以德理财以智理财以法理财
以德理财以智理财以法理财
以德理财以智理财以法理财
3月5日，为响应公司*届*次职工代表会暨*届*次工会会员代表号召，大唐**工程项目部召开了全体职工大会，项目部党支部书记王安国向广大职工传达了公司“两代会”精神。财务科全体成员在认真听取和学习王宏生总经理的行政报告后深受启发，决心以财务人员高度的责任心和使命感，充分运
用会计理论、会计方法、运用相关的会计信息为公司决策层提供科学、真实、可靠的依据，积极主动当好领导的参谋。为实现公司“做精做强”远大目标和项目部顺利完成安装任务而努力工作。通过认真反思、集体讨论、结合财务科实际情况，我们认为应该从以下几个方面做起：
一、以德理财
作为财务工作人员，理财而不贪财，近财而不迷财，视国家之钱财如生命是我们职业素质的根本。“两代会”一个目标三个管理的方针振奋人心，作为财务人员，我们更要树立大局观念，严格遵守公司制度和各项财政法规。是公正无私、秉公办事，还是以权谋私、假公济私？在这个问题上，我们深刻做到了反躬自省，警钟长鸣。古人云：“剑拆于莹，墙甭于巢，微渐不杜，将来害之大也”。此次具有深刻教育意义的职工代表大会，从各个层面、多角度的介绍了公司现状及发展前景。我们清楚地认识到，广大职工生存的根本—河南第二火电建设公司并不富裕。在扭亏为盈的起步阶段，机遇与风险并存，作为财务人员，我们强烈地意识到发挥主人翁意识的重要性和必要性，用自己的实际行动做好聚财、用财、生财、省财，为公司创造利益最大化而不懈奋斗。
二、以智理财
我们认为应该做好以下两个方面：
（一）基础要牢
扎实的财会基础理论功底是做好财务工作的本钱，也是拓宽知识领域、实现知识更新的根基，感谢公司为财务人员提供了多次会计电算化、职业化素质教育、会计人员后续学习的机会，在“两代会”精神指引下，公司以人为本的管理理念给了我们强大的精神动力和智力支持，使得**项目部财务科安全管理、资金周转、人员配置等方面做到最好。
针对电建施工企业的特点，服务一线是财务人员的天职，热心配合一线施工我们责无旁贷。在有限的资金使用方面，怎样做到积极运筹、合理调度资金；怎样控制库存材料的收发有度，做到节能降耗，开源节流，提高公司核心竞争力和树立企业形象，吸引更多更好的合作伙伴；怎样正确处理同甲方财务、公司总部财务部、银行的关系，保证资金往来顺利；作为把安全工作视做生命的施工单位财务科怎样做好部门安全，做到库存现金和重要财务信息的安全完整我们不能玩忽职守；怎样综合考虑多方面因素，保证施工安装工程需要；怎样做到及时、准确、合理的对一线工人的日常报销、工资、津贴、奖金的发放工作。这些看似细微的工作，财务科人员都要以高度的耐心、一贯的细心、坚定的决心抓紧抓好。“两代会”上多次提到一个名词——细节管理。作为财务工作者，我们更能体会到认真和细致是我们工作的基本，把一件简单的事情重复做好就是不简单，把一件平凡的事情重复做好就是不平凡，我们争取在平凡简单的工作岗位上做出不平凡不简单的业绩。
（二）眼界要高
在此次职工代表大会上，公司经营指导、市场开拓、多经指导的三条思路引发了财务科人员深深的思考。我们怎样早日实现思路中提到的目标，怎样提高市场竞争力，大家一致认为在兢兢业业做好工作的同时，更要对国际国内经济大形势、重大经济金融事件、政府领导、政策导向、市场变化、产品行情、经营环境、企业发展方向、行业竞争、风险因素等关系到企业命运的问题，都要纳入自己的视野之内，仔细观察，认真分析，准确判断，只有看准了大形势，才有坑内在参与企业经营决策时，就资本运作、筹资策略、资源配置、成本控制、奉贤规避等重大问题提出好的情况。
可以想象，如果我们只埋头算帐，一点儿也不关心上述事件，外部世界变化了，我们还在夹着算盘帐本踱方步，对企业财务经营战略不作任何调整，不及时采取一些因有之策，这个企业的财务工作肯定被动得一塌糊涂。在实际工作中，对外付款方面，为确保施工安装的质量和工期，财务付款采用预付形式，极大提高了外协队和供货方的积极性；内部控制方面，对银行预留印采用了会计和出纳分员管理，实施内部牵制制度，保证了各项工作职权分明，严格有序；内部往来方面，及时催收单位借款，加大债权债务清理工作，预先向银行，总部财务部做好部分往来帐款的核对工作，高效率完成任务；成本费用方面，积极与领导共商对策，对日常报销、工资定额管理得到合理控制；认真参与项目部经济合同签定、定额工资分配、工资制度改革等，提出了一些加强管理方面的良好建议；对与项目部有资金往来的单位一律采用竞标的形式，采用现今的财务制度解决实际问题我们收益匪浅。我们更加体会到：以智理财，就是要勤快一点，看远一点，多想点事，不能懵懵懂懂过日子，做个心中有本帐的明白人。
三、以法理财
为深入
贯彻公司“两代会”精神，作为财务工作人员，我们更要知法、懂法、模范守法。依照国家的有关财经、税收政策和法规，按照《会计法》的要求，结合项目部财务运作情况和经营管理的需要，制定分工合理、职责明确的岗位责任制度，并坚持参照制度履行会计职能。如：财务科长岗位职责、综合会计岗位职责、货币资金会计岗位职责。在间接费用的控制上，财务科执行公司
总部下发的《河南省带那里公司关于差旅费报销的有关规定》、《关于项目部业务招待费的有关规定》、《河南第二火电建设公司大唐**项目部差旅费及相关费用报销的补充规定》等的有关文件，压缩开支，开源节流，建立健全项目部内部控制制度；根据《河南第二火电建设公司大唐**工程项目部移动通讯管理规定》，对项目部中层以上管理人员以及确因工作需要的相关人员电话费报销规定进行有效实施。合理控制资金调度，把公家的钱当成自己的钱一样珍惜。避免了部分管理人员以权谋私的不良现象。通过履行各项法律法规，大唐**项目部财务科营造了一个健康、规范、合规、合法的财务工作环境，在团结向上的良性氛围中相信我们会把财务工作做到更好。
在全国上下掀起保持共产党员先进性学习热潮的同时，又迎来了公司“两代会”精神的洗礼。财务科全体成员立足本职，敬业爱岗，精打细算，扎实工作，以服务一线为宗旨，一定会在项目部党政领导的带领下精心组织成本核算，为公司把好关、理好财，为公司在激烈的市场竞争中实现“双赢”，占领市场而不懈努力。以“三个代表”思想和“两代会”精神严格要求自己，用一流的工作业绩服务公司、回报社会。
如何理财
将自己每月的工资分为5部分：40%作为生活费；10%作为朋友交际；10%用来买书；10%存起来作为旅游费用；30%存起来作为投资。
理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。
期末复习指导——案例分析
2014年6月9日 张晨昕
年收入5万元家庭理财规划
周女士26岁，丈夫25岁，家庭年收入5万元，年支出2万元，负债万元，希望5年内购置50万元的房屋，3年内打算要个小孩，理财师认为其两者不可兼得，建议将购房计划延迟至8年。
据太原晚报介绍，周女士26岁，有社保和医保。丈夫25岁，有社保和医保，每月有住房公积金1,000元。家庭年收入5万元，家庭年支出2万元，家庭负债万元，是上学期间的助学贷款。双方父母都无社保，无医保，暂不需要支付赡养费。投资偏好属于保守型。
理财目标
5年内购置50万元的房屋；3年内打算要个小孩。
理财建议
根据周女士目前的家庭财务状况，按目前每年3万的节余，结合其保守型的投资偏好，只能投资于债券型基金或保本型理财产品，并且中途还有生育小孩以及还清欠款的费用，因此对于其在5年内既买房又生育小孩的理财目标，理财师认为其两者不可兼得，建议将购房计划延迟至8年。
鉴于周女士家庭的财务状况还不是很稳定，建议提取3个月生活开支费用约5,000元作为家庭的应急准备金，以备失业、疾病等意外情况。
建议将第一年结余的3万元中的万元用于还贷，其余万元资金可以考虑购买保本型基金，并且在第二年开始，将年结余3万元进行评论追加，由于在第三年要预留万元的生育资金，以及每年要增加8,000元的育儿费用，因此第三年仅追加1万元，从第四年开始周女士每年可以稳定投入20,000元用于投资追加。
周女士夫妇有社保和医保，同时面临较大的短期买房和生育所需资金压力，所以建议先补充意外险，待收入有所增加后再补充寿险。意外保险按两人各10万元保额计算的话，可购买200元对应10万元保额的水平购买保险，两人每年共需要400元的意外险保费支出。建议周女士5年后考虑再为家庭购买约5,000元／年保费的对应寿险保额。
“70后”家庭如何理财
赵先生，37岁，某政府机关处级干部，妻子刘女士，33岁，某国有企业中层管理人员，孩子5岁，家庭综合月收入约万元，月支出5000元左右。
现有现金类资产30万元，其中一年期定期存款5万元，三年期定期存款10万元，大部分即将到期或己经到期。活期储蓄5万元，基金产品10万元。
现有90平方米住房1套，系赵先生单位所分，基本未花钱，现值100万元，自购家用轿车1辆。
理财目标：赵先生认为自己的银行存款比重过大，但又不知道应该投资在哪些方向，在提高生活质量、保障方面应该注意什么。
对此，记者邀请了渤海银行北京分行、第二届全国十佳理财师姜龙君给赵先生作规划。
问诊
赵先生夫妇年富力强，工作稳定，有房有车，年收入18万元，福利待遇较好，家庭总资产不低于140万元，生活安定。除目前已意识到的银行存款比重过大、欠缺投资性收益外，赵先生夫妇还应注意以下问题：
1.改善住房条件
90平方米的住房对于三口之家略显局促，特别是孩子上学后，对于空间的需求更加迫切，赵先生夫妇应首先考虑增加住房面积，购买一套130平方米左右的三室两厅住房应该是比较适宜的。
2.储备子女教育金
子女教育的重要性不言而喻，以赵先生的家庭条件，为孩子选择相对不错的中、小学应该说难度不大，但孩子从小学到大学的15年教育经费，保守估算起码10万元以上，必须提早储备。
3.构建完整的家庭保险规划
以赵先生夫妇年收入18万元计算，其家庭年保费支出应在2万元左右，在险种配置上，考虑赵先生的公务员身份，福利条件较好，可侧重配置保费低廉的意外伤害和定期寿险；刘女士以重大疾病、住院费用保险为主；孩子则以分红型保险附加重大疾病、意外伤害险为主。保险规划既可提供保险保障，又能储备子女教育金。
处方
1.改善住房条件
按照当前利率条件和赵先生的家庭收入水平，以期限15年计算，其可承担的最大负债额为120万元。赵先生夫妇可考虑总价150万元左右的住房，现有住房或租或卖均可，一旦首付款、总价、位置等条件允许，即可出手购买。
2.投资理财
赵先生现金比例的确较高，但在全球性经济危机的背景下，持有现金不失为一个好的选择。但赵先生事业稳定，又有改善住房的资金需求，拿出部分资金去追求高风险、高收益的投资品种未尝不可，以目前30万元的流动资产为例：8万元留作子女生活及教育金，购买国债或保本型理财产品；两万元用于购买保险，完善保险保障；两万元作为应对家庭突发事件的备付金，存为3个月定期储蓄方便随时提支；对现有10万元基金进行诊断，以决定是否继续持有：从近两年的基金表现来看，开放式基金并不是最好的投资选择，其中货币型基金回报率低，债券型基金风光不再，股票型基金风险较高，仅有etf基金相对较好；而封闭型基金中折价高、管理水平较好的品种不妨可以考虑。在当前股票市场机会较多的情况下，可适当调整或减持基金持有份额；剩余8万元可直接投资股市：可选择资源类股票和市盈率较低的银行股进行投资，以博取高额回报，提升资产的组合收益率。短期值得注意的是，a股市场已连续数月反弹，回调压力增大，操作中应严格控制风险。
赵先生每月有9000元左右的节余，可选择3000元定期储蓄，3000元定投etf基金，3000元投入股市，兼顾稳健与收益。
3.其他
赵先生夫妇可申领信用卡，并与工资卡设定全额自动还款，享受信用卡免息还款期，并积累良好的信用记录，为日后融资做好准备。
年轻白领理财攻略
陈先生和陈太太是一对年轻白领，均供职于国有企业。陈先生现年30岁，年收入13万元；陈太太28岁，年收入5万元。他们有两处住房，均处于按揭状态。一处自己居住，价值90万元，按揭23万，每月还款1600元；另一处明年年初交房，价值65万元，按揭23万元，买月偿还1300元。陈先生目前有5万元投资在基金上，其余资产为：定期存款5万元，活期存款和现金约2万元。家庭每月生活支出约5400元。
陈先生有如下目标：准备明年读研究生（假设为不脱产），估计花费2万元；希望在2年内买一辆20万元左右的车；2年后生一个孩子，并准备将来送孩子去英国接受大学教育。
关于陈先生的理财目标专家认为不可兼得。
1、读研费用。陈先生计划在明年读研究生，一次性交付学费2万元，鉴于现在有7万元的存款，应该不成问题。
2、汽车贷款。陈先生想在两年内贷款买车，价位在20万元左右，假设贷款70%，按揭5年，则需首付6万元，每月还款3000元左右。所以现在要进行的是首付6万元的储蓄计划。但是鉴于现在汽车对于陈先生来说并不是生活必须品，且汽车的支出费用很大，因此建议将这个计划延后或取消，将资金用于更加需要的地方。
3、孩子出生准备。一般来说，孩子的月开销在1000元左右，因此建议陈先生早作准备，节约开支，增加储蓄。可专门为宝宝设立一个账户，应付突然性的大笔支出。
4、教育规划。如果子女去英国留学4年，大概需要教育资金130万左右，每月需储蓄2500元。教育资金的来源有很多种，有家庭教育储蓄、家庭教育保险等，另外可以通过其他投资，比如基金、股票、国债等方式进行教育基金的储备。与其他投资计划相比，教育计划更重视长期投资工具的运用和管理，建议应及早实施。（共10分）
（三）投资组合建议
最迫切的是对陈先生不太合理的投资结构进行调整。现有投资中的绝大部分是属于高风险的房产投资，所以建议对其余的可投资资产进行保守投资，以保障资金的相对安全性和流动性。当投资组合中房地产投资的比例降低到60%左右时，再对投资结构进行调整。
陈先生可以购买债券型基金和货币市场基金。其特点是风险相对较低，收益相对稳定，对于调整现有投资结构的风险度是十分有效的工具。因此建议可以将可投资金的85%投入到债券型基金中，15%购买货币市场基金。
年轻三口之家的理财目标如何实现
家庭财务基本面状况
这是一个年轻的广州三口之家。27岁的李小姐原来在一家外贸公司上班，月薪有2014多元。但由于目前小孩才一岁多一点，李小姐全职在家带小孩，暂时没有工作。按照李小姐的打算，至少要等小孩3岁入托
儿所了，才会考虑重新上班。每天看着小孩长大，李小姐夫妻俩非常幸福，但是也慢慢为日渐增加的生活开支和家庭理财而感到焦虑。
他们这个家庭未来是否能够入住更大的房子，并且买上一辆家庭汽车？同时，李小姐为这个家庭所有成员的保险保障已经操心不少，但是否还需要改善？
家庭资产现状分析
◆家庭收入单一
李小姐的丈夫何先生今年34岁，是广州本地人，一家三口住在广州郊区，生活开支比市中心要少很多，但每个月的基本生活开支也要3800多元。而目前何先生在一家企业做副总经理，税后收入大约为6300元。这样下来一个月大概有2500元的结余，这显然会比李小姐原来有工作期间时的家庭结余，要紧张一些。而且小孩一天天长大，小家庭所需的各项费用也开始增加。
李小姐夫妇的年度性收入比较单一，只有一笔13000元的年终奖金。幸好他们很早就买了房子，当时15万元买的，现在已经差不多价值30万元了，而且没有任何负债。至于家庭资产方面，目前李小姐有5000元现金，8万元定期存款，5万元基金。
这里需要说明的是，李小姐是有一定的理财意识的，从孩子出生的那个月起，就从每月结余中拿出2014元为小孩做了基金定投，其中广发聚丰800元/月，南方稳健500元/月，诺安平衡400元/月，工银价值300元/月。目前李小姐持有的基金市值大约5万元。
投资性资产配置建议
目前李小姐27岁，丈夫34岁，小孩1岁，说明该家庭在生命周期中属于成长期阶段。该阶段家庭在投资理财方面的风险承受能力较高，是财富积累的重要时期，因此可以将更多的资金用于投资，以获得更高的理财收益。笔者给出以下投资性资产配置方案，可供参考：
家庭近期三大理财目标
1.为小孩筹备教育基金。
2.两年后李小姐重新就业，月薪可能2014-3000元，到时候打算购买一辆10万元的小车。
3.两年内希望购买另外一套90平方米的房产。
家庭理财目标分析
（一）教育资金筹备：
由于子女教育金属于家庭刚性开支，无法进行时间和金额上的选择，因此建议届时将该笔资金单列，且应选择风险较低的产品进行稳健投资。
在目前证券市场处于震荡或不明朗时，可选择低风险的银行稳健系列理财产品等，在确保本金安全的情况下，获得高于同期同档银行定期存款的收益。
（二）买车、购房计划：
情况1：先买房。根据家庭目前的收入状况，建议选择一套50万-60万元左右的二手房，这样手中20多万资金可以作为首付，假设贷款40万期限20年，月供为3000元左右。现有的房产可用来出租，租金收入约为1500元/月。这样每月可结余3500元，储蓄占收入的比重为30%-40%比较合理，将来为子女储备教育资金也比较宽裕。
情况2：先买车。如果选择现金购买一款10万元的小车。那么家庭资金结余将直接降低为13万-15万元左右，该部分结余资金的投资理财收益每月约1200多元，加上家庭本身的收入月结余5000元，共有6000多元。假设养车支出每月为2014元，那么家庭的最终每月结余约4000元，储蓄比例也算比较合理。 情况3：买车同时买房。按照上述情况二的方案买车之后，余下的十多万元资金还不够买新房的首期款，因此必须要将原有房产出售，获得30万元左右资金，然后才能购买一套50万-60万元总价的二手房。假设贷款40万元期限20年，月供为3000元左右。除去首期楼款和费用约20万元，该家庭还可结余20多万元左右的资金，这部分资金投资理财收益每月约为1500元，加上收入结余5000元，除去养车支出和按揭支出后还剩下1500元。储蓄比例只有16%，相对较低。
综述
该家庭可以选择两年后买车或者买房。如果想同时实现两个目标，虽然可以勉强应付，但却会给家庭的财务情况造成较大压力。因此“非凡财富”理财师余建建议李小姐家庭可以先选择买房，然后根据收入情况判断是否买车，毕竟夫妻双方都还处于事业的发展期，如果月收入能再提高2014元以上可以再考虑买车。
理财篇
理财的三大黄金定律：
理财的第一黄金定律是尽早投资，持之以恒。中美大都会人寿保险有限公司的首席寿险规划经理吴征宇举例，如果财务目标是在60岁前积累300万元现金资产，假设年收益率是10%，我们从25岁开始平均每月只需要投入922元，但如果是从30岁开始，每月投入就要增加到1520元。这足以证明尽早投资并持之以恒的重要性。
理财的第二黄金定律就在于宁可小赚，不要大赔。首席寿险规划师王占宇表示，对于长期理财来说，持续稳定的收益大大优于大涨大跌的收益。今年以来，市场大跌导致90%以上的投资者出现亏损，这其中就包括不少在前两年牛市中赚到钱的投资者。“股神”巴菲特的年平均投资收益率在26%左右，但通过40余年的积累，他却成了世界首富，充分证明了在投资领域“宁可小赚，不要大赔”。
理财的第三黄金定律就是科学投资，合理配置。王占宇认为，债券和股票投资为中长期的目标服务，其中债券投资的方式包括社保、企业年金或商业年金，股票投资的方式包括实业、股票和股票型基金。货币投资作为保本的工具为短期目标服务，具体方式包括储蓄存款和货币基金等。
理财的四种方法：
虽然很多人认识到了理财的重要性,但却对理财的方法却了解不多。有四个理财技巧,不仅可以使你意识到理财的重要性而且也会让你明白运用什么方法可以用来理财。
技巧一：“知己知彼法则”。所谓“知己”是指理财者要对自己家庭的财务状况进行全面了解，包括资产和欠债，每年的收入、支出及理财目标等。“知彼”指通过银行、证券公司、媒体等了解各种不同理财产品的风险和收益水平。在知己知彼的情况下，选择适合自己的理财种类。
技巧二：“kiss法则”。这个法则是keepitsimple and stupid的首字母组合，意为家庭理财不要复杂化，要选择简便易行的方式。比如股票投资，对于一个35岁的中年男子来说，用我国男性的平均寿命76岁减去35岁，得出41。那么该男子就可拿出41%的资产投资高风险的股票，其风险是他这个年龄段可以承受的
技巧三：“72法则”。对于理财者来说，72法则十分适用，据此可以算出经过多少年收益才能翻倍。拿比较保守的国债投资者来说，年收益水平为3%。那么，用72除以3得24，就可推算出投资国债要经过24年收益才能翻番
技巧四：“个性化法则”。不同收入、年龄段和不同职业的人由于抗风险能力各不相同，家庭财产状况有差别，选择适合自己的理财方案尤为重要。
每个人从经济独立开始，都将面临着财智人生如何规划这一问题。根据人生各个 阶段的不同生活状况，该以怎样的方式来做好未雨绸缪，抑或如何有效规避理财 活动风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？为此，记者近日专门采访了 相关银行和保险公司的资深人士。 单身期 从参加工作到结婚前 单身期的青年，要走好人生理财的第一步是非常重要的，在开支方面大多比 较随意，但为了尽快积累财富，应提早做好理财规划。 工行劳动路储蓄所理财师王燕玲建议： 单身期的青年其日常生活开支不超过 月收入的 33%，留足相当于 3～6 个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金。另 外，可将每月工资的 40%用于基金定投。若能有较强风险承受能力，可以进行风 险较大的投资，可选择一只指数型基金和股票型基金，至少坚持定投 5 年。处于 此阶段的青年人负担较轻，但收入相对较低，保险方面可以选择短期险种，比如 人身意外伤害综合保险，综合意外险和健康险于一体，其优点在于保费低，期限 短，保额也比较大。 家庭形成期 从结婚到孩子出生前 此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可 以选择一些比较激进的理财工具。 工行土门支行理财师翁亚茜认为：基金定期定投是一个重要的手段，可以聚 少成多，同时复利滚存且成本较低。经济状况较好的家庭，也可以选择一些比较 激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。“这一时期家 庭有一定的资产积累，应该根据个人实际情况而定，重点考虑投资类保险”中国 人寿西安分公司业管部经理李小兵介绍到，投资性险种有分红型、投资连结型、 万能型等类型，投保人可根据自己的喜好和财务特点进行选择。 家庭成长期 从孩子出生到孩子上高中 这一时期家庭属于增长期， 孩子的消费也相对较低， 家庭经济负担相对较轻， 适合积累财富。 理财师王燕玲建议：在子女教育问题上家长不应该存在攀比心理，应从家庭 的经济现状去考虑如何理财。同时对于资产的配置，要按风险的大小安排，风险 越大所占比例越小，同时保证 10%左右的日常消费。 李小兵经理介绍：为家里的中青年购买寿险是必不可少的，这一时期为人父 母的中青年是家庭经济收入的主要来源，由于工作辛苦，经常在外奔波，造成意 外的因素很多，一旦家庭经济支柱出现意外，保险公司为家庭赔付的资金可以帮 助遭受意外的家庭度过难关。 子女大学教育期 孩子的教育及深造阶段 大学时期的教育经费相比以前任何一个时期都要昂贵， 因此这一时期家庭的 负担也是最
重的。对于前期积累已经取得成功的家庭来说，可在现有的基础上， 继续发挥理财经验，创造更多财富；而那些相对仍未富裕起来的家庭，应把子女 教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。 理财师王燕玲建议：“家庭理财中的风险投资应该逐渐减少，可以相对增加 一些人民币理财和国债等，也可以参与一些分红型理财产品。这一时期的理财投资应该注重保本，同时仍需将基金定期坚持下去。” 家庭成熟期 从子女参加工作到自己退休前 这一时期子女基本脱离了父母，家庭经济状况都已达到了最佳状态，最适合 积累财富。对于理财投资来说，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。 所以在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。 理财师翁亚茜建议：做稳健的投资，比如人民币理财、国债等，以及一些分 红型的理财产品。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险 是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于 累积养老金和资产保全，是比较好的选择。 退休以后 养老问题提上议程 该时期的主题就是如何养老。 在投资理财方面， 应以如何安度(更多请关注)好晚年为目的， 投资和花费应以安全性为核心，身心健康为要务。 理财师王燕玲认为：可以考虑稳健的银行理财产品，将风险控制到最低。这 一时期，医疗支出大幅上升，在社保保障的前提下，商业保险是有力的补充。王 女士还提供了一个新的养老理念——“以房养老”。 王女士介绍说： “长期以来， 我国大多老人秉承着‘养儿防老’的传统观念， 老年人的养老问题只有寄托在儿 女的身上，否则必将孤苦面对余生。而‘以房养老’的投保人既能住在自己的房 子里，又能将房产提前变现用于养老，把钱花在最关键的地方。”如何理财一直是一个大家都很关注的话题。等我一个字一个字的敲给你。以下文 字绝非复制。 理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能提供最佳理财方案， 在理财咨询中，您需要提供收入，支出，资产（车子 房子 股票 基金 保险等） ， 负债以及理财目标等，专业的理财规划师才会给你提供合适的解决方案。 一般而言，首先，最基础的理财方式是首先要学会记账，通过记账来发现自己的 收入与支出的合理及不合理的项目，进而可以开源节流。 其次是保险的保障，保险在理财中的作用的非常大的，哪怕你赚了 50 万，100 万，如果没有保险的保障，也有可能一夜之间回到解放前。所以，拥有一定的保 障是必须的，建议先从保障型保险开始，比如意外保险和健康
康保险。 再次，现金流的准备，根据专家的建议以及光禹理财公司的客户群来发现，一般 需要储蓄 3-6 个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外，疾病，或者暂时性 的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是 3000，那我应该留多少备用现 金？一般来说 3000x3=9000 元，3000x6=18000 元，则建议保留 1 万 5 左右的活 期存款。 关于定存 国债和黄金。定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。 债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。 关于基金定投，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金， 后一种买债券型或货币型基金。 确定了基金种类后， 选择基金可以根据基金业绩、 基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网 上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者 etf. 定投最好选择后 端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐， 鞋好不好穿只有脚知道。 一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定 额定投”指的是投资者在每月固定的时间 （如每月 10 日） 以固定的金额 （如 1000 元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定 额定投”起点低、 方式简单， 所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。 基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低 整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获 得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷， 消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均 的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。 关于股票。股票是可以获得高收益的，也是收益性产品中不可缺少的理财工具之 一。但是，一般而言，在股市里能够赚到钱的只有四种人，1 机构投资者，2 职 业操盘手， 多年的资深股民， 学会借助别人力量的人。 3 4 此外， 如果能够赚钱， 仅仅是因为运气，如果前边的三种赚钱的人你做不到，不妨做第四种，学会借助 别人力量的人。借助光禹理财优秀的操盘手的力量，更轻松的从股市中赚到钱。
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