个人经营性担保贷款业务产品说明
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三、产品要点
一、产品简介
二、受理标准及操作流程
• （一）个人经营性担保业务的定义：
• 个人经营性担保业务是指银行向以自然人为借
款人发放并由担保公司承保的用于个人投资经
营并以经营收入作为主要还款来源的个人投资
经营担保业务。
一、产品简介
一、产品简介
• （二）个人经营性担保业务的产品种类：
• 1、“纯担保”
• 基本概念：抵押物抵押给担保公司，由担保公司向银行
出具不可撤销的担保保函。
• 总担保金额不超过1000万，期限一般不超过2年，不低
于1年。
• 担保公司操作思路与目前的企贷担保业务类似，在抵押
物评估净值的基础上，给与一定的风险敞口放大。
一、产品简介
• 反担保资产组合性，目前担保公司接受的组合方式有：
• （1）房产、土地、厂房、商铺（可以为外地，但必须
得到担保公司的认可）。
• （2）机器设备、存货、应收账款。
• （3）股权质押。
• （4）自然人、法人保证。
• （5）其他。
• （6）担保金额的10%履约保证金。
一、项目简介
• 以上方式一般要求办理抵押、质押登记手续。
• 风险敞口放大比例一般控制在50%以内。
• 收费标准：
• 银行推荐项目，最低为%/年。
• 担保公司自有业务，最低为%/年。
一、项目简介
• 2、“抵押+担保”
• 基本概念：一笔业务，银行先审批一笔个人抵押贷款后，由担保
公司担保，将该笔贷款所对应的不动产评估净值与抵押贷款金额
的差额部分贷出。
• 需要办理余额抵押登记。
• 余额部分最大担保金额不超过1000万，不低于100万，且担保金额
不超过余额部分。
• 期限不超过2年，不低于1年。
• 目前认可的不动产有：深圳市内的住宅、商铺、写字楼、厂房。
银行一般情况下，可以做到评估净值的100%，如果是特别好的住
宅，写字楼，可以做到评估总值的100%。
一、项目简介
• 余额抵押登记至担保公司名下。（具体情况下，也可抵
押登记到银行名下）
• 银行先办理抵押登记，然后是办理余额抵押登记。
• 担保公司只为余额部分提供担保。
• 收取担保金额10%的履约保证金。
二、受理标准及操作流程
• （一）受理标准：
• 1、借款人为抵押贷款房产所有者；
• 2、借款人拥有一年及以上的连续社保记录或纳税记录；
• 3、借款人在银行有一年以上现金结算，且银行帐户月平均贷方
流入量不低于50万；
• 4、借款人无不良信用记录及重大法律诉讼；
• 5、借款人自主经营企业，为企业法定代表人、实际控制人或主
要股东；
• 6、企业无不良信用记录及重大法律诉讼、行政处罚信息；
• 7、企业成立时间1年以上，且盈利。
二、受理标准及操作流程
• 一般情况下需要提供的反担保措施：
• 1、借款人配偶承担连带责任保证；
• 2、所经营的企业提供第三方法人保证反担保；
• 3、一般情况下，要求提供所经营企业的股权质押，并办理工商
登记手续；
• 4、不动产抵押，并办理余额抵押登记。
二、受理标准及操作流程
• （二）基本操作流程：
• 1、担保业务的登记受理：项目经理在获得业务后，首先要申请
人提供相关资料，并现场去申请人处进行调查，并指导申请人收
集相关业务资料；
• 2、在初步调查后，判断是否能够操作，若能操作，则到市场部，
在担保系统内进行登记；
• 3、填写初审报告，并提交部门经理、副总经理审批；
• 4、提交风险管理部经理，安排风控专员跟进项目，同时按照要
求，将齐备的资料报送风险 管理部；
• 5、项目经理与风控专员约好时间前往申请人处进行实地审核，
项目经理应事先与申请人沟通好，请申请人准备齐备相关财务、
银行流水、仓储、销售合同等相关资料；
二、受理标准及操作流程
• 6、涉及需要评估的不动产，项目经理还需事先与资产评估师协
商，确认评估价值，若需要到现场评估的，项目经理应与资产评
估师约好时间一同前往；
• 7、项目经理、风控经理、资产评估师分别出具调查报告后，在
系统内提交；
• 8、集团评审会固定时间为每周二、四下午，提交资料时间需提
前一天。若项目特别多的，经评审会主任同意，可临时增加会议；
• 9、评审会通过后，项目经理在担保系统内操作提交担保承诺函
申请，并将担保公司的调查报告及担保承诺函报送银行进行审批；
二、受理标准及操作流程
• 10、银行审批通过后，项目经理制作法律合同，并先提交法务专
员审核，并由风控专员或核保专员见证签字，并由于核保专员负
责办理反担保措施；
• 11、所有反担保措施落实完毕，保证金及保费收齐后，向银行出
具同意方、用款通知书；
• 12、项目经理将担保业务档案归至档案权利员处。
三、产品要点
（一）个人经营性担保业务与加层贷款的区别：
1、个人经营性担保业务首先考虑的申请人的还款能力，还款意愿，
违约成本，以及可能存在的其他经营、税务、法律风险；
2、加层贷款主要考虑的是提供抵押的不动产的变现能力、变现价值
等因素。
因此建议各位业务人员，在开展个人经营性担保业务时，应更多
的考察申请人第一还款能力，其次是第二还款能力。
二、受理标准及操作流程
• （二）个人经营性担保业务的主要调查思路（简单罗列）：
• 1、主要考察申请人经营的企业的经营基本面，有重点的进行审
核；
• 2、通过对企业的现金流量分析，审核，观察企业的收入、支出
情况；
• 3、对企业提供的财务报表中，重点科目进行审核；
• 3、审核企业及申请人的负债情况，包括银行负债、民间借贷等
因素；
• 4、考察申请人个人资产实力、个人信用情况、个人法律诉讼等；
• 5、考察企业银行信用情况及法律诉讼，查封等情况。
二、受理标准及操作流程
• 6、针对“纯担保”业务，还需通过物流、水电流等审核信息，综
合财务、银行流水进行全面、深入分析。
谢谢支持，请各位提问
