第五章 火灾保险
第二节 火灾保险
一一.年纽约标准火灾保险年纽约标准火灾保险Standard Fire Policy)Standard Fire Policy)
二二..企业财产保险企业财产保险
三三..利润中断保险利润中断保险
四四..家庭财产保险家庭财产保险
一、火灾保险的概念
美国纽约标准火险保单的火灾保险是指保险人对所承保的美国纽约标准火险保单的火灾保险是指保险人对所承保的
房屋建筑物及其他装修设备或屋内存放的财物等标的，在房屋建筑物及其他装修设备或屋内存放的财物等标的，在
保险期间因火灾、雷击造成的直接损失以及由于火灾搬迁保险期间因火灾、雷击造成的直接损失以及由于火灾搬迁
财产到安全地带而导致的损失负赔偿责任，并能扩展保险财产到安全地带而导致的损失负赔偿责任，并能扩展保险
责任，附加间接损失保险，如营业收入险及租金损失保险责任，附加间接损失保险，如营业收入险及租金损失保险
等。等。
第一节 1943年纽约标准火灾保险
二、火灾保险承保的保险标的
通常，保险承保标的会在保单中做概括性的规定通常，保险承保标的会在保单中做概括性的规定
或逐一详细列举。或逐一详细列举。 美国纽约标准火险保单只在声美国纽约标准火险保单只在声
明中简略列举了所保财产的种类，而在有关附加明中简略列举了所保财产的种类，而在有关附加
保单中加以详细说明。保单中加以详细说明。
譬如：为特定财产购买火灾保险，原则上应以购譬如：为特定财产购买火灾保险，原则上应以购
买保险时的指定财产为保险标的。但它详细列举买保险时的指定财产为保险标的。但它详细列举
了不保财产：账簿、票据、通货、契据、债务证了不保财产：账簿、票据、通货、契据、债务证
明、现金、有价证券等。金银条块及文稿两项除明、现金、有价证券等。金银条块及文稿两项除
非特别约定，否则不保。非特别约定，否则不保。
三、火灾保险的被保险人三、火灾保险的被保险人
美国纽约标准火险保单指明美国纽约标准火险保单指明““承保指定的被保险人和其法承保指定的被保险人和其法
定代表的火灾损失及由于火灾而搬迁财产到安全地带造成定代表的火灾损失及由于火灾而搬迁财产到安全地带造成
的损失的损失””。。
其中的法定代表包括被保险人的监护人、遗嘱执行人、破其中的法定代表包括被保险人的监护人、遗嘱执行人、破
产管理人、遗产继承人或其他具有合法资格的代理人。很产管理人、遗产继承人或其他具有合法资格的代理人。很
明显，扩大了被保险人的范围。其重要性在于，当指定的明显，扩大了被保险人的范围。其重要性在于，当指定的
被保险人死亡或丧失行为能力的情况下，可由其合法的代被保险人死亡或丧失行为能力的情况下，可由其合法的代
表人代为行使保单所赋予的权利。美国纽约标准火险保单表人代为行使保单所赋予的权利。美国纽约标准火险保单
规定，没有保险人书面同意，不得随意转让给他人。因该规定，没有保险人书面同意，不得随意转让给他人。因该
合同是对人合同，一旦被保险人出现变化，可能会出现各合同是对人合同，一旦被保险人出现变化，可能会出现各
种新的风险，而给保险人带来不必要的损失。种新的风险，而给保险人带来不必要的损失。
四、火灾保险的承保风险与除外不保风险
.美国纽约标准火险保单承保的范围包括：美国纽约标准火险保单承保的范围包括：
（（11）火。构成火的条件为：）火。构成火的条件为：
①①有火光或火焰，并快速燃烧所引起；有火光或火焰，并快速燃烧所引起；
②②须由敌意之火而非善意之火造成。须由敌意之火而非善意之火造成。
在我国，构成火灾的条件为：在我国，构成火灾的条件为：
①①有燃烧现象，即有光、有热、有火焰；有燃烧现象，即有光、有热、有火焰；
②②由于偶然和意外事件发生的燃烧；由于偶然和意外事件发生的燃烧；
③③燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势。燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势。
此外，根据近因原则，不论造成损失的原因是否为火灾本身，此外，根据近因原则，不论造成损失的原因是否为火灾本身，
只要火灾是近因，均属火险承保风险。只要火灾是近因，均属火险承保风险。
（（22）雷击。）雷击。
美国火险保单早期，并不承担此项风险，但由于雷击引起美国火险保单早期，并不承担此项风险，但由于雷击引起
火灾本身所造成的损失，需赔偿。但是，由于雷击与火灾火灾本身所造成的损失，需赔偿。但是，由于雷击与火灾
损失很难区分，且一旦保险后，双方很容易就雷击造成的损失很难区分，且一旦保险后，双方很容易就雷击造成的
损失发生纠纷，后果都会使保险人处于不利地位。所以，损失发生纠纷，后果都会使保险人处于不利地位。所以，
以后就将雷击单独列为火险的承保风险，即只要发生雷击，以后就将雷击单独列为火险的承保风险，即只要发生雷击，
不论有无火灾发生，其损失均可赔偿。不论有无火灾发生，其损失均可赔偿。
（（33）从受承保风险事故）从受承保风险事故————火灾威胁的处所搬迁财物而火灾威胁的处所搬迁财物而
造成的损失。当火灾事故发生后，被保险人为了抢救处于造成的损失。当火灾事故发生后，被保险人为了抢救处于
危险中的财产，在搬运过程中，可能发生失落、破损、雨危险中的财产，在搬运过程中，可能发生失落、破损、雨
淋、偷盗等损失，均属美国纽约标准火险单保险责任范围。淋、偷盗等损失，均属美国纽约标准火险单保险责任范围。
（（44）除上述风险事故外，被保险人可以批注的方式加保）除上述风险事故外，被保险人可以批注的方式加保
其他风险事故，譬如飓风、地震、冰雹、爆炸、暴动、物其他风险事故，譬如飓风、地震、冰雹、爆炸、暴动、物
体坠落、故意破坏、玻璃破损等等。体坠落、故意破坏、玻璃破损等等。
（二）火灾保险的除外不保风险（二）火灾保险的除外不保风险
保险公司为了避免承保动态危险和保险业务管理的需要，一般特别申保险公司为了避免承保动态危险和保险业务管理的需要，一般特别申
明不予负责的风险责任。明不予负责的风险责任。
美国纽约标准火险保单除外不保风险为：美国纽约标准火险保单除外不保风险为：
（（11）战争。含敌人攻击、敌人入侵、本国海陆空军的对抗行动、叛）战争。含敌人攻击、敌人入侵、本国海陆空军的对抗行动、叛
乱、谋反、革命、内战、篡权等，凡由于战争引起的火灾，保险人均乱、谋反、革命、内战、篡权等，凡由于战争引起的火灾，保险人均
不负责；不负责；
（（22）内政当局的命令。按内政当局的命令焚毁的财物不在承保之内，）内政当局的命令。按内政当局的命令焚毁的财物不在承保之内，
但内政当局为防止火灾蔓延所采取的破坏行动则在承保之内，而所防但内政当局为防止火灾蔓延所采取的破坏行动则在承保之内，而所防
止的火灾，必须不是由除外不保风险所引起的；止的火灾，必须不是由除外不保风险所引起的；
（（33）被保险人疏于采取合理抢救行动所致的损失；）被保险人疏于采取合理抢救行动所致的损失；
（（44）偷窃。标的物在火灾发生时被偷窃，保险人可以不赔；）偷窃。标的物在火灾发生时被偷窃，保险人可以不赔；
（5）爆炸与骚乱。
美国纽约火险保单不承保爆炸与骚乱，但
因爆炸与骚乱所引起的火灾，仍须赔偿火
灾损失；若所保火灾引起爆炸或骚乱则爆
炸或骚乱的损失又可视同火灾予以赔偿。
列除外不保财产的目的是：（1）防止欺诈
索赔；（2）避免损失理算的困难，譬如很
难确定被烧毁账簿的价值。
五、火灾保险的费率与保险期间五、火灾保险的费率与保险期间
费率决定因素：费率决定因素：
.用途：建筑物的使用目的，又称占用性质；用途：建筑物的使用目的，又称占用性质；
.构造：房屋的建筑结构，主要指建筑物的材料构造：房屋的建筑结构，主要指建筑物的材料
及建筑物大小和形式；及建筑物大小和形式；
.防护：包括消防设备和人员的培训；防护：包括消防设备和人员的培训；
.位置：建筑物的地点和周围环境，建筑物因四位置：建筑物的地点和周围环境，建筑物因四
周环境有被燃烧的可能性大，则引起火灾的可能周环境有被燃烧的可能性大，则引起火灾的可能
性就大。性就大。
另外，时间也是影响火灾费率的因素，如我国北另外，时间也是影响火灾费率的因素，如我国北
方的冬季就比夏季遭受火灾的可能性大。方的冬季就比夏季遭受火灾的可能性大。
美国纽约标准火险保单规定保险双方当事
人都可解除合同。
(1)(1)对于被保险人解除合同的，保费的退还依据短期费率对于被保险人解除合同的，保费的退还依据短期费率
表，换句话说，被保险人将支付稍高些的保费，以弥补合表，换句话说，被保险人将支付稍高些的保费，以弥补合
同生效之初的较高招揽费用和因被保险人逆选择给保险人同生效之初的较高招揽费用和因被保险人逆选择给保险人
带来的损失。带来的损失。
(2)(2)当然，由于种种原因，譬如，为了避免物质风险因素当然，由于种种原因，譬如，为了避免物质风险因素
和道德风险因素的增加，为了从不盈利的险种中退出或从和道德风险因素的增加，为了从不盈利的险种中退出或从
某地理区域中退出，保险人也可解除保险合同，但需提前某地理区域中退出，保险人也可解除保险合同，但需提前
若干天通知被保险人，并按比例法计算所退保费或把未承若干天通知被保险人，并按比例法计算所退保费或把未承
担责任的保费退还给被保险人。担责任的保费退还给被保险人。
美国纽约标准火险保单还规定，当所保房
屋的危险增加、空置或无人居住超过60天，
或没有承保暴乱或爆炸风险的（火险保单
扩展责任包括此风险者除外），保单效力
中止。
我国暂无此项规定。
（二）火灾保险的保险期间（二）火灾保险的保险期间
前已述及，保险期间是指保单起讫时间，在此期前已述及，保险期间是指保单起讫时间，在此期
间由保单承保风险造成的承保损失由保险人负赔间由保单承保风险造成的承保损失由保险人负赔
偿与给付责任。偿与给付责任。
1. 1.起始日的生效时间。美国纽约标准火险保单规起始日的生效时间。美国纽约标准火险保单规
定保险期间自保单记载起始日财产所在地标准时定保险期间自保单记载起始日财产所在地标准时
间中午间中午1212：：0000生效。生效。
.到期日的止效时间。美国纽约标准火险保单规到期日的止效时间。美国纽约标准火险保单规
定保险的止效时间也为财产所在地标准时间的中定保险的止效时间也为财产所在地标准时间的中
午午1212：：00. 00.
第二节 企业财产保险
目前我国开办的财产保险业务没有直接使用火灾保险这一目前我国开办的财产保险业务没有直接使用火灾保险这一
名称，但是企业财产保险、家庭财产保险、机器损坏保险名称，但是企业财产保险、家庭财产保险、机器损坏保险
等都是在火灾保险的基础上发展起来的保险险种，而且火等都是在火灾保险的基础上发展起来的保险险种，而且火
灾是其中最重要的承保风险。在我国，更确切的说法应是灾是其中最重要的承保风险。在我国，更确切的说法应是
火灾及其他灾害事故保险（火灾、爆炸、雷电和空中运行火灾及其他灾害事故保险（火灾、爆炸、雷电和空中运行
物坠落等等），具体涉及到企业财产保险、家庭财产保险物坠落等等），具体涉及到企业财产保险、家庭财产保险
等等。等等。
新中国之前一直采用西方的火灾条款，新中国之前一直采用西方的火灾条款，19511951年中国人民保年中国人民保
险公司制定了自己的火灾条款，险公司制定了自己的火灾条款，19541954年、年、19551955年进行了修年进行了修
订，以至于火灾保险的命名不合乎其内容，故改换了名称。订，以至于火灾保险的命名不合乎其内容，故改换了名称。
但是上述三险仍以火灾保险为基础。但是上述三险仍以火灾保险为基础。
我国我国19961996年根据保险法制定了《财产保险综合险年根据保险法制定了《财产保险综合险
》和《财产保险基本险》。》和《财产保险基本险》。
保险标的范围
企业财产险的对象只包括放在固定地点且
处于相对静止状态中的firm财产，而不包
括处于运动状态中的财产。
可保财产可保财产
. 属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责
的财产。的财产。
. 由被保险人经营管理或替他人保管的财产。由被保险人经营管理或替他人保管的财产。
. 具有其他法律上承认的与被保险人由经济利益的财具有其他法律上承认的与被保险人由经济利益的财
产。产。
. 按照会计科目可保财产分为四类：固定资产、流动按照会计科目可保财产分为四类：固定资产、流动
资产、专项资产和帐外财产。资产、专项资产和帐外财产。
特约可保财产特约可保财产——特保财产特保财产
只有经保险双方特别约定后再保险但中列明的保险只有经保险双方特别约定后再保险但中列明的保险
财产，财产，
（（11）价值不容易确定或市场价格变化较大的财产，）价值不容易确定或市场价格变化较大的财产，
如金银、首饰、古玩、字画、稀有金属等。如金银、首饰、古玩、字画、稀有金属等。
（（22）较容易遭受暴风雨、洪水、地震等风险事故的）较容易遭受暴风雨、洪水、地震等风险事故的
财产，如水坝、堤堰、桥梁码头等财产，如水坝、堤堰、桥梁码头等
（（33）风险较大的财产，矿井等）风险较大的财产，矿井等
不保财产
土地、矿藏、森林、水产资源；土地、矿藏、森林、水产资源；
货币、股票、文件、枪支弹药以及无法鉴定价货币、股票、文件、枪支弹药以及无法鉴定价
值的财产；值的财产；
违章建筑、危险建筑、非法占有财产；违章建筑、危险建筑、非法占有财产；
运输途中物资运输途中物资
牲畜、禽类。牲畜、禽类。
被保险人
我国财产一切险保单提到我国财产一切险保单提到““被保险人及其代表被保险人及其代表””
，但未作详细解释。而关于保单转让一事，与美，但未作详细解释。而关于保单转让一事，与美
国纽约标准火险保单规定大致相同，即国纽约标准火险保单规定大致相同，即““在保险在保险
合同有效期内，被保险人若需变更合同内容，如合同有效期内，被保险人若需变更合同内容，如
变更被保险人名称、占用性质、危险程度、财产变更被保险人名称、占用性质、危险程度、财产
增减、财产存放地点、权利转让等，须书面申请增减、财产存放地点、权利转让等，须书面申请
办理批改手续，经保险公司同意后，签发批单，办理批改手续，经保险公司同意后，签发批单，
附于保险单上，作为保险合同的一部分。若需要附于保险单上，作为保险合同的一部分。若需要
增加保险费，应当按规定补交保险费增加保险费，应当按规定补交保险费””。。
承保方式
按帐面价值承保
------包括按保险财产的帐面价值或账面原值加成数来包括按保险财产的帐面价值或账面原值加成数来
确定保险金额承保确定保险金额承保
------在按帐面价值承保的前提下，承保依据是企业的在按帐面价值承保的前提下，承保依据是企业的
资产负债表及其项下的有关资产类总帐和相关的资产负债表及其项下的有关资产类总帐和相关的
明细帐明细帐
按重置价值承保
------重置价值是指重新换置或建造同样的全新固定资重置价值是指重新换置或建造同样的全新固定资
产产((反映为房屋、建筑物、机器设备、设施等反映为房屋、建筑物、机器设备、设施等))所所
花费的成本及费用花费的成本及费用
------重置价值方式只是用于固定资产类财产重置价值方式只是用于固定资产类财产((房屋、房屋、
建筑物、机器设备、设施等建筑物、机器设备、设施等))的承保的承保
按申报价值承保
---又称作按估计价值承保,是指被保险人可
以根据公估价或评估后的市价确定保险金
额
---广泛应用于涉外财产保险中
其他承保方式
---按双方约定的保险价值承保
---以第一危险赔偿方式承保
火灾保险的保险责任因国度不同而有区别。
火灾保险的保险责任应该为火灾，其后进
一步扩展。
我国企业财产险沿用了20世纪50年代的做
法，采用综合保单的形式，包括16种风险，
但自1996年将地震风险除外。
保险责任
1财产保险基本险的保险责任：
采取列明方式确定保险责任。
列明的风险有：
火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物
体坠落造成保险标的损失体坠落造成保险标的损失
被保险人自有的供电、供水、供气设备因上述灾被保险人自有的供电、供水、供气设备因上述灾
害或事故遭受损害，引起停电、停水、停气以致害或事故遭受损害，引起停电、停水、停气以致
直接造成保险财产的损失；直接造成保险财产的损失；
施救抢救造成保险标的的损失。施救抢救造成保险标的的损失。
必要的合理的费用支出必要的合理的费用支出
2企业财产险综合险保险责任
保险责任=基本险责任+下列责任：
综合险在基本险的基础上进行了扩展，
但是地震仍然是“除外责任”
暴雨
洪水
龙卷风
台风
暴风
雪灾
雹灾
泥石流
冰凌
崖崩
复发性滑坡
地面突然塌陷
综合险和基本险的除外责任
基本险的除外责任：基本险的除外责任：
1.战争、敌对行为、
军事行为、武装冲突 2.被保险人
及其代表
的故意行
为或纵容所
致的损失
3.核反应 4地震暴雨
暴风泥石
流崖崩等
5.保险事故引起的
各种间接损失
6.保险标的
本身的缺陷、
保管不善导
致的损毁
8.其他除外
责任
7.由于行政行为或执法行为所致的损失
综合险的除外责任：
除了以下两条，与基本险相同
地震所造成的一切损失。地震所造成的一切损失。
堆放在露天或罩棚下的保险标的，以及罩棚堆放在露天或罩棚下的保险标的，以及罩棚
本身因暴风、暴雨造成的损失。本身因暴风、暴雨造成的损失。
综合险的除外责任把基本险的12项自然
灾害从除外责任中剔除，列为保险责任。
保额的确定和赔款
一、保额确定
1.固定资产
分项计算
2.流动资产
平均余额（最近12个月账面资产）
二、赔款
1.固定资产赔款
全损：
赔款=min{保险金额，重置价值}
部分损失：
赔款=损失金额*（保额/重置价值）
2.流动资产赔款
全损：
赔款=min{出险时账面余额，保险金额}
部分损失：
赔款=损失金额*（保额/账面余额）
3.施救、保护、整理费用赔偿
与保额分开计算。如果损失是按照比例赔
偿的，则施救费用等也按照比例赔偿。
4.残值的处理
费率
我国企业财产保险的保险期间通常为一年，其费我国企业财产保险的保险期间通常为一年，其费
率是年费率。若保险期间不足一年，则应在年费率是年费率。若保险期间不足一年，则应在年费
率基础上按短期费率计算应交的保费。率基础上按短期费率计算应交的保费。
短期费率有两种计算方法：短期费率有两种计算方法：
11、一是按月计收，投保期第、一是按月计收，投保期第1—81—8月，其每月月费月，其每月月费
率均为年费率的率均为年费率的1010％，第％，第9—129—12月，每月月费率均月，每月月费率均
为年费率的为年费率的55％，不足一个月的按一个月计算；％，不足一个月的按一个月计算；
22、一是按日计收，即按实际投保天数计算保费。、一是按日计收，即按实际投保天数计算保费。
它以应交保费乘以退保天数占全年的比例计算退它以应交保费乘以退保天数占全年的比例计算退
保保费，然后以实交年保费扣除退保保费，即得保保费，然后以实交年保费扣除退保保费，即得
应交保费。此外，我国财产险费率分为基本责任应交保费。此外，我国财产险费率分为基本责任
保险费率和附加保险费率。保险费率和附加保险费率。
费率
我国，华东、中南、西南地区使用费率1，
比较高；而华北、东北、西北使用费率2，
相对较低。
根据企业的性质，保险费率分工业险、仓
储险、普通险三种。
第三节 利润损失保险
一、含义
利润损失保险，又称为间接损失保险或营
业中断保险，承保被保险人在一个时期内，
停产、停业或营业受到影响的间接经济损
失。
投保该险需要企业投保足额的企业财产保
险之后，才可以以附加保险的方式获得。
二、保险责任
作为一种附加险，其保险责任与主险相同。
三、赔偿期限
利润损失险的赔偿期是指企业遭受保险责任范围利润损失险的赔偿期是指企业遭受保险责任范围
内的损失后，从企业利润损失开始形成到企业恢内的损失后，从企业利润损失开始形成到企业恢
复正常的生产经营所需要的时间。复正常的生产经营所需要的时间。
与保险期限不同。赔偿期限的起点要在保险期限与保险期限不同。赔偿期限的起点要在保险期限
内，但终点可以超出保险期限。投保时就要约定内，但终点可以超出保险期限。投保时就要约定
好。好。
保险期限
赔偿期限
四、保险金额
利润损失保险的保险金额要以企业上一会
计年度的毛利润为依据计算。
毛利润=营业额-总费用
=营业额-生产费用-固定费用。
保险金额=营业额-生产费用
=毛利润+固定费用
通常考虑通胀因素和增长速度。
具体赔偿数额与赔偿期有关系.
如果为12个月或以内，可以直接按照上面
的方法计算。如果超过12个月，就需要按
比例增加。比如，实际保额=年度保额*
（实际承保月份/12）
五、保费
在基础保费基础上，按照赔偿期的长短确
定。
六、赔偿
1.营业额的减少
利润中断险中的毛利润包括净利润与固定
费用（固定成本）两部分。不包括原材料、
包装费、运费等生产费用（变动成本）。
由于约定的保险事故导致的营业额的减少，
从而毛利润的损失，就可以获得保险公司
的赔偿。
计算公式：计算公式：
赔偿金额赔偿金额==毛利润损失毛利润损失==（标准营业额（标准营业额--赔偿期内的实际营赔偿期内的实际营
业额）业额）**毛利润率毛利润率
Example:2000Example:2000年的毛利润率年的毛利润率30%30%，，20012001年年11月投保利润中断月投保利润中断
险，赔偿期确定为险，赔偿期确定为66个月。个月。20012001年年77月月11日发生火灾。已知日发生火灾。已知
的标准营业额为的标准营业额为5000050000元，赔偿期内的营业元，赔偿期内的营业
额为额为3000030000元，则应赔偿多少？元，则应赔偿多少？
毛利润损失毛利润损失==（（50000-3000050000-30000））×30%=6000×30%=6000元。元。
假设利润增长率为假设利润增长率为5%5%，通胀率，通胀率5%5%，则，则
毛利润损失毛利润损失=[50000×=[50000×（（5%+5%5%+5%））-30000]×30%=7500-30000]×30%=7500元。元。
2.营业费用的增加
营业费用增加也会导致毛利润的减少。计
算由于营业费用增加导致的赔款，可在营
业额减少所致赔款的基础上，直接加总。
注意：因为营业费用增加所挽回的毛利润
损失（通常称为经济限度）要大于营业费
用本身。
Example:2000Example:2000年的毛利润率年的毛利润率30%30%，，20012001年年11月投保月投保
利润中断险，赔偿期确定为利润中断险，赔偿期确定为66个月。个月。20012001年年77月月11日日
发生火灾。已知发生火灾。已知的标准营业额为的标准营业额为
5000050000元，赔偿期内的营业额为元，赔偿期内的营业额为3000030000元元. . 不考虑不考虑
利润增长和通胀因素，赔偿期内六个月租赁房屋利润增长和通胀因素，赔偿期内六个月租赁房屋
付出房租付出房租12001200元，挽回经济损失元，挽回经济损失50005000元。元。
毛利润损失毛利润损失==（（50000-3000050000-30000））×30%=6000×30%=6000元。则元。则
保险公司赔偿，保险公司赔偿，6000+1200=72006000+1200=7200元。元。
这里，经济限度这里，经济限度=5000×30%=1500=5000×30%=1500元（元（>1200>1200元）元）
七、附加险七、附加险
.通道堵塞条款通道堵塞条款
.谋杀等条款谋杀等条款
.遗失债权证明文件条款遗失债权证明文件条款
.公共事业扩展条款公共事业扩展条款
.恢复保险金额条款恢复保险金额条款
.调整保险费条款调整保险费条款
.包括全部营业额条款包括全部营业额条款
.未保险的维持费用条款未保险的维持费用条款
.每月预付赔款条款每月预付赔款条款
第四节 家庭财产保险
家庭财产保险是以城乡居民家庭财产为主要保险家庭财产保险是以城乡居民家庭财产为主要保险
标的的一种保险。它也是在火灾保险的基础上发标的的一种保险。它也是在火灾保险的基础上发
展起来的。凡城乡居民、单位职工、夫妻店、个展起来的。凡城乡居民、单位职工、夫妻店、个
体经营者、家庭手工业者等个人及其家庭成员自体经营者、家庭手工业者等个人及其家庭成员自
有财产及其代管财产或共有财产，都可以投保。有财产及其代管财产或共有财产，都可以投保。
目前开办的有普通家庭财产保险、家庭财产两全目前开办的有普通家庭财产保险、家庭财产两全
保险等险种。保险等险种。
我国的普通家庭财产保险
.可以承保的可以承保的
家庭财产：家庭财产：
1. 房屋及其附属
设备和室内装潢
2.存放于室内的
其他家庭财产
1.被保险人代他人
保管或者与他人
共有而由被保险
人负责的财产
2.存放在院内、室
内的非动力农机具
农用工具
3.经保险人同意的
其他财产。
.特约承保的特约承保的
家庭财产家庭财产
（一）适用范围
如上财产要分项承保
.不可承保的家庭财产不可承保的家庭财产
1.金银、首饰、珠
宝、艺术品、珍贵
财物。（实际价值高，
不容易确定）
2. 有价证券、
古玩、字画、书籍、
图表、电脑软件等
无法鉴定价值的财产
3.日用消耗品、各
交通工具、养殖
及种植物
4.用于从事商品生
产、经营活动的财
产和出租用作工商
业的房屋
5.违章建筑及处
于紧急危险状态的财产
6临时性建筑
7.随身携带的日用品等
火灾、爆炸。
雷击、暴风、暴雨、冰凌、泥石流等。
空中运行物体的坠落以及外来不属于被保险人所有和使用的建筑物和其
他固定物体的倒塌。
在发生上述保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延采取合理必要
的措施而造成的保险财产的损失。
保险事故发生后，被保险人为了防止或减少保险标的的损失支付的合理
的费用，保险人承担。
（二）保险责任
家庭财产保险责任通常采取列明的方式具体列举保险事故的原因。
扩展责任
---在家庭财产保险中，扩展责任主要有：盗
抢责任、第三者责任、家用电器用电安全
责任、现金首饰盗抢责任 、管道破裂及水
渍责任 、自行车盗抢责任等
事故原因的除外事故原因的除外
1.战争、敌对行为、
军事行为、武装冲突
3.核反应、核
辐射和放射性污染
3.被保险人及其家庭成员
寄居人、雇用人员的违法
犯罪行为或故意行为
1.保险标的遭受保险事故
引起的各种间接损失
2.地震及其发生灾
害所造成的一切损失
3.家用电器因使用过渡、
超电压、短路等原因所造
成本身的损毁
4.坐落在蓄洪区、河岸边
低洼地区的家庭财产，由于
洪水所造成的一切损失
5.保险标的本身的缺陷
保管不善导致的损毁；
保险标的的变质
6.行政、执法行为引起的
损失和费用
损失费用的除外损失费用的除外
（三）除外责任
（四）保险金额与保险价值（四）保险金额与保险价值
.房屋及附属设备、室内装潢房屋及附属设备、室内装潢
保险金额由被保险人根据购置价或市场价格确定。保险金额由被保险人根据购置价或市场价格确定。
保险价值为出险时的重置价值。保险价值为出险时的重置价值。
家用电家用电
器及文器及文
体娱乐体娱乐
衣物及衣物及
床上用床上用
品品
家具及家具及
其他其他
农村农农村农
机具等机具等
城市城市 40%40% 30%30% 30%30%
农村农村 30%30% 15%15% 30%30% 25%25%
.室内财产室内财产
保险金额由被保险人根据保险金额由被保险人根据
实际价值分项确定。不分实际价值分项确定。不分
项的，按照如下比例确定项的，按照如下比例确定
（五）保险期限
家庭财产保险通常为1年，也可以超过1年
或者少于1年。
但是，个人贷款抵押房屋保险的保险期限
与借款合同同步，从约定起保日零时到借
款合同终止之日的24时止。
投资型保险的保险期限通常3年。
（六）保费
通常一年一交。房贷险比较特殊，需要趸
缴保费。
（七）赔偿
.房屋及附属设备、室内装潢房屋及附属设备、室内装潢
（（11）全损：第一损失赔偿方式）全损：第一损失赔偿方式
（（22）部分损失：比例赔偿方式）部分损失：比例赔偿方式
.室内财产室内财产
第一损失赔偿方式第一损失赔偿方式
.必要合理的施救费用，另外单算。必要合理的施救费用，另外单算。
注意：（注意：（11）代位求偿。）代位求偿。
（（22）保额随着赔偿而减少，但可以通过增加保费补足。）保额随着赔偿而减少，但可以通过增加保费补足。
我国的家庭财产两全保险
家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重
性质。保险公司用被保险人所交保险储金的利息性质。保险公司用被保险人所交保险储金的利息
收入作为保险费，在保险期满时将原保险储金全收入作为保险费，在保险期满时将原保险储金全
部如数退还给被保险人。部如数退还给被保险人。
该险的保险财产、保险责任、保险金额确定方式该险的保险财产、保险责任、保险金额确定方式
等与家庭财产综合险相同，所不同的是保险储金等与家庭财产综合险相同，所不同的是保险储金
的缴纳方式。要求一次缴清。的缴纳方式。要求一次缴清。
两全保险的最长期限不能超过两全保险的最长期限不能超过1010年，一般为年，一般为3—53—5
年，比普通家庭财产险长。年，比普通家庭财产险长。
长效还本家庭财产保险
长效家财险，是在家庭财产两全保险基础上衍生长效家财险，是在家庭财产两全保险基础上衍生
出来的险种。出来的险种。
特点是：一次投保，长期有效。交纳保险储金后，特点是：一次投保，长期有效。交纳保险储金后，
满一年不取，则自动转续，不需要其他手续。满一年不取，则自动转续，不需要其他手续。
保险金额和保险储金。保险储金通常为保险金额保险金额和保险储金。保险储金通常为保险金额
的的3-5%3-5%。保险储金可退还，但是不满。保险储金可退还，但是不满11年，要扣本年，要扣本
金金3%3%；不满；不满22年年2%2%；不满；不满33年年1%1%；三年以上免收。；三年以上免收。
保险责任等参照普通家财险。保险责任等参照普通家财险。
团体家庭财产保险
团体家财险，是为适应机关等事业单位为
职工统一办理家财险和盗窃险而采用的方
式。
特点是：固定保额，不考虑家庭具体情况。
减少交易费用。
个人贷款抵押房屋综合保险
贷款人为防止借贷人抵押物的损失而失去
还款能力而设计的一种财产保险。投保人
是借款人。
保险责任与普通家财险基本相同。另外，
意外事故导致的抵押人的伤残，或连续3个
月未能还款的，保险人也承担部分或全部
还贷责任；购房后添置的设施通常不在保
险责任之列。
个人贷款抵押房屋保险
与综合险相比，不包括还贷保证。
投资保障型家财险
这种保险的特点是，承保范围广泛，除
了普通家财险的责任外，入室盗抢、管
道破裂，先进、金银、玉器等贵重物品
也在保险责任之列。
另外，投保人需要交纳的是保险投资金。
保险人许诺退还本金加投资收益部分。
家财险的附加险
1.盗抢险
2.附加现金、首饰盗抢险
3.附加家用电器用电安全保险
比如供电线路遭受自然灾害和意外事故，
供电部分施工等造成的财产直接损毁。
4.附加管道破裂及水渍保险
5.附加自行车盗抢险
6.第三者责任险
