知 山 知 水 树 木 树 人
风险管理与保险
主讲人：邓晶
联系方式：13811563998
Email：bfudengjing@
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第八章 个人、家庭人身
风险与保险
学习目的：
了解个人、家庭面临的人身风险及经济影响；
理解个人、家庭如何从人身保险中受益;
掌握运用人身保险处理个人、家庭人身风险
的基本方法;
理解人寿保险、健康保险、意外伤害保险和
年金保险的主要内容。
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第一节 个人、家庭人身风险概述
第二节 人寿保险
第三节 健康保险
第四节 意外伤害保险
第五节 个人年金保险
第八章 个人、家庭人身
风险与保险
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第一节 个人、家庭人身
风险概述
一、个人、家庭面临的人身风险及影响
二、个人与家庭人身风险的处理
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一、个人、家庭面临的人身风险及影响
人身风险指人们因死亡、疾病、伤残、
年老和失业而导致收入减少、支出增加以及
因此无法履行个人和家庭责任的可能性。
人的一生面临各种各样的人身风险。
第一节 个人、家庭人身
风险概述
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一、个人、家庭面临的人身风险及影响
（一）早亡风险
早亡风险是过早死亡风险的简称。所谓
过早死亡（premature death），是指死亡
发生在自然的、预期的生命结束阶段之前的
情形。
第一节 个人、家庭人身
风险概述
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一、个人、家庭面临的人身风险及影响
（一）早亡风险
早亡风险产生的主要费用和损失包括：
丧葬费用；
未成年子女的抚养、教育费用损失；
配偶、需要由其赡养的父母和其他在经济上
对其有经济依赖关系的人需要的费用损失；
偿还贷款的经济损失。
第一节 个人、家庭人身
风险概述
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一、个人、家庭面临的人身风险及影响
（一）早亡风险
家庭的主要收入来源者死亡之后，会产生
两项基本的财务需求:一是为了弥补死者死后
给家庭造成的收入损失； 二是为了弥补死者
生前为家庭提供的家务劳动损失。
此外，家庭成员过早死亡会使其他成员在
精神上受到重大伤害，影响其正常生活。
第一节 个人、家庭人身
风险概述
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一、个人、家庭面临的人身风险及影响
（二）健康风险
健康风险包括疾病风险和残疾风险两种。
健康风险对家庭产生的经济影响主要表现
在收入损失和医疗费用增加两个方面。
第一节 个人、家庭人身
风险概述
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一、个人、家庭面临的人身风险及影响
（三）老年风险
人类的寿命不断提高，老年人所需要的
社会服务成本也在不断提高。
如果实际寿命高于预期寿命，则可能会
因工作期间积累的退休资金不足而无法满足
退休后个人和家庭生活需要，从业导致退休
后生活水平的降低。
第一节 个人、家庭人身
风险概述
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二、个人与家庭人身风险的处理
个人和家庭处理人身风险的目标是以
较小成本获得尽可能大的安全保障。
因此，个人和家庭应当对人身风险的
处理方式进行成本收益权衡。
第一节 个人、家庭人身
风险概述
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二、个人与家庭人身风险的处理
人身保险是指以人的寿命和身体为保险
标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、
伤残、疾病或者年老等事故或者生存至规定
时点时，保险人向有关利益人给付保险金的
一种保险。
第一节 个人、家庭人身
风险概述
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二、个人与家庭人身风险的处理
按保险责任分类，人身保险可分为人寿
保险、 健康保险、 意外伤害保险以及年金
保险。
按投保方式分类，人身保险可分为个人
保险和团体保险。
第一节 个人、家庭人身
风险概述
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第二节 人寿保险
一、人寿保险的概念
二、传统人寿保险险种介绍
三、新型寿险险种介绍
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第二节 人寿保险
一、人寿保险的概念
人寿保险（life insurance），是指以
被保险人的身体与寿命作为保险标的，以被
保险人的生存或者死亡为保险事故（即给付
保险金的条件）的一种人身保险。
人寿保险产品根据产品功能又分为传统
寿险产品和新型寿险产品。
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第二节 人寿保险
一、人寿保险的概念
（一）人寿保险的特征
人寿保险实行均衡保费制。
保险标的的不可估价性。
保险利益的特殊性。
保险金的定额给付性。
不适用代位追偿原则。
保险期限的长期性。
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第二节 人寿保险
一、人寿保险的概念
（二）人寿保险中的常用条款
不可抗辩条款（incontestable provision）
年龄误告条款（misstatement of age）
宽限期条款（grace period provision）
复效条款（reinstatement provision）
自杀条款（suicide provision）
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第二节 人寿保险
一、人寿保险的概念
（二）人寿保险中的常用条款
不丧失价值任选条款
（non-forfeiture values and options）
保单贷款条款（policy loan provision）
自动垫缴保费条款
（automatic premium loan provision）。
保险金给付的任选条款（settlement options)
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第二节 人寿保险
一、人寿保险的概念
（三）人寿保险的责任免除
在人寿保险单中，包含一些常见的责任免
除，如犯罪、吸毒、殴斗、酒醉、自残、无照
驾驶以及酒后驾驶、战争、军事行动、内乱或
武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染等。由上
述事件导致的保险事故，保险公司不负给付责
任。
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第二节 人寿保险
二、传统人寿保险险种介绍
（一）定期寿险
定期寿险（term life insurance）是指以
死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定
年限的人寿保险。
定期寿险最大的优点就是可以用低廉的
保险费获得一定期限内较大的保险保障。
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第二节 人寿保险
二、传统人寿保险险种介绍
（二）终身寿险
终身寿险（whole life insurance）是指以
死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身
的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡
保险。
终身寿险最大的优点是受益人可以得到
确定性保障。
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第二节 人寿保险
二、传统人寿保险险种介绍
（二）终身寿险
按照缴费方式分类，终身寿险可分为：
普通终身寿险。
限期缴费终身寿险。
趸缴终身寿险。
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第二节 人寿保险
二、传统人寿保险险种介绍
（三）生存保险
生存保险（pure endowment insurance）是
以被保险人在规定期间内生存为给付保险金
条件的一种人寿保险。
生存保险一般与死亡保险以及意外伤害
保险等相结合，形成综合性保险。
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第二节 人寿保险
二、传统人寿保险险种介绍
（四）两全保险
两全保险（endowment insurance）是指在
保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件
的人寿保险，也称为生死合险。
两全保险是储蓄性较强的一种保险。既
保障死亡又保障生存，不仅能使受益人得到
保障，同时也使被保险人本人享受其利益。
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第二节 人寿保险
三、新型寿险险种介绍
（一）分红保险
分红保险（participating life insurance）是
指保险公司将其实际经营成果优于定价假设
的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配
的一种人寿保险。分红保单持有人所分享的
是公司经营利润的一部分。
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第二节 人寿保险
三、新型寿险险种介绍
（一）分红保险
保单红利有两种类型：
第一，现金红利。
第二，增额红利。
分红保险在提供保障功能的同时，具有
投资理财功能。
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第二节 人寿保险
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第二节 人寿保险
三、新型寿险险种介绍
（二）万能保险
万能保险（universal life insurance）是一种
缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。
保单持有人在缴纳一定的首期保费后，
可按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量
的保费，有时甚至可以不再缴费，只要保单
的现金价值足以支付保单的相关费用。同时,
保单持有人也可在具备可保性的前提下提高
保额，或根据自己的需要降低保额。
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第二节 人寿保险
三、新型寿险险种介绍
（二）万能保险
万能保险需要为客户的资金设立专门的
账户，并且提供一个基本的最低收益率（即
保底收益率）,一旦保险公司实际投资收益率
高于保底收益率），公司将会把超额收益率
拿出来与客户一起分享。
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第二节 人寿保险
三、新型寿险险种介绍
（三）投资连结保险
投资连结保险（unit-link life insurance）是
指包含保险保障功能并至少在一个投资账户
拥有一定资产价值的人寿保险。
投资连结保险是一种融保险保障和投资
理财于一身的新型寿险。
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第二节 人寿保险
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第三节 健康保险
一、健康保险的分类
二、疾病保险
三、医疗保险
四、失能收入损失保险
五、长期护理保险
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第三节 健康保险
健康保险（health insurance）是指以
被保险人的身体为保险标的，保证被保险人
在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失
获得补偿的一种人身保险。
健康保险标的是人的身体。
健康保险中的医疗费用保险是损失补偿
性质的保险。
健康保险保障被保险人因疾病导致费用
支出增加或收入减少而导致的经济损失。
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第三节 健康保险
一、健康保险的分类
（一）按保障范围分类
按保障范围的不同，健康保险可以分为
疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和
长期护理保险。
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第三节 健康保险
一、健康保险的分类
（一）按保障范围分类
疾病保险（disease insurance）是指以保险
合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的
健康保险。
医疗保险（medical insurance）是指以
保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险
金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用
支出提供保障的健康保险。
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第三节 健康保险
一、健康保险的分类
（一）按保障范围分类
失能收入损失保险（disability income
insurance）是指以因保险合同约定的疾病或者
意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,
为被保险人在一定时期内收入减少或中断提供
保障的健康保险。
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第三节 健康保险
一、健康保险的分类
（一）按保障范围分类
长期护理保险（long-term care）是指
以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发
护理需要为给付保险金条件，为被保险人的
护理支出提供保障的健康保险。
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第三节 健康保险
一、健康保险的分类
（二）按合同形态分类
按合同形态的不同，健康保险可以分为
普通健康保险、 简易健康保险、 保证更新
健康保险、不可撤销以及保证更新健康保险
和特殊健康保险。
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第三节 健康保险
一、健康保险的分类
（二）按合同形态分类
普通健康保险类似于普通的个人寿险，
所不同的是其缴费方式只能采取年缴而不能
月缴和趸缴。另外，保险人在保险合同期满
时有权拒绝续保；在保单有效期内，保险人
可以随时终止保险合同，但须提前30天通知
被保险人。
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第三节 健康保险
一、健康保险的分类
（二）按合同形态分类
简易健康保险类似于简易人身保险，
保险人可为被保险人提供低额保险保障，
但也可以任意终止健康保险合同。
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第三节 健康保险
一、健康保险的分类
（二）按合同形态分类
保证更新健康保险与普通的健康保险基本
相同，但有以下三点不同：一是保险人不得
拒绝投保人的续保请求，也不得终止保单；
二是在更新保单时，保险人可以调整该险种
全部被保险人的保单费率，但不得只调整某
一份保单的费率；三是缴费方式可以月缴。
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第三节 健康保险
一、健康保险的分类
（二）按合同形态分类
不可撤销及保证更新健康保险。在保单
有效期内，如果被保险人健康状况发生变化,
只要投保人不提出退保，保险人就不能终止
保险合同并保证每年予以续保以及不得调整
保险费率。
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第三节 健康保险
一、健康保险的分类
（二）按合同形态分类
特殊健康保险。这是一种针对特色群体
提供健康保险保障的健康保险，如老年健康
保险、特种风险健康保险以及弱体健康保险
等。
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第三节 健康保险
一、健康保险的分类
（三）按给付方式分类
按给付方式的不同,健康保险可分为定额
给付方式、费用给付方式和提供服务方式。
定额给付方式，也即不考虑保险事故实际
发生的费用多少，保险人按照约定的保险
金额给付保险金，如失能收入损失保险等。
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第三节 健康保险
一、健康保险的分类
（三）按给付方式分类
费用给付方式，也即保险人在约定的保险
金额内报销实际发生的、合理的费用，如
医疗费用保险等。
提供服务方式，即保险人向被保险人提供
医疗服务，而向提供医疗服务的医疗机构
和医生支付费用和报酬。
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第三节 健康保险
一、健康保险的分类
（四）按投保对象分类
按投保对象的不同，健康保险可以分为
个人健康保险和团体健康保险。
个人和团体健康保险的主要区别在于销
售渠道、承保和管理方式等方面。
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第三节 健康保险
二、疾病保险
某些特殊疾病给病人带来的往往是高额
的费用支出，因此,疾病保险的保险金额比较
大，以足够支付其产生的各种费用。
疾病保险的给付方式一般是在被确诊为
特种疾病后，立即一次性支付保险金额。
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第三节 健康保险
三、医疗保险
医疗保险可以补偿的医疗费用主要包括
门诊费用、药费、住院费用、护理费、医院
杂费、手术费用和各种检查治疗费用等。
不同的医疗保险所保障的费用项目和补
偿内容有所不同。
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第三节 健康保险
三、医疗保险
（一）普通医疗保险
普通医疗保险（basic medical expense
coverage），主要补偿被保险人因为疾病和意
外伤害所导致的直接费用。
普通医疗保险的保险责任一般包括门诊医
疗费用保障、住院医疗费用保障以及手术医疗
费用保障。
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第三节 健康保险
三、医疗保险
（二）综合医疗保险
综合医疗保险（comprehensive medical
expense coverage）的保险责任不仅包括住院
床位费、检查检验费、手术费以及诊疗费等，
而且还会对门诊医疗费用以及某些康复治疗的
费用进行补偿。
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第三节 健康保险
三、医疗保险
（三）特种医疗保险
特种医疗保险主要包括牙科费用保险、
处方药费保险和眼科保健保险等：
牙科费用保险（dental expense coverage），主
要为被保险人对牙齿进行的常规检查和治
疗的费用提供补偿。
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第三节 健康保险
三、医疗保险
（三）特种医疗保险
处方药费保险（prescription drug coverage），指
为被保险人购买处方药物的花费提供补偿的一
类健康保险业务。此类业务一般以补充医疗保
险的形式附加在团体健康保险计划中。
眼科保健保险（vision care coverage），是指为
定期的眼科检查和视力矫正治疗过程中发生的
费用提供补偿的一类医疗保险。
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第三节 健康保险
四、失能收入损失保险
当被保险人因伤病而全部或者部分丧失
工作能力时，由保险人定期给付保险金用来
补偿被保险人的收入损失。
失能收入损失保险（disability income
insurance） 分为短期失能收入损失保险和
长期失能收入损失保险两种。
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第三节 健康保险
五、长期护理保险
长期护理保险保障的护理项目一般包括
照顾被保险人的吃饭、穿衣、入浴、入厕和
行动等护理费用。
合同中一般规定有每日最高保险金数额,
有一定的免责期，保险金的给付也有一定的
给付期限。
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第三节 健康保险
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第四节 意外伤害保险
一、意外伤害保险责任的构成条件
二、意外伤害保险的给付方式
三、意外伤害保险的种类
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第四节 意外伤害保险
意外伤害保险（accidental insurance）是指
以被保险人因遭受意外伤害造成死亡或伤残
为保险责任的一种人身保险。
在保险期间内，保险人对被保险人因为
意外伤害事故所致的死亡或残疾，按照合同
约定给付全部或部分保险金。
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第四节 意外伤害保险
一、意外伤害保险责任的构成条件
意外伤害保险的保险责任仅限于意外
伤害造成的死亡或残疾，由于其它原因(如
疾病、生育）引起的死亡或者残疾不属于
意外伤害保险的保险责任。
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第四节 意外伤害保险
一、意外伤害保险责任的构成条件
（一）被保险人了遭受意外伤害
意外伤害是指遭受外来的、突发的、
非本意的和非疾病的、使被保险人身体受
到剧烈伤害的客观事件。
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第四节 意外伤害保险
一、意外伤害保险责任的构成条件
（二）被保险人死亡或残疾
责任期间
责任期间是意外伤害保险的特有概念，指
自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期间。
只要导致被保险人遭受意外伤害的事件发生在
保险期间内，且在责任期间造成被保险人死亡
或残疾的后果，保险人就可能承担保险责任。
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第四节 意外伤害保险
一、意外伤害保险责任的构成条件
（二）被保险人死亡或残疾
死亡
残疾
（三）意外伤害是死亡或残疾的直接原因
或近因
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第四节 意外伤害保险
二、意外伤害保险的给付方式
意外伤害保险的死亡给付是按照保险合
同的规定进行的，不得有所增减。残疾给付
则根据保险金额和残疾程度两个因素确定。
残废保险金＝保险金额×残废程度
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第四节 意外伤害保险
三、意外伤害保险的种类
（一）按风险性质分类
按照风险性质分类，意外伤害保险可以
分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。
普通意外伤害保险
特定意外伤害保险
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第四节 意外伤害保险
三、意外伤害保险的种类
（二）按保险期限分类
按照保险期间分类，意外伤害保险可以
分为一年期意外伤害保险、极短期意外伤害
保险和长期意外伤害保险。
一年期意外伤害保险
极短期意外伤害保险
长期意外伤害保险
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第五节 个人年金保险
一、按缴费方式分类
二、按被保险人数分类
三、按给付额是否变动划分类
四、按给付开始日期分类
五、按给付方式（或给付期间）分类
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第五节 个人年金保险
年金保险(annuities)是指以生存为给付
保险金条件，且按照不超过一年（含一年）
的给付周期给付保险金的一种人寿保险。
年金保险是生存保险的主要形式，根据
不同的标准，可划分为不同的种类。
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第五节 个人年金保险
一、按缴费方式分类
年金保险可以分为：
趸缴年金，即年金保险费由投保人一次
全部缴清；
期缴年金，即保险费由投保人分期缴付。
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第五节 个人年金保险
二、按被保险人数分类
按被保险人数分类，年金保险可分为：
个人年金。以一个被保险人生存作为年金
给付条件的年金；
联合年金。以两个或两个以上的被保险人
都生存作为年金给付条件的年金；
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第五节 个人年金保险
二、按被保险人数分类
最后生存者年金。以两个或者两个以上的人
为被保险人，年金给付持续到最后一个生存
者死亡为止，且给付金额保持不变；
联合及生存者年金。以两个或两个以上的人
为被保险人，年金给付持续到最后一个生存
者死亡为止，但给付金额随生存人数进行相
应调整。
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第五节 个人年金保险
三、按给付额是否变动划分类
按给付额是否变动分类，年金保险可以
分为：
定额年金， 即每次按固定的数额给付的
年金；
变额年金，即年金给付按资金账户的投资
收益逐年进行调整。
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第五节 个人年金保险
四、按给付开始日期分类
按给付开始日期分类，年金保险可以分
为：
即期年金，即合同成立后， 保险人即行
按期给付的年金；
延期年金，即合同成立后，经过一定时期
或达到一定年龄后才开始给付的年金。
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第五节 个人年金保险
五、按给付方式（或给付期间）分类
按给付方式（或给付期间）分类，年金
保险可以分为：
终身年金
即年金受领人在有生之年一直可以领取
约定的年金；
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第五节 个人年金保险
五、按给付方式（或给付期间）分类
按给付方式（或给付期间）分类，年金保险可
以分为：
最低保证年金。最低保证年金分为两种：一
种是确定给付年金，即规定了一个最低保证确
定年数，在规定期间内无论被保险人生存与否
均可以得到年金给付。另一种是退还年金，即
当年金受领人死亡而且其年金领取总额低于年
金购买价格时，保险人以现金方式一次或分期
退还其差额。
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第五节 个人年金保险
五、按给付方式（或给付期间）分类
定期生存年金。
即年金的给付以一定的年数为限，若被
保险人一直生存，则给付到期满；若被保险
人在规定的期限以内死亡，则年金给付立即
停止。
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第五节 个人年金保险
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1．人身风险是指人们因死亡、疾病、
伤残、年老和失业而导致的收入减少、
支出增加及因此无法履行个人和家庭责任
的可能性。每一个人,在不同的人生阶段，
都会遇到不同程度、不同种类的风险，对
其个人与家庭产生不同的影响。
本章小结
知 山 知 水 树 木 树 人
2．人们通过选择投保适当的人身保险
险种,可以将其面临的生存、老年、疾病、
死亡或残疾等人身风险转移出去。
3．人身保险的主要种类有人寿保险、
健康保险、意外伤害保险和年金保险。
本章小结
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4．人寿保险主要包括传统人寿保险以及
新型人寿保险两大类。前者主要包括：定期
寿险、终身寿险、生存保险和两全保险；
后者主要包括分红保险、万能保险和投资连
结保险。
本章小结
知 山 知 水 树 木 树 人
5．健康保险是指以被保险人的身体为
保险标的，保证被保险人在疾病或者意外
事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的
一种人身保险。常见的健康保险有：疾病
保险、医疗保险、失能收入损失保险以及
长期护理保险。
本章小结
知 山 知 水 树 木 树 人
6．意外伤害保险是指以被保险人因遭受
意外伤害造成死亡或伤残为保险责任的一种
人身保险。意外伤害保险主要险种有：普通
意外伤害保险和特定意外伤害保险。
7．年金保险是指以生存为给付条件，且
按照不超过一年（含一年）的给付周期给付
保险金的一种人寿保险。
本章小结
知 山 知 水 树 木 树 人
1．请结合自己的生涯规划思考人身保险
各个险种的用途。
2．意外伤害保险中对于意外伤害的限定
有哪些？下列哪些事故属于意外伤害保险的
承保范围？
（1）王先生在非工作时间突发急性阑尾炎
被送往医院手术。
作业
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2．意外伤害保险中对于意外伤害的限定
有哪些？下列哪些事故属于意外伤害保险的
承保范围？
（2）某士兵在执行紧急军事任务时被不明
物体砸伤。
（3）从事高楼外表面清洁工作的工人在
工作时，吊索突然断裂导致其从高空坠落而亡。
作业
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2．意外伤害保险中对于意外伤害的限定
有哪些？下列哪些事故属于意外伤害保险的承
保范围？
(4)周女士出公差返回后,出现放射病症状。
经查明是在出外办公事的途中接触了潜在放射源,
因放射源的隔离装置意外失效所致。
作业
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3．试考虑下列人群可能需要哪些类型的
人身保险：
（1）你的父母；
（2）刚出生的婴儿；
（3）经常担心自己患上重大疾病的人；
（4）退休后没有经济来源的老年人；
（5）美国总统；
（6）战地记者；
作业
知 山 知 水 树 木 树 人
4．试计算下列不同情形下各类寿险保单
的给付金额：
（1）王先生投保了一份15年期保额为10万
元的定期寿险。王先生于投保16年后去世。他可
获得多少给付？
作业
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4．试计算下列不同情形下各类寿险保单
的给付金额：
（2）王先生投保了一份12年期的家庭收入
保险，受益人为其儿子，每月收入给付额为800
元。保单规定，如果他在保单生效日起的12年内
死亡，收入保险金的领取期至少为两年。如果王
先生在保单生效8年后死亡，其儿子总共可领取
多少保险金？如果王先生在保单生效11年后死亡
呢？如果王先生在保单生效15年后死亡呢？
作业
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4．试计算下列不同情形下各类寿险保单
的给付金额：
（3）王先生和妻子一起投保了一份20年
期联合两全保险，保险金额为20万元。如果
王先生在保单生效25年后去世，其妻子一直
健在，他们可能获得保险金给付吗？
作业
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5．万能人寿保险产品与传统的寿险产品
相比有哪些优势与劣势？
6．变额年金、延期年金和联合生存年金
各自有哪些特点？它们分别适于哪些投保者?
作业
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7．随着人类社会步入老龄化，相应的医疗服务
需求和成本必然上升。有人认为应当由政府来取代
商业保险公司提供长期护理保险。另外，伴随着经
济、社会发展所带来的环境恶化，导致灾难性疾病
发生的频率也越来越高。如疯牛病、AIDS、禽流感
等疾病涉及的人群范围广泛，爆发的后果十分严重。
有人认为经营健康保险的公司在未来必然会遭遇支
付危机。你对这两个问题是怎么看的？
作业
知 山 知 水 树 木 树 人
8．请说明下列三种保险是相互补充还是
相互重叠？
（1）失能收入损失保险；
（2）长期护理保险；
（3）医疗费用保险。
作业
