卡奴现象金融学论文
卡奴是近些年来非常流行的词汇，同车奴，房奴一样，卡奴也是经济发展和消费中出现的一个共性问
题，卡奴一词最早起源于台湾，指那些没有能力偿还透支信用卡的卡民。而如今大陆地区，卡奴的现象
越来越受到人们的关注，卡奴的队伍正在不断壮大，并且有很多人都担心自己沦为卡奴一族。因此，卡
奴在中国大陆民间也有了讽刺和自嘲的作用。本文从卡奴的定义和发展现状入手，分析卡奴现象出现的
原因，探究如何理性地解决卡奴问题，基于金融学理论看卡奴现象。
一、卡奴现象的概述
（一）卡奴的概念
同车奴、房奴一样，卡奴顾名思义就是卡的奴隶，卡指信用卡、现金卡，卡奴就是指一个人使用大量的
现金卡、信用卡，但负担不出缴款金额或是以卡养卡、以债养帐等方式，一直在还利息钱的人。卡奴有
讽刺和嘲讽的意味，在卡奴身上我们看到的是因为使用信用卡、现金卡透支消费，月薪或收入无法将支
出的部分摊平，首期只能缴部分的金额，之后需给付金融机构循环利息、违约金、手续费等费用而背负
高额卡债，个人财务周转不灵的人。
（二）卡奴现象的现状
卡奴一词最早起源于台湾，据当时台湾的统计中每百名经济人口中就有 6到 7人左右是卡奴，卡奴现象
给生活造成了巨大危害。我国大陆地区的信用卡发展历史虽然不长，但发展速度却非常惊人，卡奴现象
大有蔓延的趋势，据统计我国卡奴的队伍正在不断壮大，在身边经常可以看到入不敷出，资不抵债的卡
奴人群。信用卡业务属于金融行业的朝阳产业，信用卡机构和信用卡发放的数量呈逐渐上升的趋势，其
发展的速度可以用“井喷”一词来形容，在过去的信用卡发展阶段大多有严格的审核标准，信用卡的持
有者大多是有稳定工作收入的人，因此卡奴现象并不十分突出，但随着经济的发展和人们对于信用卡认
识的普及，各个机构都加入到了信用卡用户的争夺之中，有专家指出信用卡泛滥问题成为卡奴队伍发展
的温床，同时信用卡的持有者大多是年轻人，有代表性的就是花今天的钱办明天的事，年轻人的消费特
点和消费习惯，以及个人理财能力的欠缺，都是当前卡奴现象在社会中的反映。
二、卡奴现象的产生原因
卡奴现象的产生原因可以从多个方面和角度去探讨研究，本文主要基于金融学理论，从经济学角度探讨
卡奴现象的产生原因。
（一）一般成因
1.银行间竞争激烈，各项相关工作要求不到位
随着信用卡市场的快速发展，各个银行和信用卡机构为了抢占市场份额，纷纷降低信用卡的申请标准，
以追求信用卡的发放数量为工作重点，而不对信用卡的风险做更多的宣传，首先，降低信用卡的准入门
槛，就使得一些不具备还款能力的人趁机拥有了信用卡，为日后的卡奴一族埋下了隐患；同时，各个机
构为了吸引人们办理信用卡推出了一系列促销，鼓励消费的手段，无形之中增加了卡奴的消费热情，而
对于信用卡消费的风险却做了模糊处理，或没有特别强调，也诱发了卡奴现象的出现；最后，信用卡管
理制度的不健全，信用卡违规措施处罚缺乏约束力等问题也使卡农现象没有得到很好的抑制。
2.年轻人负债消费的思想和生活方式
据统计，卡奴的构成队伍大多是年轻人，特别是在一些大城市中，每个人手里的信誉卡几乎都不止一
张，年轻人的消费观念与年长的人完全不同，在中国人的传统消费习惯中喜欢有备无患，喜欢把钱存起
来然后精打细算地进行消费，但随着经济的发展与年轻人消费思维的转变，用明天的钱做今天的事成为
了一种消费时尚，加上年轻人本来就具有冲动消费，求异消费和从众消费的心理，对自身的消费缺乏管
理和规划，把信用卡透支的钱当作自己的钱，养成了过度透支信用卡的消费习惯，卡奴现象的出现也就
不足为奇了。
3.理财观念和理财能力的缺乏
个人缺乏理财观念和能力的缺乏是卡奴现象形成的原因之一，卡奴现象的发展有一个明显的趋势那就是
“高校卡奴”问题，也就是说当前卡奴的构成中大学生的数量正明显上升，大多独生子女都缺乏理财观
念和理财能力，而盲目的跟风攀比，消费膨胀，促进了卡奴问题的发展。
（二）金融学理论解释卡奴现象
1.信用卡透支非理性消费
理性消费要以个人效用最大化为原则，而信用卡透支会导致的后果有，首先是高额利息带来的经济方面
的损失，一般的信用卡透支如果逾期不还，将要面临非常严重的还款压力，通常要比银行的贷款利率高
出 3倍左右；其次，是个人信誉的损失，如今在金融信誉方面我国已经开展了全国联网的诚信系统，一
旦在任何一个地位出现信用卡的诚信问题，就会在记录中留下一个污点，在以后做任何事都会受到影
响；最后，除去以上两点，还款者还要面对巨大的精神压力和心理压力，如果不具备一定的还款实力，
信用卡透支就会像滚雪球一样越滚越大，不仅没有达到消费者提高现在生活质量的目的，还会影响消费
者的生活水平，造成心理负担。
2.行为金融学过度自信角度解释卡奴透支行为
透支信用卡的行为虽有很多负面影响，但卡奴现象还会不断出现，从行为金融学的角度来解释，它体现
的是消费者过度自信的消费心理，过度自信是心理学中一个经常性的心理表现，对人类的经济活动会产
生明显的影响，过度自信的两种表现形式包括了估计值与信任区间的不对等和估计发展的概率不准确。
在卡奴现象中，消费者过度自信的消费表现主要体现在：首先是对个人还款能力过于自信，认为即使用
了明天的钱做了今天的事，等到明天来临自己绝对有能力偿还，其次是对于自己的理财能力过于自信，
其实归根结底还是不同信用卡之间的相互转化，短期内或数量较小的资金或许可以起到作用，一旦还款
数目或透支种类增加，就容易造成拆了东墙补西墙的局面，出现循环利用信用卡透支，造成巨大的负债
压力。因此可以说，卡奴现象的出现与个人过度自信消费，对自身消费能力做出错误的评估有着非常密
切的关系。
三、卡奴现象的防范措
施信用卡透支的现象如果不加以遏制必然会引起社会经济的动荡，造成难以估量的后果和损失，因此根
据当前的卡奴现状和卡奴现象的形成原因，有针对性地利用经济手段对这一现象加以防范，具有非常重
要的意义。
（一）银行方面
要彻底根治卡奴现象的出现和卡奴队伍的壮大，最根本的还是要规范信用卡银行方面的发展，维持良性
的经济发展秩序。首先，在信用卡宣传的规范性上，要共同创建良好的竞争环境，政府要发挥主导作
用，做好经济的宏观调控，组织健全信用卡业务的经营规划，提升信用卡服务的服务质量；其次，要明
确信用卡办理门槛，规范审查办卡人的有效信息，维护良好的经营环境，对办卡人的偿还能力，消费水
平等问题要定期掌握，有备无患；同时，要加强卡奴出现的预警信息，一旦持卡人出现可能的卡奴问题
要提前关注，采取有效的措施，加强银行之间的信息共享和合作机制，及时更新客户的信息，增加透明
度，正确卡奴问题，早发现，早预防，早处理；最后，要加强银行方面的风险体系建设，提高自己的风
险处理水平和处理能力，建立科学的管理体系，对可能出现的风险做出及早的预防。
（二）个人方面
卡奴多以年轻人为主要构成人群，因此，卡奴现象的出现与年轻人的消费思维和消费方式有着重要的关
系，要防治卡奴现象的出现，还需要从个人方面入手，认清信用卡透支消费的风险以及自身理财能力和
偿还能力的现状，对卡奴现象有全面的认识。首先，个人要树立正确的消费观念和消费原则，不盲目消
费，从众消费，求异消费，攀比消费，尽量降低生活要求，减少一些不必要的支出，对于一些风险程度
较高的消费应谨慎对待，不要盲目自信，切忌行为金融学中的过度自信来透支信用卡的行为，其次，尽
量选择其他的还款方式和借款方式，如果有好几张卡，应该优先还额度小的，尽量用大额度的卡还清小
额度的卡的欠债，这样省得都交利息；最后就是要加强个人的理财能力，理财能力的欠缺或不正确评价
都有可能让自己成为卡奴一族，所以除了要树立合理的消费观念外，在处理较大数目和较大内容的金融
消费问题时，理财工作一定要开展到位，必要时还可以请专门的理财专家进行指导，对自己的财产状况
和消费能力做出正确的评估，以免自身成为卡奴队伍中的一员。
（三）卡奴现象的影响和展望
信用卡业务是一项“高风险、高收益”的金融业务，信用卡业务的繁荣发展体现出了当前经济的高速发
展以及人们对于经济发展认识水平的提高，卡奴现象的出现在一定时期反应出了人们的消费心理和消费
状态，也体现出了当前经济发展的现状，随着人们对理性消费认识的提高，以及金融行业管理的日益规
范，卡奴的队伍将会逐渐缩小，通过有力的措施保障和消费者理性消费的回归，加之银行信用卡业务管
理的管理水平进一步提高，卡奴现象将会逐渐得到有效的遏制。
四、总结
综上所述，卡奴现象的产生与发展背后有着经济原因、社会原因和持卡者自身理财能力欠缺等多方面的
原因，随着信用卡在我国范围内的更大程度上的推广和普及，卡奴现象将会受到社会更多的关注与研
究；而对于每一个持有信用卡的消费者来说，卡奴现象与自己的生活密切相关，除了国家政府要规范市
场管理，维持经济的平稳秩序外，个人也要理性消费，做好自身的理财工作，避免自己成为卡奴，养成
良好的消费习惯和理财习惯。
作者:姜兵单位:厦门大学
