信贷技术之信贷工厂篇
“信贷工厂”信贷工厂具有“五化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管
理集约化”。由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了中小企业客
户信贷融资的“短、频、急”需求，又能使银行实现中小企业业务的战略发展目标。信贷工厂有两个显著
模式：一是工作分工十分精细。业务开展前有专门的团队做区域细分市场分析；审查过程中有专职的人做
一票否决的反欺诈分析；贷后专职队伍有专门做电话催收的、专门做信函催收的、专门做现场检查的。二
是每个岗位都独立作业，不用为其他岗位的工作负责。这样做的好处就是其中大部分岗位在比较低的培训
成本下就能取得比较强的专业化程度，而不像大部分银行的信审流程一样后一环节需要对前一环节负责。
在风险识别力方面，以模型为主（多以现金流为导向），人工为辅（标准化作业人为因素减少）。对单个
用户风险识别力弱，主要依据中后台整体策略判断和调整，而且运行一段时间以后，策略被市场熟悉后还
得快速调整。在运营效率方面，以流程为导向，单笔放款时间一般为~2天。优点在于标准化作业，便于
批量复制和控制品质，后台的模型运算便于整体调控；缺点在于人员主观能动性低，系统依赖程度高。
产品标准化
信贷工厂模式的产品设计需要确定目标客户群，然后需要针对不同的客户群体进行详细的调查，并撰
写调查报告，对集群风险做披露，对经营模式、资金周转、负债情况、经营年限分布等数据做规范化收
集，对不同行业、区域，以及抗经济周期能力进行组合设计，以便进行标准化、流程化和批量化的设计。
作业流程化
信贷工厂模式将整个业务流程分成客户营销、业务受理、审查审批、贷款发放、贷后管理以及集中清
收等六个主要环节，每个环节都有不同人员负责，并且只对自己流程模块内的职责负责。通过流程化的方
式发挥信贷工厂模式的高效率以及批量处理能力。
生产批量化
以个人为授信对象的消费贷款或小微企业信贷业务，面对的客户量巨大，适合批发式经营、批量化管
理。信贷工厂模式通过标准化的产品和流程设计，可以实现生产批量化。传统信贷审批模式下，对于每一
个进件可能都需要业务人员从头跟到尾，而在批量化处理的模式下，信贷业务人员按照既定的业务模块，
每个模块都有专门的人员负责，业务端对端推进，各个业务环节的作业流程相对独立，互补影响，可同时
处理多个业务申请。
队伍专业化
任何模式都需要一支专业化的团队去实施，信贷工厂每个环节都要专业的人去完成，优秀的管理团
队、专业的风险控制团队和营销团队是队伍建设的关键，培养一支标准化作业的专业化队伍是信贷工厂模
式能否有效运行的关键。另外，标准化的业务流程和专岗专职的作业标准，可以有效提升业务人员的专业
水平。
管理集约化
信贷工厂模式将主流程纳入总部集中管理，是管理集约化的一个重要表现。运用信贷工厂模式的银行
一般会建立以总行小企业业务部为管理平台、以小企业经营中心为经营载体，集营销、管理和风控于一体
的专业化管理体制和集约化经营机制。管理集约化和严格的质量管理以及效果跟踪机制，可以有效降低作
业流程内的操作风险和人员道德风险。一方面，总部集中作业模式最大限度的隔离了业务人员和客户之间
的利益输送；另一方面，各个作业流程一环紧扣一环，处于流水线上的单个作业人员均无法根本性的左右
审批结果。
指 导 人 员 向晖飞
研究编辑人员 利剑 李隆
美 编 周 乐
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2018/8/2 微信号：nigeba77
来源：泥鸽靶自主研究绘制。
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“信贷工厂”信贷工厂具有“五化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管
理集约化”。由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了中小企业客
户信贷融资的“短、频、急”需求，又能使银行实现中小企业业务的战略发展目标。信贷工厂有两个显著
模式：一是工作分工十分精细。业务开展前有专门的团队做区域细分市场分析；审查过程中有专职的人做
一票否决的反欺诈分析；贷后专职队伍有专门做电话催收的、专门做信函催收的、专门做现场检查的。二
是每个岗位都独立作业，不用为其他岗位的工作负责。这样做的好处就是其中大部分岗位在比较低的培训
成本下就能取得比较强的专业化程度，而不像大部分银行的信审流程一样后一环节需要对前一环节负责。
在风险识别力方面，以模型为主（多以现金流为导向），人工为辅（标准化作业人为因素减少）。对单个
用户风险识别力弱，主要依据中后台整体策略判断和调整，而且运行一段时间以后，策略被市场熟悉后还
得快速调整。在运营效率方面，以流程为导向，单笔放款时间一般为~2天。优点在于标准化作业，便于
批量复制和控制品质，后台的模型运算便于整体调控；缺点在于人员主观能动性低，系统依赖程度高。
产品标准化
信贷工厂模式的产品设计需要确定目标客户群，然后需要针对不同的客户群体进行详细的调查，并撰
写调查报告，对集群风险做披露，对经营模式、资金周转、负债情况、经营年限分布等数据做规范化收
集，对不同行业、区域，以及抗经济周期能力进行组合设计，以便进行标准化、流程化和批量化的设计。
作业流程化
信贷工厂模式将整个业务流程分成客户营销、业务受理、审查审批、贷款发放、贷后管理以及集中清
收等六个主要环节，每个环节都有不同人员负责，并且只对自己流程模块内的职责负责。通过流程化的方
式发挥信贷工厂模式的高效率以及批量处理能力。
生产批量化
以个人为授信对象的消费贷款或小微企业信贷业务，面对的客户量巨大，适合批发式经营、批量化管
理。信贷工厂模式通过标准化的产品和流程设计，可以实现生产批量化。传统信贷审批模式下，对于每一
个进件可能都需要业务人员从头跟到尾，而在批量化处理的模式下，信贷业务人员按照既定的业务模块，
每个模块都有专门的人员负责，业务端对端推进，各个业务环节的作业流程相对独立，互补影响，可同时
处理多个业务申请。
队伍专业化
任何模式都需要一支专业化的团队去实施，信贷工厂每个环节都要专业的人去完成，优秀的管理团
队、专业的风险控制团队和营销团队是队伍建设的关键，培养一支标准化作业的专业化队伍是信贷工厂模
式能否有效运行的关键。另外，标准化的业务流程和专岗专职的作业标准，可以有效提升业务人员的专业
水平。
管理集约化
信贷工厂模式将主流程纳入总部集中管理，是管理集约化的一个重要表现。运用信贷工厂模式的银行
一般会建立以总行小企业业务部为管理平台、以小企业经营中心为经营载体，集营销、管理和风控于一体
的专业化管理体制和集约化经营机制。管理集约化和严格的质量管理以及效果跟踪机制，可以有效降低作
业流程内的操作风险和人员道德风险。一方面，总部集中作业模式最大限度的隔离了业务人员和客户之间
的利益输送；另一方面，各个作业流程一环紧扣一环，处于流水线上的单个作业人员均无法根本性的左右
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“信贷工厂”信贷工厂具有“五化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管
理集约化”。由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了中小企业客
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模式：一是工作分工十分精细。业务开展前有专门的团队做区域细分市场分析；审查过程中有专职的人做
一票否决的反欺诈分析；贷后专职队伍有专门做电话催收的、专门做信函催收的、专门做现场检查的。二
是每个岗位都独立作业，不用为其他岗位的工作负责。这样做的好处就是其中大部分岗位在比较低的培训
成本下就能取得比较强的专业化程度，而不像大部分银行的信审流程一样后一环节需要对前一环节负责。
在风险识别力方面，以模型为主（多以现金流为导向），人工为辅（标准化作业人为因素减少）。对单个
用户风险识别力弱，主要依据中后台整体策略判断和调整，而且运行一段时间以后，策略被市场熟悉后还
得快速调整。在运营效率方面，以流程为导向，单笔放款时间一般为~2天。优点在于标准化作业，便于
批量复制和控制品质，后台的模型运算便于整体调控；缺点在于人员主观能动性低，系统依赖程度高。
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信贷工厂模式的产品设计需要确定目标客户群，然后需要针对不同的客户群体进行详细的调查，并撰
写调查报告，对集群风险做披露，对经营模式、资金周转、负债情况、经营年限分布等数据做规范化收
集，对不同行业、区域，以及抗经济周期能力进行组合设计，以便进行标准化、流程化和批量化的设计。
作业流程化
信贷工厂模式将整个业务流程分成客户营销、业务受理、审查审批、贷款发放、贷后管理以及集中清
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任何模式都需要一支专业化的团队去实施，信贷工厂每个环节都要专业的人去完成，优秀的管理团
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信贷工厂模式将主流程纳入总部集中管理，是管理集约化的一个重要表现。运用信贷工厂模式的银行
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业流程内的操作风险和人员道德风险。一方面，总部集中作业模式最大限度的隔离了业务人员和客户之间
的利益输送；另一方面，各个作业流程一环紧扣一环，处于流水线上的单个作业人员均无法根本性的左右
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CONTENTS
目录
信贷工厂介绍01
信贷工厂特点02
03 信贷工厂在国内的应用
产品标准化
作业流程化
生产批量化
队伍专业化
管理集约化
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2018/8/2 微信号：nigeba77
来源：泥鸽靶自主研究绘制。
创造普惠金融卓越价值
“信贷工厂”信贷工厂具有“五化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管
理集约化”。由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了中小企业客
户信贷融资的“短、频、急”需求，又能使银行实现中小企业业务的战略发展目标。信贷工厂有两个显著
模式：一是工作分工十分精细。业务开展前有专门的团队做区域细分市场分析；审查过程中有专职的人做
一票否决的反欺诈分析；贷后专职队伍有专门做电话催收的、专门做信函催收的、专门做现场检查的。二
是每个岗位都独立作业，不用为其他岗位的工作负责。这样做的好处就是其中大部分岗位在比较低的培训
成本下就能取得比较强的专业化程度，而不像大部分银行的信审流程一样后一环节需要对前一环节负责。
在风险识别力方面，以模型为主（多以现金流为导向），人工为辅（标准化作业人为因素减少）。对单个
用户风险识别力弱，主要依据中后台整体策略判断和调整，而且运行一段时间以后，策略被市场熟悉后还
得快速调整。在运营效率方面，以流程为导向，单笔放款时间一般为~2天。优点在于标准化作业，便于
批量复制和控制品质，后台的模型运算便于整体调控；缺点在于人员主观能动性低，系统依赖程度高。
产品标准化
信贷工厂模式的产品设计需要确定目标客户群，然后需要针对不同的客户群体进行详细的调查，并撰
写调查报告，对集群风险做披露，对经营模式、资金周转、负债情况、经营年限分布等数据做规范化收
集，对不同行业、区域，以及抗经济周期能力进行组合设计，以便进行标准化、流程化和批量化的设计。
作业流程化
信贷工厂模式将整个业务流程分成客户营销、业务受理、审查审批、贷款发放、贷后管理以及集中清
收等六个主要环节，每个环节都有不同人员负责，并且只对自己流程模块内的职责负责。通过流程化的方
式发挥信贷工厂模式的高效率以及批量处理能力。
生产批量化
以个人为授信对象的消费贷款或小微企业信贷业务，面对的客户量巨大，适合批发式经营、批量化管
理。信贷工厂模式通过标准化的产品和流程设计，可以实现生产批量化。传统信贷审批模式下，对于每一
个进件可能都需要业务人员从头跟到尾，而在批量化处理的模式下，信贷业务人员按照既定的业务模块，
每个模块都有专门的人员负责，业务端对端推进，各个业务环节的作业流程相对独立，互补影响，可同时
处理多个业务申请。
队伍专业化
任何模式都需要一支专业化的团队去实施，信贷工厂每个环节都要专业的人去完成，优秀的管理团
队、专业的风险控制团队和营销团队是队伍建设的关键，培养一支标准化作业的专业化队伍是信贷工厂模
式能否有效运行的关键。另外，标准化的业务流程和专岗专职的作业标准，可以有效提升业务人员的专业
水平。
管理集约化
信贷工厂模式将主流程纳入总部集中管理，是管理集约化的一个重要表现。运用信贷工厂模式的银行
一般会建立以总行小企业业务部为管理平台、以小企业经营中心为经营载体，集营销、管理和风控于一体
的专业化管理体制和集约化经营机制。管理集约化和严格的质量管理以及效果跟踪机制，可以有效降低作
业流程内的操作风险和人员道德风险。一方面，总部集中作业模式最大限度的隔离了业务人员和客户之间
的利益输送；另一方面，各个作业流程一环紧扣一环，处于流水线上的单个作业人员均无法根本性的左右
审批结果。
1.信贷工厂介绍
“信贷工厂”模式是指银行进行中小企业授信业务管理时，通过设计标准化的产品和流程，不同信贷产
品的信贷作业过程就好像工厂的“流水线”，并强调全流程的风险管理，从前期接触客户开始，到授信的
调查、审查、审批，贷款的发放，贷后维护、管理以及贷款的回收等工作，均采取流水线作业、标准化管
理。“淡马锡模式”仿照工厂“流水线”的作业方式将小微企业贷款的产品设计、贷款申请、审批、发
放、风险控制、内部管理等业务进行标准化和批量化操作。扩大规模，降低成本，既满足了中小企业客户
借款“短、频、急”的需求，又能使银行有效降低运作成本。信贷工厂模式采用专业化、标准化、流水线
式的小微企业贷款业务流程，将客户营销与贷款管理相分离，有效防范控制操作风险和道德风险。通过标
准化贷款程序，有效提高运作效率和服务能力。
引言：信贷工厂模式起源于淡马锡公司。淡马锡公司成立于1974年，是由新加坡财政部负责监管、以
私人名义注册的一家控股公司，淡马锡公司在对中小企业授信管理过程中开发出了一种批量化生产的运作
模式，该模式被称作淡马锡模式。信贷工厂模式出现的背景是为了解决中小企业融资问题，信贷工厂模式
适用于批量化作业的各类信用贷款领域，从个人消费到小微企业经营均可使用。
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实地访问，根据测
算得出收入、支出
的数据个人品质及
还款意愿
本人沟通及
以往信用记录
个人品质
及还款意愿
制作报告并
提交审贷会
模拟得出客户资产负
债表利润表，现金
流量表
审贷会
计算得出客户
相关数据
产品收入实地观察及库存等
应付款 其他活动收入
产品支出
其他活动支出
家庭支出
应收款
原始凭据
财务报表
相关人沟通
2.信贷工厂特点
“信贷工厂”信贷工厂具有“五化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管
理集约化”。由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了中小企业客
户信贷融资的“短、频、急”需求，又能使银行实现中小企业业务的战略发展目标。信贷工厂有两个显著
模式：一是工作分工十分精细。业务开展前有专门的团队做区域细分市场分析；审查过程中有专职的人做
一票否决的反欺诈分析；贷后专职队伍有专门做电话催收的、专门做信函催收的、专门做现场检查的。二
是每个岗位都独立作业，不用为其他岗位的工作负责。这样做的好处就是其中大部分岗位在比较低的培训
成本下就能取得比较强的专业化程度，而不像大部分银行的信审流程一样后一环节需要对前一环节负责。
在风险识别力方面，以模型为主（多以现金流为导向），人工为辅（标准化作业人为因素减少）。对单个
用户风险识别力弱，主要依据中后台整体策略判断和调整，而且运行一段时间以后，策略被市场熟悉后还
得快速调整。在运营效率方面，以流程为导向，单笔放款时间一般为~2天。优点在于标准化作业，便于
批量复制和控制品质，后台的模型运算便于整体调控；缺点在于人员主观能动性低，系统依赖程度高。
产品标准化
信贷工厂模式的产品设计需要确定目标客户群，然后需要针对不同的客户群体进行详细的调查，并撰
写调查报告，对集群风险做披露，对经营模式、资金周转、负债情况、经营年限分布等数据做规范化收
集，对不同行业、区域，以及抗经济周期能力进行组合设计，以便进行标准化、流程化和批量化的设计。
作业流程化
信贷工厂模式将整个业务流程分成客户营销、业务受理、审查审批、贷款发放、贷后管理以及集中清
收等六个主要环节，每个环节都有不同人员负责，并且只对自己流程模块内的职责负责。通过流程化的方
式发挥信贷工厂模式的高效率以及批量处理能力。
生产批量化
以个人为授信对象的消费贷款或小微企业信贷业务，面对的客户量巨大，适合批发式经营、批量化管
理。信贷工厂模式通过标准化的产品和流程设计，可以实现生产批量化。传统信贷审批模式下，对于每一
个进件可能都需要业务人员从头跟到尾，而在批量化处理的模式下，信贷业务人员按照既定的业务模块，
每个模块都有专门的人员负责，业务端对端推进，各个业务环节的作业流程相对独立，互补影响，可同时
处理多个业务申请。
队伍专业化
任何模式都需要一支专业化的团队去实施，信贷工厂每个环节都要专业的人去完成，优秀的管理团
队、专业的风险控制团队和营销团队是队伍建设的关键，培养一支标准化作业的专业化队伍是信贷工厂模
式能否有效运行的关键。另外，标准化的业务流程和专岗专职的作业标准，可以有效提升业务人员的专业
水平。
管理集约化
信贷工厂模式将主流程纳入总部集中管理，是管理集约化的一个重要表现。运用信贷工厂模式的银行
一般会建立以总行小企业业务部为管理平台、以小企业经营中心为经营载体，集营销、管理和风控于一体
的专业化管理体制和集约化经营机制。管理集约化和严格的质量管理以及效果跟踪机制，可以有效降低作
业流程内的操作风险和人员道德风险。一方面，总部集中作业模式最大限度的隔离了业务人员和客户之间
的利益输送；另一方面，各个作业流程一环紧扣一环，处于流水线上的单个作业人员均无法根本性的左右
审批结果。
5
2018/8/2 微信号：nigeba77
来源：泥鸽靶自主研究绘制。
创造普惠金融卓越价值
“信贷工厂”信贷工厂具有“五化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管
理集约化”。由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了中小企业客
户信贷融资的“短、频、急”需求，又能使银行实现中小企业业务的战略发展目标。信贷工厂有两个显著
模式：一是工作分工十分精细。业务开展前有专门的团队做区域细分市场分析；审查过程中有专职的人做
一票否决的反欺诈分析；贷后专职队伍有专门做电话催收的、专门做信函催收的、专门做现场检查的。二
是每个岗位都独立作业，不用为其他岗位的工作负责。这样做的好处就是其中大部分岗位在比较低的培训
成本下就能取得比较强的专业化程度，而不像大部分银行的信审流程一样后一环节需要对前一环节负责。
在风险识别力方面，以模型为主（多以现金流为导向），人工为辅（标准化作业人为因素减少）。对单个
用户风险识别力弱，主要依据中后台整体策略判断和调整，而且运行一段时间以后，策略被市场熟悉后还
得快速调整。在运营效率方面，以流程为导向，单笔放款时间一般为~2天。优点在于标准化作业，便于
批量复制和控制品质，后台的模型运算便于整体调控；缺点在于人员主观能动性低，系统依赖程度高。
产品标准化
信贷工厂模式的产品设计需要确定目标客户群，然后需要针对不同的客户群体进行详细的调查，并撰
写调查报告，对集群风险做披露，对经营模式、资金周转、负债情况、经营年限分布等数据做规范化收
集，对不同行业、区域，以及抗经济周期能力进行组合设计，以便进行标准化、流程化和批量化的设计。
作业流程化
信贷工厂模式将整个业务流程分成客户营销、业务受理、审查审批、贷款发放、贷后管理以及集中清
收等六个主要环节，每个环节都有不同人员负责，并且只对自己流程模块内的职责负责。通过流程化的方
式发挥信贷工厂模式的高效率以及批量处理能力。
客户营销
和受理
信贷员在市场中寻找目标客户群，并对客户进行一对一服务，介绍公司产品并为有需求的客户
办理所有信贷手续，这个过程主要了解客户基本情况、借款金额、用途、保证措施、基本素
质、企业概况等。简化了客户受理等各环节的信贷流程，单笔业务的各项审批要素只要符合标
准，即可快速通过。
审查审批
审查审批人员需要根据信贷员提交的详细调查报告，结合产品的风险特征，对小微企业客户的
基本资料与主体资格进行审查。在这个环节下审查审批人员不直接与客户进行接触，但对供应
链的核心企业、专业市场集群业务的市场管理方式等需现场核查。
贷款发放
贷款发放需要信贷员上传信贷影像系统，贷款合同可以通过终端电脑进行打印，以便于放款审
核人员提高贷款审核效率，并由业务受理网点打印合同和贷款出账，方便客户和客户经理，并
减少操作风险。
贷后管理
贷后管理主要强调动态监测、及时预警和持续跟踪等方式，尽早发现潜在问题，及时找出问题
根源、对症下药，切实保护银行资产安全，充分发挥贷后监控在风险控制中的重要作用。
生产批量化
以个人为授信对象的消费贷款或小微企业信贷业务，面对的客户量巨大，适合批发式经营、批量化管
理。信贷工厂模式通过标准化的产品和流程设计，可以实现生产批量化。传统信贷审批模式下，对于每一
个进件可能都需要业务人员从头跟到尾，而在批量化处理的模式下，信贷业务人员按照既定的业务模块，
每个模块都有专门的人员负责，业务端对端推进，各个业务环节的作业流程相对独立，互补影响，可同时
处理多个业务申请。
队伍专业化
任何模式都需要一支专业化的团队去实施，信贷工厂每个环节都要专业的人去完成，优秀的管理团
队、专业的风险控制团队和营销团队是队伍建设的关键，培养一支标准化作业的专业化队伍是信贷工厂模
式能否有效运行的关键。另外，标准化的业务流程和专岗专职的作业标准，可以有效提升业务人员的专业
水平。
管理集约化
信贷工厂模式将主流程纳入总部集中管理，是管理集约化的一个重要表现。运用信贷工厂模式的银行
一般会建立以总行小企业业务部为管理平台、以小企业经营中心为经营载体，集营销、管理和风控于一体
的专业化管理体制和集约化经营机制。管理集约化和严格的质量管理以及效果跟踪机制，可以有效降低作
业流程内的操作风险和人员道德风险。一方面，总部集中作业模式最大限度的隔离了业务人员和客户之间
的利益输送；另一方面，各个作业流程一环紧扣一环，处于流水线上的单个作业人员均无法根本性的左右
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“信贷工厂”信贷工厂具有“五化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管
理集约化”。由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了中小企业客
户信贷融资的“短、频、急”需求，又能使银行实现中小企业业务的战略发展目标。信贷工厂有两个显著
模式：一是工作分工十分精细。业务开展前有专门的团队做区域细分市场分析；审查过程中有专职的人做
一票否决的反欺诈分析；贷后专职队伍有专门做电话催收的、专门做信函催收的、专门做现场检查的。二
是每个岗位都独立作业，不用为其他岗位的工作负责。这样做的好处就是其中大部分岗位在比较低的培训
成本下就能取得比较强的专业化程度，而不像大部分银行的信审流程一样后一环节需要对前一环节负责。
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批量复制和控制品质，后台的模型运算便于整体调控；缺点在于人员主观能动性低，系统依赖程度高。
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集，对不同行业、区域，以及抗经济周期能力进行组合设计，以便进行标准化、流程化和批量化的设计。
作业流程化
信贷工厂模式将整个业务流程分成客户营销、业务受理、审查审批、贷款发放、贷后管理以及集中清
收等六个主要环节，每个环节都有不同人员负责，并且只对自己流程模块内的职责负责。通过流程化的方
式发挥信贷工厂模式的高效率以及批量处理能力。
集中清收
小微企业贷款出现不良贷款后，及时根据具体情况向借款人清收，按照担保方式与其担保方进
行赔偿协调、抵质押财产处置、个人连带责任的追索等，设置专业的法律诉讼、清收人员进行
集中管理。
6
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来源：泥鸽靶自主研究绘制。
创造普惠金融卓越价值
生产批量化
以个人为授信对象的消费贷款或小微企业信贷业务，面对的客户量巨大，适合批发式经营、批量化管
理。信贷工厂模式通过标准化的产品和流程设计，可以实现生产批量化。传统信贷审批模式下，对于每一
个进件可能都需要业务人员从头跟到尾，而在批量化处理的模式下，信贷业务人员按照既定的业务模块，
每个模块都有专门的人员负责，业务端对端推进，各个业务环节的作业流程相对独立，互补影响，可同时
处理多个业务申请。
队伍专业化
任何模式都需要一支专业化的团队去实施，信贷工厂每个环节都要专业的人去完成，优秀的管理团
队、专业的风险控制团队和营销团队是队伍建设的关键，培养一支标准化作业的专业化队伍是信贷工厂模
式能否有效运行的关键。另外，标准化的业务流程和专岗专职的作业标准，可以有效提升业务人员的专业
水平。
管理集约化
信贷工厂模式将主流程纳入总部集中管理，是管理集约化的一个重要表现。运用信贷工厂模式的银行
一般会建立以总行小企业业务部为管理平台、以小企业经营中心为经营载体，集营销、管理和风控于一体
的专业化管理体制和集约化经营机制。管理集约化和严格的质量管理以及效果跟踪机制，可以有效降低作
业流程内的操作风险和人员道德风险。一方面，总部集中作业模式最大限度的隔离了业务人员和客户之间
的利益输送；另一方面，各个作业流程一环紧扣一环，处于流水线上的单个作业人员均无法根本性的左右
审批结果。
3.信贷工厂在国内的应用
国内有不少银行通过采用信贷工厂模式发展小微和个人信贷业务，信用卡中心多是采用信贷工厂模
式。以平安银行为例，成立小企业事业部，根据小企业的经营特点进行产品设计、市场营销、客户服务和
风险管理。通过小企业中心面向所在区域的小微企业提供授信总额500万元以下的无抵押免担保的信用贷
款。整个信贷流程也是工厂化，每个客户经理持有IPAD，当一个客户发起贷款申请后，客户经理需对客户
拍照录入，把数据传送给总部，总部在后台查看客户的信用报告、工商信息、法务信息、对比各种大数
据，给出初步意见，如果该环节能够通过，数据再传给分公司信贷审查员，审查员约客户见面，进行尽职
调查，尽调数据再传给总部，总部最后把关。由于整个审批流程都在线上完成，所以，从客户发起申请到
放款，最快可以在6个小时实现，客户经理收集资料1-2个小时，总部清洗数据十几分钟，分公司审查1-2小
时，最后总部半个小时批完。通过“申请评分模型”和“行为评分模型”，确定客户的准入和定价，规避
了逆向选择风险和解决了信息不对称问题。贷后管理方面：一是通过客户行为分析，由信贷工厂统一对全
行的贷贷平安客户进行风险预警，并通过工单的形式指导分行对预警客户进行针对性的现场检查；二是引
入二阶段授信，根据客户的资信，对授信额度进行动态调整，从实质上满足客户的季节性资金需求；三是
统一对逾期客户进行贷款救济、信贷重整等作业；四是通过催收评分等客户属性实施差异化的催收策略，
形成集中且差异化的不良贷款催收机制；五是对客户通过各渠道发起的服务要求进行统一受理，包括进度
查询、信息变更等服务；六是运用SAS分析工具，对客户的风险特征进行分析，为信贷决策提供科学依
据，提升了整体风险管理水平。
招商银行将信贷工厂应用于零售业务（代表产品是消费信贷产品“闪电贷”和小微类贷款产品“生意
宝”），建立了零售信贷工厂。个人贷款因为金额小、数量多，在纸质流程下，仅是资料的寄送和保管都
是一项极其艰巨的任务，因此“无纸化”是招行零售信贷工厂的基本建设方向。目前，零售信贷工厂已经
实现了全流程无纸化操作，从录入、初审、终审到放款等各环节，均在系统中操作，而申请资料、调查资
料、担保资料、法律文本等贷款资料，也都全部存储在影像系统中，审批过程中可随时调阅，也便于后续
归档查阅。风险控制数据化。贷款审批需要综合大量的客户信息才能做出准确的判断。比如，客户的年
龄、婚姻、学历、收入、资产、征信情况等。招行零售信贷工厂采用“大数据+评分卡+决策引擎”的数据
化审批技术。在贷款审批的过程中，可调取大量内外部的数据信息，由系统得出评分及等级，并给出决策
建议。审贷人员只需要根据系统决策建议，再结合贷款中其他需要通过人工识别的风险点，即可得出审批
结论并完成贷款审批。除此之外，零售信贷工厂还创新运用了自动审批技术，对符合自动审批标准的贷
款，系统可自动获取客户征信等外部数据信息，并根据系统部署的策略自动完成贷款审批，出具贷款审批
结论。
“信贷工厂”信贷工厂具有“五化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管
理集约化”。由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了中小企业客
户信贷融资的“短、频、急”需求，又能使银行实现中小企业业务的战略发展目标。信贷工厂有两个显著
模式：一是工作分工十分精细。业务开展前有专门的团队做区域细分市场分析；审查过程中有专职的人做
一票否决的反欺诈分析；贷后专职队伍有专门做电话催收的、专门做信函催收的、专门做现场检查的。二
是每个岗位都独立作业，不用为其他岗位的工作负责。这样做的好处就是其中大部分岗位在比较低的培训
成本下就能取得比较强的专业化程度，而不像大部分银行的信审流程一样后一环节需要对前一环节负责。
在风险识别力方面，以模型为主（多以现金流为导向），人工为辅（标准化作业人为因素减少）。对单个
用户风险识别力弱，主要依据中后台整体策略判断和调整，而且运行一段时间以后，策略被市场熟悉后还
得快速调整。在运营效率方面，以流程为导向，单笔放款时间一般为~2天。优点在于标准化作业，便于
批量复制和控制品质，后台的模型运算便于整体调控；缺点在于人员主观能动性低，系统依赖程度高。
产品标准化
信贷工厂模式的产品设计需要确定目标客户群，然后需要针对不同的客户群体进行详细的调查，并撰
写调查报告，对集群风险做披露，对经营模式、资金周转、负债情况、经营年限分布等数据做规范化收
集，对不同行业、区域，以及抗经济周期能力进行组合设计，以便进行标准化、流程化和批量化的设计。
作业流程化
信贷工厂模式将整个业务流程分成客户营销、业务受理、审查审批、贷款发放、贷后管理以及集中清
收等六个主要环节，每个环节都有不同人员负责，并且只对自己流程模块内的职责负责。通过流程化的方
式发挥信贷工厂模式的高效率以及批量处理能力。
7
2018/8/2 微信号：nigeba77
来源：泥鸽靶自主研究绘制。
创造普惠金融卓越价值
生产批量化
以个人为授信对象的消费贷款或小微企业信贷业务，面对的客户量巨大，适合批发式经营、批量化管
理。信贷工厂模式通过标准化的产品和流程设计，可以实现生产批量化。传统信贷审批模式下，对于每一
个进件可能都需要业务人员从头跟到尾，而在批量化处理的模式下，信贷业务人员按照既定的业务模块，
每个模块都有专门的人员负责，业务端对端推进，各个业务环节的作业流程相对独立，互补影响，可同时
处理多个业务申请。
队伍专业化
任何模式都需要一支专业化的团队去实施，信贷工厂每个环节都要专业的人去完成，优秀的管理团
队、专业的风险控制团队和营销团队是队伍建设的关键，培养一支标准化作业的专业化队伍是信贷工厂模
式能否有效运行的关键。另外，标准化的业务流程和专岗专职的作业标准，可以有效提升业务人员的专业
水平。
管理集约化
信贷工厂模式将主流程纳入总部集中管理，是管理集约化的一个重要表现。运用信贷工厂模式的银行
一般会建立以总行小企业业务部为管理平台、以小企业经营中心为经营载体，集营销、管理和风控于一体
的专业化管理体制和集约化经营机制。管理集约化和严格的质量管理以及效果跟踪机制，可以有效降低作
业流程内的操作风险和人员道德风险。一方面，总部集中作业模式最大限度的隔离了业务人员和客户之间
的利益输送；另一方面，各个作业流程一环紧扣一环，处于流水线上的单个作业人员均无法根本性的左右
审批结果。
国内有不少银行通过采用信贷工厂模式发展小微和个人信贷业务，信用卡中心多是采用信贷工厂模
式。以平安银行为例，成立小企业事业部，根据小企业的经营特点进行产品设计、市场营销、客户服务和
风险管理。通过小企业中心面向所在区域的小微企业提供授信总额500万元以下的无抵押免担保的信用贷
款。整个信贷流程也是工厂化，每个客户经理持有IPAD，当一个客户发起贷款申请后，客户经理需对客户
拍照录入，把数据传送给总部，总部在后台查看客户的信用报告、工商信息、法务信息、对比各种大数
据，给出初步意见，如果该环节能够通过，数据再传给分公司信贷审查员，审查员约客户见面，进行尽职
调查，尽调数据再传给总部，总部最后把关。由于整个审批流程都在线上完成，所以，从客户发起申请到
放款，最快可以在6个小时实现，客户经理收集资料1-2个小时，总部清洗数据十几分钟，分公司审查1-2小
时，最后总部半个小时批完。通过“申请评分模型”和“行为评分模型”，确定客户的准入和定价，规避
了逆向选择风险和解决了信息不对称问题。贷后管理方面：一是通过客户行为分析，由信贷工厂统一对全
行的贷贷平安客户进行风险预警，并通过工单的形式指导分行对预警客户进行针对性的现场检查；二是引
入二阶段授信，根据客户的资信，对授信额度进行动态调整，从实质上满足客户的季节性资金需求；三是
统一对逾期客户进行贷款救济、信贷重整等作业；四是通过催收评分等客户属性实施差异化的催收策略，
形成集中且差异化的不良贷款催收机制；五是对客户通过各渠道发起的服务要求进行统一受理，包括进度
查询、信息变更等服务；六是运用SAS分析工具，对客户的风险特征进行分析，为信贷决策提供科学依
据，提升了整体风险管理水平。
招商银行将信贷工厂应用于零售业务（代表产品是消费信贷产品“闪电贷”和小微类贷款产品“生意
宝”），建立了零售信贷工厂。个人贷款因为金额小、数量多，在纸质流程下，仅是资料的寄送和保管都
是一项极其艰巨的任务，因此“无纸化”是招行零售信贷工厂的基本建设方向。目前，零售信贷工厂已经
实现了全流程无纸化操作，从录入、初审、终审到放款等各环节，均在系统中操作，而申请资料、调查资
料、担保资料、法律文本等贷款资料，也都全部存储在影像系统中，审批过程中可随时调阅，也便于后续
归档查阅。风险控制数据化。贷款审批需要综合大量的客户信息才能做出准确的判断。比如，客户的年
龄、婚姻、学历、收入、资产、征信情况等。招行零售信贷工厂采用“大数据+评分卡+决策引擎”的数据
化审批技术。在贷款审批的过程中，可调取大量内外部的数据信息，由系统得出评分及等级，并给出决策
建议。审贷人员只需要根据系统决策建议，再结合贷款中其他需要通过人工识别的风险点，即可得出审批
结论并完成贷款审批。除此之外，零售信贷工厂还创新运用了自动审批技术，对符合自动审批标准的贷
款，系统可自动获取客户征信等外部数据信息，并根据系统部署的策略自动完成贷款审批，出具贷款审批
结论。
“信贷工厂”信贷工厂具有“五化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管
理集约化”。由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了中小企业客
户信贷融资的“短、频、急”需求，又能使银行实现中小企业业务的战略发展目标。信贷工厂有两个显著
模式：一是工作分工十分精细。业务开展前有专门的团队做区域细分市场分析；审查过程中有专职的人做
一票否决的反欺诈分析；贷后专职队伍有专门做电话催收的、专门做信函催收的、专门做现场检查的。二
是每个岗位都独立作业，不用为其他岗位的工作负责。这样做的好处就是其中大部分岗位在比较低的培训
成本下就能取得比较强的专业化程度，而不像大部分银行的信审流程一样后一环节需要对前一环节负责。
在风险识别力方面，以模型为主（多以现金流为导向），人工为辅（标准化作业人为因素减少）。对单个
用户风险识别力弱，主要依据中后台整体策略判断和调整，而且运行一段时间以后，策略被市场熟悉后还
得快速调整。在运营效率方面，以流程为导向，单笔放款时间一般为~2天。优点在于标准化作业，便于
批量复制和控制品质，后台的模型运算便于整体调控；缺点在于人员主观能动性低，系统依赖程度高。
产品标准化
信贷工厂模式的产品设计需要确定目标客户群，然后需要针对不同的客户群体进行详细的调查，并撰
写调查报告，对集群风险做披露，对经营模式、资金周转、负债情况、经营年限分布等数据做规范化收
集，对不同行业、区域，以及抗经济周期能力进行组合设计，以便进行标准化、流程化和批量化的设计。
作业流程化
信贷工厂模式将整个业务流程分成客户营销、业务受理、审查审批、贷款发放、贷后管理以及集中清
收等六个主要环节，每个环节都有不同人员负责，并且只对自己流程模块内的职责负责。通过流程化的方
式发挥信贷工厂模式的高效率以及批量处理能力。
生产批量化
以个人为授信对象的消费贷款或小微企业信贷业务，面对的客户量巨大，适合批发式经营、批量化管
理。信贷工厂模式通过标准化的产品和流程设计，可以实现生产批量化。传统信贷审批模式下，对于每一
个进件可能都需要业务人员从头跟到尾，而在批量化处理的模式下，信贷业务人员按照既定的业务模块，
每个模块都有专门的人员负责，业务端对端推进，各个业务环节的作业流程相对独立，互补影响，可同时
处理多个业务申请。
队伍专业化
任何模式都需要一支专业化的团队去实施，信贷工厂每个环节都要专业的人去完成，优秀的管理团
队、专业的风险控制团队和营销团队是队伍建设的关键，培养一支标准化作业的专业化队伍是信贷工厂模
式能否有效运行的关键。另外，标准化的业务流程和专岗专职的作业标准，可以有效提升业务人员的专业
水平。
管理集约化
信贷工厂模式将主流程纳入总部集中管理，是管理集约化的一个重要表现。运用信贷工厂模式的银行
一般会建立以总行小企业业务部为管理平台、以小企业经营中心为经营载体，集营销、管理和风控于一体
的专业化管理体制和集约化经营机制。管理集约化和严格的质量管理以及效果跟踪机制，可以有效降低作
业流程内的操作风险和人员道德风险。一方面，总部集中作业模式最大限度的隔离了业务人员和客户之间
的利益输送；另一方面，各个作业流程一环紧扣一环，处于流水线上的单个作业人员均无法根本性的左右
审批结果。
泥鸽靶是一家专注于普惠金融场景&机构与传统金融机构间市场服务的金融科技公司，我们帮助普惠金融机构进行平台运营、场景梳理、产品定制、风
险管控、IT系统设计，帮助传统金融机构对普惠金融的场景、机构能进行风险识别与定价。
泥鸽靶成立于2015年3月18日，目前已服务近200家普惠金融平台与金融机构，对普惠金融有着深刻的研究和理解。泥鸽靶团队目前近40人，主要
团队成员来自于安硕信息、阿里巴巴、民生银行等，拥有丰富的金融科技背景，具备优秀的互联网金融、消费金融产品的开发、设计、推广、运营、风
控的经验和能力。
泥鸽靶力求致力于创造普惠金融卓越价值，将在2018年为大家提供4项服务：泥鸽靶运营，行业分析报告，泥鸽靶微课，泥鸽靶咨询。下面我们就分别
介绍下每项服务的具体内容：
泥鸽靶作为中国创新的普惠金融平台服务提供商，专注于帮助普惠金融平台相关政策指导，提升发展速度，解决发展瓶颈，致力于创造普惠金融卓越
价值。
泥鸽靶运营包含政策指导，产品设计，技术实施，平台运营，市场推广5项服务。
① 政策指导：帮助梳理和解读近期行业政策，协助平台合规与平稳发展；
② 产品设计：帮助梳理与策划金融产品（包括场景搭建、风险梳理、数据协助清洗等）；
③ 技术实施：帮助梳理整体信息系统需求、策划、UI设计与用户体验优化，并提供合规的互联网系统和后期IT运维；
④ 平台运营：帮助梳理价值观，及组织架构、商业计划书，并协助制定营销预算与媒体公关，协助优化销售、客服团队激励机制（基本法）并对其技巧
进行培训；
⑤ 市场推广：通过线上与线下各个渠道建立互联网金融平台品牌形象，吸引投资人，支持网络营销以及更好留住用户，体现品牌价值。
① 泥鸽靶发布金融行业研究报告，为金融行业的人士和企业提供定金融行业的研究咨询与报告参考，力求帮助普惠金融机构解决生存困惑，创新发展路径；
② 泥鸽靶提供信贷行业资料库供行业人士学习下载，形成您所信赖的信贷金融资料库；
③ 提供创业指南及企业管理方法，让创业者不再孤独；同时整理和搜集行业新闻，让金融人在最短的时间内，最有效的得到自己想了解的业内信息。
泥鸽靶微课，旨在共同学习分享行业干货，邀请顶级专家倾情讲解，传播干货知识，实现沟通交流。
截止目前泥鸽靶线上、线下微课共举办了近50期，分享主题包括但不仅限于互联网金融、消费金融、供应链金融、风险控制、小额贷款、区块链、车房
贷、保险、基金、大数据应用、车险、网贷备案等方面。每期微课均聚集了行业高管、知名人士、行业精英，经过大家思想的碰撞，干货满满。
线下泥鸽靶微课堂/行业沙龙共举办了近20期，分享主题包括互联网金融、消费金融、小微贷款、模型设计等，堂堂爆满，得到了学员们的一致肯定。
协助普惠金融机构为客户提供更高效、更多可供选择的金融服务，营造普惠金融行业良性发展生态圈。凭借成熟的运营流程和强大的品牌营销策划，
为普惠金融机构输出资产管理能力、运营能力、品牌营销能力和系统能力，帮助降低获客成本，提升客户转化与留存，在市场上形成良好的品牌形象与美
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