综合开拓---
责 任 险
主要内容
责任险的产生
责任险的法律依据
责任险的标的
责任险的特点
责任险常见险种
通过案例学习责任险
责任险的产生
由于企业、团体、家庭或个人在进行各项生产、业务活动或日常生活中，由于疏忽、过失等行为造成他人的损害，根据法律或契约，应对受害人承担经济赔偿责任的情况，在投保相关保险后，将其面临的责任风险转嫁给保险公司
责任保险的法律依据
《中华人民共和国民法通则》
《中华人民共和国保险法》
《中华人民共和国合同法》
其他相关法律
责任保险的保险标的
被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。指公民或法人在不履行自己的民事义务或侵犯他人的民事权利时按照民法的规定而产生的法律后果。
民事责任包括
侵权责任:违反法律规定的（过失和无过失责任）
违约责任：违反合同的
其他违反民事义务的责任，凡不属于侵权和违约的其他民事责任
责任保险城堡的主要是侵权责任，除非特约一般不负责契约责任
责任险的特点
覆盖范围广 保险责任种类繁多
承保基础 确定确定责任保险责任事故有效期间
赔偿对象 直接对象是被保险人，间接赔偿对象是第三者，即受害人
赔偿范围 被保险人对第三者财产造成的直接损失和诉讼、律师费用等
赔偿限额 1、每次事故，财产和人身伤害 2、规定保险期内累计限额 3、财产和人身合并限额 4、规定免赔额
赔偿 事故发生——确定保险责任——第三者受到伤害并要求赔偿
注意：受害人不得直接向保险公司索赔
责任险常见险种
交强险、第三者责任险及其附加险
产品责任险
公众责任险
雇主责任险
职业责任险
其他派生险种比较常见的有：校方责任险、旅行社责任想、产品质量责任险、供电责任险、环境污染责任险、建筑安装责任险、食品安全责任险、电梯责任险、物业责任险、酒店责任险、医疗责任险、律师会计师责任险等
产品责任险
定义：
承保被保险人所生产、销售、修理的产品发生事故，造成该产品的用户、消费者或其他任何人的财产损失或人身伤害，应有被保险人承担的经济赔偿责任。
特征：
既包括以合同为基础的产品合同责任，也包括不受合同关系限制的产品侵权责任。只要产品生产者或销售者因生产或销售的产品有缺陷致使消费者或使用者遭受遭受财产损失或人身伤害就可以提出赔偿请求。
投保人与被保险人：
生产商、批发商、零售商及修理商一切可能对产品事故造成的损害负赔偿责任的人都具有可保利益，都可以投保产品责任险
承保基础：
多为期内索赔式 即索赔提出时间是否在保单有效期内
产品责任险的索赔基础
产品责任险的索赔基础制：指发生产品责任的时间在保险期限内或保单约定追溯期内，但在保险期限内向保险公司提出索赔的理赔方式
产品责任险的追溯期（索赔基础制）
1伤者向被保险人索赔期限为二年
2被保险人就该事故向保险公司索赔的期限为二年
法律依据：《产品质量法》第二十三条：因产品缺陷造成损害要求赔偿的诉讼时效为二年，自当事人知道或应当知道其权益受到损害时起计算。
《保险法》第二十六条：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
特点：可赔偿保单起保日以前的责任事故（针对续保，出具第一张以索赔为基础的保单时，不能给与追溯期）
产品责任险的索赔基础
1、 产品责任险的发生基础制也就是被保险人的索赔事故必须是发生在保险期限内
2、不考虑提出索赔时间
3、一般保险公司会根据各类事故的潜伏期的时间规定一个索赔截止期
产品责任险展业方向及实务
生产商、批发商、零售商、分销商、加工商、出口和进口商等
鼓励业务：日用百货、纺织品、文体用品、搪瓷陶瓷产品、家具、玻璃，除燃气热水器意外的家用电器、灶具类，工业机械设备、工业电子产品、金属产品、仪表仪器等
谨慎业务：食品、保健品、汽车或摩托车及其零部件、防盗装置、非民用阀门等
禁止业务：药品含处方药、血液及其制品、医疗器械、基因产品、疫苗及中药、农药、化肥、杀虫剂、石棉、硅及其制品、烟草制品、化妆品、烟花爆竹、炸药、枪支弹药等。
产品责任险展业方向及实务
展业渠道 质检、安检部门、企财和货运险二次开发、直接关系人、经纪公司、货物代理公司等
标的信息 销售国内业务：企业网址、产品说明书、样品或照片、销售量、产品构造、成分、用途、省级以上产品质量检验证书、赔付记录
销售国外（含美加）业务：企业网址、产品说明书、样品或照片、销售量、产品构造、成分、用途、相应国际质量检验证书、司法管辖权、赔付记录
承保条件 累计赔偿限额、每次事故赔偿限额、没人赔偿限额、免赔额或免赔率
归责原则 严格责任
公众责任险
定义：被保险人在固定场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成他人财产损失或人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
特点：属于侵权责任范围。
多以“期内发生制”为承保基础
适用范围非常广泛，业务复杂，种类很多。主要包括：场所责任险、承包人责任险和个人责任保险等
公众责任险案例
某快餐店因受台风影响，广告牌被吹落，砸伤一路人，要求快餐店赔偿
某游泳馆开放营业期间，一顾客突发心肌梗塞，虽经馆方及时送往医院，但依然死亡，家属要求游泳馆赔偿
一旅客去某宾馆住宿，将车停放在宾馆专用停车场内，与保安做好登记后入宿，第二天车辆被盗，遂向宾馆索赔
一客户去某银行办事，将车辆停放在银行专用停车场内，并向保安交了5元占地费，办完事后发现车辆被盗，向银行索赔
麦当劳长江店公众责任险
麦当劳长江店公众责任险
公众责任险展业方向及实务
工厂，企业、机关、团体
主要渠道：消防局、文化局、旅游协会
责任险常见的产品
平安公众责任险：各个行业，鼓励业务：房屋楼宇/金融及邮政业/公共场所（展览馆、博物馆、电影院等）住宿餐饮业/电力、燃气、石油及水的生产供应业/仓储业/批发和零售业（出超市、大卖场以外的百货商店、零售商店等）/制造业。特点：传统险种，火灾、爆炸是除外责任，有丰富附加险，费率较高，一般招标推荐
平安公众营业场所责任保险：公众责任险+火灾爆炸，含精神损害赔偿责任。目标行业：金融、住宿餐饮、文化、体育、娱乐、批发零售行业的企业。特点;针对性强，为平安特色产品，简洁明了
公共营业场所火灾责任保险：被保险营业场所发生火灾，造成第三者财产损失或人身伤亡，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任；施救费用、律师费用等。目标行业：公共营业场所。特点：主要针对火灾、爆炸风险，保险责任较少，保费较低。
公众责任险展业方向及实务
投保所需资料
非酒店业务：告知客户的经营性质，营业面积，行业类型，地区类型，营业地址周边情况描述，赔付记录
酒店业务：告知酒店的星级，楼层数量，房间数，平均房价，入住率，酒店网址，赔付记录，司法管辖权
承保条件：累计赔偿限额、每次事故赔偿限额、每人赔偿限额
雇主责任险
定义：被保险人所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，根据法律或雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。
目标市场
大型企事业单位、合资企业、各类机关单位、管理较好的大型民营企业
鼓励行业：制造业、电力/热力的生产和供应业、建筑装饰业、交通运输/仓储和邮政业、信息传输/计算机服务和软件业批发零售业、金融业、、科学研究/技术服务和地质勘探业等。
承保政策
谨慎业务：在有毒/高温/低温/粉尘和辐射环境下的工作人员、从事建筑安装/装卸/造船/建材等行业的人员、从事风险较高的职业运动员/警察等
禁止业务：接触危险品和毒性物品的人员
业务人员所提供材料：标的信息告知、投保人行业、人员数（是否全员投保）、工种、赔付记录、承保条件（死亡/医疗赔偿限额/误工补助等）免赔
展业渠道
经纪公司、企财险二次开发、直接销售、各行业协会组织等
小知识：雇主责任险与工伤保险
1、工伤保险属于社会保险，不考虑与雇主有没有关系
2、劳动保险在雇员受雇的任何时间、地点遭受的事故赔偿，是以严格的归责原则
3、劳动保险的赔偿金直接交给受伤雇员，而雇主责任险直接交给雇主（最终落实到雇员身上）
职业责任险
定义：指承保各种专业人员由于工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的财产或人身伤害的经济赔偿责任。
特点1：根据不同的职业特点、承保时内容各不相同。保险公司常用专门设计的职业责任险条款来承保。常见的险种有:医生、药剂师、会计师、律师、设计师职业责任险等
特点2：责任险的承保基础通常采取“期内索赔式”即保单有效期内提出索赔，而不管该索赔事故是否发生在保单有效期内。
承保政策
投保人：一般为提供专业技术服务的单位，个体专业技术人员也可以投保个人职业责任保险
被保险人首次投保，须填写核保问卷，包括事务所在当地的声誉、经营情况、以往索赔情况并审核营业执照、执业证明、连同投保单上报公司；
保额：累计限额不得高于业务收入;追溯期最长不超过5年
提供材料:人数（必须有执业资格）、业务范围、业务收入、投保企业性质、是否有分支机构、赔偿记录；累计赔偿限额、每次事故赔偿限额、累计诉讼费用限额、每次诉讼费用限额、免赔等
展业渠道
律师协会、会计师协会进行统保、团体客户的二次开发
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