住房贷款利率计算公式
房贷是现在社会人们买房必不可少的一个环节，通过房贷人们
购房可以进行相应的分期进行，这也就缓解人们的资金紧张问题，只是很
多人都不知道房贷的利率计算。下面就让法律快车小编为大家带来住房贷
款利率计算公式的相关内容，一起来看看吧。
(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：
1、日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2、月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。
1、积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以
日利率计算利息。计息公式为：
利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计
数。
2、逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期
限逐笔计算利息，具体有三：
计息期为整年(月)的，计息公式为：
①利息=本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：
②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每
年为 365天(闰年 366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：
③利息=本金×实际天数×日利率
这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作 360
天，但实际按日利率计算时，一年将作 365天计算，得出的结果会稍有偏
差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因
此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。
（三）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行
的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。
（四）罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事
人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。
（五）贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩
罚措施。
（六）计息方法的制定与备案
全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息
方法，报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用
社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户；农村
信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则
和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备
案，并由农村信用社法人告知客户。
（七）参考依据：
1、《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。
2、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发
【2003】251号。
3、《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发
【2005】129号。
根据一般房贷还款方式的计算公式分为两种：
等额本息计算公式：
计算原则：银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本
金；利息在月供款中的比例会随剩余本金的减少而降低，本金在月供款中
的比例因增加而升高，但月供总额保持不变。
需要注意的是：
1、各地城市公积金贷款最高额度要结合当地具体来看；
2、对已贷款购买一套住房但人均面积低于当地平均水平，再申
请购买第二套普通自住房的居民，比照执行首次贷款购买普通自住房的优
惠政策。
等额本金计算公式：
每月还款额=每月本金+每月本息
每月本金=本金/还款月数
每月本息=（本金-累计还款总额）X月利率
计算原则：每月归还的本金额始终不变，利息会随剩余本金的
减少而减少。
贷款购房主要有以下几种：
1、住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，
贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补
贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行
抵押贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，
在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住
房公积金贷款在办理抵押和保险等相关 手续时收费减半。
2、个人住房商业性贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公
积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申
贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要
您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于 30%，并以此
作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够
代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么
就可申请使用银行按揭贷款。
3、个人住房组合贷款：住房公积金管理中心可以发放的公积金
贷款，最高限额一般为 10－29万元，如果购房款超过这个限额，不足部
分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此
项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，
贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。
以上就是法律快车小编为大家带来住房贷款利率计算公式的全
部内容。贷款是可以帮助人们提前消费，但是也要注意其相关的偿还问
题。如果你还有更多的法律问题，欢迎咨询法律快车的相关律师，他们会
为你做出专业的解答。
