经营管理Financialhldustry贴息揽储中的法律问题及对策研究俞罡(中国人民银行绍兴市中心支行，浙江绍兴312000)摘要：浙江部分经济发达地区贴息揽存现象十分普遍。不仅严重影响正常的金融秩序，也成了社会不安定因素之一。本文剖析了当前贴息揽存的操作手法以及屡禁不止的原因，并从法律角度探讨治理策略。关键字：贴息揽存；金融秩序；法律问题：治理策略中图分类号：D922．28文献标识码：A文章编号：1005—0167(2012)01—0041—03Abstract：TheofdiscounttosolicitisphenomenondepositorsvinofecononficareainerypopularpartdevelopedZhejiang．ThenotphenomenonisonlyseriouslyafEctingthenomlalfinancialorder，andalsobecomingoneofthefactorswhichcausessocialunrest．Thistheofdiscounttosolicitandthereasonsofitsndepositorslong—alsodiscussesthepaperanalyzesoperatiostanding，andmanagementstrategyFromthelegalangle．Keywords：Discounttosolicitdepositors；Financialorder；Socialstability；Managementstrategy2011年11月19日，国务院副总理王岐山在湖北资奖金挂钩。为完成存款任务，客户经理利用信贷权力省宜昌市召开地方金融座谈会时强调，防风险是金融以存定贷，要求贷款企业根据贷款额度的一定比例帮业永恒的主题。要处理好金融业与百业的关系，密切关助银行组织存款。贷款企业在自身存款不足的情况下，注和跟踪分析国际金融形势和国内金融市场动向，依出资向资金掮客购买存款，资金掮客在社会上组织存法打击高利贷、非法集资、非法交易所等违法活动。近款人向指定的银行、按照约定的时限存入款项。存款人期．受国家宏观调控、中小企业融资难等影响，浙江部获得正常利息以外的贴息，资金掮客则赚取企业出资分经济发达地区贴息揽储现象比较活跃。不仅严重影额与支付存款人贴息之问的差额。响正常金融秩序，所引发的纠纷还造成了社会不安定贴息揽储一般流程示意图因素．近期绍兴就发生两起贴息揽储引发的刑事案件和经济纠纷案件，造成恶劣的影响。在此背景下，剖析目前贴息揽储的操作手法，从法律角度探讨治理思路，对于贯彻落实王副总理讲话精神，确保金融安全和社会稳定具有重要的意义。一、贴息揽储操作手法及产生原因商业银行分支机构为完成上级行的存款考核任务，将存款任务逐级分解落实到客户经理。揽储额与工贴息揽储产生的原因主要有以下三个方面：作者简介：俞罡(1977，2一)，男，浙江上虞人，经济学硕士，中级经济师，现供职于中国人民银行绍兴市中心支行。
FinancialIndustry经营管理(一)共同的利益驱动和相对的资金安全性是滋生贴息揽储资金掮客后．对农村合作银行吸收存款影响贴息揽蓄的基础很大。同时贴息揽储也不利银行自身发展。信贷人员为贴息揽储的行为之所以屡禁不止。究其原因．主要追求存款回报往往放宽贷款条件，给信贷安全带来隐是各方受利益驱动的影响。通过这种方式，银行完成了患，扭曲了正常的银行企关系．忽视优质服务和产品创内部考核指标，保障了自身利益；贷款企业支付额外的新，不利于银行业的长远发展。据调查，前几年贴息揽贴息资金，以不同名目列入企业成本，最终贷到了款，储的举报仅涉及辖内少数几家银行．但今年以来举报为自身的生存和发展提供了资金：资金掮客赚取了通几乎涉及全部银行。常在0．6—1．2％额度的手续费：储户额外取得了贴息．得(二)削弱金融支持小微企业、支农力度到了实惠。通过调查我们了解到，储户虽然通过了资金按照我们的调查，小微企业为取得贷款所需组织中介去存款，但是存款仍然是存到合法的银行，且账户的存款与贷款比例一般为1：l，目前年贴息率在3—名和密码均由存款人自己控制，存款人可以在保障自5％，除银行的部分“让利”外，企业仍需额外支付相当身存款安全的前提下，既取得正常存款利息，又能赚取数额的存款贴息。“隐性”推高了企业的融资成本。同3～5％的额外贴息。时，据上虞农村合作银行反映，资金中介公然在该行城(二)持续的负利率和理财产品的分流是推动贴息郊结合部网点内外以高额贴息为诱饵向储户兜揽，将揽储快速发展的驱动力存款拉到杭州市、温州市和绍兴市区等地，导致该行存尽管在2011年三次提高利率后，但因为仍然不能款大幅波动。9月份的存款下滑近10亿，最高一天下降改变负利率的事实，存款对公众不具有吸引力，导致银5亿左右，严重削弱该行金融支持“三农”力度，挫伤服行不仅在招揽新增存款缺乏足够吸引力，而且存量存务“三农”的积极性。款也面临流失的风险。事实上企业额外出资购买存款(三)滋生社会不稳定因素就能获得贷款，本质上是利率管制情况下市场利率修调查发现．虽然银行的客户经理一手导演并参与正官方利率失真的具体表现。另外，随着今年以来众多违规揽储并不多见，但如不加以控制，任其延伸发展，理财产品的推出，分流了储蓄存款，使得社会资金流向极有可能会发生银行客户经理直接接受企业委托，充更加分散。银行面临着严重的存款不足，所以各种贴息当资金掮客的违法违纪案件。由于支付了贴息的存款揽储的出现也就不为奇了。一般不能提前支取，提前支取须按潜规则退还贴息，容(三)不合理的内部考核机制是贴息揽储的直接导易引起家庭矛盾和社会纠纷。2011年10月19日辖内火索上虞某派出所调解的一起报警，就是因为存款人获得在现行的银行内部管理体系中，为了突出市场份贴息后．未按约定时限．提前将存款取现，导致资金掮额和系统内贡献度，时点指标仍然是各银行内部考核客向其催讨贴息过程中发生纠纷。同时，储户在大额现的主要依据，并且采取存款考核指标与职工个人工资、金运输和存放过程中容易发生抢劫、诈骗等恶性刑事奖励、福利、行政职务安排等挂钩。为了完成总行下达案件．例如2011年10月9日辖内越城区就发生了一的月末、季末等时点存款指标，各下属机构不得不“冲起资金掮客诈骗储户1500余万潜逃案件。时点”、“冲规模”。对于各网点来说，存款多，业绩好看，三、查处贴息揽储行为存在的法律问题考核就能过关，而且支行分配给网点的贷款额度也就(一)对银行违规行为查处困难越多，自然赢利就越多。过大的存款考核压力，使得各我国《商业银行法》第74条、《银行业监督管理法》基层商业银行，特别是新设立的机构倍感压力，再加上第45条均规定商业银行通过提高利率或变相提高利内部控制上法制观念的淡薄，从而出现种种上述贴息率等不正当手段吸收存款的行为为违法行为，并规定揽储的现象。了相应的法律责任予以打击。如《商业银行法》第74条二、贴息揽储行为的危害分析规定，“商业银行违反规定提高或者降低利率以及采用(一)扰乱正常金融业经营秩序其他不正当手段，吸收存款，发放贷款，国务院银行业贴息揽储引发存款不正常“搬家”，加大了小法人监督管理机构有权责令改正，有违法所得的，没收违法金融机构的流动性风险。由于农村合作银行等小法人所得。违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以金融机构的信贷对象以小微企业和农户为主，不堪承上五倍以下罚款：没有违法所得或者违法所得不足五受贴息揽储的融资成本，使得小法人金融机构的存款十元的。处五十元以上二百元以下罚款；情节特特别容易流失。辖内绍兴恒信农村合作银行还反映，部别严重或者逾期不改正的，，可以责令停业整顿或者吊分合作银行的农村金融联络员受利益驱动，改行从事销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。”
经营管理FinancialIndustry但从绍兴地区调查了解的情况看，目前这种违规安部《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的揽储行为有了新的发展，导致对银行违规行为查处困规定(二)》中关于非法经营罪的解释也未将资金掮客难：一是隐蔽性强，难以查实违法行为事实。由于贴息的行为列为需要立案追溯的行为，因此对严重扰乱金一般由企业通过资金掮客支付给储户，银行不直接参融市场秩序的资金掮客行为，很难以非法经营罪定罪与，也不在银行账面反映。从表面看，银行并不存在贴处罚。息揽储的行为。二是银行责任难以认定。由于银行自身四、治理贴息揽储行为的对策建议并未直接开展贴息揽储，具体由企业和资金掮客来运(一)完善法律法规，为治理贴息揽储提供制度保作，隐蔽性强，使得商业银行在监管部门查处时难以认障定其违法责任。三是区域治理难度大。贴息揽储行为广针对贴息揽储行为愈演愈烈的现状，建议相关管泛蔓延，交通便利、经济发达的农村地区尤为严重。银理部门出台规定，对商业银行违规揽储、资金掮客行为行资金全国通存通兑，流通速度快且成本低，如果一个的违法定性及守法银行的相应权利作出规定，加强对地区对高息揽储行为严加治理，就会造成存款外流，严贴息揽储问题的规制。对以为银行招揽存款为业的资重影响该地区的金融稳定．区域治理难度大。金掮客，考虑其行为客观上确实存在危害性，扰乱了正(二)《反不正当竞争法》的规定有待进一步完善常的金融秩序，建议取得司法机关的支持，根据非法经贴息揽储行为除了违反金融机构利率管理的规定营罪的立法原意，利用《刑法》第225条第4款赋予司外，对其他金融机构而言，也构成了不正当竞争。我国法机关的自由裁量权，在相关司法解释中，将资金掮客的《商业银行法》明确规定，商业银行开展业务，应当遵的行为列入非法经营罪的刑事案件立案追诉标准和犯守公平竞争的原则．不得从事不正当竞争。从现有贴息罪行为定罪标准之中，为坚决打击资金掮客提供法律揽储运作模式来看．商业银行主要通过向贷款企业施依据。压，强迫其为银行贴息揽储，且银行也不支付贴息，涉嫌(二)加强监督管理和宣传教育违反《反不正当竞争法》第12条规定，“经营者销售商地方银监部门要根据举报和调查梳理相关线索．品，不得违背购买者的意愿搭售商品或者附加其他不合加强对商业银行的监管力度．确保所有银行和职工不理的条件。”但《反不正当竞争法》的法律责任中对不正参与其中．从源头上遏制贴息揽储行为的产生，要指导当附条件销售行为并未作相应规定，导致监督机关对商金融机构避免片面求大和跨区域盲目扩张。公安部门业银行贴息揽储的行为难以进行处理。同时我国现行的要充分利用自身优势，广泛排摸线索，分析重点地区、《反不正当竞争法》规定的是普遍性的不正当竞争行为．重点人员的行为手段和特点，对违规行为加大查处力对金融行业不正当竞争行为的针对性不强。金融行业由度。基层人民银行要引导金融机构在提高自身发展质于其特殊性，在具体条款适用上存在障碍。如该法第11量和效益上下功夫，同时利用电视、电台、报纸和网络条规定，“经营者不得以排挤竞争对手为目的．以低于成等媒体，加强对全社会百姓的金融与法律知识宣传教本的价格销售商品”。但商业银行揽储是属于购买商品，育．提高民众金融与法律素质，增强金融风险意识和风还是销售商品，存在疑问，且贴息导致的结果可能是吸险识别能力。收存在成本的增加而非成本的降低。(三)推进民间借贷规范化、阳光化(三)贴息揽储中的资金掮客以非法经营罪追责困民问借贷是正规金融有益和必要的补充．对于民难间借贷，应区别对待、分类管理，要致力于推动完善相一是资金掮客人员复杂，参与活动的证据难以获关法律法规，引导民间资本规范从事资金借贷活动，鼓取。据调查，资金掮客主要由社会闲散人员、企业员工、励民间借贷规范化、阳光化运作，发展多层次信贷市房产中介和原农村合作金融机构的联络人员等组成，场，满足社会多元化融资需求。同时，从长期来看，加快也有个别银行工作人员直接参与其中。资金掮客只在利率市场化，则是化解贴息揽储风险的有效途径。较小的人群范围内活动，企业、资金掮客和存款人在揽(四)进一步加强个人金融信息保护储过程中，一般采用口头约定、现金支付的方式，不会银行机构要高度重视个人金融信息保护．切实做留下书面证据。二是目前法律规范缺失。目前缺乏有效到个人金融信息收集、保存、传输、使用的规范化、制度的法律规范来约束资金掮客．有观点认为可以按照非化、合法化，防止资金掮客获取个人金融信息违规揽法经营罪进行查处，但刑法并未明确将资金掮客列入储。同时要做好个人金融信息保护的宣传工作，进一步非法经营罪的具体形态之中。根罪刑法定原则，难以提高社会公众和银行业金融机构的法制意识．切实维认定其行为属于犯罪行为。同时最高人民检察院和公护金融消费者合法权益。责任编辑：张莹林庆堂
