FinaI_==lGiaI Pr萏ctice
基层财险市场
无序竞争现状亟待规范
熊成才 柏 宏 彭友宝
(中 国 人 民 银 行 常 德 市 中 心 支 行 ，湖 南 常 德 415000)
近年 来 ，常德 市财 产 保 险 主体不 断增 加 ．到 2006
年 6月末 ，常 德市共有财 产保 险公 司 9家 ，专业代理 公
司 2家 ，财产保 险公 司主体 仅次 于省会长 沙。常德 市财
产保 险主体 的快 速增长 ，在对地 方经济和社 会稳定 起
到积极作用 的同时 ，财 险市场 的无 序竞争矛 盾也 凸显
出来 ，亟待规 范。
一
、“三低 三高”的无序 竞争现 状
1．低保 费、高保 额。保 险公 司的保 费和保 额 比例 是
严 格按 照“大 数法则 ”计算 出来 的 ，其 间的对 应关 系十
分 强 ，而为 了片面增加保 费收入 ，交 8万元保 额 的保
费 ，享 受 10万 元甚 至更高 保额 的保 险理 赔 服务 ，是 当
前 常 德 市财 产保 险市 场一 个 比较普 遍 的 恶性 竞 争 现
象 ，由此导致 的直接后果就 是保额在 节节攀 升 ，而保 费
收入却增长缓慢 。以常 德市某财 产保险公 司为例 ，2000
年一2006年上半 年 ，该 公 司保额 增长 了 5．45倍 ，而保 险
费仅增长 1．72倍 ，低保 费 、高保 额现象 明显 。
2．低保 障、高回扣 。保 监会规定 的财产保 险银行代
理 手续 费 比例 为 8％，但 有些 保 险公 司为 了扩大 业务
量 ，擅 自提高代 理手续 费 比例 ．目前 ，常 德市 财产 保 险
银 行代理 手续 费 比例 平均 已达 到 20％，最 高的达 到 了
28％，车险 市场的 比例甚 至更高 。在高额 回扣的利益 驱
动 下 ，保 险代 理市场 不规 范行 为骤增 ，宣 传 误导 、捆 绑
销 售 、贷款强制保 险等各 种有损客 户利益 的现象层 出
不 穷 ，不但 有 违保险初 衷 ，保 险的保 障作 用 下降 ，也 有
损保 险公 司和代 理机构形 象 。
3．低 效 率、高 赔付 。为 了拉 保单 ．常德 市部分 财 产
保 险公司不计后果 地扩 大保 险责任 ，降低 承保 条件 ，保
险公司赔付风 险加大 ，效率 降低 ，导致 了财 险市场 的高
赔 付率 。2006年 上半年 ，常德市 财 产保 险保 费收入增
长 1．1％，赔 付 率 44．8％ ，而 人 寿保 险公 司 的此 两 项 指
标 分别为 22％和 10．4％，相 比之下 ，财险公 司 的低 效
率 、高赔付矛盾 凸现 。
二 、几点 建议
1．规 范管理 。保 险作 为一种社 会保 障体 系 ，应对 广
大民众的生命财 产安全 、社会 的稳 定起到积 极 的保 障
作用 ，因此 ，各级保险公 司不能仅 以保 费收入作为衡 量
业绩 的标准 。建议 上级保 险机构 改变 目前 以保 费收入
定 费用 的管 理办法 ．采取 对下级 机构 的内部 管理 、成 本
收益率 、发案 率等各项指标 进行综 合考核 的办法 ，提 高
保险行业 的整体 水平 ，最 大限度地 发挥保 险 的社会 保
障作用 。
20o6年第1o期
《 l
2-力n强监 管。在 当前 我 国金 融业分 业经 营 、分业监
管的体制 下 ，建议保 监会 的机构设 置延伸 到 市州 一级 ．
加强对保 险机构市 场准人 、高管人 员任职 资格 、内控 制
度等各方 面监管 ，特 别是要 加强对 代理业 务和代 理从
业 人员 的审查和监 管 ，规范保 险机 构竞争行 为 。同时 ．
发 挥行 业协会 的沟通 协调作 用 ，正 确 引导 ，合理 疏 导 ，
营造 保险业 务发展 的 良好社会 环境 。确保保 险机构 的
全面有序竞 争 。
3．加强培训 。采取上 岗资格考 试 、定期 举办培训 班
等 方式 ，加强对 保险从 业人员 的业务培 训 ，特 别是要加
强对保 险代理 人员 的培训和考 察 ，提 高保险从 业人 员
的整体 素质 ，促进 保险业 的健康 有序发 展 。▲
责任 编 辑 ：郑 艺
民间融资利率对
银 风险定价影响的调查
张海波 覃宏辉
(1．中 国 人 民银 行 怀 化 市 中 心 支 行 ，湖 南 怀 化 4l8000；
2．中 国 人 民 银 行 沅 陵 县 支 行 ，湖南 沅 陵 4l9600)
据 调 查测算 ．2006年 8月末 沅陵 县 民间融 资融 出
2．4亿 元 ， 占全县金 融机构 各项 存款余 额 的 10．5％ ；融
人 2．1亿元 ，占全县各 项贷款余 额 的 17．9％，其 中：企 业
融人 14100万元 ．居民家庭融 人 6900万元 。与此 同时 ，
金 融机 构 的贷款余 额 为 l17526万 元 ，仅 比上 年增 长
3．2％。民间融资成 为支 撑县域 经济 发展 的主要 资金来
源 ，有 利于提高 资金在 区域 内的配置效 率 ，同时对银 行
风险定 价 的影 响也逐渐体 现 。
一
、 民间融资对银行利率 的影响具有较强的针 对性
从 沅陵县情 况看 ，民间融资对 银行利 率 的影 响 ，主
要 针对 中小企 业信贷业 务和短 期贷款 业务 。中小企 业
大 多处 于创业初 期 ．行业 风险 较大 ，资 金结构 中 民间资
本 比重 往往较 大 ，民间融资利率 基本体 现 了这 类企业
的风 险水平 ，可 以作为银 行确定 贷款 利率 的重要参 考
依据 。同时 ，沅 陵县 的民间融资 除用于 l临时性 需要外 ，
融 资期 限大多 为 1年 ；到期后 ，根据 融 资双 方 的意愿 ，
决定 是否续借 。由于近年来 城乡居 民收入迅 速增长 ，居
民闲置 资金增 长较快 ，融 出者 到期 主动收 回资金 的 比
例 已大为减少 ，多数是结 息后继 续 留给融人 者使用 ，形
成短借 长用 。另一 方面 ，融 出者在急需 资金 时也可提 前
收 回借款 ，并按 约定利 率和实 际期 限计 收利息 。可见 大
部分 民间融 资为短期借 贷 ，难 以对银 行 中长期 信贷 业
务 产生较大影 响 ．其利 率水平对 银行 利率水平 的影 响
主要体 现在短 期贷款方 面 。
二 、民间融资利率 可以促使 银行利 率 同向变动 ，两
者 存在较 强的相关 性
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在融资规模方 面 ，民间融资 与银行信贷 具有互补
性 。二者此消彼 涨。因此 ，二者资 金定价具有 明显 的同
向性 在银行 信贷资金供给 短期 内无法 大量增加 的前
提下 。民间融 资利率走高 ，必然刺激银行 信贷需求 的增
长 ．从 而推动银行风险 利率在允许 的范围 内抬升 ；民间
融 资利 率下 降到一定程 度后 ，将 导致社会 对银行信 贷
资金的需求 减少 ，促使银行 改变风险定 价策略 ，适 当降
低利率 水平 。以便拓展市 场。 目前 由于民营中小企业 、
个体工 商户由于资信 条件 、抵押担保 等方面 的劣势 ，很
难从 正规金 融机构 申请 到贷款 。处 于创业初期 、成 长期
的中小企业 。通常利用 民间融资解决 资金不足 的矛盾 。
调查表明 。沅陵县 民间单笔融资额 由过去 的几千元提
高到十几万元 ；企业单 笔融入额 由过 去 的几 万元 扩大
到几十万元 ，最高达 300万元 。据全 县参与 民间融资的
50户农 户的调 查 ，单笔 5一l0万元 的 占 l6％，l0万元
以上的 占 7％。比 2002年末分 别上 升 l2个百 分点 和 8
个百分点 。
三 、民间融 资对银行风 险定价的“倒逼”作 用明显
近年来 ，制 度内金融运行 环境欠 佳带来 制度外金
融服务扩张的 冲动 ，民 间融资 日趋 活跃 ，特别 是农村地
区 ．民间融资发展 十分 迅速 。据 调查 ，在沅 陵县 ，民间融
资 已成为当地企业 、居 民的重要融 资方式之一 。抽样调
查显示 ：沅 陵县 城 区 80％ 、乡镇 所 在地 60％的有 固定
收入 的居 民都 曾参 与 民 间融资 活动 ，65％的个体 工商
户和 90％的民营企 业在初 创 阶段 有过 民 间借贷行 为 ，
在 资金 紧张时 ，民间融资在 多数 情况下是其 融资首选 。
据 对沅陵县 50户 中小企业 的调查 。其 中有 43户曾经
通 过 民间 融 资 活 动 筹 集 过 资 金 ， 占被 调 查 企 业 的
86％，其 中个私小企 业对 民间融资尤 其偏好 ，调查 的
30户 个 私 小 企 业 中有 29户 有 过 民 间 融 资 行 为 ．占
96．7％。而重 点 骨干 企 业对 民 间融 资参 与 度 较低 ，在
“遇见资金 困难 时”，其首选是 “向银行借款 ”。在部分 乡
镇的民 间融资规模 甚至 已经超过 了当地银行 业机构 的
信贷规模 。可见 ，民间融资在一定 范围 内 ，已与银行信
贷形成 了竞争关 系 ，在一定程 度上可 以促使 部分银行
机构调 整经营策 略 和机制 以应对 民 间融 资 的挑 战 ，其
中包括对风险 利率定价策 略和机制 的调 整。
四、民间融资使银行利率 定价存在 着信 息不对称
问 题
由于我 国 目前 有 关 民间 融资 的法律 法 规 不够 健
全 、完 善 ，民间融资 活动规范性差 ，信息透 明度较 低 ，使
银行难 以及时 、准确 、全面掌握贷款 对象 的真 实负债情
况 ，导 致利率定价往往 失 当，与 风险状 况不相 称。如沅
陵县一 农信社在 向某 企业贷款 30万元时 。不 知道该企
业 已在 民间借贷 90万 元 ，最终商定 的贷款 利率与实际
风险状况明显不对称 。同时由于 民间融资 的 自发性 、信
息滞后性和趋利性 ，客观上形成 了民间融资 与正规金
融 两个不 同的价格体系 ，容易产 生错 误 的价格 信号 ，增
FinanciaJPrac c冷
大 了央行的风险定 价的监测难 度 ，削弱 了利率政策 的效
应 。也影响货 币政策在农村的顺 畅传导和实施效应。▲
责任 编辑 ：阮红新
打造工业匿金 藏区
提高宣春工业园竞争实办彭 思考
李智红
(中 国 人 民银 行 宜 春 市 中 心 支 行 ，江 西 宜 春 336000)
近年来 ．辖 内工业 园区企 业发展 的势头 十分 迅猛 ，
工 业园的发展 对宜春经济 的发展发挥 了 巨大 的推动作
用 。目前工 业园 区企业 正处于发展 的十字路 口，面临融
资难 、潜能不 能得到充分 发挥的 困境 。中国人 民银行宜
春 中心支行 经过深入调研 分析 ，提 出了打造工业 园金
融信用社 区 、改善工业 园金融生态 的创新工作理 念 。它
为促进工业 园区信贷 环境的改善 。解决 园 区部分 企业
贷 款难 ，提高 工业 园品位提供 了一个 良好 的平 台。笔者
根据这一新 的理念 ，对 打造工业 园金融 信用社 区 、提高
宜春工业 园竞争力进行 探索 。
一
、打 造工业 园金 融信用社 区的 目的
以工业 园区企业 、政 府相关 职能部 门及金融 服务
部 门为工 业园社 区载体搭建工业 园社区平 台。引导企
业诚信经 营 ，积极参 与 ，营造重合 同 、讲信誉 、守 法纪 的
社 区经 营环境 ：引导金 融机构针对企 业在不 同成 长 阶
段 的不 同需 求 ．采取量 身订做 的办 法 。提供相应 的信贷
产品 和服 务 ，营造 良好 的园区信贷 投入环境 ；引 导政府
部 门积极作 为 ，认真履 责 ，为银企合作 提供 良好 的社 区
服务环境 ．最终实现 政 、银 、企三赢 。
二、创 建工业 园金融信用社 区工作的 思路
(一)建立 园区企业信 用评级 制度 。由政府 牵头 ，成
立 由工商 、税 务 、人 民银行 及 相关 金融 机构 、政府 相关
职能 部门组 成 的园区 中小企 业信 用等 级评定 小组 ，结
合商业银 行企业信用 等级 评定条 件 ，评 定 园区企业信
用等级。将 企业 的信用等级定期评 比、定期公布 ，并授予
不 同的信 用额度 。实施 信用等级动 态管理 和调 整制度 。
(二 )建立 园区 中小企业 融资担保 中心。通过 政府
注 资 、园区企业入股 和民间资本参股 的方式建 立工业
园 区中小企 业融资 担保 中心 ，解 决园区成长性 企业 贷
款抵押不 足的 问题 。担保 中心通过 “市场化运 作 ，法 人
化管理 ”，实行独立核算 、自负盈 亏 、有偿为 园区企业 提
供高效 的贷款担保 服务。
(三)建立 园区企业帮助 中心。由园区管委会 、经贸
委 、发改委 、中小企业局 、工商 、税务 、各金融机 构组成 ，
帮助 园区企业 按现 代企业 制 度要求 规 范财务 制 度 。按
照商业银行 企业信用 等级 标准 ，帮助成长性企 业提高
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