保险经营管理.ppt

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第一章   保险经营管理总论 学习目的： 1.了解保险公司经营的业务 2.理解保险公司经营的特殊性和经营目标； 3.理解保险公司经营管理的研究对象和理论体 系。 第一节 保险经营管理概论 • 一、保险公司业务描述           （一）保险公司的保险业务               (1)风险业务           保险公司接受投保人可能发生的损失，通过风险平衡机制提供投 保人保险保障的承诺。             (2)储蓄性业务和投资性业务             主要指长期的保险合同具有与储蓄类似的性质。        创新型寿险具有投资性。             (3)服务性服务          为了使风险业务、储蓄业务成为一种在投保者和保险企业之间可交 换的经济物品，需要保险人大量的服务。如合同签署、保单维护、保 单到期处理、咨询等。 （二）保险公司投资业务 第二节 保险经营概论 二、保险公司经营活动的特点 （一）保险公司经营的产品具有特殊性 （二）经营成本支出与收入补偿顺序和 一般行业相反 （三）经营资产具有负债性 （四）资金运用在公司经营中占据重要 地位 （五）经营的不确定性 （六）保险经营具有社会性 • 三、保险经营管理的特殊原则 （一）风险大量的原则      风险大量的原则是指保险人在可保风险的范围内， 根据自己的承保能力，努力承保尽可能多的风险 标的。 （二）风险选择的原则      保险人充分认识、准确评介承保标的的风险种类 与风险程度、保险金额等，决定是否承保。     风险选择体现在产品开发和核保两个环节。 （三）风险控制的原则        保险人充分认识到经营充存在的各种风险，并 及时采取各种措施加以控制。 • 保险公司存在的风险 –  资产风险 – 定价风险 – 利率风险 – 其他风险 • 控制风险 – 保险费率风险的约束 – 再保险 – 加强理赔风险的防范 – 控制投资风险 – 加强偿付能力管理 – 加强资产与负债的匹配管理 第二节 保险经营概论 • 三、保险企业经营目标 （一）满足需求 保险企业的建立和维持是和这个基本任务紧密 相连的。 对于相互保险公司、自保公司这个目标是显而 易见的。 大多数情况下，一家保险企业在其整个存在期 间把需求绝对地作为主要目标是没有意义的。 问题：满足需求如何测量？ （二）利润 利润目标的表述 o 总利润 o 保险业务利润 o投资业务利润 o税前利润 o税后利润 o利润率 时 间 因 素 Why ? 问题：利润目标确定为零是否可行？ 销售额和成本作为利润目标的下层因素  销售额指标包括保费收入、新业务保费收入、标准保费收 入 标准保费是将报告期内不同类别的新业务按对寿险公司利润或 价值的贡献度大小设置一定系数进行折算后加总形成的保 费收入。 标准保费＝一年期以上新单期缴保费收入×折算系数+一年期 以上新单趸缴保费收入×＋一年期及以内短期保费收入 × 注：一年期以上、十年期以下新单期缴保费的折算系数为： 交费年限/10，十年期以上新单期缴保费的折算系数为。 对于非年缴业务寿险将保费收入折算为年缴保费收入，然 后再根据交费年限进行折算。 问题：为什么在许多情况下，保险人追求保费收入的增长？ 问题：保费增长非常快，对公司来说是好还是坏？      成本分为风险成本和营运成本 风险成本主要包括“赔款支出”和各种“保险给付 ” 及未决赔款准备金。 衡量风险成本指标：赔付率 营运成本手续费支出、佣金支出、利息支出、退保 金、其它支出、业务及管理费用、营业税金及附加、 营业外支出及分保成本。分保的成本主要包括分保 赔款支出、分出保费、分保费用支出。 衡量营运成本的指标：营运成本率 （三）增长 –增长目标表述为保险企业所最求的规模参数的正变化。 包括投入量和输出量的增长。 • 投入量：人员、资本、资产 • 输出量： –保费收入、顾客数、保险合同数、保险金额、赔款额； –新业务、退保产生的业务量的改变； –投资额 –增长实现的途径 • 内部增长 • 外部增长 问题：利润目标和增长目标之间的关系是什么 第二节 保险经营概论  （四）维持  也称为安全性目标。维持目标的粗略表达形式是保险人破产概率 降低到一个特别低的值，即避免无偿付能力。  维持目标比较精细的表达形式 o 资本保持 o 名义资本 o 实际资本 o 资产保持 o 绝对资产 o 相对资产 o 企业维持 维持目标在整个目标集中处于下层位置。 （五）提升企业价值 – 企业价值，在于它能够给所有者、给利益相关者带来 的未来利益。 – 利润指标的缺陷 • 短期化 • 容易被操纵 • 没有反映资本成本 • 不适合人寿保险公司  企业价值的评介 企业的内含价值＝调整净资产＋有效业务价值                  ＝自由盈余＋（要求资本－持有要求资本 的成本）＋ 有效保单未来产生的股东现金流量现 值                            （六）非经济目标 • 1.社会责任 1）按照可接受的道德标准经营 2）改进所处的行业 • 2.利益平衡 –  企业长期的成功需要关注顾客、员工、股东和社会的 利益平衡。 – 平衡积分卡可以帮助企业平衡短期利益和长期利益、 财务指标和非财务指标、内部和外部。 四、保险公司的愿景 （一）愿景内涵  愿景（vision)概括了企业的未来目标、使命及核 心价值,是一种企业为之奋斗的意愿,是企业最终 希望实现的图景。它就像灯塔一样，始终为企业 指明前进的方向,是企业的灵魂。 （二）愿景的价值 1、通过制定愿景，得到员工的认同，并激起员工 努力工作的热情； 2、使公司的高层管理者对公司长期发展方向有清 晰的认识。 3、有助于公司为未来做好准备。 • 新华人寿： •     ．成为“最具发展潜力、最具投资价值、最具企业责任的寿险公众公司”； •     ．打造“大而强的金融服务集团”。 • 中国人寿： •     ．打造国际顶级金融寿险集团。 • 中国平安： •     ．成为国际领先的金融保险服务集团和金融业的百年老店。 • 泰康人寿：    · •     ．努力把泰康人寿建设成为最具亲和力、最受市场青睐的大型保险金融服务集团。 • 太平人寿： •     ．在我们所服务的领域，成为中国乃至世界的杰出品牌。 • 美国友邦人寿； •     ．培养青年好榜样，树立保险新形象，成为最好的保险公司； •     ．积极、主动、创新，塑造诚信优质的服务文化。 • 信诚人寿： •     ．成为最好的保险和理财方案提供者。 • 招商信诺人寿：    · •     ．结合丰富的国际经验及符合中国特色的经营方式，为我们的客户提供最优质的 服务，并成为中国寿险业的领先者。  第二节 保险经营管理的对象与理 论体系 保险企业 ① 投保人 金融市场 ④ 保险产品③ 保险市场 ② 一、以企业为出发点的保险经营管理学 　　如果是以保险企业的机构框架，包括企业的经济与法律 结构、保险企业中的经济活动过程，保险企业与其环境间 的经济活动过程等为重点，就是以企业为出发点的保险经 营管理学。 • 决策导向的保险经营管理学 • 生产理论的保险经营管理学 • 职能导向的保险经营管理学 二、以产品为出发点的保险经营管理学 　　如果在保险企业经营管理中主要考虑的是保险产品或 保险业务的特征，那么就是以产品（保险业务）为出发 点的保险企业管理学 • 需求理论 • 三层次的设想 • 信息设想 三、以保险市场为出发点的保险企业管理学 主要研究保险市场的结构、保险市场的供需分析、保险市 场的竞争行为、保险市场竞争的效率等。 四、金融理论或资本市场理论的保险经营管理学 把保险企业理解为一种特殊的金融机构 保单是一种特殊的金融契约 复习思考题： • 1、保险公司经营活动的特点有哪些？ • 2、请说明保险公司经营目标及其目标之间 的关系。 • 3、如何理解保险经营管理的对象及理论体 系？ 第二章   保险公司的经营环境 学习目的： 1.熟悉PEST的分析框架； 2.能分析经济发展和变动、社会政策的 变化、人口等宏观因素对保险经营的影 响。 3.理解保险公司经营的微观环境； 4.理解金融混业经营及其对保险公司经 营的影响。 5.能初步运用SWOT的分析方法 参考资料： 1.黎群  张文松等，《战略管理》，清华大学出版社、北京交 通大学出版社，2006 2.王建民，《战略管理学》，北京大学出版社，2006 3.（美）小哈罗德.斯凯博等，《国际风险与保险环境——管 理分析》，机械工业出版社 4.楚军红，《通货膨胀与人寿保险》，北京大学出版社， 1998 5.裴光，《中国保险业竞争力研究》，中国金融出版社   6.裴光，《中国保险业监管研究》，中国金融出版社2000 7.万锋，《寿险公司战略管理》，中国金融出版社2005   第一节　影响保险公司经营的宏 观环境 PEST分析框架 • 一、经济环境 • （一）经济增长水平 – 经济增长水平与保险发展水平呈正相关关系。 注意两个指标： 1.保险密度＝全国或某地区的保费收入/全国或某地区人 口    用保险密度来预测一个国家或地区保费发展的空间：        保险密度参考值×全国或某地区人口数－实际保费 2.保险深度=全国或某地区的保费收入/GDP    用保险深度来预测一个国家或地区保费发展的空间：        保险深度参考值×GDP－实际保费 　　　 • （二）通货膨胀 – 1、通货膨胀的含义 – 2、通货膨胀对寿险经营的 影响 • 通货膨胀对投保人的影响 –对新业务拓展的影响 –对续保率的影响 • 通货膨胀对投资资产的影响 • 通货膨胀对成本的影响 问题：通货膨胀对财产保险经营有无影响？         –  3、保险公司应对通货膨胀 •        调整投资结构 – 强调资产的流动性 – 调整投资组合 •       开发应付通货膨胀的险种 – 变额年金 – 万能寿险 – 物价指数保险 •      改造传统险种，增加特别条款 –  特别分红条款 – 保额递增型险种  – 定期寿险 • （三）通货紧缩 – 1、通货紧缩的含义 – 2、通货紧缩对保险公司的影响            对保险需求的影响           对保险投资的影响           对经营成本的影响 – 3、保险公司应对通货紧缩的策略           兼并和重组           加强管理，降低成本           降低保单预定利率            拓宽投资渠道，提高投资收益率 • 二、科学技术 • 正面：1、科学技术的发展带来社会生产力的发展， 产业结构的变化，促使保险的发展； • 2、科学技术是发展产生新的风险促使新险 种不断出现； • 3、科学技术促使保险技术的提高。 • 负面：科学技术的发展可能对保险经营形成威胁。 – 例如：计算机技术——对其安全性和可靠性的 质疑 – 基因技术——对保险的影响 • 三、社会文化和自然环境 •  保险经营的自然环境，包括保险经营过程 中可利用的各种自然资源和自然界的不规 则变动状况两大部分。 – 自然界不规则的变动状况对保险经营具有很大 的影响。保险公司必需了解其发生的规律。 –自然风险影响到保险公司经营的各方面，     如险种设计、承保、防灾防损、风险融资 –人口 问题：人口变动的表现有哪些？ • 1、人口老龄化 • 2、城市化 • 3、家庭结构 • 4、离婚率上升 • 5、女职员数量上升 • 6、学历层次的变化 –文化 • 四、政府政策 • （一）国家的社会保障政策 • （二）财税政策 • （三）政府监管 • （四）其他 第二节  影响保险公司经营的行 业环境   第二节  影响保险公司经营的行业 环境 要素供应者                                                                                            顾客 －私人家庭                           采                                               销  服务供应者 －保险中介人                        购                                        售                        保险顾 客 －其他 实物资源供应者              市                                         市                        资本投 资顾客 再保险企业                 投资者                             场                                        场                          其他 顾客                                                                                                 合作伙伴                                                    竞争者 自 主 保 险 企 业 • 一、如何理解保险公司的顾客？ 1.保险顾客 2.资本投资顾客 3.其他服务顾客 二、如何理解保险公司的要素供应商？ 1.提供劳动的私人家庭 2.提供服务的各种企业 3.提供物质生产资料的各种企业 4.资本的供应者 5.提供再保险保障的再保险企业 • 三、如何理解保险公司的合作伙伴？ –汽车修理厂 –医院 –气象部门 • 四、如何理解保险公司的竞争者？ • 保险公司的竞争者存在于采购市场和销售市场 – 如果采购资源不短缺，则往往不注意采购市场的竞争； 但对具体要素的竞争是不可忽略的。 – 保险销售市场的竞争者 • 其他保险公司 • 社保机构 • 自保企业 • 银行 • 资产管理公司 • 房主 • 五、如何理解保险的替代品？ –寿险替代品： • 社会保险产品 • 企业年金产品 • 储蓄和投资品 –产险 • 担保与住房保险  • 自保基金 第三节  保险监管 • 一、保险监管的概念 – 广义的保险监管是指政府保险监管机构、保险行业自律 组织以及社会力量对保险市场及市场主体的组织和经营 行为的监督和管理。 – 狭义的保险监管是指政府保险监管机构对保险市场及市 场主体的组织和经营行为的监督和管理。 • 二、保险监管的目标 – 保护投保人利益 • 保险人与投保人之间信息不对称 • 投保人先于保险人履行合同义务 – 维护公平竞争的市场秩序 – 维护保险体系的安全与稳定 • 三、保险监管主体 – 国家保险监管机关 – 保险行业协会 – 保险信用评级机构 – 独立的审计机构 – 社会媒体 • 四、保险监管的客体 –保险公司 –保险中介机构 –投保方 • 五、保险监管的内容    (一）市场准入的监管 – 1.组织形式管理 – 2.注册资本金要求 – 3.从业人员要求 • 保险公司高级管理人员是指保险公司法定代表人和其他对保险 公司经营管理活动具有决策权或重大影响的负责人. •         （1）总公司总经理、副总经理和总经理助理； • 　　（2）总公司董事会秘书、合规负责人、总精算师、 财务负责人和审计责任人； • 　　（3）分公司、中心支公司总经理、副总经理和总经 理助理； • 　　（4）支公司、营业部经理； • 　　（5）与上述高级管理人员具有相同职权的管理人员 （1）专业技术条件 – 董事长 • 董事长应当具有金融工作5年以上或者经济工作10年以上工作 经历 。 – 保险公司总经理、副总经理和总经理助理 • 大学本科以上学历或者学士以上学位； • 从事金融工作8年以上或者经济工作10年以上。 – 保险公司总经理除具有前款规定条件外，还应当具有下列任职经 历之一： • 担任保险公司分公司总经理以上职务高级管理人员5年以上； • 担任保险公司部门负责人5年以上； • 担任金融监管机构相当管理职务5年以上； • 其它足以证明其具有拟任职务所需知识、能力、经验的职业资 历。 – 保险公司省级分公司总经理、副总经理和总经理助理 • 大学本科以上学历或者学士以上学位； • 从事金融工作5年以上或者经济工作8年以上。 – 保险公司省级分公司总经理除具有前款规定条件外， 还应当具有下列任职经历之一： • 担任保险公司中心支公司总经理以上职务高级管理人员３年以 上； • 担任保险公司省级分公司部门负责人以上职务３年以上； • 担任其他金融机构高级管理人员3年以上； • 担任国家机关、大中型企业相当管理职务5年以上； • 其他足以证明其具有拟任职务所需知识、能力、经验的职业资 历。 – 保险公司分公司、中心支公司总经理、副总经理和总经理助理 • 大学本科以上学历或者学士以上学位；  • 从事金融工作3年以上或者从事经济工作5年以上。 – 保险公司分公司、中心支公司总经理除具有前款规定条件外，还 应当具有下列任职经历之一： • 担任保险机构高级管理人员2年以上；  • 担任保险公司分公司、中心支公司部门负责人以上职务2年以上； • 担任其他金融机构高级管理人员２年以上； • 担任国家机关、大中型企业相当管理职务3年以上； • 其他足以证明其具有拟任职务所需知识、能力、经验的职业资历 – 保险公司支公司、营业部经理应当具有保险工作３年以上或者经 济工作５年以上的工作经历。  – 保险机构拟任董事长和高级管理人员具有硕士以上学位的，其任 职条件中从事金融工作或者经济工作的年限可以减少2年。  （2）道德品质条件 – 无民事行为能力或者限制民事行为能力； – 贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产或者破坏社会主义 市场经济秩序，被判处刑罚，执行期满未逾5年，或者 因犯罪被剥夺政治权利，执行期满未逾5年； – 被判处其它刑罚,执行期满未逾3年； – 被金融监管部门取消、撤销任职资格，自被取消或者 撤销任职资格之日起未逾5年； – 被金融监管部门禁止进入市场,期满未逾5年； – 被国家机关开除公职,自作出处分决定之日起未逾5年； – 因违法行为或者违纪行为被吊销执业资格的律师、注 册会计师或者资产评估机构、验证机构等机构的专业 人员，自被吊销执业资格之日起未逾5年；  – 担任破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，对该公司、 企业的破产负有个人责任的，自该公司、企业破产清算完结之日 起未逾3年； – 担任因违法被吊销营业执照、责令关闭的公司、企业的法定代表 人，并负有个人责任的，自该公司、企业被吊销营业执照之日起 未逾3年；  – 个人所负数额较大的债务到期未清偿；  – 申请前1年内受到中国保监会警告或者罚款的行政处罚；  – 因涉嫌从事严重违法活动，被中国保监会立案调查尚未作出处理 结论；  – 受到其它行政管理部门重大行政处罚未逾2年；  – 在香港、澳门、台湾地区或者中国境外被判处刑罚, 执行期满未 逾5年,或者因严重违法行为受到行政处罚，执行期满未逾3年；  – 中国保监会规定的其他情形。 • 4.分支机构设立的要求 保险公司分支机构是指保险公司依照法定程序设立的， 以本保险公司的名义进行经营活动，其经营后果由 保险公司承担的分公司、中心支公司、支公司、营 业部。 分支机构的设立应当具备下列条件： （1）偿付能力额度符合中国保监会有关规定； （2）内控制度健全，无受处罚的记录；经营期限超过 2年的，最近2年内无受处罚的记录； （3）具有符合中国保监会规定任职资格条件的分支机 构高级管理人员。          （4）对资本金的要求 –保险公司规定的最低资本金额设立的，在其住所地以 外的每一省、自治区、直辖市首次申请设立分公司， 应当增加不少于人民币2千万元的注册资本。 –保险公司注册资本达到人民币5亿元，在偿付能力充足 的情况下，设立分公司不需要增加注册资本。 • 关于分支机构的经营地域 –保险公司在省、自治区或直辖市设有分支机构 的，在加强管理、控制风险、保证服务的前提下， 可以通过专业保险中介公司或者设立营销服务部 的方式在该省、自治区或直辖市的行政辖区内开 展业务。保险公司及其分支机构不得委托注册地 以外的保险兼业代理机构开展异地业务；分支机 构变更经营区域范围的，应凭总公司书面授权书 到当地保监办变更。 –营业服务部是经当地保监局批准，在工商行政 管理机关登记注册，由保险公司或者保险分支机 构设立的对保险营销人员进行管理，为客户提供 保险服务的机构。 – 5.外资保险公司设立的要求 • 外资保险公司的范围 –    外国保险公司同中国的公司、企业在中国境内合资经营 的保险公司(简称合资保险公司)； – 外国保险公司在中国境内投资经营的外国资本保险公司 (简称独资保险公司)； – 外国保险公司在中国境内的分公司(简称外国保险公司分 公司)。 • 设立外资保险公司应当具备下列条件： –经营保险业务30年以上 –在中国境内已经设立代表机构2年以上； –提出设立申请前1年年末总资产不少于50亿美元； –所在国家或者地区有完善的保险监管制度，并且该外国保 险公司已经受到所在国家或者地区有关主管当局的有效监 管； –符合所在国家或者地区偿付能力标准； –所在国家或者地区有关主管当局同意其申请； –中国保监会规定的其他审慎性条件。 • （二）保险产品和费率的监管 –保险条款的监管 –保险费率的监管 • （三）负债的监管 –主要是保险责任准备金的监管 • （四）资金运用监管 • （五）偿付能力的监管   偿付能力（Solvency）是指企业偿还债务的能力， 具体表现为企业是否有足够的资产来抵偿其负债。 由于保险公司业务的特殊性，其偿付能力是指保 险公司对所承担的风险在发生超出正常年景的赔 偿和给付数额时的经济补偿能力。 – 计算偿付能力充足率 • 偿付能力充足率即资本充足率，是指保险公司的实际资本与最 低资本的比率。 • 保险公司的实际资本，是指认可资产与认可负债的差额 。 • 保险公司的最低资本，是指保险公司为应对资产风险、承保风 险等风险对偿付能力的不利影响，依据中国保监会的规定而应 当具有的资本数额。 –监管措施 • 按偿付能力充足率分类 （1）不足类公司，指偿付能力充足率低于100％的保 险公司； （2）充足I类公司，指偿付能力充足率在100％到 150％之间的保险公司； （3）充足II类公司，指偿付能力充足率高于150％ 的保险公司。 • 对于不足类公司，中国保监会应当区分不同情形，采取下列一项或者 多项监管措施： 　　（1）责令增加资本金或者限制向股东分红； 　　（2）限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平； 　　（3）限制商业性广告； 　　（4）限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、 责令转让保险业务或者责令办理分出业务； 　　（5）责令拍卖资产或者限制固定资产购置； 　　（6）限制资金运用渠道；  　　（7）调整负责人及有关管理人员；  　　（8）接管； 　　（9）中国保监会认为必要的其他监管措施 • 对于偿付能力充足的公司  1.中国保监会可以要求充足I类公司提交和实施预防偿 付能力不足的计划。 2.充足I类公司和充足II类公司存在重大偿付能力风 险的，中国保监会可以要求其进行整改或者采取必 要的监管措施。 第四节  金融服务一体化 • 对金融服务一体化的理解 –银行、证券、保险等传统的金融服务部门相互 渗透、相互融通并逐渐形成统一的大金融产业 的趋势和过程。 –某一金融产品整合了两个或两个以上传统金融 产品的元素。 •    金融一体化的优势 –满足消费者需求的变化 –金融服务提供者能得到的好处 • 有利于有效配置资源 • 有利于通过整体营销发挥经营综合效益 • 有利于通过连接税制降低税负 • 金融服务一体化对保险经营的影响 – 保险业与其他金融业在产品上的整合 • 保险与银行业在产品上的整合 – 业务替代型产品 – 业务互补型产品 • 保险业与证券业产品的整合 – 投资型保险产品 – 保险风险证券化：是指以未来保险期间或再保险期间所产生的现金流量 为标的发行的证券 » 保险负债证券化：指保险公司通过证券化产品将保险公司承担的保 险事故的赔偿责任，转移到资本市场。 » 保险资产证券化：指将缺乏流动性，但是能够产生预期未来稳定现 金流的资产，转变为可以在金融市场上出售和流通的证券据以融资 的过程。 • 保险业与信托业产品的整合 – 保险业与其他金融业在经营上的整合 • 银行保险（bancassurance）的发展与创新 • 保险与证券业的合作 • 保险业与信托业的合作 – 在金融控股公司架构下更深层次的整合 补充：SWOT分析法 • SWOT分析法又称为态势分析法，它是由旧金山大学的管 理学教授于20世纪80年代初提出来的，SWOT四个英文字 母分别代表：优势（Strength）、劣势（Weakness）、 机会（Opportunity）、威胁（Threat）。所谓SWOT分 析，即态势分析，就是将与研究对象密切相关的各种主要 内部优势、劣势、机会和威胁等，通过调查列举出来，并 依照矩阵形式排列，然后用系统分析的思想，把各种因素 相互匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论，而 结论通常带有一定的决策性。运用这种方法，可以对研究 对象所处的情景进行全面、系统、准确的研究，从而根据 研究结果制定相应的发展战略、计划以及对策等。 • 进行SWOT分析时，主要有以下几个方面的内容：     •   一、分析环境因素  • 运用各种调查研究方法，分析出公司所处的各种 环境因素，即外部环境因素和内部能力因素。 • 外部环境因素包括机会因素和威胁因素，它们是 外部环境对公司的发展直接有影响的有利和不利 因素，属于客观因素，一般归属为经济的、政治 的、社会的、人口的、产品和服务的、技术的、 市场的、竞争的等不同范畴。 • 内部环境因素包括优势因素和弱点因素，它们是 公司在其发展中自身存在的积极和消极因素，属 主动因素，一般归类为管理的、组织的经营的、 财务的、销售的、人力资源的等不同范畴。在调 查分析这些因素时，不久要考虑到公司的历史与 现状，而且更要考虑公司的未来发展。 • 二、构造SWOT矩阵  将调查得出的各种因素根据轻重缓急或影 响程度等排序方式，构造SWOT矩阵。在 此过程中，将那些对公司发展有直接的、 重要的、大量的、迫切的、久远的影响因 素优先排列出来，而将那些间接的、次要 的、少许的、不急的、短暂的影响因素排 列在后面。 • 潜在资源强势和竞争能力 – 资源强大，有关键领域内的技术和专门技术的支持 – 财务状况良好，有充足的财务资金来支持新业务的发 展 – 品牌认知度、企业声誉都很高 – 被公认为市场领导者，有忠诚的客户群 – 规模经济效应显著 – 经验丰富的员工，关键领域中有才能的职员 – 员工高度的忠诚 – 成本优势明显 – 强大的广告和促销能力 – 产品开发能力 – 很宽的产品线 – 拥有良好的客户服务声誉 – 产品销售的市场区域覆盖面广，分销能力强 –同上下游企业建立了战略联盟，或共同成立合资企业  • 潜在资源弱势和竞争缺陷 – 没有明确的战略方向 – 设施陈旧过时 – 财务状况不好，资产负债状况很差 – 同主要竞争对手相比，整体单位成本很高 – 一些关键的技能或能力正在削弱 – 员工不稳定，员工素质教差 –研究与开发方面落后于行业水平  – 同竞争对手相比，产品线有局限性 – 品牌或声誉不佳 – 经销网络比竞争对手要差 – 缺乏财务资金来支持更大的发展 – 客户服务存在问题 –风险控制能力较差  • 企业所面临的潜在机会 – 客户群将会扩大，或者业务扩张进入新的区域 市场或产品细分市场 – 扩展产品线，为更大的客户群提供服务 – 将企业的技能或技术诀窍转移到新产品或新业 务上 – 金融一体化 – 有吸引力的细分市场上的进入壁垒正在降低 – 出现了从竞争对手那里获得市场份额的机会 –由于市场需求增长势头强劲，因而可以快速扩 张 – 购并竞争对手 – 所建立的有关联盟或合资企业扩大了本企业的 覆盖和竞争能力 – 有机会充分利用新技术 –市场上出现了向其它地理区域扩展公司的品牌 或声誉的机会  –新的投资领域，新的投资机会 –税收优惠 –上市 • 危及企业利益的外部威胁 – 强大的新竞争对手可能会进入市场，或者有众多的小 竞争对手可能会扰乱市场 – 替代品很受顾客欢迎，迅速抢占市场 – 市场占有率下降 – 利率的不利变动 – 物价的不利变动 – 有关部门所采取的措施会使企业付出很大的代价 – 很容易受到经济萧条和业务周期的冲击 – 客户或供应商的讨价能力提高 – 购买者需求和品位朝偏离行业的方向发展 – 不利的人口特征变动 • 三、制定行动计划 在完成环境因素分析和SWOT矩阵的构造 后，便可以制定出相应的行动计划。制定 计划的基本思路是：发挥优势因素，克服 弱点因素，利用机会因素，化解威胁因素； 考虑过去，立足当前，着眼未来。运用系 统分析的综合分析方法，将排列与考虑的 各种环境因素相互匹配起来加以组合，得 出一系列公司未来发展的可选择对策。 • 本章要求： • 1.请熟悉PEST的分析框架。 • 2.能分析通货膨胀、通货紧缩、利率变动、 技术革新、人口结构变动、政府社会保障 政策、税收政策、金融一体化、保险监管 等对保险经营的影响。 • 3.理解保险公司经营的微观环境。 • 4.初步能运用SWOT分析法。 第三章      保险公司的治理和 组织结构 学习目的：1.掌握公司治理的构架                  2.熟悉公司治理模式                                3.了解我国保险公司治理现状                            4.掌握组织结构设计的原则                                    5.了解保险公司典型的组织结构 参考资料： • 1.万峰，《寿险公司经营与管理》，中国金 融出版社  • 2.李晓林，阎建军  《寿险公司经营与管理 》，中国寿险管理师资格考试教材 • 3.北京保监局，《寿险公司内部控制研究》， 经济科学出版社2005  •  4.  (美)罗伯特·蒙克斯, (美)尼尔·米诺 著《公司治理》，中国财政经济出版社   2004        第一节  保险公司治理 • 一、公司治理(corporate governance)的概念 • (一)  以股东利益为中心的公司治理概念     •     以股东利益为中心的公司治理概念认为，公司 治理主要是界定公司的股东、董事及经理层之间 的关系，以保证股东的利益。以美国学者斯、莱 佛和维什尼的定义为最直接的表述：“公司治理 结构是公司出资者确保投资效益的诸种方式”。 该派理论认为，公司治理的内容主要有：其一， 投资者如何对经理层进行激励与约束，以保证自 己的利益；其二，法律如何对投资者进行保护。  (二)  以利益相关者共同治理为内容的公司治 理概念 • 利益相关者共同治理理论认为，公司治理 是关于职工、经理层、投资者之间利益互 动的一系列制度安排。 •  公司治理的核心是关于各类利益相关者的 责任、权力、利益划分的一系列制度安排。 公司治理的目标是最大化整个公司财富创 造的潜能，而不应该是股东财富最大化。 资料：欧洲经济合作与发展组织保险委员会 制定的保险公司治理指导意见 • 一是强调了公平、尽责和透明的核心原则。除满足于一般 治理结构的要求外，保险公司治理结构还应着重解决风险 管理技术、合规经营、问责制、信托关系方的权利与职责、 经营人员资格认定、补偿机制等问题。在保险公司公司治 理结构的框架下，透明度和披露、董事会、利害关系人、 精算师和审计师各自的作用，应当相互独立，以便更清楚 地界定各自的功能和责任； • 二是确立了保险公司董事会、管理层和监督机构等公司治 理机构的责任。保险公司治理机构的责任，应当符合与向 保单持有人提供保险给付的核心目标相一致的原则 • 三是明确了保险公司的首要目标和经营责任。保险公司经 营的首要目标应是依据所签合约及时足额地对被保险人提 供保险赔偿与给付，履行对保险公司股东的义务。保单持 有人及其保户应被视为保险公司相关利害关系人的核心， 并且应当成为监管当局的监管活动、外部审计或公司董事 会履行其职责的中心工作；保险公司有效的公司治理应当 是能够向公司董事会和经理层提供适当的激励机制，以体 现符合被保险人和公司股东利益的公司经营目标。 • 　　四是保单持有人应当有权通过监管机构或法院等法定 的补偿机制，获得迅速的补偿。同时，应鼓励其他补偿渠 道的建立，如公司内部争端解决机制、独立的仲裁机构等， 保险业自身的仲裁机构的建立有利于增强公众对保险的信 心和维持保险市场的高效运作 • 二、公司治理的构架 • （一）内部治理     公司内部治理是指通过法人治理实施的治 理活动。法人治理的核心内容是公司内部 的公司治理机构设置及其权力分布。内部 治理是公司治理的核心。 内部治理结构示意图： • 1、内部治理约束机制 • （1）股东与股东大会的监督 • 普通股东会议的议题一般由公司章程规定，常见的议题有：决定公 司的经营方针和投资计划；选举和更换董事，决定有关董事的报酬 事项；选举和更换监事，决定有关监事的报酬事项；听取和审议董 事会、监事会的报告；听取和审议公司的年度财务预算、决算；听 取和审议公司的利润分配方案和弥补子损方案等等。 • （2）董事会的监督    董事会的基本任务是：(1)制定公司的经营日标、重大方针和管理原 则。(2)向公司的管理层提供意见和建议。(3)通过制定目标和评价 机制来监督管理层的业绩，以及聘用和解聘ceo。(4)确定有效的审 计程序，以使董事会能够及时推确地了解公司的财务状况。这不仅 包括对独立审计师的选择和解聘，而只还包括建立运行良好的审计 委员会。(5)非管理层人员也能接近公司的决策制定，也就是说， 保证在董事会的讨论和决策中能够考虑到顾客、雇员、供应商、社 会团体和其他利益相关者。 一般下设审计委员会、薪酬委员会、提名委员会等。 • （3）监事会 • 监事会的法律地位表现在以下三个方面：监事会或监事是公司的法定必 设机关；监事会向股东会汇报工作，并得到股东会的批准，以体现股东 对公司的权力；监事行使监督职权，对公司财务以及董事、经理执行业 务进行监督。 • 2.内部治理的激励机制  • （1）基本薪酬 • （2）奖金 • （3）福利 • （4）股票和股票期权    作业：找出我国上市保险公司CEO或高管人员的薪酬信息，并做比较分析， 试讨论存在的问题。 • （二）外部治理 • 公司的外部治理一般指证券市场、经理市场、产品市场以及银行、机构 投资者等外部力量对企业管理行为的监督。 • 三、股东单边治理结构的失衡 • 股东单边治理结构的特点：权力结构呈现金字塔形状，股 东处于公司权力顶层，股东委托经理层进行经营。 • 股东单边治理结构的失衡：无法对经理层进行有效的内部 监督和外部监督。 • （一）股东单边治理模式无法对经理层进行有效的内部制 衡：充分信息披露的不可能 • （二）股东单边治理模式无法对经理层进行有效的外部制 衡 • 1.股价不能反映经理的业绩 • 2.一些与未来利润创造有关的重要信息，无法为外部股东 所理解 • 3.反收购技术日益发达 四、公司治理模式的国际比较   (一)  依靠法律和监管环境对股东单边治理 缺陷进行弥补：美国的经验  1. 内部治理结构的失衡 • 内部治理结构：分为股东大会、董事会和 首席执行官三个层次。 • 股东大会被沦为橡皮图章 • 董事包括内部董事和外部董事。内部董事 一般是公司的高管人员，外部董事是不参 与公司的日常管理事务的个人。 • 英美公司一般在董事会下设置提名委员会、 薪酬委员会和审计委员会。 资料：英国英杰华(AVIVA)集团的公司治理模式 　　1.单层董事会设置。英杰华集团只设董事会而 不设监事会，董事会的主要职能是负责讨论并批 准集团的战略决策、业务计划以及重大的金融商 业政策。 　2.董事的选聘和考评。董事会共有15名董事， 其中10名是独立董事，董事的年龄主要集中在50- 70岁之间。每个执行董事的任期为3年，也可以经 过共同协商更换。公司章程要求董事在被董事会 任命后，必须交由下一年度的股东大会进行选举 表决。每年至少有1／3的董事轮流退职，这些董 事可以继续由股东重新选举，但是所有的董事应 当在3年的任期内退职。 　 　3.董事会专业委员会。集团董事会下设薪 酬委员会、审计委员会、提名委员会、主 席委员会和信息技术策略委员会。所有委 员会的委员由董事会指定。 　　4.薪酬发放与激励制度。集团为高管人 员制定了详细的薪酬激励计划，具体包括： (1)基本薪水。(2)年度奖金。(3)延迟奖金。 (4)长期激励计划。(5)授予福利养恤金。 (6)其他福利，包括汽车津贴和个人医疗保 险。 2.依靠法律和外部监管环境对股东单边治理 结构缺陷进行弥补 （1）普通法及其对投资者(包括股东和债权 人)的保护。 • 普通法系中，法律法规通常是由法官制定 的，这建立在判例之上，并受信托责任或 公平等普遍原则的激励。 • 专门用于保护股东利益的法律制度：集体 诉讼和辩方举证制度。   （2）强有力的政府监管。 （3）机构投资者参与公司治理 • (二) 德国、  日本的经验 1.职工积极参与制  • （1）共同决策制(德国) – 共同决策制的核心就是工人参与决策或被称为企业民 主化。全体工人选出若干代表依法进入公司的核心权 力机构——监事会(即我国意义上的董事会)，与股东 代表一起决定公司发展的重大事项。 – 依据欧洲许多国家的公司法，工人代表可以在监事会 中占1／3左右席位，有时能占到一半，监事会负责公 司重大事务决策，包括经理的选聘。共同决策制，既 是对资本的一种制衡，也是对公司管理层的一种制衡。   安联保险集团的治理结构 股东 职工 10名股东代表 监事会 10名职工代表 高级经理层 • (2) 水平层级制 (日本)。从形式上看，日 本在法律上尚未承认德国式的共同决策制， 员工似乎并不直接参与公司治理。但是， 从实质上看，鉴于日本特殊的企业文化以 及企业内部的共有信念，日本企业强有力 地维护职工利益。 • （1）终身雇佣制和年功序列制 • （2）职工对经营管理的高参与度。 2.法人持股制 三、我国保险公司治理结构状况 （一）公司治理结构概况 我国保险股份有限公司治理结构主要包括三个层次：一是 股东大会，二是董事会和监事会，三是经理。 1．股东大会。股东大会是由股份有限公司的全体股东所组 成，依据法定的方式和程序决议公司法或者公司章程规定 的重大事项的公司权利机关。其作为公司的权利机构体现 在三个方面： 第一，体现在股东大会享有公司重要事项的最终决定权上 。 第二，体现在股东大会的决议具有最高效力，一经做出就 具有约束力。 第三，体现股东会在公司的组织机构中居于最高层。   • 2．董事会和监事会  • 董事会是公司的最高决策机关，代表股东来管理 公司，其成员一般由股东大会选举产生，董事会 对股东大会负责。 • 董事会的职责： –一是聘用、评价甚至解聘经营班子的高级成员，其中 CEO是重点； –二是对重大经营决策(例如大额资本支出项目和收购) 进行投票表决； –三是对重大财务决策(例如发行股票和债券、支付股利、 回购股票等)进行投票表决； –四是向经营班子提供专家咨询。 • 监事会作为公司的监督机构，对公司内部 机构及经营活动(例如董事会和经理人员的 行为)进行监督。 • 监事会和董事会是互不隶属的平等机构， 都直接对股东负责。 • 3.经理   • （二）存在的问题 • 1.内部治理结构失衡  • （1）治理主体的单一性。保险公司治理 主体的单一性表现为职工治理权的缺失、 消费者治理权的缺失。 • （2）董事会徒具形式：严重的内部人控 制和关键人模式。 • （3）独立董事作用得不到发挥。 –    独立董事是指在所任职的保险公司不担任除 董事外的其他职务，并与保险公司及其控股 股东、实际控制人不存在可能影响对公司事 务进行独立客观判断关系的董事。  –我国《保险公司独立董事管理暂行办法》下列 情形之一的，不得担任保险公司独立董事： • 近三年内在持有保险公司百分之五以上股份的股东 单位或者保险公司前十名股东单位任职的人员及其 近亲属； • 近三年内在保险公司或者其实际控制的企业任职的 人员及其近亲属； • 近一年内在为保险公司提供法律、审计、精算和管 理咨询等服务的人员； • 在与保险公司有业务往来的银行、法律、咨询、审 计等机构担任合伙人、控股股东或高级管理人员； • 中国保监会认定的其他可能影响独立判断的人员。 –独立董事除应当具有《公司法》和其他相关法 律、法规规定的董事职责外，还应当对下列事 项进行认真审查： ①重大关联交易； ②董事的提名、任免以及总公司高级管理人员的 聘任和解聘； ③董事和总公司高级管理人员薪酬； ④利润分配方案； ⑤非经营计划内的投资、租赁、资产买卖、担保 等重大交易事项； ⑥其他可能对保险公司、被保险人和中小股东权 益产生重大影响的事项。 –理论上，设立独立董事对公司的发展至少具有三方面 好处： ①独立董事不拥有或拥有很少的公司股份，不代表特定 群体的利益，较少受内部董事的影响，公正性强，可 以确保董事会公正决策，防止合谋行为，保护中小股 东的利益。 ②独立董事不在公司任职，能够对经理层进行更有效的 制衡，并客观评价经理层的业绩。 ③独立董事多为财务、市场方面的专家，具备决策所需 要的专业知识，有利于提高董事会决策的合理性。 –目前存在的问题是： ①独立董事的选聘制度 ②独立董事的津贴制度 ③独立董事的兼职问题 • (二)外部制度环境发育不全  • （1）法律对投资者保护机制不健全。  • （2）公司控制权市场及经理人市场功能不全。  • （3） 信息披露制度不完善。   • 思考：如何完善保险公司的治理结构 资讯 • 2010年，中国保监会颁布了《保险公司董事、监事和高级 管理人员任职资格管理规定》。 • 2009年，中国保监会颁布了《保险公司管理规定 》，中 国保监会2004年5月13日发布的《保险公司管理规定》 （保监会令〔2004〕3号）同时废止。  • 2008年，中国保监会印发《保险公司董事会运作指引 》。 • 2007年，中国保监会颁布了《保险公司独立董事管理暂行 办法》、《保险公司关联交易管理暂行办法》、《保险公 司内部审计指引（试行）》、《保险公司风险管理指引 （试行）》等4个完善公司治理结构的规范性、指导性文 件。 • 2006年，中国保监会发布了《关于规范保险公司治理结构 的指导意见（试行）》。  第二节   组织结构的设计 • 一、组织结构的定义 • 组织结构，是企业全体员工为实现企业目标，在 工作中进行分工协作，在职务范围、责任、权力 方面所形成的结构体系。 • 对概念的理解： –  (1)组织结构的本质是员工的分工协作关系。 –  (2)设计组织结构的目的是为了实现企业的目标。 – (3)组织结构的内涵是人们在职、责、权方面的 结构体系。 • 二、组织结构设计的基本理念  • 要确定判断组织结构有效性的基准  – 是否以其他企业为基准 – 是否需要管理人员的认同  – 对绩效的贡献、对竞争优势发挥的贡献是组织结构设 计的根本标准。   • 没有最好的组织结构，只有适宜的组织结构。  • 组织结构是动态的。  • 一个精心设计的组织架构可有利于组织的成功， 但不是组织成功的充分条件 。 三、组织机构设置的原则  (一)专业化分工和协调的原则  • 专业化分工和协调的原则是设计组织横向结构的原则。 • 保险公司必备的职能 – 营销：需求的调查、市场细分、产品的开发、销售渠道、促销措 施等 – 核保：对投保申请进行评估，决定是否承保风险及以何种条件承 保风险。 – 客户服务：指满足客户的需要，使之继续与公司合作并向其它潜 在的客户做出有利于公司的评价而采取的一系列行为。 – 损失控制：防止可能发生的保险事故。 – 理赔：当保险标的发生保险事故之后，做出给予赔偿或拒绝赔偿 的行为。 – 再保险：转移保险公司风险。 –精算 –投资 • 各职能部门的协作关系 –营销和核保 –核保与损失控制 –营销和客户服务 –理赔和营销、核保 –精算与其它部门 –再保险与其它部门 (二)根据有效管理幅度划分纵向管理层次的原则  • 管理幅度是一个管理者可以直接指挥的人员的数 目。 • 管理层次是组织内纵向管理系统所划分的等级。 • 管理幅度决定管理层次  • 影响管理幅度的因素： –  部属任务的重复性和复杂性。  – 部属的工作技能。  – 部属和经理的距离远近。  – 经理的管理技能。  • 管理幅度对组织结构的影响: –尖高型金字塔结构和扁平型金字塔结构 • 扁平型组织结构的优缺点： – 优点： • 节约管理费用 • 有利于上下级的沟通 • 有利于下级参与决策 – 缺点： • 雇员升迁机会减少 • 如果超出合理范围，上级管理者可能无法及时处理 下级的问题。 • 思考：尖高型组织结构和篇平型组织结构孰优孰 劣？ • （三）命令链和统一指挥的原则 –命令链是一种不间断的权力路线，从组织最高 层扩展到基层，澄清谁向谁报告工作。 –统一指挥的原则：一个下级只能接受一个上级的指 挥，如果两个或者两个以上领导人同时对一个下级或 一件工作行使权力，就会出现混乱局面。 • (四） 直线和参谋部门相互协调的原则 – 直线关系是一种指挥和命令的关系，授予直线人员的 是决策和行动的权力 。 – 参谋关系则是一种服务和协助的关系，授予参谋人员 的是思考、筹划和建议的权力。 • (五)责、权、利相结合的原则  –责任、权力、利益均统一于责任承担者一体， 责任者既是责任的承担者、也是权力的拥有者 和利益的享受者 。 • (六)稳定性与适应性相结合的原则  • (七)均衡性原则 • （八）信息畅通的原则 四、典型的组织结构 （一）按功能（职能）来划分 “功能”用于描述工作的明显特点、工作流程或要求运用 特殊技能经营管理的某一方面。 这是高度集权的一元结构，称为U型结构，这种组织结构是 以工作和职能范围为基础来划分部门，各部门执行所管辖 的职能，进而达到公司的目标。 总经理 会计 信息系统 高级法律顾问 公司精算师 人力资源 营销 客户服务 核保 精算 理赔 投资 参 谋 部 门 • 优点： – 权力高度集中，强化了高层主管人员对组织的控制能 力。 – 体现了专业化分工的原则，避免了资源的重复配制。 – 机构设置的伸缩性较大。 • 弊端： – 企业领导负担重 – 横向协调差 – 不利于培养素质全面的管理人才 （二）设置事业部 • 事业部制组织结构亦称M型结构（Multidivisional  structure）,简称(M-form)，或多部门结构，有时 也称为产品部式结构或战略经营单位。即按产品 或地区设立事业部（或大的子公司），每个事业 部都有自己较完整的职能机构。 各事业部作为利 润中心，公司按事业部的赢利决定对事业部的奖 惩。 • 事业部必须具备的三种要素： – 具有独立的产品和客户，能够完成各自产品和服务经 营的全过程； – 可以实行独立核算； – 是一个分权单位，具有足够的经营决策权。总管理公 司一般保留人事决策权、预算权和监督控制权。 • （1）按产品组织 总经理 车险部 财险 营销 客户服务 核保 精算 理赔 会计 信息系统 人力资源 高级法律顾问 公司精算师 意外健康险 投资 （2）按地域组织 总经理 会计 法律 信息系统 人力资源 精算 投资 分公司 分公司 分公司 承保部 理赔部 • （3）按客户类别 总经理 人力资源 会计部 法律 精算 信息 投资 承保 理赔 个人险 团体险 • （4）销售渠道 总公司 人力资源 会计 法律 精算 信息 投资 承保 理赔 个人代理 专业代理 银行保险 电话销售 网络销售 • 优点： –有利于高层领导摆脱日常管理事务，更加关注 于公司战略发展。 –有利于调动各经营部门的积极性。 –具有良好的市场适应性。 –有利于培养全面发展的企业高级管理人才。 • 缺点： –集权与分权的程度难以把握。 –资源重复配制 案例：中国人民保险股份有限公 司 总公司 省分公司 地市分公司 县级支公司（营销服务部） 总经理室 办公室 人力资源部 财会部 信息技术部 车险部 财险部 意外健康险部 责任信用险部 渠道管理部 理赔部 客户服务部 审计部 再保险部 地市分公司 县级支公司 三个中心的架构 目前设置组织结构的变化 • 保险公司将所有功能部门分为三类： – 前台（业务拓展环节）：负责业务发展和客户开发， 主要包括营销管理部门。 – 中台（保险业务营运环节）：为前台提供支持服务， 对业务风险进行管控，为客户提供售后服务。包括产 品开发部门、客户服务部门、核保部门、理赔部门、 再保险部门。 – 后台（为保险业务提供支持性服务）：办公室、人力 资源部、财务会计部、信息部、法律部、企划部、精 算。 目前的趋势是对前台采用授权管理，对中台采用集中管 理。即“分权式管理，集中式支持。” • 前台部门设置 – 按不同客户类型。例如设置个人业务部和团体业务部。 – 按不同销售渠道。例如个人代理人、专业中介人、银行保险、直 接销售等。 – 按照不同产品。例如设车辆保险部、水险部、财产保险部、特殊 风险保险部、意健险部。 • 中台部门的设置 – 完全集中 – 分险种集中 – 分地域集中 – 分客户集中 案例：中国平安后援中心 • 完全集中的优劣： –优点 • 节约成本，提高效率。 • 服务标准化，控制风险。 • 可扩展性 –问题 • 数据集中的风险 • 灵活性降低 • 五、有机式组织 • 有机式组织是一种松散、灵活的具有高度适应性的形式 。 是与传统的机械式组织相对的概念。 机械式 有机式 •严格的层级关系 •固定的职责 •高度的正规化 •正式的沟通渠道 •集权的决策 •合作 •不断调整的职责 •低度的正规化 •非正式的沟通渠道 •分权的决策 (一）矩阵组织 • （二）网络结构 • 一种很小的中心组织的结构，以合同为基础，依靠其它组 织进行制造、销售等非关键业务，自己从事擅长的核心业 务。 保险公司 投资公司 保险代理 公司 保险公估 公司 保险经纪 公司 产品开发 咨询公司 律师事务所 会计师事务所 • （三）有机的附加结构设计  • 任务小组：任务小组结构(Task force structure)是一种临 时性结构，其设计用来达成某种特定的、明确规定的复杂 任务。它涉及到许多组织单位人员的介入，它可以看作是 临时性矩阵的一种简版。 • 委员会结构 ：将交叉职能部门的人组织在一起解决问题 的一种组织结构。  – 董事会中的委员会 • 提名委员会 • 薪酬委员会 • 投资委员会 • 审计委员会 • 税务委员会 –部门委员会 • 营销委员会 • 预算委员会 • 公共关系委员会 • 研究委员会 • 人力资源委员会 • 思考：我国保险公司组织结构的发展趋势 是什么？ 本章要求 1.“股东利益最大化”是否适合保险公司治理 ？ • 2.请说明公司治理模式中美国模式和德国、 日本模式的特点。 • 3.我国保险公司治理存在哪些问题？如何完 善？ • 4.公司组织结构设计中应遵循说明原则？ • 5.保险公司基本的组织结构有哪些？各有何 特点？ • 6.探讨我国保险公司组织结构发展的趋势。