第三篇 财产保险产品
第十章 企业及家庭财产保险
第十章 企业及家庭财产保险
一、财产保险概述一、财产保险概述
二、企业财产保险二、企业财产保险
三、利润损失险三、利润损失险
四、家庭财产保险四、家庭财产保险
五、其他企业财产保险产品五、其他企业财产保险产品
一、财产保险概述
财产保险的类型财产保险的类型
广义的财产保险（按照保险标的分）包括：广义的财产保险（按照保险标的分）包括：
财产损失保险：赔偿与有形财产直接相关的损失财产损失保险：赔偿与有形财产直接相关的损失
责任保险责任保险
信用保证保险信用保证保险
财产保险的类型
按财产是静止还是运动状态，财产保险分为：按财产是静止还是运动状态，财产保险分为：
静止状态的财产保险：如火险类，农险类静止状态的财产保险：如火险类，农险类
运动状态的财产保险：如货物运输保险，邮包保险，运动状态的财产保险：如货物运输保险，邮包保险，
特约附加险等。特约附加险等。
财产损失风险
— — 财产本身的损失财产本身的损失
— — 使用价值的丧失和额外费用支出使用价值的丧失和额外费用支出
如：房屋不能居住，额外支付房租，如：房屋不能居住，额外支付房租，……
— — 间接损失间接损失
如：营业中断，失业，法律费用，医疗如：营业中断，失业，法律费用，医疗
费用，费用，……
财产保险的承保方式和赔偿方式财产保险的承保方式和赔偿方式
第一损失保险赔偿第一损失保险赔偿
不定值保险和比例赔偿方式不定值保险和比例赔偿方式
定值保险和赔偿方式定值保险和赔偿方式
重置价值保险和赔偿方式重置价值保险和赔偿方式
限额赔偿方式限额赔偿方式
第一损失保险赔偿方式第一损失保险赔偿方式
损失0
保险
金额
第一损失 第二损失
不考虑保险金额和财产实际价值之间的比例
损失只要在保险金额限度内，保险人就按实际损失金额予以赔付。
适用险种：如家庭财产险
不定值保险和比例赔偿方式不定值保险和比例赔偿方式
0 保险金额
（保单）
注意：对于残值和施救费用的处理
实际价值
（损失发生时）
？%
—— 不足额保险
定值保险和赔偿方式定值保险和赔偿方式
• 全损： 赔偿全部保险金额
• 部分损失：按损失程度进行赔偿
适用险种：如货物运输保险，船舶保险，贵重物品的保险
定值保险：保险单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值
的保险
重置价值保险和赔偿方式重置价值保险和赔偿方式
• 保险金额>=损失发生时的重置价值：按重置价值赔偿
• 保险金额<损失发生时的重置价值：按比例赔偿
适用险种：如企业财产保险，工程保险
重置价值保险：保险双方按保险标的的重置价值确定保险赔偿
金额
限额赔偿方式限额赔偿方式
• 免责限度赔偿：损失在限度内保险人不负赔偿责任——免赔额
相对免赔：财产受损程度超过免赔限度，按全部损失赔偿；
赔偿金额 = 保险金额 x 损失率
绝对免赔：财产损失程度超过免赔限度，只对超过部分负赔
偿责任
赔偿金额 = 保险金额 x （损失率 – 免赔率）
• 限额责任赔偿：保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，
超过部分不负赔偿责任。
如：农作物收获保险
第十章 企业及家庭财产保险
一、财产保险概述一、财产保险概述
二、企业财产保险二、企业财产保险
三、利润损失险三、利润损失险
四、家庭财产保险四、家庭财产保险
五、其他企业财产保险产品五、其他企业财产保险产品
企业财产险的保险标的企业财产险的保险标的
可保财产
特保财产
不保财产
保险标的
企业财产险的保险标的企业财产险的保险标的
• 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例
保险标的范围
第一条 下列财产可在保险标的范围以内：
（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；
（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；
（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。
第二条 下列财产非经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在保险标的范围以内：
（一）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等
珍贵财物；
（二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；
（三）矿井、矿坑内的设备和物资。
第三条 下列财产不在保险标的范围以内：
（一）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；
（二）货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴
定价值的财产；
（三）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；
（四）在运输过程中的物资；
（五）领取执照并正常运行的机动车；
（六）牲畜、禽类和其他饲养动物。
企业财产险的保险金额和保险价值企业财产险的保险金额和保险价值
• 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例
第十条 固定资产的保险金额由被保险人按照帐面原值或原
值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定。
固定资产的保险价值是出险时重置价值。
第十一条 流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近
12个月任意月份的帐面余额确定或由被保险人自行确定。
流动资产的保险价值是出险时帐面余额。
第十二条 账外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价
或按重置价值确定。
账外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或账
面余额。
财产保险的费率财产保险的费率
我国目前企业财产保险采用的是分类级差费率制。财产保
险基本险和综合险把年保险费率分为三大类13个号次。
工业类（1-6号次）
仓储类（7-10号次）
普通类（11-13号次）
企业财产保险
费率分类
企业财产险的保险责任范围企业财产险的保险责任范围
基本险
综合险
一切险
按责任范围
分类
企业财产险的保险责任范围企业财产险的保险责任范围
• 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例
保险责任
第四条 由于下列原因造成保险标的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：
（一）火灾；
（二）雷击；
（三）爆炸；
（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。
第五条 保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：
（一）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭
受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；
（二）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要
的措施而造成保险标的的损失。
第六条 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必
要的合理的费用，由保险人承担。
• 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例
责任免除
第七条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：
（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；
（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；
（三）核反应、核子辐射和放射性污染；
（四）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、
崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。
第八条 保险人对下列损失也不负责赔偿：
（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；
（二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受
潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；
（三）由于行政行为或执法行为所致的损失。
第九条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
企业财产险的保险责任范围企业财产险的保险责任范围
• 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产综合险条款为例
保险责任
第四条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：
（一） 火灾、爆炸；
（二） 雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、
崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；
（三） 飞行物体及其他空中运行物体坠落。
第五条 保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：
（一） 被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭
受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；
（二） 在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要
的措施而造成保险标的的损失。
第六条 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必
要的、合理的费用，由保险人承担。
企业财产险的保险责任范围企业财产险的保险责任范围
• 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产综合险条款为例
责任免除
第七条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：
（一） 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；
（二） 被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；
（三） 核反应、核子辐射和放射性污染。
第八条 保险人对下列损失也不负责赔偿：
（一） 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；
（二） 地震所造成的一切损失；
（三） 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉
烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；
（四） 堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成
的损失；
（五） 由于行政行为或执法行为所致的损失。
第九条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
企业财产险的保险责任范围企业财产险的保险责任范围
• 以中国人民财产保险股份有限公司财产一切险条款为例
责任范围
在本保险期限内，若本保险单明细表中列明的被保险财产因自然灾害或意
外事故造成的直接物质损坏或灭失(以下简称“损失”)，本公司按照本保
险单的规定负责赔偿。
定义：
自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻
灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可
抗拒的破坏力强大的自然现象。
意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性
事件，包括火灾和爆炸。
企业财产险的保险责任范围企业财产险的保险责任范围
• 以中国人民财产保险股份有限公司财产一切险条款为例
除外责任
本公司对下列各项不负责赔偿：
(一) 设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；
(二)自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈
蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐
变原因造成的损失和费用；
(三) 非外力引起机械或电气装置本身的损坏；
(四) 锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失；
(五) 被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失；
(六) 盘点时发现的短缺；
(七) 贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失；
(八) 存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等
作罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、
尘土引起的损失；
企业财产险的保险责任范围企业财产险的保险责任范围
• 以中国人民财产保险股份有限公司财产一切险条款为例
除外责任（续）
(九) 地震、海啸引起的损失和费用；
(十) 固定在建筑物上的玻璃破碎；
(十一) 被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任，
以及被保险人的亲友或雇员的偷窃；
(十二) 公共供电、供气及其他公共能源的中断引起的损失、但自然灾害或意外
事故引起的中断不在此限；
(十三) 战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、
罢工、暴动、民众骚乱引起的损失、费用和责任；
(十四) 政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏；
(十五) 核裂变、核聚变、核武器、核材料、核幅射以及放射性污染引起的任何
损失和费用；
(十六) 大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任；但
不包括由于自然灾害或意外事故造成污染引起的损失；
(十七) 保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。
企业财产险的保险责任范围企业财产险的保险责任范围
• 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例
第十三条 保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险金额与保险
价值的比例承担赔偿责任，按以下方式计算赔偿金额：
（一）全部损失
保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金
额低于保险价值时，按保险金额赔偿。
（二）部分损失
保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于
保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算。
（三）若本保险单所载财产不止一项时，应分项按照本条款规定处理。
第十四条 发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿
金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。若受损保险
标的按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。
第十五条 保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，在赔款
中，作价折归被保险人的金额按第十四条所定的比例扣除。
企业财产险的赔偿处理企业财产险的赔偿处理
• 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例
第十六条 被保险人向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、财产损失清单、
技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票以及必要的帐簿、单据和有关部
门的证明，各项单证、证明必须真实、可靠，不得有任何欺诈。被保险人欺
诈行为给保险人造成损失的，应当承担赔偿责任。保险人收到单证后应当迅
速审定、核实。
第十七条 因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人
赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿
的权利。
第十八条 保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金额应相应减少，
被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。保险
当事人均可依法终止合同。
第十九条 若本保险单所保财产存在重复保险时，本保险人仅负按照比例分摊
损失的责任。
企业财产险的赔偿处理（续）企业财产险的赔偿处理（续）
第十章 企业及家庭财产保险
一、财产保险概述一、财产保险概述
二、企业财产保险二、企业财产保险
三、利润损失险三、利润损失险
四、家庭财产保险四、家庭财产保险
五、其他企业财产保险产品五、其他企业财产保险产品
利润损失保险又称营业中断保险，是为保险标的因保险
责任范围内的事故或灾害带来的财产毁损所导致的、一
段时间内经营中断或受到干扰所造成的预期利润损失及
必要的额外费用提供补偿的保险。
利润损失利润损失险概述险概述
• 利润损失险的保险责任是：由于发生自然灾害或意外事故，引起营
业中断或受到干扰，造成营业额减少或营业费用增加导致毛利润等
的损失，保险公司按约定承担赔偿责任。
• 保险责任：与主险相同（利润损失险通常作为企业财产保险或机器
损坏保险的附加险）
• 赔偿期限：事先商定的一个期限，即企业财产受损后为恢复生产或
营业达到原有水平所需的时间
• 承保范围：毛利润损失、工资损失、审计师费用和欠款帐册损失
利润损失利润损失险概述险概述
以太平洋保险公司利润损失险条款为例：
总保险金额
第一项：
第一项保险限于由于营业额减少，营业费用增加所致的毛利润损失，赔偿
金额如下：
1. 营业额减少：
赔偿金额为毛利润率乘以赔偿期限内由于损失所造成的营业额低于标准
营业额的差额。
2. 营业费用增加：
专为避免或缩小营业额的减少而支出的，如果不予花费，营业额就要因
出险而在赔偿期限降低的， 必要和合理的额外费用。
但这项费用以不超过毛利润率乘以因花费额外费用而避免降低的营业额所
得的金额为限。
以上两项应扣除在赔偿期限内因出险可能在毛利润中减少或停止支付而节
约的业务开支和费用。
但如本项的保险金额低于毛利润率乘以年度营业额所得的金额，给付的赔
偿金额应按比例减少。
利润损失利润损失险保险金额险保险金额
以太平洋保险公司利润损失险条款为例
总保险金额
第二项：
第二项的保险限于工资损失，给付的赔偿金额为：
1. 营业额减少：
(1)从发生损失时赔偿期限开始到不迟于第@@周末为止，赔偿金额为工资
率乘以@@周内的营业额减少所得的金额，扣除上述赔偿期限部分中由于出险
减少工资数额而节省的任何金额。
(2)赔偿期限其余部分的赔偿金额为工资率乘以该期间的营业额减少，扣除
该赔偿期内由于出险减少工资数额而节省的任何金额。但不得超过工资率的50
％乘以该赔偿期的营业额减少所得的数额，另加上本项1款(1)节下所扣除的节
省金额。
2. 营业费用增加：
赔付金额为超过第一项2款列明额外费用的那一部分，但不得高于根据本
项1款(1)节和(2)节有关营业额减少的规定的如未发生这项费用原要支付的额外
费用。
但如本项保险金额低于工资率乘以年度营业额所得的金额，本项的赔偿金额
应按比例减少。
利润损失险条款示例利润损失险条款示例
以太平洋保险公司利润损失险条款为例：
总保险金额
第三项：
第三项保险限于被保险人因本保险单项下的索赔，为了本公司的需
要而提供及证明其账册或其他营业账册或文件的任何细节或细目或其
他证明、证据或情况所付给其审计师的合理费用。
第四项：
第四项保险限于本保险单附加条款@@@@@@@@@@@@@项下
的赔偿。
利润损失险条款示例利润损失险条款示例
利润损失利润损失险的附加条款险的附加条款
主要扩展责任的附加险
包括全部营业额条款
未保险的维持费用条款
通道堵塞条款
谋杀等条款
公众事业设备扩展条款
遗失欠款账册条款
恢复保险金额条款
每月预付赔款
调整保险费条款
顾客/供应商条款
…
第十章 企业及家庭财产保险
一、财产保险概述一、财产保险概述
二、企业财产保险二、企业财产保险
三、利润损失险三、利润损失险
四、家庭财产保险四、家庭财产保险
五、其他企业财产保险产品五、其他企业财产保险产品
家庭财产保险家庭财产保险
家庭财产保险，简称家财险，是以公民个人家庭生
活资料作为保险标的的保险。
家庭财产保险一般包括基本险条款和附加险条款。
家庭财产保险的险种介绍家庭财产保险的险种介绍
• 普通家庭财产险
例：中国人民财产保险股份有限公司普通型家庭财产综合
保险
承保范围：房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三大部
分组成，投保人可以自由选项投保。房屋及附属设备和室
内装潢的保险金额根据购置价和市场价自行确定。室内财
产的保险金额以各项财产的实际价值自行确定。普通型家
庭财产综合保险保险期限条款规定为一年、三年、五年三
种。普通型家庭财产综合保险有六种附加险，即附加盗抢
保险、附加家用电器用电安全保险，附加管道爆裂及水渍
保险、附加现金、首饰盗抢保险、附加第三者责任保险、
附加自行车盗窃保险。
家庭财产保险的险种介绍家庭财产保险的险种介绍
• 家庭财产两全保险
例：太平洋保险公司安居理财综合保险
投资连接型家财险产品。购买该险种，只需交纳保险保障
金，无需另交保费；网上购买该险，在保险期一年满后，
除将保险保障金返还外，您还可获得％的高回报率；
该产品保险金额高，保障范围广，保险期限内发生赔付不
影响保险保障金返还和回报。
长效还本家庭财产保险
长效还本家财险除具有普通家庭财产保险的经济补偿性外，
还具有自动续转、长期有效、续转期满返还储金等性质。
只要储金不支取，保险人就负有保险责任，保单可以跨年度
继续有效。 对于1年期的长效还本家财险来说，该险种的保
险期限结束只有一个条件：投保人只能在保单生效1年后的任
何时间宣布中止保险合同，保险人则退还以保险费形式交付
的储金。如果保险期限为5年的长效还本家财险，保险期限超
过4年以后退保时，无论是否得到过赔偿,均可退还储金的全
额。
家庭财产保险的险种介绍家庭财产保险的险种介绍
• 投资保障型家庭财产保险
该险种是在家庭财产保险的基础上增加了投资还本功能。
例：中国人民财产保险股份有险公司的金牛投资保障型（3年
期）家庭财产保险
家庭财产保险的险种介绍家庭财产保险的险种介绍
第十章 企业及家庭财产保险
一、财产保险概述一、财产保险概述
二、企业财产保险二、企业财产保险
三、利润损失险三、利润损失险
四、家庭财产保险四、家庭财产保险
五、其他企业财产保险产品五、其他企业财产保险产品
计算机保险，也称电脑保险，是针对计算机特有风险而设
计。该险种保险合同的内容包括计算机硬件损失保险、数
据复制费用保险、增加费用保险以及通用条款。
计算机保险计算机保险
机器损坏保险专门承办各类已安装完毕并投入运行
的机器及附属设备因人为的、意外的或物理性原因
造成的物质损失。
机器损坏保险机器损坏保险
现金保险承保被保险人存放在营业处所的现金和被保
险人授权的雇员在营业时间内押送的在营业处所、银
行、客户处所、邮局之间用汽车直接运送的现金。
现金保险现金保险
案例分析
王某于王某于19981998年投保家庭财产保险，他只选年投保家庭财产保险，他只选
择投保了纯平彩电与择投保了纯平彩电与VCDVCD各一台，保额各一台，保额30003000元。两元。两
个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急之个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急之
下，抢救出彩电和下，抢救出彩电和VCDVCD，因来不及救出其他物品，，因来不及救出其他物品，
结果导致损失结果导致损失45004500元。王某向保险公司提出索赔。元。王某向保险公司提出索赔。
对于如何处理这一起特殊的家庭财产投保索赔情况，对于如何处理这一起特殊的家庭财产投保索赔情况，
保险公司内部有三种不同的意见：保险公司内部有三种不同的意见：
案例分析（续）
第一种意见认为，保险公司不赔，理由是第一种意见认为，保险公司不赔，理由是《《保险法保险法》》第第2424条明确规定：条明确规定：““对不对不
属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险
金通知书。金通知书。””之所以说这起事故不属于保险责任范围，是因为它没有发生保险之所以说这起事故不属于保险责任范围，是因为它没有发生保险
财产损失。保险公司承保的是电视机与财产损失。保险公司承保的是电视机与VCDVCD，非保险标的的损失，保险公司完，非保险标的的损失，保险公司完
全可以不承担赔偿责任，有理由拒赔。全可以不承担赔偿责任，有理由拒赔。
第二种意见认为，第一种观点从法律上站得住脚，但实际中却很难让人接受，第二种意见认为，第一种观点从法律上站得住脚，但实际中却很难让人接受，
““合法而不合情理合法而不合情理””，建议保险公司应通融给付，弥补王某精神上的损失。，建议保险公司应通融给付，弥补王某精神上的损失。
第三种意见认为，应该奖励王某积极施救的行为，其他财产损失应作为施救费第三种意见认为，应该奖励王某积极施救的行为，其他财产损失应作为施救费
用给予赔偿。因王某是为抢救保险标的而导致其他财产损失的，施救行为本身用给予赔偿。因王某是为抢救保险标的而导致其他财产损失的，施救行为本身
也减少了保险公司的损失。也减少了保险公司的损失。
你认为如何处理本案是合理的？你认为如何处理本案是合理的？
