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消费时机上分析，现代人不再拘束于
在特定时候才作特定消费 ，消费的随
机性明显增强 ；从消费的次序上分析，
现代人也更多地加入了消费潮流 ，那
种按计划 ，由小而大的消费次序明显
被打破；再从消费层次上分析，高档、
耐用品和房屋等位于相对较高层次的
消费已有所提前，特别是政策性驱使
的房屋消费已成为消费信贷介入信贷
消费的最佳切人点。
(二)社会可供消费产品丰富为消
费信贷的发展提供了用武之地。在开
放政策下，不仅有境外产品的大量进
入 ，而且 民族工业也迅速发展，两股力
量的汇聚，改变了中国市场形态 ，由过
去的卖方市场转变为买方市场 ，可供
消费的社会产品不仅品种繁多，而且
数量充实 ，从而为发展消费信贷提供
了舞台。
(三)预支未来收入的消费需求也
呼唤消费信贷的触角向更广阔的空间
延伸。
(四)现行的政策鼓励发展消费信
贷。中国人民银行去年颁布了《关于开
展个人消费信贷的指导意见》，这是当
前发展消费信贷的指导性文件。目前，
消费信贷既是刺激经济增长的重要手
段，又是金融机构调整信贷结构、分散
和降低信贷风险的主要方式，是在不
影响居 民储蓄增加的前提下，达到增
加消费的目的，因而消费信贷具有广
阔的市场前景。
二、农村信用社开展消费信贷的
可行性
首先 ，“三性”原则为农村信用社
确定了服务方向。农村信用社植根于
农民群众，服务于广大农村，肩负着对
农户从事粮棉生产 、多种经营、为民服
务组织和乡镇企业提供信贷服务的历
史重任，其生存和发展与农民奔小康、
农业 现代化 及农村经济发展休戚相
关 ，启动农村消费市场，为广大农户提
供适时、便利的消费信贷业务
其次，是农村信用社的职责 ，农村
信用社服务机构遍布农村 ，长期的鱼
水关系使他们知农情、为农想、办农
事 ，信用社已成为农民群众 自己的银
行。
第三，增加农村信贷投入，启动农
村消费市场，农村信用社有着其他金
融机构不可替代的作用 。在支持农业
基础设施建设，增加农业发展后劲 ，解
决扩大消费需求的 “瓶颈因素”；支持
农业产业进程，增强市场竞争力；支持
广大农户发展生产，帮助农民勤劳致
富；支持出口创汇农业 ，扩大农村农副
产品出口创汇；支持农村各类企业的
健康发展 ，扩大农村就业空间，增加农
民收入；支持农村各类企业的发展，建
立农村消费市场的配套服务体系等方
面，有着得天独厚的优势，这是它的性
质所决定的，多年来 的实践也证明了
这一点。
法处置或保全资产。三是坚持能人承包。四是面向社会招标
拍卖清收，激励社会有识之士投资收购中小金融机构不 良资
产 ，合营或主办资产管理公司。五是一企一策、一人一方的传
统适用方法；④基本目标是保全资产、减少损失。主要是防止
原有债务人丧失还款能力 ，防止现有不动产抵押品或资产的
市场价值逐渐减少，防止现有债务人逃废债务的发生。
(三)创造条件，争取外援——主要解决政策保障和法律
支持环境问题 (包括市场开拓)。一是国家和地方政府应加大
资本市场和产权市场的建设力度，把县级城市证券交易所、
产权转让市场建设摆上位置。中小金融机构正常业务部门要
倾斜这一块的投入 ，为复活不良资产、加速债权转股权、法人
股流通和抵贷资产变现创造条件。二是积极推进信用观念和
信用制度的建立与贯彻 ，大力弘扬正气，恪守信用。金融部门
要建立不守信用、逃、废债务“黑名单”通报和制裁制度 ，并加
大贯彻执行 ，人民银行和社会监督部门应加大执法力度，惩
治无赖 ；三是加大内控建设力度，帮助资产管理公司建立全
新、高效、灵活的运行机制，明确赋予资产管理经营相关特
权。如直接申请“支付令”、有权决定减本减息、有权用人、有
权融资等，同时，也对其实行 “阳光法”，坚持政务公开，加强
监督，可实行董事会下的总经理承包负责制；四是积极争取
政府和财税部门政策优惠。资产管理经营部应免收营业税和
所得税，呆账准备金提取额度和范围要随坏账情况相应扩
大，除按各项贷款余额提取一定比例的呆账准备金外，还要
按认定后的呆账贷款再提取一部门准备金。呆账准备金的适
用范围要充分考虑资产重组过程中的损失，对此，国税部门
要认可。对于行政干预的坏账损失，政府要通过发行特种金
融债券，补充这些部门机构的资本金 ；由于政策性因素导致
企业形成坏帐损失的，财税部门要免税。另外，工商部门要为
资产管理经营部以相对独立的法人实体予以注册登记 ，发放
执照；人 民银行准许经营部参与融资 ，并且实行优惠利率 ；有
关部门在补办贷款抵押登记时应减少收费；企业主管部门及
相关部门应支持中小金融机构这一改革 ，做改革的促进派。
东部地区经济较发达、市场较健全 ，可以先行一步试行一级
核算方式。中西部地区可尝试内部二级核算方式组建相对比
较专业的资产管理经营部 ，待各方面条件成熟，再独立出来
进入市场，成为专业公司。
课题组成员：陶宏绣 李志平 胥 刚
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三、农村信用社开拓消费信贷
业务 的操作思路
一 是转变观念，营造宽松的消
费信贷环境。消费信贷对于传统的
农村消费市场尚属新生事物，它的
发展须有一个渐进的过程。因此 ，
要通过大量的宣传辅导工作，让广
大消费者认识到消费信贷并不等
于贪图享受 ，盲 目超前消费，并非
无计划的寅吃卯粮，它是建立在自
身偿债能力和一定物质保 障基础
上的经济行为；要鼓励他们适当合
理消费，同时在 内部要克服 “惧
贷”、“惜贷”思想 ，使广大员工认识
到，拓展农村消费信贷业务既是国
家经济发展的需求，也是信用社生
存与发展的需要 ，它有利于巩固农
村阵地，有利于信用社扩大市场份
额 ，要客观地对待贷款责任终身
制，不能因噎废食。
二是扩大渗透，实现经济与金
融的协调发展。全方位服务农民，
农业和农村经济，既是社会扩大内
需的策略，也是农村信用社优化信
贷投向，提高资产质量和经营效益
的内在要求，为此，要切实改变过
去那种重生产轻消费的传统做法，
把消费信贷按步骤 ，循序渐进逐步
渗透到下例领域，发挥信贷的经济
杠杆作用：第一，全面渗透生产消
费领域。①扩大农业生产性信贷投
入。对于农户所需购买农机具、农
药、种子 、化肥、农膜以及为农配套
服务的生产资金要及时足额予 以
支持，方式上可直接发放到农户 ，
也可向供销社农 资服务部门和其
他为农服务组织提供 “卖方信贷”，
通过增加对农业的投入，使广大农
民增产增收，增强消费后劲；②有
选择地支持乡镇企业和个体私营
企业发展。对生产经营活，产品更
新快，资金周转灵，市场前景好的
企业采取引导、鼓励和适度的信贷
政策，满足其合理的生产流动资金
需求 ，消化农村剩余劳动力。③支
持农 田水利基础设施建设 ，提高农
业和农民抗御自然灾害的能力，稳
定农业 ，增产增收。第二，有选择地
渗透生活消费领域。①安居工程。
在深入广泛调查的基础上，帮助部
分收入相对稳定、邻里口碑好的农
户购房、建房或修房，特别是当前
可结合农村 “中心村”建设，加大信
贷投入，掀起支持安居工程高潮 ；
、
龟
②助学工程。对于升人大学、大中
专或出国留学的学生，可与学校取
得联系或直接对学生提供助学贷
款，贷款期限根据学习时间而定 ，
帮助他们顺利完成学业 ，早 日成
材。③礼仪工程。对于传统的农村
婚、丧、嫁、娶和治病 ，在不铺张浪
费，规范适度的情况下，可提供部
分短期贷款，沟通与广大农民的感
情 。第三 ，稳步渗透其他消费领
域。主要是对农村的小康阶层 ，特
别是个体私营业主，通过消费信贷
的投入 ，使他们在家电的更新换
代 、交通工具的普及推广等方面，
抢先一步，领先时代新潮流。
四、信用社发展消费信贷业务
的管理策略
1、健全机构。为保证消费信贷
这项新业务的健康有序发展，县级
信用联社信贷部门要成立专门的
消费信贷部，具体负责制定启动 目
标，分项切块下达消费信贷计划 ，
做好检查 、监督和纠偏工作，使消
费信贷工作健康有序地开展。
2、完善制度。由权威机构在充
分调查研究的基础上，根据人总行
《关于开展个人消费信贷的指导意
见》制定相关的管理意见，如《农村
生产性消费信贷管理意见》、《农村
生活性消费信贷管理意见》、《住房
信贷管理意见》、《助学贷款管理意
见》等等与之相配套 ，实施农户
“存、取、售 、购”一卡通工程，内紧
外松 ，彻底改变过去那种 “不管任
何贷款 ，抓住拐棍就放”的管理方
式，要从根本上走出现行信贷管理
工作中 “多做多责任 ，少做少责任，
不做没责任”的误区，实行 “工绩挂
钩 ，按绩取酬”，把信贷人员的工
资、奖金与发放的贷款总量和利息
收入直接挂钩 ，由县联社消费信贷
管理部建立考核台账。同时给予一
定风险补偿优惠政策，对于新放消
费性贷款可享受千分之三 的呆账
准备率，从制度上确保逐步消除由
“贷款责任终身制”带来的 “惜贷”、
“惧贷”的负面影响。
3、加强领导。各级信用社主要
领导都要把这项工作放在第一位 ，
抓上手，通过不断实践和 自我总结
逐步培育农村消费信贷市场 ，通过
有效的信贷投入支持农村消费市
场的持续发展。
作者单位：江苏省盐都县信用联社
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加强管理
水平 的高低 ，也直接影 响到事业的兴衰成
败。我国农村信用社经过四十多年风雨兼程
的艰苦创业 ，一方面从无到有、由小到大已取
得辉煌成就 ；另一方面我们必须看到发展合
作金融所面临的方方面面问题 ，这就要求我
们必须脚踏实地、科学地认识和加强管理工
作，以管理求发展，向管理要效益 ，兢兢业业
地开创信合事业的新局面。
加强管理 ，必须以合作制理论为前提 ，实
行民主管理。其一，坚持合作制原则，不搞单
纯以利润为 目的是坚持服务 “三农”经济的农
村信用社办社的初衷和宗 旨，是符合我国国
情的需要，是亿万农民的心愿。其二，只有坚
定不移地走合作制的道路，才能使全国 2400
多个信用联社统一管理，实现全国全系统的
大联合，有效地防范和降低金融风险，促进合
作金融稳定和健康发展。其三，民主管理是实
现合作制的关键 ，在当前激烈的市场竞争和
金融高风险的威胁下 ，真正实现民主管理，建
立健全民主管理体系尤为重要。
加强管理 ，必须以服务 “三农”经济为宗
旨，不断发展壮大。明确农村信用社在农村金
融体系中基础地位 ，确立信用社必须坚持服
务 “三农”经济的办社宗旨，农村市场前景是
广阔的，潜力是巨大的，只有坚定不移地立足
农村，扎根农村才能促进农村信用社的不断
发展壮大。
加强管理，必须以实现效益为目的，提高
市场竞争力。要必须生存、发展，才能服好务，
因此 ，农村信用社不能因合作制而使经营范
围受到限制，应积极主动地参与市场竞争 ，努
力拓展业务渠道 ，增强综合实力，提高市场竞
争力，充分发挥农村信用社的职能作用。
管理是一项纷繁复杂 的工程 ，是一门深
奥而又有益的科学。如何加强管理 ，确保 自身
的生存和发展，以适应新形势下市场竞争的
环境，从农村信用社具体管理出发，笔者认为
应着重从以下几方面人手。
． 没 镑
．
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向
一
我
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