目 录
第一节 网上支付概述
第二节 电子支付
第三节 网上银行
第一节 电子支付概述
一、传统支付方式
二、网上支付需求
三、网上支付类型
四、网上支付流程
一、传统支付方式
• 传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行转
账等物理实体的流转来实现款项的支付方式。
• 电子支付是指通过先进的通信技术和可靠的安全技术
实现的款项支付结转方式。
• 传统的支付方式主要有三种
– 现金
– 票据
– 信用卡
（一）现金
• 现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政
府授权的银行发行。
• 现金交易具有匿名性。现金的使用具有方便和灵活
的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。
• 现金交易的缺陷在于：受时间、空间和不同发行主
体的限制；携带的不便性并由此产生的不安全性。
（二）票据
• 票据分广义票据和狭义票据。
• 狭义票据是出票人依据票据法发行的、无条件
支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额
给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具
的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据
专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。
–（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件
支付一定金额给受款人的票据。
–（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付
一定金额给受款人的票据。
–（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融
机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的
票据。
（三）信用卡
• 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指
定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。
• 信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多
种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的
结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携
带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。
信用卡支付的缺点
• 交易费用高
• 信用卡具有一定的有效性，过期失效
• 有可能遗失而给持卡人带来风险和麻烦。
二、网上支付需求
• （一）从消费者角度看待网上支付需求
• （二）从企业角度看待网上支付需求
• （三）从政府角度看待网上支付需求
三、网上支付类型
• （一）电子支付手段
– 1.电子（直接）支付
– 2.电子转账支付
– 3.预付费支付卡
– 4.移动支付
• （二）传统支付手段
– 1.邮局汇款
– 2.货到付款
四、网上支付流程
• 请同学们通过淘宝网体验一下支付宝的支
付流程。
• 实验
第二节 电子支付
• 一、电子支付概述
• 二、电子信用卡
• 三、电子支票
• 四、电子货币
• 五、虚拟帐号
• 六、第三方支付
一、电子支付概述
• 电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂
商和金融机构，使用安全电子支付手段进行的货
币支付或资金流转。
• 它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通
过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益
方的一系列转移过程。
电子支付的特征
电子支付具有以下特征：
（1）采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输
的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行
款项支付的。
（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平
台（即因特网）之中。
（3）电子支付使用的是最先进的通信手段。
（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
目前，电子支付仍存在一些缺陷：
（1）安全问题；
（2）支付的条件问题。
电子支付的工具
电子支付的方式可分为三大类：
（1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。
（2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡
等。
（3）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子
划款等。
电子支付系统
• 电子支付系统基本结构
– 客户
– 商家
– 银行
– 支付网关(Payment Gateway)
– 金融专用网
– CA认证机构
电子支付系统的分类
以电子支付的工具为标准
（1）电子支票系统，
如Echeck\NetBill\NetCheque。
（2）信用卡系统，
如CyberCash\First Virtual Holding。
（3）数字现金系统，
如MONDEX\NetCash\DigiCash。
• 电子信用卡的典型代表是智能卡。
• 智能卡(Smart Card or IC)
–智能卡也称“IC卡”，是一种内部嵌入集成电路芯
片、能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息
工具
–智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰
能力强、储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操
作速度快、脱机工作能力强等特点与优点。
二、电子信用卡
智能卡系统的工作过程包括4个步骤：
（1）在适当的机器上启动因特网浏览器。
（2）通过安装在PC机上的读卡机，登录到服务的银
行Web站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信
息。
（3）顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。
（4）使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到
厂商的帐户上。
智能卡的工作过程
三、电子支票(e-check)
• 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用
数字传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付
款形式。
• 电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用
户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据
传输。
• 由于电子支票涉及的金额较大，为了保证支付过程的
绝对安全，电子支票的支付流程比较复杂，期间涉及
复杂的加密技术和认证技术。
• 简化的支付流程参见图7-1。
四、电子货币
• 电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化
机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信
技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在
银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子
信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
• 目前主要有
– 电子现金
– 电子钱包
• 电子现金（E-cash）是现实货币的电子或数字模拟，
它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序
列数来表示现实中各种金额的币值。
• 目前，电子现金有2种典型的实用系统：
– Digicash是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是
通过数字记录现金，集中控制和管理现金。
– Netcash是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点
是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。
(一)电子现金
• 1）电子现金的支付过程
– 用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线
或前往银行柜台向账户存入现金，购买电子现
金
– 电子现金软件将现金分成若干成包的“硬币”
，产生随机号码。随机号码加银行电子签字形
成数字代币（电子现金）。
(一)电子现金
– 用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取
出一定数量电子现金（数字代币）存在硬盘上。
– 用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电
子现金支付所费用。即将数字代币的号码告诉
商家。
– 接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间
进行清算，电子现金银行将用户购买商品的钱
支付给商家。
• 电子现金的支付过程可用下图表示。
电子现金支付模式
• 2）电子现金的特点
– 银行和商家之间设有协议和授权关系
– 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件
– E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移
– 身份验证是由E-Cash本身完成的
– 匿名性
– 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小
的交易量
(一)电子现金
• 3)电子现金支付方式存在的问题
– 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数银
行提供电子现金开户服务
– 成本较高，使用电子现金涉及的数据大，对软
硬件的要求高。
– 存在货币兑换问题
– 风险较大，例如硬盘损坏，电子伪钞等
(二)电子钱包
• 电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现
金和电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以
及身份验证等信息。
• 使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。
电子商务服务系统中设有：
– 电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。顾
客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐号上
的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。
– 电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购
买，可把查询结果打印出来。
第三节 网上银行
• 一、银行电子化服务的发展
(一)电话银行
(二)自助银行
(三)手机银行
• 二、网上银行的功能
(一)银行业务
(二)银行服务
(三)信息发布
• 三、网上银行的发展
(一)网上银行发展现状
(二)网上银行发展面临的问题
(三)网上银行发展的对策
一、银行电子化服务的发展
• (一)电话银行
1.电话银行功能
• （1）自助语音服务（2）人工服务（3）其他服务
2.电话银行服务特色
• 超越时空的2A服务
• 方便快捷的一站式服务
• 费用低廉的服务方式
• 使用简单，操作便利
• 手续简便，功能强大
• 成本低廉，安全可靠
• （二)自助银行
• (三)手机银行
二、网上银行的功能
• 网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，
是指通过因特网或公共计算机通讯网络提供金融
服务的银行机构和虚拟网站。
• 网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融
服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来
的新兴业务。
• 网上银行具有功能丰富、操作简单、跨越时空、
信息共享等特点。
二、网上银行的功能
• （1）基础网上银行业务。包括信息服务（公共信息发
布、最新市场行情等）；客户交流服务（客户信箱服务、
账户查询、贷款申请等）；银行交易服务（转账汇款业
务、外汇买卖、住房按揭贷款等）。
• （2）新兴网上银行业务。指银行利用因特网的特点和
优势设计和开发的全新的银行服务产品。例如为各种电
子商务提供的网上支付服务、代缴费用、移动电子支付、
银证转账等。
• （3）附属网上银行业务。指能够提供与银行业务相关
的服务。例如，客户身份验证、交易双方资信认证、客
户网上银行系统建设服务等。
二、网上银行的功能
• (一) 银行业务
1. 个人银行业务
2. 信用卡业务
3. 对公(企业)银行业务
4. 电子支付业务
5. 国际业务
6. 信贷
7. 特色服务
• (二) 商务服务
– 1. 投资理财服务
• (1) 客户主动型
• (2) 银行主动型
– 2. 资本市场、政府服务等
• (三) 信息发布
三、网上银行的发展
• (一)网上银行的发展现状
– 美国安全第一网络银行（SFNB）是世界上第一家网上银行(1995年10
月)。
– 1996年，中国有了第一家上网银行——中国银行。
– 1997年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基础上，又推
出“一网通”网上业务，包括企业银行 、个人银行和网上支付三种服务。
– 1998年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行了资金转移，
开创了中国网上支付的先河。
– 最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。
– 2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全
球最佳银行网站。
– 随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球性竞争的压力
和挑战。
三、网上银行的发展
(二)网上银行发展面临的问题
1. 网上银行的银行产品尚待开发
2. 网上银行银行支付功能尚待开发
3. 网上交易的安全防范系统尚待完善
4. 广大消费者对网上银行的认同尚待改观
5. 我国的信用等级体系尚待健全
三、网上银行的发展
(三)网上银行发展的对策
1.开发适合的网上银行金融新产品
2.进一步完善网络支付功能
3.网上银行的安全性
4.网上银行服务的个性化
5.建立健全我国的信用等级体系
六、支付宝
• P2P支付是指能使两个个体之间实现资金传递的电
子支付方式，是一种第三方支付服务。
• 提供这种服务的第一家公司是PayPal，现为eBay
所有，2006年10月，PayPal有亿个会员账户。
• 我国目前使用最广泛的P2P支付系统是由阿里巴巴公
司推出的支付宝()。支付宝交易服务从
2003年10月在淘宝网推出，迅速成为使用广泛的网
上安全支付工具，用户覆盖了整个C2C、B2C以及
B2B领域。截止2006年12月，使用支付宝的用户已
经超过3300万，支付宝日交易总额超过一亿元人民
币，日交易笔数超过46万笔。除淘宝和阿里巴巴外，
支持使用支付宝交易服务的商家已经超过30万家，
涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。
六、支付宝
• 支付宝为电子商务企业提供一个支付操作平台，实际
支付通过合作银行完成，它类似一个电子钱包，保管
客户转入的电子货币并提供支付服务，但不付给客户
的资金利息。
• 目前支付宝已与工商银行、建设银行、农业银行、招
商银行等国内多家商业银行建立了合作伙伴关系
• 中国工商银行签发的个人网上银行客户证书
“U盾”将被支付宝认可，个人客户只需持工
行“U盾”在支付宝平台登记后即可成为支付
宝证书客户，实行安全交易，工商银行还为支
付宝公司提供客户交易资金账户的托管服务，
避免了支付宝这一非金融机构的资金安全，消
除了客户的顾虑
• 招商银行为阿里巴巴提供“票据通”、网
上国内信用证、多模式集团现金管理等多
种国内领先的金融服务，并协助阿里巴巴
建立安全、高效、便捷的资金结算网络，
如支付宝就是招商银行“一网通”支付的
特约商户。
六、支付宝-支付流程
• 假设A通过互联网将资金转给B，P2P支付流程如下：
• 准备阶段
–选择第三方支付服务公司如阿里巴巴的支付宝，开
设一个账户：包括用户名和口令，给支付宝提供一
个电子邮件地址、支付卡号码或银行账号；
–通过信用卡或银行账号转入资金进入所开设的支付
宝账户。
• 转账阶段
– A使用用户名和口令访问自己的账户；
– A填写一份表单包括：B的邮件地址和需要支付的金额；
– 支付宝将包含其网站地址的电子邮件发送给B；
– B收到邮件后进入支付宝网站，按要求填写接受这笔资
金的信用卡号或银行账号，递交填写结果；
– 支付宝就从A的账户上将A指定数额的资金划拨到B指
定的信用卡或银行账户里，如果B在支付宝上也有账户，
则可以将资金先转到该账户上。
六、支付宝-赢利模式
• P2P支付的赢利模式主要有
–收取交易费：每次转账收取一定的费用，但各服务
商的政策不同，比如PayPal只对企业收费，不对
个人收费；支付宝免费；
–利息收入：由于转入P2P账户的资金并不定立即用
完，这样剩余资金就保留在P2P服务商的账户里，
形成利息收入。
六、支付宝-存在的问题
• 欺诈问题：包括信用卡欺诈、抵赖行为等。
• 服务商方面的风险：如果服务商出现金融危机有可
能导致难以想象的后果。
• 法律问题：P2P服务商是非金融机构，按照我国金融
法规，非金融机构没有资本经营权，对我国电子支付
特别是第三方支付服务产生了制约，中国电信、中国
移动等非金融机构也一直存在类似的困惑，eBay在其
年报中直接将Paypal在中国的业务发展列为经营风险
单独提出。如何解决这些法律问题对解决制约我国电
子商务发展中的资金流问题有着重要影响。
• 课外练习：两人一组，进入或
为自己创建一个P2P账户，并测试如何实
现支付。
