金融参考 2005年第 8期
对农村融资环境的调查与思考
岳振 启 梁红尧
(中国人民银行濮阳市中心支行，河南濮阳 457000)
我国已进入全面建设小康社会阶段，建设的重点和难点之一在农村。目前各级政府
都认识到了发展农村经济的重要性，将其摆上了重要工作 日程。然而就金融领域来说，
在当前的融资环境下不仅无法充分发挥金融对经济的促进作用，相反由此产生的金融抑
制作用阻碍着农村经济的进一步发展。
一
、农村经济地位重要、基础薄弱，迫切需要金融支持
提到我国农村经济，人们容易想到的是其发展水平较低，容易忽视的是其在全国经
济中的重要地位。与世界其它主要经济体相比，我国城市化水平低，农村人口多。据统
计，2003年底，我国农村人口达 9．16亿人，占全国总人口的70．88％；县域创造的 GDP达
6．45万亿元，占全国经济总量的55．15％。这组令人吃惊的数据，可以让我们清醒地认识
到农村经济在全国经济中占据多么重要的地位。但长期以来，与城市建设相比，由于历
史和现实原因使农村经济一直处于被忽视的地位。
总体发展水平较低是农村经济的另一个重要特点。2003年，我国县域人均 GDP仅为
城市水平的48．54％，这也是我国二元经济结构的真实写照。由于在经济整体中的决定
性分量，农村经济的低水平直接制约着全国经济发展的质量和效率。反过来看，农村经
济潜力巨大，前景广阔，发展好了，将为全国经济持续、健康发展奠定厚实的基础。
2004年初，中央一号文件为我国农村经济发展指明了方向，预示着农村经济将迎来
一 个新的发展时期。但就 目前情况来看，农村金融服务显然无法满足农村经济发展的需
要。以濮阳市为例，2004年 lO月底，县域贷款余额仅 占全市的 42．15％，存贷比仅为
5O．7l％，存差达57．68亿元。农村资金大量外流、贷款难等问题，不仅让广大农村地区的
企业、居民怨声载道，在部分地区甚至已引起地方政府的严重不满，要求改进农村金融服
务的呼声 日渐高涨，改进农村金融服务已成为无法回避的现实问题。
二、多种因素恶化了农村融资环境，抑制着农村信贷投放
1．商业银行为城乡经济服务面临相同的政策环境和不同的约束条件。当前，我国城
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市和农村实行的货币政策相同，资金供求关系也基本相同，都处于资金供不应求状态。
然而与城市相比，由于农村经济单位相对分散、发展水平较低，农村地区的资金需求方在
经济规模、发展阶段、信息沟通等方面整体上处于劣势。同样一笔贷款，银行在城市的营
销成本低，相应地收益也会更大。况且，农村绝大部分企业规模小、治理结构不完善，很
难满足商业银行现行信用评级制度，直接被挡在贷款门槛之外，这也使商业银行在贷款
利率放开后失去了利用价格补偿机制增加农村信贷的机会。
2．不合理的制度安排制约了农村金融部门的信贷能力。成立于 1986年的邮政储
蓄，至今年6月底储蓄存款余额已超过 1万亿元，在各金融机构中仅次于四大国有商业银
行排名第五。这笔资金大部分来 自农村，但 由于制度上不允许邮政储蓄发放贷款，基层
邮政机构吸收资金后不能自主运用，只能选择上存。邮政储蓄机构在利益驱动下与农村
信用社进行着激烈的存款竞争，不断扩大市场份额，对农村信用社的信贷能力产生了消
极而显著的制约作用。
3．不完善的金融服务体系使农村金融机构面对金融需求力不从心。与城市相比，农
村金融机构的数量、规模和业务种类本来就远远不足。近年来国有商业银行又从农村大
步退出机构和业务，如南乐县金融机构已由 1996年的 120家减少到今年的 42家，其中建
行和中行从该县撤出了全部机构，即便是保留的机构，也仅剩下存款和小额存单质押贷
款等业务，进一步加剧了农村融资环境的恶化。农业发展银行的业务范围被限定在粮棉
油购销贷款等狭窄领域，在农村金融服务中没有发挥更多的作用。而农村信用社历史包
袱深重，资产质量低下，部分社疲于应付支付问题，且主要业务被限定在小额农贷上，因
而单靠农村信用社基本无法满足蓬勃发展的农村经济和多元化经济主体的信贷需求。
4．直接融资渠道受制度约束市农村信贷渠道缺乏有效的补充。农村信贷渠道不畅，
直接融资理应被寄予厚望，但这一渠道尚难发挥太大作用。就我国目前情况来看，到资
本市场直接融资，对绝大部分县域经济主体而言显然不切实际。民间借贷因国家对其始
终没有明确的政策支持，没有主管部门进行管理，使其一直处于地下状态，业务开展很不
规范，任由其 自生 自灭，很难成长为农村融资市场上的重要角色。
三、优化农村融资环境的几点设想
综上所述，我国农村融资环境是多方面因素共同作用的结果，其优化须坚持多措并
举的综合治理方针。同时，我国农村经济由于规模庞大和情况多样，满足其发展需要也
必须充分激活各类金融机构和民间借贷。
1．利用更优惠的政策引导国有商业银行调整农村信贷战略，建立新的农村信贷机
制。风险和收益的不对称性是国有商业银行抛弃农村信贷市场的主要原因。要提高农
村经济融资的竞争力，必须在政策给予倾斜。货币政策操作方面，人民银行已经取消了
贷款上浮限制，较好地适应了农村信贷市场资金价格较高的特点，为国有商业银行重返
农村市场创造了必要条件。财政政策方面，建议对银行的农村信贷业务在营业税、所得
税方面给予减免，使银行认识到往农村投放贷款将得到更多收益。配合财政金融政策的
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大力支持，国有商业银行也要尽快调整自身信贷战略和政策，积极进入农村这个资金价
格更高、发展潜力巨大的新兴市场淘金。当务之急是根据农村经济特点完善信用评级制
度，降低贷款的门槛儿，使国有商业银行有为农村经济主体服务的机会，打通农村信贷业
务关闭多年的大门。要建立风险定价制度，利用价格优势弥补农村金融风险较高的不
足，为大力开展农村信贷业务提供稳定有力的利益驱动机制。
2．改造国有商业银行的县级机构。国有商业银行县级机构近年来信贷功能严重萎
缩，很多县支行已变为大储蓄所，如濮阳市县级国有商业银行 1O月底的存贷 比仅为
1O．46％，这对农村经济发展非常不利，对银行来说也是不小的包袱。既然国有商业银行
把战略重点放在大城市，对农村经济缺乏兴趣，让县级机构与其总行脱钓，改造为地方性
金融机构，不失为一种双赢的选择。具体到改造的方式，可以与农村信用社合并，有条件
的也可以改造为地方性商业银行，总之，要通过改造和改革来恢复这些机构的信贷功能。
3．借体制改革之机增强农村信用社活力。要充分利用当前农村信用社改革的机会，
真正解决其产权不清、资本不足等问题，建立更有效的管理体制，让其以新的面貌轻装上
阵。同时，要放宽对农村信用社的业务范围的限制，不再过于强调小额农贷，让其放开手
脚，为农村各类经济主体提供一视同仁的快捷金融服务，更好地支持农村多元化经济发
展 。
4．打造全新的农业发展银行。农发行要想更好地生存和发展，就要抓住当前国家大
力发展农村经济的契机，重新进行市场定位，拓宽业务领域，完善服务功能。只要是符合
国家产业政策的农村经济活动，农发行都要积极涉足，大力支持，不要怕和商业银行形成
业务竞争关系，因为这种竞争会推动农村金融市场发展，促进农村融资环境优化。人民
银行要大力支持农发行转变职能，继续给予信贷资金支持(目前再贷款占农发行信贷资
金来源的90％以上)，为其服务农村经济发展提供坚强的资金后盾。
5．肯定并规范民间借贷行为，促进民间融资渠道发育。民间借贷由于客观存在的市
场需求和供给，其存在的合理性不容否认。随着银行(农信社除外)贷款上限的取消，银
行贷款与民间借贷在利率上的差距将会逐步缩小甚至消失，区别主要体现在主体的合法
性和业务的规范性上，双方的业务竞争也将更为激烈。国家要确保双方在竞争中相互促
进，共同改善农村融资环境。首先国家要明确支持民间借贷的态度，对民间借贷进行仓
理的疏导，使其由地下转到地上，鼓励其在融资市场上发挥更积极的作用。其次，要制定
业务操作规范指引，进行必要的监督管理，引导其走上规范化发展轨道。
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(责任编辑：刘 佶) (校对：FY)
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