融资方法之商业银行.doc

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商 业 银 行 金 融 产 品 手 册 目录 第一章 个人主要金融产品 个人住房一手房按揭贷款 个人住房二手房贷款 个人住房房改房贷款 个人住房公积金委托贷款 个人住房组合贷款 个人住房押旧买新首付款贷款 个人住房质押首付款贷款 个人住房加按贷款 个人住房转按贷款 个人住房车位贷款 个人商铺贷款 小城镇个人购建房贷款 个人住房装修贷款 个人住房贷款还款方式计算模式 个人汽车消费贷款 汽车消费保证保险贷款 个人耐用消费品贷款 个人旅游消费贷款 个人寿险保单质押贷款 个人创业融资贷款 助学贷款 新婚贷款 农用机械消贷款 个人小额短期信用贷款 个人小额质押贷款 个人 VIP 综合授信 教育储蓄 活期存折储蓄 整存整取定期储蓄 零存整取定期储蓄 整存零取定期储蓄 存本取息定期一本通 本外币定期一本通 本外币活期一本通 个人支票储蓄 外币储蓄 定期（活期）储蓄通存通兑 个人通知存款 定活两便储蓄 定期自动转存存款 债券柜台交易及二级托管业务 代理基金销售业务 第二章 公司类主要金融产品 银团贷款 票据贴现 信用贷款 保证贷款 抵押贷款 质押贷款 有限追索权的应收账款购买 无追索权的应收账款购买 公开统一授信 出口买方信贷 进口买信贷 国内买方信贷 金融租赁 法人汽车消费贷款 单位存款 财政存款 保证金存款 金融机构同业存款 单位外币存款 第三章 代理类金融产品 代理国外资金贷款业务 代理政策性银行业务 代收代缴业务 自助缴费电子系统 代发工资业务 代理商业保险业务 代理保管业务 保管箱业务 个人境外遗产托收 代理企业资信信评价业务 代理项目评估 代理证券发行与买卖业务 代理基金托管业务 代理同业支付结算业务 代理证券法人资金清算业务 第四章 结算类金融产品 汇兑 电子汇兑 实时汇兑 个人汇款 特约传真汇款 银行汇票 商业汇票 银行承兑汇票 商业承兑汇票 银行本票 支票 个人支票电话银行保付 托收承付 委托收款 第五章 银行卡类金融产品 贷记卡 准贷记卡 国际信用卡 借记卡 国际旅行支票卡 芯片卡 第六章 外汇业务类产品 居民因私兑换外汇 个人实盘外汇买卖 外币票据托收 旅行支票 外币兑换 外汇汇款 光票托收 出口跟单托收 进口代收 代理国际信用卡收单业务 信用证 进口信用证 出口信用证 结汇、售汇、付汇 打包放款 进口押汇 出口押汇 即期外汇买卖 远期外汇买卖 外汇调期买卖 外汇期权 外汇保本投资存款 代客外汇投资业务 利率互换 货币互换 利率期权 代理客户风险管理 代理客户资产管理 第七章 其他金融产品 个人公积金查询服务 存款证明书 银证转账 自助夜间金库 企业银行远程终端 汽车银行 电话银行 手机银行服务 网上银行 自助银行 私人理财业务 附：国外商业银行金融产品 存款类 超级可转让支付命令账户 自动转账服务 货币市场存款账户 协定账户 清扫账户 股金汇票账户 个人退休存款账户 大额可转让定期存单 货币市场存单 国债组合存款 利率与指数连动存款 定期存款开口账户 贷款类 信贷限额 循环贷款协议 浮动留置权贷款 仓库收据贷款 同一抵押品住房抵押贷款 可调整利率住房抵押贷款 住宅股权贷款 年金转换抵押贷款 杠杆收购贷款 自动贷款机贷款 凭卡消费贷款 资产证券化 福费廷交易 中间业务 贷款承诺 贷款出售 贷款参与 票据发行便利 远期利率协议 货币互换 利率互换 金融租赁 金融期货 金融期权 金融理财服务 第一章 个人主要金融产品 个人住房一手房按揭贷款 定义 个人住房一手房按揭贷款是指售房人为开发商的个人住房贷款，即银行与房地产开发商签 订贷款合作协议，借款人以所购房屋作抵押向银行贷款，并由开发商承担阶段性保证担保的贷款 方式。按开发商是否具有完全的房屋产权划分为期房和现房贷款两类。 特点 售房人为开发商，期房贷款居多，涉及贷款行、借款人和开发商三者关系。 贷款额度、期限和利率 贷款额度一般最高不得超过房价的 80%；贷款期限目前最长不超过 30 年；贷款利率执行人 民银行规定的个人住房贷款利率。如遇利率调整，则于次年 1 月 1 日起执行。现行利率为：5 年 以下为 %，5 年以上为 %。 还本付息方式 在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性 还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的 20 日至 30 日，遇节假日 顺延。分期还款方式的计算公式详见《个人住房贷款还款方式计算模式》。 收益点 3、 有利于调整银行信贷结构，增加信贷资产的多元化； 2、采取按月分期还款方式，有利于增加银行资产流动性； 3、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显； 4、由于一手楼按揭贷款大都采用以所购房屋作抵押贷款的贷款方式，风险较小。 风险防范要点 1、要严格审查开发商法人资格、开发能力、销售业绩及经营者素质；审查项目的合法性；审 查项目资金落实情况和市场销售前景。 2、贷款行与开发商签订阶段性保证担保合同，明确保证担保范围、责任、期限和处置措施。 督促开发商在规定时间办妥房屋抵押登记手续。 3、对期房的按揭贷款，一要加强对开发商资金管理，防止挪用贷款；二是对期房进行估价， 防止利用虚假按揭套取银行信贷资金。 4、贷款行可委托评估机构对拟提供按揭贷款的楼盘进行价格评估，明确规定按揭贷款最高 额度不得超过评估值的 80%。 5、贷款行开发的房地产贷款项目要与个人按揭贷款结合起来，既促进个人住房信贷业务发 展，又收回房地产开发项目贷款。 个人住房二手房贷款 定义 个人住房二手房贷款是指购房人以通过房地产市场购买的房屋作抵押，向银行申请的用于 支付部分购房款的贷款，也称售房人为个人的住房贷款。 特点 个人住房二手房贷款是指购房人以通过房地产市场购买的房屋作抵押，向银行申请的用于 支付部分购房款的贷款，也称售房人为个人住房贷款。 贷款额度、期限和利率 二手房按揭贷款通常最高额度不超过所购房屋价格或评估价格的 50%。贷款期限不超过 15 年减去房屋已使用年限，最长不超过 20 年减去房屋已使用年限。贷款利率执行人民银行规定的个 人住房贷款利率。 还本付息方式 在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性 还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的还款日确定在每月的 20 日至 30 日，遇节假日顺 延。分期还款方式的计算公式详见《个人住房贷款还款方式计算模式》。 收益点 1、有利于调整银行信贷结构，促进信贷资产多元化和优良化； 2、采取按月分期还款方式，有利于增加银行资产流动性； 3、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显； 4、有利于增加个人结算业务。 风险防范要点 1、交易的房屋必须是具有完全产权且经有权部门批准上市的房屋； 2、交易合同必须经过有权部门鉴证； 3、贷款行要对交易房屋价格进行评估，或委托评估机构进行评估； 4、必须在办妥房屋抵押登记手续和房屋保险之后，贷款行才能发放贷款。 个人住房房改房贷款 定义 个人住房房改房贷款是指借款人根据国家房改政策规定，以从房屋产权单位购买的可出售 公有住房作为抵押物而从银行得到的贷款。 特点 贷款额度小、期限短、贷款业务办理集中。 贷款额度、期限和利率 房改房贷款额度一般不得超过所购房屋总价格的 50%，最高不超过 70%；贷款期限一般掌 握在 5 年，最长不超过 10 年；贷款利率执行人民银行规定的个人住房贷款利率。 还本付息方式 在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性 还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的还款日确定在每月的 20 日至 30 日，遇节假日顺 延。分期还款方式的计算公式详见《个人住房贷款还款方式计算模式》。 收益点 1、有利于增加对公存款，扩大低成本资金来源； 2、售房单位集中办理房改房贷款，有利于降低银行成本和提高效率。 风险防范要点 1、房改房必须产权清晰 2、售房单位必须在贷款行开立结算账户，并将售房款专户存在贷款行。 3、借款人须提供有效担保。以所购房屋作抵押的，必须办理房屋抵押登记。在未办妥房屋 抵押登记前，贷款行要与售房单位签订合作协议，由售房单位提供保证担保。如售房单位不具备 《担保法》规定的担保资格，借款人须提供贷款行认可的其他担保措施。一旦取得完全房屋产权 后，借款人应立即办理房屋抵押登记。并将已办妥抵押登记手续的房屋所有权证、房屋他项权证 和所购房屋的保险单（正本），一并交贷款行抵押。 个人住房公积金委托贷款 定义 个人住房公积金委托贷款指贷款行根据住房资金管理中心的委托，以住房公积金为资金来 源，按规定的要求向购买住房的个人发放的贷款。 特点 由住房资金管理中心提供资金，确定贷款对象、金额、期限、利率，承担贷款风险，受托 行负责办理贷款手续及协助贷款本息收回，并按规定收取手续费。 贷款额度、期限和利率 个人住房公积金委托贷款额度最高不得超过 39 万元；贷款期限不得超过借款人在贷款发放 之日起至国家法定退休年龄的年限，最长不超过 30 年；住房公积金委托贷款在 1 年以内的，执行 合同利率，实行到期一次还本付息，利随本清。贷款利率执行中国人民银行和建设部规定的利率。 贷款期限在 1 年以上的，实行按月分期还款，如遇利率调整，于下年初按相应的利率档次执行新 的利率规定。目前公积金贷款利率为：5 年以下 %，5 年以上 %。 还款付息方式 住房公积金委托贷款在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款 方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的 20 日 至 30 日，遇节假日顺延。分期还款方式采取等额本息还款方式或等额本金两种还款方式。借款人 也可用缴存的住房公积金偿还贷款本息。 1、等额本息还款 2、等额本金还款 收益点 1、有利于归集企事业单位公积金存款，扩大贷款行低成本资金来源； 2、贷款风险小、收益高； 3、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显。 风险防范要点 1、受托行办理个人住房公积金委托贷款时，要严格按照特定委托的有关规定，与住房资金管 理中心签订委托贷款合同，在合同中要明确贷款风险由住房管理中心承担，受托行只收取手续费； 2、公积金的委托贷款对象、金额、期限、利率、还款方式由住房资金管理中心确定，受托 行协助其贷款本息回收。 3、受托行要加强内部管理和会计核算，提高效益。 个人住房组合贷款 定义 个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源对同一借款人的同一住房发放的 贷款。 特点 组合贷款的前提条件是借款人须经过住房资金管理中心审批后同意给予公积金贷款，并符 合贷款行规定的贷款条件。个人住房组合贷款的手续，必须由同一贷款行办理。 贷款额度、期限和利率 个人住房组合贷款的最高额度不得超过所购房屋价格或评估价格的 80%。贷款期限最长不 超过 30 年。贷款利率分别按照公积金委托贷款利率和人民银行个人住房贷款利率执行。 还本付息方式 组合贷款分别按照公积金委托贷款和商业银行个人住房贷款规定的还款方式归还贷款本息。 收益点 1、有利于贷款行扩大归集企事业单位住房公积金的力度，增加低成本资金来源； 2、有利于增加商业银行个人住房贷款投放； 3、有利于促进银行存款、代收代付、银行卡等中间业务发展，综合效益明显。 风险防范要点 1、组合贷款必须由同一贷款行在同一时点发放。 2、公积金委托贷款合同与商业银行个人住房贷款合同要分别与借款人签订，借款借据要分 别填写。 3、贷款抵押金额为公积金贷款与商业性贷款之和，原则上抵押权人应为贷款行，由贷款行 为公积金贷款提供反担保。如抵押权人为住房资金管理中心，须由住房资金管理中心为贷款行提 供反担保。 个人住房押旧买新首付款贷款 定义 个人住房押旧买新首付款贷款，是“零首付”贷款的一种。是指借款人将拥有完全产权的旧 住房做抵押，向银行申请购买新住房首付款的贷款。旧房可以是商品房、私房及允许上市交易的 公房、房改房和经济适用房。 特点 借款人在购房时，不必用现金一次性支付 20%以上的首付款，而只需向银行提供具有完全 产权的旧房进行抵押。 贷款额度、期限和利率 贷款额度一般不得超过抵押房屋评估价值的 50%，也不得超过新购住房价格的 20%~30%。 贷款期限最长不超过 30 年减去旧住房已使用年限后的剩余年限；贷款利率按照人民银行个人住房 贷款利率执行。 还款付息方式 在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性 还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日期确定在每月的 20 日至 30 日，遇节假 日顺延。分期还款方式的计算公式详见《个人住房贷款还款方式计算模式》。 收益点 1、可扩大个人住房贷款投放，增加同业竞争份额； 2、可增加存款、代受代付、代理保险、银行卡等中间业务，综合效益明显。 风险防范要点 1、对抵押旧楼要进行评估后确立贷款额度； 2、对借款人还款能力审查要结合所购住房的所有贷款额度进行审查。 个人住房质押首付款贷款 定义 个人住房质押首付款贷款是“零首付”贷款的一种，指借款人将尚未到期的国债、定期存单、 人寿保险单等作为质押物，向银行申请购买商品房首付款的贷款。 特点 手续简便，借款人不必支付所购房屋价格 20%的首期款，而只需提供银行认可的质押物。 贷款额度、期限和利率 质押首付款贷款额度最高不得超过质物价值的 80%；贷款期限最长不得超国债、银行存单、 人寿保险单的到期日；贷款利率执行人民银行个人住房贷款利率。 还本付息方式 质押首付款贷款按照质押物到期期限采取利随本清的一次性还款方式。 收益点 1、贷款风险小、成本低、收益大； 2、可增加存款、代收代付、代理保险、银行卡等中间业务，综合效益明显。 风险防范要点 1、要注意审查质押物的真实性，防止虚假存单等套取银行贷款； 2、及时办理质物止付手续，把质物视同现金妥善保管，不得遗失； 3、掌握好贷款与质物价值的比例，重点考虑质押物的可变现性和期限。 个人住房加按贷款 定义 个人住房加按贷款是为解决借款人因收入发生变化而不能按期归还贷款的现实问题，对于 原先尚未达到贷款行规定的最高贷款成数或最长贷款期限的个人住房贷款而增加的贷款。加按贷 款分为提高贷款成数的加按贷款和延长贷款期限的加按贷款两种。 特点 个人住房加按贷款是对同一借款人、且该借款人已贷款额度和期限均未达到规定的最高标 准，可免除该借款人重新申请办理贷款的程序。 额度、期限和利率 加按贷款的最高额度为加按时住房市场净值乘以最高按揭成数减去未偿还贷款本金；延长 后的还款期限不超过最长贷款期限减去已偿还贷款期限；贷款利率采用整个还款期限相对应的利 率档次，执行人民银行个人住房贷款利率。 还款方式 在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性 还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的 20 日至 30 日，遇节假日 顺延。分期还款方式的计算公式详见《个人住房贷款还款方式计算模式》。 收益点 1、可增加个人住房贷款投放，提高同业竞争水平； 2、由于是对已经办理住房抵押贷款客户进行审查，有利于提高工作效率和降低成本； 3、可促进存款、代收代付、代理保险、银行卡等中间业务发展，综合效益明显。 风险防范要点 1、重点审查借款人加按后还款能力； 2、审查抵押物是否足值、房屋抵押登记期限是否与加按后的期限相符； 3、审查借款人信用状况，有无拖欠贷款本息的不良记录。 个人住房转按贷款 定义 个人住房按贷款是指借款人将已办理按揭、并正在还款中的所购房屋转让给新购房者，新 购房者在付清原借款人已偿还的贷款后，向贷款行申请按揭贷款，贷款行将原借款人的剩余贷款 转到新购房者名下，由新购房者继续履行还款责任的贷款。转按分为现房转按（原借款人已经办 理房产证）和期房转按（原借款人尚未办理房产证）。 特点 售房不必先筹措一笔资金用于偿还未清偿贷款本金。贷款行对新购房者重新审查、审批后 发放贷款。 贷款额度、期限和利率 新购房者可以继续选择原业主的贷款额度和期限，也可以重新选择贷款额度和期限。银行 为新的购房者提供转按时按交易住房售价或评估价确定贷款成数，最高一般不超过所购房屋价格 的 80%；贷款期限最长不超过 30 年；贷款利率按照贷款期限执行人民银行个人住房贷款利率。 还本付息方式 在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性 还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的 20 日至 30 日，遇节假日 顺延。分期还款方式的计算公式详见《个人住房贷款还款方式计算模式》。 收益点 1、有利于降低原借款人不能按期偿还贷款的风险； 2、采取按月分期还款方式，有利于增加银行资产流动性； 3、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显。 风险防范要点 1、办理现房转按时，若以所购住房作为担保物，需要办理房屋过户和变更抵押登记手续，抵 押人由售房人转为购房人，只有在这些手续办好以后，贷款行才能发放贷款； 2、办理期房转按的，涉及到开发商提供阶段性保证或回购的，新的借款合同中必须列入这 些条款； 3、原贷款为保证担保或质押担保的，新购房人必须提供贷款行认可的担保形式、只有在新 的担保成立之后，原担保才能撤销。 个人住房车位贷款 定义 个人住房车位贷款是指贷款行向借款人发放的用于购买泊车车位的贷款。 特点 与借款人所购个人住房相配套。 贷款额度、期限和利率 贷款额度最高不得超过 50%，贷款期限最长不超过 15 年，贷款利率执行人民银行规定的个 人住房贷款利率。如遇利率调整于次年 1 月 1 日起执行。 还本付息方式 在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性 还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的 20 日至 30 日，遇节假日 顺延。分期还款方式的计算公式详见《个人住房贷款还款方式计算模式》。 收益点 1、有利于增加个人住房贷款投放，提高同业竞争水平。 2、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显。 风险防范要点 审查购买车位贷款的还款能力要与借款人购买住房的还款能力进行综合审查，确保贷款安 全。 个人商铺贷款 定义 个人商铺贷款是指贷款行向借款人发放的用于购买小型商业用房的贷款。 特点 针对性强，专门支持借款人购买商铺用于个人商业性经营。 贷款额度、期限和利率 个人商铺贷款额度最高不得超过所购商铺全部价款的 60%，贷款期限最长不超过 15 年；贷 款利率执行人民银行规定的同档次贷款利率，不得执行个人住房贷款利率。如遇利率调整于次年 1 月 1 日起执行。 还本付息方式 在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性 还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的 20 日至 30 日，遇节假日 顺延。分期还款方式的计算公式详见《个人住房贷款还款方式计算模式》。 收益点 1、由于个人购买商铺是用于个人商业性经营，且贷款成数低、期限短，因此，贷款风险相对 小； 2、有利于增加个人住房贷款投放，提高同业竞争水平； 3、可带来该商铺经营收入存款等，有利于提高贷款的综合效益。 风险防范要点 1、要点审查借款人的还款能力； 2、在发放期房商铺按揭贷款中，要严格对开发商进行审查，防止虚假按揭； 3、在对已建成商铺发放贷款之前，要对商铺进行价格评估，根据评估价格确立贷款额度。 小城镇个人购建房贷款 定义 小城镇个人购建房贷款是指针对纳入国家小城镇发展规划的建制镇的居民个人购建住房时 的资金需要而设定的贷款。 特点 借款人可以是城镇居民，也可以是具有稳定职业和收入的农民。 贷款额度、期限和利率 贷款额度最高不得超过所购建房屋价格的 80%；贷款期限最长不超过 30 年；贷款利率执行 人民银行个人住房贷款利率。 还本付息方式 在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性 还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的还款日确定在每月的 20 日至 30 日，遇节假日顺 延。分期还款方式的计算公式详见《个人住房贷款还款方式计算模式》。 收益点 1、有利于扩大小城镇个人购建房贷款需求，支持小城镇经济发展； 2、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显。 风险防范要点 借款人申请建房贷款必须以建造竣工后的住房作为抵押物。但在房屋竣工前和未办妥抵押 担保、保证担保和质押担保。 个人住房装修贷款 定义 个人住房装修贷款是指进行房屋装修的个人，在银行指定的装修公司进行装修时，从银行 得到的人民币担保贷款。 特点 定点装修、自筹首期、有效担保、专款专用、按期偿还。 额度、期限、利率 个人住房装修贷款单笔额度最高不超过《家庭居室装饰装修施工合同》装修总额的 70%， 贷款最高限额不同商业银行在不同地区有所不同；贷款期限最长不超过 5 年；贷款利率按照中国 人民银行规定的同期贷款利率执行。 个人住房贷款还款方式计算模式 定义 个人住房贷款还款方式分为一次性还本付息和分期还本付息。其中分期还款又可分为等额 还款法、等本金还款法、等额累进还款法和等比累进还款法。 个人汽车消费贷款 定义 汽车消费贷款是指商业银行向在特约经销商处申请购买汽车的个人发放的人民币担保贷款。 特点 定点选购、自筹首期、先存后贷、有效担保、专款专用、按期偿还。 贷款额度 汽车消费贷款的单笔额度应视不同担保方式分别确定： 1、借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、系统内个人存单等质押的，或银行、保 险公司提供连带责任保证的，贷款额不得超过购车款 80%，首期付款额不得少于购车款的 20%； 2、以借款人或第三方不动产作抵押的，首期付款额不得少于购车款的 30%，贷款额不得超 过购车款的 70%； 3、以第三人保证方式申请贷款的（银行、保险公司除外），首期付款额不得少于购车款的 40%， 贷款额不得超过购车款的 60%。 期限和利率 1、消费贷款期限可根据借款人购车的用途予以确定，自用车辆贷款期最长不超过 5 年 （含）；营运车辆期限最长不超过 3 年（含）。 2、利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。遇法定利率调整，贷款期限在一年以内 的，按原借款合同利率随本清；贷款期限在 1 年以上的，于次年 1 月 1 日按相应利率档次执行新 的利率标准。 收益点 1、促进消费信贷多元化； 2、促进与汽车销售商的业务合作，增加贷款综合收益； 风险防范要点 1、抵押担保的有效性； 2、应有效跟踪贷款人。 汽车消费保证保险贷款 定义 汽车消费保证保险贷款是指有保险公司承担贷款人履约责任的汽车消费贷款。保险人（保 险公司）承诺在被保证人（借款人）不能偿还贷款时，按约定承担向权利人（贷款银行）还款义 务，在此条件下而发放的汽车消费贷款。 特点 当借款人不能按期足额归还贷款时，由保险人代为偿还，降低了贷款风险。 收益点 有利于简化手续，争取市场份额。 风险防范要点 1、借款人提出借款申请时，应出具保险公司保证保险书面承诺； 2、注意保险公司免赔条款及免赔率； 3、免赔部分可由汽车经销商承担追偿连带责任。 个人耐用消费品贷款 定义 个人耐用消费品贷款是指商业银行对个人在特约经销商处购买大额耐用消费品发放的人民 币担保贷款。 特点 定点办理、手续简便。 额度、期限和利率 个人耐用消费品贷款额度以千元为单位，贷款比例不超过购贷款总额的 70%。贷款期限一 般为 2~3 年，最长期限不超过 5 年（含）。贷款利率的确定和调整按照中国人民银行有关规定执 行。贷款最高限额依据不同的商业银行在不同的地区而有所不同。 收益点 扩大消费信贷种类，提高综合效益。 风险防范要点 抵押担保的真实性。 个人旅游消费贷款 定义 个人旅游消费贷款是指银行向个人及其家庭成员发放的用于参加特色旅行社旅游消费的人 民币担保贷款。本概念中所指的家庭成员包括借款申请人的配偶、父母及其子女。 贷款额度 个人旅游贷款起点为人民币 2000 元，贷款最高限额不同商业银行在不同地区有所不同，以 单个个人旅游消费而申请贷款的，贷款最高限额为 5 万元；以个人及其家庭成员旅游消费而申请 的贷款最高限额为 10 万元。具体按下列情况区别掌握： 1、借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、本银行系统内个人存单等质押的，借款 人的首期付款额不得低于旅游费用总额的 20%，贷款金额不得超过旅游费用总额的 80%。 2、以借款人或第三方不动产抵押申请贷款的，借款人的首期付款额不得低于旅游费用总额 的 30%，贷款金额不得超过旅游费用总额的 70%。 3、以第三人担保方式申请贷款的，借款人的首期付款额不得低于旅游费用总额的 40%，贷 款金额不得超过旅游费用总额的 60%。 期限、利率 个人旅游消费贷款的最长期限不超过 5 年。利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执 行。遇法定利率调整，贷款期限在一年以内的，贷款利率不予调整，按合同利率计息，到期一次 还本付息；贷款期限在一年以上的，于次年 1 月 1 日超按相应档次利率执行新的利率标准。 收益点 1、增加消费信贷种类，促进资产多元化； 2、扩大客户市场，提高信贷资金综合效益。 风险防范要点 选好特约旅行社，确保安全，防止各类纠纷。 个人寿险保单质押贷款 定义 个人寿险保单质押贷款是指借款人以其本人（或第三人）持有的具有现金价值的人寿保险 保单作为权利质押担保凭证，向银行申请的贷款。 特点 是一种与现行个人存单质押贷款相类似的个人融资形式，具有柜面受理，手续简便等特点。 贷款额度、期限和利率 寿险保单质押担保贷款额度单笔不得超过保单出质时现金价值的 90%，最低不得低于 2000 元人民币。金额以百元的整数倍确定。保单质押贷款期限总体上不得超过一年，到期可在结清贷 款利息的基础上向原贷款经办行提出续借申请。贷款执行中国人民银行公布的利率。 收益点 增加了质押物种类，提高了保险资金的流动性。 风险防范要点 注意出质人与保险单相关法律人的关系。 个人创业融资贷款 定义 个人创业融资贷款是指购买某公司指定的生产设备的个人，在落实了经银行认可的有效担 保后，通过该公司向银行申请的贷款。 特点 有助于借款人的创业事业，手续简便，安全可靠。 贷款额度、期限和利率 1、对符合条件的借款人，银行将根据其个人资信状况和还款能力，提供单笔额度最高为 50 万元（含），期限不超过 3 年（含）的贷款； 2、贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档基准利率执行。 收益点 支持创业，培植优良客户，增加综合效益增长点。 风险防范要点 抵押担保的真实有效性；客户经营风险。 助学贷款 定义 助学贷款是指商业银行向借款人发放的用于支持学生完成学业所需的费用的人民币担保贷 款。 贷款额度、期限和利率 1、以质押方式申请贷款的、或银行、保险公司提供连带责任保证的，借款额不得超过所需学 费总额的 80%，以贷款人或第三方不动产抵押申请贷款的，借款额一般不超过所需学费总额的 70%；以第三方保证方式申请贷款的（银行、保险公司除外），借款额不得超过学杂费总额的 60%。 2、期限最长不超过 4 年，可以根据人民银行有关规定适当展期。 3、利率执行人民银行固定的贷款利率。 新婚贷款 定义 新婚贷款是商业银行向新婚夫妇发放的用于满足其住房、装修、消费、旅游等方面金融需 求的个人消费贷款。 特点 1、由一家银行一揽子办理，省时、省力，避免了去多家银行申请的繁琐不便。 2、便于银行对借款人的资信调查，有利于融资需求较快地得到满足； 3、在贷款金额等方面有可能得到一些优惠； 4、节省融资费用。 农用机械消费贷款 定义 农用机械消费贷款是指商业银行对在特约经销商处申请购买农用机械的借款人发放的人民 币担保贷款。农用机械是指单位台（套）价在 2000 元以上（含），20 万元以下（不含），正常使 用寿命在 3 年以上的农用机械及设备。包括耕整、播种、排灌、收割、运输机械设备。 特点 定点选购、自筹首期、有效担保、专款专用、按期偿还。 贷款额度 农有机械消费贷款的单笔额度应视不同担保方式有所不同。 1、以质押方式申请贷款的，或银行、保险公司提供连带责任保险的，首期付款额不得少于消 费总额的 20%，借款额不得超过消费总额的 80%。 2、以借款人或第三方不动产作抵押申请的，贷款额不得超过消费总额的 70%。 3、以第三人保证方式申请贷款的（银行、保险公司除外），贷款额不得超过消费总额的 60%。 期限和利率 贷款期限最长不超过 5 年（含 5 年），利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。遇 法定利率调整，贷款期限在一年以内的，按原借款合同利率利随本清；贷款期限在 1 年以上的， 于次年 1 月 1 日起按相应利率档次执行新的利率标准。 收益点 增加消费信贷品种。 风险防范要点 应考查贷款者经营能力 个人小额短期信用贷款 定义 个人小额短期信用贷款是指期限在一年（含）以内，金额在 3 万元以下的以个人客户为贷 款对象的人民币信用贷款。 贷款额度 个人小额短期信用贷款额度起点为 1000 元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的 6 倍， 且最高不超过 3 万元。 贷款期限 个人小额短期信用贷款的期限在一年（含）以下。 贷款利率 个人小额短期信用贷款的利率按照中国人民币规定的短期贷款同档次利率执行。贷款期限 不足 6 个月的，按 6 个月利率计算，贷款期限在 6 个月以上的，按一年期贷款利率计息，最高上 浮 30%。贷款期限内遇利率调整，不分段计息。逾期贷款按逾期贷款利率计收利息。贷款实行按 委结息。 个人小额质押贷款 定义 个人小额质押贷款是指借款人以未到期的个人本外币定期储蓄存单和凭证式国库券作为质 物，向银行申请一定金额的贷款，到期归还贷款本息的业务。 特点 随用随贷，手续简便。 贷款期限、额度和利率 小额质押贷款期限一般最长不得超过一年。贷款到期日不得超过质押存单的到期日，若以 多张存单质押，应以最近到期日确定贷款到期日。 每笔金额不得超过质押存单或国库券面额的 90%，以外币储蓄存单质押的，每笔贷款金额 不得超过质押存单面额的 80%。 小额质押贷款利率按同档次流动资金贷款利率执行，实行利随本清，不足 6 个月的按 6 个 月的利率执行，提前还款的按原订利率和实际天数计算利息。如遇到利率调整，在贷款期限内利 率不变。 收益点 增加短期贷款，方便客户，营销成本低。 风险防范要点 1、凡所有权有争议，已作担保，挂失，失效和被依法止付的存单和凭证式国库券不得作为质 押物； 2、一张存单或国库券不得分次办理质押贷款业务； 3、小额质押贷款应按期归还，借款人在贷款到期日仍未归还贷款本息的，贷款行应在贷款 到期日的次日处理质押物抵偿贷款本息。 个人 VIP 综合授信 定义 个人 VIP 客户是指在商业银行存款年平均余额达到一定金额的客户。银行对经过认证的个 人 VIP 客户给予一定的授信额度，即客户自愿以个人名下产权明晰的商品房作抵押或以未到期本 外币定期存单、凭证式国债作质押，银行给 VIP 客户在规定期限内核定消费信贷综合授信额度， 在有效期和额度限额内，客户可以多次使用银行信用；个人 VIP 客户综合授信项下的贷款一般不 规定贷款用途。 特点 1、放贷的比例高，由存单、凭证式国债面值的 80%提高到 95%； 2、手续便捷，可随时申请贷款，无须反复办理抵押或质押； 3、灵活方便，可分期分次申请借款，一次或分次还清贷款； 4、可“欠旧账借新款”，只要贷款额未超过合同确定的最高限额，贷款未出现逾期，再借款 时不必先还清前笔贷款。 期限、币种和额度 1、授信有效期最长为 3 年，以于以存单和国债作质押担保的借款，期限不超过兑付期，在此 期间可循环使用银行信贷资金； 2、贷款币种是人民币； 3、授信额度各商业银行在不同地区有所不同。 教育储蓄 定义 教育储蓄是居民个人为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中 专、大学本科、硕士和博士研究生）而每月固定存额，到期支取本息的储蓄。 特点与功能 储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税。能积零成整，满足中低收入家庭 每月固定小额存储，积蓄资金，解决子女非义务教育支出需要。 额度、期限和利率 最低起存金额为 50 元，本金合计最高限额为 2 万元。存期分为 1 年、3 年和 6 年。1、3 年 期按开户日同档次零存整取储蓄存款计付利息，6 年期按开户日五年期零存整取利率计付利息。 收益点 1、扩大资金来源； 2、提高社会形象。 风险防范要点 1、储户到期支取不能提供其正在接受非义务教育证明的，不享受利率优惠，按开户日同期同 档次零存整取定期储蓄存款利率计息，并征收利息税。 2、教育储蓄提前支取时，必须全额支取，能提供其正在接受非义务教育证明的，按整存整 取利率计息，并免征利息税，未提供证明的按活期利率计息，并按有关规定征税。 活期存折储蓄 定义 活期存折储蓄是指不规定存期、储户可随时凭存折存取、存取金额不限的储蓄存款。 特点 灵活方便，存取频繁，适应性强。这种储蓄适合于个人生活待用款和暂时不用款的存储。 额度、利率 1 元起存，多存不限，利率较定期储蓄低。按开户日公布的活期储蓄利率计息。 整存整取定期储蓄 定义 整存整取定期储蓄是指约定存期、整笔存入，到期一次性支取本息的一种储蓄。 特点 金额较大，存期长，存款稳定性强，利率较高。 额度、期限和利率 50 元起存，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年，不同档次执行不同利率， 利率与存款期限成正比。 零存整取定期储蓄 定义 零存整取定期储蓄是指每月固定存额，集零成整，到期一次支付本息的一种定期储蓄。 特点与功能 可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能。 额度、期限和利率 一般 5 元起存，存期分为一年、三年、五年，该储种利率低于整存整取利率，按开户日公 布零存整取利率执行。 整存零取定期储蓄 定义 整存零取定期储蓄是指一次性存入较大一笔的金额，分期陆续平均支取本金，到期支取利 息的一种储蓄。利率同零存整取储蓄。 特点与功能 金额较大，计划性强。主要使用于在一定时期内有整笔较大款项收入，需要分期陆续支取 使用金额。 额度、期限和利率 1、储户凭有效身份证件办理开户，开户时由储户与银行协商确定支限期限和每次支取金额。 2、储户在存期内如有急需，可持存单及有效身份证件办理全部或部分提前支取。 存本取息定期储蓄 定义 存本取息定期储蓄是指一次性存入本金，分次支取利息，到期支付本金的一种储蓄。 特点 金额较大，存款余额稳定，分期付息。 额度、期限和利率 一般 5000 元起存，存期分为一年、三年、五年，利率同零存整取储蓄。 本外币定期一本通 定义 本外币定期一本通（简称“定期一本通”）是集人民币、外币等不同币种和不同档次的定期 储蓄存款于一个存折的存款方式。 特点 “定期一本通”打破了传统的一笔定期储蓄一张存单的做法。容易保管，使用方便。开立“定 期一本通”账户后，不论本币或外币，不管存期是否相同，只要是同一存款人的定期存款，都可逐 笔记录在一本存折上，一目了然。储户取款时必须“一本通”与取款密码并用，保证了存款的安全。 本外币活期一本通 定义 本外币活期一本通是集人民币和多种外币活期储蓄存款于一个存折的存款方式。 特点 基本上同“定期一本通”。 个人支票储蓄 定义 个人支票储蓄是以活期储蓄存款做保证，以支票做支付凭证，由存款人签发给收款人到银 行办理支现或转账结算，是集储蓄与消费为一体的活期储蓄存款。 额度、期限和利率 1、申请人须提供合法有效身份证件，并在银行开立活期账户，取得担保，并与银行签订“个 人使用支票协议书”后由银行售给现金或转账支票。 2、取款时，银行凭储户签发的支票支取现金或办理转账。现金支票提现时须到出票人的开 户行办理，转账支票可到票据交换区域内银行办理，本行支票当时入账，跨行的个人支票通过票 据交换收妥后入账。 收益点 存款方便，付款方式安全可靠，快捷，储户既可得到存款利息收入，又能满足支付结算的 需要。 风险防范要点 个人支票的真实性，使用的合法性。其使用和管理应按《中国人民银行支付结算管理办法》 执行。 外币储蓄 定义 外币储蓄是指以外国货币进行存、取、计息的储蓄存款。 特点 可以现汇形式存入，也可以现钞形式存入。存款期限档次多，利率较高。目前有 54 个国家 （地区）已与我国签订已生效的避免双重征税协定，这些协定国（地区）居民的存款不征收储蓄 利息所得税。 额度、期限和利率 外币活期存款开户起存金额为不低于 20 元人民币的等值外币。定期储蓄的开户起点金额为 不低于 50 元人民币的等值外币，期限为分一个月、两个月、三个月、六个月、一年、二年五个档 次。外币存款利率按公布的个人外币储蓄利率执行，存入何种外币，即以何种外币支付利息。 定期（活期）储蓄通存通兑 定义 定期（活期）储蓄通存通兑是指储户凭借存单（折）和密码可在所在地的任一银行联机网 点办理存取款、查询及口头挂失等业务的金融服务产品。 特点 高效方便。储户就近就可办理存款的存取、查询和口头挂失。 个人通知存款 定义 个人通知存款是指客户存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和 金额方能支取的存款。 特点 不论存款实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天和七天通知存款两个品 种；规定了最低起存金额和最低支取金额；存款利率高于活期储蓄利率。存期灵活、支取方便， 能获得较高收益，适用于大额、存取较为频繁的存款。 期限、额度和利率 通知存款的存期不限，分一天通知存款和七天通知存款两个利率档次。一天通知存款必须 提前一天通知约定支取存款，七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款。 个人通知存款起存金额为人民币 5 万元，最低支取金额为 5 万元。通知存款存入时，存款 人自由选择通知存款品种，但存单或存款凭证上不注明存期和利率，银行按支取日挂牌公告的相 应利率和实际存期计息，利随本清。部分支取的，支取部分按支取日相应档次的利率计付利息， 留存部分仍从开户日计算存期。 定活两便储蓄 定义 定活两便储蓄是指客户存款时不确定存期，可随时到银行提取，利率随存期长短而变化， 兼有定期和活期两种性质的一种储蓄存款。 特点 手续简便，利率合理。 存款期限和利率 存款期限不受限制。 利息按实际存期同档次定期利率打六折计算，超过存期无论多长，一律按一年期定期利率打 六折计息。 定期自动转存存款 定义 定期自动转存存款是指储户与银行约定在存款到期日自动将利息和本金一并按原存期转入 下一个存款周期，利率按照转存日挂牌公告的同档次定期储蓄利率执行的一种存款。 特点 手续简便，利率合理，不需储户再到银行办理转存手续，减少了储户多次到银行办理业务 的麻烦。 债券柜台交易及二级托管业务 定义 债券柜台交易及二级托管业务是指利用银行计算机系统，建立以总行为二级托管中心，外 联国家中央国债登记结算公司和相关单位，内联各分行子系统、营业网点，通过系统内外交易信 息的实时传递、确认和汇总，完成债券发行认购、卖出、买入、兑付、派息、转托管、清算、查 询和查复等功能的业务。债券的种类包括记账式国债、金融债券、企业债券以及证监会和人民银 行批准上市的其他债券。 特点 1、联网运作，两级托管。商业银行在登记结算公司开立一级托管账户，投资者在商业银行开 立二级托管账户。 2、“银行承销、双边报价”。商业银行承销债券后通过柜台向投资者进行分销，满足投资者 认购记账式债券的需求。同时，为满足投资者随时买进卖出债券的需要，在交易日同时挂出债券 买进实价和卖出实价，履行买卖义务。 3、“实时交易、双重查询”。投资者可在商业银行柜台即时办理债券现货买卖手续，从商业 银行手中买进债券或将债券卖给商业银行。投资者还可通过商业银行设立的查询方式进行账务查 询。 收益点 为投资者提供便利，有利于占领市场，锁定客户。 风险防范要点 要重视系统维护（包括通信问题），确保系统安全运行与稳定。 代理基金销售业务 定义 代理基金销售业务是指商业银行营业网点代替基金公司向投资者销售和赎回基金股份的业 务。 这里的基金指开放式基金，即基金的发行总额不固定，基金单位总数随时根据市场供求状 况而改变，投资者可以按基金的报价在国家规定的营业场所申购赎回基金单位的一种基金。 收益点 可以增加代理销售的手续费收入，并且通过代理销售基金，可以把一部分商业银行的储蓄 存款转化为基金资产继续在商业银行内部运转，从而有利于利用日常基金运营中沉淀的大量低成 本资金，调整信贷结构，增加商业银行的收益。此外，这种业务的风险较低。 第二章 公司类主要金融产品 银团贷款 定义 银团贷款是由获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构，采用同一贷款协议，按商 定的相同期限和利率等条件向同一借款人提供资金的贷款方式。 特点 贷款的数额较大，一家银行难以承担，由提供贷款的几家银行共同承担风险，贷款的收益 也由几家银行共同分享。 贷款期限和利率 贷款期限根据借款人的生产经营周期，还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同 商议后确定，并在借款合同中载明。流动资金贷款一般不超过 3 年，项目贷款最长不超过 10 年， 超过 10 年应当报中国人民银行备案。 贷款利率应当按照中国人民银行的利率规定，并在借款合同中载明。 收益点 银团贷款的牵头行、代理行、成员行均是平等的民事权利主体，但承担的经济责任不同， 因而收益不同。牵头行是指银团贷款的组织者或安排者，牵头行原则上由借款人的主要贷款行或 基本账户行担任，牵头行所占银团贷款的份额一般最大；代理行是银团贷款协议签订后的贷款管 理人，一般由借款人牵头行担任，也可由银团各成员行共同协商产生，银团贷款发放的本息收回 由代理行办理，贷款发放时，各成员行将款项划到借款人在代理行的专门账户，本息收回时，由 借款人按照协议规定及时归还代理行，代理行即时按比例划付到各成员行。 风险防范要点 1、银团贷款的组织、发放和管理遵守国家的经济、信贷政策和相关法律法规，符合国际惯 例。 2、银团贷款必须担保。 票据贴现 定义 票据贴现是指票据（如汇票、本票等）的持票人在票据到期日前，贴付一定利息将票据权 利转让给金融机构而取得资金的行为。是金融机构向持票人融通资金的一种方式。 特点 快速变现，手续方便，融资成本低。 贷款期限、额度和利率 贴现的期限从贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过 6 个月。贴现金额每笔不超过 1000 万元。贴现利率按人民银行规定执行。实付贴现金额按票面金额扣除贴现于汇票到期前一日的利 息计算。 风险防范要点 1、必须向承兑银行查询、核实汇票的真实性，未经查询的银行承兑汇票一律不得办理票据 贴现业务。 2、不得办理由本营业单位承兑的银行承兑汇票贴现。 3、对有下列情形之一的，不得办理贴现业务： （1）银行承兑汇票要素不全； （2）汇票的背书不连续； （3）汇票内容涂改，有关签章不符合要求； （4）注有“不得转让”字样的汇票； （5）汇票金额、期限等不符合规定； （6）承兑行已发出通知停止办理贴现的汇票本身规定不准贴现的。 信用贷款 定义 信用贷款是指借款人不需要提供任何形式的担保，以其信誉取得商业贷款。商业银行只对 经审查确认资信优良，能按期偿还贷款本息的借款人发放。 特点 贷款凭借款人的信誉发放，借款人不需要提供担保。 贷款期限和利率 贷款期限根据借款人的生产经营周期，还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同 商议后确定，并在借款合同中载明。 贷款利率应当执行中国人民银行利率规定，并在借款合同中载明。 收益点 有利于争取“黄金客户”。 风险防范要点 要把握好发放信用贷款的条件，防范贷款风险。 保证贷款 定义 保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》（简称《担保法》）规定的保证方式以第三人承 诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担保证责任或连带责任而发放的贷款。 贷款期限和利率 贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同 商议后确定，并在借款合同中载明。流动资金款一般不超过 3 年；技术改造贷款一般为 3 年，最 长不超过 5 年；基本建设贷款期限一般为 5 年，最长不得超过 10 年，超过 10 年应当报中国人民 银行备案。 贷款利率应当执行中国人民银行的利率规定，并在借款合同中载明。 收益点 当借款人不能按期足额归还贷款时，由保证人代为偿还，降低了贷款风险。 风险防范要点 1、借款人的一个保证人不能提供足额保证的，应由多个保证人提供； 2、贷款保证人资产负债率不高于 70%，保证贷款的最高额不超过保证人资产总额的 80%； 3、国家机关（经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外）、学 校、幼儿园、医院等经公益为目的的事业单位、社会团体、企业法人的分支机构、职能部分（法 人书面授权除外），以及不具备法人资格和偿债能力的主管部门和行政性公司，不得为保证人； 4、借款人发生贷款债务转移的，应取得保证人书面同意或另觅保证人，借款人，银行和保 证人应重新签订保证合同。 抵押贷款 定义 抵押贷款是指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷 款。当债务人不履行还款责任时，贷款行有权按照法律规定处理抵押物，以所得价款优先受偿。 特点 债务人或者第三人不转移对抵押物的占有，以该财产作为债权的担保。 贷款期限和利率 贷款期限根据借款人的生产经营周期，还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同 商议后确定，并在借款合同中载明。流动资金贷款一般不超过 3 年；技术改造贷款一般为 3 年， 最长不超过 5 年；基本建设贷款期限一般为 5 年，最长不得超过 10 年，超过 10 年应当报中国人 民银行备案。 贷款利率执行中国人民银行的利率规定，并在借款合同中载明。 质押贷款 定义 质押贷款是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质押物发 放的贷款。质押物移交贷款人，在贷款不能按期偿还时，银行有权依法处分该质押物，以所得价 款偿还贷款。 贷款期限和利率 贷款期限根据借款人的生产经营周期，还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方商议 确定，并在借款合同中载明。贷款的到期日不应超过质押物的到期日。流动资金贷款一般不超过 3 年；技术改造贷款一般为 3 年，最长不超过 5 年；基本建设贷款期限一般为 5 年，最长不得超 过 10 年，超过 10 年应当报中国人民银行备案。 货款利率执行中国人民银行的利率规定，并在借款合同中载明。 风险防范要点 1、办理质押贷款，应重点对质押物进行审查，并签订质押合同； 2、质押担保贷款额一般不超过质物现值的 80% 3、以依法可以转让的股票出质时，出质人与银行应签订书面合同，并向证券登记机关办理 出质登记，质押合同自登记之日起生效； 4、以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，出质人与银行应签 订书面合同，并向其管理部门办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。 有限追索权的应收账款购买 定义 有限追索权的应收账款购买是指银行根据客户要求，同意在保险公司提供保险支持的基础 上向客户购买有限追索权的应收账款，并从中收取一定费用的业务。 所谓“有限追索权”是指当发生应收账款偿付事件时，保险公司将偿付所承保部分的应收账 款，余下的未承保部分将由客户负责。即银行对客户拥有对该余下未承保部分之应收账款额的追 索权。 特点 1、对客户有保证性的应收账款给予融资。 2、银行对客户保留有限追索权。 3、银行收取一定费用。 4、目前办理该业务的多为大型电讯设备供应商，交易金额大，付款期限长，容易形成应收 账款。 收益点 1、增加手续费收入，扩大中间业务； 2、如果应收账款的债务人（设备买方）的贷款也由本行承担，则明显增加了贷款的附加值。 风险防范要点 1、对应收账款的保险免赔风险； 2、有追索部分的收回风险。 无追索权的应收账款购买 定义 无追索权的应收账款购买是指银行与客户达成协议，购买客户一定时间内、一定额度的应 收账款，在收取一定费用（贴现利息）的前提下，以此额度逐笔或一次性向客户进行融资业务。 特点 1、以购买应收账款的方式给予客户融资； 2、银行只对应收账款的债务享有追索权，对客户无追索权； 3、银行收取一定费用； 4、目前办理该业务的多为大型电讯设备供应商，交易金额大，付款期限长，容易形成应收 账款。 收益点 1、银行可以此类业务为契机，与国外大型设备供应商开展业务合作。 2、有贴现利息收入。 风险防范要点 应收账款的回收风险。 在国内，中国农业银行率先向摩托罗拉（中国）电子有限公司开办了该项业务。 公开统一授信 定义 公开统一授信指银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，就核定 的最高综合授信额度，与客户签订授信协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用银 行信用。 特点 1、统一性。包括由一个管理部门统一审核批准，表内外业务统一授信，本外币业务统一授 信。 2、有效性。使银行信用发放更具动态化、科学化，使贷款管理更具效率，控制更加主动、 有效。 3、强制性。是监管客户风险的内控制度，赋予授信管理以行政的强制性。 4、公开性。授信额度公开，同客户签订授信合同。 有效期和额度 统一授信有效期为一年，最高综合授信额度一年一定。 最高综合授信额度是在对法人客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够 和愿意承担的风险总量。确定方法为： 1、信用等级 AA 级以上客户，最高综合授信额度≤（×资产总额—×负债总额）+银 行现有信用余额。 2、信用等级 A 级客户，核定的最高综合授信额度不得超过客户提供的有效抵押物变现值 的 70%，或质押现值的 90%，或他人 100%保证担保。 3、信用等级 B、C 级客户，核定的最高综合授信额度只能小于年初的实际信用余额，并且 只收不贷。 收益点 对客户实行公开统一授信，有利于开发优质“黄金客户”，规避、防范企业信用风险，提高 银行的信贷资产质量，保护社会公众和商业银行的合法权益。 风险防范要点 客户发生重大经营问题，产权关系和经营体制发生重大变化、挪用或转移银行信用等，要 及时调整授信额度或终止授信。 出口买方信贷 定义 出口买方信贷是本国银行为支持本国商品的出口向进口商或进口方银行提供信贷，包括直 接向进口商提供贷款和由进口方银行转贷两种。 特点 对本国出口商来讲： 1、可以及时收汇，加速资金周转； 2、向进口商提供信贷支持，增加出口产品的竞争力； 3、可集中精力进行商务谈判，信贷条件由双方银行解决； 4、有利于改善资产负债结构。 货币、贷款金额、期限、利率 1、贷款货款为美元或经银行同意的其他币种； 2、贷款金额不超过贸易合同金额的 80%-85%； 3、贷款期限根据实际情况确定，一般不超过 10 年； 4、贷款利率参照 OECD 组织的利率水平确定。 收益点 1、贷款本息收入、管理费和承担费收入； 2、可以促进本国出口企业发展，扩大本国银行与本国出口商、国外进口商之间的合作，拓 展与进口国银行的业务领域； 3、扩大银行在出口贸易融资领域的影响。 风险防范要点 1、贷款本息不能按时回收的风险； 2、汇率变动风险； 3、进口商、出口商以及进口国转贷行的经营和信用风险； 4、银行在国际贸易融资中的信誉风险。 进口买方信贷 定义 进口买方信贷是本国银行为促进本国进口商进口产品，而作为国外出口商银行的转贷行， 向本国进口商发放转贷款。 特点 贷款指定用途，必须用于购买贷款提供国的出口商品。 贷款期限、额度和利率 1、贷款人货币根据进口合同确定，可使用美元、日元、港元、德国马克、英镑、法国法郎 及其他可自由兑换货币，一般来讲，买方信贷所使用的货币可有三种选择——用贷款国货币或美 元；贷款国货币与美元共用；规定用美元，但可转为贷款货币。 2、贷款金额根据进口合同中关于买方信贷的规定确定，买方信贷金额一般不超过贸易合同 金额的 85%。 3、贷款期限根据进口合同中关于买方信贷的规定确定，贷款偿还为分期偿还，一般为半年 还本付息一次，贷款期限一般不超过 10 年。 4、贷款利率根据进口合同中关于买方信贷的规定，通常贷款利率可以视市场利率情况每半 年调整一次。 收益点 1、银行有一定的管理费和承担费收入； 2、银行可以借助此项业务拓展国内客户，并可以发展与国外银行的业务合作。 风险防范要点 1、银行仅以转贷行的身份出现，风险较低； 2、与一般的信贷涉及借贷双方不同，进口买方信贷除本国（进口国）银行外，还涉及进口 商、出口商、出口国银行三方，任何一个环节都不能出错。 国内买方信贷 定义 国内买方信贷是指向国内买方发放的贷款。即在银行开立账户的卖方企业与买方企业签订 购销合同后，应卖方企业与买方企业的申请，由银行向买方企业发放贷款，仅限于购买卖方企业 产品的信贷业务。 贷款金额、期限、担保、保险 1、买方企业所在地银行向买方企业直接发放贷款； 2、金额一般不超过买卖双方签订购销合同金额的 70%，最高不得超过 85%； 3、期限一般 1 至 3 年，最长不得超过 5 年（不含 5 年）； 4、买方企业提供担保，担保人为借款人或第三人，也可由卖方企业提供担保或其他符合条 件的担保方式； 5、买方信贷所涉及的货物（设备）必须参加保险，保险业务由买方信贷贷款承贷行代理。 收益点 1、银行同时介入买方企业和卖方企业，有利于银行全面了解买方企业和卖方企业的运营状 况，及时防范和化解银行信贷风险； 2、有利于银行通过卖方企业介入买方企业，有选择地拓展客户； 3、贷款本息收入。 风险防范要点 1、经办行必须认真审核买方企业与卖方企业签订的正式购销合同及主办行传来的有关单证， 应买方企业要求及时将货款汇至卖方企业在主办行开立的账户，使卖方企业收到货款，做到专款 专用。 2、银行只负责对买方企业提供信贷支持，对买方企业与卖方企业实现其购销经济活动中所 购产品出现的质量问题、供货时间等合同执行过程中产生的纠纷，由购销双方按照双方所订购合 同解决，银行对其不承担任何责任。 3、国内买方信贷必须要注重行业选择，目前在操作中一般都选择了邮电通信行业。 金融租赁 定义 金融租赁又称融资租赁，是指企业需要添置某些技术设备而又缺乏资金时，由出租人代其 购进或租进所需设备，然后再将它出租给承租人在一定期限内有偿使用的一种资金融通方式。 特点 1、所有权与使用权分离； 2、融资与融物相结合； 3、租金的分期归流； 4、至少涉及三个方面的关系，即出租人、承租人、供货人，包括两个或两上个以上的合同， 即出租人与供货人订立购买合同，出租人与承租人订立租赁合同； 5、承租人对设备和供货商具有选择的权利和责任； 6、在基本租期内，一般情况下，租赁合同具有不可撤销性，基本租期结束时，承租人一般 对设备有留购、续租和退租三种选择权。 收益点 1、融资租赁保留了银行对设备的所有权，为银行资产的安全性提供了保障； 2、通过回收资金，可以收回全部投资及利息，还有一定的利润； 3、在经济不景气的情况下，商业银行可以为过剩的借贷资本寻找新的运用渠道。 风险防范要点 1、利率变动和汇率波动的风险； 2、租赁设备占用大量资金的风险； 3、租赁设备的损毁或折旧的风险； 4、拍卖租赁设备所得价款不足以抵补银行购买设备所付资金的风险。 法人汽车消费贷款 定义 法人汽车消费贷款是指商业银行对在特约经销商处申请购买汽车的法人发放的人民币担保 贷款。 特点 定点选购、自筹首期、先存后贷、有效担保、专款专用、按期偿还。 贷款额度 汽车消费贷款的单笔额度应视不同担保方式分别确定： 1、借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、系统内个人存单等质押的，或银行、 保险公司提供连带责任保证的，贷款额不得超过购车款的 80%，首期付款额不得少于购车款的 20%； 2、以借款人或第三方不动产作抵押的，首期付款额不得少于购车款的 30%，贷款额不得超 过购车款的 70%； 3、以第三人保证方式申请贷款的（银行、保险公司除外），首期付款额不得少于购车款的 40%， 贷款额不得超过购车款的 60%。 期限和利率 1、消费贷款期限可根据借款人购车的用途予以确定，自用车辆贷款期限最长不超过 5 年 （含）；营运车辆期限最长不超过 3 年（含）。 2、利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。遇法定利率调整，贷款期限在一年以 内的，按原借款合同利率利随本清；贷款期限在 1 年以上的，于次年 1 月 1 日按相应利率档次执 行新的利率标准。 收益点 1、贷款本息收入； 2、通过开办此项业务，银行可以介入汽车销售公司或汽车生产厂家，有助于银行开拓客户； 3、借款人提供的担保在一定程度上保障了银行资产的安全性。 风险防范要点 1、借款人不能按期归还贷款本息的风险； 2、借款人提供虚假文件或材料，恶意套取贷款的风险； 3、借款人未按规定使用贷款或挪用贷款的风险； 4、借款人所提供的担保不足以偿还贷款本息的风险。 单位存款 定义 单位存款是指企业、事业、机关、部队和社会团体及其他经济实体在金融机构办理的人民 币存款，包括定期存款、活期存款、通知存款、协定存款及经中国人民银行批准的其他存款。 特点 存款金额一般较大，多为活期存款，带有一定的强制性。 收益点 有利于提高企业资金的安全性、效益性，促进企业加强经营管理；有利于加强银企合作， 帮助企业理财；同时大量组织单位存款，有利于降低银行经营成本，提高经济效益。 风险防范要点 1、财政拨款、预算内资金及银行贷款不得作为单位定期存款存入金融机构； 2、单位定期存款开户证实书不得作为质押凭证。 财政存款 定义 财政存款是指国家财政部门存放在银行的货币资金。它主要包括中央预算收入、地方金库 存款和代理发行国债款项等，需全额划缴人民银行。金融机构办理的财政存款中的机关团体存款、 财政预算外存款为一般存款。 特点 数额较大，稳定性强，政策性强。 利率 金融机构办理的财政存款，应全额划缴人民银行的部分一律不计息，不需划缴人民银行列 为金融机构一般存款的部分按单位存款利率计息。 收益点 由于机关团体存款、财政预算外存款稳定性强，数额较大，有利于形成银行的大量存款和 低成本资金，有利于降低银行经营成本，提高经济效益。 另外，代国家理财，防止资金市场的混乱无序，该项存款还有一定的政治意义和社会意义。 风险防范要点 利率变动风险 保证金存款 定义 保证金存款是指金融机构在信用授权业务中，按照有关规定，对办理承兑汇票、信用证、 保函、信用卡等收取的保证金。 特点 具有风险抵押性质，不可以自由支取。 利率 按照人民银行 1999 年颁布的《人民币利率管理规定》，金融机构经中国人民银行批准收取的 保证金，按单位存款结算、计息。属于个人性质的保证金存款，比照储蓄存款利率执行。 收益点 有利于形成银行存款和低成本资金，有利于降低银行在信用授权业务中的风险。 风险防范要点 利率变动风险。 金融机构同业存款 定义 金融机构同业存款是指银行和非银行金融机构在银行的存款，如证券公司、商业银行财务 公司、农村信用社等机构的存款。 功能 有利于开发金融同业大资金客户，降低银行经营成本。 利率 人民银行规定，同业存款利率最高不超过准备金存款利率，计息和结息与金融机构准备金 存款利率相同，金融机构准备金存款实行按季结息，每季度末的 20 日结息日，利率按结息日的挂 牌利率计息，不实行分段计算。农村信用社活期存款利率相当于单位一年期定期存款利率。 收益点 资金来源较稳定，一般存款金额较大 风险防范要点 利率变动风险 单位外币存款 定义 单位外币存款是指银行吸收境内依法设立的机构、驻华机构和境外机构外汇资金存款业务。 银行吸收境外机构的外汇资金应纳入外债管理。 特点 存款收益和汇率变动有较为密切的联系。 收益点 有利于提高企业外汇资金的使用效率，降低汇率变动带给企业的风险。有助于银行吸收外 汇存款，扩大外汇资金来源。 风险防范要点 汇率波动风险 银行保函 定义 银行保函是指银行应合约关系一方的要求，向合约关系的另一方担保合约项下的某种责任 或义务的履行所作出的在一定期限内承担一定金额支付责任或经济赔偿责任的书面付款保证承 诺。 收益点 与信用证等银行结算方式相比，银行保函具有应用范围更广泛、使用更灵活、费用相对低 廉等特点。它可以给银行带来一定的中间业务收入并为客户开发提供手段。 风险防范要点 业务涉及主体较多，法律关系复杂，实际操作较难把握。同时由于其风险较隐蔽，稍有疏 忽就会造成损失。 第三章 代理类金融产品 代理国外资金贷款业务 定义 代理国外资金贷款业务是指商业银行接受外国政府或外资银行的委托，根据《项目贷款协 议》要求，实施指定信贷项目的转贷的业务。 特点 利率低、偿还期长、专款专用于项目。 期限和利率 项目贷款的期限由宽限和还本期两部分组成。项目贷款的宽限期和还本期应根据评估报告 确定。在宽限期内，借款人只支付利息不偿还本金。 项目贷款的期限原则上不得超过 7 年。 贷款利率按国家规定及《项目贷款协议》的有关规定执行。 收益与风险 收益期间长且稳定，其风险主要取决于项目的投资决策及放款后对项目的监测管理，同时 也具有一定的潜在汇率风险。 代理政策性银行业务 定义 代理政策性银行业务是商业银行接受国家政策性银行的委托，代为办理政策性贷款的资金 拨付管理等业务，并从中收取代理手续费的业务。 收益与风险 代理政策性银行业务收益不高，但风险较低。 代收代缴业务 定义 代收代缴业务是银行接受收款单位和付款人（客户）的委托，将付款人在银行账户的资金 按约定的时间一次或多次划付给收费单位账户的资金结算业务。 特点 1、省时、方便、快捷。改变过去客户传统的收费和缴费习惯，收费单位无需设专人收款， 缴费单位（个人）也无需专程到收费单位收缴，既避免提取和存缴现金的麻烦，又减轻收费单位 的工作压力。 2、资金结算及时。银行按照收缴双方合同签订的时间及时进行资金结算，确保双方的合法 权益。 3、便于统管资金。银行充分利用活期储蓄通存通兑的优势，代客户向多家收费单位缴费， 无须开立多个账户，便于客户集中管理资金。一本存折（卡）缴纳各种费用，解除用户以往多种 存折（卡）缴纳多种费用的烦恼，俗称“缴费一本（卡）通”。 4、查询准确快捷。客户利用银行提供电话银行服务，可随时随地查询代缴费项目，还可以 即时将资金从其他账户转入代缴费账户。此外，客户还可持存折到收费行任一营业机构补登存折 了解扣缴情况。 自助缴费电子系统 定义 自助缴费电子系统是银行为方便客户缴费、减轻柜台代缴费压力而推出的自助缴费服务产 品。 服务功能与特点 1、可以办理代收水费、电费、煤气费、手机费、传呼费、固定电话费等客户缴费业务。 2、具有语音提示、打印缴费凭条和查询余额等功能。 3、操作简单、直观，为用户提供安全、可靠、方便、快捷的自助服务。 4、集各种常规性、程序化的代缴费业务于一套自助系统，减轻了柜台压力，提高了效率和 效益。 风险防范要点 自助缴费机一般是按装在银行营业机构的营业大厅，有的安装在公共场所。要注意建设好 防火墙，确保安全。 代发工资业务 定义 代发工资业务简称代发薪，是商业银行受企事业单位的委托，通过转账方式，将员工的工 资收入在约定的时间一次或多次划转到员工在银行开立的活期存款账户或信用卡的一项中间业 务。 特点 1、发薪单位委托银行定期将工资转入员工的存折或信用卡，省却发薪单位取现、发薪的麻 烦，方便又安全； 2、变“先用后存”为“先存后用”。员工不必领取工资后再跑银行存款，既节省时间，又避免 现金搁置造成利息损失； 3、客户的发薪存折（卡）均可以收费银行所有营业机构办理通存通兑业务，或持卡在自动 柜员机（ATM）办理取款业务，并可通过电话银行办理转账查询等服务。 收益点 增加储蓄存款，扩大社会影响。 代理商业保险业务 定义 代理商业保险业务是指商业银行接受保险公司的委托，以兼业代理人身份代为办理财产保 险和人身保险等保险业务，并向保险公司收取代理手续费的一项中间业务。 代理保管业务 定义 代理保管业务是指商业银行设置保管箱库，接受单位和个人的委托，代理保管各种贵重物 品和单证，并按照代保管物品的种类、数量和期限收取手续费的业务。 收益点 增加中间业务收入，联络大客户，拓展潜在市场。 风险防范要点 保密性，设施安全性，声明对保管财物品的要求。 保管箱业务 定义 保管箱业务是代理保管的一种，指银行将自己设有的专用保管箱出租给客户使用，客户在此 保管贵重物品与单证的租赁业务。 功能与特点 保管箱是银行为方便客户寄存贵重物品和单证而提供的安全可靠的保密设施。它可存放金 银珠宝、文物珍品、有价证券、契约、合同、重要资料和保密档案等，具有租价适宜、品种齐全 以及开箱方式安全可靠等特点。 收益点 增加银行服务功能和中间业务收入。 风险防范要点 1、开办保管箱业务，商业银行必须事先加强市场调查，做好可行性研究，合理制定保管箱 业务的发展计划和规模，上报省级分行审批，并报当地人民银行备案； 2、保管箱禁止存放液体、易燃易爆等违禁、违法或具有危险性的物品； 3、租用人倘若决定取消或更改授权，必须办理更换授权人手续； 4、租用人不得将保管箱转让或分租他人使用； 4、 商业银行要建立完善的出租保管箱业务的各项规章制度。 5、 个人境外遗产托收 定义 个人境外遗产托收是委托人委托银行根据遗嘱或法院的裁决向境外收回财产的业务。包括 遗产托收、劳工雇佣赔偿托收、交通意外赔偿托收和意外伤亡赔偿托收。 功能和特点 个人境外遗产托收可以使无法出境的财产继承人或所有人顺利地收取境外财产。委托人委 托银行代其收取其亲属因意外伤亡或去世而获取的赔偿金、各项遗产（款项），由银行的海外联行 在当地全权办理收回款项后划回国内委托行。 国内银行委托遗产所在地银行办理此项业务，省去代理行、中间行等中间环节，方便快捷， 且由海外联行具有律师资格的专业人才办理，经验丰富，资信可靠。海外联行和国内银行仅收取 相对低廉的手续费，省却了受益人昂贵的律师费开支。 收益点 增加银行服务功能和中间业务收入。 风险防范要点 1、申请人须为当地居民。 2、受益人年满 18 周岁。 3、遗产（财产）款托收回后，须存入国内委托行定期或活期存折。 代理企业资信评价业务 定义 代理企业资信评价业务指商业银行接受政府或其他金融机构、外资银行等的委托对企业的 商业支付能力、管理能力、获利能力进行综合考评或信用等级评定的业务。 收益点 利用银行信用和内部资源，扩大服务功能，增加中间业务收入。 风险防范要点 建立严格科学的评价制度，避免错误，造成不良影响。 代理项目评估 定义 代理项目评估是指商业银行接受外资银行或其他金融机构及政府的委托对项目提出单位的基 本情况、资信状况、项目概况和建设背景、建设条件、产品市场、项目投资与资金来源、项目财 务收益和社会效益、银行效益与贷款风险状况等进行可行性研究与评估的业务。 代理证券发行与买卖业务 定义 代理证券发行与买卖业务是指商业银行代替客户（单位和个人）进行股票和债券的发行、 股票买卖、交割清算、异地清算和还本付息、分红派息等，并按规定收取一定的代理手续费的业 务。有价证券可分为股票和债券两大类。债券包括公债、国库券、金融债券、融资券等。 代理基金托管业务 定义 代理基金托管业务是指商业银行接受基金管理公司的委托，具体办理证券、资金的管理及 其他有关的代理业务和会计核算业务。基金（投资基金）是一种由不确定投资者不等额出资汇成 一定规模的信托财产，交由专家管理，主要投资于股票、债券等各类有价证券，获得收益后由投 资者按出资比例分享的一种投资工具。 投资基金的特征与优势 1、投资基金是一种化零为整、集腋成裘的集合投资方式。具有以下特征：从不确定多数投 资者手中募集资金，设定基金；基金经理人运用该基金资产投资于各类有价证券和其他行业；为 了确定投资的最佳收益目标和把投资风险减少取最低程度，基金的管理者往往把集中的资金分散 于各种投资对象。视各国的具体情况，投资对象可以分为资本市场上的上市股票与债券，货币市 场上的短期票据与银行同业拆借，以及金融期货、黄金、期权交易、不动产等；将投资收益按出 资额的不同分配给投资者； 2、投资基金是专门为众多的中小投资者设计的一种间接投资工具，与其他投资方式相比， 具有许多独特的优势，投资额较小、费用低廉；专家经营，省心省事；组合投资，风险分散；种 类繁多，方便选择；买卖方便，流动性强；专人保管，安全性高；经营稳定，效益长久。 收益点 提高竞争实力，增加代理业务收入。 风险防范要点 严格执行政策法规，为委托人保密。 代理同业支付结算业务 定义 代理同业支付结算业务是指银行双方之间，一方委托另一方办理其支付结算业务的行为。 委托方为被代理行，受委托方为代理行。银行办理银行汇票、汇兑、委托收款、托收承付等支付 结算业务，均可以实行代理。 收益点 发挥本行优势，扩大业务市场份额。 风险防范要点 1、经中国人民银行批准可以经营支付结算业务的银行，方可办理支付结算业务的代理。未 经中国人民银行批准可以经营支付结算业务的非银行金融机构和单位，不得办理支付结算业务的 代理。 2、支付结算业务的代理，必须遵循平等自愿、互惠互利、长期合作的原则。要遵守法律、 法规和规章，不得从事不正当竞争，不得损害支付结算当事人的合法权益。 3、代理协议当事人一方因对方违反协议的约定，需要解除代理协议的，应按照《中华人民 共和国合同法》的有关规定办理。 代理证券法人资金清算业务 定义 法人资金清算是指证券交易所会员以资金法人名义在交易所结算公司开设清算头寸账户和 清算保证金账户，同交易所结算公司完成其下属所有营业部参与证券交易的资金结算。代理证券 法人资金清算业务是指商业银行受证券法人委托，代理该券商在证券交易所统一清算交易资金的 业务，即代理证券法人通过银行资金清算系统进行结算的业务。 功能 实行法人资金清算后，证券会员下属所有营业部都合并到一个清算头寸账户上，同交易所 结算公司进行资金净额交收。 收益点 系统性强，资金量大。 风险防范要点 妥善解决系统结算与清算的时间差。 第四章 结算类金融产品 汇 兑 定义 汇兑是银行按照客户的要求将一定金额的款项划给收款人的结算方式。 特点 无金额起点限制，适用面广，服务面广，灵活易行。 风险防范要点 1、汇兑凭证记载的汇款人名称、收款人名称，其在银行开立存款账户的，必须记载其账号。 2、汇兑凭证记载的委托日期是指汇款人向汇出银行提交汇兑凭证的当日。 3、汇款回单只能作为汇出银行受理汇款的依据，不能作为该笔汇款已转入收款人账户的证 明。 收款通知是银行将款项确已转入收款人账户的赁证。 4、未在银行开立存款账户的收款人，凭信、电汇的取款通知或“留行待取”的，向汇入银行 支取款项，必须交验本人的身份证件，在信、电汇凭证上注明证件名称、号码及发斑点机关，并 在“收款人签章”处签章。 支取现金的，在信、电汇凭证上必须有按规定填明的“现金”字样才能办理。未填明“现金”字 样，需要支取现金的，由汇入银行按照国家现金管理规定审查支付。 收款人需要委托他人向汇入银行支取款项的，应在取款通知上签章，注明本人身份证件名 称、号码、发证机关和“代理”字样以及代理人姓名。代理人代理取款时，也应在取款通知上签章， 注明其身份证件名称、号码及发证机关，并同时交验代理人和被代理人的身份证件。 转账支付的，应由原收款人向银行填制支款凭证，并由本人交验其身份证件办理支付款项。 该账户的款项只能转入单位或个体工商户的存款账户，严禁转入储蓄和信用卡账户。 5、汇款人对汇出银行尚未汇出的款项可以请撤销。申请撤销时，应出具正式函件或本人身 份证件及原信、电汇回单。汇出银行查明确未汇出款项的，收回原信、电汇回单，方可办理撤销。 6、汇款人对汇出银行已经汇出的款项可以申请退汇，对在汇入银行开立账户的收款人，由 汇款人和收款人自行联系退汇；对未在汇入银行开立存款账户的收款人，汇款人应出具正式函件 或本人身份证件以及原信、电汇回单，由汇出银行通知汇入银行，经汇入银行核实汇款确未支付， 并将款项汇回汇出银行，方可办理退汇。 电子汇兑 定义 电子汇兑是银行受理客户委托，通过电子汇兑系统将款项汇给异地收款人的一种电子化资 金汇划方式，属汇兑结算。 特点 准确、安全、快捷、汇款 24 小时到账抵用。 实时汇兑 定义 实时汇兑是银行受理客户委托，即时将款项汇给异地收款人的一种资金汇划方式，属汇兑 结算。 收益点 即时到账，有利于提高结算业务竞争能力。 风险防范要点 注意业务量与开办成本的比较。 个人汇款 定义 个人汇款是指汇款人和收款人均为个人的情况下，汇款人将现金或储蓄存款通过电子汇兑 系统汇往异地指定收款人的一种汇兑结算方式。 特约传真汇款 定义 特约传真汇款是在特殊情况下通过传真机传递支付指令的一种资金汇划方式，属汇兑结算。 特约传真汇款只有在无法通过实时汇兑系统将款项实时汇了的情况下，经与汇入行联系后方可使 用，目前，其用途仅限于“证券清算资金”。 风险防范要点 注意使用范围。特约传真汇款目前仅用于证券营业部与证券资金清算部之间以及证券资金 清算部与证券资金清算部之间的证券清算资金汇划，不办理各证券营业部之间的资金汇划。 银行汇票 定义 银行汇票是出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票 人的票据。 特点 用款灵活、使用方便、结算及时、见票即时；兑现性强、票随人走、人到款到、凭票购货； 余款自动退回；还可背书转让。 商业汇票 定义 商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票 人的票据。 银行承兑汇票 定义 银行承兑汇票是由收款人或承兑申请人签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查 同意承兑的票据。 商业承兑汇票 定义 商业承兑汇票是商业汇票的一种，由收款人签发，经付款人承兑，或由付款人签发并承兑 的票据。 银行本票 定义 银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票 据。 风险防范要点 1、提示付款期限自出票日起最长不得超过两个月； 2、填明“现金”字样的本票不能背书转让。 支 票 定义 支票是出票人签发的，委托办理存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人 或持票人的票据。 特点 使用方便，清算及时，注重资金关系，时效性强等特点。 个人支票电话银行保付 定义 个人支票电话银行保付是指支票签发人通过电话银行服务，对其签发的支票在有效期内保 证支付，银行通过电话查实该支付符合保付条件后，确认对该支票的保付，称为保付支票。收款 人收到保付支票后，可通过热线电话查询该支票是否保付，如系保付支票，收款人即可放心收票。 收益点 避免了因支票签发人的账户余额不足而造成无法付款的风险，防止了空白抬头支票等诈骗 行为的发生，保障了收票人利益，提高了支票的信用，有利于支票的流通与普及使用。 托收承付 定义 托收承付是指根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向 银行承认付款的结算方式。 委托收款 定义 委托收款是指收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。 特点 1、无起点金额限制； 2、同城、异地均可使用； 3、有邮寄和电划两种方式供收款人选用； 4、付款期限为 3 天，付款期满付款人无款支付，不予延期； 5、对于拒付，银行不负责审查拒付理由。 第五章 银行卡类金融产品 贷记卡 定义 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款 的信用卡。 银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取 现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡，按币种不同分为人民币卡 和外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）和个人卡；按信息载体不同分为磁条卡和芯片 （IC）卡。 信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡和准贷记卡两类。 特点 方便、快捷、安全可靠，并具有循环消费信用和免息还款期等特点。 有效期 1、贷记卡有效期最长为 2 年，如果持卡人到期需要继续使用，应办理更换新卡手续。持卡 人须按发卡银行的规定缴纳年费。 2、如果持卡人不愿到期换领新卡，应于到期前 1 个月以书面或双方认可的其他形式通知发 卡银行，否则，发卡银行视为持卡人自愿到期更换新卡。 3、已过期的贷记卡不能继续使用，但领用合约继续有效。不更换新卡或中途停止使用的， 须及时将贷记卡交回发卡银行，并办理销户手续。 信用额度 1、发卡银行依据持卡人的资信状况确定其信用额度，并有权根据持卡人信用程度的变化对 其帐户的信用额度进行调整。同一账户下的所有贷记卡共同使用该账户的信用额度。 2、同一持卡人单笔透支发生额个人卡不得超过 2 元，单位卡（商务卡）不得超过 5 万元。 3、同一账户月透支余额个人卡不得超过 5 万元，单位卡（商务卡）不得超过发卡银行对该 单位综合授信额度的 3%。无综合授信额度可参照的单位，其月透支余额不得超过 10 万元。 还款方式 1、免息还款期待遇（非现金交易）。 2、最低还款额待遇（非现金交易） 3、持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款 期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。 4、连续两次（含）以上在到期还款日营业终了前未能足额偿还最低还款额的，发卡银行可 停止该卡使用。 5、持卡人先偿还已计息透支，后偿还未计息透支。还款的顺序为利息、费用（超限费、滞 纳金等）、取现、消费等透支。 6、持卡人支取现金，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额自银行记 账日起，按规定利率计算的透支利息。持卡人使用信用额度取现，每卡每日累计不得超过 2000 元。 透支利率 1、贷记卡透支，发卡银行按月计收复利，透支利率为日利率的万分之五，并根据中国人民 银行的此项利率调整而调整。 2、发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低 还款额未还部分、超过信用额度部分的 5%收取滞纳金和超限费。 准贷记卡 定义 准贷记卡是指持卡人先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用不足支付时，可以 发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 特点 功能齐全，使用方便，安全快捷。 有效期 1、准贷记卡有效期最长为 2 年，如果持卡人到期需要继续使用，应办理更换新卡手续。持 卡人须按发卡银行的规定缴纳年费。 2、如果持卡人不愿到期换领新卡，应于到期前 1 个月以书面或双方认可的其他形式通知发 卡银行，否则，发卡银行视为持卡人自愿到期更换新卡。 3、已过期的准贷记卡不能继续使用，但领用合约继续有效。不更换新卡或中途停止使用的， 须及时将准贷记卡交回发卡银行，并办理销户手续。 信用额度 1、发卡银行依据持卡人的资信状况确定其信用额度，并有权根据持卡人信用程度的变化对 其账户的信用额度进行调整。同一账户下的所有准贷记卡共同使用该账户的信用额度。 2、同一持卡人单笔透支发生额个人卡不得超过 2 万元，单位卡（商务卡）不得超过 5 万元。 3、同一账户月透支余额个人卡不得超过 5 万元，单位卡（商务卡）不得超过发卡银行对该 单位综合授信额度的 3%。无综合授信额度可参照的单位，其月透支余额不得超过 10 万元。 透支期限 准贷记卡的透支期限最长为 60 天。 透支利率 准贷记卡透支，发卡银行按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银 行的此项利率调整而调整。 国际信用卡 定义 国际信用卡（简称国际卡）是由发卡银行向信誉良好，并有一定外汇存款的单位和个人发 行的，具有转账结算、存取现金和消费信用等功能，采用“先消费，后还款”方式，以人民币和美 元（港币）两种货币结算，可在国内、国际通用的信用卡。国际卡按信用等级不同分为金卡和普 通卡。 特点 1、国际卡是高品质的国际标准化信用卡，它功能全、用途广、形式新、起点高。 2、采用循环信用消费方式。国际卡是“先消费，后还款”性质的贷记工员卡，发卡银行根据 申请人的收入及财产状况，确定适合其消费需求的信用额度。持卡人作凭卡消费后，在发卡银行 要求的时间内偿还全部或部分透支款，其信用额度即可相应恢复，并可继续使用。 3、使用两种货币结算，可在国内外通用。国际卡设有人民币和美元两个账户。该卡可在国 内使用，以人民币结算；还可在世界 250 个国家和地区的 1500 多万家 VISA 或 MasterCard 特约 商户及 45 万台自动柜员机上使用，以美元结算。 4、持卡人购物、消费享有免息还款期的优惠。发卡银行每月为持卡人寄发的对账单上列明 到期还款日，从消费日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最短为 25 天，最长为 60 天。持 卡人在免息还款期内全部偿还透支款，无须支付非取现交易的透支利息。 有效期 1、国际卡有效期最长为 2 年，如果持卡人到期需要继续使用，应办理更换新卡手续。持卡 人须按发卡银行的规定缴纳年费。商务卡金卡每卡每年 300 元人民币，商务卡普通卡每卡每年 200 元人民币，个人卡金卡主卡每卡每年 200 元人民币，个人卡金卡附卡每卡每年 100 元人民币，个 人卡普通卡主卡每卡每年 100 元人民币，个人卡普通卡附卡每卡每年 50 元人民币。彩照卡另加工 本费 50 元。 2、如果持卡人不愿到期换领新卡，应于到期前 1 个月以书面或双方认可的其他形式通知发 卡银行，否则，发卡银行视为持卡人自愿到期更换新卡。 3、已过期的国际卡不能继续使用，但领用合约继续有效。不更换新卡或中途停止使用的， 须及时将国际卡交回发卡银行，并办理销户手续。 信用额度 1、发卡银行为持卡人设立人民币账户和外币账户，依据持卡人的资信状况分别核定人民币 账户和外币账户的信用额度，并有权根据持卡人信用程度的变化对其账户的信用额度进行调整。 同一账户下的所有国际卡共同使用该账户的信用额度，且人民币账户和外币账户的信用额度不得 混用。 2、同一持卡人单笔透支发生额个人卡不得超过 2 万元（含等值外币），单位卡（商务卡） 不得超过 5 万元（含等值外币）。 3、同一账户月透支余额个人卡不得超过 5 万元（含等值外币），单位卡（商务卡）不得超 过发卡银行对该单位综合授信额度的 3%。无综合授信额度可参照的单位，其月透支余额不得超 过 10 万元（含等值外币）。 还款方式 1、免息还款期待遇（非现金交易）。银行记账日至发卡银行对账单通知规定的到期还款日 之间为免息还款期，到期还款日一般为对账单打印日起第 25 日。免息还款期最长为 60 天。持卡 人在到期还款日营业终了前偿还所使用全部银行款项，即可享受免息还款期待遇，无需支付非现 金交易的透支利息。 2、最低还款额待遇（非现金交易）。持卡人在到期还款日营业终了前偿还所使用全部银行 款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。贷记卡首月最低还款不得低于其当月透 支余额的 10%。 3、持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款 期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。 4、连续两次（含）以上在到期还款日营业终了前未能足额偿还最低还款额的，发卡银行可 停止该卡使用。 5、持卡人先偿还已计息透支，后偿还未计息透支。还款的顺序为利息、费用（超限费、滞 纳金等）、取现、消费等透支。 6、持卡人支取现金，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额自银行记 账日起，按规定利率计算的透支利息。持卡人使用信用额度取现，每卡每日累计不得超过 2000 元 （含等值外币）。 透支利率 1、国际卡透支，发卡银行按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银 行的此项利率调整而调整。 2、发卡银行对国际卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低 还款额未还部分、超过信用额度部分收取滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的 5% 收取，最低 1 元人民币（或等额外币），最高 300 元人民币（或等额外币）。 3、外汇兑拘手续费，按国际信用卡组织有关规定收取，约为交易金额的 1%，以账户指定 的币种计算。 借记卡 定义 借记卡是由发卡银行向社会发行的，具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工 具。借记卡不具备透支功能。 特点 联线作业，实时扣账，不允许透支。 有效期 借记卡不限定有效期，不收年费，卡片出现损坏可随时换卡。 国际旅行支票卡 定义 国际旅行支票卡，又称国际旅行现金卡（英文名称 VISA Travel Money ，简称 VTM 卡）， 是由中国农业银行与美国花旗银行集团合作发行的国际借记卡产品。可在全球任何标有 VISA 和 PLUS 标志的 ATM 机上提取当地货币，并可查询账户余额。 功能与特点 1、VTM 卡可以取现、查询账户余额，暂不能消费，不可透支。 2、VTM 卡必须联线操作，该卡无需签名，使用时凭个人密码。 3、VTM 卡集旅行支票和现金于身，购买时无需在发卡银行开立账户，无需担保。 有效期 VTM 卡为一次性产品，没有有效期限，不可重载货币金额多次使用。 芯片卡 定义 芯片（IC）卡与磁条卡的区别在于信息载体的不同。IC 卡特点是交易速度快、信息容量大， 本身具有存储信息和逻辑计算功能。IC 卡适用于广泛的领域。 特点 1、依赖程度不高，可脱机使用，可提供快速的交易。 2、功能多样，既可利用电子钱包功能，像使用现金一样方便、快捷地付款；也可利用预付 功能，限制在指定场所内消费。 3、用于频繁使用的小额支付，如超市、交通、加油、医保、停车付费等。 4、用于需要进行必要信息处理的业务领域，如社会保险账户管理等。 5、用于身份识别，如网上交易安全识别、门禁管理等。 第六章 外汇业务产品 居民因私兑换外汇 定义 居民因私兑换外汇是指境内居民因私出境，或因其他特殊情况需要而向银行兑换外汇。目前 此项业务仅由外汇管理局授权中国银行办理。 个人实盘外汇买卖 定义 个人实盘外汇买卖是指客户在银行开立账户，通过银行电子化服务系统，将一种外币买卖成 另一种外币的业务。个人实盘外汇买卖客户只能在账户余额内按实际款项进行买卖。 特点 客户只能在自己储蓄账户余额内进行交易，对银行来讲，避免了客户风险。 收益点 银行加减汇率点数获取收益，还可以吸收外汇存款。 外币票据托收 定义 外币票据托收是指银行接受客户委托，代其向国外付款人收取外币票据款项的业务。银行可 按受办理票据托收的票据包括：汇票、本票、支票、旅行支票、邮政汇票及其他外币有价证券； 未列入银行公布的外币收兑牌价表的各种外钞；虽然列入外币收兑牌价表，但无法辨别真伪或残 损破旧的外币现钞。托收方式包括立即贷记和收妥贷记两种。 特点 客户可根据票面情况和存款意愿选择立即贷记或收妥贷记方式办理此项业务，由银行代客户 收妥票款。 收益点 可获取一定的手续费收入。 风险防范要点 1、审查票据时，银行应主要审核心以下几点： （1）票据的期限； （2）票据上货币符号的完整性； （3）票据上金额的大小写是否完全一致，限额票据的金额是否超过该票据的最高限额； （4）票据是否经出票人签字； （5）票据是否经收款人背书，背书位置是否正确； （6）票据是否可转让及其背书要求； （7）票据是否有涂改，如有涂改，出票人是否在更改处签章； （8）票据是否有流通范围的限制； （9）有无退票历史。 2、有下列情形之一的票据不能办理“立即贷记”： （1）已遭损坏票据，特别是支票； （2）曾遭退票； （3）票据的影印、复印件； （4）缺乏正确有效背书的票据； （5）没有标注完整的付款银行名称及地址的票据； （6）有欺诈成分的票据； （7）超过协议中规定的金额； （8）已经背书转让的票据； （9）非美国境内付款的票据； （10）美国财政部支票。 旅行支票 定义 旅行支票是由银行或旅行公司发行的，专供旅行者使用的一种支付工具。目前国内银行办理 的外币旅行支票业务包括：代售旅行支票、兑付施行支票和旅行支票的挂失与补偿。目前，银行 代售的国际旅行支票主要有：美国万国宝通银行（CITICORP）、国际支付组织（VISA）、美国运 通公司（AMEX）、美国通济隆公司（THOMASCOOK）的美元和欧元旅行支票。 特点 一般不受日期限制。除有限制地区使用者外，可在全世界通用。旅行支票还具有面额固定、 兑取方便、携带安全和挂失补偿等特点。 收益点 银行办理旅行支票的代售要向发行机构收取手续费，办理与已丢失旅行支票的补偿要向发行 机构收取手续费，办理旅行支票的兑付则要收取贴息。 风险防范要点 1、兑付旅行支票时，为保障银行利益，如遇提交兑付的旅行支票金额超过 5000 美元，票数 太多时，经办人员应致电该旅行支票发行中心咨询，取得授权号码。 2、办理旅行支票的兑付，要对其真伪进行鉴别。 外币兑换 定义 外币兑换是指两种可自由兑换货币之间的买卖业务。包括买入外币、卖出外币各一种外币兑 换成另一种外币。它与外汇买卖的差别主要在于后者为经营性的批发性买卖。目前银行对公布牌 价的外币币种有：奥地利先令、澳大利亚元、比利时法郎、加拿大元、瑞士法郎、德国马克、丹 麦克朗、芬兰马克、法国法郎、英镑、港元、意大利里拉、日本元、澳门元、马来西亚林吉特、 荷兰盾、挪威克朗、新台币、菲律宾比索、瑞典克朗、新加坡元、泰国铢、美元。 风险防范要点 经办人员在办理外币兑换业务时，要注意鉴别外币的真伪。 1、手摸。摸纸张，体会手感。真钞的主要图案和人像采用凹凸印刷术，手感觉和纸的挺度 好，票面凹凸感明显，而假钞纸质挺度，韧性差，摸上去手感松软、粗糙、纸边起毛，伪造水印 模糊不清、手摸无起伏感。 2、眼看。看图案线条、颜色。真钞的人物、主要图案线条精致、清晰，有立体感，油墨颜 色纯正、鲜亮，假钞的人像神态呆板、眼睛无神，主要图景边缘不清、无立体感，图案线条网络 断线，印迹空隙有污点，主要图景、人像无凹凸感，且假钞的油墨颜色不纯正、无光泽、浓淡不 均。 3、比较和借助仪器。放大镜、紫光灯、测磁机等仪器幸均有助于鉴别外币真伪。 外汇汇款 定义 外汇汇款是指银行应汇款人要求，以一定的方式将汇款人的资金，通过其国外联行或代理行 汇交收款人的一种结算业务，包括国外汇入汇款的汇出汇款。 收益点 银行办理汇款业务，要收取手续费，并可占用一定的客户资金。 光票托收 定义 光票托收是指出口商（委托人）将不附带任何货运单据的金融票据交给银行，委托其向付款 人或进口商收取款项的一项托收方式。 特点 票据不附带任何单据。 出口跟单托收 定义 出口跟单托收是出口商将含商业单据和附带/不附带汇票的出口业务单据提交银行，由银行 代其从国外付款人收取款项的一种结算业务。 功能和特点 1、银行代理客户要求国外客户付款或承兑汇票后放单，收取出口款项。 2、托收项下，银行一般不审核单据，只清点单据份数是否与客户托收委托书上所列相符。 3、银行在收到国外款项后，按客户指示办理入账或转账手续。 进口代收 定义 进口代收是指银行收到国外托收行寄交的托收单据后，向国内客户提示，并要求国内客户 付款或承兑赎单。 功能和特点 1、进口代收业务按照国际商会第 522 号出版物——《托收统一规则》办理。 2、国内银行代理国外银行要求国内客户付款或承兑后赎单。 3、银行一般不审核单据，只清点单据份数是否与客户托收委托书上所列相符。 4、银行将严格按国外托收委托书的批示处理单据。 代理国际信用卡收单业务 定义 代理国际信用卡收单业务是指银行接受其他境内、外银行或信用卡公司委托，受理国际信 用卡取现、转账和消费的业务。 目前，银行代理收单的国际信用卡主要有以下 5 种：1、经万事达卡国际组织认可的境内外 会员银行发行的万事达卡（Master Card）。2、经维萨国际组织认可的境内外会员银行发行的维萨 卡（VLSA）。3、经大莱信用卡有限公司认可的银行或机构发行的大莱信用卡（Diners Club）。4、 经美国运通公司认可的银行或机构发行的美国运通卡（American Express）。5、经日本 JCB 公司 认可的银行发行的 JCB 卡。 收益点 1、代理国际卡收单，代理行可获取交易金额一定比例的收单回扣。 2、通过代理收单，可发展更多客户。 信用证 定义 食用证是进口商银行（开证行）应申请人的要求和批示身受益人开立的、有一定金额的、 在一定期限内凭规定的单据，在指定的地点支付（即付款、承兑或议付汇票）的书面保证，是银 行有条件的付款承诺。 信用证是进出口双方选择的一种结算方式。 特点 1、信用证是以银行信用作保证。只要单证相符、单单一致，即使申请人无法履约付款，开 证行也必须承担第一性的付款责任。 2、信用证业务是单据的买卖业务。银行只处理单据，而不涉及贸易合同的实际货物，信用 证付款的依据是单据而不是货物。 3、信用证是不依附于贸易合同的独立文件。信用证根据贸易合同开立，但信用证本身又是 不受基础合同约束的另一种契约。 进口信用证 定义 进口信用证是银行应信用证申请人的要求，向境外受益人开立信用证，保证在规定的时间 内受到满足信用证要求的前提下，对外支付信用证指定币种和金额。 风险防范要点 1、银行办理信用证业务时，必须严格遵循国际惯例，执行中国人民银行、国家外汇管理局 的有关规定； 2、对开证申请人要进行资格审定； 3、开立信用证要有一定的付款保证。 出口信用证 定义 出口信用证是指出口商银行根据进口商银行开来的信用证规定的条款，审查出口商交来的 单据，为出口商办理审单、寄单和付汇的一种结算业务。 风险防范要点 1、严格审核信用证条款； 2、严格审核开证行资信状况； 3、按单证一致、单单一致的基本原则进行审单，经办行要以信用证条款和国际商务《跟单 信用证统一惯例》及其有关文件为依据，严格审核信用证项下单据，保证安全收汇。 结汇、售汇、付汇 定义 银行按一定人民币汇率买入企事业单位或个人的外汇，并支付相应的人民币的外汇业务。 打包放款 定义 打包放款是银行凭出口企业与国外进口商签订的出口销售合同和国外银行开立的有效信用 证正本，向出口商发放的用于备料、生产、订货和装运等生产经营活动的短期人民币贷款。 特点 专款专用，贷款仅用于相关的出口贸易的备料、生产、装运等活动；以信用证项下出口收 汇为还款的来源。 币别、金额、期限与利率 1、打包放款的币别以人民币为主； 2、打包放款金额一般不超过信用证总金额的 70%； 3、打包放款的期限掌握在从银行放款之日起至信用证寄单后 20 天，一般控制在 90 天以内； 4、打包放款的利率依据银行同档次流动资金贷款利率执行。 进口押汇 定义 进口押汇是开证申请人以进口货物的物权做抵押或质押，开证银行为申请人对外付款时提 供的资金融通，并按约定的利率和期限由申请人还本付息的业务。 特点 申请人因经营需要在进口开证单到付款时，开证银行在付款日先行代申请人对外付款，使 客户取得短期的资金融通。 出口押汇 定义 出口押汇是指银行凭出口商提供的信用证项下完备正确的货运单据做抵押，在收到开证行 支付的货款前，向出口商融通资金的业务。 特点 出口押汇一般为短期的资金融通业务。在出口押汇中，银行要保留对出口商的追索权。 押汇扣息天数、利率及押汇额的确定及计算 1、押汇计息天数。 即期信用证押汇天数根据不同的国家和地区、不同的币种的实际收汇情况来确定； 远期信用证按即期信用证的扣息天数加上远期天数； 延期信用证扣息天数为押汇日至到期日的实际天数。 2、押汇利率 按银行同档次流动资金贷款利率掌握。 3、押汇金额 实际入账金额=票据金额-押汇利息-银行费用-预扣国外银行费用 收益点 客户出口交单后，凭与信用证要求相符的单据向银行申请短期融资，客户能在国外收汇到 达之前提前从银行得到垫款，加速资金周转。银行可以收取押汇利息。 即期外汇买卖 定义 即期外汇买卖是指交易双方在交易后的第二个营业日内进行交割的外汇买卖交易。 特点 定价迅速，手续简便。 收益点 1、银行可以收取外汇买入和外汇卖出之间的差价。 2、银行加减汇率点数收取收益。 3、银行向客户收取手续费。 风险防范要点 1、为避免客户不履行交易合同，银行应向客户收取交易的保证金。 2、银行交易后未及时平盘，面临市场价格波动的风险。 远期外汇买卖 定义 远期外汇买卖是指交易双方约定在未来某一特定日期按当时约定的币种、金额和汇率进行 交割的外汇买卖交易。 特点 汇率锁定，避免价格风险。 收益点 1、银行可以收取外汇买入和外汇卖出之间的差价。 2、银行加减汇率点数收取收益。 3、银行向客户收取手续费。 风险防范要点 1、为避免客户不履行交易合同，银行应向客户收取交易的保证金。 2、银行交易后未及时平盘，面临市场价格波动的风险。 外汇调期买卖 定义 外汇调期买卖又称互换交易，是指买入或卖出一种货币的同时，卖出或买入相同金额和币 种的远期货币的外汇交易。 特点 反向操作，规避风险。 收益点 1、银行加减汇率点数，获取收益。 2、银行向客户收取手续费。 风险防范要点 1、客户到期不履约交割。 2、银行交易后未及时平盘而面临汇率风险。 外汇期权 定义 外汇期权是指银行向客户出售在未来某一时刻或一定期限内以特定的汇率购进或卖出一定 数额的某种外汇的权利。 特点 此交易的标的是在未来买卖外汇的权利。 收益点 银行收取期权费用。 风险防范要点 客户到期后，放弃期权的行使而使银行面临风险。 外汇保本投资存款 定义 外汇保本投资存款指银行受存款人委托，用该存款的部分利息（通常为高于活期存款利息 的部分）代理存款人进行外汇期权投资的外汇存款。 收益点 1、风险固定，损失的可能只限于活期利息以外的利息部分，不造成本金损失。 2、参与“外汇保本投资存款”后，有机会获取较高的期权投资回报，具有放大效应，在期权 费较低的情况下，有可能买到大于存款金额几倍的期权，抓准机会，操作得当，就可以博取远高 于存款利息的回报。 3、客户可委托银行全权代理买卖操作，无须担心自己对国际外汇市场缺乏认识和信息，这 项业务特别适合对外汇市场缺乏了解，没有太多时间兼顾外汇投资，又希望有机会获得比存款利 息更高收益的普通投资者。 4、一般定期存款要到存款到期日才能获得利息收入，而外汇保本投资存款业务可使客户在 期权到期日就可兑现投资收益，银行会把该收益即时划归客户账户。 5、可进行滚动式投资。期权期满兑现或有收益后，在偿付买入期权费用的前提下，客户可 提前提取为办理保本业务存在银行的定期存款，参加新一期的外汇保本投资存款，这样操作，客 户就有更多的机会获取更高的投资回报。 风险防范要点 1、客户叙做与期权平仓有关的外汇买卖交易，只需按当时的外汇买卖价格进行交易，银行 不另收手续费。 2、客户可通过电话进行买入期权和与期权平仓有关的外汇买卖交易。客户选择以电话方式 进行有关交易，必须凭外汇保本投资存款协议书、存款凭证以及被授权交易人（可以是存款人本 人）的身份证到银行登记预留交易密码。通过电话方式发出交易指令和通知后，立即将书面确认 书传真给银行，若有争议，以书面确认书中内容为准。 3、客户可提前支取存款，客户提前支取存款，需在 2 个工作日前填写《提前支取申请书》， 递交到银行任一营业机构审核，在未买入期权前，可按一般提前支取定期存款的正常程序提取存 款；在买入期权后，提前支取定期存款时银行需先扣除有关期权交易费用。 代客外汇投资业务 定义 代客外汇投资业务是指客户与银行签订协议，由银行代理地客户买卖以外币计价的有从证 券的交易，以及银行代理客户所做的其他愉外币计价的非证券的投资性交易。 外汇疫资业务所指的有价证券包括除股票以外的各种债券、大额存款证、商业票据等实际 证券以及在此基础上衍生出的名义证券。 特点 资金安全，收益率高。 利率互换 定义 利率互换是指交易双方约定在一定的期限内，以同一本金额为依据，相互支付以不同方式 计算的利息的交易；如一方支付固定利率利息，而另一方则支付浮动利率利息。 收益点 银行加减利差获取收益或按交易本金收取一定的固定费率。 风险防范要点 1、客户不能按照交易合同支付利息而产生的风险。 2、银行与客户成交后未能及时平盘而面临市场价格波动的风险。 货币互换 定义 货币互换是指交易双方约定在一定的期限内，相互互换用不同货币支付利息的义务或互换 不同货币利息收入的交易。 收益点 银行加减相应利差获取收益或按交易本金收取一定的固定费率。 风险防范要点 1、客户不能按照交易合同按时支付利息的风险。 2、银行与客户成交后未能及时平盘而面临市场价格波动的风险。 利率期权 定义 利率期权是指交易双方约定，期权的买方可以在未来某一时刻按双方事先约定的利率向卖 方借入（或存入）一笔资金。 收益点 银行获取期权费收入。 风险防范要点 1、客户到期不履行期权而产生的风险。 2、银行与客户成交后未能及时平盘而面临市场价格波动的风险。 代理客户风险管理 定义 代理客户风险管理是指通过运用利率调期、货币调期、期权等衍生产品工具或这些工具的 组合，调整或改变客户负债的货币或利率结构，从而达到代客户保值的目标。 收益点 银行收取代理费用。 代理客户资产管理 定义 代理客户资产管理是指银行与客户达成协议，在约定的一定期限内按照一定的收益目标代 理客户管理其一定数量外汇资金的业务。 收益点 1、向客户收取固定的管理费。 2、对超过客户目标收益的那部分收益与客户进行分成。 风险防范要点 在向客户提供本金保证和最低收益保证的条件下，银行将承担整个资产组合的信用风险和 市场风险。 第七章 其他金融产品 个人公积金查询服务 定义 个人公积金查询服务是指开立公积金账户的个人通过自动柜员机（ATM）、电话银行、电 子触摸屏或直接到营业柜台了解本人公积金账户的缴存余款、缴存明细、公积金贷款余额等情况 的咨询服务业务。 特点 查询手段众多、操作方便、快捷安全。 收益点 是一项方便客户的查询服务产品，有助于扩大客户群，树立现代商业银行良好的社会形象。 风险防范要点 技术风险和银行信誉风险。 存款证明书 定义 存款证明书是银行根据存款人的申请，开具的证实存款人在《存款证明书》签发当日在银 行存款情况的证明文件。 特点 权威性、严肃性、即时性。 收益点 凭借银行信用，满足客户需求，增加银行服务功能，拓展客户及市场，扩大银行影响力。 风险防范要点 银行信誉风险。 银证转账 定义 银证转账是指将银行的储蓄系统与证券营业部的股票交易委托系统进行实时联网，股民通 过电话委托或自助交易终端，对证券保证金账户和活期储蓄账户之间的资金进行调拨的一项金融 服务业务。 特点 安全快捷，操作简便，调拨灵活。 收益点 1、有利于吸收股市撤出资金为银行存款； 2、有利于促进银行与证券公司的合作； 3、有利于提高银行在证券行业和股民中的知名度，树立良好形象。 风险防范要点 技术风险和密码失盗风险。 自动夜间金库 定义 自助夜间金库是商业银行为方便客户而设置的安全牢固的临时保管箱。客户在申请开户后， 可在任意时间内将要保管的现金等装临专用袋后锁入自助金库，并于次日起两日内（节假日顺延） 凭收条会同银行职员提取。 特点 方便安全，不分昼夜。 收益点 有利于吸收客户存款，特别对于在夜间有现金收入的客户，满足了他们临时存放现金的需 求，是银行代企业理财的新产品。 风险防范要点 技术风险和盗窃风险，包括机具损坏风险、密码失盗风险等。 企业银行远程终端 定义 企业银行远程终端是商业银行通过在企业设立企业终端的形式实现客户与银行的联网，为 客户提供查询与转账等金融服务。 特点 安全方便，快捷实时，利于企业提高资金使用效率。企业人员不需亲自到银行即可办理查 询与转账业务。 收益点 1、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显。 2、有利于增加代企业理财业务。 风险防范要点 网络的安全保障体系不够完善，因此开办此项业务存在着一定的技术风险。 汽车银行 定义 汽车银行虽指银行利用汽车作为服务场所，在汽车上配备办理储蓄、对公、银行卡业务的 电子设备，实行流动服务，是将柜台服务在时间和空间上向社会各界延伸的一种新的金融服务方 式。 特点 方便灵活，业务多元化，流动性大。 收益点 便于吸收交通不便地区的存款；相当于“流动广告”，可以起到宣传银行和树立形象的作用。 风险防范要点 1、成本较高，如大规模开展易形成大量的资金占用。 2、目标明显，易成为袭击对象。 电话银行 定义 电话银行是集计算机、通信、多媒体等先进技术于一身的新型银行服务系统。客户只需通 过电话，便可足不出户，办理多种银行业务。 特点 方便快捷，准确，不受时间、地点的限制。 收益点 为银行增添了一种新型服务手段，有利于拓展潜在客户和树立商业银行新形象。 风险防范要点 技术风险。 手机银行服务 定义 手机银行服务的英文名称是 Mobile Banking Service，是指通过移动通讯网络将客户的移动 电话连接至银行，实现通过手机界面直接完成各种金融业务的服务系统，是将货币电子化与移动 通信业务相结合的崭新的服务方式。 特点 安全性、方便性、快捷、经济性。 收益点 1、提供了新的服务方式，增加业务收入。 2、有助于树立银行形象。 风险防范要求 1、投入产生会有时间差。 2、技术的安全性和技术发展对该业务的影响。 网上银行 定义 网上银行又称“Intermer 银行 ”，是指银行通过因特网平台设立银行网站为银行客户提供各 种金融业务的网上服务系统。 特点 不受时间、空间限制、操作快捷，方便、交易费用低廉，可选择性强。 收益点 1、开办网上银行与开办传统银行相比可以降低银行经营成本、提高资金营运效率。 2、除有一定的手续费和利差收入外，还可以形成一部分存款和低成本资金沉淀。 3、为银行增加了一种新的服务手段，有助于树立现代化商业银行良好的社会形象。 风险防范要点 1、目前，网上银行的安全保障体系不够完善，加上网上黑客猖獗，因此网上银行存在着一 定的技术风险。 2、与网上银行相关的法律、政策不完备、不规范，存在一定的制度风险。 自助银行 定义 自助银行是指银行运用多媒体、网络、通讯设施，为客户提供 24 小时不间断的自助综合银 行服务。 特点 全天候服务，客户自助操作。 收益点 通过优质服务可拓展潜在客户。 风险防范要点 应考察本地客户金融消费习惯，避免设备投资浪费。 附：国外商业银行金融产品 存 款 类 私人理财业务 定义 私人理财业务是银行以客户服务为中心，以分层服务为特色，专门为具备一定条件的个人 客户提供全方位、高层次、专业化的私人综合金融服务。 特点 1、“一流”客户。私人理财中心的客户是层次相对高的优质客户群体。 2、“一流”人员。私人理财中心的工作人员是银行专业知识、服务水平等到方面相对较高的 员工。 3、“一流”服务。私人理财中心的服务内容相对一般服务更全面，服务的专业化程度更高。 收益点 1、为黄金客户提供优质理财服务，在维系原有黄金客户与银行关系的同时，有助于拓展新 的优质客户。 2、有助于树立现代商业银行的良好社会形象。 风险防范要点 政策风险、社会信用风险。 超级可转让支付命令账户 定义 超级可转让支付命令账户（Super NOW Accounts——SNOW）是指存款人在银行开立活期 存款账户，使用可自由流通转让的支付命令作为支付 和提款工具，类似活期支票存款账户，银 行对存款支付利息。 特点 使用可转让支付命令代替支票，可转让支付命令经背书可转让；按平均存款余额计算。 货币市场存款账户 定义 货币市场存款账户（Money Market Deposit Account——MMDA）是一种储蓄与投资相结合 的账户，存款人在银行存入一定数额的款项，由银行代为进行投资管理，存款人可以使用存款对 外进行支付，利率按市场利率给付。 特点 1、存款无利率上限，随市场利率而定。 2、银行代客户进行理财，承担相应风险。 3、存款付息。 4、没有存款最低期限的规定。 5、存款对象不限，企业、个人、非营利性机构均可开立。 协定账户 定义 协定账户（Negotiation Account）是指客户在银行开立一个活期存款账户或可转让支付命令 账户，一个货币市场互助基金账户，客户存款可在几个账户之间按协定进行转移。 特点 银行按协定管理账户，为客户提供理财服务。 清扫账户 定义 清扫账户（Sweep Account）是把活期存款账户与投资账户联系起来的一种转账账户。具体 就是把活期账户或可转让支付命令与货币市场基金的投资账户联系起来，不仅随时可以将客户在 投资账户的资金转到活期账户以应付支票的支付，还可以进一步对存款账户约定一个限额，由银 行在每天营业终了将超额部分的资金主动转入投资账户。 特点 银行主动管理客户账户，并进行投资理财。 股金汇票账户 定义 股金汇票账户（Share Draft Account）是指金融机构将存款人的存款作为股金，并可允许存 款人开出股金汇票对外进行支付的活期存款账户，对存款支付股金红利。 特点 存款以股金形式存在，支票以股金汇票形式表现，利息以股金红利形式给付。 个人退休存款账户 定义 个人退休存款账户（Individnal Retirement Account——IRA）是指公民退休前在银行开办的 一种防备养老性质的账户。 特点 1、免税。 2、不受利率上限约束。 大额可转让定期存单 定义 大额可转让定期存单（Negotiable Certificate of Deposit——CD）是指银行向存款户开立的 支付利息的债务性票据，属于定期存款的性质。 特点 面额大，可流通转让，银行给付利息。 货币市场存单 定义 货币市场存单（Money Market Certificare——MMC）是银行发行的与大额存单利率或国债 利率相挂钩的一种定期存款单。 特点 存款利率与市场联动，具有一定的流动性。 国债组合存款 定义 国债组合存款是将国债与定期存款组合，银行为投资者开立国债定期存款账户，以本金的 全部或部分购买新发行的国债。 特点 本金中用于投资的比例灵活，具有存款与投资的双重性，收益率相对较高。 利率与指数连动存款 定义 利率与指数连动存款是指银行开办的利率与市场中的某些指数（如股票价格指数等）挂钩 的一种存款。 特点 利率不确定，同规定指数挂钩。 定期存款开口账户 定义 定期存款开口账户(Open Account of Time Deposit)是指由银行开办的，通过客户定期存入款 项，用于特定时期支付的一种存款账户，例如：“圣诞节俱乐部”账户、“假日俱乐部”账户等。 特点 有规律存入，特定时期（或目的）支取。 贷 款 类 信贷限额 定义 信贷限额（Credit Limit/Credit Line）是指银行对某些需经常向银行申请贷款的客户规定的 贷款最高限额，客户可在有效期及限额内循环使用。 特点 客户在限额内可方便使用，不必逐笔审核决定；信贷限额属非正式协议，银行不承诺限额 内的资金保证供应；银行收取限额一定比例的手续费。 循环贷款协议 定义 循环贷款协议（Revolving Loan Agreement）是指银行与客户签署的，在一定时期一定限额 内保证向客户供应相应额度资金的、具有法律效力的协议，即银行承诺在规定时间内给企业规定 的放款的最高限额，直到企业用完协议中的最高额或协议期满为止。 特点 方便客户使用资金；银行在规定时间和额度内保证供应资金；银行收取手续费。 贷款期限及承诺费率 贷款期限一般为 3 至 5 年；借款企业要向银行支付承诺费，费率为未使用或全部承诺限额 的 %~%。 浮动留置权贷款 定义 浮动留置权贷款（Floating Lien Loan）是指银行依据客户的全部存货向其发放的一种贷款， 留置权不涉及存货的具体项目。 特点 留置权的对象不固定，风险较大。 仓库收据贷款 定义 仓库收据贷款（Godown Receipt Loan）是指银行以借款人持有的存货仓储收据为依据而发 放的一种贷款。 特点 贷款的依据是存货的物权凭证，因而保证更间接，风险较大。 同一抵押品住房抵押贷款 定义 同一抵押品住房抵押贷款是指银行对于有固定收入、信誉良好的收入者，以住房为抵押， 先向一家银行取得一定数量贷款后，再以同一抵押品向银行申请获得的贷款。 特点 同一抵押品担保两个或两个以上债务。 可调整利率住房抵押贷款 定义 可调整利率住房抵押贷款(Floating-Rate Mortgage)是指由银行发放的，以住房为抵押，利率 随市场利率变化而调整的浮动利率住房贷款。 特点 利率随市场变化而变化。 住宅股权贷款 定义 住宅股权贷款是指银行向购房者发放的并享有分享住房价值增值权利的贷款。 特点 贷款利率较低；分享住房价值增值。 年金转换抵押贷款 定义 年金转换抵押贷款是指银行以住房为抵押向借款人发放的贷款。银行分期支付一定数额款 项，达到一定累计数额后，借款人将住房所有权转让给银行，银行通过出售住房来抵偿借款人的 一种贷款。 特点 贷款分期支付；贷款用途非购房而它用，用抵押品来抵充贷款。 杠杆收购贷款 定义 杠杆收购贷款(Leverage Purchase Loan)是银行发放的用于借款人（收购方）购买一个已经存 在企业（目标公司）的贷款。在一般情况上，借款人只有部分收购资金，其余向银行贷款，收购 成功后发行高利息债券偿还银行贷款，用购买后新成立的公司所预期产生的收入来偿还债券利息。 特点 贷款额度较大，风险大，利率高。 自动贷款机贷款 定义 自动贷款机贷款（Automatic Loan Machine）是指银行通过自动贷款机向借款人发放的小额 消费贷款。 特点 免去银行与客户的见面，程序简便，效率高。 凭卡消费贷款 定义 凭卡消费贷款（Consumer Loan On Credit Card）是指银行对信用卡使用者提供的限额贷款， 分担保型凭卡贷款和无担保型凭卡贷款。 特点 在限额内使用者可以方便快捷使用资金。 资产证券化 定义 资产证券化（Asset Securitisation）是指银行将其资产或应收债权进行组合，出售给特殊目 的公司，经过信用提升，以这些资产作为担保发行证券，销售给资本市场上投资者的过程。 特点 银行提前收回债权，提高了资产的流动性。 福费廷交易 定义 福费廷交易（Forfaiting）是在延期付款的大型设备贸易中，出口商把经过进口商承兑的、 期限在半年以上到五六年的远期汇票，无追索权地售予出口商所在地银行或大金融公司，提前取 得现款的一种资金融通形式。 特点 1、在福费廷业务中，出口商把汇票卖断给银行（或大金融公司），以后汇票遭到拒付，银行不能 对出口商行使追索权。 2、办理福费廷业务比较复杂，费用也较高。 3、办理福费廷业务，出口商要事先和进口商取得一致意见。 4、在福费廷业务中，成交的商品为大型设备，交易金额大，付款期限长。 5、福费廷业务中，要求进口商所在地银行对汇票的支付进行保证或开立保函。 贷款承诺 定义 贷款承诺（Loan Commitment）是指银行同客户签订一种具有法律约束国的合约，规定在有 效期内，银行要按约定的金额、利率等，随时准备满足客户借款需求，客户向银行支承诺金额一 定比例的费用。 特点 银行必须保证随时满足客户资金需求，不借款也要收取承诺费，一般收取承诺额度的 %~%。 贷款出售 定义 贷款出售（Loan Sale Operation）是指银行将贷款出售给第三方。 特点 银行资产提前变现，合理分布资产，控制资产总量。 贷款参与 定义 贷款参与（Participation Loan）是指银行在大额贷款业务中，将贷款分成若干标准份额进行 售卖，购买份额的银行即为贷款参与行。 特点 与银团贷款不同，贷款参与业务中的牵头行不承担筹集足够资金，只是承诺。而且购买标 准份额银行还可出售，增强贷款流动性。 票据发行便利 定义 票据发行便利（Note Issurance Facilities——NIFs）是指银行同客户签订一项具有法律约束 力的承诺，期限一般为 3~5 年，银行保证客户以自己的名义循环发行短期票据，银行则负责包销 或提供没有销售出部分的等额贷款。 特点 企业可以获得较低成本资金，提高使用资金灵活性，增加银行收入。 远期利率协议 定义 远期利率协议（Forward Intreset Rate Agreement）实质是一种远期合约，在合约中买卖双方 商定将来一定时期内的协议利率，并规定以何种利率为参照利率。待将来清算日，按规定的期限 和金额，由一方或另一方支付协议利率与参照利率利息差额的贴限额。 特点 防范利率风险，固定资金成本或收益。 货币互换 定义 货币互换（Currency Swaps）是指具有互补要求的双方，将不同货币的债务或投资进行交换 的一系列安排。 特点 交易双方互相需要对方筹集货币，各有自己的相对筹资优势。 利率互换 定义 利率互换（Interest Rate Swaps）是交易双方在约定的期间内，在确定一定数量本金的基础 上相互交易具有不同性质的利率。 特点 本金具有象征性，并不交换，交换的利率一般是固定利率与浮动利率的交换。 金融租赁 定义 金融租赁(Finance Lease)又称融资租赁或信贷租赁，是指出租人融通资金，为承租人提供所 需的设备，具有融资历与融物双重职能的租赁交易。 特点 融资与融物相结合，以租金形式收回本息。具体包括： 1、涉及出租人、承租人和供货人三方关系； 2、租赁设备由承租人选择和负责； 3、租赁期内，出租人对租赁设备享有所有权，承租人按时支付租金，在履行合同各项条款的条 件下，对租赁设备享有独占使用权； 4、融资租赁合同是不可撤销的合同； 5、租赁设备的维修、保养、保险等均由承租人负责； 6、融资租赁作为一种筹资方式较为灵活。 金融期货 定义 金融期货（Futures）是买卖双方在指定的将来某日按事先约定的利率或汇率交割的特定金 融资产。 特点 1、成交和交割不在同时进行，可以给买卖双方带来额外的收益和损失。 2、期货交易可以对冲。 3、可以投机，获得意外收益。 金融期权 定义 金融期权（Options）是指买卖金融商品的选择权力。金融商品期权的购买方向卖方交纳一 定的费用后，便可获得在未来一定时期或日期内，按规定的价格，购买或放弃购买合约规定数量 金融商品的权利。 特点 买方具有充分的选择权，权利不对称。 金融理财服务 定义 金融理财服务的指商业银行利用自身聚集的各种专家型人才和最先进的电子技术设备，为 客户提供全方位的理财服务。 特点 银行业务向外延伸，为客户提供更全面的服务。