第 26卷 第 4期
2012年 8月
保险职业学院学报(双月刊)
JOURNAL OF INSURANCE PROFESSIONAL COLLEGE(Bimonthly)
VO1．26 NO．4
Aug．2012
台湾地区寿险公司网上保单借款交易及其启示
郑晓玲
(海南经贸职业技术学院，海南 海口571127)
[摘 要] 台湾地区的寿险公司制作清晰明确的网上保单借款交易条文并开设专栏公之于众；在其网站上明示网上
保单借款交易服务安全说明；投保人使用网上保单借款申请前，与寿险公司签订保单 自动化理财服务约定务款；网上保单
借款申请方式灵活；网上保单借款作业规定非常细化；网上保单借款交易操作流程便捷，登入 系统界面直观 简单、易操作；
限制网上保单借款上、下限金额。他们经办网上保单借款交易业务的一些具有特色的做法，值得借鉴。
[关键词] 台湾；寿险公司；网络 ；保单借款
[中图分类号]F840．4 [文献标识码]A [文章编号]1673—1360(2012)04—0069—05
[Abstract]Taiwan area’S life insurance company manufactures the clear and explicit on—line policy loan
transaction article and opens the column to reveal to the public；it indicates clearly on—line policy loan transac—
tion service safe explanation in its website；before the policy holder uses on—line policy loan application，it
signs the policy automation managing finances service agreement provision with the life insurance company；On—
line policy loan application way is flexible；On—line policy loan work is stipulated unusually finely；On—line
policy loan transaction operation process is convenient，and the system contact surface is intuitively simple and
easy to operate；it limits the maximum and minimum of on—line policy loan．They manage on～line policy loan
transaction service with their own characteristics which is worth referinge to．
[Key words]Taiwan；Life insurance company；Network；Policy loan
一
、保单借款及其功能
保单借款是长期寿险合同特有的功能，指投保
人在合同生效满一定期限后，按照合同约定将其保
单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款。
中国保监会发布的201 1年保险业经营数据显
示，2011年我国大陆地区的人身险全年原保险保
费收人为 9721．428064亿元，同比下降 8．57％。
其中，中国人寿、中国太保、中国平安、新华保险四
家上市保险公司2011年退保金额共655．15亿元，
而这四家保 险公司 2011年合计的净利润仅为
489．18亿元。与往年相比，2011年我国大陆地区
的寿险业保费收入增速急速放缓，出现了多年来少
有的下滑迹象，退保率却快速增长。随着消费物价
指数节节高升，保险的投资收益率下降，客户获得
的分红减少，其收益不敌银行理财产品，银保新政、
利率倒挂、CPI快速增长、资本市场萎靡不振等多
重叠加因素进一步加剧了退保的可能性。如果按
照201 1年各家保险公司上报的退保金额总数的基
础 1700亿粗略估算，2012年整个行业的退保金或
达到2500亿左右；若按当年保费收入 1．2万亿预
估，退保率将超过 20％。中国保监会主席在 2012
年初的全国保险监管工作会议上指出要将防范退
保风险放在重要位置，而保单借款则是规避退保风
险的一种有效方式。
对于在财务上短期需要资金周转的投保人，与
退保相比，保单借款对投保人更加：有利，既可以有
助于解决投保人短期财务问题，又可以继续维持保
险合同的效力，按合同约定得到保险保障。开办保
单借款业务，通过增强长期寿险保单的流动性，可
在很大程度上减少投保人退保变现的动机，从而通
过这种附加服务培育稳定的客户群。鉴于此，台湾
基金项目：海南省教育厅2012年规划立项课题(njsk2012—110)；国家骨干高职院校建设项目成果(教育部2010年 27号文)。
作者简介：郑晓玲(1965一)，女，湖南人，海南经贸职业技术学院、海南大学应用科技学院，副教授，硕士，研究方向：金融保险。
70 保险职业学院学报(双月刊) 2012年第 4期
地区的台银人寿、台湾人寿、保诚、国泰、中国、南
山、国华、新光、富邦、国宝、三商美邦、朝阳、幸福、
远雄、宏泰、安联、保德信国际、全球、国际纽约、中
华邮政、第一金人寿、合作金库人寿、大都会国际、
康健、友邦、宏利、法国巴黎、中泰等寿险公司非常
注重保单借款业务的经办及发展，并且保单借款渠
道便捷 ，有临柜办理、委托他人办理、ATM办理、网
络或手机、上网办理、上门服务、传真办理等多种保
单借款渠道。特别是台湾地区的寿险公司经办网
上保单借款交易业务的的一些具有特色的做法，值
得我们借鉴。
二、台湾地区寿险公司网上保单借款交
易的通行做法及特点
(一)寿险公司制作清晰明确的网上保单借款
交易条文并开设专栏公之于众
例如国宝人寿制作了清晰明确的网上保单借
款交易条文，在其网站上设置“网上保单借款交
易”专栏，内含网上保单借款交易服务安全说明、
保单自动化理财服务约定条款、网上保单借款作业
规定及流程、网上保单借款交易登入系统、网上保
单借款交易注销系统；台湾人寿在其网站上设有
“保单借款管道”、“ATM&网路轻松借”等专栏，明
示网上保单借款的申办要点、申办要点、申请方式、
申请资格、网上保单借款操作流程、注意事项等，防
范操作风险。
(二)寿险公司在其网站上明示网上保单借款
交易服务安全说明
例如国宝人寿为客户提供网上保单借款在线
交易服务时，在保障客户的隐私权以及安全防护方
面，特别规划了系统交易安全的完善设备，网上资
料传输的加密保护，个人资料保护的加强机制，清
除密码、取消计算机浏览器自动记忆功能，使用人
注意事项等设计，以免除客户安全上的顾虑。国宝
人寿在“交易服务安全说明”中向客户明示的具体
内容如下所述：
1．明示国宝人寿系统交易安全的完善设备：即
国宝人寿的安全机制是经过 TWCA安全认证网站
审核通过，在系统的防护部份建立了完备防火墙的
设备，并保留客户的所有使用记录，可对不当使用
及非被授权进入系统的人员有效过滤及防堵。
2．明示国宝人寿网上资料传输的加密保护：为
保护客户的数据，国宝人寿在数据传输过程中，使
用 SSLencryption封包传送数据，即使有人截到数
据也无法解开或读取数据。
明示国宝人寿 SSL+动态密码之交易安全机
制：即 SSL是在全球因特网作业环境中，普遍使用
于浏览器与网站的通讯加密机制，可保护密码、账
号、交易数据等机密数据传输之安全性，当客户使
用 SSL进行在线交易时，只需输入投保人身份证号
码及保单 自动化理财服务密码，就可进行交易，操
作方便。
明示国宝人寿在线交易服务所使用的https作
业，不同于 http未具有加密保护功能，客户可由浏
览器上所显示的讯息来得知客户是否已经进入数
据传输加密保护模式，通常浏览器会出现一个已经
上锁的锁头来表示目前所传输的资料是经过乱码
加密保护过的，以避免数据在传输过程中被窃取因
而流失的风险。目前 Netscape Navigator会将类似
锁头的加密讯息显示在浏览器的左下角，Microsoft
Internet Explorer则会显示在浏览器的右下角。
3．明示国宝人寿个人资料保护的加强机制：即
作业逾时自动保护功能，如客户因一时离开座位或
忙于处理其它事务而忘记注销查询系统，该系统将
于十分钟以后 自动注销，并要求再次输入投保人身
份证号码及保单自动化理财服务密码，以防止他人
窥视及盗用客户的数据。
4．向客户明示清除密码、取消计算机浏览器 自
动记忆功能：计算机浏览器设定使用者端浏览器具
有密码记忆功能，为保障客户的权益，如客户发现
浏览器自动记客户的密码，清除密码、取消自动记
忆功能。
5．向客户明示网上保单借款交易使用人注意
事项：提醒客户不要使用“懒人密码”，勿将个人的
任何密码告知他人，勿将密码书写于明显且易让他
人取得之处，经常不定时变更密码，输入密码时，请
注意周遭是否有他人窥视，一般网站的密码与网络
交易的密码应有所区分，以免被人猜中或盗用，避
免在网吧之类的公共计算机使用有交易功能的网
站，离开座位或交易完毕要养成立刻注销或直接关
闭使用中的浏览器的习惯，勿开启来路不明的邮
件，以免遭有心人士恶意植入木马程序，窃取客户
2012年第4期(总第143期) 郑晓玲：台湾地区寿险公司网上保单借款交易及其启示 7l
的密码数据，当与他人共享计算机时，切勿使用浏
览器自动记忆功能使其记下客户的密码。
(三)投保人使用网上保单借款申请前，与寿
险公司签订保单自动化理财服务约定条款
例如国宝人寿网上保单借款规定，使用网上保
单借款申请前，投保人须事先向国宝人寿申请“保
单 自动化理财服务”，并与保险公司签订保单 自动
化理财服务约定条款，同意遵守保单借款约定条
款、保单 自动化理财服务约定事项、金融卡 ATM自
动柜员机理财服务约定事项。
(四)网上保单借款申请方式灵活
网上保单借款申请方式灵活，主要有以下两种
申请方式：
1．临柜申请：投保人亲自携带身份证正本至寿
险公司客户服务柜台办理。委托他人时，受托人应
携带本人身份证正本及委托人身份证复印件及投
保人、被保险人签妥之所需文件。
2．服务人员代办：由投保人提出申请，并委托
寿险公司服务人员(含展业人员、服务专员)协办
送件。
(五)网上保单借款作业规定非常细化
例如国宝人寿网上保单借款作业规定：
1．使用网上保单借款申请前，投保人须事先向
保险公司申请“保单自动化理财服务”，并与保险
公司签订保单自动化理财服务约定条款，同意遵守
保单借款约定条款、保单 自动化理财服务约定事
项、金融卡 ATM自动柜员机理财服务约定事项。
2．使用网上保单借款申请，须输入投保人身份
证号码及保险公司核发的保单 自动化理财服务密
码。投保人事先向保险公司申请保单自动化理财
服务，并与保险公司签订保单自动化理财服务约定
条款，经保险公司审核通过后，取得“保单自动化
理财服务”密码。
3．借款保单在借款当时须为有效的保单。
4．投保人当日午夜 24时前完成网上保单借款
申请，保险公司于次一工作日收到借款讯息，经审
核无误后，当工作日即将该次借款汇入投保人在
“保单自动化理财服务申请书”所约定的指定账
户，并于汇款后5个工作日内寄发“保单自动化理
财服务(网上、语音借款)交易通知书”至寄发当时
保单的收费地址。若保单先前有借款，寄发通知书
的同时一并附上还款收据。
5．使用网上保单借款申请不收取手续费，借款
明细将表列于“保单自动化理财服务(网上、语音
借款)交易通知书”。
6．网上保单借款申请因实际作业日为申请日
的次一工作日，借款数据传送有时问的差异，故实
际可借金额以实际交易日为准。
7．网上保单借款申请因申请 日与交易 日为不
同一日，交易日当日投保人同时以其它借款方式
(ATM、语音、临柜、邮寄)提出申请，则按借款受理
时间先后依序执行。网上保单借款申请实际可借
金额，则需扣除以其它借款方式借款的金额后
为准。
8．网上保单借款申请每日限申请1次，且不可
与“语音保单借款申请”重复申请。
9．网上保单借款起息日的计算，以汇款成功日
为起息日。
10．下列情形将暂时无法进行网上保单借款申
请的交易：契约变更作业，如主附约寿险保额增减、
险种转换、年期变更、缴清／展期变更、投保人变更、
保单解约、非ATM自动柜员机借款等，自变更收件
日起至结案 日的期间暂时无法进行；投保人死亡或
变更(更换投保人)，但投保人或被保险人仅为更
换姓名则不在此限；保单的主、附约为还本型商品，
于还本 日前十天或续期保费未缴满周年；保单的续
期保费以支票缴纳者，其借款当日支票尚未兑现；
保单中若已有申请借款，但尚未完成核借作业(即
尚未汇款或开票)时，不论通过何种渠道皆无法再
次申请保单借款(尚有可借金额者亦同)，但其它
尚未申请借款的保单仍可申请借款(仅限ATM借
款)。
11．使用网上保单借款申请时，输入的密码连
续错误达三次(含)时，即终止保单 自动化理财服
务所有功能，如欲恢复使用，投保人须书面向保险
公司提出“密码重新设定”申请；网上保单借款申
请一旦申请完成，将不能要求取消该次借款申请。
12．为了交易安全起见，每次进行网上保单借
款申请的时间为十分钟，时间终了时会自动断线并
将强制注销交易画面，以确保交易安全性。
13．网上保单借款申请为保单自动化理财服务
的功能提升，故投保人与保险公司双方的权利及义
务同受保单自动化理财服务约定条款及其相关规
定规范。
72 保险职业学院学报(双月刊) 2012年第4期
(六)网上保单借款交易操作流程便捷，登入
系统界面直观简单、易操作
由投保人提出申请，备妥申请文件办理电子化
服务，待申请核准寿险公司核发密码后，即可经由
计算机或智能型手机通过网络登人“保户专区”办
理保单借款，而且网上保单借款操作流程便捷。例
如台湾人寿的投保人只要登入“保户专区”及“联
机操作”账号及密码，进行简单操作后便可完成网
上保单借款交易操作流程。
国宝人寿的网上保单借款交易操作流程也非
常便捷，客户只要上网至“国宝人寿网站”，点选首
页中“网上保单借款”选项；输入“身份证号码及保
单自动化理财服务密码”(此密码为国宝人寿保单
自动化理财服务密码)；画面显示出客户目前已申
办自动化交易服务之保单号码、保单借款利率、可
借金额、未偿金额及剩余可借金额；勾选“欲借款
保单”并输入“欲借款金额”(单笔金额下限为新台
币1000元，上限为新台币 100万元)；勾选“借款
金额之汇入账户”(投保人申请 自动化理财服务之
约定账户)；键人“投保人联络电话”；确认“相关资
料是否正确”；交易进行中；完成交易，然后登出系
统。其中，国宝人寿的网上保单借款交易登人系统
界面特别直观简单、便于客户操作。
(七)限制网上保单借款单张保险契约的每次
借款金额的上、下限
例如台湾人寿规定，网上保单借款申请单张保
险契约的每次借款金额最低新台币 1000元，最高
新台币100万元，且不得逾该保险契约约定的保险
单借款可借金额上限。
国宝人寿规定，网上保单借款申请单张保单借
款每次实际借款金额下限为新台币 1000元，最高
上限为新台币 100万元，若剩余可借金额未达新台
币1000元者，该张保单无法进行借款，若剩余可借
金额大于新台币100万元，最高借款金额上限为新
台币100万元，欲超额借款，以柜台或邮寄方式
办理 。
三、关于我国大陆地区开办网上保单借
款交易业务的建议
建议我国大陆地区的寿险公司创新保单借款
业务交易方式，尽快开通网上保单借款交易业务；
同时借鉴台湾地区的寿险公司为客户经办网上保
单借款交易业务的一些具有特色的做法，并结合以
下措施，增强寿险产品的竞争力，培育稳定的客户
群，降低退保率：
1．制定内容详细的网上保单借款相关条文，并
在寿险公司网站上专设“网上保单借款交易”栏
目，信息及时公开，厘清参与各方权责关系，防范操
作风险。
2．在寿险公司网站上明示网上保单借款交易
服务安全说明。参照国宝人寿的“交易服务安全
说明”具体内容，在保障客户的隐私权以及安全防
护方面，规划系统交易安全的完善设备，网上资料
传输的加密保护，个人资料保护的加强机制，清除
密码、取消计算机浏览器自动记忆功能，使用人注
意事项等设计，以免除客户安全上的顾虑。
3．参照国宝人寿，规定投保人使用网上保单借
款申请前，须事先向保险公司申请“保单自动化理
财服务”，并与保险公司签订保单 自动化理财服务
约定条款，同意遵守保单借款约定条款、保单 自动
化理财服务约定事项、金融卡 ATM 自动柜员机理
财服务约定事项，投保人与保险公司双方的权利及
义务同受保单 自动化理财服务约定条款及其相关
规定规范，避免办理网上保单借款交易业务时与客
户产生纠纷。
4．网上保单借款采用临柜申请、寿险公司服务
人员代办等灵活的申请方式，方便客户申请保单
借款。
5．参照国宝人寿网上保单借款作业规定，我国
大陆地区寿险公司制定内容详细的网上保单借款
作业规定，以便更好地办理网上保单借款交易
业务。
6．简化网上保单借款交易操作流程，设计登人
直观简单易操作的网上保单借款交易登入、登出系
统界面。借鉴台湾人寿的网上保单借款交易操作
程序，设计便捷的网上保单借款交易操作流程，让
投保人只要登人“保户专区”及“联机操作”账号及
密码，进行简单操作后便可完成网上保单借款交易
业务(如图1所示)。
仿照国宝人寿的网上保单借款交易登人、登出
系统，设计直观简单、便于客户操作的网上保单借
款交易登入系统界面，办理网上保单借款交易业务
2012年第4期(总第 143期) 郑晓玲 ：台湾地区寿险公司网上保单借款交易及其启示 73
(如图2所示)。
步骤一
点选[保单
借款]
步骤二
确认[汇款
账号]
步骤三
输入[保单
借款金额]
步骤四
确认[借款
金额]
图 1 网上保单借款交易操作流程
步骤五
输入[网上
作业]账号
及密码
步骤六
约定期限内
汇款至指定
账户
图 2 网上保单借款交易登入系统
7．限制网上保单借款单张保险契约的每次借
款金额的上、下限。借鉴台湾人寿网上保单借款经
验，规定网上保单借款申请单张保险契约的每次借
款金额的上、下限(例如规定每次借款最低人民币
500元，最高人民币50万元等)，且不得逾该保险
契约约定的保险单借款可借金额上限，以免客户借
款金额过多，而占用寿险公司的大量流动资金，影
响其 日常理赔、投资等业务。
[注释】
本文第二部分内容是作者根据在台湾学习时收集的
台湾国宝人寿的“网上保单借款交易”专栏资料，以及分析
台湾人寿保险商业同业公会 2012年4月 13日“各寿险公
司保单借款利率一览表”之后撰写的。
[参考文献]
[1]邱剑，郭金龙．保单转让 的理论与其市场发展[J]．保
险研究，2011，(5)．
[2]冯嘉亮，钱洁．寿险保单质押贷款业务的审核 与规 范
[J]．保险研究，2000，(10)．
(责任编辑：丁孜山)
