Proposal for Total Financial Planning
财务规划建议书
What is Personal Financial Planning 什么是财务规划?
1. It is a plan to assist you measure your financial goal.
它可以帮助您来衡量您的财务目标。
2. Analyze the financial needs for each difference stage of your life.
分析每个人在不同年龄阶段的财务需要。
3. Let you have a better plan of your asset management.
让您更好的安排您的资产的动态。
4. Better plan of asset protection and or the growth of asset.
可以让您的资产得到更好的保值或增值。
5. In conclusion, to make sure the financial tools you are employing still meet
your needs.
总的来说就是如何使您的资产不会因为利息的变动、通货膨胀、银根紧
缩及税收等等的因素而使您的资产流失或萎缩。
The Purpose of Personal Financial Planning 财务规划的目的
The purpose of personal financial planning is to ensure you are on track to meet your
goals, identify and address new goals and make sure the financial tools you are
employing still meet your needs.
In order to make sure you are able to further understand your plans, we would like to
bring to your attentions the following four areas which normally the financial expects
and economists who generally agree with.
财务规划的目的是要确保您的财务目标是正确的，同时用适合的工具达到您的理
想。
为了使您对未来的计划有更好的了解，我们采用了经济学家及财务顾问们都认可
的方法来制定一套“全面的财务规划书”供您参考，此计划书基本上包含了以下几
个方面：
流动现金帐户： 此帐户主要针对银行存款中的现金，它的主要目的是要提供
目前的基本生活费用及一些小型的紧急备用金。
专家建议： 此帐户的金额应该是等于三到六个月的月收入。
Liquid Cash Account： Deposit account to provide for current expenses and minor
emergencies.
Expert Advise: A minimum of 3 to 6 months’ income is
desirable.
保障资产帐户： 此帐户是以保险来保障人们所要或可能会面对的风险。比如
说：疾病、医疗费用、意外事故、永久的失去工作能力及最
不幸的身故。
专家建议： 此帐户应该是等于 5 年或更长的年限，来提
供足够的金钱，给需要依靠他的人继续保持
原有的生活水平。 当然了，我们也要考虑：
除了人身保险以外的财产保险，以防止辛辛
苦苦建立的房产或工厂一夜之间变成废墟。
Protection Account: Insurance contracts to safeguard the family unit in the event of
sickness, disability and death.
Expert Advise: In case of death, insurance to pay the cost of
dying and to replace at least equal to 5 years of
current income for survivors is a reasonable
objective.
保证资产帐户： 可以借助“分红型”、“投资连接型”、或“有良好现金价值的终
身型”的保险及“保证固定收入”的投资来确保一定的资金，来
满足重大紧急备用资金、实业投资资金、儿童教育基金及退
休金用。
专家建议： 必须先计划好以上几个方面的理想后选择一个
或多个计划来使到您的计划更好的完成。
Guaranteed Accounts: Permanent life insurance and other fixed dollar investments
to provide for major emergencies, special opportunities,
disability and retirement income.
Expert Advise: In order to make sure your plan to be more
realistic the guaranteed accounts will have
to consider only after your protection
account had put in place.
投资资产帐户情况： 通过对股票的投资、债券的投资、外汇的投资、基金的
投资或对冲基金的投资来对付通货膨胀可能带来的压力，从
而使已经拥有的资产不会萎缩。同时，此投入也可能使您的
资产除了不会萎缩外还可以有增值的可能。
专家建议： 在进行此投资前，必须搞清楚您自己可以承受风
险的能力、投资的收益、投资的限期、分散投资
的分险、选择投资的渠道、选择投资组合及选择
可靠的投资顾问。
Investment Account: Home ownership, ordinary shares, variable insurance contracts
and other forms of variable investment tier to economic growth
to provide a balanced investment portfolio.
Expert Advise: Before entry to this sector of plan, we need to
be sure of your risk tolerance level, your
objectives, have variety of investment
portfolio and a good investment consultant.
备注： 若我们以比较通俗的话来了解以上的帐户，即是您应该先准备好所有可
能的理想，然后就可以把剩余的资金没有顾虑的用了。
Remark： Let us put the above ideas into simple term, it means you should first put
your money in your future plan first, and if all are done up you then will
be able to spend all the money without any other worries.
Total Financial Planning for __________________
_________________________全面财务规划建议书
The Plan for your total financial planning 我们为您设计的全面财务规划建议
书
Following the above principle and the facts you provides us, we had toiler made the
following plans for your action.
根据以上的原则及您提供给我们的资料，我们现在为您制作了以下的计划，并相
信它可以符合的愿望及理想：
流动资金帐户 Liquid Cash Account
a) Purpose of this Account: Cash to cover emergency needs of self, family,
business ore profession.
主要目的： 为了防止因一些小型的急用，如：小病、住院、暂时失去工作或
家里人需要急用。
b) The Objective 此帐户的理想：
Need to deposit at least 3 to 6 months of your income.
需要一个等于您的三到六个月的收入的流动现金。
Therefore, you need to put a side ____________. (If you are single we suggest at
least 3 months of your income, a family will need about 6 months of your income
to put a side.)
所以您的现金储蓄应该是: ___元。（若单身的则应该是等于三个
月的工资/收入，若是有家庭或年长些的人士建议等于六个月的收入）
c) Our Suggestion 我们的建议：
If you already had sufficient fund in your account ---- please go to the next
account.
如果您已经拥有了此金额那么请进入第二部分的帐户计划------保障帐户。
If you do not have sufficient fund in this account we will than suggest you do the
following:
如果您的此帐户没有足够的金额因此我们建议以下的做法：
1. If you need to put a side equal to 3 months of your monthly income, you
suggest 40% of your monthly will be a good saving habit, and it will take you
7 & half months to do it, if the amount is double than you need 15 months to
make it possible.
您可以每月储蓄 40%的收入，那么您只要用大约 7 个半月即可以储蓄了
等于三月的收入，您若要储蓄等于半年的收入则需要用 1 年又 3 个月的
时间。
2. From the above you know very well that you need “Time” to do it, but when
unforeseen circumstances happen to an individual it will wipe up all your
dream, therefore, we suggest you take up a simple plan such as medical and
accident policy to have a temporary plan.
您需要时间来做好以上的建议，但是时间是不等人的，我们因此建议您
应该做一个医疗保险及意外保险来暂时购买“时间”或换句话说，就是来
补充可能出现的空缺。 （主要的原因是如果您没有任何的流动现金，而
很不幸的发生了一些小事故，设想一下再没有任何的现金下应该是“雪上
加霜”。）
d) Your Insurance Plan 建议的意外及医疗保险如下：
（我们会为您选择，比较适合客户的险种，和比较有优势的寿险公司的产品）
保险名称 津贴（元） 保险金额（元） 保 障 期
（年）
缴费期（年） 保险费（元/年）
中保康联
终身医疗保
险
终身 20
皇家太阳
住院补贴保
险
1 1 *3=
e) A friendly reminder 友善的提醒：
A man who save first and spend later will be richer than the other one who spend
first and save later.
一个人若先储蓄后消费及另一个人先消费后储蓄，往往是前者会比后者来的
钱多。
Protection Account 保障资产帐户方面
Purpose 主要目的：
Ensure your future plan and dream will not destroy by death, disable or sickness, we
all know very well that a responsible person will always wants to make sure that if
he/she dies but those who he/she love will have to continue to live and live well.
我们的梦想、理想或计划不能因为疾病的侵袭、意外事故等等不利的事故发生，
而造成我们的计划因个人的离去而告终止，我们不可忘了活着的人是需要继续生
活的。
总之此帐户这就是所谓的“未雨先绸缪”。
The Objectives 此计划的理想：
1. Provides a 5 years of adjustment funds 提供一个五年的家庭调整费
We know very well that a family needs time to adjust to their standard of living
once the sole earner had left them, and expert suggested a sum equal to his 5
years annual income will be a good figures to do so.
在此项的计划中是希望若有任何的不幸事故发生时（指若永久的失去工作能
力或身故）作为家庭的支柱您可以为所爱的人留下一个拥有五年的生活调
整期，我们虽然无法为这一个不幸的家庭提供另一份爱，但我们可以为他们
提供经济上的帮助。
专家认为，一个人可以用五年的时间来调整他应该调整的生活习惯。
Therefore, from the FNA we know that your family needs _______________for
adjustment fund.
所以我们从您的 FNA 中看到的是___________(金额)的保险,这也说明了您
的保障是不足够的。（此金额应该是等于您的五年年收入总额）
2. Provides a “Never Ending” family income or we call this plan income
replacement plan 提供一个“永无止尽”的家庭收入帐户（此
方法也称为“成本核算法”）
即是把您的年家庭基本生活费总额当成是不变的，然后您必须拥有多少的
资金并通过一定的年利息来赚取相等于您的年家庭基本生活费。
我们把它转换成一个数学方程来计算便可得知了：
(您的年家庭开支金额) = (固定资金) X (储蓄在银行的年利息)
例子:
84000 元 = 42000000 元 X 2% 这一个金额就是您应该
有的资金。
通过此方法，可以使您所设计的“固定资金”不会花光，同时也可以让您所
爱的人，把小孩带大后又可以把此“固定资金”转变成他的“退休金”。
我们从您的 FNA 中看到的是您拥有了___________(金额)的保险，那么您的
“保障资产帐户“不足够的。
您的此部份保障是足够的，请进入下一个帐户----- 保证资
我们的建议（提供给不足够的）
您可以考虑先投保一份定期保险，因为定期保险提供高的保障而相对低的保
险费。这样一来您就可以有一个很好的“固定资金”保障了。
保险金额 年保险费 现金价值
420000
友善提醒： 现在您可以用很小的资金来制造一个比较大的资产了，因为保险是
一个制造大资产的最好金融工具。
保证资产账户情况
主要目的：
此账户的主要目的是要确保您及您的家人的计划及理想可以得到想象中的保证。
此计划的理想：
我们都知道“钱不是万能”但我们“万万不能没有钱”。
在现今的社会里我们都非常清楚，我们人身的每一个阶段都需要“钱”。因此，此
计划的理想应该是与人生的旅程分不开的。
第一： 退休计划
此计划不论您是已婚或单身都一定要面对及要计划的。没有一个人会希
望到老年时还要一直得工作或依靠他人来维持生活的。
人们会在退休后减少一些开销，根据调查，退休人士在退休后每月的开
销会是等于以前月收入的 60%。（您目前的收入是______________元，故
此在退休后应该是_____________元）
根据寿命表统计，人们一般的平均寿命为男性 75 周岁，女性 78 周岁，
所以您若在 60 岁退休的话，您就要准备退休最少 20 年的生活费，它应
该是______________元。（第 2 项中的退休后年开销金额 X 20 年）
第二： 子女教育基金计划
“望子成龙”应该是多数做父母的愿望，所以很多父母都会为孩子准备一
个教育基金。但是，金额的多少及是否需要用也是一个未知数。因此这
一项如果可以与退休金捆绑在一起设计也可以达到您的理想。
2005 年资料报道在国内大学受教育的费用大约需要_____________元。
若欲把小孩送到国外的费用大约需要_________________元。
第三： 机会基金计划
人们都喜欢有自己的事业，如果您是一个很有冲劲的人，可能会比其他
人要多一个基金需要准备，这就是创业基金了。
当然，这一计划也可以与上面两项捆绑在一起。
您想要________________元来为您的未来保留一定的个人创业基金。
所以您的此帐户的总金额应该是：_________________元。
我们建议：
因为您知道您要的计划，但是因为时间及投入的金额可能太大，因此我们建议您
通过一个拥有比较好的人寿保险来安排它。
第一步我们应该先考虑您的儿童教育基金，然后若您不需要用到此基金，那么在
若干年后再看看您的创业基金，和您的退休金。
我们以上所说的是利用保险保单中的现金价值来作为您计划的一部分。
以下为我们为您设计的保险单的现金价值及保险金额表。
终身保险计划
年数
Yea
r
年龄
Age
现金价值
Cash Value
保费总额
Total Premium
Paid
01 36 2, 110,
05 40 95, 276,
10 45 522, 553,
15 50 985, 830,
20 55 1,768, 1,107,
25 60 2,690, 1,383,
30 65 3,813, 1,660,
35 70 4,970, 1,937,
45 80 8,130, 2,490,
55 90 12,997, 3,044,
(详细情况请参阅附
上的建议书)
Whole of Life
Insurance Policy
(Detail of the policy
please refer to the
attached
65 100 24,093, 3,597,
友善提醒： 人们知道，保险不可使一个人富裕，但是它可以保证人们不会跌入
贫穷。
投资资产帐户情况
主要目的：
使您的资产可以很好的或加速增长，或利用它来控制或抵制通货膨胀。
此计划的理想：
如果我们都能考虑到以上所述的情况及都做好准备的话，那么现在我们就可以考
虑怎样实现您的资产增长 ————投资帐户。
如果我们完全相信了投资的美妙，则您必须好好的考虑以下的几个问题方可开始
您的投资计划：
决定投资前的参考资料
投资者的类型 目的 可支配性的考虑
保守型：
愿意减少回报来降低损
失的风险发生（低风险低
回报）
保障本金
本金波动风险降到最
低可能
把回报的不稳定系数
降到最低
注重投资平台的收入
可以不考虑通货膨胀
的保障
退休前或为某目的而
设的；全靠本金的累
计。
投资期限为短期或不
预测
可能需要在短时间里
退出投资（紧急用或
其他机会急需）
是贮备金的来源。
进取型：
可以接受风险，赚取高回
报。
（高风险高收益）
增加本金的价值
可以接受本金波动的
风险
接受不稳定系数的弹
性高
注重投资平台的增值
而不是收入
保障通货膨胀的侵蚀
长期投资
拥有其他的基金来提
供急需
有能力预测市场的变
动来提取利润
其他的本金的投资于
比较低风险的投资上。
平衡型：
介于保守及进取型之间
（中风险中收益）
使收益达到相对稳定
安排投资于不同基金
来降低风险，增加收
益。
每年安排一定的投资
于股票并已可承受风
险能力为本。
若可承受风险能力增
加，则相对增加投资
投资额
你個人的投資年期及能承受的風險程度來選擇合適的基金
債 券 、 基 金 和 現 金 等
75%
股票25%
債 券 、 基 金 和 現 金 等
50% 股票50%
債券、基金和現金等
25%
股票75%
2 年或以下 2 至 5 年以上 5 年以上
我们建议您的投资如下:
（因为您是属于__________类型（保守、稳健、激进）
投资类型 投资额 投资年限 回报
以上的投资回报只是可以作为参考，不代表保证的金额。具体的数据投资机构会
于每年给于您报告。
总结报告
第一、我们先来总结您的每个帐户的情况：
财 务 规
划 的 帐
户
我们建议的方
案
您要执行的事宜 可以完成的理想/愿望 备注
流
动
现
金
帐
户
暂 时 投 保 一 意
外及医疗保险
1. 每月强制自己储
蓄 40%的收入。
2. 从 40%的储蓄中
再抽出一半的金
额来付保险费。
1． 解除了紧急情况时的忧
虑。
2． 做好了对一些小事故、
养病时的暂时收入短
缺。
3． 一些小病但可能要付出
的比较高的医疗费用
的问题。
我们提议您
通过此法来
购买“时间”
保
障
帐
户
投保定期保险
1． 投入小成本来完
成大保障。
2． 在有了流动现金
帐户后就考虑此
帐户。
1． 确保建立一个永久性
的家庭收入。
2． 五年的家庭生活调整费
用。
此法可以使
到您可以高
枕无忧。
保
证
帐
户
投 保 一 个 终 身
人寿保险（高现
金价值）的保险
单。
1．只有在以上两项
都可以满足您的
计划后进行。
2．给与特别的关注。
1． 退休基金
2． 儿童教育
3． 机会基金
此法可以使
您对现有的
现款不必忧
虑了。
投
资
帐
户
单 位 基 金 的 投
资
1. 您要的是一个比
较中长期的投资，
因此没有必要天
天得关注其动向。
2. 您只要每三到六
个月再作一次评
估。
1． 确保您的资产得以加速
的增长。
2． 达到以钱来赚钱的目的，
而不需要再老年时还
要靠劳力来赚钱。
此法可以使
您在投资时
不必一定要
是一个专家，
它一样可以
使您的资产
得以增值。
第二、您的应投入的计划及其保险费如下：
保险种类
Type of Policy
保障
Coverage
年保险费
Annual Premium
人寿保险
Life Insurance
附加豁免人寿保险费
Waiver of Premium
意外保险
Accidental Insurance
全球性医疗保险(美国除外)
Worldwide Medical
Insurance
万能保险
Universe Life
投资型保险
Investment Link Product
We are happy to submit this plan to you, and we would like you to know that this
cannot be the final, or we may said that it may not be able to last forever.
Because your financial situation changes day to day, therefore your needs changes, we
would suggest that we should review your insurance statutes on every policy year.
According to research, a responsible man will take up at least 7 policies in his life
time.
我们非常高兴能够为您制作此计划书，但是我们也要让您知道的是此保险单绝对
不是万能的，也不会是最终的，而是目前比较适合您的需求的。
据统计，人们会在他的一生中投保 7 次保险单，因为您的收入及需求是会每年不
同的或是每年增加的。
