什么是小额信贷？
小额信贷对应的英文单词是microcredit,也可以翻译成“微型信贷”，我国一般都翻译为“小额信贷”。还有一个英文单词为microfinnce，意为“微型金融”，这是内涵更大的一个概念，包括信贷、保险、存续、租赁和汇款等等。
小额信贷是由英文单词microredit翻译过来的。从国际上流行观点定义，是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、服务于贫困人口、无担保、无抵押，可以由正规金融机构提供，也可以由专门的小额信贷机构提供。
那什么是小额信贷呢？小额信贷是一种组织化、制度化的，一创新方式解决信息不对称问题、按照可持续经营原则为中低收入人群和微小企业提供信贷服务的信贷方式。
小额信贷的特征
小额信贷是一种为穷人提供信贷服务的借贷方式，它既区别于通常的银行等正规机构的贷款方式，也不同于民间的非正规信贷方式，也不同于一般的扶贫方式。
1、专门为贫困人口和微型企业提供小额信贷业务。
以穷人为主要服务对象，实行小额短期贷款和分期还款制度。
2、小额信贷在组织设计方面兼具民间非正规信贷和银行等正规信贷方式的优点。
一方面它具有一般非正规信贷形式的优点，如通过建立与用户的紧密而亲切的关系、确定方便的交易时间和地点、参与性的监测等方式，增强用户的信任感，降低交易费用和管理费用；另一方面具有银行等正规机构管理的规范性和严密性，通过精密的组织和严格的管理，使在不需要担保的条件下为穷人提供信贷服务的高风险得到减少和避免。
3、具有灵活的利率定价机制和较高的利率水平。
以市场经济为基本的运行环境，以实现机构的操作上的可持续性和经济上的可持续性作为一个重要的目标，要求贷款利率和其他收费要能够抵机构的资金成本和管理支出，不同于扶贫贷款中的贴息和免息。
4、有着自己特殊的风险管理机制。
贷款项目的选择、贷款的发放、回收等活动完全处于公开状态，参加贷款的低收入穷人能够相互进行平等的监督。
重视对低收入穷人的培训和技术支持，重视对穷人的储蓄动员和组织。
与正规金融机构建立必要的联系；鼓励和组织穷人参与贷款项目的选择、管理、监督和实施的全过程。
小额信贷与传统银行的小额度贷款的不同？
由于小额信贷上述的特点，使其区别于传统银行所提供的小额度贷款。小额信贷与传统小额度贷款的不同主要体现在以下几方面：
1、针对的客户特点不同
传统的小额贷款：客户集中于各类正规企业及工薪阶层个人，这些客户通常拥有较多证明起资信状况的正规文件，比如财务报表、工资单等，同时其客户的地理分布较为分散。
小额信贷：客户则是以低收入企业主、拥有处于初级阶段的家庭企业、农户等为主。这些客户通常没有太多正规文件，客户多定位于特定的地理区域。
2、产品特点不一样
传统小额度贷款虽然也是“小额”，但相对于小额信贷的贷款额度还是相对较大的，期限也较长，利率的确定与银行其他贷款的利率确定方法一致。小额信贷贷款额度小，这一“小额”国际上一般用当地人均GDP的倍数来衡量，在国内的额度在农村通常低于5000，城市低于2万。期限较短，而利率水平通常较高，高于银行贷款利率。
3、贷款方法不同
传统小额度贷款通常需要抵押或担保以及一系列正规文件（比如反映企业财务状况的报表、个人收入的工资证明等），这些通常是低收入者难以提供的。小额信贷的贷款方法与此不同，它通过现场调查，通过对贷款者人品或者其未来预期的收入情况的分析来确定贷款对象，采取的是灵活的抵押担保方式或者不用抵押担保的信用贷款。
小额信贷的起源：
1974年，孟加拉遭遇特大饥荒，灾民遍野，政府的救济杯水车薪，解决不了众多灾民的生计问题。像其他经济学家一样，孟加拉吉大港大学教授穆罕默德?尤纳斯博士也在不断观察分析，试图找出解决贫困的根本办法。他发现，受灾的穷人们并不是一味等待救济，他们中的一些人正在试图做些小本买卖来自救。但由于正规金融机构门槛太高，他们只能求助于高利贷，结果赚来的钱全都进了高利贷者的腰包，穷人的生活状况得不到改善。一次偶然的机会，他与一名农妇交谈得知对方想做编竹家俱的小买卖，于是借给她27美元，这笔钱无须抵押担保，只要按期归还即可。
博士最初的动机，既是对贫困灾民的同情关怀，也有一定的试验目的。令他高兴的是，这名农妇以及后来向他借钱的其他人，都按期归还了贷款。这验证了他一贯的看法——穷人也可以有良好的信用。于是尤纳斯博士以个人名义从银行贷款，扩大贷款试验的规模，从一个村发展到另一个村，从一个省发展到另一个省。当实验在很多地方都取得成功以后，博士说服政府出资开办了乡村银行——一个专为穷人提供贷款的银行，他因此被称为“穷人银行家”，而其所倡导的为穷人提供信贷的服务被称为“小额信贷”。现在较为普遍的小额信贷定义是：为贫困人口、低收入者以及微型企业提供的信贷服务，由此衍生的小额储蓄、小额保险、小额汇兑等一系列小额金融服务被称为“微型金融”（Microfinance）。[
小额信贷在中国：
在1993年中国社会科学院开始了它的第一个小额信贷试点，至今还在运营，有的还很成功。这些在四川、河北和河南省的几个贫困县镇的试点向农民发放贷款的单笔金额大部分都在1000—2000元人民币。成功试点的还款比率较高，因此，还有多达300个捐赠组织支持的公益性中国小额信贷项目。这些试点表明了获得信贷的贫困借款者生活质量能够切实得到明显改善，其经济状况也有显著改观。同时还表明了管理水平较高的小额信贷项目，能达到信贷质量和还款比率都相当高的效果。中国这些试验的主要特征: 多数规模较小；由捐赠支持；扶贫驱动而非盈利驱动；很多采用利息补贴方式，利率低于市场利率；虽然在提高借款者生活水平和满足他们信贷需要的很多方面都是成功的，但是很少能够持续发展壮大：因为它们不产生利润，进而不能吸引新的资本参与进来，一旦捐赠者停止捐赠，小额金融业务必然停止公益性的小额金融。
在小额金融于世界范围内经历了20-30年后，人们日益意识到，小额金融能为它所服务的社会贫困阶层提供重要和实质的帮助，但是要在长期内提供这些好处小额金融机构必须找出一条商业化可持续的道路。受捐赠组织支持的小额信贷项目能为农村客户提供重要的帮助，但是这些客户需要持续的金融服务。受捐赠支持的小额金融机构不能持续经营，原因是由于依赖捐赠而收取的低利率不能弥补其成本和产生收益。
中国小额信贷的供给体系：
第一层次：民间自发产生和存在的自由借贷、地下钱庄、个人放贷者等。（高利贷）
第二层次：项目小额信贷。非金融机构形式运作，主要以募集资金以扶贫名义在欠发达开展，目前有300多个此类机构。
第三层次：专业注册小额信贷机构。由银行、私人资本等投资成立，不吸收存款，纯粹的放贷机构。
第四层次：微笑型银行类金融机构。服务于一定限制区域和范围的人群，如村镇银行、农村资金互助社。
第五层次：传统银行的小额信贷业务，如信用社，邮政，农行、工行等等开展的小额信贷项目。
小额信贷为什么存在？
正规的商业银行不能满足中低收入群体和微小企业的需求。
原因在于：1、信息收集和处理方式，正规商业机构是按照标准化、文档化的流程进行处理的，突出的特征是利用规范的财务报表、正规的担保等来实现信息的充分。而中低收入群体和微小企业不具备这些外示、相对客观的信息，没有可证实的收入证明或财务报表，需要以新的方式来收集和处理客户信息。2、正规银行的成本管理特征与微笑金融是不适应的，正规的商业银行一般采取智力密集型的人力成本策略，雇佣高学历、高成本的金融人才从事信贷工作，比较淡化团队信任；要追求边际成本的最小化。而微小企业的单位贷款额度小、单位客户的管理成本高，更具有劳动密集型的特征，强调团队的信任，与正规商业银行的人力成本特征是相互冲突的。
民间借贷的非正规性。
民间借贷交织着规模、价格、结构以及违约等风险，使得该市场潜在危机巨大，最突出的问题是，相当比例资金没有进入实体经济，而是流入“钱生钱”的投机性利益链。民间借贷主要指非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体间进行的以货币资金为标的的价值让渡及本息付。 2011年，一场“高利贷崩盘”、“私营企业老板欠债外逃”的焦点新闻事件，充分暴露了民间借贷的风险。
小额信贷的作用：
小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，增强了造血功能，促进社会的和谐和稳定。
小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。
小额信贷机构发展现状与前景：
现状：截止到2013年9月30日的数据：
全球10大银行：工商银行资产2000亿美元（第一），建行2000多亿美元（第二），中行1000多亿美元（第七），农行1000多亿美元（第八），四大银行09年税后利润4000亿元人民币。
据中央财经大学课题组估算，2003年全国民间借贷总规模达7405亿元—8164亿元。 2005年中国人民银行的调查结果显示，当年全国民间融资规模达9500亿元。2011年，民间借贷规模继续扩张，去年以来，受银行信贷紧缩政策的影响，中国民间借贷市场供需两旺，借贷利率一路走高，平均年利率超过20%，部分地区曝出的最高利率令人瞠目。中信证券研究报告认为，中国民间借贷市场总规模超过4万亿元，约为银行表内贷款规模的10%—20%。
央行2011年全年信贷目标位万亿元。
农村金融服务市场规模巨大：涵盖亿人口和数量众多的中小企业，地域涵盖2800各县、40000个乡镇以及大约400000个行政村
根据中国银监会的统计，2007年底，全国有%的农户得到了贷款。由此也可以说，有%的农户没有得到贷款服务。
中国农业大学的何广文教授的一项研究表明，20个村镇中70％的农民所期望的贷款额度都小于三万元。
同行案例介绍：
一、中和农信项目管理有限公司
中和农信项目管理有限公司（以下简称“中和农信”），由中国扶贫基金会于2008年底成立，专门负责管理和实施全资组建，专注于小额信贷扶贫项目的管理和拓展。公司致力于为那些从正规金融服务于商业金融机构无法获得贷款支持的难以覆盖的农村（以及城市）的贫困人口（特别是贫困妇女）提供无需抵押的小额信贷，并致力于帮助贫困弱势群体他们提升自立能力，稳定从而摆脱贫困。
中和农信前身——中国扶贫基金会小额信贷部，自1996年以来开始实施小额信贷扶贫项目。十几年来，我会累计向15万多农户发放小额贷款近6亿元，共有60多万贫困人口直接从中受益。其中2008年我会共发放小额贷款万多笔，放款超过亿元（户均贷款不足5000元）。目前，中和农信的小额信贷扶贫项目已经成为国内非政府组织中规模最大的小额信贷扶贫项目。
我们的使命
1.满足贫困人群的资金需求
中和农信小额信贷项目的首要目标是确保扶贫资金能够到达真正的贫困人群手中，使得无法获得正规金融机构金融服务的贫困人群同样能够得到贷款支持。
2.提升贫困人群的自我发展能力
中和农信为贫困人口提供金融服务的同时，还为贷款客户提供相应的生产技术、经营管理、法律知识等多方面的培训，促进贫困人口生产经营能力的提升，协助贫困人口实现持续稳定的收入增长从而稳定脱贫致富。
3.实现可持续发展
小额信贷项目的可持续发展有赖于项目运营机构——中和农信的稳定和发展，因此中和农信追求在实现机构自我可持续发展的基础上，推动小额信贷项目服务更广泛的贫困人群。
我们的小额信贷经历了以下四个发展阶段：
第一阶段：1996-1999年 国务院扶贫办外资项目管理中心在世界银行贷款秦巴扶贫项目中开始小额信贷试点。
第二阶段：2000-2004年 中国扶贫基金会于2000年正式从国务院扶贫办外资项目管理中心接管小额信贷项目，该项目的原班管理人员也随之转入中国扶贫基金会。
第三阶段：2005-2008年 中国扶贫基金会于2005年初明确提出要对小额信贷管理体制进行调整的重大决策，由项目型小额信贷向机构型小额信贷转变。
第四阶段：2009年-至今 根据我国农村金融服务现状和国家有关农村金融改革的最新动向，以及小额信贷项目的发展现状，中国扶贫基金会果断决策，将小额信贷项目及小额信贷项目部组建成为一个企业化运营的独立实体，实行全成本核算，自负盈亏。
中和农信已成为国内最大的公益性小额信贷机构。
截至2010 年12 月底，中和农信共覆盖全国11 个省的39 个县/ 市/ 区。
自1996 年， 中国扶贫基金会启动小额信贷项目以来， 累计发放贷款253,858 笔，总计1,265,815,800 元。（25万笔，13亿元）单笔5000元。
截止2010 年底，中和农信全国分支机构达到39 家，员工总数494 人，有效客户67,241 人，贷款余额 亿元，超过30 天的风险贷款率为%。
在2010 年 有效客户达到了 万户，贷款总额达到了 亿元。平均单笔贷款规模在8000元左右。
二、宁夏惠民小额信贷公司
宁夏惠民小额信贷公司是全国首家公益性小额信贷机构，其发展经历了三个阶段。 第一阶段（1996年-1999年）， 试验探索阶段。 信贷额度 只有3万元。
第二个阶段（2000年-2008年7月），盐池小额信贷模式基本框架的形成阶段。2000年
盐池县妇女发展协会（盐池县小额信贷服务中心）成立。。截至2007年，有效贷款客户达2906户，贷款余额为万元。
第三个阶段（2008年8月至今），盐池小额信贷扩展阶段。2008年公司改制为宁夏惠民小额信贷有限公司，成为全国公益性小额信贷机构中第一家获批的、公益资本控股的信贷机构。自此，公司步入了合法、规范、快速的发展轨道。
惠民小额信贷有限公司的发展壮大得益于其三位一体的一站式终生服务模式。“公司是服务的提供者，客户是我们的服务对象，而一切服务均通过客户的自组织来实现，这样，就形成了一个客户、客户自组织、公司三方共存的完整的服务链，我们称之为公司、农民、农户三位一体。” 一站式指的是，公司培养农民培训师，叫他们下去教农民一些技术知识等服务，尽可能地把农民的需求整合起来，通过多元化的服务来吸引他们。
2009年3月，公司在另外一个贫困的回族县同心县注册成立“同心县惠民小额信贷中心”，尽管当年公司亏损200余万，但经过2年多的艰苦努力，小额信贷在同心县获得了成功。截至2011年8月底，贷款规模达到1600万，客户数量达到2900户，贷款回收率为100% 如何防范贷款风险是小额贷款机构面临的难题。与银行相比，小贷机构的弱点在于技术上、资金规模上、操作程序上，而银行面临最大的问题就是信息不对称。该公司风险防范措施采取的是道德约束与联保小组的风险控制模式。 具体来说，通过横向的农户之间的道德约束来自我识别和选择客户确定贷款额度，加入联保小组才可能贷款。公司推行例会制度，每月都有例会，参会次数达不到6次就失去贷款资格。 纵向的架构是，一个信贷员负责20个自然村，他们一个月要参加20个村子的例会，一个村一天，还要走访农户。14号报账，15号和16号到公司开例会，每月还有2天培训，这就是一个推广员一个月的工作量。5个推广员上面有一个协调员，他的工作就是审核审查下面的工作小组的情况。如果有不还款情况发生，这些人员也要依次担负起自己的责任。 纵向和横向相互约束，在这种组织架构下，还款率很高，同时也保证了公司的工作效率。
截至2011年9月底，公司总资产达到10，871万元，员工44人，其中管理人员8人，协调员6人，社区推广员（信贷员）30人，贷款余额达10030万元，参贷客户8765户，户均贷款10366元，累计贷款亿元,累计贷款客户万人次；涉及2县16个乡镇、115个行政村，426个自然村，成立信贷大组430个，建立农民活动室367个，在7个村设立了社区发展基金。近五年的平均贷款回收率保持在%以上。
