商品与质量·科教与法,2011 2011笙且塑草根金融问题研究口杨沛沛(兰州大学法学院甘肃兰州730000)摘要:随着改革开放的不断深入，中国的农村经济有了巨大的变化，农村的金融需求不断扩大，而我国目前的金融体系和服务无法满足农村日益增加的金融需求，尤其是信贷需求，所以，农村金融改革就成为了转变农村经济增长方式的重中之重.2005年开始的小额贷款公司试点已经作为一支农村金融的新兴力量弥补着正规金融机，构的不足，为农村信货市场注入了新鲜血液.但其本身还存在着许多制度设计和经营问题，需要解决和完善.关键询z农村金融;.J、额贷款一、中国农村金融现状以需明确政府应该扮演什么样的角色，不能再"谁都臂，谁都不管究随着改航开放的小断深入，中国的农村已经不再是传统意义上的农竟囱哪个部门管，依据什么法律监管，怎样监管等问题亟衔明确.村了，中间的农业也不是传统意义k的农业了，中国的农民更不是传统2、融资杠杆率太低.小额贷款公司的主要资金米源为股东缴纳的意义k的农民了.同时，农村的金融需求也发生了巨大的变化2农村现资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金.而在的金融需求旦现出多样化的特征，各种经济主体的金融'x求在融资规小儿贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净模、融资期限、融资风险等方面有着较大的差异.然而，在这样的农村经额的50%.也就是说，小额贷款公叶的融资杠杆率只有倍.而一般济大发展时期，农村大规模、多样化的金融需求的满足程度还很低，究其商业银行的资本充足率，只蒂安达到8%.也就是说银行的融资杠杆率可原因，至少包括以下几个方面z以达到10倍.这个规定严重制约了小额贷款公司的后续发展和前途.〈一〉农村金融体系不健仓3、未来出路狭窄.2009年6月，银监会发布《小额贷款公司改制设首先，中国农业银行根据商业化经营的原则，大量收缩在农村的机立村镇银行暂行规定>.明确规定小额贷款公司可以改制成为村镇银行.构网点.1999年，以剥离四大国有商业银行的巨额不良资产为序幕的金但是，小额贷款公司要转制成为乡村银行，就必须满足"单一非金融机构融改革开始，在这次改革的浪潮中，农村，成了闵有银行最先撤出的"阵企业法人、自然人及关联方持股不得超过10%和层大股东或唯一股东必地撤出行动使得原本已经国缺乏资金支持和融资渠道而"缺血"的"三须是银行业金融机构"的条件，这意味着将控股权拱手让出，是小额贷款农"经济又一次严重"失血公司股东将遍不愿接受的。其次，中国农业发展银行功能单一，农村政策金融功能不健全.一三、对我国小翻贷款未来发展的几点建议是该行资金来源不稳定，主要依靠中央银行再贷款维持运行:二是该行〈一〉明确监管主体和职宽，使小额贷款公司走上规范化运作轨道.资金运用效率不高:三是该行业务范围狭窄、功能单一，仅在农产品收购中央银行、银览会、工商管理局等部门应尽快联合出台《小额贷款公方面发挥政策性金融的作用，事实上已经返化为"粮食银行司管理办法机明确其监管主体，并对其资金来源、资金运用以及业务运最后，大银行的经营方式难以适应小农村的需求。尽管现在有几十营都纳入监管之中.家银行了，但总体来讲，有实力的都是大银行，总部都在北京，一竿子插{二〉给小额贷款公司"松绑日前，在资金链绷得最紧的浙江，工到乡镇，到底能不能切实满足农民兄弟的金融帘求?再者，大银行一般商局出台了全国首个对小额贷款公司融资监管的街行办法，将牢牢捆住都看不起小额贷款，他的-条高速公路、高速铁路少说也有几十亿，而且其发展之手的"资本金"规定放松了一圈.新办法除了将融资比例的上很多项口又是间有项目，有政府作拟保:而农民兄弟每次也就倍几干，最限扩大了一倍，还使小额贷款公司的资金来源深远得到拓宽，不仅可以多十几万，不仪分散、成本商、风龄大，而且农产品白身有弱质性、周期性向各种金融机构借款，还IIJ以向主要法人股东起向借款、本地同业之间的特点，小农村的金融需求大银行确实看不上眼。所以，我们就要改变拆借等.方式一·将这些小的业务从大银行里面i摘出来做，信贷下乡、支持"三农"，〈三〉开辟新的出路，不仅限于村镇银行.小额贷款公司未来的出路改变现在不发达的农村成了金融机构不愿光顾的"真空地带应该是金融公司，而非直接转制成为村镇银行。金融公司不能吸收公众〈二〉农村"系统性负投资"现象严重存款.但是可以吸收来自企业的太额仔款，可以从事分期付款、融资租赁我网农村金融领域每年有大量的资金流出，存在着严重的"系统性等业务.转制成金融公司，只比村镇银行少了结算业务:虽然1，价?不能负投资"现象，这种现象导致农村地þ(原本就资金不足的同面雪上加霜，吸收公众储蓄存款，但是吸收企业的大额存款解决融资瓶颈，公ifJ的股严重影响农村金融服务.所谓"系统性负投资"现象，就是金融机构在农东也不用将经营成果拱手让人:从监管的角度，只要不吸收公众存款.就村获得大量资金后，并没有把这些资金作为投资最新注入农村经济领域，不涉及社会公共利益风险，照样可以进行屑地化管理，同时也可缓解银致使大最资金流入城市，出现了奇怪的"穷人借钱给富人"现象，从而出监会系统的监管负担。此外，小额贷款公司的有点在于良好的体制机制，现农村金融的"信贷真空飞出现这一问题的根源在于在农村地区尚未按rli场规律运作，具有高度的灵沼性:如果转制成为村镇银行，其股本结建立一个竞争性的、多元化的、能够为农民提供1Î效金融服务的金融体构将发生巨大的改变，是侨能够保持小额贷款公司的优势也不好预知~.系.多年以来，农村信用合作社、邮政储蓄机构和其他商业银行充当了所以，小额贷款公司应将更多的H光聚集在金融公司这条宽阔的道路.农村资金的..抽水机飞一方面i是不聪意向农民发放贷款，一方而又不断参考文献z吸收农民:{f款.北大的王嘲光教授"经说过，当合法的金融机构无法满[J]/l览危.改革与发展g推进中国的农村金融.经济科学出版社，2005足人民的f;it't';需求的时候.[~ruj借贷就应运而生.年1月第l版二、我国小额贷敦的发展[2]T曦光.草根金融[M].中网发展刷版社，2∞8年1月第I版2005年12}j.'1'尖银行i牟取I11西省平遥县进行试点，精力引导私人[3]韩俊等.中国农村金融调查[M].上海远东出版社.2009年5月第资本投资设主商业性小额的贷组织，在全问率先组建了捋源泰、日好隆1版两家小额贷款公司.试点六年多以来，探练、tll了民I日j资本M流农村的"[4]张庆亮.中国农村民营金融发展研究[M].经济科学出版社.2∞8年平遇模式"，实现了经济效益和社会效益的;(){赢.1月第1版〈一〉小额f;1贷的特征及小额贷款公司的发展优势[5]张帆.山西新"禀号飞小额贷款民间破冰[J].(中国经济时报).2ω6小额f;'i贷足针对贫闲农户rr1t毛1T能力、还贷能力、生产方式设计的年5月专门为贫网农户服务的4种独特的扶贫措施或金融产品.小额度、知周[6]W志云.资金短缺与身份尴尬山西小额贷款公司一年艰难lJ].经期、高利凉、黯f/~字还，是小额f，'j贷的基本特征.这种扶贫方式直接息及济观察恨.2006年7月24fI第020版农户，免除巾归l环节，大大增强了资金的使JH效率.[7]贸展.浅述我国小额贷款公tïJ的特点及发展建议[J].经济师.2009〈二〉小额贷款公司发展中存在的问题年第4期1、身份和l监竹不消晰.小额贷款公司到底是什么机构?说他是银[8]商鸿斋.小额贷款公司实务研究及政策建议[1].载金融纵楠.2∞9行，却不能吸收有款，没有纳入银行盹竹体系，不是金融机构:说他不是年第9期银行，他又锐1T银行业务g其所扮演的角色也位恨不消晰.以此为基础作者简介g杨沛fr肯0988.).女，山西太原人，兰州大学2010级法律又产生出许多lirj跑g比如监管，到底是工商部门还越金融部门监管?所硕士研究生.147 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