乐山市城郊经济中的农户借贷与发展城郊农村经济研究
陈雪洁
（西南财经大学中国金融研究中心，成都，610074）
摘要：城郊经济是介于城市经济与农村经济之间的一种复合型经济，随着经济发展城市规模日益扩大，邻近城市的农村首先受到影响，形成了一个特殊的发展区域，即城郊经济圈，这一区域处于从农村地区到城市地区的过渡阶段，混合着一二三产业，经济活动范围比一般农村广阔，与城市经济联系也比较紧密，并且在我国城郊地带还在随着城市的扩展和辐射不断发展壮大。党的十七届三中全会从中国特色社会主义事业和全面建设小康社会战略全局出发，描绘了我国农村全面小康建设的宏伟蓝图，制订了新形势下推进农村改革发展的行动纲领。而城郊地带因为靠近城市这个特殊的地理位置，在获取信息和资源方面比较有优势，同时城郊经济体能利用这一优势迅速发展，并且辐射到周围的农村地区，所以城郊经济在带动和促进社会主义新农村建设中起着积极作用，在发展农村经济方面起着桥梁纽带和领头雁作用，研究和发展好城郊经济，特别是城郊农村经济，对于加快新农村建设步伐、统筹城乡经济一体发展有着十分重要的意义。
关键词：城郊经济 农户借贷 信贷配给
一、研究背景
1．城郊经济的相关概念
城郊经济指的是人们在城郊这样一个具有过渡性质的地域空间地带上所进行的经济活动，它泛指成交区域中物质资料的生产、分配、交换和消费等全部经济活动；城郊经济是一种介于城市经济和乡村经济之间的区域经济，它既是城市经济与农村经济相结合的产物，又是多种部门经济在城郊相结合的产物。城郊经济扮演着双重角色，它不仅是城市经济的基础，而且是农村经济发展的先导。城郊经济包括近郊经济和远郊经济，近郊经济与远郊经济之间并没有明确的界限，而是呈现渐变过渡的特点。
与一般乡村相比，城郊区域在经济方面具有以下特点：①城郊区域立足于服务城市，适应城市人民需求：城郊区域的农业以鲜活水嫩的蔬菜等副食品生产为主，在工业上城郊区域则积极充当城市大工业的助手，起到拾遗补缺的作用，甚至不少城市纷纷在城郊地带建立高新技术开发区；城郊地带的农户经营兼业程度也比较高，有相当一部分农村劳动力从事商贸服务业和建筑业，为城市发展添砖加瓦。②城郊区域商品经济较发达，科技水平较高：城市地区的科学技术相对发达，经济发展速度也比城郊和农村地区快，而城郊区域毗邻城市，近水楼台先得月，这些优势为城郊经济的发展提供了良好的平台，加速了城郊农业在生产中推广应用新品种、新技术、新工具等等，使得城郊农业的劳动生产率较高。③城郊区域开放程度高，功能性强：城郊农村经济是开放型经济，城郊地区是城市一、二、三产业资本转移和吸收国内外资金、技术、人才非常活跃的区域，而且根据城市需求，城郊地区具有多元化服务功能，可以从经济、社会、生态等多方面服务城市。
2．农户借贷行为分析
农户借贷行为指的是以农户授受信用为主体的行为，包括农户和制度性及非制度金融机构、以及农户与农村集体经济组织、乡镇企业和农户个人之间的进行的资金融通活动(马忠富，2000)。它包括两方面的内容，即农户融出资金和融入资金：其中，融出资金是农户以保障资金安全或者取得利息收益等等为目的的资金运用，包括农户将通过各种途径获得的收入以储蓄的形式存入金融机构，或者通过某种安排借给其他个人或组织使用，达到以取得利息等收益或者获得控制权这样的目的的投资；融入资金是农户向个人、正规金融机构或者非正规金融机构借入资金。
3 乐山市城郊农户的借贷现状
被调查者回答家庭有借款经历的占%，回答没有借款经历的占%，未回答的占%。在没有借款经历的农户中，%的农户有资金需求，在能够顺利借钱的前提下会考虑借款，他们之中%的人倾向于向亲友借款，原因是借款程序简单、不需要抵押，其余%的农户倾向于从银行借款，原因是资金来源稳定，还款程序化，本身符合银行借款要求，并且他们认为银行借款程序并不复杂。在假设农户都符合银行借款条件的前提下，几乎全部农户都倾向于从银行借款。
在有借钱经历的农户中，32%的农户借款期限在 1 年以内，68%的农户借款期限在1年以上，借款金额从8000—60000不等，以20000左右为多。
借款来源上，向亲友借款的农户占到了%，仅有%的农户从农村信用社和农业银行获得借款，说明民间借贷主要还是两情（亲情、友情）借贷，这也一直是农民借贷的一个主要特征。在回答了借款用途的样本中，统计得出农民借款的用途主要有：用于子女教育的占 %，用于医疗的占%，用于修建房屋的占 %，用于种植生产的占 %，用于养殖生产的占%，用于扩大经营的占%。总的来讲，消费性支出比重较大，占到 %，农户借款还是比较偏重于生活性用途，而正规金融机构从风险的角度出发，考虑到资金安全，对生活性借款一般不考虑，这也是了农户借款难的门槛之一。由于借款主要是两情借贷，因此借款时立字据的比例很小。由于同样的原因，很大比例的借款为低息甚至无息，这反映了农户民间借贷的不规范性，对其合理的解释有：（1）借贷双方的信息是透明的，大部分是两情借贷。（2）赚取利息不是民间借贷发生的主要原因。（3）社会道德和舆论的约束力量，使得还贷率比较高。
在问到向银行借款的难处的时候，农户们给出的原因主要有：手续多且繁杂的占 %，缺乏抵押的占 %，利息太高的占 %，关系太重无门路的占 %，贷款额度太小的占 %，其他情况占 %。正是这些门槛把农户拦在了正规金融机构的门外，同时这也成为金融资源在农村供给不足的重要原因。
二、信贷配给产生的原因分析
1．现存的信贷配给问题
从图中可以看出，农户得到的信贷资源比例远远低于其对国民经济的贡献度。结合前面对农户借贷的调查分析，表明乐山市市中区城郊的农户确实受到了信贷配给。
2．信贷配给问题产生的原因分析
（1）直接原因——信息不对称
信贷配给现象产生于信贷市场上的信息不对称性，在银行和农户之间，这种不对称性尤其明显——农户对自身的了解远远多于金融机构的信贷员能掌握到的信息，这样导致农户很容易出现道德风险，而金融机构由于信息不充分，在向农户发放贷款的时候容易出现逆向选择，最终金融机构蒙受呆账坏账损失，整体农户的信誉度受到严重影响，导致除了政策性的贷款，金融机构不愿意向农户提供其它贷款服务，而农民也转向民间借贷市场。
在金融机构看来，农户的消费性需求贷款基本上等于沉没成本，当然得不到任何贷款支持，不过从国家政策和整体经济考虑，它们还是比较支持生产性贷款。但是农业生产收益不高，部分农户由于知识水平有限，可能贸然进入自己不熟悉的生产领域，导致血本无归，或者农业受到自然灾害影响，农户资金周转困难，极其容易出现呆坏账。这些因素，又让金融机构倾向于提高贷款利率，而利率处于高水平时，从事农业生产项目基本无法获得收益，在这种情况下，农民要么放弃向金融机构贷款，要么贷款从事别的项目，造成极高的道德风险，道德风险更加剧了金融机构的逆向选择，让它们更倾向于企业、城镇居民，而不是既无抵押又有高风险的农户，基本上，这就是一个恶性循环。
（2）城郊农户信用意识薄弱
农民法律意识淡薄或者畸形，在面临关系自己切身利益问题的时候不能用理性人的眼光来看待问题，于是他们在处理经济事务的时候具有短视性，而且爱跟风，会出现不理智的集体违约行为。城郊农户尽管受到外来思想影响，宗族观念相对淡薄，但是与城市居民相比，家族和熟人的影响力仍然比较高，在行为上倾向于亲朋好友之间遵守规则，以维持自己在熟人圈内的信誉度，对于陌生人则比较警惕，同时他们对于法律一知半解，外部也没有亲友圈内那样的信用惩罚机制，所以很多农民不在乎自己在陌生人眼中的信用好坏。
笔者在调研中就遇到一个负面的例子，是某公司与当地农民签订协议，农民代公司种植一种药材，种子肥料等生产资料全部由公司提供，在药材成熟时公司以三十元一斤的价格收购所有药材，到了药材成熟的时候，农民发现药材的市场价远远高于三十元，于是集体将药材卖掉，导致公司来收购的时候一根药材也没有，而且农民拒绝承认自己的违约行为。虽然最后经过政府介入调解双方平息了争端，但是当地农民的信用严重下降，这家公司本来计划当年的药材是试点种植，如果效果好就把该村吸纳作为种植基地之一，结果被迫另寻基地，而当地农民也因为这样的行为在行业内留下恶名。
（3）风险的分担、补偿机制不完善
风险分担和风险补偿的机制包括：以优惠条件向城郊农户提供发展生产所需的中长期贷款，对能够起到改善农业生产条件、扩大农业生产规模等作用的低回报项目提供低息贷款，对农村信用社等金融机构的支农贷款适当提供利息补贴；设立面向农户的信用担保机构，与金融机构共同分担信用风险；通过农业保险，将涉农贷款的风险部分转移到社会保险机构身上。可以看到，风险分担和风险补偿的机制多种多样，乐山市目前的农村金融体系中也有政策性贷款、信用担保机构、农业保险等方式，但是它们都没有能够充分发挥作用，解决城郊农户面临的信贷配给问题，显然广大农村地区更严重的问题也得不到解决。
政策性贷款的支农作用不明显。政策性贷款的缺点也不少，覆盖范围窄、贷款规模小、增长慢，实际操作过程中发放不规范、贷款质量和持续性差，都严重影响了政策性贷款的支农作用。①政策性贷款的覆盖范围狭窄：农业发展银行是中国唯一的一家发放政策性贷款农村政策性金融机构，它的政策性贷款业务范围受到严格的限制，只能负责提供粮棉油收购、储运等项目的资金，基本不对农户和乡镇企业发放贷款；另外一家银行——农业银行在接受原来属于农业发展银行和人民银行的政策性贷款业务之后，由于种种原因，逐渐停办了绝大部分政策性贷款，目前只有扶贫贴息贷款业务。这样造成的结果就是，政策性贷款的覆盖范围十分狭窄，农村经济发展所急需的农业基础建设、农业技术改造、农业综合开发、节水灌溉、山区开发、科技开发等方面的资金，政策性贷款都完全不考虑提供。②政策性贷款的规模小、增长慢、贷款效果差：政策性贷款的质量差，不良率高,还会挤占商业贷款的市场；而严重的亏损，也影响到政策性贷款的持续经营。中国农业银行在1998～2002年政策性贷款、、、 和 亿元，合计 亿元。严重的亏损使政策性贷款无法持续经营，这也是农业银行全面停止政策性贷款，仅仅保留扶贫贴息贷款的原因之一。
先天不足的农业保险。农业保险可以为农户的生产经营提供保障，减轻自然风险对农业经营收入的冲击产生的不利影响，从而平滑农户收入，较好地维持农业再生产，提高农户偿还贷款的能力，降低农户被动违约的概率，提高农户的信用水平。随着贷款收回率的提高，农村信贷机构的可持续性增强，进一步发放农户农业贷款的积极性和能力也会增强。
但是乐山市农业保险的现状并不乐观，整个农业经济仍然暴露在自然灾害和市场风险的威胁之下，保障农业经济发展的风险保障机制并不健全，严重影响了城郊农户收入的稳定和增长，造成城郊农户的履约还款能力还是得不到提高，这样大部分风险就转移到了为城郊农户提供信贷支持的金融机构上。
农业保险先天不足的原因多种多样，其中，政府支持力度不够，没有专门的法律法规支持和缺乏政策性农业保险的组织体系是主要原因：①政府支持力度不够。农业保险具有“三高三低”的特征，即高风险、高损失、高赔付、低保额、低保费、低保障。所以农业保险的经营成本很高，如果靠纯粹的商业化经营，非常容易发生市场失灵，出现供给有限、需求不足的局面。正是由于这个原因，在农业保险发展过程中，世界各国的农业保 险一般都采取政策性保险的方式，政府运用行政、法律、经济多种手段给予大力支持，从财政上给与补贴，让农业保险享受免税优惠，并且给农业保险机构和参保农户大量的财政补贴和资助，来调动保险机构和农户的积极性。但是在中国农业保险发展的过程中，政府并没有给予足够的关注和支持。在我国，农村经济发展的总体规划中没有考虑到农业保险，对于商业保险公司开展农业保险业务，除了享受免交营业税的优惠之外，没有其他的优惠政策，根本不足以鼓励保险机构和参保农户进入农业保险。②没有专门的法律法规。世界上其他实行政策性农业保险的国家都有专门针对农业保险的法律法规，来明确政府、政策性保险机构、参保农户的权利、义务和责任。中国1995年制定的《保险法》第150条和2003年新修订实施的《保险法》第 155条都明确规定“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定。”但中国的农业保险法律法规一直缺位。乐山当地也没有相应的农业保险地方性法规，结果就是农业保险无法可依。③缺乏政策性农业保险组织体系。乐山市现有农业保险机构是商业性的，随着股份制改造逐渐深入，这一机构的政策性业务日益减少，慢慢准备退出难以盈利的农业保险领域。高风险低利润甚至还面临亏损的农业保险，实在不能吸引商业保险公司，但是目前又没有建立政策性农业保险机构。当地政府只能在大规模农业灾害或者自然灾害发生的时候，通过临时性财政拨款对城郊地区和广大农村地区的农户提供有限的救济，而对于普遍的、局部的、小型的甚至个别的农业灾害，缺乏常设机制提供补贴。
三、缓解信贷配给，发展城郊经济
1．解决信贷配给问题的建议
完善的金融基础设施可以增强债权人对违约的控制力度，在债务人违约时保护金融机构尽量避免或者减少其所遭受的损失；除此之外，健康的金融基础设施还可以增强信息的透明度与流动性，最大程度上消除信息不对称所带来的不利影响，提高金融机构的信贷供给能力。所以，健全和完善金融基础设施，可以提高资源配置的效率，保证农村金融体系更好地发挥融通资金的基本功能。
（1）完善信贷信息共享机制
完善信贷信息共享机制，可以通过共享企业和个人的信用信息，减轻信贷市场中的信息不对称状况，达到降低交易成本、防范信贷风险、维护经济金融安全运行的目的。针对目前信贷信息共享机制中存在的问题，可以考虑从以下几个方面采取措施来完善信贷信息共享机制：
①完善信贷信息共享的法律体系：要共享个人和企业的信息，就会涉及到公民个人隐私和企业商业秘密等方面的问题，所以这是一项法律性很强的工作。健全的法律框架能够为信息共享机制的建立和运作提供有力的保障。
②采用新的组织模式：归纳总结世界各国在信贷信息共享方面的经验，结合中国国情，我国适合采用以公共征信机构为主、私人征信机构为辅，两种机构相互补充的形式。在具体实施方面，可以由公共征信机构负责建立一个中央数据库来统一集中全国的信贷信息，而私人征信机构可以根据自身特点，在某一领域或某几个领域内提供和补充特定的群体或行业的信息进行共享服务。
③完善信贷信息数据：要完善信贷信息数据，可以采用下列几种方法：首先可以考虑扩大信息收集渠道，通过多种渠道收集相关信息。其次可以考虑增加正面信息。除此之外，还可以允许征信主体通过一定程序对其信息进行检查和纠错，这样可以最大程度的保证信息的准确性。
（2）加强监管，防范道德风险
①建立稳定金融体系和提高资源配置效率并重的监管目标：为了实现金融市场的资源配置效率，保持金融体系的真正稳定，应该确立金融稳定基础上的效率监管目标，保持有利于金融机构公平竞争、稳定发展的环境。
②完善信贷市场的准入和退出机制：完善信贷市场的准入和退出机制，不仅有利于保持金融稳定，而且有利于提高金融机构的效率。
③把握好监管与金融机构内部控制和市场约束之间的关系：监管者可以通过外部监管，引导和敦促金融机构完善法人治理、整合组织结构和业务流程、实时监测和控制金融风险。在监管过程中，应当充分发挥金融机构的自身管理作用，将外部的风险监管要求转化成金融机构自身的风险管理要求，帮助和督促金融机构完善自身法人治理结构，强化内控机制和自律管理。
另外，要让市场机制在资源配置中起基础性作用，监管者又不能管死，必须赋予银行机构更多的自由和选择的余地，从而实现监管的效率。要强化市场约束的作用，除了提高金融机构信息披露的深度和广度，还要提高公众的金融风险意识，让个人也具备选择金融机构能力，从而让金融机构能从这种选择中感受到生存压力，从而将自身经营行为置于市场约束之下。
（3）完善法律制度
对我国法律目前在支持信贷方面存在的问题，参考当前国际上的一般做法和先进经验，可以考虑从以下几方面改进和完善农村信贷市场的法律基础设施：第一，加大债权保护力度。市场经济的基础之一是高度发达的信用制度，信用制度的核心内容是信用，就是以债权能得到完整有效保护为主要内容的借贷授信关系。债权人由于首先让渡了资金的使用权、处置权和受益权，在市场经济的信用关系中相对债务人处于较为劣势的地位，需要法律对债权人的权利加以保护。第二，打击逃废银行债务。对企业和个人利用各种理由逃废银行债务的问题，应当采取严厉措施，加强惩罚逃废债行为，加大对于债权的保护力度，可以考虑应引入“法人人格否定制度”和“穷籍制度”。 第三，减少行政干预，提高不良资产收回和处置效率。
（4）改革城郊地区的政策性金融
在城郊农村的信贷市场上，市场信息的不对称使得金融机构的信贷配给成为一种长期的市场均衡。中国二元经济造成的城乡信贷市场分化让城郊农户成为了被信贷配给的对象。因此，无论通过哪种方式来促使商业性金融增加对农户的信贷供给，总会有一部分信用评级较低、可抵押资产较少或经营效益较差的城郊农户不能从获得借款满足资金需求。虽然农村信用社可以通过发放小额贷款来解决部分农户的借款需求，但是农村信用社也受到自身规模和可持续经营要求等因素的约束，对贫穷且不能承受较高利率的城郊农户的借款要求、产业化经营规模扩大的城郊农户的融资要求基本不能满足。所以，设立政策性金融是必须的，可以采取直接发放政策性贷款、提供信用担保或者农业保险的形式，来有效弥补国家财政支农、合作金融和商业性金融的融资需求缺口，促进农村信贷供给的增加和有效资源的再配置。
①扩大政策性贷款的范围。在城郊地区政策性金融业务商业化经营的前提下，可以充分发挥财政资金的杠杆作用，扩大政策性贷款的范围。根据城郊经济发展的融资需求和农村政策性金融的功能，城郊地区政策性贷款的范围可以定位于：粮棉油等大宗农副产品的收购、调销、储备贷款的管理；扶持贫困农户发展生产；投入农业高新技术开发，提升农业产业化水平；增强农产品国际竞争力；改善城郊区域基础设施建设等方面。所以城郊区域的农业政策性贷款不能够局限于粮棉油资金的收购贷款和扶贫贴息贷款，还应包括城郊区域基础设施（如道路、通讯、电网等等）建设及社会发展项目（如卫生院、文化馆等等）提供长期低息或无息贷款、对改善农业生产条件及扩大生产规模的低回报项目提供长期低息贷款等。
②以政策性保险为主建立信贷风险的转移机制。乐山市的农业保险可以建立“各级政府扶持、政策性农险为支柱、商业性保险为补充、利益共同体互济、农户广泛参保”的农业保险体系。
第一，建立健全农业保险法律法规。在实践中，农业保险需要建立政策性的农业保险制度，借助于财政税收优惠和补贴来支持其发展，这些必然要求农业保险立法的健全和完备，用法律形式明确农业保险为政策性法定保险，确立农业保险的地位和作用，明确农业保险的指导思想、基本原则、组织形式、保险金额、保险费率、保险条款、税收减免政策、财政补贴方式等 。可以通过建立农业保险风险基金和相关法律法规，以法律手段约束各方行为，通过宣传教育，提高城郊农户农业保险意识。
第二，建立政策性农业保险制度。政府支持的政策性农业保险制度，但并不意味着必须直接由政府进行经营和管理，而是强调政府通过建立各级政府在财政、税收、金融政策等各方面的支持体系来支持农业保险。对参加农业保险的城郊农户和保险经营机构进行补贴，让农户接受保险的费率从而参加保险，让保险机构接受经营农业保险的利润率水平、愿意承担农业风险，这样同时调动了保险人和被保险人的积极性，增加了农业保险的有效供求。
第三，构建农业再保险体系。通过再保险机制分散农业风险，或者补贴经营农业保险的直接保险人的亏损，减少农业保险直接保险人的风险责任，提高直接保险人的承保能力，增加农业保险供给。
第四，法定保险和自愿保险相结合。根据城郊地区发展的经济社会目标，对于关系国计民生和社会发展目标的农业产品的生产可以实行法定保险，其他则让城郊农户根据需要自愿购买保险；还可以将农业保险与农业信贷相结合，比如关系到农业生产借贷的农业保险标的，即使属自愿保险范畴，也可以规定强制投保，但是政府至少要对法定保险提供保费补贴。
第五，鼓励商业性保险公司经营农业保险。从其他国家的经验看来，只要政府对农业保险给予足够的支持，商业保险公司还是愿意开拓和从事农业保险项目的。为了吸引商业保险公司加入经营农业保险，达到风险分散、经营成本降低的目的，政府可以补贴部分经营管理费用，或者给予一些税收上的优惠，还可以让政策性保险公司向商业保险公司提供再保险服务，总之，采取各种优惠办法鼓励商业性保险公司经营农业保险。
2．发展城郊农村经济
城郊农村经济的发展是农村城市化的客观要求。实质是城郊经济、社会、生态协调发展，逐步消融城乡差别的过程。要坚持发挥城郊的区位、交通、市场、资金的优势，扬长避短，突出重点，形成特色经济，坚持可持续发展战略，协调好资源利用和环境保护的关系，做到经济效益、社会效益、生态效益相统一。在解决信贷问题的基础上，我们可以考虑这样发展城郊经济：
（1）培育特色产品和支柱产业
在产业发展上，要坚定不移地发展壮大传统的机械、机电、服装产业，抓好龙头，完善体系，创立品牌，提高档次，巩固主导产业地位；重点扶持一批新型建材企业和骨干建筑企业，促进建筑企业向内外装修、房地产及其他领域拓展；大力开发高新技术产品依托生物技术、电子技术、新材料、新能源技术的发展加快高新技术产业的形成，加速乡镇企业的产业升级。并且以工业园区建设为载体,为城郊经济发展提供拓展平台。通过建设工业园区，实现有限资源的科学整合，有效促进企业的纵向延伸和横向联合，也为外地客商前来投资提供融资平台。
（2）规划和引导农业产业化
在农业发展方面，建议围绕农业产业化经营，以市场为导向，突出优质鲜活产品生产特色基地建设。重点培育蔬菜、水果、花卉、水产、畜禽等主导产业。种植业基地应逐渐推广采用喷灌、滴灌、钢架大棚、农机具等先进适用技术和设施设备；养殖基地应突出集约化、工厂化养殖。通过基地建设，促进农业生产朝区域化、专业化、规模化发展，形成产品规模和市场规模。
发展农副产品加工业，加大农产品加工转化力度，充分利用城市郊区的地理优势，积极培育市场开拓能力强和带动农民发展商品生产的龙头企业或组织。在重点推出一批食品加工、农产品运销、蔬菜脱水加工、净菜加工速冻保鲜、果品储藏加工、批发市场运销组织建设等项目的同时，加大招商力度，培养一批农业企业家，形成产加销、农工商为一体的产业化经营。
探索一、二、三产业的融合及内部利益补偿机制，发展中介组织、产销组织、专业协会为主的新型服务体系。优化资源配置，调整农业产业结构和农村经济结构，应重点建设农产品专业批发市场、综合交易市场和生产要素市场，大力发展农产品流通组织和中介组织，拓展市场空间，扩大流通规模，围绕农业产前、产中、产后服务，发展农资供应、信息咨询、仓储运销产业，提供充足的农业生产资料，满足城市产业发展需要，塑造产业品牌，使城郊特色的农村成为中心城市的“后花园”。
依托国有大中型企业，发展一批配套加工业，积极参与国有小型企业改革，通过改制重组，重建一批混合经济实体，提高资源开发深度和产品附加值。
（3）注重生态环境建设，发展城郊旅游业
在保护环境的前提下，开发利用森林植被、田园风光、果树花木、古镇寺庙、渔场等各种自然、社会资源，发展各种形式的农家乐、观光农业和休闲农业，建成一批具有农村自然风光特色的旅游带和观光休闲园区，全方位、多方面拓展经济发展领域。实施山、水、田、村、路综合治理，创造良好的生态环境和优美的山水园林生活环境，开发观光农业、休闲农业及新型的乡村房地产业，将城郊建成城乡居民的休闲观光区、旅游度假区和居住生活区。坚持在发展上有特色，在特色上有差别，在差别上创优势，结合当地特色，可考虑发展生态农业、精品农业、旅游农业、观光农业、花卉农业、农业度假村，让城郊农村成为城市的绿化带、景观带和大花园，成为中心城市一道亮丽的风景。
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The Study of Rural Households’ Borrowing Behaviors and Suggestion for Developing Economy of the Peri-Urban Area
Chen Xuejie
（Chinese Financial Research Centre of Southwestern University of Finance and Economics,Chengdu,610074）
Abstract：Peri-urban economy is between urban and rural economies and a complex between the economy, with the increasing size of the economic development of urban, close to the city's rural areas first to be affected, forming a special development area, namely, peri-urban economic region is from rural areas to urban areas in the transition phase, a mixture of 123 industries, the scope of economic activities，in a broader sense, is more closely linked with the urban economy, and in accordance with the urban expansion and radiation continue to grow and develop. Third Plenary Session of the Party's 17 from the cause of socialism with Chinese characteristics, and overall strategy for the overall situation of building a moderately prosperous society, depicting the building of China's rural-round well-off grand blueprint drawn up under the new situation to promote rural reform and development program of action. While peri-urban economy and to promote the building of new socialist countryside plays an active role in suburbs are often close to the city this particular location, access to information and resources that have comparative advantages, while peri-urban economies to take advantage of this advantage of the rapid development of and radiation to the surrounding rural areas, therefore, in the development of the rural economy, the suburban economy has played a role of a bridge bond and leading pack, research and develop peri-urban economy, especially the outskirts of the rural economy and in accelerating the pace of building new countryside, urban and rural the development of economic integration has a very important significance.
Key words：peri-urban economy farmers loans credit rationing
收稿日期：2010—4—28
作者简介：陈雪洁，西南财经大学中国金融研究中心金融学硕士，研究方向：资本市场
