 岁生日，是 20 年后保单满期的日子，是**特殊日子，并
且这天还活着（只要活着，不管是否健康），那么会有特定的生存金到手（比如教育金，退休金），
以及生死两全险给钱。
）如果这天是财政年度第一天，是保单交费第一天，那么很有可能会有保险分红款到手。
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===============我不太会排版和美工，分隔符用之=====================
四）接下来就是 3 万多个这样普通寻常的 24 小时的日子，
所以我总结说
1）“只有我们自己才能够保障自己的每一天”，
2）自己是自己最好的医生，
3）自己是自己最好的保障师，
保险只是你可以借用的一个经济工具而已。保险就是生活中的一根拐杖，在遇到事情时最有用，平时
摆在那里是安心之用。
保险这个工具的挑选是有很大讲究的，是不可以将就的。
===============我不太会排版和美工，分隔符用之====================
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四眼唐兄@陆家嘴
编辑于 2015-10-15 添加评论 感谢
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知乎用户，@香港英国保诚
爱唱歌的 lisa、王竹译、自觉 等人赞同
先看看几副图：
香港 2012 年每 10 万人癌症新病例的数据：
算下数据：27848 / 100000 ≈ % ≈ 1/4，也就是说香港每 4 个人中就有 1 个人有机会患上癌症！
而且这还并未包括其他重大疾病，如发病率高的中风、心血管病等等！比例之大，着实可以令人捏了
一把大汗。
然后看看世卫组织关于 2035 年癌症罹患率的预测：
图片来源：香港癌症基金會免費癌症資訊
对于饮食习惯变化是否会导致更多人患上癌症这个问题姑且不谈，随着内地城市逐渐都市化，其经济
发展轨迹及居民饮食习惯生活水平或多或少将在今后类似于今日的香港，故香港目前的癌症发病率可
作为内地未来的癌症发病率的一个参照。而中国癌症村的相继涌现，兴许能印证这预测也并非无中生
有？
接着再看看人民网的报道：新闻来源：一生患癌几率 22%，五大因素让你得癌症--人民网健康卫生频
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道--人民网
报道指出，按我国平均寿命 74 岁来算，国人一生中罹患癌症的几率为 22%，至于从何得出尚且不清
楚，但可参照一下香港的癌症发病率也是百分之二十几，所以数据上相对来说还是有那么一点真实可
靠的，况且还是人民网的报道。如果要说到人一生中罹患重大疾病的概率，根据某卫生组织的报告，
数据高达 72%。当然，毋庸置疑的是老来病死在这个重大疾病罹患率上占到一个很大的比例。
但是我们再看看香港 2013 年各个年龄群体的主要死亡病因及人数：
图片来源：香港衞生防護中心
看看图片中红色框 15-44 岁群体，也就是青少年至中年的群体，虽然没有附上对比资料来显示年轻化
的趋势，但数据之大足以说明年轻人并不是没有患上恶性肿瘤的可能性，甚至几率还不小。至少目前
国内的情况，“癌症”也是除意外死亡外儿童的第二号杀手！癌症年轻化趋势问题不容忽视！
最后再看看各大疾病在香港的治疗费用：
图片来源：醫療及養老理財：由《桃姐》說開去
癌症的治疗费用昂贵相信早已众所皆知。最后这张图只是想表达一下，当风险来临时，你的银行储蓄
够了吗？需要卖房卖车筹钱吗？需要四处向亲戚朋友借款吗？还是需要号召工作单位、学校团体募资
救助呢？
说说身边的例子，小时侯一玩伴的母亲，30 几岁，不幸患上了癌症，家里人把房子卖掉筹钱给其看
病。房子是卖掉了，人最终还是走了。剩下的家里人呢？负载累累，居无定所。
最近也有一个身边的例子，我一手头上算富裕的亲戚，患上了乳腺癌，这一年一直在私家医院接受化
疗。医疗费用倒是花了不少，可是，人最终还是走了。
两个例子都与保险无任何关联，只是想说，金钱并不能保障你一生，也不能确保你一生身体健康无忧，
保险亦是如此。可是风险来临时，谁替你埋单呢？
保险在抗逆风险上或许能派上用场，不过能不能用上就牵涉到概率的问题。其本质上和赌博、彩票甚
至股票是有那么一点相似，以小搏大，多人分摊风险，有人欢喜有人愁。唯一的不同就是保险上的欢
喜，是雪中送炭，更是附加在涕泗横流的基础上的一丝安慰。总之，赌不赌博、购不购彩、炒不炒股、
上不上保险，仁者见仁，智者见智。
发布于 2015-08-21 4 条评论 感谢
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1 赞同反对，不会显示你的姓名
王明知，音乐 金融 人寿保险 摄影
赵结实 赞同
说说你的想法，不要听别人怎么安排保险，那是别人家的事，别人的生活方法，打发钱的方式，与你
家无关。也不要听理论上怎么买保险，那是在教育你如何做人如何更有责任感。了解你的想法后，说
不定你误会了保险，或高估了保险的能力，那就不需要白花钱了。没见谁因为保险安排得好，就华丽
转身，无数中国人几十年没买保险今天还不是活得上好？？
发布于 2015-04-24 添加评论 感谢
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7 赞同反对，不会显示你的姓名
陈 Alien
李饼干、萧堪、青藤 等人赞同
发现一个很普遍的现象，那就是当人们面对一个陌生又有需求的事物，很多人都会陷入纠结徘徊之中，
不知如何选择，担心自己所下的决定会带来他日的后悔。保险产品尤其这样，所以很多人到处了解咨
询，结果很多时候所得非所需，人云亦云。可风险无处不在，无时不在，当有需求产生时，尽可能早
点为自己和家人购买保障是非常重要的，生命往往就在转瞬间，大厦顷刻即能灰飞烟灭。
家庭购买保险的顺序是：先大人，后孩子；先保障，后理财；先保主要经济支柱，后保无收入来源成
员。
购买保险内容的顺序是：先意外，医疗和重疾保障；其次关注子女教育规划和大人养老准备；最后，
经济充裕，考虑资产转移，避税避债。
购买保险的费用投入：一般家庭根据收支衡量，控制在 10%-20%为合理；富裕家庭可考虑资产转移
和传承，资金可根据自身情况规划；
购买保险的保额选择：家庭成员的经济来源者意外保障额度以年收入的 10 倍做参考，重疾保障以年
收入的 5 倍为参考，医疗保障作为社保或农保的补充。
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