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票据 业务 法律 冲 突风 险探 析
I、I 最高人 民法院 《关于审理票据纠纷
人 案件若干问题 的规定》为代表的司
法标准 ，为票据业务设定了一个责任分配
体系 ，如果操作规 范与司法 标准存在 冲
突，即使循章操作也要承担赔偿责任 。本
文就银行 目前面临的两种典型的票据业务
法律 冲突风险进行 分析 ，并 提 出相 应对
策 。
票据质押贷款业务作为现代商业银行
一 项重要 的资产业务 ，以其手续简便 、风
险较小等优点而越来越受到借款人和银行
的青睐。但在实践中经常出现的问题是 ：
出质人和质权人签订 了质押合同 ，也将票
据交付给了质权人 ，却未进行设质背书。
在这种情况下 ，质押合 同是否生效 ?质权
人有否取得质权?
《担保法》第七十五条规定 ： “下列
权利可以质押 ：(一)汇票 、支票 、本票 、
债券 、存款单 、仓单 、提单；⋯⋯”，第
七十六条规定 ： “⋯⋯质押合同 自权利凭
证交付之 日起生效。”而 《票据法》第三
十五条第二款规定 ： “汇票 可 以设定 质
押 ；质 押时应 当以背书记载 ‘质押 ’字
样。被背书人依法实现质权时，可以行使
汇票权利。”从以上规定可以看 出，不同
的法律条文对票据质押的规定存在一定的
冲突。
笔者认为 ，银行在进行票据质押贷款
业 务时 ，应 当严 格遵守 《票据法》 的规
定 ，即除签订权利质押合 同和交付票据 以
外，还需在票据背面进行设质背书 。理 由
有 四：第一， 《担保法》是调整一般担保
法律关系的普通法 ，而 《票据法》是作 为
调整票据担保法律关系的特别法 ，根据特
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别法 优于普通 法的原则 ，应 当首先适用
《票据法》。第二 ，只有具备设质背书 ，
才得以证明票据设质后质权人取得 的是质
权 ，而非其他权利如所有权等 。换言之 ，
设质背书的作用在于：根据背书人 的意思
表示设定质权，被背书人取得质权 而作为
债权的担保。第三 ，在没有设质背书的情
况下 ，一方面确认质权生效 ，另一 方面确
认不能对抗第三人 ，这在实践上不具有任
何意 义。因为票 据质权作 为一种担 保物
权 ，其本身就是为 了能够对抗第三人而享
有优先受偿权 ，如果不能对抗 第三人 ，则
失去了设质 的意义，也失去了担保物权 的
属性 。第四，从方便银行行使质权的角度
来看 ，如果进行了设质背书，银行在履行
期届满后得不到清偿时 ，可 以直接 向票据
付款人或者承兑人行使票据权利，否则只
能通过诉讼途径来行使票据权利了，这势
必增加银行的成本。由此可见 ，在票据设
质时 ，设质背书制度是必不可少的。
在票据业务 中，作为付款人或者代理
付款人的银行 ，如果未能识别 出伪造的票
据或者票据行为，则有可能面临被起诉和
承担法律责任的风险。我国不 同的法律对
票据付款人或者代理付款人的审查注意义
务标准有不 同的规定。 《票据法》第五十
七条规定 ： “付款人及其代理付款人付款
时，应当审查汇票背书的连续 ，并审查提
示付款人的合法身份证明或者有效证件。
付款人及其代理付款人 以恶意或者有重大
过失付款的，应 当自行 承担责任。”中国
人 民银行 《支付结算 办法》第 十七 条规
定 ： “银行 以善意且符合规定和正常操作
程序审查 ，对伪造 、变造的票据和结算凭
证上的签章以及需要交验 的个人有效身份
证件，未发现异常而支付金额的，对出票
人或付款人不再承担受委托付款的责任，
对 持 票 人 或 收 款 人不 再 承担 付 款 的责
任 。”最高人 民法院 《关于审理票据纠纷
案件若干问题的规定 》(以下简称票据法
司法解释 )第六十九条规定 ： “付款人或
者代理付款人未能识别出伪造 、变造的票
据或者身份证件而错误付款，属于票据法
第五十七 条规定 的 ‘重大过失 ’，给持票
人造成损失 的，应 当依法承担 民事责任。
付款人或者代理付款人承担责任后 有权向
伪造者 、变造者依法追偿。持票人有过错
的 ，也应 当承担相应 的 民事 责任 。”从
《票据 法》和 《支 付结算办 法》可 以看
出 ，这两个法律规定的付款人或者代理付
款人的注意义务为形式审查义务，即付款
人或者代理付款人只须无故意或者重大过
失的对票据记载事项 、背书连续和提示付
款人合法身份证件这三个要素进行审查 ，
即使 票据或 者票据行 为在实质上 是伪造
的，付款人或者代理付款人仍然免除付款
责任。而最高人民法院票据法司法解释规
定的付款人或者代理付款人的注意义务则
为实质审查义务 ，这就出现 了银行循章操
作却仍然要承担赔偿责任的情况。
票据法司法解释对票据法和支付结算
办法作 出了重大变更 ，也对银行工作人员
提 出了更高的要求。因此 ，操作时必须做
到 ：对于银行承兑汇票和商业承兑汇票贴
现 ，每一笔都要通过电子查询系统查询其
真实性 ；对于银行汇票的付款 ，必须认真
审查票据的记载事项 、背书的连续和提示
付款人合法身份证件这三个要素。通过落
实 以上措施 ，可 以将票据付款过程 中的风
险降到最低限度。
(作者单位：农业银行丹阳市支行)
现代金融 2003年第 10期 43
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