汽车保险与理赔
• 侠义——保险是指投保人根据合同的约定，向保险人支付
保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生
所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人
死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担
给付保险金责任的商业保险行为。
• 广义——保险是指保险人向投保人收取保险费，建立专门
用途的保险基金，并对投保人负有法律或者合同规定范围
内的赔偿或者给负责人的一种经济保障制度。
什么是社会保险？
养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险......
什么是商业保险？
商业保险是指通过订立保险合同
运营，以营利为目的的保险形式，
由专门的保险企业经营。
风险
导致损失的随机事件不确定
损失发生的地点不确定
损失发生的时间不确定
损失发生后造成的损失程度和范围不确定
风险的组成
风险要素
风险因素
风险事故
风险损失
实质风险要素
道德风险要素
心理风险要素
驾驶员孙某在朋友的酒宴结束后，
酒后驾驶湖州号车牌的银灰色卡罗
拉载着3位朋友，沿着吴兴大道由东
向西行驶，行驶道路中，因酒后操
作失误，车辆前部撞在前方同车道
内正常行驶的一部重型半挂车后部，
造成孙某及2名乘客当场死亡，1名
乘客受伤。
驾驶员孙某在朋友的酒宴结束后，
酒后驾驶湖州号车牌的银灰色卡罗
拉载着3位朋友，沿着吴兴大道由东
向西行驶，行驶道路中，因酒后操
作失误，车辆前部撞在前方同车道
内正常行驶的一部重型半挂车后部，
造成孙某及2名乘客当场死亡，1名
乘客受伤。
风险分类
可保风险
风险管理
风险管理的目标：
损失发生前的：损失发生前的：
降低损失成本
减轻和消除精神压力
损失发生后的：损失发生后的：
维持企业的生存
生存能力的保存与利润
计划的实现
保持企业的服务能力
履行社会责任
控制法：
a.风险避免：即放弃和不进行可能带来损失
的活动和工作。
b.风险防止：即采取预防和抑制等手段减少
损失发生的机会或降低损失的严重性。c.风
险分离：即将面临损失的风险单位进行分离。
d.风险分散：指根据风险因素间的以及风险
因素与其他因素间的负相关关系进行资产的
有效组合，使企业的风险减至最小。
财务法
a.风险自留：即经济单位自行承担部分和全
部风险。
b.风险转移：指经济单位将自己的风险转移
给他人，包括保险转移和非保险转移两种方
式。
风险管理的
方法：
汽车保险承保实务
机动车商业保险
机动车损失保险
责任保险
附加险
机动车损失保险
1.保险责任
（1）意外事故导致的被保险机动车损失
（2）自然灾害导致的被保险机动车损失
（3）事故的施救责任
机动车损失保险
2.责任免除
① 由于不可保风险造成的被保险机动车损失；
② 属于不可赔偿范围的损失和费用
机动车损失保险
3.保险金额
保险金额的确定的方式：
机动车损失保险
3.保险金额
保险金额的确定的方式：
（1）按投保时被保险机动车的新
车购置价确定
机动车损失保险
3.保险金额
保险金额的确定的方式：
（2）按投保时被保险机动车的实
际价值确定
机动车损失保险
3.保险金额
实际价值=新车购置价—折旧金额
机动车损失保险
机动车损失保险
3.保险金额
保险金额的确定的方式：
（3）按投保时被保险机动车的新
车购置价内协商确定
机动车损失保险
4.保险期间
机动车损失保险
5.保险人义务
机动车损失保险
6.投保人或被保险人义务
机动车损失保险
7.赔偿处理
机动车损失保险
8.免赔率
不赔金额与损失金额的比率
机动车损失保险
9.保险费调整
机动车损失保险
10.保险合同变更和终止
第三者责任保险
2009年11月，上海车主陈先生驾车带着两位朋友刘
某、赵某去外地办事。到达目的地的后，陈先生在刘
某尚未完全下车时，便将车辆启动，使得正在下车的
刘某跌落车外，造成重伤；而未关闭的车门又将另一
位已下车朋友赵某带倒，造成其手臂骨折。
事故发生后，陈先生赶紧将伤者送往医院，并为此先
后支付了近6万元的医疗费。交警部门现场勘查后认
定，陈先生对此次事故负全部责任，承担所有医疗费
用及其他相关费用。
由于马先生为自己的车辆投保了车损险和第三者责任
险两个险种，于是马先生向保险公司提出理赔申请。
但保险公司经过研究认为，由于伤者与车主同为车上
人员，所出的保险事故应当属于车上责任险的理赔范
围，而不属于第三者责任险的理赔范围。但马先生并
未投保车上人员责任险，所以保险公司不予赔付。
对于保险公司的说法，陈先生无法接受，于是将保
险公司告上法庭。法院受理后认定，赵某受伤属于
三责险的理赔范围，保险公司应予理赔；而刘某受
伤并不在三责险理赔范围内，其损失应由车主自行
承担。
车上人员责任保险
车上人员责任保险
车主王先生在高速公路上驾车
时发生爆胎，于是在紧急停车
带上下车更换轮胎，结果被后
面来车撞成重伤，后送医院抢
救无效死亡。
赔不赔？
车上人员责任保险
车主孙先生和朋友老王驾车
外出，行驶途中车辆突然失
控，紧急情况下老王跳车逃
生，但车辆突然侧翻压在老
王身上，导致老王死亡。
赔不赔？
车上人员责任保险
一辆大客车在高速公路行驶
中发生意外，坐在前排座位
的一位乘客被从车内甩出，
跌落在路面上，被这辆客车
的后轮碾压致死。
赔不赔？
车上人员责任保险
(1)驾驶员紧急刹车造成乘客伤亡，
该不该赔付？
车上人员责任保险
(2)我投保了车上责任险，车上
3人受伤，保险公司为什么只付
了1个人的赔款？
车上人员责任保险
（一）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额高于每座赔偿限额时：
赔款=每座赔偿限额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）
（二）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额等于或低于每座赔偿限额时：
赔款=应负赔偿金额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）
全车盗抢险
全车盗抢险
日韩系：本田歌诗图、奥德赛、杰德、思铂睿、
思域、雅阁；现代途胜、瑞纳；丰田威驰、gtm
；东风悦达起亚小车；英菲尼迪、日产轩逸。
欧美系：大众迈腾、帕萨特、桑塔纳；赛欧。
本土系：长城哈弗、风骏；五菱宏光、荣光；长
安之星、长安逸动；比亚迪F0；奇瑞瑞虎等。
玻璃单独破碎险
机动车损失险的附加险
自燃损失险
机动车损失险的附加险
车身划痕损失险
机动车损失险的附加险
车身划痕损失险
有些区域财险公司均称当前不办理该项业务，有些公司则称以
前曾经有过该项业务，但现都已叫停。相关人员称，因为划痕
险的原因鉴定比较复杂，事故现场取证难，存在道德风险，有
些车辆的划痕明明是两车刮擦引起的，有些人也当划痕险报案;
有些车主觉得车辆旧了，想喷一下漆，就在自己车上划几道痕。
这使得划痕险的赔付率较高，保险公司负担较大。
在温州，只有少数几家财险公司目前有开展划痕险的业务，但
都有较高的门槛。业界相关人员称，部分保险公司承办的划痕
险只针对新车和购买两年以下、车价在15万元以上的车辆。
机动车停驶损失险
机动车损失险的附加险
不计免赔率特约条款
张先生驾驶自己的爱车不小心撞到了
花坛，造成车辆损坏。经保险公司定
损，车辆损失金额为26000元。张先生
已投保了车损险、第三者责任险和不
计免赔率特约险。
不计免赔率特约条款
车损险=缮制金额×承保比例×责任系数×（1-免赔率）
=26000×××()=22100元
不计免赔险=缮制金额×承保比例×责任系数×[免赔率
+(免赔率调整)]-已赔
=×××=3900元
异地出险住宿费特约条款
机动车损失险和第三者责
任险的附加险
附加油污污染责任险
机动车损失险和第三者责
任险的附加险
发动机特别损失险
送油、充电服务特约条款
火灾、爆炸、自燃损失险
附加油污污染责任险
附加油污污染责任险
附加油污污染责任险
