《华北金融》2012年第8期小微企业融资模式探讨——信用互助协会贷款模式王丹阿(中国人民银行元宝山区支行内蒙古平山镇024076)摘要：本文就政府、企业和金融机构联手推出～j、企业信用协会+企业保证金+政府风险金+保险”新的融资模式案例分析，研究拓宽小企业融资渠道的机制，加强信用体系建设，拓宽小微型企业融资范围和渠道。关键词：融资模式；小微型企业；融资渠道中图分类号：F832文献标识码：B文章编号：1007--4392(2012)08—0075—03为落实国家宏观经济政策和金融政策．积极引用互助协会已由试点时的2家增至8家．人会会员导金融机构信贷投放向实体经济领域．特别是加大由104户增至832户：会员缴纳信用互助基金由小微型企业倾斜力度．解决长期以来困扰小微型企121．6万元增至487万元：区、镇两级政府拨付的风业融资难的问题．人民银行元宝山区支行协调政府险补偿基金由12．16万元增至35万元：合作银行对部门和金融机构创新金融服务方式．搭建融资平台．协会的授信额度由1216万元增至5420万元．协会努力探索小微型企业融资渠道。通过成立小微型企运行3年来．合作金融机构已累计发放信用贷款业行业信用互助协会来解决涉小、涉农小微型企业12873万元。的融资难题。(三)信用协会增收优势明显提升一、信用协会发展现状一是有利于扩大产业规模．增加会员收入。协会依托市场联结具体的产业项目．有利于扩大产业规(一)央行为银企搭建融资平台2008年9月．为了拓展小微型企业融资新模模．更有利于广大会员的创业增收。8家协会832家式，促进小微型企业健康发展，人民银行元宝山区支会员企业．2012年4月末实现利润比人会前同期增行积极调查研究。主动协调拟定金融服务工作方案，长128％以上。例如：平庄镇同心牧场奶牛养殖信用报元宝山区政府同意，下发《赤峰市元宝山区人民政互助协会组建后．利用300万元信用贷款建设了规府关于推广组建信用互助协会的实施意见》，制定颁范化奶牛养殖牧场．奶牛存栏数由270头增加到发《元宝山区信用互助协会会员贷款风险补偿基金450多头．13产奶量由1．7吨增加到4吨．平均每公管理办法》，指导建立了《小企业行业信用互助协会斤奶价增加0．3元．年均收入增加100万元。同时．章程》。创新成立了小微型企业行业信用互助协会，协会通过太阳能房、太阳能热水器、沼气池、生物质建立“信用协会十互助基金+风险补偿基金+保险+银节能锅炉等新能源的利用．改善了会员的生活条件．行信贷”五位一体的融资新模式．破解制约元宝山区2010年成为农业部首批标准化奶牛示范场：木材加小微型企业和“三农”发展的资金“瓶颈”问题和信用工企业，受经济危机影响。产品销售受阻。资金严重缺失问题。“信用互助模式”支持小企业会员832家，短缺，面临倒闭的风险。企业信用互助协会的成立．企业利润平均增长56％。增加就业3280人次．运行使这些企业及时得到了农村合作银行的资金支持．成功率达100％。43家企业得以盘活，当年就有30家企业获得盈利．(二)信用协会发展规模不断扩大大部分企业经过几年的升级换代．生产出高质量的2009年．元宝山区政府决定在总结平庄镇木材木材产品。成功打入北京市场：羊绒纺织企业入会后加工企业信用互助协会试点经验的基础上．在全区不但及时解决了流动资金短缺问题．也为企业引进发展信用互助协会。经过三年多的发展．元宝山区信了先进的设备．用电脑编织机替代原有的手工编织75
小微企业融资模式探5,．-_1-机，使企业加工能力迅速提高．年生产能力提高决了合作金融机构对协会的授信规模。合作金融机85％，年销售总额增长156．87％。年生产羊绒制品总构对协会会员贷款实行优惠信贷政策．为协会的快件数由29万件增加到41万件．安排就业人员由速发展提供了有力地信贷支持。846人增加到1021人．销售收入由1260万元增加二、信用协会实践中存在的问题到1860万元．出口创汇由4．6万美元增加到35万一是信用协会覆盖面较小。元宝山区的信用互美元。助协会发展不平衡。辐射范围较小．带动能力不强。二是有利于简化贷款手续，降低会员融资成本。目前，只有部分镇组建了信用互助协会．已组建的8合作金融机构对协会会员实行“三优惠、一优先、一家信用互助协会只涉及木材加工、奶牛养殖、羊绒纺简化”的优惠信贷政策．使会员融资成本大幅降低．织等5个产业．一些特色优势产业中还没有组建信有效减轻了会员负担。如美丽河镇小五家肉牛养殖用互助协会。信用互助协会成立前，养牛户申请贷款，贷款年利率二是金融机构合作单一。元宝山区信用互助协在1分左右，而且需层层审核，还要有多人担保．手会的合作金融机构主要是农合行．随着信用互助协续非常繁杂。协会成立后，会员要办理信用贷款，只会的规模不断扩大．将进一步提高对合作金融机构要向协会提出申请．经理事会审核符合贷款条件．向的要求．虽然农合行为现有8家协会提供了有力的农合行开具介绍信．农合行凭借协会介绍信随时办信贷支持和完善的服务，但受人员、信贷规模等方面理贷款．且在贷款利率上给予适当下浮，协会会员一的限制，很难满足信用互助协会持续发展的需要。年利息支出可减少17万元左右．三是保险保障功能有待进一步完善。目前．政策三是有利于培养信用意识．优化信用环境。信性保险业务在元宝山区刚刚起步．保险范围小．与协用互助协会．就是在诚信的基础上．把广大会员个体会缺乏有效合作。险种少、覆盖率低等问题十分突分散的信用整合起来．成立行业自律组织．让会员自出。而商业保险受利益、风险等因素制约，对开办针己教育自己．自己管理自己．充分发挥会员当家作主对协会和会员保险险种、保险费率等方面缺乏积极的主人翁作用。讲诚信是每个信用互助协会吸收会性。员的前提条件。要加入到信用互助协会中．实现自身三、信用协会发展推广建议的经济利益，必须具有并保持良好信誉，有效提升了(一)进一步完善发展信用互助协会的工作机制广大会员的信用意识。同时．协会的信息优势与合各级政府应充分发挥政策推动作用．继续完善作金融机构的自身优势充分结合．有效降低了信贷发展信用互助协会的相关政策：金融办要积极做好资金的风险。发展信用互助协会的推动工作：人民银行要加快推(四)信用协会在发展中促进工作机制的稳步建动建立信用互助协会会员电子信用档案．科学开展立协会和会员信用评级工作．对协会和会员授信实行通过信用互助协会这一纽带，将政府、有关部动态管理：合作金融机构要确保对协会会员贷款的门和金融机构紧密联系在了一起．初步建立起一套优惠信贷政策落实到位：区民政局要及时向协会颁合作共赢的工作机制。区政府成立了推广组建信用发社团法人证书并减免相关费用：区文体广电局要互助协会领导小组．出台了推动信用互助协会建设通过多种形式加强对发展信用互助协会的宣传．其的文件．确保推广信用互助协会的各项政策和措施他部门也要积极配合发展信用互助协会工作。落实到位．人民银行元宝山支行、区金融办和各镇政(二)充分发挥协会管理机制作用府积极开展信用互助协会组建推动工作．成功地在实践证明．协会内部管理机制对协会的发展具木材加工、羊绒纺织等传统优势产业中率先组建了有极其重要的作用．良好的协会内部管理机制在推信用互助协会。区镇两级财政及时足额拨付了风险动协会健康发展的过程中能够起到事半功倍的效补偿金．确保协会顺利组建。区民政局在协会的注果。要选好一个“带头人”．制定一套切实可行的管理册登记中提供便利．及时向协会颁发社团法人证书办法。打造一个“信用高地”。充分发挥协会理事会和并减免了相关费用。人民银行元宝山区支行不断加会长的“带头人”作用．在协会组建和吸收新会员的强对信用互助协会运作的业务指导．并及时协调解过程中严格把关．有不良信用记录绝对不允许入会．76
《华北金融》2012年第8期积极配合合作金融机构做好贷后管理工作：确保协银行、邮储银行、包商银行等商业银行沟通协调，发会章程得到有效执行．推动协会规范运行：着力提升展更多的合作金融机构．拓展国有商业银行和地方协会会员的诚信意识，提高协会信用等级。商业银行对信用互助协会的信贷扶持渠道。(三)依托优势产业，全面发展组建信用互助协(五)逐渐完善信用协会保险保障功能会积极推动政策性和商业性保险公司与信用互助发展信用互助协会．必须坚持产业支撑原则．与协会实现有效对接．鼓励保险工作开办针对信用互做大做强优势特色产业相结合．充分发挥信用互助助协会会员的险种．分担会员风险。提高信用协会的协会的产业联结作用．吸纳更多的信贷资金促进地抗风险能力。如设施农业、特色种养业等农民信用互区产业结构调整和产业优化升级。一是在木材加工、助协会的会员要积极投保农业保险。木材加工、机械羊绒纺织、奶牛养殖等已组建信用互助协会的产业制造、羊绒纺织等中小企业信用互助协会的会员要中继续推广组建工作。二是下大力气。在蔬菜、花卉主动投保企业财产保险．积极促成信用互助协会与种植和生猪、肉鸡、肉羊养殖及机械制造等还没有组保险机构建立合作关系．全面提升协会会员的保险建信用互助协会的特色产业集群中加快组建工作步意识。伐。(四)为协会发展提供多元的金融支撑进一步巩固与农合行的合作关系．充分发挥农(责任编辑秦亚丽)合行支持信用互助协会主力军的作用。加强与农业(上接第64页)上缴大量利润．可以更好地支持实体经济发展和承(二)银行业盈利增长表明银行对实体经济支持担更多社会责任；另一方面。从危机角度看，银行业的能力在加强作为关系国家安全和国民经济命脉的重要行业和关银行业作为金融服务性行业．盈利来源主要为键领域．盈利随经济发展实现合理增长．可以增强抵实体经济。从晋城市实际来看，过去四年间．晋城市御金融风险和金融危机的能力．减少国家救助和处银行业贷款持续快速增长．在增加利息净收入的同置的成本．从长远来说有利于保证国家经济的正常时，有力地支持了地方经济发展：此外，晋城市银行运转。因此利润增长对于银行和社会来讲都是必要业金融机构还通过加强金融产品和服务的创新．不的。断拓宽服务领域．在向实体经济领域提供服务明显(四)银行业利润的快速增长并不能掩盖支持小增多的同时．其价值创造能力也得到同步发挥。例微企业不足的问题如．除贷款外，晋城市银行业还大力发展了委托贷款一直以来．晋城市银行业利润增长对大中型企理财、融资租赁、回购型保理等业务，增加了金融服业的依赖度较高．因此在信贷资源和利率政策优惠务经济的手段，丰富了企业融资选择。形成了经济与等方面也倾向于大中型企业。而小微企业由于自身金融多样的互动关系．满足了市场主体多元化的资条件不足和种种缺陷．难以满足许多银行为其提供金需求。这些都表明了晋城市银行业利润的快速增融资工具的一些基本要求．因而小微企业对银行盈长体现了支持地方经济发展的能力和水平较以往更利的贡献度偏低．客观上造成小微企业“融资难一强．与地方经济的融合和互动程度更高。发展遭遇资金瓶颈一发展受限一融资更难”的困(三)利润增长不仅是银行所需而且是社会所需境。虽然资金投向高收益行业企业是银行获利的永过去几年间，晋城市经济持续快速增长．银行业恒法则．但为了实现利润高增长而忽视小微企业的承担了近80％的社会融资任务。因此，银行业整体融资需求．是银行业盈利发展的短视行为．对小微利润快速增长在情理之中。银行作为盈利性公司，企业支持不足将对银行利润可持续性增长产生不以利润最大化为重要目标，通过增加收益、控制风险利影响。等各种措施获得利润的快速增长是必须且必要的。此外．银行业利润保持高速增长．一面可以向国家(责任编辑李文君)77
