·借鉴与思考·
“欧洲支票卡 ’’自动提款系统
俞 平
1979年，欧洲各大银行集团达成协议，共同改进和推广70年代中期发展起来的自动提款
机 (Geldautomat，简称GA)，以加强银行服务。1984年，西班牙率先建成600台自动提款
机为各国游客服务，随后，安道尔、丹麦、英国、葡萄矛和联邦德国也开通了自动提款系统；
而比利时、卢森堡、荷兰、法国、意大利、奥地利和塞浦路斯的自动提款网络则于l989年中
投入营运。这就使整个西欧实现 了全天提款服 务的 目标。l989年底，欧洲 已有 15000多个 自
动提款点为22007)-用户服 务。进入90年代，这个网络进一步扩大，仅联邦德 国就有 约 10000
个提款点。
目前，欧洲各大银行都建立了自己的自动提款服务中心，负责发卡、编码及处理提款业
务。这些服务中心通常设在全国金融中心所在地，这些中心又通过计算机中心联网操作。欧
洲这种 自动提款系统的联网营运，大大方便了客户，使得人们可不受时间、地点的限制，在
任何提 款点及时得到所需的现金。
GA系统在欧共体内统一使用 “欧洲支票卡” (简称EC卡 )取现。这是一种8．5cm×5．4
cm的薄形磁卡，正面有发卡行名称、客户姓名、客户签字、客户帐号、信用卡编 号、信 用
卡有效期，并印有贝多芬头像及EC字母的激光标记。
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乃至大幅度增加 (即可突破贷款对象一段时
期的日存款余额累计数 )j对于生产、经营、
管理、效益尚好的有发展能力的二类企业，
银行贷款金额基本上可以上述对应关系式为
标准j对于经济效益低的三类企业，特别是
生产长线产品的亏损企业等，银行则应压缩
贷款，尽量少贷或不贷。
这一考核办法对于已经拥有相对稳定的
基本客户和处在资金比较紧张条件下的银行
及所属机构，更能显示出它的优越性。
实行存、贷积数及其相结合的信贷管理
办法主要有以下几个好处：
首先，可以将银行存、贷款 “月底突击
抓”转变为 “全月天天抓 ，从而避免玩弄
“数字游戏”，并减少贷款的盲目性，降低
贷款的风险，使银行信贷质量稳步提高，资
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金运用的安全性得以增强。
其次，能客观、合理地反映银行与客户
之间资金往来的状况，对银行与客户均有益
处。对客户来说，可掌握并控制向银行申请
贷款的余额依据。一时不需要贷款的客户，
随着其存款积数的提高，日后贷款 也 可 有
一 定的 “资本”；贷到款的客户，也毋需急
于划转资金。就银行而言，既增加了对客户
的吸引力，扩大了资金来源，又能对客户实
行区别对待。
第三，由此统计出来的银行报表数据，
能更加真实地反映信贷业务经营情况，为编
制信贷计划提供准确的依据。
第四，有利于银行执行国家产业政策，
优化资金投向，为搞活大中型企业服务。
(作者单位。交通银行上海分行)
客户凭身份证或护照向发卡行申请开立个人帐户，即可申请 EC卡 (在该国居留期短、又
无正常收入的外国人不可申领EC卡 )．经客户顾问 (相当于我国的银行信贷员)核准后，即
将客户资料报服务中心。客户可在 4个星期后领到EC卡，并可 自即日起提款。EC卡有效期
为2年，到期应更换新卡，遗失可申明作废。
EC卡限每 日在任意提款点取现一次，如 客户当日重复提款，GA会 自动拒付。德国各银
行取现限额均J,j400马克，唯有德国商业银行为争取客户，将其放宽到1000马克。
尽管欧洲各银行使用不同型号的设备和计算机系统，但工作原理基本相似。下面以德国
商业银行使用的尼克斯多夫(Nixdorf)型自动提款机 (西门子(Siemens)公司产 )为例，
简要介绍其运转流程和处理措施。
该机储存了德语、英语、法语、西班牙语 4种文字的操作指示，客户可根据需要揿动相
应的语言选择键，使 自己看得懂的指示在屏幕上显示出来。
密码键特意设计在凹入处，以防止外入窥视取款者的操作。
客户未按正常程序操作或所持卡有问题，微机会通过扬声器发出警告讯号。
提款机下方有5个贮钱柜，银行按不同币值一次放入 300000马克，通常可供 1星 期 提
款。管理人 员可根据微机记录及时了解各种票面的支付和存储情况。
提款发生时，打印机 自动在纸带上 留下有关数据记录。
该机对EC卡的检验有两个内容：第一次是检验客户操作是否正确，是否重复提款等，第
二次则检验该卡的有效性及密码的正确性。两次检验均合格，GA方办理付款。
提款过程中，因存在一时遗忘或操作失误等因素，故GA允许客户三次修改密码。
EC卡一般不允许客户随意透支，从这点上看它仍属借记 卡 (Debit Card，又称 存 款
卡 )范畴，不是真正的信用卡 (Credit Card)。但如客户所持EC卡有效且输入密码正确，
则GA无法拒付，亦可能出现透支，而微机记 录无法反映。
通常客户顾问会在查阅前一天帐户收支余额表时发现透支情况 (否则要到月底查阅对帐
单时才能发现 )。在向客户了解透支原因后，他们将酌情决定是否允许其透支。根据德国银
行服务公约规 定，任何帐户 自行透支达 3次，银行即将其销户。
无论银行事后同意与否，透支客户均须支付透支息。根据资信、金额、期限等因素，由
客户顾问决定应执行的透支利率，通常要高于正常贷款利率1—3个百分点不等。
EC卡客户每季度须支付3O马克帐户管理费(即每月lO马克，但银行按季收取 )，而无
论其在此期间是否发生提款行为。
EC卡自动提款系统为客户提供 了简便快捷的全天服务，同时大大减少了柜面工作量 和
客户排队等候现象，有利于银行提高服务水；隹，吸引客户增加存款和精减机构，是银行现代化
的有力工具。现在美洲、亚洲、大洋洲越来越多的银行采用了类似的服务系统，中国有些行也
已引进少量样机进行研究。当然，由于我国幅员辽阔，群众信用消费观念尚处于较低层次，
信用卡业务刚刚起步，全国性的微机网络亦未形成，因此开办自动提款服务时机暂未成熟。
然而作为一种发展趋势，笔者认为，不妨先在现金流通量大的中心城市和旅游城市 搞 些 试
点，同时进行设备国产化研究，待条件具备后逐步向全国推广，以争取使我国银行服务水平
上一个新 台阶。
(作者单位s交通银行苏州分行)
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