一、一、 2009 2009年年22月月2323日，投保人李某将一辆桑塔纳日，投保人李某将一辆桑塔纳20002000型轿车在某保险公司型轿车在某保险公司
投保，投保投保，投保险种有车损险、第三者责任险险种有车损险、第三者责任险，前者的，前者的保险金额保险金额为为2424万元，后万元，后
者的者的责任限额责任限额为为1010万元，保险期限为万元，保险期限为20092009年年22月月2424日到日到20102010年年22月月2323日日2424时止。时止。
20092009年年44月月33日日2222时时5050分，保险车辆的驾驶员李某驾驶在某高速公路时，遇分，保险车辆的驾驶员李某驾驶在某高速公路时，遇
到徐某的大货车，因该车行使线路错误，向后倒车时，撞上了李某的桑塔到徐某的大货车，因该车行使线路错误，向后倒车时，撞上了李某的桑塔
纳，致使李某死亡，两名乘客受伤，支付医疗费用纳，致使李某死亡，两名乘客受伤，支付医疗费用22万元，保险车辆全部烧万元，保险车辆全部烧
毁损失毁损失2424万元，残值万元，残值万元。事故发生后，大货车逃逸，后被抓获，责任万元。事故发生后，大货车逃逸，后被抓获，责任
认定：徐某负全部责任。大货车在另一家保险公司投保。认定：徐某负全部责任。大货车在另一家保险公司投保。
根据材料回答下列问题：根据材料回答下列问题：
11，根据本案所承保的条款规定，小轿车的保险人应承担的损失赔偿项目有，根据本案所承保的条款规定，小轿车的保险人应承担的损失赔偿项目有
（）（）
AA，小轿车的车辆损失，小轿车的车辆损失 B B，小轿车上的人员伤亡，小轿车上的人员伤亡
CC，小轿车上的财产损失，小轿车上的财产损失 D D，第三者责任，第三者责任
22，小轿车发生的现实事故属于（），小轿车发生的现实事故属于（）
AA，自然灾害，自然灾害 B B，意外事故，意外事故 C C，道德风险，道德风险 D D，人为风险，人为风险
33，大货车的保险公司应当赔偿损失（），大货车的保险公司应当赔偿损失（）
A,2000 B,22800 C,24800 D,A,2000 B,22800 C,24800 D,不负赔偿责任不负赔偿责任
二、王某是一名技术工人，现年二、王某是一名技术工人，现年4242岁，有一妻一子，于岁，有一妻一子，于20092009年年22月月11日向保日向保
险公司购买了险公司购买了2020万元的万元的11年期人身意外伤害保险附加医疗保险，年期人身意外伤害保险附加医疗保险，责任期限责任期限是是
3030天，未指定受益人。天，未指定受益人。20092009年年44月月55日，由于意外，王某造成骨折，日，由于意外，王某造成骨折，11个月后个月后
痊愈，医疗费用为痊愈，医疗费用为1000010000元，同时，因无法工作造成的违约损失元，同时，因无法工作造成的违约损失4000040000元。元。
20102010年年11月月2525日外出途中因车祸重伤，日外出途中因车祸重伤，44天后死亡。天后死亡。
11，王某的死亡保险金将由（）受领，王某的死亡保险金将由（）受领
AA，儿子，儿子 B B，妻子，妻子 C C，王某所在单位，王某所在单位 D D，公益机构，公益机构
22，对于王某，对于王某20102010年年11月月2525日发生的事故，保险人的责任期限自（）日发生的事故，保险人的责任期限自（）
AA，，20092009年年22月月11日至日至20102010年年11月月3131日日 B B，，20092009年年22月月11日至日至20102010年年22月月11日日
CC，，20102010年年22月月11日至日至20102010年年33月月22日日 D D，，20102010年年11月月2525日至日至20102010年年22月月2424日日
33，王某投保时，对保险公司而言，他的意外伤害风险属于（），王某投保时，对保险公司而言，他的意外伤害风险属于（）
AA，特约可保风险，特约可保风险BB，一般可保风险，一般可保风险CC，加费可保风险，加费可保风险DD，有条件可保风险，有条件可保风险
44，发生意外造成骨折，王某得到的补偿是（），发生意外造成骨折，王某得到的补偿是（）
AA，，0 B0 B，，40000 C40000 C，，10000 D10000 D，，5000050000
三、三、20092009年年33月月11日，某企业为职工投保日，某企业为职工投保团体人身意外伤害保险团体人身意外伤害保险，保费由企，保费由企
业支付，责任期限为业支付，责任期限为3030天，职工张某指定妻子刘某为天，职工张某指定妻子刘某为受益人受益人，后来离婚，，后来离婚，
离婚次日张某遇车祸死亡，对保险公司给付离婚次日张某遇车祸死亡，对保险公司给付22万元保险金，企业以张某生万元保险金，企业以张某生
前曾向单位借款为由留下一半，另一半则以刘某已与张某离婚为由交给张前曾向单位借款为由留下一半，另一半则以刘某已与张某离婚为由交给张
某父母。某父母。
11，意外伤害保险的基本保障项目为（），意外伤害保险的基本保障项目为（）
AA，停工损失，停工损失 B B，医疗费用支出，医疗费用支出 C C，意外死亡给付，意外死亡给付 D D，意外残疾给付，意外残疾给付
22，在企业投保时，对保险公司而言，张某的意外伤害风险属于（），在企业投保时，对保险公司而言，张某的意外伤害风险属于（）
A,A,一般可保风险一般可保风险 B B，特约可报风险，特约可报风险 C C，加费可报风险，加费可报风险 D D，有条件可保风险，有条件可保风险
33，从险种结构看，张某的意外伤害属于（），从险种结构看，张某的意外伤害属于（）
A,A,单纯人身意外伤害单纯人身意外伤害 B, B,附加意外伤害附加意外伤害
C,C,极短期人身意外伤害极短期人身意外伤害 D,1 D,1年期人身意外伤害年期人身意外伤害
44，对于，对于99月月11日发生的事故，责任期限是（）日发生的事故，责任期限是（）
A,2009A,2009年年33月月11日至日至20092009年年33月月3030日日 B,2009 B,2009年年33月月11日至日至20092009年年33月月3131日日
C,2009C,2009年年99月月11日至日至20092009年年99月月3030日日 D,2009 D,2009年年99月月11日至日至20092009年年1010月月11日日
55，张某的死亡保险金将由（）受领，张某的死亡保险金将由（）受领
AA，张某的单位，张某的单位 B B，刘某，刘某CC，张某的父母，张某的父母 D D，张某，张某
四、四、20082008年年1010月月2020日，投保人甲以乙为被保险人，向保险公司投保日，投保人甲以乙为被保险人，向保险公司投保““重大疾重大疾
病终身保险病终身保险”“”“个人住院费用保险个人住院费用保险””，，““附加住院安心保险附加住院安心保险””，，保险金额分保险金额分
别为别为88万元、万元、44万元和万元和万元保险费合计为万元保险费合计为24002400多元。多元。20092009年年66月月55日，乙家日，乙家
人向保险公司报案，称同年人向保险公司报案，称同年55月中旬，乙在某市人民医院被诊断为白血病，月中旬，乙在某市人民医院被诊断为白血病，
故申请保险赔偿金。故申请保险赔偿金。
根据材料回答以下问题：根据材料回答以下问题：
11，据调查，，据调查，20082008年年1010月月1515日，乙患上白血病，甲乙二人为了筹集医疗费决定日，乙患上白血病，甲乙二人为了筹集医疗费决定
投保，拿到保单后被保险人乙随即住院，并使用假名，待满投保，拿到保单后被保险人乙随即住院，并使用假名，待满180180天免责期后，天免责期后，
恢复使用真名以便索赔，以下关于本案的说法正确的是（）恢复使用真名以便索赔，以下关于本案的说法正确的是（）
AA，本案是一起，本案是一起““带病投保带病投保””案案 B B，本案是一起何某的保险诈骗案，本案是一起何某的保险诈骗案
CC，本案是一起有预谋的保险诈骗案，本案是一起有预谋的保险诈骗案
DD，已满，已满180180天免责期，保险合同生效，保险人应予赔偿天免责期，保险合同生效，保险人应予赔偿
EE，本案是一起保险诈骗案，保险人不予赔偿。，本案是一起保险诈骗案，保险人不予赔偿。
22，保险公司核保人员在健康险承保标准放假面，一般采取的做法有（），保险公司核保人员在健康险承保标准放假面，一般采取的做法有（）
AA，规定观察期，规定观察期 B B，规定免赔额，规定免赔额 C C，提供次健体保单，提供次健体保单 D D，涉及特殊疾病，涉及特殊疾病
保单保单
33，根据不同的划分标准，健康保险可以有多种类型，按险种结构划分，，根据不同的划分标准，健康保险可以有多种类型，按险种结构划分，
健康保险可以划分为（）健康保险可以划分为（）
AA，健康保险主险和健康保险附加险，健康保险主险和健康保险附加险
BB，商业健康保险、管理式医疗和社会健康保险，商业健康保险、管理式医疗和社会健康保险
CC，有附加利益健康保险和无附加利益健康保险，有附加利益健康保险和无附加利益健康保险
DD，可任意取消健康保险和有条件取消健康保险，可任意取消健康保险和有条件取消健康保险
五、某食品公司在五、某食品公司在20072007年投保了年投保了产品责任保险产品责任保险，保险期限为一年，在保险，保险期限为一年，在保险
期限内顾客食用该公司生产的已投保产品责任险的食品后，因其生产上的期限内顾客食用该公司生产的已投保产品责任险的食品后，因其生产上的
过失致使身体受到极大伤害，到过失致使身体受到极大伤害，到20102010年才发现并提出索赔，后由保险公司年才发现并提出索赔，后由保险公司
进行赔偿。进行赔偿。
根据材料回答下列问题。根据材料回答下列问题。
11，产品责任险的保险期限通常为（），产品责任险的保险期限通常为（）
AA，，11年年BB，，22年年CC，，33年年DD，，55年年
22，该食品公司投保的保险属于（），该食品公司投保的保险属于（）
AA，保证保险，保证保险BB，责任保险，责任保险CC，人身保险，人身保险DD，财产保险，财产保险
33，保险公司理赔的依据是（），保险公司理赔的依据是（）
AA，伤害比较严重，伤害比较严重BB，为履行承诺，为履行承诺 C C，以，以““期内索赔式期内索赔式””为基础承保为基础承保
DD，以，以““期内发生式期内发生式””为基础承保为基础承保
44，以下叙述中（）不是，以下叙述中（）不是““期内发生式期内发生式””的含义的含义
AA，不论意外事故或损失何时发现，不论意外事故或损失何时发现BB，不论产品是否在保险期限内生产或销，不论产品是否在保险期限内生产或销
售售CC，应在保险期限内，应在保险期限内 提出索赔提出索赔DD，产品责任事故必须发生在保险期限以，产品责任事故必须发生在保险期限以
内内
55，假如保险公司以，假如保险公司以““期内索赔式期内索赔式””为基础承保，则保险公司（）为基础承保，则保险公司（）
AA，负完全责任，负完全责任BB，负部分责任，负部分责任CC，不负任何责任，不负任何责任DD，无法确定，无法确定
66，保险人承包的产品责任风险主要有（），保险人承包的产品责任风险主要有（）
AA，承保产品造成的对消费者或用户的财产损失，承保产品造成的对消费者或用户的财产损失
BB，承保产品造成的对消费者或用户的人身伤亡所导致的经济赔偿责任，承保产品造成的对消费者或用户的人身伤亡所导致的经济赔偿责任
CC，承保产品造成的对其他任何人的财产损失，承保产品造成的对其他任何人的财产损失
DD，被保险人为产品责任事故所支付的法律费用，被保险人为产品责任事故所支付的法律费用
77，产品质量保证保险和产品责任保险的主要区别是，产品质量保证保险和产品责任保险的主要区别是
AA，一个与产品质量有关，一个与产品质量有关 ，一个与产品质量无关，一个与产品质量无关 B B，责任范围不同，责任范围不同
CC，性质不同，性质不同 D D，标的不同，标的不同
六、赵某六、赵某4545岁，向保险公司投保岁，向保险公司投保1010年年定期死亡保险定期死亡保险，保险公司经过对该人，保险公司经过对该人
进行评估后，接受其申请，双方确定保额为进行评估后，接受其申请，双方确定保额为1000010000元，与核准费率相同，第元，与核准费率相同，第
二年，投保人自杀身亡。二年，投保人自杀身亡。
根据材料回答下列问题根据材料回答下列问题
11，此种保险的保险标的是（），此种保险的保险标的是（）
AA，人的生命，人的生命 B B，人的疾病，人的疾病 C C，人的年龄，人的年龄DD，人的财产，人的财产
22，， 保险公司对投保人进行评估时（）过程保险公司对投保人进行评估时（）过程
AA，展业，展业BB，核保，核保CC，承保，承保 D D，分保，分保
33，第二年，投保人自杀身亡，保险公司（），第二年，投保人自杀身亡，保险公司（）
AA，不负赔偿责任，因为被保险人自杀时，距合同生效尚不足两年，不负赔偿责任，因为被保险人自杀时，距合同生效尚不足两年
BB，负部分赔偿，负部分赔偿CC，负责全部赔偿，因为是两年后自杀，负责全部赔偿，因为是两年后自杀
DD，宣布保险合同生效，因为被保险人未尽到责任。，宣布保险合同生效，因为被保险人未尽到责任。
44，第二年，投保人自杀身亡，保险公司对于保险单的现金价值（），第二年，投保人自杀身亡，保险公司对于保险单的现金价值（）
AA，不予退还，因为是自杀身亡，不予退还，因为是自杀身亡BB，应当按照合同约定退还，应当按照合同约定退还
CC，因在两年期满后再予以退还，因在两年期满后再予以退还 D D，不予退还，因为未满两年，不予退还，因为未满两年
七、甲某为自己七、甲某为自己无民事行为能力的儿子无民事行为能力的儿子YY与保险公司订立了以死亡为给付与保险公司订立了以死亡为给付
保险金条件的人寿保险合同，死亡保险金额为保险金条件的人寿保险合同，死亡保险金额为1010万元，万元，保险监督管理机保险监督管理机
构构规定的无民事行为能力人的死亡保险金额最高为规定的无民事行为能力人的死亡保险金额最高为55万元。甲某指定万元。甲某指定HH为为
第一顺序受益人，受益份额为第一顺序受益人，受益份额为66万元。在保险合同有效期内发生保险事故，万元。在保险合同有效期内发生保险事故，
造成造成YY死亡。死亡。
根据以上资料，回答下列问题根据以上资料，回答下列问题
11，对本案中的人寿保险合同，正确的说法是（），对本案中的人寿保险合同，正确的说法是（）
AA，该合同全部无效，该合同全部无效BB，该合同全部有效，该合同全部有效CC，该合同部分有效，该合同部分有效DD，该合同，该合同
为超额保险合同为超额保险合同
22，以下关于，以下关于H H 的权利的叙述，正确的有（）的权利的叙述，正确的有（）
AA，，HH可以申请的保险金额为可以申请的保险金额为66万元万元
BB，，HH可以申请的保险金额为可以申请的保险金额为55万元万元
CC，，HH无权向保险公司申请保险金无权向保险公司申请保险金
DD，，HH的继承人可以向保险公司申请给付保险金的继承人可以向保险公司申请给付保险金44万元。万元。
33，根据我国保险法律规定，在本案中，索赔权人应在其知道保险事故发，根据我国保险法律规定，在本案中，索赔权人应在其知道保险事故发
生之日起（）年内向保险公司提起索赔。生之日起（）年内向保险公司提起索赔。
AA，， 1B 1B，，2C2C，，3D3D，，55
八、八、20032003年年1010月月2525日甲、乙两车在行驶中发生碰撞，甲车车损日甲、乙两车在行驶中发生碰撞，甲车车损1212万元，货万元，货
物损失物损失1818万元；乙车车损万元；乙车车损88万元，货物损失万元，货物损失1212万元，甲乙两车共损失万元，甲乙两车共损失5050万元。万元。
经交通管理部门裁定：甲车负主要责任，承担经济损失的经交通管理部门裁定：甲车负主要责任，承担经济损失的70%70%，乙车负次，乙车负次
要责任，承担经济损失的要责任，承担经济损失的30%30%。在此前，甲乙两车在。在此前，甲乙两车在20032003年年66月月88日分别向保日分别向保
险公司投保了：（险公司投保了：（11）车辆损失险，保险金额分别为）车辆损失险，保险金额分别为3030万元，万元，2020万元；万元；
（（22）第三者责任险，保险金额分别为）第三者责任险，保险金额分别为2020万元，万元，5050万元。保险期限为万元。保险期限为11年。年。
根据以上资料，回答下列问题：根据以上资料，回答下列问题：
11，根据车辆损失险和第三者责任险条款规定，甲车的保险公司不负赔偿责，根据车辆损失险和第三者责任险条款规定，甲车的保险公司不负赔偿责
任的是（）任的是（）
AA，甲车车辆损失，甲车车辆损失BB，甲车上的货物损失，甲车上的货物损失CC，乙车的车辆损失，乙车的车辆损失DD，乙车车上，乙车车上
财产损失财产损失
22，甲车的保险公司根据机动车辆保险条款规定，其赔偿金额为（）万元。，甲车的保险公司根据机动车辆保险条款规定，其赔偿金额为（）万元。
AA，，**（（1-1-免赔率）免赔率）BB，，**（（1-1-免赔率）免赔率）
CC，，21*21*（（1-1-免赔率）免赔率） D D，，**（（1-1-免赔率）免赔率）
44，乙车的保险公司根据机动车辆保险条款规定，其赔偿金额为（）万元。，乙车的保险公司根据机动车辆保险条款规定，其赔偿金额为（）万元。
AA，，**（（1-1-免赔率）免赔率）BB，，6*6*（（1-1-免赔率）免赔率）CC，，9*9*（（1-1-免赔率）免赔率）DD，，**（（1-1-免免
赔率）赔率）
九、某进口商按九、某进口商按CFR CFR 价格进口小麦价格进口小麦100100吨，投保吨，投保平安险平安险，在运输途中，由于，在运输途中，由于
恶劣气候造成恶劣气候造成1010吨小麦遭受水渍损失；此后由于该船触礁，又造成吨小麦遭受水渍损失；此后由于该船触礁，又造成2020吨小吨小
麦水渍损失；后又由于运输过程中遭受雨淋，使剩余小麦发霉变质，完全麦水渍损失；后又由于运输过程中遭受雨淋，使剩余小麦发霉变质，完全
无使用价值。无使用价值。
根据以上资料，回答下列问题：根据以上资料，回答下列问题：
11，被保险货物在海上运输过程中由于恶劣气候如雷电、海啸、地震、洪水，被保险货物在海上运输过程中由于恶劣气候如雷电、海啸、地震、洪水
等自然灾害造成货物的部分损失属于（）承保范围。等自然灾害造成货物的部分损失属于（）承保范围。
AA，平安险，平安险BB，水渍险，水渍险CC，一切险，一切险DD，淡水雨淋险，淡水雨淋险
22，，CFRCFR贸易术语与（）贸易术语使被保险人拥有可保利益的时间相同。贸易术语与（）贸易术语使被保险人拥有可保利益的时间相同。
AA，，EXW BEXW B，，FOB CFOB C，，FAS DFAS D，，DEQ DEQ
33，该货主在向保险人索赔时，可以获得（）吨小麦损失的赔偿。，该货主在向保险人索赔时，可以获得（）吨小麦损失的赔偿。
AA，，10B10B，，20C20C，，30D30D，，100100
十、某公司进口一批货物十、某公司进口一批货物100100箱，经海运到达上海港，原报箱，经海运到达上海港，原报CFRCFR价价总金额总金额
2000020000美元，投保美元，投保水渍险水渍险（保险费率为（保险费率为%%），），附加战争险附加战争险（保险费率为（保险费率为
%%）保险加成率）保险加成率10%10%，货物抵达上海港后，收货人据运输记录发现，货物抵达上海港后，收货人据运输记录发现1010箱箱
货物不慎落海造成全损，货物不慎落海造成全损，22箱货物在装船时即已发霉变质，存在严重质量箱货物在装船时即已发霉变质，存在严重质量
问题，属不合格产品。问题，属不合格产品。
根据材料回答下列问题。根据材料回答下列问题。
11，按照水渍险条款规定，保险人应负赔偿责任的有（），按照水渍险条款规定，保险人应负赔偿责任的有（）
AA，，22箱箱BB，，1010箱箱CC，，1212箱箱DD，，1515箱箱
22，存在，存在22箱质量问题的货物可由（）承担责任。箱质量问题的货物可由（）承担责任。
AA，承运人，承运人BB，保险人，保险人CC，发货人，发货人DD，被保险人，被保险人
33，因卸货不慎落海造成全损的，因卸货不慎落海造成全损的1010箱货物责任由（）承担。箱货物责任由（）承担。
AA，保险人，保险人BB，被保险人，被保险人CC，承运人，承运人DD，发货人，发货人
44，该批货物的保险金额为（）美元，该批货物的保险金额为（）美元
AA，，20000 B20000 B，， C，， D，，
55，该批货物应收保险费合计为（）美元。，该批货物应收保险费合计为（）美元。
AA，，128B128B，，，，，，
巨星梅艳芳的保险故事
20032003年年1212月月3030日凌晨，内地、港、澳、台以及全球各地华人媒体都在第日凌晨，内地、港、澳、台以及全球各地华人媒体都在第
一时间报导：罹患子宫颈癌的香港著名演艺界明星梅艳芳在一时间报导：罹患子宫颈癌的香港著名演艺界明星梅艳芳在2929日晚病情恶化日晚病情恶化
引致肺功能失调，经香港养和医院抢救无效，于引致肺功能失调，经香港养和医院抢救无效，于3030日凌晨在医院去世，终年日凌晨在医院去世，终年
4040岁。一代两栖巨星就这样陨落了。岁。一代两栖巨星就这样陨落了。
梅艳芳是香港娱乐界的天后级巨星，从梅艳芳是香港娱乐界的天后级巨星，从19821982年成名后，在歌、影两方面年成名后，在歌、影两方面
均有出色成绩，累积身价过亿港元。梅艳芳共推出过近均有出色成绩，累积身价过亿港元。梅艳芳共推出过近4040张唱片，销量逾张唱片，销量逾3030
万张，全部唱片总销量逾万张，全部唱片总销量逾10001000万张，她的唱片收入约万张，她的唱片收入约亿港元；演唱会方面，亿港元；演唱会方面，
她的收入约有她的收入约有60006000万港元，巡回演唱会尚未计算在内。电影方面，她拍过约万港元，巡回演唱会尚未计算在内。电影方面，她拍过约
4040部电影，如《胭脂扣》、《金枝玉叶部电影，如《胭脂扣》、《金枝玉叶22》、《男人四十》等，共收入约》、《男人四十》等，共收入约
60006000万港元。加上外地演唱会、登台及拍广告等，粗略估计她的身价逾万港元。加上外地演唱会、登台及拍广告等，粗略估计她的身价逾亿亿
港元。港元。
梅艳芳生前风险意识很强，并高度认同保险保障。在其演艺事业高峰时梅艳芳生前风险意识很强，并高度认同保险保障。在其演艺事业高峰时
期期((约约19901990年前后年前后))，她就未雨绸缪，购买了多份人寿保险，总保额高达，她就未雨绸缪，购买了多份人寿保险，总保额高达20002000
万港元，受益人是梅妈妈，希望妈妈能颐养天年、无后顾之忧。万港元，受益人是梅妈妈，希望妈妈能颐养天年、无后顾之忧。
此外，艳芳和张国荣多年前曾委托在此外，艳芳和张国荣多年前曾委托在AIAAIA任职区域总监连炎辉那里买过任职区域总监连炎辉那里买过
保险，每份保额也超过千万元。除人寿保险外，她还买了重疾保险，若投保保险，每份保额也超过千万元。除人寿保险外，她还买了重疾保险，若投保
人被证实患上保单所列的高危疾病，包括癌症及心脏病等，即可获得约为保人被证实患上保单所列的高危疾病，包括癌症及心脏病等，即可获得约为保
额额1010％的赔款以应付医疗费用。因此，梅艳芳证实患癌症后，及时获得了保％的赔款以应付医疗费用。因此，梅艳芳证实患癌症后，及时获得了保
额的额的1010％的赔款，解决了高昂的医疗费。％的赔款，解决了高昂的医疗费。
2002 2002年，梅艳芳得知自己子宫颈长出肿瘤后，情况虽极致恶化，但受到年，梅艳芳得知自己子宫颈长出肿瘤后，情况虽极致恶化，但受到
姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。孝顺的梅艳芳为姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。孝顺的梅艳芳为
免除母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额免除母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额10001000万港元的万港元的
巨额保险。但在购买第二份保额巨额保险。但在购买第二份保额10001000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自
己的巨星身份，先前一直没将病情开，治病也在高度保密的情况下进行，己的巨星身份，先前一直没将病情开，治病也在高度保密的情况下进行，
因为怕患癌的秘密泄露，而没有在投保单上如实申报病情。但按照香港的因为怕患癌的秘密泄露，而没有在投保单上如实申报病情。但按照香港的
保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，所签保险合同无效。因此，保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，所签保险合同无效。因此，
梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔20022002年所签的年所签的10001000万港元保险的消息。万港元保险的消息。
事实上，全球保险界都遵循一个古老的原则事实上，全球保险界都遵循一个古老的原则————最大诚信原则最大诚信原则。它要。它要
求被一个投保人在实施保险行为过程中都要诚实守信，不得隐瞒有关保险求被一个投保人在实施保险行为过程中都要诚实守信，不得隐瞒有关保险
活动的任何重要事实，比如保险标的或被保险人的情况等。如今，该原则活动的任何重要事实，比如保险标的或被保险人的情况等。如今，该原则
衍生出投保人的一项重要义务衍生出投保人的一项重要义务————如实告知义务如实告知义务，在我国的相关法律中已，在我国的相关法律中已
经得到明确体现。根据我国《保险法》第经得到明确体现。根据我国《保险法》第1717条第一款规定：条第一款规定：““订立保险合订立保险合
同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或
者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知……”……”
美国美国恐怖袭击风险与保险分析恐怖袭击风险与保险分析
20012001年年99月月1111日日9:009:00左右，一架客机出现在美国纽约上空，径直朝着纽左右，一架客机出现在美国纽约上空，径直朝着纽
约最高建筑物和作为纽约市象征的世界贸易中心（以下简称世贸中心）大约最高建筑物和作为纽约市象征的世界贸易中心（以下简称世贸中心）大
楼冲去，撞击北塔后发生剧烈爆炸。十几分钟后，另一架飞机又撞上了世楼冲去，撞击北塔后发生剧烈爆炸。十几分钟后，另一架飞机又撞上了世
贸中心的南塔。几十分钟后，冒着浓烟和大火的南北双塔先后倒塌。一个贸中心的南塔。几十分钟后，冒着浓烟和大火的南北双塔先后倒塌。一个
小时后，又有一架飞机撞在五角大楼外一块直升飞机停机坪附近，并引发小时后，又有一架飞机撞在五角大楼外一块直升飞机停机坪附近，并引发
大火和爆炸，五角大楼一角被撞塌。在作为美国外交政策最高执行机构的大火和爆炸，五角大楼一角被撞塌。在作为美国外交政策最高执行机构的
国务院和美国国会大楼附件也相继发生汽车炸弹爆炸事件。就在这一连串国务院和美国国会大楼附件也相继发生汽车炸弹爆炸事件。就在这一连串
的撞击和爆炸事件以后，一架美国联合航空公司从纽约附近的新泽西纽瓦的撞击和爆炸事件以后，一架美国联合航空公司从纽约附近的新泽西纽瓦
克飞往旧金山的波音克飞往旧金山的波音757757客机在匹兹堡市附近坠毁。事后判断该飞机的攻击客机在匹兹堡市附近坠毁。事后判断该飞机的攻击
目标很可能是戴维营目标很可能是戴维营————美国总统度假村。美国总统度假村。
案例分析：这次恐怖袭击震惊了全世界，给美国和世界经济以及保险案例分析：这次恐怖袭击震惊了全世界，给美国和世界经济以及保险
业造成了重创。业造成了重创。“”“”恐怖袭击向社会各界和保险业提出了一系列值得恐怖袭击向社会各界和保险业提出了一系列值得
认真研究的问题。认真研究的问题。
“”“”恐怖袭击对保险业的影响如下：恐怖袭击对保险业的影响如下：
（（11）原保险市场损失巨大）原保险市场损失巨大
原保险市场的损失涉及诸多险种的赔偿及给付。原保险市场的损失涉及诸多险种的赔偿及给付。
11）遇难人员的）遇难人员的定期寿险和两全保险定期寿险和两全保险的给付责任。因为世贸中心至少有的给付责任。因为世贸中心至少有150150家家
美国知名证券和其他金融机构，众多的金融人员在此工作，这些都是华尔街美国知名证券和其他金融机构，众多的金融人员在此工作，这些都是华尔街
上的精英上的精英————顶尖的经济学家、交易商和分析家。一般说来，这些优秀人员顶尖的经济学家、交易商和分析家。一般说来，这些优秀人员
的人寿保险单的保险金额是非常高的，而且定期寿险和两全保险均对被保险的人寿保险单的保险金额是非常高的，而且定期寿险和两全保险均对被保险
人在保险期限内死亡承担给付责任。人在保险期限内死亡承担给付责任。
22））雇主责任险和人身意外伤害险雇主责任险和人身意外伤害险的相关责任。雇主责任险和人身意外伤害的相关责任。雇主责任险和人身意外伤害
险的保险责任规定，都可以附加承保险的保险责任规定，都可以附加承保““任何怀有政治动机的恶意行为任何怀有政治动机的恶意行为””的风的风
险。险。“”“”事件涉及种种的政治因素，因此，如果世贸中心里进驻的公司事件涉及种种的政治因素，因此，如果世贸中心里进驻的公司
购买的雇主责任险及其雇员的人身意外险附加了上述条款，保险公司必须承购买的雇主责任险及其雇员的人身意外险附加了上述条款，保险公司必须承
担赔偿责任。担赔偿责任。
33）世贸中心的）世贸中心的财产损失险财产损失险和和公众责任险公众责任险的赔偿责任。对于大楼的管理者和的赔偿责任。对于大楼的管理者和
各公司投保的财产险和公众责任险，保险公司要进行赔付。各公司投保的财产险和公众责任险，保险公司要进行赔付。
44）对美洲航空公司必须承担的保险责任。）对美洲航空公司必须承担的保险责任。飞机战争劫持险飞机战争劫持险承保飞机被劫持承保飞机被劫持
所造成的保险飞机的损失、费用以及引起的被保险人对第三者或旅客应负的所造成的保险飞机的损失、费用以及引起的被保险人对第三者或旅客应负的
法律责任。同时，航空公司对其工作人员购买的相关雇主责任险以及机组人法律责任。同时，航空公司对其工作人员购买的相关雇主责任险以及机组人
员人身意外伤害保险业必须承担给付责任。员人身意外伤害保险业必须承担给付责任。
（（22））再保险再保险市场损失惨重市场损失惨重
“”“”事件以后公布预测损失超过事件以后公布预测损失超过11亿美元的国际知名再保险公司有亿美元的国际知名再保险公司有1313家，家，
其合计损失约为其合计损失约为120120亿美元。如果直接承保损失为亿美元。如果直接承保损失为300300亿亿-580-580亿美元，这亿美元，这1313家再家再
保险公司占据再保险市场一半的市场份额，它们所要承担的损失也等于承保保险公司占据再保险市场一半的市场份额，它们所要承担的损失也等于承保
损失的损失的1/31/3，，“”“”事件对再保险市场的打击是非常严重的。美国再保险公事件对再保险市场的打击是非常严重的。美国再保险公
司司20012001年度的赔付率为年度的赔付率为143%143%，净损失，净损失3535亿美元。亿美元。
（（33）保险偿付能力将面临危机）保险偿付能力将面临危机
“”“”事件使保险和再保险公司不仅要担负合同规定的直接赔偿责任的直事件使保险和再保险公司不仅要担负合同规定的直接赔偿责任的直
接损失，而且要蒙受二次损失，即资金运用上的损失。它包括：接损失，而且要蒙受二次损失，即资金运用上的损失。它包括：11）现金流量）现金流量
的减少等于投资收益的减少；的减少等于投资收益的减少；22）股市的疲软等于投资收益的减少。美国的评）股市的疲软等于投资收益的减少。美国的评
级机构标准普尔公司发出警告：级机构标准普尔公司发出警告：““这次保险赔偿虽然勉强可以接受，但如果这次保险赔偿虽然勉强可以接受，但如果
再发生损失高达再发生损失高达500500亿美元以上的事件，保险业将陷入生存危机。这是因为现亿美元以上的事件，保险业将陷入生存危机。这是因为现
有的保险市场已经丧失了承受又一次同等规模损失的承保能力。万一再发生有的保险市场已经丧失了承受又一次同等规模损失的承保能力。万一再发生
同等规模的损失，就会缺乏偿付能力，濒临破产。同等规模的损失，就会缺乏偿付能力，濒临破产。””
保险业的对策分析如下：保险业的对策分析如下：
“”“”恐怖袭击像催化剂一样引起了保险经营管理的深刻变革：第一，恐怖袭击像催化剂一样引起了保险经营管理的深刻变革：第一，
将恐怖风险列为除外责任或列为高费率单独承保的项目，这已是一种趋势；将恐怖风险列为除外责任或列为高费率单独承保的项目，这已是一种趋势；
第二，保险业务普遍提高费率是必然的选择。具体措施包括：第二，保险业务普遍提高费率是必然的选择。具体措施包括：
（（11）强制直接保险）强制直接保险
对所有财产标的的强制其参加有关恐怖活动风险的保险，目的在于防范风对所有财产标的的强制其参加有关恐怖活动风险的保险，目的在于防范风
险逆选择并保证恐怖主义保险的运转和发展。险逆选择并保证恐怖主义保险的运转和发展。
（（22）提高目前的财产险保费）提高目前的财产险保费
这种附加保费将带来足够的保费以鼓励国际再保险市场的参与。这种附加保费将带来足够的保费以鼓励国际再保险市场的参与。
（（33）分担保险负担）分担保险负担
这一点很重要，应该将参与各方的利益集合起来，参与各方包括：被保险这一点很重要，应该将参与各方的利益集合起来，参与各方包括：被保险
人、直接保险公司、再保险公司、和政府。人、直接保险公司、再保险公司、和政府。
11）被保险人承担相当的免赔额）被保险人承担相当的免赔额
22）直接保险公司自留保费占一定的份额，将剩余部门分给一个恐怖活动共）直接保险公司自留保费占一定的份额，将剩余部门分给一个恐怖活动共
保集团，保集团，
33）每起事故造成的损失中，直接保险公司支付最基本的一部分，超过这部）每起事故造成的损失中，直接保险公司支付最基本的一部分，超过这部
分的损失由共保集团支付。分的损失由共保集团支付。
44）在免赔额之上，私营再保险公司为共保集团提供基于每次事故的非比例）在免赔额之上，私营再保险公司为共保集团提供基于每次事故的非比例
再保险保障，超过这个保障的部分再由再保险公司、资本市场和政府共同再保险保障，超过这个保障的部分再由再保险公司、资本市场和政府共同
承担。承担。
总之，通过对于总之，通过对于“”“”恐怖袭击风险案例的分析，我们认识到面对恐怖袭击风险案例的分析，我们认识到面对
具有新型特点的恐怖主义风险威胁，人类不是无能为力的，正所谓具有新型特点的恐怖主义风险威胁，人类不是无能为力的，正所谓““道高道高
一尺，魔高一丈一尺，魔高一丈””，，人类社会正是在与各种风险的斗争中发展壮大起来的人类社会正是在与各种风险的斗争中发展壮大起来的。。
在这个不断完善的风险保障体系中，保险起着不可或缺的重要作用。在这个不断完善的风险保障体系中，保险起着不可或缺的重要作用。
第一章 风险与保险
没有风险就没有保险，风险的客观存在是保险产生和没有风险就没有保险，风险的客观存在是保险产生和
存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。
第一节第一节 风险概述风险概述
一、一、风险的含义风险的含义
二、风险的特征二、风险的特征
（一）风险的客观性（一）风险的客观性
（二）风险的普遍性（二）风险的普遍性
（三）风险的可测性（三）风险的可测性
（四）风险的可变性（四）风险的可变性
（五）风险的社会性（五）风险的社会性
三、风险的构成要素（一）三、风险的构成要素（一）风险因素风险因素（二）风险事故（三）损失（二）风险事故（三）损失
四、风险的分类四、风险的分类
（一）按风险损害的性质分类（一）按风险损害的性质分类
（二）按风险损害的对象分类（二）按风险损害的对象分类
（三）按风险产生的原因分类（三）按风险产生的原因分类
（四）按风险产生的起源和结果分类（四）按风险产生的起源和结果分类
风险的含义：风险的含义：
风险是指风险是指引致损失的事件引致损失的事件发生的一种可能性。发生的一种可能性。
所谓可能性就是一种所谓可能性就是一种不确定性不确定性，只要某一事件的，只要某一事件的实际结果与预期结果实际结果与预期结果
不同不同，就存在着风险。，就存在着风险。
换句话说风险是换句话说风险是损失损失发生的发生的不确定性不确定性。。
风险的特征：风险的特征：
（一）风险的客观性（一）风险的客观性
风险是一种客观存在，例如，现在人们都很清楚地知道，在有石棉的风险是一种客观存在，例如，现在人们都很清楚地知道，在有石棉的
环境中工作会损害健康，进而慢慢丧失劳动能力，因为石棉中的有害物质环境中工作会损害健康，进而慢慢丧失劳动能力，因为石棉中的有害物质
会增加人们感染石棉沉着病的机会，而这种病会导致肺功能的降低，并易会增加人们感染石棉沉着病的机会，而这种病会导致肺功能的降低，并易
于诱发其他癌症。在四五十年前，沉着病是一种尚未查明的疾病，人们对于诱发其他癌症。在四五十年前，沉着病是一种尚未查明的疾病，人们对
此缺乏了解，但这并没有改变石棉从一开始就是致害物质，人们接触了它，此缺乏了解，但这并没有改变石棉从一开始就是致害物质，人们接触了它，
就容易致病这样一个基本事实，也不影响其风险的大小。就容易致病这样一个基本事实，也不影响其风险的大小。
应当说这种风险从人们第一次使用它到现在都是存在的。应当说这种风险从人们第一次使用它到现在都是存在的。
吸烟会增加发生肺癌的可能性，这种风险从世界上第一支香烟问世起吸烟会增加发生肺癌的可能性，这种风险从世界上第一支香烟问世起
就存在了，但直到很晚以后，人们才认识到这一点。就存在了，但直到很晚以后，人们才认识到这一点。
比如，在证券市场上，人们所谈论的风险就是收益或损失的不确定性。比如，在证券市场上，人们所谈论的风险就是收益或损失的不确定性。
““高风险，高回报高风险，高回报”“”“低风险，低回报低风险，低回报””
（二）风险的普遍性（二）风险的普遍性
风险无处不在，无时不在风险无处不在，无时不在
（三）风险的可测性（三）风险的可测性
运用概率论及数理统计的方法来处理大量相互独立的偶发风险事故，运用概率论及数理统计的方法来处理大量相互独立的偶发风险事故，
就可以测算出风险事故发生的概率及其损害范围，并对风险造成的损失的就可以测算出风险事故发生的概率及其损害范围，并对风险造成的损失的
大小进行较为准确地预测，从而可以较为准确地反映风险发生的规律性。大小进行较为准确地预测，从而可以较为准确地反映风险发生的规律性。
（四）风险的可变性（四）风险的可变性
（五）风险的社会性（五）风险的社会性
当灾害事故与人类相联系，对人类的财产、生命等造成损害时，对人当灾害事故与人类相联系，对人类的财产、生命等造成损害时，对人
类而言，它就成了风险。没有人类社会，就没有风险而言，这正体现出风类而言，它就成了风险。没有人类社会，就没有风险而言，这正体现出风
险的社会性。险的社会性。
风险的构成要素风险的构成要素
风险因素：引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，风险因素：引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，
是风险事故发生的潜在原因，也是造成损失的内在或间接原因。是风险事故发生的潜在原因，也是造成损失的内在或间接原因。
根据性质的不同，风险因素可分为根据性质的不同，风险因素可分为
11，物质风险因素，物质风险因素 有形的并能直接影响事物物理功能的因素，有形的并能直接影响事物物理功能的因素，
22，道德风险因素，道德风险因素 人们以不诚实、或不良企图，或欺诈行为故意促使风人们以不诚实、或不良企图，或欺诈行为故意促使风
险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的因素。险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的因素。
33，心理风险因素，心理风险因素 由于人们由于人们不注意、不关心、侥幸或存在依赖保险不注意、不关心、侥幸或存在依赖保险的心的心
理，导致风险事故发生的概率和损失幅度增加的因素。理，导致风险事故发生的概率和损失幅度增加的因素。
道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素。故二者可道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素。故二者可
合称为无形风险因素或合称为无形风险因素或 人为风险因素。人为风险因素。
风险事故：又称风险事件风险事故：又称风险事件 ，它是指损失的直接原因，例如，火灾，，它是指损失的直接原因，例如，火灾，
地震、洪水、龙卷风、雷电、盗窃、死亡、爆炸，疾病等都是风险事故。地震、洪水、龙卷风、雷电、盗窃、死亡、爆炸，疾病等都是风险事故。
风险损失：损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，风险损失：损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，
即经济价值意外的减少或灭失。即经济价值意外的减少或灭失。
直接损失是指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失；直接损失是指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失；
间接损失是由直接损失进一步引发而带来的无形损失，包括额外费用间接损失是由直接损失进一步引发而带来的无形损失，包括额外费用
损失、收入损失和责任损失。损失、收入损失和责任损失。
选择题：选择题：
建筑工人在工地工作时因未带安全帽，导致人身伤害的可能性增加，建筑工人在工地工作时因未带安全帽，导致人身伤害的可能性增加，
这种风险因素属于（）这种风险因素属于（）
AA，有形风险因素，有形风险因素
BB，道德风险因素，道德风险因素
CC，心理风险因素，心理风险因素
DD，物质形态风险因素，物质形态风险因素
财产所在的地域，建筑结构和用途等。财产所在的地域，建筑结构和用途等。
假如有两幢房屋，一幢是木质结构，一幢是水泥结构，假定其他条假如有两幢房屋，一幢是木质结构，一幢是水泥结构，假定其他条
件都相同，木质结构的房子显然比水泥结构的房子发生火灾可能性的要件都相同，木质结构的房子显然比水泥结构的房子发生火灾可能性的要
大，再假如这两所房子都是水泥结构，但一所房子的附近有消防队和充大，再假如这两所房子都是水泥结构，但一所房子的附近有消防队和充
足的水源，另一所远离消防队和水源，后者发生严重火灾损失的可能性足的水源，另一所远离消防队和水源，后者发生严重火灾损失的可能性
显然要比前者大。显然要比前者大。
容易遭受某种灾害引起的损失，并不等于说容易遭受一切灾害引起容易遭受某种灾害引起的损失，并不等于说容易遭受一切灾害引起
的损失，例如，木质结构的房屋要比水泥结构的房屋更容易着火，但在的损失，例如，木质结构的房屋要比水泥结构的房屋更容易着火，但在
发生地震的时候，它遭受地震的损失可能性就会小一些。发生地震的时候，它遭受地震的损失可能性就会小一些。
一幢建筑如果是用作生产烟花爆竹的工厂，就会比用作杂货店发生一幢建筑如果是用作生产烟花爆竹的工厂，就会比用作杂货店发生
火灾损失的可能性要大得多，同样，用于商业目的的汽车显然要比家庭火灾损失的可能性要大得多，同样，用于商业目的的汽车显然要比家庭
用车有更多的受损机会。用车有更多的受损机会。
躺在床上吸烟的习惯，增加了火灾发生的可能；躺在床上吸烟的习惯，增加了火灾发生的可能；
外出不锁门，增加了偷窃发生的可能；外出不锁门，增加了偷窃发生的可能；
驾驶车辆不愿意系安全带，增加了发生车祸以后伤亡的可能性；驾驶车辆不愿意系安全带，增加了发生车祸以后伤亡的可能性；
某幢建造于某幢建造于19701970年的居民住宅楼，其结构大多采用木质结构。内部年的居民住宅楼，其结构大多采用木质结构。内部
居住密集、通道狭窄；居民用于烧煮的能源多为罐装液化气或煤炉；墙内居住密集、通道狭窄；居民用于烧煮的能源多为罐装液化气或煤炉；墙内
电线已多年未更换。某日，该房屋突然着火，后经过调查，发现是由于电电线已多年未更换。某日，该房屋突然着火，后经过调查，发现是由于电
线老化发生短路，进而引发火灾。请分析本案例中的风险的三个构成要素：线老化发生短路，进而引发火灾。请分析本案例中的风险的三个构成要素：
风险因素，风险事故，风险损失风险因素，风险事故，风险损失
风险因素的存在并不一定会导致风险事故的发生，而风险因素或风风险因素的存在并不一定会导致风险事故的发生，而风险因素或风
险事故的存在也不一定会引起风险损失的发生，因此，在面对风险时，我险事故的存在也不一定会引起风险损失的发生，因此，在面对风险时，我
们就可以从风险的三个要素发生，从不同层面采取合理措施，减少或者避们就可以从风险的三个要素发生，从不同层面采取合理措施，减少或者避
免事故的发生，或者在事故发生后降低或避免损失的扩大。免事故的发生，或者在事故发生后降低或避免损失的扩大。
一只烟蒂毁了一座城市一只烟蒂毁了一座城市
西欧有一座古老的城市，那里气候宜人，风景美丽如画。有一天，一西欧有一座古老的城市，那里气候宜人，风景美丽如画。有一天，一
艘停泊在码头、装有艘停泊在码头、装有11万吨硝酸铵化肥的货船冒出了淡淡的白烟，烟迅速万吨硝酸铵化肥的货船冒出了淡淡的白烟，烟迅速
变得越来越浓烈，黑色的浓烟和红色的火舌瞬时腾空而起。几十名船员想变得越来越浓烈，黑色的浓烟和红色的火舌瞬时腾空而起。几十名船员想
利用船上的设施扑灭火灾，可是无济于事，火势很快从一个船舱蔓延到另利用船上的设施扑灭火灾，可是无济于事，火势很快从一个船舱蔓延到另
两个船舱。灭火的船员有的被巨大的火舌吞噬了，有的被浓烈的黑烟熏倒两个船舱。灭火的船员有的被巨大的火舌吞噬了，有的被浓烈的黑烟熏倒
了。当消防队接到警报分乘各种船只赶到时，烟火已经蔓延到了大半条船，了。当消防队接到警报分乘各种船只赶到时，烟火已经蔓延到了大半条船，
硝酸铵在高温条件下会发生反应成为爆炸物品，近乎硝铵炸药。火势如不硝酸铵在高温条件下会发生反应成为爆炸物品，近乎硝铵炸药。火势如不
能及时扑灭，上万吨硝酸铵的爆炸威力是令人不寒而栗的。消息传开，岸能及时扑灭，上万吨硝酸铵的爆炸威力是令人不寒而栗的。消息传开，岸
上的人们纷纷逃离，城市秩序大乱，政府当局一时找不到良策。上的人们纷纷逃离，城市秩序大乱，政府当局一时找不到良策。
由于火势失控，发生了爆炸，爆炸产生的震波和冲击波使得大批高楼由于火势失控，发生了爆炸，爆炸产生的震波和冲击波使得大批高楼
倒下。城外几十个大型油库在冲击波的作用下，发生了大规模的爆炸。为倒下。城外几十个大型油库在冲击波的作用下，发生了大规模的爆炸。为
了扑灭爆炸引起的遍地火焰，政府调动军队来灭火。但因为断电、断水，了扑灭爆炸引起的遍地火焰，政府调动军队来灭火。但因为断电、断水，
整个扑救工作艰难万分，大火燃烧了几天几夜，才渐渐熄灭。整个扑救工作艰难万分，大火燃烧了几天几夜，才渐渐熄灭。
事后，该国政府成立专门调查组对这起火灾原因作了周密详细的调查，事后，该国政府成立专门调查组对这起火灾原因作了周密详细的调查，
最后的根源锁定在一名普通的船员身上。经调查是这名船员在吸烟后，不最后的根源锁定在一名普通的船员身上。经调查是这名船员在吸烟后，不
经意间将尚未熄灭的烟蒂扔进了装载着硝酸铵的船舱里而引起祸端。一只经意间将尚未熄灭的烟蒂扔进了装载着硝酸铵的船舱里而引起祸端。一只
烟蒂就这样毁了一座城市，给无数家庭造成了无法挽回的损失。烟蒂就这样毁了一座城市，给无数家庭造成了无法挽回的损失。
案例分析：案例分析：
（（11）有形风险因素）有形风险因素
有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素。本案中，硝酸铵有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素。本案中，硝酸铵
在高温作用下发生化学反应能产生爆炸的性质，就属于有形风险因素。有在高温作用下发生化学反应能产生爆炸的性质，就属于有形风险因素。有
形风险因素比较直观外在，那艘停泊在岸边的装有万吨装有硝酸铵的货船，形风险因素比较直观外在，那艘停泊在岸边的装有万吨装有硝酸铵的货船，
其风险状况人们一目了然，它像一颗巨型炸弹，一旦遇到高温就会爆炸，其风险状况人们一目了然，它像一颗巨型炸弹，一旦遇到高温就会爆炸，
讲给人们生命和财产带来严重的后果。因此，对它的风险必须加以防范。讲给人们生命和财产带来严重的后果。因此，对它的风险必须加以防范。
同时由于这种风险具有明显的外在性和直观性，人们对这种风险比较容易同时由于这种风险具有明显的外在性和直观性，人们对这种风险比较容易
识别和防范。识别和防范。
（（22）行为心理风险因素）行为心理风险因素
本案中船员吸烟并随意扔烟蒂的不良行为就属于行为风险因素，行为本案中船员吸烟并随意扔烟蒂的不良行为就属于行为风险因素，行为
风险因素因人的不良素质产生，而人的心理和行为表现的异常复杂性就形风险因素因人的不良素质产生，而人的心理和行为表现的异常复杂性就形
成了行为风险因素的隐蔽性、复杂性以及难以识别和控制的特征。万吨硝成了行为风险因素的隐蔽性、复杂性以及难以识别和控制的特征。万吨硝
酸铵之所以爆炸，就是由于船员扔烟蒂这一行为造成的。酸铵之所以爆炸，就是由于船员扔烟蒂这一行为造成的。
这个事故的因果链条式很清楚的，船员扔烟蒂是事故发生的外因，硝这个事故的因果链条式很清楚的，船员扔烟蒂是事故发生的外因，硝
酸铵在高温下爆炸则是事故发生的内因，外因通过内因作用的结果是发生酸铵在高温下爆炸则是事故发生的内因，外因通过内因作用的结果是发生
剧烈爆炸并导致整个城市的毁灭。剧烈爆炸并导致整个城市的毁灭。
风险的分类风险的分类
（一）按风险损害的性质分类（一）按风险损害的性质分类
按风险损害的性质可将风险分为纯粹风险和投机风险按风险损害的性质可将风险分为纯粹风险和投机风险
11，纯粹风险，纯粹风险 只有损失机会而无获利可能，发生纯粹风险的结果往只有损失机会而无获利可能，发生纯粹风险的结果往
往是社会的净损害。保险人通常将纯粹风险视为可报风险。往是社会的净损害。保险人通常将纯粹风险视为可报风险。
22，投机风险，投机风险 既有损失机会又有获利可能的风险既有损失机会又有获利可能的风险 投机风险所导致投机风险所导致
的结果有三种：即损失、无损失、和收益。发生投机风险的结果往往是社的结果有三种：即损失、无损失、和收益。发生投机风险的结果往往是社
会财富的转移，而不一定是社会的净损害。保险人通常将可投机风险视为会财富的转移，而不一定是社会的净损害。保险人通常将可投机风险视为
不可保风险。不可保风险。
（二）按风险损害的对象分类（二）按风险损害的对象分类
11，财产风险，财产风险 导致一切有形财产毁损、灭失、贬值而使财产所有人及导致一切有形财产毁损、灭失、贬值而使财产所有人及
与财产有其他经济利害关系人发生损失的风险。与财产有其他经济利害关系人发生损失的风险。
22，责任风险，责任风险 个人或团体行为上的疏忽或过失、造成他人的财产损失个人或团体行为上的疏忽或过失、造成他人的财产损失
或人身伤亡，依照法律、合同或道义应付经济赔偿责任的风险。或人身伤亡，依照法律、合同或道义应付经济赔偿责任的风险。
33，信用风险，信用风险 在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的违约在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的违约
或违法行为而给对方造成经济损失的不确定性。或违法行为而给对方造成经济损失的不确定性。
44，人身风险，人身风险 指人因早逝、伤残、疾病、失业或年老无依无靠而遭受损指人因早逝、伤残、疾病、失业或年老无依无靠而遭受损
失的不确定性。失的不确定性。
（三）按风险产生的原因分类（三）按风险产生的原因分类
11，自然风险：自然力的不规则变化引发的种种现象造成财产损失及人身，自然风险：自然力的不规则变化引发的种种现象造成财产损失及人身
伤害的风险。伤害的风险。
22，社会风险：由于个人或团体的行为（过失、不当、故意）对社会生产，社会风险：由于个人或团体的行为（过失、不当、故意）对社会生产
及人们的生活造成损失的可能性。及人们的生活造成损失的可能性。
33，政治风险：在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能，政治风险：在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能
控制的原因使债权人可能遭受的风险。控制的原因使债权人可能遭受的风险。
44，经济风险：指由于个人或团体的经营行为或者经济环境变化而导致经，经济风险：指由于个人或团体的经营行为或者经济环境变化而导致经
济损失的风险。济损失的风险。
55，技术风险：随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。，技术风险：随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。
（四）按风险产生的起源和结果分类（四）按风险产生的起源和结果分类
11，基本风险，基本风险
指起因为特大自然灾害或重大政治事件的风险，风险事件一旦发生，涉指起因为特大自然灾害或重大政治事件的风险，风险事件一旦发生，涉
及范围很广，人力不能抵御。及范围很广，人力不能抵御。
基本风险不仅影响一个群体，或一个团体，而且影响到很大的一组基本风险不仅影响一个群体，或一个团体，而且影响到很大的一组
人群，甚至于整个社会，。人群，甚至于整个社会，。
不在个人的控制之下，又由于在大多数情况下它们并不是由某个特定不在个人的控制之下，又由于在大多数情况下它们并不是由某个特定
的个人的过错所造成的，因此，应当由社会而不是个人来应付它们。的个人的过错所造成的，因此，应当由社会而不是个人来应付它们。
22，特定风险，特定风险
指起因于特定因素，损失只影响个人或企业、家庭的风险，特定风指起因于特定因素，损失只影响个人或企业、家庭的风险，特定风
险通常为纯粹风险。险通常为纯粹风险。
特定风险通常被认为在个人的责任范围内，因此个人应当通过保险、特定风险通常被认为在个人的责任范围内，因此个人应当通过保险、
损失防范和其他风险管理工具来应付这一类风险。损失防范和其他风险管理工具来应付这一类风险。
关于投机风险说法正确的是（）关于投机风险说法正确的是（）
AA，投机风险一定带来损失，投机风险一定带来损失
BB，投机风险可能带来收益，投机风险可能带来收益
CC，投机风险不会带来损失，投机风险不会带来损失
DD，投机风险不会带来收益，投机风险不会带来收益
第二节第二节 风险管理风险管理
一、风险管理的概念和目标一、风险管理的概念和目标
（一）（一）风险管理风险管理的概念的概念
（二）风险管理的目标（二）风险管理的目标
二、风险管理的基本程序二、风险管理的基本程序
（一）风险的识别（一）风险的识别
（二）风险的估测（二）风险的估测
（三）风险管理技术的选择（三）风险管理技术的选择
（四）风险管理的实施及效果评价（四）风险管理的实施及效果评价
三三 、风险管理技术的分类及比较、风险管理技术的分类及比较
（一）控制型风险管理技术（一）控制型风险管理技术
（二）财务型风险管理技术（二）财务型风险管理技术
风险管理的概念：风险管理的概念：
社会经济单位通过风险识别、风险估测、对风险实施有效的控制并妥社会经济单位通过风险识别、风险估测、对风险实施有效的控制并妥
善处理风险所致的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障目标善处理风险所致的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障目标
的一个系统工程。的一个系统工程。
风险管理的目标：风险管理的目标：
以最小的经济成本获得最大的安全保障效益，即风险管理就是要以最少以最小的经济成本获得最大的安全保障效益，即风险管理就是要以最少
的费用支出达到最大限度地分散、转移消除风险、以实现保障人们经济利的费用支出达到最大限度地分散、转移消除风险、以实现保障人们经济利
益和社会稳定的基本目的。益和社会稳定的基本目的。
二、风险管理的基本程序二、风险管理的基本程序
（一）风险的识别（一）风险的识别
对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定其性质的过对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定其性质的过
程。是风险管理中的首要环节和基础程序。程。是风险管理中的首要环节和基础程序。
（二）风险的估测（二）风险的估测
是在风险识别的基础上，通过对收集的大量的详细的损失资料加以分是在风险识别的基础上，通过对收集的大量的详细的损失资料加以分
析，运用概率论和数理统计的方法，估测和预测风险发生的概率和损失程析，运用概率论和数理统计的方法，估测和预测风险发生的概率和损失程
度。度。
（三）风险管理技术的选择（三）风险管理技术的选择
在风险识别和估测的基础上，根据风险管理目标选择最佳的风险管在风险识别和估测的基础上，根据风险管理目标选择最佳的风险管
理方式，这是风险管理中最为重要的环节。理方式，这是风险管理中最为重要的环节。
这一环节的核心是将消除和减少风险的成本均匀地分布在一定时期内，这一环节的核心是将消除和减少风险的成本均匀地分布在一定时期内，
以便减少因随机性的巨大损失的发生而引起财务上的波动。以便减少因随机性的巨大损失的发生而引起财务上的波动。
（四）风险管理的实施及效果评价（四）风险管理的实施及效果评价
风险管理的效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、风险管理的效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、
检查、修正和评估。风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本检查、修正和评估。风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本
取得最大安全保障。取得最大安全保障。
三三 、风险管理技术的分类及比较、风险管理技术的分类及比较
（一）控制型风险管理技术（一）控制型风险管理技术
控制型风险管理技术主要包括风险回避、预防、分散和抑制等方法，控制型风险管理技术主要包括风险回避、预防、分散和抑制等方法，
其目的是降低损失频率和减小损失程度，重点在于改变引起事故和扩大损其目的是降低损失频率和减小损失程度，重点在于改变引起事故和扩大损
失的各种条件。失的各种条件。
11，风险回避，风险回避
22，风险预防，风险预防
33，风险分散，风险分散
44，风险抑制，风险抑制
（二）财务型风险管理技术（二）财务型风险管理技术
财务型风险管理技术的目的是以提供基金的方式，降低发生损失的财务型风险管理技术的目的是以提供基金的方式，降低发生损失的
成本，即对无法控制的风险进行一些财务上的安排。成本，即对无法控制的风险进行一些财务上的安排。
11，风险自留，风险自留
22，风险转移，风险转移 风险转移又包括非保险转移和保险转移两种方式。风险转移又包括非保险转移和保险转移两种方式。
（（11）非保险转移方式）非保险转移方式 具体包括：具体包括：AA，签订转移风险的合同；，签订转移风险的合同；BB，签订，签订
免除责任协议；免除责任协议；CC，签订转移风险源的合同；，签订转移风险源的合同；DD，套期保值，套期保值
（（22）保险转移方式）保险转移方式 具体包括：具体包括：AA，保险责任的选择，保险责任的选择 ；；BB，保险商的选，保险商的选
择；择；CC，条款的商定；，条款的商定；DD，保险责任的信息传播，保险责任的信息传播EE，保险计划的定期复查，保险计划的定期复查
风险管理方法的选择依据风险管理方法的选择依据
风险类型风险类型 损失概率损失概率 损失程度损失程度 风险管理方法风险管理方法
11 低低 小小 自留、预防自留、预防
22 高高 小小 预防预防
33 低低 大大 保险、抑制保险、抑制
44 高高 大大 回避回避
自留风险者的遗憾自留风险者的遗憾
某年某年88月月1616日上午日上午10:5510:55，某油库的，某油库的88号油罐遭受雷击爆炸起火。号油罐遭受雷击爆炸起火。1111：：3030
，罐区其他，罐区其他44个油罐相继爆炸或引燃起火。大火持续燃烧了个油罐相继爆炸或引燃起火。大火持续燃烧了44天多，投入抢天多，投入抢
先灭火的公安消防干警共有先灭火的公安消防干警共有25002500名，动用消防车名，动用消防车159159辆、飞机辆、飞机1010架、船只架、船只1919
艘，使用灭火干粉和灭火剂艘，使用灭火干粉和灭火剂吨。在灭火抢险中，共有吨。在灭火抢险中，共有2020名消防干警和名消防干警和
油库职工牺牲，油库职工牺牲，8080余人受伤，余人受伤，1515辆消防车焚毁。油库爆炸后，至少有辆消防车焚毁。油库爆炸后，至少有800800多多
吨原油流入海里，海产养殖业由于油污受到严重影响。据统计，该油库本吨原油流入海里，海产养殖业由于油污受到严重影响。据统计，该油库本
身的直接经济损失达数亿元，其周围地区遭受的各种经济损失也达身的直接经济损失达数亿元，其周围地区遭受的各种经济损失也达40004000万万
——5000——5000万元。万元。
对于该油库存在的不安全因素，有关部门早已有所发现，专家们曾多对于该油库存在的不安全因素，有关部门早已有所发现，专家们曾多
次指出油库和输油码头在布局上不合理：一是油库内罐与罐之间的距离太次指出油库和输油码头在布局上不合理：一是油库内罐与罐之间的距离太
近；二是有的油罐和周围单位、民房仅隔一条马路；三是油库和输油码头近；二是有的油罐和周围单位、民房仅隔一条马路；三是油库和输油码头
的距离太近。这些都不符合风险隔离的原则，火灾发生概率十分高。但是的距离太近。这些都不符合风险隔离的原则，火灾发生概率十分高。但是
面对如此严重的风险状况，该油库却采取了自留风险的错误决策。出事之面对如此严重的风险状况，该油库却采取了自留风险的错误决策。出事之
前，保险公司曾经过反复动员，使油库于某年前，保险公司曾经过反复动员，使油库于某年88月月1010日勉强参加了保险。日勉强参加了保险。
一年保险期满之后，该油库为了节省保险费没有续保，而选择了自保的方一年保险期满之后，该油库为了节省保险费没有续保，而选择了自保的方
式。没有想到，刚刚脱保没几天就发生了爆炸起火事件。由于保险合同已式。没有想到，刚刚脱保没几天就发生了爆炸起火事件。由于保险合同已
经终止，因此几亿元的损失完全由企业自己负担。经终止，因此几亿元的损失完全由企业自己负担。
11，油库在风险管理方面的失误，油库在风险管理方面的失误
22，对保险公司承保行为的分析，对保险公司承保行为的分析
（（11）油库在管理方面的失误）油库在管理方面的失误
第一，油库是风险密集度高的风险单位，对油库的安全防范本是管理人员第一，油库是风险密集度高的风险单位，对油库的安全防范本是管理人员
应该高度忠实的工作，但该油库的管理人员却对安全工作的重要性毫无认应该高度忠实的工作，但该油库的管理人员却对安全工作的重要性毫无认
识。虽然有关专家已经指出该油库和输油码头布局不合理的问题，但管理识。虽然有关专家已经指出该油库和输油码头布局不合理的问题，但管理
人员对此并没有认识，也没有采取改进措施比避免风险事故的发生。人员对此并没有认识，也没有采取改进措施比避免风险事故的发生。
采取避免措施通常在两种情况下进行：采取避免措施通常在两种情况下进行：
AA，某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时；，某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时；
BB，在处理风险时其成本大于其产生的效益时。，在处理风险时其成本大于其产生的效益时。
该油库的风险单位布局已严重违背了风险隔离的原则，风险损失频率该油库的风险单位布局已严重违背了风险隔离的原则，风险损失频率
和风险损失幅度相当高，严重的风险事故一触即发。但是，管理人员在高和风险损失幅度相当高，严重的风险事故一触即发。但是，管理人员在高
风险面前却无动于衷，并没有积极采取避免风险事故发生的风险防范措施。风险面前却无动于衷，并没有积极采取避免风险事故发生的风险防范措施。
第二，企业在处理各种风险时，也可以采取自留的方式。自留是企业或单第二，企业在处理各种风险时，也可以采取自留的方式。自留是企业或单
位自我承受风险损失后果的又一种方法，通常自流风险在风险所致损失频位自我承受风险损失后果的又一种方法，通常自流风险在风险所致损失频
率和幅度低、损失短期内可预测以及最大损失对企业或单位不影响其财务率和幅度低、损失短期内可预测以及最大损失对企业或单位不影响其财务
稳定时采用。但在本案中，油库面临的风险很大，经营者没有对其后果做稳定时采用。但在本案中，油库面临的风险很大，经营者没有对其后果做
任何预测，就盲目的采取了风险自留的方式，结果酿成大祸。任何预测，就盲目的采取了风险自留的方式，结果酿成大祸。
（（22）对保险公司承保行为的分析）对保险公司承保行为的分析
保险公司不是对任何风险都是可以承保的，它只能对那些可保的风险予保险公司不是对任何风险都是可以承保的，它只能对那些可保的风险予
以承保。可保风险的条件中有一个重要的因素就是：风险事故的发生应该以承保。可保风险的条件中有一个重要的因素就是：风险事故的发生应该
是偶然的而不是必然的。在本案中，优酷恶劣的风险状况，使其发生风险是偶然的而不是必然的。在本案中，优酷恶劣的风险状况，使其发生风险
事故已经成为必然性，这个特定油库的风险应属于不可保风险。但保险公事故已经成为必然性，这个特定油库的风险应属于不可保风险。但保险公
司曾动员油库参加保险，虽然侥幸未发生保险事故，但这种行为具有很大司曾动员油库参加保险，虽然侥幸未发生保险事故，但这种行为具有很大
的冒险性，严重的违背了保险业的冒险性，严重的违背了保险业““稳健经营稳健经营””的原则。的原则。
““风险越大、收益越大风险越大、收益越大””与下面哪一个风险的概念相吻合。与下面哪一个风险的概念相吻合。 ( ) ( )
.损害发生的可能性或者不确定性损害发生的可能性或者不确定性;;
.实际结果和预期结果的相对差异实际结果和预期结果的相对差异;;
.投机风险具有收益的可能性投机风险具有收益的可能性;;
.纯粹风险只有发生损失的可能纯粹风险只有发生损失的可能;;
纯粹风险的定义是纯粹风险的定义是( )( )
A. A. 只有带来损失不能带来收益只有带来损失不能带来收益;;
B. B. 可能带来收益，可能带来损失可能带来收益，可能带来损失;;
C. C. 只可能带来收益只可能带来收益;;
D. D. 带来收益或者损失不确定带来收益或者损失不确定;;
风险与不确定性的区别说法正确的是风险与不确定性的区别说法正确的是( )( )
A. A. 风险是客观的，不确定既有客观性也有心理状态因素风险是客观的，不确定既有客观性也有心理状态因素;;
B. B. 风险是不可以测定的，而不确定性可以用概率进行测定风险是不可以测定的，而不确定性可以用概率进行测定;;
C. C. 不确定性是心理状态，风险是客观的不确定性是心理状态，风险是客观的;;
D. D. 风险是心理状态，不确定性是人们的感受，是客观的风险是心理状态，不确定性是人们的感受，是客观的;;
第三节第三节 保险的本质保险的本质
一、保险的定义一、保险的定义
（一）保险的法律定义（一）保险的法律定义
（二）保险的经济学定义（二）保险的经济学定义
二、保险的构成要素二、保险的构成要素
（一）（一）可保风险可保风险
（二）大量同质风险的集合与分散（二）大量同质风险的集合与分散
（三）保险费率的制定（三）保险费率的制定
（四）保险基金的建立（四）保险基金的建立
（五）保险合同的订立（五）保险合同的订立
三、保险的分类三、保险的分类
（一）按保险的性质分类（一）按保险的性质分类
（二）按保险的实施方式分类（二）按保险的实施方式分类
（三）按保险标的分类（三）按保险标的分类
（四）按承保方式分类（四）按承保方式分类
保险的法律定义：保险是一种合同行为，是保险双方当事人以签订保险合保险的法律定义：保险是一种合同行为，是保险双方当事人以签订保险合
同的方式建立起来的一种民事法律关系。同的方式建立起来的一种民事法律关系。
民事法律关系的内容体现为主体间的权利义务关系。民事法律关系的内容体现为主体间的权利义务关系。
保险的经济学定义：保险是一种经济关系，是分摊意外损害的一种财务安保险的经济学定义：保险是一种经济关系，是分摊意外损害的一种财务安
排。排。
在保险关系中，投保人把损害风险以交付保险费的方式转移给保险人，在保险关系中，投保人把损害风险以交付保险费的方式转移给保险人，
由于保险人集中了大量同质的风险，因而能借助大数法则来预测损害发生由于保险人集中了大量同质的风险，因而能借助大数法则来预测损害发生
的概率，并据此制定保险费率，通过向大量投保人来收取保险费形成保险的概率，并据此制定保险费率，通过向大量投保人来收取保险费形成保险
基金来补偿其中少数被保险人的意外损害。基金来补偿其中少数被保险人的意外损害。
因此保险既是一种经济关系，又是一种有效的财务安排，它使少数不因此保险既是一种经济关系，又是一种有效的财务安排，它使少数不
幸的被保险人的损害，以保险人为中介，得以在全体被保险人（包括受损幸的被保险人的损害，以保险人为中介，得以在全体被保险人（包括受损
者）中进行分摊。者）中进行分摊。
保险人保险人 的权利：的权利： 收取保险费的权利收取保险费的权利
被保险人的义务：被保险人的义务： 交纳保险费的义务交纳保险费的义务
被保险人的权利：被保险人的权利： 在合同约定的事故发生时获得经济补偿或给付的权利。在合同约定的事故发生时获得经济补偿或给付的权利。
保险人保险人 的义务：的义务： 提供合同约定的经济补偿或给付的义务提供合同约定的经济补偿或给付的义务
保险的构成要素：从事保险活动所应具备的必要因素。保险的构成要素：从事保险活动所应具备的必要因素。
（一）可保风险是指保险市场可以接受的风险，或者说可以向保险公司转（一）可保风险是指保险市场可以接受的风险，或者说可以向保险公司转
嫁的风险。嫁的风险。
可保风险的构成要件：可保风险的构成要件：
（（11）风险不是投机的；）风险不是投机的；
（（22）风险必须是偶然的；（实质损失的发生和损失程度是不可知的））风险必须是偶然的；（实质损失的发生和损失程度是不可知的）
（（33）风险必须是意外的；（不是故意行为造成））风险必须是意外的；（不是故意行为造成）
（（44）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；
（（55）风险应有发生重大损失的可能性。）风险应有发生重大损失的可能性。
（二）大量同质风险的集合与分散（二）大量同质风险的集合与分散 通过大量的具有相同性质风险的经济通过大量的具有相同性质风险的经济
单位的集合与分散来实现的。单位的集合与分散来实现的。 保险的经济补偿和给付过程，既是风险的集保险的经济补偿和给付过程，既是风险的集
合过程，又是风险的分散过程。合过程，又是风险的分散过程。
（三）保险费率的制定（三）保险费率的制定
保险体现了一种交易关系，保险交易行为本身要求合理的制定保险商保险体现了一种交易关系，保险交易行为本身要求合理的制定保险商
品的价格品的价格————保险费率。保险费率。
保险费率的高低直接影响到保险的供求状况。保险费率的高低直接影响到保险的供求状况。
（四）保险基金的建立（四）保险基金的建立
保险基金主要是由按照保险基金主要是由按照各类风险出险的几率各类风险出险的几率和和损害程度损害程度确定的保险确定的保险
费率所收取的保险费建立起来的货币基金。费率所收取的保险费建立起来的货币基金。
保险对损害的分摊，必须通过保险基金的建立才能实现。显然如果保险对损害的分摊，必须通过保险基金的建立才能实现。显然如果
没有建立起保险基金，当保险事故发生时，保险人的赔偿或者给付责任没有建立起保险基金，当保险事故发生时，保险人的赔偿或者给付责任
就无法履行。就无法履行。
保险基金的存在形式是各种准备金，如未到期责任准备金等。保险基金的存在形式是各种准备金，如未到期责任准备金等。
当保险基金处于暂时闲置状态时，保险人可以将保险基金重新投入当保险基金处于暂时闲置状态时，保险人可以将保险基金重新投入
社会再生产过程中加以运用。社会再生产过程中加以运用。
保险基金既是保险人赔付保险金的基础，又是保险人从事资金运作保险基金既是保险人赔付保险金的基础，又是保险人从事资金运作
活动的基础。保险基金规模的大小，制约着保险企业的业务发展规模。活动的基础。保险基金规模的大小，制约着保险企业的业务发展规模。
（五）保险合同的订立（五）保险合同的订立
保险关系是通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的。保险关系是通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的。
是保险双方当事人各自享有权利和履行义务的法律依据。是保险双方当事人各自享有权利和履行义务的法律依据。
保险的分类保险的分类
（一）按保险的性质分类（一）按保险的性质分类
11，社会保险，社会保险 （强制保险）（强制保险） 社会保险是指通过立法手段对公民强制征收社会保险是指通过立法手段对公民强制征收
保险费，形成保险基金，以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和保险费，形成保险基金，以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和
事业而致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障。事业而致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障。
22，商业保险，商业保险 （自愿保险）（自愿保险） 商业保险是指投保人根据合同约定，向保险商业保险是指投保人根据合同约定，向保险
人支付保险费，保险人对于合同约定的风险所致的被保险人的损失承担人支付保险费，保险人对于合同约定的风险所致的被保险人的损失承担
赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病，或者达到合同约定的年龄、赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病，或者达到合同约定的年龄、
期限时承担给付保险金责任。期限时承担给付保险金责任。
33，政策保险，政策保险 所承保的风险一般损失程度较高，但出于某种考虑而收所承保的风险一般损失程度较高，但出于某种考虑而收
取较低的保险费，若发生经营亏损，则由财政补贴。取较低的保险费，若发生经营亏损，则由财政补贴。
（二）按保险的实施方式分类（二）按保险的实施方式分类
11，自愿保险，自愿保险 这类保险由单位和个人自由决定是否参加，保险双方这类保险由单位和个人自由决定是否参加，保险双方
采取自愿方式签订保险合同。采取自愿方式签订保险合同。
22，强制保险，强制保险 一般是法定保险，其保险关系是保险人与投保人以法一般是法定保险，其保险关系是保险人与投保人以法
律、法规为依据而建立的保险关系。律、法规为依据而建立的保险关系。
（三）按保险标的分类（三）按保险标的分类
11，财产保险，财产保险 指以财产及其相关利益作为保险标的，在保险期间，保险人对指以财产及其相关利益作为保险标的，在保险期间，保险人对
于因保险合同约定的保险事故的发生所造成的保险标的的损失承担于因保险合同约定的保险事故的发生所造成的保险标的的损失承担经济赔偿经济赔偿
责任责任的一种保险。的一种保险。
AA，财产损失保险，财产损失保险 即狭义的财产保险，是以各类物质财产作为保险标的，即狭义的财产保险，是以各类物质财产作为保险标的，
在保险期间，保险人对于因保险合同约定的保险事故的发生所造成的保险标在保险期间，保险人对于因保险合同约定的保险事故的发生所造成的保险标
的的损失承担的的损失承担经济赔偿责任经济赔偿责任的一种保险。包括有形财产和无形财产。的一种保险。包括有形财产和无形财产。
BB，责任保险，责任保险 一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。
CC，信用保证保险，信用保证保险 一种以信用行为作为保险表的的保险，又分为保证保险一种以信用行为作为保险表的的保险，又分为保证保险
和信用保险。和信用保险。
22，人身保险，人身保险 以人的身体和生命作为保险标的，在保险有效期内，当被保险以人的身体和生命作为保险标的，在保险有效期内，当被保险
人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时，保险人依照约人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时，保险人依照约
定给付保险金的一种保险。按照保障责任范围的差异，人身保险又可以分为：定给付保险金的一种保险。按照保障责任范围的差异，人身保险又可以分为：
（（11）人寿保险，）人寿保险， 又称寿险，生命保险，以被保险人的生命为保险标的，并又称寿险，生命保险，以被保险人的生命为保险标的，并
以被保险人在保险期满时生存或在保险期间内死亡为条件，给付约定保险金以被保险人在保险期满时生存或在保险期间内死亡为条件，给付约定保险金
的一种保险。的一种保险。
（（22）人身意外伤害保险）人身意外伤害保险 是以人的身体和生命作为保险标的，当被保险人是以人的身体和生命作为保险标的，当被保险人
在保险期间因遭遇意外事故致使身体蒙受伤害而残疾或死亡时，由保险人在保险期间因遭遇意外事故致使身体蒙受伤害而残疾或死亡时，由保险人
按约定给付保险金的一种保险。按约定给付保险金的一种保险。
（（33）健康保险）健康保险 以人的身体和生命作为保险标的，当被保险人在保险期间以人的身体和生命作为保险标的，当被保险人在保险期间
因疾病、分娩导致残废或死亡时，由保险人按约定给付保险金的一种保险。因疾病、分娩导致残废或死亡时，由保险人按约定给付保险金的一种保险。
（四）按承保方式分类（四）按承保方式分类
11，原保险，原保险 指投保人和保险人直接订立保险合同，当保险标的发生该保险指投保人和保险人直接订立保险合同，当保险标的发生该保险
合同责任范围内的损失时，由保险人直接对被保险人承担经济赔偿责任的合同责任范围内的损失时，由保险人直接对被保险人承担经济赔偿责任的
一种保险。一种保险。
22，再保险，再保险 也称分保，是指保险人为了减轻自身承担的保险风险和责任也称分保，是指保险人为了减轻自身承担的保险风险和责任
而将其不愿意承担的或者超过自身承保能力的保险风险和责任转嫁给其他而将其不愿意承担的或者超过自身承保能力的保险风险和责任转嫁给其他
保险人而形成的保险关系。保险人而形成的保险关系。
33，共同保险，共同保险 简称共保，是指由两个或两个以上的保险人，共同对同一保简称共保，是指由两个或两个以上的保险人，共同对同一保
险标的物的同一风险责任承担损害赔偿责任的保险。险标的物的同一风险责任承担损害赔偿责任的保险。
44，重复保险，重复保险 是指两个或两个以上的保险人，就同一保险标的与投保人分是指两个或两个以上的保险人，就同一保险标的与投保人分
别订立若干份保险合同，以致该保险标的物的总保险金额超过其可保价值别订立若干份保险合同，以致该保险标的物的总保险金额超过其可保价值
的一种保险。的一种保险。
几种保险方式的比较如下：几种保险方式的比较如下：
11，共同保险和再保险的区别。，共同保险和再保险的区别。 共同保险中，每一个保险人直接面对投保共同保险中，每一个保险人直接面对投保
人，风险在各保险人之间被横向分散；再保险中，投保人直接面对的是原人，风险在各保险人之间被横向分散；再保险中，投保人直接面对的是原
保险人，原保险人又与再保险人发生业务关系，投保人与再保险人之间没保险人，原保险人又与再保险人发生业务关系，投保人与再保险人之间没
有直接的联系，两者通过原保险人发生间接关系，风险在各保险人之间被有直接的联系，两者通过原保险人发生间接关系，风险在各保险人之间被
纵向分散。纵向分散。
22，共同保险与重复保险的区别，共同保险与重复保险的区别 共同保险中，几家保险人事先达成协议，共同保险中，几家保险人事先达成协议，
联合起来共同承保，投保人与各保险人之间只有一个保险合同；重复保险联合起来共同承保，投保人与各保险人之间只有一个保险合同；重复保险
中，投保人与保险人分别签订保险合同，因而存在多个保险合同。中，投保人与保险人分别签订保险合同，因而存在多个保险合同。
原保险原保险与与再保险再保险
乙保险人
投保人
甲保险人甲保险人
投保人
甲保险人 乙保险人
投保人
重复保险重复保险
乙保险人
甲保险人
投保人
丙保险人
丁保险人
共同保险共同保险
甲保险人甲保险人 乙保险人乙保险人 丙保险人丙保险人
投保人
.
投保人
33，再保险与原保险的区别，再保险与原保险的区别
（（11）合同主体不同）合同主体不同
原保险合同主体一方是保险人，另一方式投保人与被保险人；再保险原保险合同主体一方是保险人，另一方式投保人与被保险人；再保险
合同主体双方均为保险人。合同主体双方均为保险人。
（（22）保险标的不同）保险标的不同
原保险合同中的保险标的既可以是财产及其利益、责任和信用。也可原保险合同中的保险标的既可以是财产及其利益、责任和信用。也可
以是人的生命与身体；再保险合同中的保险标的只能是原保险人承保被保以是人的生命与身体；再保险合同中的保险标的只能是原保险人承保被保
险人的保险合同的责任地一部分。险人的保险合同的责任地一部分。
（（33）合同性质不同）合同性质不同
原保险合同中的财产保险合同属于补偿性质，人寿保险合同属于给付原保险合同中的财产保险合同属于补偿性质，人寿保险合同属于给付
性质；在保险合同全部属于补偿性质，再保险人按合同规定的分摊原保险性质；在保险合同全部属于补偿性质，再保险人按合同规定的分摊原保险
人所支付的赔款或保险金。人所支付的赔款或保险金。
四、保险与其他类似经济行为的比较四、保险与其他类似经济行为的比较
（一）保险与储蓄（一）保险与储蓄
共同点，都是客户以现有的剩余资金用作将来需要的准备，都是处理经济共同点，都是客户以现有的剩余资金用作将来需要的准备，都是处理经济
不稳定的措施。由于人身保险具有储蓄性，人们往往将两者进行比较。不稳定的措施。由于人身保险具有储蓄性，人们往往将两者进行比较。
（（11）储蓄是一种自助行为，保险时一种自助与他助相结合的行为。）储蓄是一种自助行为，保险时一种自助与他助相结合的行为。
（（22）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。
（（33）保险复杂，保险经营以精算技术为基础，储蓄简单，无须特殊的精）保险复杂，保险经营以精算技术为基础，储蓄简单，无须特殊的精
算技术。算技术。
（（44）保险事故在保险期间内发生即可得到应有的保险金补偿，而储蓄余）保险事故在保险期间内发生即可得到应有的保险金补偿，而储蓄余
额与储蓄时间有关系额与储蓄时间有关系
（（55）保险基金来自各个经济单位缴纳的保费，不能随意处分，储蓄可由）保险基金来自各个经济单位缴纳的保费，不能随意处分，储蓄可由
单个经济单位处分。单个经济单位处分。
（（66）储蓄具有个别对等支付关系，保险则否，在多数险种中，大多数保）储蓄具有个别对等支付关系，保险则否，在多数险种中，大多数保
险人缴纳保险费但拿不到保险金。保险的价值在于一旦风险损失发生可以险人缴纳保险费但拿不到保险金。保险的价值在于一旦风险损失发生可以
获得经济保障。获得经济保障。
（二）保险与赌博（二）保险与赌博
保险与赌博都取决于偶然事件的发生，都有可能获得大大超过支出的收入保险与赌博都取决于偶然事件的发生，都有可能获得大大超过支出的收入
但二者有着明显的区别：但二者有着明显的区别：
（（11）首先保险是分散已有风险，而赌博是产生新的风险。保险是将集中）首先保险是分散已有风险，而赌博是产生新的风险。保险是将集中
到个别人身上的风险分散到众多的被保险人身上，而赌博使本来并不存在到个别人身上的风险分散到众多的被保险人身上，而赌博使本来并不存在
的风险产生了。的风险产生了。
（（22）保险是正和游戏，而赌博是零和游戏。保险从表面上看，似乎是少）保险是正和游戏，而赌博是零和游戏。保险从表面上看，似乎是少
数人的损失由多数人分担，并不增值，但实际上是保险人利用风险管理技数人的损失由多数人分担，并不增值，但实际上是保险人利用风险管理技
术和保险基金投资增值，使被保险人转移风险的成本大大降低，对保险人术和保险基金投资增值，使被保险人转移风险的成本大大降低，对保险人
和被保险人双方都是有力的。但赌博只是一部分人的钱进入另一部分人的和被保险人双方都是有力的。但赌博只是一部分人的钱进入另一部分人的
口袋，不可能对双方都有利。口袋，不可能对双方都有利。
最后，保险是以诚信为原则的一种社会经济互助行为，而赌博则是一种最后，保险是以诚信为原则的一种社会经济互助行为，而赌博则是一种
损人利己的讹诈行为。损人利己的讹诈行为。
第四节第四节 保险的职能与作用保险的职能与作用
一、保险的职能一、保险的职能
（一）保险的基本职能（一）保险的基本职能 1 1，经济补偿职能，经济补偿职能 2 2，经济给付职能，经济给付职能
（二）保险的派生职能（二）保险的派生职能 1 1，融资职能，融资职能 2 2，防灾防损职能，防灾防损职能
二、保险的作用二、保险的作用
（一）保险的积极作用（一）保险的积极作用
（二）保险的消极作用（二）保险的消极作用
（一）保险的积极作用（一）保险的积极作用
保险的积极作用又分别体现为其在微观经济中的作用和宏观经济中的保险的积极作用又分别体现为其在微观经济中的作用和宏观经济中的
作用。作用。
11，保险在微观经济中的作用，保险在微观经济中的作用
（（11）有助于受灾企业及时恢复生产或经营）有助于受灾企业及时恢复生产或经营
（（22）有助于企业加强经济核算）有助于企业加强经济核算
（（33）有助于促进企业加强风险管理）有助于促进企业加强风险管理
（（44）有助于安定人们生活）有助于安定人们生活
（（55）有助于保证民事损害赔偿责任的履行，保障受害的第三者的利益。）有助于保证民事损害赔偿责任的履行，保障受害的第三者的利益。
22，保险在宏观经济中的作用，保险在宏观经济中的作用
（（11）有助于保障社会在生产的顺畅运行。）有助于保障社会在生产的顺畅运行。
（（22）有助于推动科学技术转化为现实生产力）有助于推动科学技术转化为现实生产力
（（33）有助于促进对外经济贸易的发展和国际收支的平衡）有助于促进对外经济贸易的发展和国际收支的平衡
（（44）有助于促进社会稳定。）有助于促进社会稳定。
（二）保险的消极作用（二）保险的消极作用
保险的消极作用可以说是在保险产生以后，社会不得不付出的代价保险的消极作用可以说是在保险产生以后，社会不得不付出的代价
（（11）产生道德风险，出现保险欺诈）产生道德风险，出现保险欺诈
（（22）增大费用支出）增大费用支出
案例案例:1996:1996年年66月月77日，宋某为自己的货车向某保险公司投保了车辆损失险、日，宋某为自己的货车向某保险公司投保了车辆损失险、
第三者责任险和车上人员责任险，保险期限为一年。第三者责任险和车上人员责任险，保险期限为一年。19971997年年55月月3030日晚，日晚，
保险公司接到被保险人的电话报案，声称他的车与一辆富康轿车相撞，已保险公司接到被保险人的电话报案，声称他的车与一辆富康轿车相撞，已
向事故发生地的交警队报了案。该保险公司当即决定派人去天津查勘现场。向事故发生地的交警队报了案。该保险公司当即决定派人去天津查勘现场。
当业务员到达现场时，肇事车辆已被拖至某汽车修理厂修理。经了解，情当业务员到达现场时，肇事车辆已被拖至某汽车修理厂修理。经了解，情
况如下：况如下：5 5 月月3030日，货车行驶在天津北部时，迎面驶来一辆富康轿车。为日，货车行驶在天津北部时，迎面驶来一辆富康轿车。为
躲避一个横穿马路的骑车人，货车司机向左打方向盘过猛，轿车撞在货车躲避一个横穿马路的骑车人，货车司机向左打方向盘过猛，轿车撞在货车
右脚踏板后弹出，撞在路边的大树上，轿车驾驶员和同车的一名乘坐人受右脚踏板后弹出，撞在路边的大树上，轿车驾驶员和同车的一名乘坐人受
伤。事故发生属实，但交警队尚未进行责任认定。伤。事故发生属实，但交警队尚未进行责任认定。
1 1个月后，宋某带着各种证明和资料来这家保险公司办理索赔手续，个月后，宋某带着各种证明和资料来这家保险公司办理索赔手续，
其中有出事经过、其中有出事经过、事故责任认定书事故责任认定书、损失赔偿调解书、道路交通事故经济、损失赔偿调解书、道路交通事故经济
赔偿凭证、协议书、医院收据、车辆定损单等证明材料。保险公司内勤人赔偿凭证、协议书、医院收据、车辆定损单等证明材料。保险公司内勤人
员在审核有关单证时，发现宋某提供的员在审核有关单证时，发现宋某提供的天津北区交警队的交通事故责任认天津北区交警队的交通事故责任认
定书、定书、调解书、经济赔偿凭证上所盖公章印模在几个单证中的字体和颜色调解书、经济赔偿凭证上所盖公章印模在几个单证中的字体和颜色
不一致，有异常。保险公司决定派员再赴天津调查。业务员首先到达天津不一致，有异常。保险公司决定派员再赴天津调查。业务员首先到达天津
医科大学总医院，核实住院收据。经过比较，宋某提供的住院收据上的印医科大学总医院，核实住院收据。经过比较，宋某提供的住院收据上的印
章与该院住院处的收费印章差别很大。章与该院住院处的收费印章差别很大。
为了查明两名伤者的真实医疗费，通过微机查得轿车司机的医疗费为为了查明两名伤者的真实医疗费，通过微机查得轿车司机的医疗费为
1050010500余元，而不是宋某所提供的收据上所记载的余元，而不是宋某所提供的收据上所记载的元，另一名乘坐人元，另一名乘坐人
的医疗费则没有查到，宋某所提供的收据票面总金额为的医疗费则没有查到，宋某所提供的收据票面总金额为元。最后，元。最后，
该院出具了没有开出宋某所提供的两张收据的证明。随后，公司的业务员又该院出具了没有开出宋某所提供的两张收据的证明。随后，公司的业务员又
来到交警队，对有关证明、凭据的真实性作进一步的调查。交警支队事故承来到交警队，对有关证明、凭据的真实性作进一步的调查。交警支队事故承
办人否认凭证内容是他书写的，并回忆说，这起事故是由双方自行协商解决办人否认凭证内容是他书写的，并回忆说，这起事故是由双方自行协商解决
的，我们没有进行调解，并找出存档的事故原始材料，道路交通事故责任认的，我们没有进行调解，并找出存档的事故原始材料，道路交通事故责任认
定书是定书是19971997年年77月月1717日开出的。富康轿车违章超车，违反交通管理条例的有日开出的。富康轿车违章超车，违反交通管理条例的有
关规定，负主要责任，货车司机驾驶车辆采取措施不当，负事故的次要责任。关规定，负主要责任，货车司机驾驶车辆采取措施不当，负事故的次要责任。
这与这与““索赔材料中那份责任认定书正好相反。存档时事故损害赔偿调解书，索赔材料中那份责任认定书正好相反。存档时事故损害赔偿调解书，
调解内容为空白，而宋某所提供的调解书内容丰富，货车车主要负担轿车方调解内容为空白，而宋某所提供的调解书内容丰富，货车车主要负担轿车方
的损失的损失元。交警队也出具了宋某所提供的事故责任认定书、调解书元。交警队也出具了宋某所提供的事故责任认定书、调解书
和经济赔偿凭证均为伪造的证明。和经济赔偿凭证均为伪造的证明。
保险公司根据内查外调的情况，依法做出了拒绝赔偿的处理决定。保险公司根据内查外调的情况，依法做出了拒绝赔偿的处理决定。
拒赔原因分析： 拒赔原因分析：
首先从一般的常识来分析，保险公司有权拒赔。 首先从一般的常识来分析，保险公司有权拒赔。
《保险法》第 《保险法》第2727条第条第33、、44款从法律的角度给出了依据，该条款规定：款从法律的角度给出了依据，该条款规定：
““保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证
明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险
人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。…………致使保险人支致使保险人支
付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。””
其次，该案例构成了保险法所认定保险诈骗的一种，《保险法》第 其次，该案例构成了保险法所认定保险诈骗的一种，《保险法》第
131131条规定：条规定：“……(“……(五五))伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他
证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料或者其他证据，编证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料或者其他证据，编
造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的。造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的。…………情节轻微，不情节轻微，不
构成犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚。构成犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚。””
再次，《刑法》第 再次，《刑法》第198198条规定：条规定：“……“……保险事故的鉴定人、证明人、保险事故的鉴定人、证明人、
财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈
骗的共犯论处。所以可以看出，伪造、涂改有关理赔证明不但会遭到保险骗的共犯论处。所以可以看出，伪造、涂改有关理赔证明不但会遭到保险
公司的拒赔，还有可能因此触犯行政法、甚而刑法，构成保险诈骗罪。公司的拒赔，还有可能因此触犯行政法、甚而刑法，构成保险诈骗罪。
因此，该保险公司拒绝该赔偿依据是充分的，也是正确的。 因此，该保险公司拒绝该赔偿依据是充分的，也是正确的。
：：
习习 题题
一、名词解释一、名词解释
风险风险 风险因素风险因素 纯粹风险纯粹风险 投机风险投机风险 风险管理风险管理 可保风险可保风险
二、单项选择题二、单项选择题
11，物质风险因素是指（）并能直接影响事物物理功能的因素，物质风险因素是指（）并能直接影响事物物理功能的因素
AA，无形的，无形的 B B，有形的，有形的 C C，任何形态的，任何形态的 D D，实物的，实物的
22，导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险，称为（），导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险，称为（）
AA，人身风险，人身风险 B B，责任风险，责任风险 C C，财产风险，财产风险 D D，信用风险，信用风险
33，可能导致人的伤残死亡或损失劳动力的风险，称为（），可能导致人的伤残死亡或损失劳动力的风险，称为（）
AA，责任风险，责任风险 B B，人身风险，人身风险 C C，信用风险，信用风险 D D，自然风险，自然风险
44，按风险损害的性质分类，风险可分为（），按风险损害的性质分类，风险可分为（）
AA，人身风险与财产风险，人身风险与财产风险 B B，纯粹风险与投机风险，纯粹风险与投机风险 C C，经济风险与技术风，经济风险与技术风
险险 D D，自然风险与社会风险，自然风险与社会风险
55，股市的波动属于（）性质的风险，股市的波动属于（）性质的风险
AA，自然风险，自然风险 B B，投机风险，投机风险 C C，社会风险，社会风险 D D，纯粹风险，纯粹风险
66，某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物坍塌，则造成损失事故发生，某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物坍塌，则造成损失事故发生
的风险因素是（）的风险因素是（）
AA，物质风险因素，物质风险因素 B B，心里风险因素，心里风险因素 C C，道德风险因素，道德风险因素 D D，思想风险因素，思想风险因素
77，对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用（）的风险管理方法，对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用（）的风险管理方法
AA，保险，保险BB，自留风险，自留风险 C C，回避风险，，回避风险，DD，预防风险，预防风险
88，对于损失概率低、损失程度小的风险应该采用（）的风险管理方法，对于损失概率低、损失程度小的风险应该采用（）的风险管理方法
AA，保险，保险 B B，自留风险，自留风险 C C，回避风险，回避风险D D ，抑制风险，抑制风险
99，对于损失概率高、损失程度高的风险应该采用（）的风险管理方法，对于损失概率高、损失程度高的风险应该采用（）的风险管理方法
AA，保险，保险BB，自留风险，自留风险 C C，回避风险，回避风险DD，预防风险，预防风险
1010，对于损失概率高、损失程度小的风险应该采用（）的风险管理方法，对于损失概率高、损失程度小的风险应该采用（）的风险管理方法
AA，保险，保险BB，自留风险，自留风险 C C，回避风险，回避风险DD，预防风险，预防风险
三、多项选择题三、多项选择题
11，按风险损害的对象分类，风险可分为（），按风险损害的对象分类，风险可分为（）
AA，财产风险，财产风险BB，人身风险，人身风险 C C，经济风险，经济风险 D D，政治风险，政治风险 E E，责任风险，责任风险
22，对风险因素、风险事故和损失三者之间的关系表述正确的是，对风险因素、风险事故和损失三者之间的关系表述正确的是
AA，风险因素引起损失，风险因素引起损失 B B，风险事故导致损失，风险事故导致损失 C C，风险因素引发风险事故，风险因素引发风险事故DD
，风险因素增加风险事故，风险因素增加风险事故 E E，风险事故引起风险因素，风险事故引起风险因素
33，风险的构成要素包括（），风险的构成要素包括（）
AA，风险因素，风险因素BB，风险事故，风险事故CC，风险处理，风险处理DD，风险评估，风险评估EE，损失，损失
44，财务型风险管理技术主要有（），财务型风险管理技术主要有（）
AA，预防，预防BB，抑制，抑制CC，转移，转移DD，自留，，自留，EE，回避，回避
55，控制型风险管理技术主要有（），控制型风险管理技术主要有（）
AA，预防，预防BB，抑制，抑制CC，转移，转移DD，自留，，自留，EE，回避，回避
四，判断题四，判断题
11，如果损失概率为，如果损失概率为00和和11时，则风险不存在。时，则风险不存在。
22，当损失概率为，当损失概率为时风险最大。时风险最大。
33，某一风险的发生具有必然性。，某一风险的发生具有必然性。
44，纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和收益。，纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和收益。
55，运用控制型风险管理技术的目的是降低损失概率和减小损失程度。，运用控制型风险管理技术的目的是降低损失概率和减小损失程度。
66，权利人因义务人而遭受经济损失的风险是责任风险。，权利人因义务人而遭受经济损失的风险是责任风险。
77，风险管理中最为重要的环节是风险识别。，风险管理中最为重要的环节是风险识别。
五，问答题五，问答题
11，可保风险的构成条件。，可保风险的构成条件。
22，风险因素、风险事故与损失之间的关系。，风险因素、风险事故与损失之间的关系。
33，简述风险管理的定义及其基本程序。，简述风险管理的定义及其基本程序。
44，简述保险的构成要素。，简述保险的构成要素。
““无知者无畏无知者无畏””体现了如下哪个观点体现了如下哪个观点( )( )
A. A. 无畏体现了个人对风险的不确定性感受很小或者根本感受不到无畏体现了个人对风险的不确定性感受很小或者根本感受不到;;
B. B. 无知是体现了对风险的存在比较了解，但不了解不确定性无知是体现了对风险的存在比较了解，但不了解不确定性;;
C. C. 风险本身就是一种不确定性，所以二者没有区别风险本身就是一种不确定性，所以二者没有区别;;
D. D. 风险是客观的，不确定是心理状态。风险是客观的，不确定是心理状态。
高架桥：即跨线桥，一种桥梁。指搁在一系列狭窄钢筋混凝土或圬工高架桥：即跨线桥，一种桥梁。指搁在一系列狭窄钢筋混凝土或圬工
拱上，具有高支撑的塔或支柱，跨过山谷、河流、道路或其他低处障碍物拱上，具有高支撑的塔或支柱，跨过山谷、河流、道路或其他低处障碍物
的桥梁。的桥梁。
小李是一家证券公司的职员，每天早晨必须在小李是一家证券公司的职员，每天早晨必须在9:009:00以前赶到公司上班，以前赶到公司上班，
以保证在以保证在9:309:30证券交易所开盘以前做好充分的准备。小李的家离单位不算证券交易所开盘以前做好充分的准备。小李的家离单位不算
很近，他一般很近，他一般7:007:00起床，一边洗漱、吃早饭、一边听新闻。以前，他坐公起床，一边洗漱、吃早饭、一边听新闻。以前，他坐公
交车上班，一般交车上班，一般7:507:50出门，做公交车大概需要出门，做公交车大概需要5050分钟到达；有时也可以做分钟到达；有时也可以做
公交车换乘地铁，大概需要公交车换乘地铁，大概需要4040分钟；小李新近买了辆车，他可以开车上班，分钟；小李新近买了辆车，他可以开车上班，
开车的路线需要经过一个集市，然后上高架，在经过一段室内路到达公司，开车的路线需要经过一个集市，然后上高架，在经过一段室内路到达公司，
正常情况需要正常情况需要2020分钟，请用所学到的风险管理知识，分析一下，小李开车分钟，请用所学到的风险管理知识，分析一下，小李开车
上班的过程可能有哪些风险？上班的过程可能有哪些风险？
