家庭理财方案
上海浦东发展银行沈阳分行高级经理
辽宁策略联盟理财中心理财师
陈文龙
责任声明
尊敬的黄先生：
您好！
非常荣幸能有机会和您一起合作，对您的财务目标进行探讨。
这份理财计划是采用您向我中心提供的数据进行编制的，重点是帮
助您实现您的财务目标。人到中年，随着子女成长、购置房产、赡养老
人等一系列支出，家庭可支配所得下降，经济压力逐步增大，在未来的
一段时间内您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和退休养
老规划等人生目标。目前，您对您家庭投资组合的设想已经具备了初步
的风险与投资意识，相信通过我们为您提供的家庭财务安排，您将拥有
高质量、更具回报的生活。
根据您所提供的信息，我们将您的理财目标归结为:
★ 希望能了解一些理财知识，为自己资金的保值增值做一个投资
计划
★ 希望能进行有效的资金管理和为实现目标（包括购车、子女教
育等）进行投资。
我们对您的资产结构、现金流状况进行了分析，从保险保障、资产
配置、投资组合等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，
供您参考。
一 理财需求素材
1、家庭成员基本情况：
黄先生三口之家，目前 35 岁。在供电局工作，职业稳定，有一个儿
子 6 岁。家庭成员身体健康。夫妻每月总收入 7000 元（税后），年底总
奖金约 1 万元。
2、家庭每月开支如下：
夫妻俩每月日常开支 4000 元（其中公用生活费：1500 元，衣食费：
2000 元；交通费：300 元，其他 200 元）；房屋为一次性购买，无还贷
压力。
3、家庭财务状况：
现有活期存款 1 万元，定期存款 10 万元，债券及基金、股票总金额
13 万元。
4、家庭目前及未来保障状况：
本人现有保障：（1）中国人寿简易人身保险每年交 240 元，（2）另
购买中国人寿的鸿寿养老保险每年交 1700 元，购买到 2028 年，一次性
领取 10 万元。
家人投保状况：为儿子购买平安鸿利两全保险（分红型），保金为 3
万元，要交 20 年，每年要交 2730 元，每 3 年一返还分红。妻子没有购
买保险。
二、客户需求分析
1、当前财务状况和现金流分析
家庭资产负债表
单位：元
资金 负债
现 金 及 活 期 存
款
10000 房屋贷款余额 0
人 民 币 定 期 存
款
100000
外 币 现 金 及 存
款
股 票 及 股 票 基
金
130000
自用房地产 0
人寿保险 0
资产总计 230000 负债总计 0
家庭月度现金流量表
收入 支出
本人收人 5000 房屋支出 0
其他家人收入 2000 公用费 1500
其他 衣食费 2000
交通费 300
医疗费
其它 200
合计 7000 合计 4000
家庭年度税后收支表
收入 支出
年终奖 10000 保险费 5000
债 券 利 息 和 股
票分红
2000 教育费 2000
证券买卖差价 其它
其它 12000
合计 24000 合计 7000
1 该家庭的资产分为固定资产和金融资产，资产负债率为 0%，在合理
范围内，但资金利用效率不足。
2 家庭总资产为 23 万元，因房产数额未提供，目前主要为金融资产，
资产结构较为合理。
3 黄先生一家年收入 万元，加上年终收入 万元，共 万元，
属于中等收入家庭，正处于家庭成长期的开始阶段，家庭责任重大
4 从收入来看，工资收入占 %，占了主导地位
5 从支出看，生活费占主要地位，各项费用的数额基本控制在合理的范
围内，年度结余占收入的 %左右。
6 金融资产的一半集中于银行存款，收益率不到 3%，无法实现资产的
保值增值。
7 保险保障较为合理，但数额不足。
三、。理财目标
1、家庭资产及现金管理
2、计划两年内购买一辆 15 万元左右的汽车
3、为儿子准备教育金
4、计划在第 7 年购买另一套房，要求价值为 50 万元
5、为妻子购买一份保险，儿子一份教育保险。
四、家庭现有资产及现金管理方案建议
（1）节约消费 为投资提供更多资金
黄先生一家理财的来源基本为收支节余，虽然日常指出控制在合理
范围内，但如能精打细算，还是可以在保证生活质量的情况下减少支出，
为投资规划提供更多的资金
（2）购买保险提高家庭稳定性
黄先生家庭收住主要为为两人的工资收入，所以有必要通过购买保
险来保障自己的收入能力，保险额度至少为年支出的十倍，约 50 万元
左右。并且最好再为妻子和孩子购买健康和意外险。
（3）选择风险中下的投资组合
目前的 10000 元现金可以不动，黄先生需要照顾孩子，赡养老人，
所以应至少准备六个月的生活费用作为应急准备金。当然，这一万元除
了存进银行之外，还可以投资于货币市场基金，来提高收益率。
剩下的 13 万资产，因为黄先生的理财观念保守，也就是承担风险能力
偏低，所以建议选择风险中下的投资组合。组合比例可以按照 6：4 分
配。60%的资金选择低风险的固定收益类产品，比如人民币理财债券行
基金或者债券，收益率可达到 3%左右；40%选择中等风险的投资，包
括基金和券商集合理财产品等，收益率可达到 10%左右，这样总收益率
可达到 6 左右%，建议其作投资之前好好的询问一下银行的理财人员
五、购车规划
两年内购买 15 元左右的轿车。因购车为奢侈品支出，不建议使用
现有金融资产购买。现在年储蓄 6 万元左右，可以作为首付，在今年年
末购买，其余部分进行贷款，贷款额 9 万元，5 年内还清，月还款额 1500
元左右，对生活压力不大。
六、子女教育规划
黄先生家庭的主要理财目标是子女教育规划。儿子目前六岁，马上
要上小学，目前月结余 3000 元，扣除掉 1500 车贷还款，尚余 1500 元，
可以全部进行基金定投，到孩子 18 岁时，可以积攒 万元，足够
孩子上学了。
七、购房规划
计划七年后购买价值 50 万元的住房。可以将现有 23 万资产全部配
置在房产规划上，按照 6%的年收益率，7 年后可以变成 万元。因
为当时车贷已还清，故可以用贷款的方式贷款 16 万元，贷十年，月还
款 1700 元左右，基本上和家庭收入情况吻合。可以达成。
八、保险及退休规划
黄先生每年年底有 24000 元的收入，减去支出 7000 元，剩余 17000
元。可以为妻子和儿女购买一定的大病健康险和意外险，保费金额在
5000 元左右。剩余的 12000 元全部配置在国债、人民币理财产品登保本
型产品上，用于养老筹划。
浦发银行沈阳分行
辽宁策略联盟理财中心 理财师
陈文龙
2007 年四月二十九日
