第9章 风险转移—保险
保险概念
保险原则
保险的选择
保险概述
一﹑保险的含义
保险是一种经济补偿制度，是投保人与保险公司之间的一种
法律关系。当少数投保人遭受风险损失时，保险公司按合同
规定动用基金给予其经济上的补偿。
二﹑保险的职能
1. 分散风险
2. 补偿损失
3. 基金积累
4. 风险监督
三﹑保险的特征
1. 互动性
2. 经济性
3. 法律性
4. 科学性
四﹑保险的作用
（一）微观作用
1. 有利于个人或企业及时恢复生产
2. 有利于企业﹑个人加强财务管理
3. 有利于企业﹑个人加强风险管理
4. 有利于社会稳定，安定人民生活
（二）宏观作用
1. 保障社会再生产的正常进行
2. 保障商品流通顺利进行
3. 保障财政收支和信贷收支计划顺利完成
4. 促进对外贸易的发展和国际收支的平衡
5. 推动科技创新，加速产业结构调整
（三）负面作用
由于保险双方信息不对称，会存在以下风险。
1. 逆向选择
2. 道德风险
五﹑保险的分类
（一）按标的分类
1. 财产保险
2. 人身保险
3. 责任保险
4. 保证保险
（二）按实施方式分类
1. 法定保险
2. 自愿保险
（三）按保险性质分类
1. 社会保险
2. 普特保险
（四）按保障主体分类
1. 团体保险
2. 个人保险
（五）按保障主体分类
1. 单一风险保险
2. 综合风险保险
四﹑保险的作用
（一）保险与社会保险
1. 两者性质不同
两类保险的行为依据不同
两类保险实施方式不同
两类保险强调的原则不同
2. 两者制度不同
两类保险的的经营体制不同
两类保险的保障目标不同
两类保险的功能不同
两类保险费的负担不同
（二）保险与储蓄
1. 保险是一种互助行为，目的是分摊事故损失；
储蓄则是自存自用，目的是为了将来的后用；
2. 保险积聚的基金是财产准备，专门用于经济补偿
或给付，不可自由支取使用；
储蓄系每个单位或个人单独形成的财产准备，可
以自由支取使用；
3. 事故发生后，保险金随时可按合同规定支付，其
金额一般会比保费多很多；
储蓄必须到期方能领回自己存储的本息；
（三）保险与赌博
1. 保险是一种互助行为，是合法的；
赌博是一种讹诈行为，是非法的；
2. 灾害发生与否与人的意志毫无任何关系；
赌博是一种赌注，其危险是行为人自己造成的；
3. 保险是以补充事故所致的经济损失或支付约定的
保险金来获取经济保障；
赌博企图获得侥幸利益而甘愿冒险行为；
4. 保险必须以保险标的与自己有经济厉害关系为条
件；
赌博单凭个人意愿行事；
5. 保险可以获得恢复生产和安定生活的良好效果；
赌博只能增加危险，制造社会混乱；
（四）保险与投资
1. 保险将来得到金钱补偿是发生意外事故的损失；
投资补偿的是暂放资本金的使用价权收益；
2. 保险目的是转移事故损失的风险，买保险本身不
存在风险；
投资的目的是获取预期收益，本身存在风险；
3. 保险金和补偿金是固定的，按合同规定支付；
投资金和收益金往往是不固定的，与资本金利用
效率有关。
保险原则
一﹑保险一般原则
1. 遵法原则
2. 自愿原则
3. 公平竞争原则
4. 专业经营原则
二﹑保险利益原则
（一）保险利益基本概念
保险利益定义满足以下几点：
1. 保险利益应为合法的利益
2. 保险利益应为经济上有价值的利益
3. 保险利益应为确定利益
4. 保险利益应为具有厉害关系的利益
（二）主要险种的保险利益
1. 财产保险的保险利益
财产所有人﹑经营管理人的可保利益
抵押权人鱼质押权人的可保利益
财产保管人﹑承租人等的保险利益
合同双方当事人的可保利益
2. 人身保险的保险利益
本人对自己的寿命和身体，具有保险利益
投保人为配偶﹑子女﹑父母的寿命和身体具有保
险利益
投保人为其他人的寿命和身体具有保险利益
3. 责任保险的保险利益
4. 信用保证保险的保险利益
（三）保险利益时效
1）在财产保险上，一般要求合同生效后到终止时有
保险利益，否则合同无效。
2）在人身保险中，由于保险期限长并由储蓄性质，
故强调在订立保险合同时投保人必须有保险利益，而索赔时
不追究有无保险利益。
三﹑保险最大诚信原则
（一）最大诚信原则的基本概念
投保人必须诚实，不得隐瞒﹑欺骗
保险人必须全面履行义务，坚守信用
（二）最大诚信原则的基本内容
1. 告知
2. 保证
3. 期权与禁止发言
（三） 违反最大诚信原则的表现和法律后果
1. 告知的违反及法律后果
1）漏报
2）误高
3）隐瞒
4）欺诈
2. 保证的违反及其法律后果
保险的选购
一﹑选择合适的险种
二﹑确定合适的保险金额
1. 财产保险
① 定值方式
② 不定值方式
③ 充值价值方式
④ 原值或原值加成方式
⑤ 不定额保险方式
2. 人身保险
全额保险
部分保险
三﹑选择合适的保险中介
四﹑选择合适的保险人
选择保险人需要考虑的方面有：
1. 财务状况
2. 保险费率
3. 保险合同条款
4. 理赔实践
5. 承保能力
6. 保险服务
五﹑签订保险合同
保险合同是指投保人与保险人之间约定保险权利义务的协
议。
三﹑选择合适的保险中介
四﹑选择合适的保险人
选择保险人需要考虑的方面有：
1. 财务状况
2. 保险费率
3. 保险合同条款
4. 理赔实践
5. 承保能力
6. 保险服务
五﹑签订保险合同
保险合同是指投保人与保险人之间约定保险权利义务的协
议。
保险合同根本属性有：
1. 商业性
2. 保障性
3. 一致性
4. 合法性
5. 射率性
（一）保险合同订立程序
保险合同订立需要合约和承诺两个过程。
（二）保险合同内容
保险合同内容有两大部分：主要事项和特约事项
1. 保险合同的主要事项
1）保险人的名称与住所
2）投保人﹑被保险人﹑收益人的名称与住所
3） ……
11）签订合同时间
2. 保险合同特约事项
① 过去事项
② 现在事项
③ 未来事项
（三）保险合同标准化
在实践中，常用标准化保险合同有：
1. 投保单
2. 保险单
3. 保险凭证
（四）保险合同变更﹑中止与恢复
1. 保险合同变更
定义：指在合同有效期内，当事人依法对合同条款
所作的修改或补充。包括合同主体﹑客体﹑内容变更
（1）保险合同主体变更
（2）客体变更
（3）内容变更
2. 保险合同中止与恢复
保险合同中止是指合同在有效期内由于某种原因，其
效力暂停的现象，而恢复则是相反，指暂停合同效力的恢复。
（五）保险合同解除与终止
1. 保险合同的解除
指在保险合同有效期限满前，当事人依法使合同效
力终止的行为
2. 保险合同的终止
指某种法定或约定事由的出现，导致保险合同当事
人双方的权利义务归于消灭。
保险合同终止与解除主要区别是：
1）直接原因不同
2）履行程度和效力不同
3）法律后果不同
（六）保险合同争议的处理
1. 处理原则
1）诚信原则
2）文字解释
3）意图解释
4）有利于被保险方
2. 处理方法
1）协商
2）调解
3）仲裁
4）诉讼
六﹑保险的索赔与理赔
（一）索赔与索赔程序
1. 履行出险通知义务
2. 采取合理的施救措施
3. 保护事故现场
4. 提供索赔单证
5. 领取索赔
（二）理赔与理赔程序
1. 确定保险责任
2. 确定损失原因
3. 勘察损失事实
4. 支付保险金
5. 损余处理与代位追偿
