付款方式大比拼
买房置业，资金消耗巨大。买房付款的方式虽然很大程度上取决于购房者的实力，但是如何选择一种适合自己的付款方式，其中学问颇多。一次性付款，折扣大资金压力也大；按揭付款虽好，压力小成本却高。购房者应综合多方面因素考虑，选择最适合自己的付款方式。
购房示范合同第六条提供了三种付款方式，即一次性付款方式、分期付款方式以及其他方式(一般为贷款方式，包括商业银行贷款、公积金贷款和组合贷款)。下面我们一一为大家详细讲解。
一次性付款
一次性付款需要筹集大笔资金，且损失此项资金的利息，对经济能力有限的购房者压力较大；如果购房者有足够实力，不妨选择一次性付款或分期付款。因为个人购房贷款实行优惠政策，相对于居民存款利率而言要高得多。居民存款年利率一般在2%以下，而住房贷款年利率已经超过％。如果没有其他的需求(比如投资和消费)，在有大量银行存款的同时却向银行贷款，从财务角度看是不合算的。当然，选择一次性付款的前提要看开发商的实力、信誉和是否对这种付款方式采取一定的优惠措施，要是没有的话，那为什么不选择分期付款呢。
分期付款
如果对开发商的实力和信誉没有充分的了解，而对其房产项目特别感兴趣又有足够资金实力的话，不妨选择分期付款。（分期付款一般是指购房人交付首期款时与开发商签订正式的房屋买卖合同，根据该合同的约定，在一定的期限内分数次支付全部房价款，房屋交付使用时，交齐全部房款，办理产权过户。）如果是期房的一次性付款，开发商有可能不按期交房，造成利息甚至全部房款损失，所以很多人出于风险的考虑采取分期付款，应该说是有一定道理的。
按揭贷款
拥有一套理想的住房，是每个普通百姓的需求与梦想。随着福利分房渐行渐远，腰包并不饱满的百姓，80％的人走上了贷款购房之路。
按揭付款即购房抵押贷款，是购房者以所购房屋之产权作抵押，由银行先行支付房款给开发商，以后购房者按月向银行分期支付本息的付款方式。目前，商业按揭购房的还款方式主要有两种：
等额本息还款法：即还款额月月相等，直至还清，简称等额法。等额还款计算公式是：每月还款额＝［贷款本金×月利率×（1＋月利率）还款月数］÷［（1＋月利率）还款月数－1］。等额本息还款法，还款月月相等，方便易记，适合于预期收入变化不大的客户。若有投资回报率高于贷款利率的项目，可考虑选择等额还款法。这可以延长贷款占用时间，借助其他投资渠道赚取利差。
等本不等息还款法：即每月还款额递减，直至期满还清。这一还款法在贷款初期供款压力最大，以后逐月下降，其还款计算公式是：每月还款额＝（贷款本金÷还款月数）＋（本金－累计已还本金）×月利率。等额本金还款法在贷款初期供款压力大，以后逐年下降，适合于目前供款能力较强，但预期收入下降的消费者。就利率而言，目前的利率又相对较低，选择先多后少的还款方法(即等本不等息)相对较好。
如果您所在单位建立过住房公积金且按期缴交了公积金的话，你还可以选择个人住房公积金贷款。它是属于政策性的个人住房贷款，具有一定的政策补贴性质，它最大的优点是利率低，一般低于现行同期银行个人住房按揭贷款利率（低1个百分点左右），而且要低于现行同期的银行存款利率。也就是说，在公积金贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。那么贷款金额越大、期限越长，利差就越可观。
公积金贷款额度不足时，您还可以以所购本市城镇自住住房作为抵押物同时申请住房公积金个人购房贷款和商业性个人住房贷款，该贷款方式称为个人住房组合贷款，利息介于公积金贷款和商业贷款之间。
组合贷款的额度的计算：
①一手房总贷款额度不得超过房价总价的80% ；
②二手房总贷款额度不得超过房价总价的70% ；
③额度计算按住房公积金个人购房贷款和个人住房商业性贷款分别计算。
组合贷款的期限：
①一手房贷款最长期限30年；
②二手房贷款最长期限15年；
在实务中，有很多人在有足够资金的情况下，仍然选择了贷款购房，主要有两种情况：一是投资的需要。对于投资者而言，贷款购房是合算的，因为这实际上是用购房贷款的优惠利率获得了投资所需要的资金。还有一种情况是消费的需要。很多人尤其是年轻人不愿意因为购房而降低自己的生活质量，而在有付款能力的情况下也选择贷款，这种情况也不在少数。还有的购房者为降低风险，采用贷款的方式，即先向银行贷款，而后等到开发商交付房屋或办理完产权证后再通过提前还款的方式还清贷款。从法律上说，这种方式对于降低购房风险没有意义，因为贷款合同是购房者与银行之间的合同，并不受楼盘风险的影响，即使楼盘出现问题，购房者也不能免除还贷的责任。
除了一次性、分期和抵押贷款，还有更轻松的付款方式吗？近年来，少数省城的开发商引进发达地区的销售经验，在商业和写字楼中推出了“以租还贷” 及“以租代售”等灵活的付款方式，无风险的承诺以及高额的回报，有谁听了不为之心动？
以租还贷工薪族圆投资梦？
“只需付首期，余下的让你的租户付吧，数年以后，这套商铺就是您的了。”“以租还贷”的销售策略为收入不甚丰厚的消费者绘制了一幅理想的蓝图。只要买的是现房，付完首期房款后，向银行申请抵押贷款，然后征得银行及开发商的同意，即可将所购房屋出租，然后购房者可以用租户所付的租金偿付每月的贷款，由此大大减轻购房者的还贷压力，情况好的话房租不仅足以还贷，还会有所赢余，如此购房实在超值。
从理论上讲，“以租还贷”的确是相当理想的一种购房方式，关键是租户是否能够保证。没有租户甚至没有长期稳定租住的房客都会使“减贷”的优势聊胜于无，高回报也无从谈起了。推行此种销售方式的开发公司多设有“租赁服务部”，行使一个小型房屋中介的职能，帮助客户出租房屋，但在现今房源越来越充裕的情况下，谁也难以保证房子百分之百出租出去。开发商当然不会在购房协议上对无人租住的情况提出补偿措施。除了租户，租金的回报也要计算清楚。依照有关规定，个人出租私有房屋要交纳的税费有近40％的租金收入要进行上缴。以租代售买时租金算房钱
“以租代售”也称“先租后售”、“试住”等，是指开发商将空置的商品房公开出租，租约期满后，租房者若对该房满意并欲购买，原先所付租金可冲抵部分购房款，待租户付足余款后， 即可获得该房的完全产权。这种做法类似过去的“赊销”，对消费者来说，好处不言而喻。 “以租代售”可以使消费者在买房之前亲身体会房子的户型是否合理、建筑装修质量是否过硬，至于小区环境、物业管理等更是只有住了才知道。而且，购房者可以利用租赁期间的过渡期观察经济及楼房价格走势，适时掌握入市时机，选定合理房价， 变租为买，最大限度减少购房风险。
