让钱生钱
---家庭理财方法
2007年5月
2007/5/28
话题简介
话题一:为什么需要理财？
话题二:理财需要坚持的四项基本原则
话题三:克服人性七宗罪的投资启示
话题四：君子爱财取之有道－选择合适的理财产品
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话题一：为什么需要理财？
不是人人都想成为百万富翁，
但我们一生中仍有许多需求
~~~~
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一生
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开源:181÷30÷12=5千多元
节流: 第一招 不买车子省100万
第二招 不生孩子省30万
第三招 不管父母生计省万
第四招 取消休闲省30万
怎么办呢？
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结论
人生需要规划，规划需要理财
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话题二：理财需要坚持的四项基本原
则
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理财≠投资
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A. 适当时期做适当规划
项目 求学 工作 退休
年龄 0岁-25岁 26岁-50岁 51岁-终老
人生目标 投资自己、接受基础
教育及培养专长
进入职场累计工作资
历及社会人脉
寻求精神生活
及人生第二春
理财目标 学习节约及培养正确
的理财观念，养成记
帐习惯
积极投资理财，规划
子女教育基金、退休
等
以保本、保值
为主，切忌高
风险投资
投资工具 储蓄罐、银行帐户 股票、基金、房地产
等
房地产、绩优
股、养老信托、
保险等
人的一生理财规划表
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B. 理财要锱铢必较
• 世界上最强大的力量—复利
举实际的数字来说，复利累计中每1000元钱以年
复利15％、连续省下20年计算，就能创造出123万元
的惊人本利和。
• 结论
富而不忘节俭，省小钱也有大用
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C. 理财要全家总动员
• 理财需要全家的努力
• 孩子的理财观念要及早培养
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D.鸡蛋不要放在一个篮子里—风险管理很重要
• 了解自己，做力所能及的事
• 高风险投资一定把握适当的比例
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话题三：克服人性七宗罪的投资启示
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七宗罪之一：懒惰
• 记帐是投资理财的第一步
• 别把赚钱的事全部交给别人
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七宗罪之二：贪婪
• 采用金字塔投资法
• 投资前先看风险
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七宗罪之三：愤怒
• 远离股票的行情提示版
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七宗罪之四：骄傲
• 投资不要争一时，要争长久
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七宗罪之五：欲望
• 及时设立获利目标
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七宗罪之六：暴食
• 适度的降低负债，缩减开支
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七宗罪之七：嫉妒
• 帮别人赚钱也能得到投资的乐趣
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话题四：君子爱财取之有道
－选择合适的理财产
品
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A. 您应知道的商业保险种类
人身保险：
普通寿险：定期寿险、终生寿险、两
全保险
年金险：养老年金、教育年金
意外险：意外伤害、意外医疗
健康险：重大疾病保险、医疗保险
理财型保险：分红型、万能型、投资联结
型
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购买保险时应注意的问题：
先为家庭经济支柱投保
先保对自己而言概率更大，影响也更大的风险
先大人后孩子
规避保险陷阱，识破保险话术
精研保险条款或找一个可信的保险代理人
合理规划，避免过度投保，浪费保费
重保障型保险，轻理财型保险
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B. 银行理财产品
储蓄
国债
基金
黄金
人民币理财产品
外币理财产品
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储蓄——传统的投资产品
储蓄存款是家庭投资品种中最稳妥可靠的
投资工具。
安全性高
变现性好
操作简易
收益较低
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储蓄的种类
储蓄品种 利率
活期储蓄 ％
整存整取定期储蓄 1年％
零存整取、整存零取、存本
取息定期储蓄
1年％
定活两便储蓄
按一年以内定期整存整取同
档次利率打6折
通知存款
一天 ％ ；七天
％
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教育储蓄——零存整取，利息免税
对象：在校小学四年级（含）以上学生。
存期：存期分为一年、三年和六年3个档次
利率：整整利率计息，利息免税
账户限额：起存50元，本金合计最高限额为2万元。
利息优惠：凭学校提供的正在接受非义务教育的学生。
身份证明一次支取本金和利息时,可以享受利率优惠,并
免征储蓄存款利息所得税。
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通知存款一户通——活期便利，收益倍增
活期管理、存取方便。采用活期存款账户管理模式，可以随时支
取，方便使用。
通知存款、收益倍增。按七天通知存款的办法计息，利率是活期
存款利率的倍。
自动转存、省时省心。开户即约定自动转存，凡是存入七天以上
的存款，均进行自动转存，按七天通知存款利率结计利息。
自动理财、轻松惬意。当您的约定活期存款账户余额大于约定的
保留金额时，超出的部分存款自动转入一户通，享受七天通知存
款利率；如果约定活期账户余额不足，可由一户通自动转账提供
资金支持。
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国债——金边债券
1、凭证式国债
2、储蓄国债（电子式）
3、记账式国债
代销
建设银行
3年 5年
凭证式国债
（2007年3
期）
％ ％
储蓄存款 税前
％
税后
％
税前
％
税后
％
收益比储蓄高
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凭证式国债和储蓄国债（电子式）
比较（1）
相同点：
1. 都属于储蓄国债，均以国家信用为基础。
2. 收益水平基本相当。
3. 免缴利息税。
2006年第1期储蓄国债，期限3年，按年付息，年
利率为%；2006年7月1日起息，，每年7月1日
支付利息，2009年7月1日偿还本金并支付最后一次
利息，利息免税。
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凭证式国债和储蓄国债（电子式）比较
不同点：
1.申请购买手续不同。凭证式国债，可持现金直接购买；
储蓄国债，需开立国债账户并指定对应的资金账户后购
买。
2.债权记录方式不同。储蓄国债，以电子记账方式记
录债权，凭证式国债，纸质债权凭证
3.发行对象不同。储蓄国债发行对象仅限个人。
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凭证式国债和储蓄国债（电子式）比较
4.付息方式不同。凭证式国债到期一次还本付息；储
蓄国债既有按年付息品种，也有利随本清品种。
5. 到期兑付方式不同。凭证式国债，投资者到网点办
理兑付事宜，逾期不加计利息；储蓄国债（电子式）
到期后，承办银行自动将投资者应收本金和利息转
入其资金账户，转入资金账户的本息资金作为居民
存款按活期存款利率计付利息。
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记帐式国债
发行利率是由记账式国债承销团成员投标确定。
可以上市流通，投资人可在银行网点进行买卖。
投资人除可得到持有期间的利息收益外，还可通
过买卖差价赚取资本溢价收益（或亏损）。
电子记帐方式。
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基金
开放式基金和封闭式基金
基金规模
和存续期
交易场所 收益 价格
封闭
式基
金
规模固定
不变，有
明确的存
续期限
证券市场 源于二级
市场的买
卖差价和
分红
受市场供
求关系的
影响
开放
式基
金
规模和存
续期限是
变化的
规定的营
业场所，
如银行
来自于赎
回价与申
购价之间
的差价
以基金单
位对应的
资产净值
为基础
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借“基”生蛋—为什么要投资基
金
专家管理，省时省心省力
分散投资，有效控制风险
流动性强，申购赎回方便
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基金分类
指数型
基金
收
益
股票型
基金
配置型
基金
风险
债券型
基金
保本型
基金
货币型
基金
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货币市场基金—聪明的“存钱”方式
本金安全。投资于短期债券、商业票据、银行定期存单等货币市
场工具，基金面值始终保持1元,，投资风险低。
流动性强。申购赎回方便，资金到账快，赎回后第二天可用款。
收益稳定。年收益率一般在－3%。
成本低。免认购费、申购费、赎回费，进出方便。
分红免税。日日计息，月月分红，享受复利，每月分红结转份额，
分红免收所得税。
参考值：每万份基金单位收益，最近七日年化收益率为
％。
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股票型基金—高风险，高收益
收益来源于股票红利及股票上涨的盈利
选择合适入市时机。前两年股票市场走弱的时候，股票型
基金跌破一元的情况曾大面积出现。去年到今年，市场形
势好转，很多股票基金的收益超过了50%。
选择业绩良好的基金公司。
考察基金投资策略。
例：上投摩根中国优势证券投资基金，2004年9月15日正式成立，
投资重点：动态发展比较优势而立足于国际竞争市场的上市公司
截止2006年7月10日，基金单位净值已经达到元，
累计净值元，位居开放式基金业绩前例。
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债券基金——收益稳定，风险较低
发行基金所筹集的资金主要投资于
可流通的国债、金融债和企业债券等。
例：华夏债券基金2002年10月23日正式成立，纯债券开放式基金；投资于
固定收益类金融工具，包括国债、金融债、企业（公司）债（包括可转债）
等债券 ；截止2006年7月11日，基金份额净值为 ，份额累计净值为
，平均年收益率约4％。
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指数基金
跟踪指数，分散投资
按照某种指数构成的标准，购买该指数包含的证券
市场中的全部或部分证券的基金，从而达到与该指
数同样或相似的收益水平。
例：博时裕富证券投资基金，以新华富时中国A200
符合指数为标的，2003年8月26日正式成立，截止7
月13日，基金单位净值元，累计净值元。
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保本基金
低风险，低回报
保本基金是指在一定时期后（一般为3－5年），客
户会获得投资本金的一个百分比的回报，同时如果
基金运作成功，客户还会得到额外收益。
例：银华保本增值证券投资基金， 2004年3月2日正
式成立，在3年后确保本金安全的基础上，谋求基金
资产的稳定增值。截止2006年7月13日，当日基金单
位净值为，累计净值为元。
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黄金投资品种
特点：保值、投资、收藏、馈赠
账户金俗称纸黄金，是指客户在银行
开立黄金账户，并进行买卖的一种黄
金产品。投资人的黄金份额在账户中
记录，通过低买高卖赚取差价，而不
提取实物黄金。
实物黄金。金条（普通金条和
纪念金条）和金币（普通金币
和纪念金币）。
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黄金价格
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银行人民币理财
人民币理财产品是银行通过专业高效的投资管理，
为客户推出的保证本金和较高收益的人民币投资理财产
品。
收益比国债高
期限较国债短 多为3个月、6个月、一年、2年
风险比国债稍高
例：建行利得盈人民币理财产品07年20期，年收益
％，一年期，投资于江西公路信托理财产品。
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银行外汇理财
个人外汇买卖：利用汇率本身的变动，通过不同货
币之间的低买高卖或高卖低买，赚取其中差额来
获取利益。
银行外汇理财产品：银行根据国际衍生市场报价，为客户设计
的含有期权结构的个人外汇理财产品。银行或客户可以在双方约
定的日期，有权选择是否提前终止该笔个人外汇结构产品。
收益比一般外汇存款高，风险较低。
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银行外汇理财
案例： 中国建设银行2006年第七期“汇得盈”产品
产品名称： 6个月保本浮动收益美元结构产品
交易币种：美元
约定年收益率：％
起点金额：USD5000（超过部分必须为100的整数倍）
投资期：2006年6月16日－2006年12月16日
取消权：建行第一个季度末（即2006年9月16日）有一次
取消权
赎回规定：客户不可赎回
是否可质押：可质押
存款证明：可开具存款证明
收益分析：收益较高，本金有保证。
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生活理财工具——巧用信用卡和借记卡
信用卡
一卡双币，境内外通用
先消费后还款，免息还款期（银行记账日至还款日）
最长50天
循环信用
借记卡——先存后支
存取现金，购物消费，转帐结算
签约借记卡，约定自动还款
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C. 证券
分享大国崛起的丰厚回报
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我们的观点
我们看好A股市场的长期投资价值，股权分置改革的完成
为A 股市场长期健康发展奠定了制度性基础。未来中国
经济的黄金十年，奠定了中国经济大国、人口大国、军
事大国和政治大国的国际地位，分享大国崛起的丰厚回
报。
股权分置改革的完成，标志着我国证券市场进入了一个
全新的发展时机，是我国证券市场的新纪元，具有划时
代的意义。
“中国、印度、俄罗斯、巴西”金砖四国，只有我国的
股市涨幅最小。
未来三－五年，是我国基金理财的黄金时机，是基金投
资的黄金时机。
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证券市场的长期趋势
从政治面看，我国已进入了中华民族伟大复兴的时代，
中国人扬眉吐气的日子终于来到了。目前的中国尽管还
有腐败的等问题，胡温时代各种政策的出台，老百姓的
信心指数达到前所未有的高点。
从国际地位看，我国达到了空前的提升。2006年11月4日
中非48个国家的首脑聚会北京；美国与中国前期的对话
等等。
从世界各国发展历程看，人均GDP达到1000美元是经济起
飞的前提条件。2005年我国达到1700美元，已经达到了
经济起飞的条件。
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大国崛起是证券市场长期向好的根基
决定股价和股指走势的根本是业绩，大国崛起必将带来
经济的高速成长，带来上市公司业绩持续稳定提升，经
济的黄金十年必然是股市的黄金十年，必然是基金理财
的黄金十年；
大国的崛起以及开放必然吸引更多的外国资本来中国投
资，国民的不断富裕也将有更多的闲钱进入股市；
大国的崛起必将引发更多的制度创新。
2007/5/28 62
回顾-快乐投资、幸福生活是理财的最高目标
手把青秧插满天，
低头便见水中天。
六根清净方为道，
退步原来是向前。
2007/5/28 63
谢谢大家！
2007/5/28
