汽车保险与理赔
汽车保险与理赔
项目2 选择汽车保险险种
项目2 选择汽车保险险种
汽车保险伴随汽车的出现和普及而产生和发展，相对年轻的险种。如果你在为一个
车主办理机动车保险时，车主向你咨询应该选择的险种，如何帮助车主正确选择车
险，才能既让爱车得到全方位的保护，又不花冤枉钱买车险？
弄清楚以下几个知识点，能帮助你更好更专业的解决上问题.
1) 掌握机动车交通事故责任强制保险的概念、保
险责任和责任免除等知识点。
2) 掌握机机动车动车商商业业保保险险示范示范总则总则。。
3) 掌握机动车损失险、机动车第三者责任险、机动
车上人员责任保险、全车盗抢险的保险责任和责任免除。
4) 掌握机动车保险附加险及特约条例。
5)掌握商业保险主险和附加险的适用关系。
项目二 选择汽车保险险种
Converting your business from Good to Great. 4
任务1 机动车交通事故责任强制保险
任务1
机动车交通
事故责任强制保险
机动车第三者责
任险
机动车车上人员
责任险
全车盗抢险
机动车保险附加
险及特约条例
任务4 任务5 任务6 任务7
选择汽车保险险种
机动车辆商业
保险
任务2
机动车损失险
任务3
一、课堂引入
Converting your business from Good to Great. 5
任务1 机动车交通事故责任强制保险
观看视频了解保险种类
及具体内容，请同学们
简单讨论一下：
1、机动车交通事故责任强制
保险（以下简称交强险）必
须购买吗？
2、交强险赔付时，是赔給自
己还是赔给对方的？
3、在交通事故中，交强险如
何根据车主的责任多少来赔
付？
一、课堂引入
汽车保险与理赔 6
任务1 机动车交通事故责任强制保险
机动车交通事故责任强制保险简称交强险，是保险
公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不
包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在
责任限额内予以补偿的强制性责任保险。
交强险的保障对象是被保险机动车致害的交通事故受
害人，但不包括被保险机动车本车人员以及被保险人，
其保障内容包括受害人的人身伤亡和财产损失。
交强险是我国第一个法定性的强制保险制度，它的本
质是责任保险。
二、发展历程
Converting your business from Good to Great. 7
任务1 机动车交通事故责任强制保险
公布公布《《机机动车动车交通事交通事
故故责责任任强强制保制保险险条例条例
》》（（简简称称《《条例条例》》），），
规规定交定交强险强险自自20062006年年77
月月11日起正式日起正式实实施施
2006年3月21日
在京召在京召开开交交强险费强险费
率率调调整听整听证证会会
2007年12月14日
一、1月11日，正式公布交
强险责任限额调整方案
二、批准由中国保险行业协
会上报的交强险费率方案
三、2月1日零时起实施新的
交强险责任限额和费率方案
2008年
一、2012年底修改《机动
车交通事故责任强制保险
条例》
二、对交强险的条款前后
做出相应调整，新条例自
2013年3月1日起实施
2012年
为了更好地保障受害者的利益，交强险从颁布实施以来一直在不断进行完善：
三、交强险的特征
Converting your business from Good to Great. 8
任务1 机动车交通事故责任强制保险
不管任何险种，都不对保额做出具体规定，是通过双方达成的约定赔偿限额来
确定保险人所需承担的责任限额。
我国《保险法》规定：“责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任
为保险标的的保险。”
责任保险承保是被保险人的法定赔偿责任，并非固定价值的标的，其赔偿责任
因损害责任事故大小而异，很难准确预计。
交强险
是一种
责任保
险
是一种
对第三
者责任
承担赔
偿保险
是一种
强制性
责任保
险
是一种
无过失
责任保
险
三、交强险的特征
Converting your business from Good to Great. 9
任务1 机动车交通事故责任强制保险
交强险
是一种
责任保
险
交强险是一种第三者责任保险。
保险标的是指被保险人对第三者的赔偿责任，目的是为了填补被保险人对
第三人承担赔偿责任所受损失。
通常，第三人泛指的是除了被保险人之外的不确定主体。
按我国现行法律规定，第三人是指出了被保险人和保险车辆上人员之外的
所有人。
是一种
对第三
者责任
承担赔
偿保险
是一种
强制性
责任保
险
是一种
无过失
责任保
险
三、交强险的特征
Converting your business from Good to Great. 10
任务1 机动车交通事故责任强制保险
是一种
责任保
险
是一种
对第三
者责任
承担赔
偿保险
经保监会核准的承保交强险的保险公司有法定的承保义务：
《交强险条例》第十条规定：“投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任
强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。保监会应当将具
备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司向社会公示。”
交强险
是一种
强制性
责任保
险
是一种
无过失
责任保
险
三、交强险的特征
Converting your business from Good to Great. 11
任务1 机动车交通事故责任强制保险
是一种
责任保
险
是一种
对第三
者责任
承担赔
偿保险
机动车的所有人具有法定投保交强险的义务：
《交强险条例》第三十九条规定：“凡是在我国
境内行驶的机动车辆都应依法购买交强险，否则由公
安机关交通管理部门扣留机动车，并依照规定处投保
最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。
可见，交强险的强制性表现为机动车的所有人或
管理人法定投保义务以及保险公司法定承保义务。
交强险
是一种
强制性
责任保
险
是一种
无过失
责任保
险
三、交强险的特征
Converting your business from Good to Great. 12
任务1 机动车交通事故责任强制保险
是一种
责任保
险
是一种
对第三
者责任
承担赔
偿保险
在交强险中，保险人不能以在交通事故中，机动车一方是否需要承担赔偿责任
或所承担事故责任的比例大小作为拒赔或少赔的抗辩事由，因此交强险具有无过失
责任的特点。
《道路交通安全法》中明确规定，机动车一方对强制保险责任限额范围内的人
身伤亡和财产损失，无论主观上有无过错，均应承担赔偿责任。
交强险
是一种
强制性
责任保
险
交强险
是一种
无过失
责任保
险
四、相关术语
汽车保险与理赔 13
任务1 机动车交通事故责任强制保险
机动车交通事故责任强制保险按
机动车的种类和使用性质分为家庭
自用汽车、非营业客车、营业客车、
非营业货车、营业货车、特种车、
摩托车、拖拉机8种类型。
指家庭或个人所有，且用途为非营业性的客车
家庭自用汽车
指党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生
产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的客车，包括党政
机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构为从事公务或在生产经
营活动中承租且租赁期限为1年或1年以上的客车；非营业客车分为党
政机关和事业团体客车、企业客车；
用于驾驶教练的客车、邮政公司用于邮递业务以及快递公司用于快递
业务的客车、警车或普通囚车、医院的普通救护车、殡葬车，按照其
行驶证上载明的核定载客数，适用对应的企业非营业客车的费率
非营业客车
指用于旅客运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的
客车。营业客车分为城市公交客车、公路客运客车、出租车和租
赁客车。旅游客运车按照其行驶证上载明的核定载客数，适用对
应的公路客运车的费率
营业客车
四、相关术语
汽车保险与理赔 14
任务1 机动车交通事故责任强制保险
交强险机动车的种类和使用性质
指党政机关、企事业单位、社会团体自用或仅用于个人及家庭生
活，不以直接或间接方式收取运费或租金的货车（包括客货两用
车）；货车是指载货机动车、厢式货车、半挂牵引车、自卸车、
蓄电池运输车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车；
用于驾驶教练的货车、邮政公司用于邮递业务以及快递公司用于
快递业务的货车，按照其行驶证上载明的核定载质量，适用对应
的非营业货车的费率
非营业货车
营业货车
四、相关术语
汽车保险与理赔 15
任务1 机动车交通事故责任强制保险
交强险机动车的种类和使用性质
指用于货物运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的
货车（包括客货两用车）
特种车
指用于各类装载油料或其他气体、液体等的专用罐车；或用于清
障、清扫、清洁、起重、装卸（不含自卸车）、升降、搅拌、挖
掘、推土、压路等用途的各种专用机动车；或装有冷冻或加温设
备的厢式机动车；或车内装有固定专用仪器设备，从事监测、消
防、运钞、医疗、电视转播、雷达、X光检查等专业工作的机动车；
或用于牵引集装箱箱体（货柜）的集装箱拖头；
不同类型的机动车采用不同的收费标准
指以燃料或蓄电池为动力的各种两轮、三轮摩托车；
摩托车分为3类：50 mL及以下、50～250 mL（含）、250 mL以
上及侧三轮；
正三轮摩托车：按照排量分类执行相应的费率
摩托车
拖拉机
四、相关术语
汽车保险与理赔 16
任务1 机动车交通事故责任强制保险
交强险机动车的种类和使用性质
按其使用性质分为兼用型拖拉机和运输型拖拉机；
兼用型拖拉机是指以田间作业为主、通过铰接连接牵引挂车可进
行运输作业的拖拉机。兼用型拖拉机分为 kW及以下和
kW以上两种；
运输型拖拉机是指货箱与底盘一体、不通过牵引挂车可运输作业
的拖拉机。运输型拖拉机分为 kW及以下和 kW以上两种；
低速载货汽车参照运输型拖拉机 kW以上的费率执行
注意
1) 对各车型的座位和吨位的分类，都按照“含起点不含终点”的
原则来解释（表中另有说明的除外）。
2)各车型的座位按行驶证上载明的核定载客数计算；吨位按行驶
证上载明的核定载质量计算。
五、保险责任及解释
Converting your business from Good to Great. 18
任务1 机动车交通事故责任强制保险
在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车
辆过程中发生交通事故，造成受害人遭受人身伤亡或财产损失，依法应当由被保
险人承担的损害赔偿责任，保险人根据交强险合同中的约定对每次事故在赔偿限
额内负责赔偿，交强险限额如下：
五、保险责任及解释
Converting your business from Good to Great. 19
任务1 机动车交通事故责任强制保险
赔偿限额
死亡伤残赔偿限额：110000元
医疗费用赔偿限额：10000元
财产损失赔偿限额：2 000元
赔偿限额
死亡伤残赔偿限额：11 000元
医疗费用赔偿限额：1 000元
财产损失赔偿限额：100元
有责任 无责任
指投保人及其允许的合法驾驶人
被保险人
指与保险人订立交强险合同，并按照合同负有支付保险费义务的
机动车的所有人、管理人
投保人
指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，
但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人
受害人
五、保险责任及解释
汽车保险与理赔 20
任务1 机动车交通事故责任强制保险
交强险保险责任的相关术语
五、保险责任及解释
汽车保险与理赔 21
任务1 机动车交通事故责任强制保险
责任限额 指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保
险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担
的最高赔偿金额
抢救费用 指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时，
医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但
如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残
疾、器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害
人，参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故
人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，
采取必要的处理措施所发生的医疗费用
死亡伤残
赔偿限额
负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜
支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、
康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被
保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金
医疗费用
赔偿限额
负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补
助费，必要的后续治疗费、整容费、营养费
交强险
保险责任
相关术语
六、垫付与追偿
Converting your business from Good to Great. 22
任务1 机动车交通事故责任强制保险
驾驶人未取得驾驶
资格的。
1
驾驶人醉酒的。
2
被保险机动车被盗抢
期间肇事的。
3
被保险人故意制造交
通事故的。
4
被保险机动车在下列①～④之一的情形下发生交通事故，造成受害人
受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医
疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生管部门组织制定的交通
事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符
合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交
通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其
他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。
对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。
七、责任免除
Converting your business from Good to Great. 23
任务1 机动车交通事故责任强制保险
因受害人故意
造成的交通事
故的损失。
被保险机动车发生交通事故，致使
受害人停业、停驶、停电、停水、
停气、停产、通信或者网络中断、
数据丢失、电压变化等造成的损失
以及受害人财产因市场价格变动造
成的贬值、修理后因价值降低造成
的损失等其他各种间接损失。
因交通事故产生的
仲裁或者诉讼费用
以及其他相关费用。
责任免除
下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付。
被保险人所有的财
产及被保险机动车
上的财产遭受的损
失。
八、保险期间
Converting your business from Good to Great. 24
任务1 机动车交通事故责任强制保险
除国家法律、
行政法规另有规
定外，交强险合
同的保险期间为
一年，以保险单
载明的起讫时间
为准。
保险期间又称为保险期限，是指保险合同的有效期限，
即保险合同双方当事人履行权利和义务的起讫时间。
九、赔偿处理
Converting your business from Good to Great. 25
任务1 机动车交通事故责任强制保险
交强险的
保险单
被保险人出具
的索赔申请书。
被保险人和受害人的有
效身份证明、被保险机
动车行驶证和驾驶人的
驾驶证。
被保险机动车发生交通事故的，由被保险人向保险人申请赔偿保险金。
被保险人索赔时，应当向保险人提供以下材料。
公安机关交通管理部门出具的事故
证明，或者人民法院等机构出具的
有关法律文书及其他证明。
九、赔偿处理
Converting your business from Good to Great. 26
任务1 机动车交通事故责任强制保险
被保险人根据有关法律法规规
定选择自行协商方式处理交通
事故的，应当提供依照《交通
事故处理程序规定》规定的记
录交通事故情况的协议书。
受害人财产损失程度证
明、人身伤残程度证明、
相关医疗证明以及有关
损失清单和费用单据。
其他与确认保险事故的性质、原因、
损失程度等有关的证明和资料。
十、合同变更与终止
Converting your business from Good to Great. 27
任务1 机动车交通事故责任强制保险
告知所有权转
让
解除交强险
保险费
在交强险合同有效期内，被保险机动车所
有权发生转移的，投保人应当及时通知保
险人，并办理交强险合同变更手续。
在下列情况下，投保人可以要求解除交强
险合同。
※被保险机动车被依法注销登记的。
※被保险机动车办理停驶的。
※被保险机动车经公安机关证实丢失的。
发生《机动车交通事故责任强制保险条例》所列明的投保人、
保险人解除交强险合同的情况时，保险人按照日费率收取自保
险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费。
交强险合同解除后，投保人应当及时将保险单、保
险标志交还保险人；无法交回保险标志的，应当向
保险人说明情况，征得保险人同意。
项目二 选择汽车保险险种
Converting your business from Good to Great. 28
任务2 机动车辆商业保险示范总则
任务1
机动车交通
事故责任强制保险
机动车第三者责
任险
机动车车上人员
责任险
全车盗抢险
机动车保险附加
险及特约条例
任务4 任务5 任务6 任务7
选择汽车保险险种
机动车辆商业
保险
任务2
机动车损失险
任务3
任务二 机动车辆商业保险示
范总则
观看视频了解保险种类及具体内容，同学们简单讨论下以下问题：
1、汽车主险和附加险的关系是什么？
2、保险条款中的被保险机动车属地有特别要求吗？
《机动车辆商业保险示范条
款》
分为主险、附加险
主险包括机动车损失险、机动车第三者责任
险、机动车车上人员责任险以及机动车全车
盗抢险总共4个独立险种。投保人可以选择投
保全部险种，也可以选择投保部分险种。
附加险不可以独立投保。如附加险条款与主险
条款存在相抵触之处，则以附加险条款为准。
若附加险条款存在未尽之处，则以主险条款为
准。保险人按照承保险种分别承担保险责任。
汽车商业保险种类及其含义
Converting your business from Good to Great. 31
任务二 机动车辆商业保险示范总则
保险人对于被保
险人承保的汽车，
因保险责任范围
内的事故所致的
毁损灭失予以赔
偿的保险
被保险人或其允许的合法
驾驶人在使用被保险车辆
过程中发生的意外事故，
致使第三者遭受人身伤亡
或财产直接损毁，依法应
当由被保险人承担经济责
任，保险公司负责赔偿
发生意外事故，
造成保险车辆上
人员的人身伤亡，
依法由被保险人
承担的经济赔偿
责任，保险人负
责赔偿
机动车损失
险
1
机动车第三
者责任险
主险
2
机动车车上
人员责任险
3
机动车全车
盗抢险
4
负责赔偿车辆因被盗
窃、被抢劫造成车辆
全部损失，以及被盗
窃、被抢劫期间由于
车辆损坏或车上零部
件、附属设备丢失所
造成的损失
汽车商业保险种类及其含义
Converting your business from Good to Great. 32
任务二 机动车辆商业保险示范总则
附加险
2玻璃单独破碎险
自燃损失险
新增设备
损失险
车身划痕损失险
修理期间费
用补偿险
车上货物
责任险
精神损害抚慰金
责任险
不计免赔险
发动机涉水损
失险
机动车损失
无法找到第
三方特约险
制定修理
厂险
二、车辆属地要求
Converting your business from Good to Great. 33
任务二 机动车辆商业保险示范总则
本保险条款中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内
（不含港、澳、台地区）行驶、以动力装置驱动或者牵引、
上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作
业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但
不包括摩托车、拖拉机和特种车。
三、特殊说明
Converting your business from Good to Great. 34
任务二 机动车辆商业保险示范总则
笫三者指因由于被保险机动车发生意外事故而遭受人身伤亡或财
产损失的人，不包括被保险机动车本车的车上人员以及被保险人。
车上人员指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体
上的人员，包括正在上下车的人员。
除另有约定以外，投保人应在保险合同成立时一次性交清保险费。
未交清保险费前，该保险合同不生效。
除另外约定以外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为
准。
项目二 选择汽车保险险种
Converting your business from Good to Great. 35
任务1 机动车交通事故责任强制保险
任务1
机动车交通
事故责任强制保险
机动车第三者责
任险
机动车车上人员
责任险
全车盗抢险
机动车保险附加
险及特约条例
任务4 任务5 任务6 任务7
选择汽车保险险种
机动车辆商业
保险
任务2
机动车损失险
任务3
课堂引入
Converting your business from Good to Great. 36
任务三 机动车损失险
王先生贷款买了一辆家用轿车，在一次路口拐弯时，
不慎撞到了路边的路灯，把自己的车灯撞坏了。王
先生不清楚因自己的原因导致的损失是否属于保险
理赔范围，带着疑惑，他拨打了保险公司的电话，
保险公司理赔人员在查勘事故现场后告诉王先生，
这次事故是碰撞事故，修理费用大概在2 000元左右，
属于车损险的保障范围，2 000元的修理费用可以通
过车损险获得赔偿，王先生对于处理结果很满意。
之后，工作人员又告诉了王先生车损险的其他保障
内容。那么车损险究竟包含哪些内容呢？
一、保险标的
Converting your business from Good to Great. 37
任务三 机动车损失险
机动车损失险的保险标的指包括以动力装置驱动或者牵引，上道
路行驶的供人员乘用或用于运送物品及进行专项作业的轮式车辆
（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具在内的投保车辆本身，
但不包括摩托车、拖拉机、特种车。
二、保险责任
Converting your business from Good to Great. 38
任务三 机动车损失险
机动车损失险的保险责任包括车辆本身的损失及合理的施救费用。
保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车
的过程中，因下表所示的原因造成被保险机动车的直接损失，保险
人按照保险合同中的约定负责赔偿；同时包括发生保险事故时，被
保险人、或其允许的合法驾驶人为防止或减少被保险机动车的损失
所支付的合理的、必要的施救费用
车辆本身的损失 必要的、合理的施救费用
碰撞、倾覆、坠落
发生保险事故时，被保险人或其允许的
合法驾驶人为防止或者减少被保险机动车
的损失所支付的必要的、合理的施救费用，
由保险人承担
施救费用数额在被保险机动车损失赔偿
金额以外另行计算，最高不超过保险金额
的数额
火灾、爆炸
外界物体坠落、倒塌
雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴
地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴
受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）
三、责任免除
Converting your business from Good to Great. 39
任务三 机动车损失险
机动车损失险在以下情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任
何损失和费用，保险人均不负责赔偿。
三、责任免除
Converting your business from Good to Great.
任务三 机动车损失险
（1）被保险人或允许的驾驶人行为不当
① 事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采
取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动
车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场，毁灭证据。
②驾驶人有以下情景之一者：
※饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或
者麻醉药品。
※无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间。
※驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车。
※实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的
警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车。
※驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部
门核发的许可证书或其他必备证书。
※学习驾驶时无合法教练员随车指导。
※非被保险人允许的驾驶人。
【饮酒】指驾驶人
饮用含有酒精的饮
料，驾驶机动车时
血液中的酒精含量
大于等于20 mg/100
mL的。
tips
三、责任免除
Converting your business from Good to Great.
任务三 机动车损失险
（2）被保险机动车有下列情形之一者，保险
人不负责赔偿
①发生保险事故时，被保险机动车行驶证、号牌被注销，
或未按规定检验或检验不合格。
②被扣押、收缴、没收、政府征用期间。
③在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、
改装期间。
④被利用从事犯罪行为。
三、责任免除
Converting your business from Good to Great.
任务三 机动车损失险
（3）下列原因导致的被保险机动车的损失和
费用，保险人不负责赔偿
①地震及其次生灾害 。
②战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含
放射性污染）、核反应、核辐射。
③人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火
灾。
④被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用
性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，
且被保险人、受让人未及时通知保险人。
⑤ 被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。
三、责任免除
Converting your business from Good to Great. 43
任务三 机动车损失险
北京某大厦与某旅游公司签订协议，将其购买的一
辆大客车出租给旅游公司。随后该大厦为该车向保
险公司投保了为期一年的车辆损失险。3个月后，
旅游公司聘用司机何某驾驶该车行至旅游区途中翻
入沟中，造成重大交通事故。经交通管理部门认定，
发生事故是由于司机驾驶不当，责任完全由旅游公
司司机承担。该大厦之后向保险公司提出索赔申请，
而保险公司以对方投保时未将车辆已出租的情况如
实告知，其行为违反了《保险法》的规定，做出了
拒赔的决定。保险公司拒赔合理吗？
三、责任免除
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任务三 机动车损失险
（4）下列损失和费用，保险人不负责赔偿
①因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起
的减值损失。
②被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、
下落不明，以及在此期间受到的损坏，或被盗窃、
被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、
附属设备丢失。
③ 自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷。
④ 车轮单独损坏、玻璃单独破碎、无明显碰撞痕
迹的车身划痕以及新增设备的损失。
⑤ 发动机进水后导致的发动机损坏。
⑥遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理
并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分。
三、责任免除
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任务三 机动车损失险
（4）下列损失和费用，保险人不负责赔偿
⑦投保人、被保险人或允许的驾驶人知道保险事故发生
后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的
性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确
定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已
及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
⑧ 因被保险人未会同保险人就保险事故损坏的被保险机
动车检验，协商确定修理项目、方式和费用，导致无法
确定的损失。
三、责任免除
Converting your business from Good to Great. 46
任务三 机动车损失险
甲的捷达车仪表失灵，汽油用光后停在路边，甲请
同事帮忙到附近的加油站买了一铁桶油，在加油时
因天气太热，油桶与车辆摩擦发生火花导致大火。
在此之前，甲这辆捷达车购买了机动车损失险、第
三者责任保险和自燃损失险等，这次损失应该属于
保险责任，但最后结果是保险公司拒赔了。
原来，在保险公司接到报案赶到现场后，已经有消
防车在场并已经灭火，经了解和消防部门确认，火
灾原因是甲自己加油不慎导致火灾。保险公司的拒
赔合理吗？
三、责任免除
Converting your business from Good to Great. 47
任务三 机动车损失险
机动车损失险在以下情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任
何损失和费用，保险人均不负责赔偿。
四、免赔率
Converting your business from Good to Great. 48
任务三 机动车损失险
①被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事
故责任的，实行10%的事故事故免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故
责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。
免赔率是指不赔金额与损失金额的比率。机动车损失险中，保险人在依据保险合同约定
计算赔款的基础上，按照下列方式免赔。
四、免赔率
Converting your business from Good to Great. 49
任务三 机动车损失险
①被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事
故责任的，实行10%的事故事故免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故
责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。
免赔率是指不赔金额与损失金额的比率。机动车损失险中，保险人在依据保险合同约定
计算赔款的基础上，按照下列方式免赔。
② 被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%
的绝对免赔率。
③ 因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任；违反安
全装载规定，但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。
④ 投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，
增加10%的绝对免赔率。
⑤ 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加10%的绝
对免赔率。
⑥ 对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，在实行免赔率的基础
上增加每次事故的绝对免赔额。
五、保险金额
Converting your business from Good to Great. 50
任务三 机动车损失险
折旧金额可根据机动车月折旧系数确定如表所示：
保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动
车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金
额后的价格协商确定，或根据其他市场公允价值协商确定。
车辆种类
月折旧系数
家庭自用 非营业
营业
出租 其他
9座以下客车 % % % %
10座以上客车 % % % %
微型载货汽车 — % % %
带拖挂的载货汽车 — % % %
低速货车和三轮汽车 — % % %
其他车辆 — % % %
五、保险金额
Converting your business from Good to Great. 51
任务三 机动车损失险
折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被
保险机动车新车购置价的80%。折旧金额和机动车实际价值的计算公式为
车辆种类
月折旧系数
家庭自用 非营业
营业
出租 其他
9座以下客车 % % % %
10座以上客车 % % % %
微型载货汽车 — % % %
带拖挂的载货汽车 — % % %
低速货车和三轮汽车 — % % %
其他车辆 — % % %
六、保险期间
Converting your business from Good to Great. 52
任务三 机动车损失险
除另有规定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫
时间为准。
七、赔偿处理
Converting your business from Good to Great. 53
任务三 机动车损失险
生保险事故时，被保险人或其允许的合法驾驶人应当及时
采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，
并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被保险人或
其允许的合法驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商
方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。
报案时限
事故发生后48小时内通知保险人是被保险人的义务，由于外界原因无
法报案的除外。在无法报案原因解除后的48小时内必须报案，否则保
险公司可以拒赔。
七、赔偿处理
Converting your business from Good to Great. 54
任务三 机动车损失险
① 被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故
的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
② 被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、
被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。
③ 属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交
通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文
书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）及其他证明。
被保险人或其允许的合法驾驶人根据有关法律法规规定选
择自行协商方式处理交通事故的，被保险人应当提供依照
《道路交通事故处理程序规定》签订的记录交通事故情况
的协议书。
④ 被保险人或其允许的合法驾驶人根据有关法律法规规
定选择自行协商方式处理交通事故的，应当协助保险人勘
验事故各方车辆、核实事故责任，并依照《道路交通事故
处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。
索赔时被保险人义务
七、赔偿处理
Converting your business from Good to Great. 55
任务三 机动车损失险
① 因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应
当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。对未协商确定的，
保险人可以重新核定。
② 被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。
如折价归被保险人的，由双方协商确定其价值，并在赔款中扣除。
③ 因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方
索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保
险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险
人对第三方请求赔偿的权利。
④ 被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣
减被保险人从第三方已取得的赔偿佥额。
⑤ 保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三方请求赔偿权利的，保险人
不承担赔偿责任。
⑥ 被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权
利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款。
⑦ 保险人向被保险人先行赔付的，保险人向第三方行使代位请求赔偿的
权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。
赔偿原则
八、合同的变更与终止
Converting your business from Good to Great. 56
任务三 机动车损失险
① 保险合同的内容
如需变更，须经保
险人与投保人书面
协商一致。
③ 保险责任开始前，投
保人要求解除保险合同
的，应当向保险人支付
应交保险费5%的退保手
续费，保险人应当退还
保险费。
② 在保险期间内，
被保险机动车转让
他人的，投保人应
当书面通知保险人
并办理批改手续。1 2
3
变
终
更
止
八、合同的变更与终止
Converting your business from Good to Great. 57
任务三 机动车损失险
保险责任开始后，投保人要求解除
保险合同的，自通知保险人之日起，
保险合同解除。保险人按短期月费
率收取自保险责任开始之日起至合
同解除之日止期间的保险费，并退
换剩余部分保险费。短期月率如表
所示。
合同的变更与终止
保险期间/月 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
短期月费率（%） 10 20 30 40 50 60 70 80 85 90 95 100
注：保险期间不足一个月的部分，按一个月计算。
项目二 选择汽车保险险种
Converting your business from Good to Great. 58
任务4 机动车第三者责任险
任务1
机动车交通
事故责任强制保险
机动车第三者责
任险
机动车车上人员
责任险
全车盗抢险
机动车保险附加
险及特约条例
任务4 任务5 任务6 任务7
选择汽车保险险种
机动车辆商业
保险
任务2
机动车损失险
任务3
任务四 机动车第三者责任险
张某在道路上正常驾车，将着急赶路，骑自行车
逆行的孙某撞伤。孙某受了轻伤，张某向交警报
案后，并将孙某送到附近医院，垫付了医药费
500元。事后，交警判定孙某负全部责任，医疗
费用自理，但考虑到孙某家庭困难，交警调解时
要张某将原先垫付的500元给孙某做治疗费用，
出于人道主义，张某接受了交警的建议。当张某
向保险公司索赔时却遭到拒绝。请问保险公司的
做法合理吗？
一、机动车第三者责任险的概念
Converting your business from Good to Great. 60
任务四 机动车第三者责任险
机动车第三者责任险是指保险人或其允许的合格
驾驶人在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，
致使第三者遭受人身伤亡或者财产直接损毁，依
法应当由被保险人承担经济责任，保险公司负责
赔偿。
机动车第三者
责任险的概念
① 按照保险合同关系，保
险合同法律关系的主体是
保险人和被保险人。
② 【第一者】是指保险人。
③ 【第二者】是指被保险
人或者使用保险车辆的人。
④ 【第三者】是指因被保
险机动车发生意外事故遭
受人身伤亡或者财产损失
的人，但不包括被保险机
动车本车上人员、投保人、
被保险人和保险人。
二、保险责任
Converting your business from Good to Great. 61
任务四 机动车第三者责任险
保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第
三者遭受人身伤亡或者财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，保险人依照本保
险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。
保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。
被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处
理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例。
被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%。
被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%。
被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。
涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文为准。
三、责任免除
Converting your business from Good to Great.
任务四 机动车第三者责任险
（1）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法
采取措施的情况下，驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机
动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场，或毁灭证据。
（2）驾驶人有以下情景之一者：
※饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或
者麻醉药品。
※无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间。
※驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车。
※实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的
警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车。
※驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部
门核发的许可证书或其他必备证书。
※学习驾驶时无合法教练员随车指导。
※非被保险人允许的驾驶人。
三、责任免除
Converting your business from Good to Great. 63
任务四 机动车第三者责任险
孙先生陪客户吃完饭后，自己驾车被马先生的车追
尾，造成两车各1万元的损失。按照常规应是追尾
方全责，但交警部门调查后，认定孙先生是饮酒驾
车，且负全部责任。孙先生先前投保了交强险及三
者险。事故发生之后，他立即向保险公司报案，并
要求赔偿。保险公司实际应如何处理？
案例分析：第三者责任保险规定，饮酒、吸
食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻
醉药品的，保险人不负责赔偿。因此，保险公司
拒绝赔偿。
三、责任免除
Converting your business from Good to Great.
任务四 机动车第三者责任险
（3）被保险机动车有下列情形之一者，保险
人不负责赔偿
①发生保险事故时，被保险机动车行驶证、号牌被注销，
或未按规定检验或检验不合格。
②被扣押、收缴、没收、政府征用期间。
③在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装
期间。
④在全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间。
三、责任免除
Converting your business from Good to Great. 65
任务四 机动车第三者责任险
某公司承保的大型货车在行驶途中右前轮脱落，将
路边等公交车的女青年李某砸死。事后，当地车管
所对事故车辆进行鉴定，结论为：标的车辆制动力
和驻车制动力达不到标准，灯光装置不合规定。
思考：这种情况是否在第三者责任保险的保险责任
范围内？
案例分析：责任免除中指出，发生保险事故
时被保险机动车的行驶证和号牌被注销的，或未
按规定检验或检验不合格的，保险人不负责赔偿。
本案例中，标的车辆检验不合格，因此不在第三
者责任险的保险责任范围内。
三、责任免除
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任务四 机动车第三者责任险
（4）下列原因导致的被保险机动车的损失和
费用，保险人不负责赔偿
①地震及其次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴
乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射。
② 保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起，或没有放下
翻斗，或自卸系统（含机件）失灵。
③ 第三者、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪
行为，第三者与被保险人或其他致害人恶意串通的行为。
④被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，
导致被保险机动车危险程度显著增加，且被保险人、受
让人未及时通知保险人。
三、责任免除
Converting your business from Good to Great. 67
任务四 机动车第三者责任险
高某于2012年7月份在北京某保险公司为其购置的奥迪
轿车投保了车辆损失险、第三者责任险，交纳保险费17
000元。同年底，高某经汽车交易市场将奥迪车卖给金
某，高某未告知保险公司。2013年1月，金某驾车行驶
至北京市车公庄路口与同方向王某驾驶的轿车相撞，交
通队认定金某负全责。金某支付王某修车费5 800元。
金某在向保险公司索赔时遭到拒赔，金某逐诉至北京西
城法院，法院驳回了金某的诉讼请求，并判决诉讼费由
金某负担。
请问：（1）为什么金某败诉了？（2）如果高某向保
险公司索赔，保险公司是否赔偿，为什么？
分析：（1）因为保险合同的转让未征得保险人的
同意。（2）不赔。因高某对该车已经没有保险利益。
在财产保险中，一般要求投保人在投保时和在整个
合同的存续期间都必须对保险标的具有保险利益。
三、责任免除
Converting your business from Good to Great.
任务四 机动车第三者责任险
（5）下列人身伤亡、财产损失和费用，保险
人不负责赔偿。
① 被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停
业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或网络中断、
电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失。
② 第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因
价值降低时引起的减值损失。
③被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及
其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的
财产的损失，以及本车上财产的损失。例如，司机开
车撞了被保险人（例如车主），保险公司是不承担赔
偿的。
④ 被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及
其家庭成员、本车车上人员的人身伤亡。
⑤ 停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款。
三、责任免除
Converting your business from Good to Great.
任务四 机动车第三者责任险
5）下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人
不负责赔偿。
⑥ 超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家
基本医疗保险标准的医疗费用。
⑧ 律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费。
⑦ 精神损害抚慰金。
⑨ 投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，
故意撞了自家人或者因重大过失未及时通知保险人，致使保
险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无
法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已
经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
⑩ 因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复。修理前被
保险人应当会同保险人进行检验，协商确定修理项目、方式
和费用。对未协商确定的，保险人可以重新核定，导致无法
确定的损失，保险公司不承担赔偿。
三、责任免除
Converting your business from Good to Great. 70
任务四 机动车第三者责任险
李先生买了一辆小货车做生意。并买了交强险和三者险。
几个月后，因为驾驶技术不过硬，李先生在倒车过程中，
无意撞伤了正在车后指挥倒车的儿子。
思考：保险公司如何理赔？
案例分析：李先生撞伤儿子，属于家庭成员，所
以保险公司拒绝赔偿。
四、免赔率
Converting your business from Good to Great. 71
任务四 机动车第三者责任险
①被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事
故责任的，实行10%的事故事故免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故
责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。
保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，
按照下列方式免赔。
四、免赔率
Converting your business from Good to Great. 72
任务四 机动车第三者责任险
①被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事
故责任的，实行10%的事故事故免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故
责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。
保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，
按照下列方式免赔。
② 违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率。
③ 投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，
增加10%的绝对免赔率。
④ 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加10%的绝
对免赔率。
四、免赔率
Converting your business from Good to Great. 73
任务四 机动车第三者责任险
小林为自己的出租车购买了交强险和三者险。几个月后，
在其朋友驾驶期间出了车祸，造成对方损失：医疗费用
12 000元，修车费5 000元，对方负主要责任。
思考：第三者责任保险的如何赔偿对方损失？
案例分析：机动车第三者责任险的免赔率中指出，
投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶
人使用被保险机动车的，增加10%的绝对免赔率。因
此，保险公司赔偿时增加10%的绝对免赔率。
五、责任限额
Converting your business from Good to Great. 74
任务四 机动车第三者责任险
机动车第三者责任险的责任限额是保险公司每次保险事故的最高赔偿额
度，有5万元、10万、15万、20万、30万、50万、100万元等档次。每次
事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时协商确定。
主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，在主车和挂车责任
限额之和内承担赔偿责任。主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明
的机动车第三者责任险责任限额的比例分摊赔款。
六、保险期间
Converting your business from Good to Great. 75
任务四 机动车第三者责任险
除另有规定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫
时间为准。
七、赔偿处理
Converting your business from Good to Great. 76
任务四 机动车第三者责任险
① 发生保险事故时，被保险人或其允许的合法驾驶人应
当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减
少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被
保险人或其允许的合法驾驶人根据有关法律法规规定选择
自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。
报案时限
七、赔偿处理
Converting your business from Good to Great. 77
任务四 机动车第三者责任险
② 被保险人或其允许的合法驾驶人根据有关法律法规规定选择自
行协商方式处理交通事故的，应当协助保险人勘验事故各方车辆、
核实事故责任，并依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录
交通事故情况的协议书。
③被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、
原因、损失程度等有关的证明和资料
④被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险
机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。
⑤ 属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部
门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调
解书、裁定书、裁决书等）及其他证明。被保险人或其允许的合
法驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故
的，被保险人应当提供依照《道路交通事故处理程序规定》签订
的记录交通事故情况的协议书。
七、赔偿处理
Converting your business from Good to Great. 78
任务四 机动车第三者责任险
⑥ 保险人对被保险人给第三者造成的损害，可以直接向该第三者
赔偿。被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔
偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三
者赔偿。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直
接向保险人请求赔偿。
⑦ 被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，
保险人不得向被保险人赔偿。
⑧ 因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险
人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。对未
协商确定的，保险人可以重新核定。
七、赔偿处理
Converting your business from Good to Great. 79
任务四 机动车第三者责任险
1．保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国
家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费的赔偿金额。
2．未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金
额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险
人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。
3．保险人受理报案、现场查勘、核定损失、参与诉讼、进行
抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建
议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。
注意
八、合同的变更与终止
Converting your business from Good to Great. 80
四 机动车第三者责任险
① 保险合同的内容
如需变更，须经保
险人与投保人书面
协商一致。
③ 保险责任开始前，投
保人要求解除保险合同
的，应当向保险人支付
应交保险费5%的退保手
续费，保险人应当退还
保险费。
② 在保险期间内，
被保险机动车转让
他人的，投保人应
当书面通知保险人
并办理批改手续。1 2
3
变
终
更
止
八、合同的变更与终止
Converting your business from Good to Great. 81
四 机动车第三者责任险
保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合
同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间
的保险费，并退换剩余部分保险费。短期月费率如下表所示。
保险期间/月 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
短期月费率（%） 10 20 30 40 50 60 70 80 85 90 95 100
注：保险期间不足一个月的部分，按一个月计算。
指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或
个人所有，且用途为非营业性运输的核定座位在9座以下的客车
家庭自用汽车
指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机
关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经
营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括
客车、火车、客货两用车
非营业用汽车
指经由交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾
驶人利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的行为
营业运输
指为经交通运输部门核发运营证书，被保险人或其允许的驾驶人
以牟利为目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的，
视为营业运输
非营业运输
八、合同的变更与终止
汽车保险与理赔 82
四 机动车第三者责任险
相关术语含义
项目二 选择汽车保险险种
Converting your business from Good to Great. 83
任务5 机动车车上人员责任险
任务1
机动车交通
事故责任强制保险
机动车第三者责
任险
机动车车上人员
责任险
全车盗抢险
机动车保险附加
险及特约条例
任务4 任务5 任务6 任务7
选择汽车保险险种
机动车辆商业
保险
任务2
机动车损失险
任务3
课堂引入
Converting your business from Good to Great. 84
任务5 机动车车上人员责任险
一、保险责任
Converting your business from Good to Great. 85
任务5 机动车车上人员责任险
保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第
三者遭受人身伤亡或者财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，保险人依照本保
险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。
保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。
被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处
理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例。
被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%。
被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%。
被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。
涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文为准。
二、责任免除
Converting your business from Good to Great.
任务5 机动车车上人员责任险
（1）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法
采取措施的情况下，驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机
动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场，或毁灭证据。
（2）驾驶人有以下情景之一者：
※饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或
者麻醉药品。
※无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间。
※驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车。
※实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的
警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车。
※驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部
门核发的许可证书或其他必备证书。
※学习驾驶时无合法教练员随车指导。
※非被保险人允许的驾驶人。
二、责任免除
Converting your business from Good to Great.
任务5 机动车车上人员责任险
（3）被保险机动车有下列情形之一者，保险
人不负责赔偿
①发生保险事故时，被保险机动车行驶证、号牌被注销，
或未按规定检验或检验不合格。
②被扣押、收缴、没收、政府征用期间。
③在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装
期间。
④在全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间。
二、责任免除
Converting your business from Good to Great.
任务5 机动车车上人员责任险
（4）下列原因导致的被保险机动车的损失和
费用，保险人不负责赔偿
①地震及其次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴
乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射。
②被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用
性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，
且被保险人、受让人未及时通知保险人。
二、责任免除
Converting your business from Good to Great.
任务5 机动车车上人员责任险
（5）下列人身伤亡、财产损失和费用，保险
人不负责赔偿。
① 被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡。
② 被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意、重
大过失行为造成的自身伤亡。
③ 车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪
行为造成的自身伤亡。
④ 违法、违章搭乘人员的人身伤亡
⑤ 罚款、罚金或惩罚性赔款。
二、责任免除
Converting your business from Good to Great.
任务5 机动车车上人员责任险
5）下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人
不负责赔偿。
⑥ 超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家
基本医疗保险标准的医疗费用。
⑧ 律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费。
⑦ 精神损害抚慰金。
⑨ 投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，
故意撞了自家人或者因重大过失未及时通知保险人，致使保
险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无
法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已
经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
⑩ 应当由机动车交通事故责任强制保险赔付的损失和费用。
三、免赔率
Converting your business from Good to Great. 91
任务5 机动车车上人员责任险
①被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事
故责任的，实行10%的事故事故免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故
责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。
保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，
按照下列方式免赔。
三、免赔率
Converting your business from Good to Great. 92
任务5 机动车车上人员责任险
①被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事
故责任的，实行10%的事故事故免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故
责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。
保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，
按照下列方式免赔。
② 投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，
实行10%的绝对免赔率。
③ 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加10%的绝
对免赔率。
四、责任限额
Converting your business from Good to Great. 93
任务5 机动车车上人员责任险
驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由投保人和保险
人在投保时协商确定。投保乘客座位数按照被保险机动车的核定载客数
（驾驶人座位除外）确定。
五、保险期间
Converting your business from Good to Great. 94
任务5 机动车车上人员责任险
除另有规定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫
时间为准。
六、赔偿处理
Converting your business from Good to Great. 95
任务5 机动车车上人员责任险
① 发生保险事故时，被保险人或其允许的合法驾驶人应
当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减
少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被
保险人或其允许的合法驾驶人根据有关法律法规规定选择
自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。
报案时限
六、赔偿处理
Converting your business from Good to Great. 96
任务5 机动车车上人员责任险
② 被保险人或其允许的合法驾驶人根据有关法律法规规定选择自
行协商方式处理交通事故的，应当协助保险人勘验事故各方车辆、
核实事故责任，并依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录
交通事故情况的协议书。
③被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、
原因、损失程度等有关的证明和资料
④被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险
机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。
⑤ 属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部
门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调
解书、裁定书、裁决书等）及其他证明。被保险人或其允许的合
法驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故
的，被保险人应当提供依照《道路交通事故处理程序规定》签订
的记录交通事故情况的协议书。
六、赔偿处理
Converting your business from Good to Great. 97
任务5 机动车车上人员责任险
1．保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和
国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费的赔偿金
额。
2．未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿
金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出
保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。
3．保险人受理报案、现场查勘、核定损失、参与诉讼、进
行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专
业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。
注意
七、合同的变更与终止
Converting your business from Good to Great. 98
任务5 机动车车上人员责任险
① 保险合同的内容
如需变更，须经保
险人与投保人书面
协商一致。
③ 保险责任开始前，投
保人要求解除保险合同
的，应当向保险人支付
应交保险费5%的退保手
续费，保险人应当退还
保险费。
② 在保险期间内，
被保险机动车转让
他人的，投保人应
当书面通知保险人
并办理批改手续。1 2
3
变
终
更
止
七、合同的变更与终止
Converting your business from Good to Great. 99
任务5 机动车车上人员责任险
保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合
同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间
的保险费，并退换剩余部分保险费。短期月费率如下表所示。
保险期间/月 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
短期月费率（%） 10 20 30 40 50 60 70 80 85 90 95 100
注：保险期间不足一个月的部分，按一个月计算。
项目二 选择汽车保险险种
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任务六 全车盗抢险
任务1
机动车交通
事故责任强制保险
机动车第三者责
任险
机动车车上人员
责任险
全车盗抢险
机动车保险附加
险及特约条例
任务4 任务5 任务6 任务7
选择汽车保险险种
机动车辆商业
保险
任务2
机动车损失险
任务3
课堂引入
Converting your business from Good to
任务六 全车盗抢险
一、保险责任
Converting your business from Good to
任务六 全车盗抢险
保险期间内，被保险机动车的下列损失和费用，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿
① 被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满
60天未查明下落的全车损失。
② 被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后受到损坏，或车上零部件、附属设备丟失
需要修复的合理费用。
③ 被保险机动车在被抢劫、抢夺的过程中，受到损坏需要修复的合理费用。
二、责任免除
Converting your business from Good to Great.
任务六 全车盗抢险
（1）在保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造
成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。
① 被保险人索赔时未能提供出险地县级以上公安刑侦部门
出具的盗抢立案证明。
② 驾驶人、被保险人、投保人故意破坏现场、伪造现场、
毁灭证据。
③ 被保险机动车被扣押、罚没、查封、政府征用期间。
④ 被保险机动车在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、
保养、改装期间，被运输期间。
二、责任免除
Converting your business from Good to Great.
任务六 全车盗抢险
（2）下列损失和费用，保险人不负责赔偿。
① 地震及其次生灾害导致的损失和费用。
② 战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱导致的损失
和费用。
③ 因诈骗引起的任何损失，因投保人、被保险人
与他人民事、经济纠纷导致的任何损失。
④ 被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪
行为导致的损失和费用。
⑤ 非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗
窃或损坏。
⑥新增设备的损失。
二、责任免除
Converting your business from Good to Great.
任务六 全车盗抢险
（2）下列损失和费用，保险人不负责赔偿。
⑦ 遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验
合格继续使用，致使损失扩大部分。
⑧ 被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用
性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加而
发生保险事故，且被保险人、受让人未及时通知
保险人。
⑨ 投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险
事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，
致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确
定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责
任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应
当及时知道保险事故发生的除外。
⑩ 因被保险人没有会同保险人进行检验，协商确
定修理项目、方式和费用，导致无法确定的损失。
三、免赔率
Converting your business from Good to
任务六 全车盗抢险
① 发生全车损失的，绝对免赔率为20%。
保险人在依据保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔。
② 发生全车损失，被保险人未能提供机动车登记证书、机动车来历凭证的，每
缺少一项，增加1%的绝对免赔率。
③ 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加10%的绝
对免赔率。
如果新车没有上牌照，全车盗抢险不承担赔偿责任。
注意
四、保险金额
Converting your business from Good to
任务六 全车盗抢险
保险金额在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。
投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置
价减去折旧金额后的价格协商确定，或根据其他市场公允价值协商确定。
五、保险期间
Converting your business from Good to
任务六 全车盗抢险
除另有规定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫
时间为准。
六、赔偿处理
Converting your business from Good to
任务六 全车盗抢险
① 被保险机动车全车被盗抢的，被保险人知道保险事故
发生后，应在24小时内向出险当地公安刑侦部门报案，
并通知保险人。
报案时限
六、赔偿处理
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任务六 全车盗抢险
② 被保险人索赔时，须提供保险单、损失清单、有关费用单据、
《机动车登记证书》、机动车来历凭证以及出险当地县级以上公
安刑侦部门出具的盗抢立案证明。
③ 因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保
险人应当会同人检验，协商确定修理项目、方式和费用。对未协
商确定的，保险人可以重新核定。
六、赔偿处理
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任务六 全车盗抢险
1．保险人确认索赔单证齐全、有效后，被保险人签具权益
转让书，保险人赔付结案。
2．被保险机动车发生本保险事故，导致全部损失，或一次
赔款金额与免赔金额之和达到保险金额，保险人按本保险合
同约定支付赔款后，本保险责任终止，保险人不退还机动车
全车盗抢险及其附加险的保险费。
注意
项目二 选择汽车保险险种
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任务六 全车盗抢险
任务1
机动车交通
事故责任强制保险
机动车第三者责
任险
机动车车上人员
责任险
全车盗抢险
机动车保险附加
险及特约条例
任务4 任务5 任务6 任务7
选择汽车保险险种
机动车辆商业
保险
任务2
机动车损失险
任务3
课堂引入
Converting your business from Good to
任务七 机动车保险附加险及特约条例
课堂引入
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任务七 机动车保险附加险及特约条例
是指除了保险条款所规定
的主险外，投保人根据自
己的需要所加保的一些险
别。附加险是主险责任的
扩展，通常是用以扩大主
险条款中所规定的权利和
义务的补充条款，以及保
障主险责任范围以外的可
能发生的某些危险。
汽车附加险
汽车附加险
为了充分保障自己的利益，被保险人可以根
据自己的需求转嫁危险，自由选择加保各附
加险种。《2012版机动车辆商业保险示范条
款》中规定了11款附加险，见下页：
课堂引入
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任务七 机动车保险附加险及特约条例
车身划痕损失险 4 车上货物责任险 7
玻璃单独破碎险 1
指定修理险 11
自燃损失险 2
新增设备损失险 3
发动机涉水损失险 5 修理期间费用补偿险 6
精神损害抚慰金责任险 8
不计免赔险 9
机动车损失险无法找到
第三方特约险 10
课堂引入
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任务七 机动车保险附加险及特约条例
① 附加险条款的法律效力优于主险条款。
② 附加险条款未尽事宜，以主险条款为准。
③ 除附加险条款另有约定外，主险中的责任免除、免赔规
则、双方义务同样适用于附加险。
④ 投保附加险时，投保人必须支付一定的附加保费。
提示
一、玻璃单独破碎险
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任务七 机动车保险附加险及特约条例
保险期间内，被保
险机动车风挡玻璃
或车窗玻璃的单独
破碎，保险人按实
际损失金额赔偿。
投保人与保险人可
协商选择按进口或
国产玻璃投保。保
险人根据协商选择
的投保方式承担相
应的赔偿责任。
安装、维修机动车
过程中造成的玻璃
单独破碎。
本附加险不适用主险
中的各项免赔规定。
3、责任免除
4．赔偿处理
1、保险责任
2、投保方式
投保了机动车损失险的机动车，可投保玻璃单独破碎险。
二、自燃损失险
Converting your business from Good to
任务七 机动车保险附加险及特约条例
1．保险责任
每次赔偿实行20%的绝
对免赔率，不适用主险
中的各项免赔规定。
3．免赔率
全部损失，在保险金额内
计算赔偿；部分损失，在
保险金额内按实际修理费
用计算赔偿。
2．责任免除
保险金额由投保人
和保险人在投保时
被保险机动车的实
际价值内协商确定。
4．保险金额
投保了机动车损失险的机动车，可投保自燃损失险。
二、自燃损失险
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任务七 机动车保险附加险及特约条例
1．保险责任
险期间内，在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气
系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧，造成本车的损失。
发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要
的、合理的施救费用，由保险人承担。
施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不
超过本附加险的保险金额。
提示
二、自燃损失险
Converting your business from Good to Great.
任务七 机动车保险附加险及特约条例
①自燃仅造成电器、线路、油路、供油系统、供气系统
的损失。
② 由于擅自改装、加装电器及设备导致被保险机
动车起火造成的损失。
③ 被保险人在使用被保险机动车过程中，因人工
直接供油、高温烘烤等违反车辆安全橾作规则造
成的损失。
2．责任免除
每次赔偿的免赔规定以机动车损
失险条款规定为准。
三、新增设备损失险
Converting your business from Good to
任务七 机动车保险附加险及特约条例
保险期间内，投保了本附加险
的被保险机动车因发生机动车
损失险责任范围内的事故，造
成车上新增加设备的直接损毁，
保险人在保险单载明的本附加
险的保险金额内，按照实际损
失计算赔偿。
保险责任
保险金额根据新增加设备
投保时的实际价值确定。
保险金额
投保了机动车损失险的机动车，可投保新增设备损失险。
责任免除
施救费用数额在被保险
机动车损失赔偿金额以外另
行计算，最高不超过本附加
险的保险金额。
提示
四、车身划痕损失险
Converting your business from Good to
任务七 机动车保险附加险及特约条例
1．保险责任
每次赔偿实行15%的绝
对免赔率，不适用主险
中的各项免赔规定。
3．免赔率
在保险金额内按实际修理费
用计算赔偿；在保险期间内，
累计赔款金额达到保险金额，
本附加险保险责任终止。
赔偿处理
2．责任免除
保险金额为2 000元、
5 000元、10 000元
或20 000元，由投保
人和保险人在投保时
协商确定。
4．保险金额
投保了机动车损失险的机动车，可投保车身划痕损失险。
四、车身划痕损失险
Converting your business from Good to
任务七 机动车保险附加险及特约条例
1．保险责任
保险期间内，投保了本附加险的机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使
用过程中，发生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人按照保险合同约定
负责赔偿。
四、车身划痕损失险
Converting your business from Good to Great.
任务七 机动车保险附加险及特约条例
① 被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意
行为造成的损失。
② 因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的
任何损失。
③ 车身表面自然老化、损坏、腐蚀造成的任何损失。
2．责任免除
五、发动机涉水损失险
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任务七 机动车保险附加险及特约条例
保险期间内，投保了本附加险的被
保险机动车在使用过程中，因发动
机进水而导致的发动机的直接损毁，
保险人负责赔偿。
发生保险事故时，被保险人为防止
或者减少被保险机动车的损失所支
付的必要的、合理的施救费用，由
保险人承担；施救费用数额在被保
险机动车损失赔偿金额以外另行计
算，最高不超过保险金额。
保险责任
本附加险每次
赔偿均实行
15%的绝对免
赔率，不适用
主险中的各项
免赔规定 。
免赔率
在发生保险事故时被
保险机动车的实际价
值内计算赔偿。
赔偿处理
六、修理期间费用补偿险
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任务七 机动车保险附加险及特约条例
保险期间内，特约了本
条款的机动车在使用过
程中，发生机动车损失
险责任范围内的事故，
造成车身损毁，致使被
保险机动车停驶，保险
人按保险合同约定，在
保险金额内向被保险人
补偿修理期间的费用，
作为代步车费用或弥补
停驶损失。
保
险
责
任
责
任
免
除
保
险
金
额
赔
偿
处
理
只有在投保了机动车损失险的基础上才可投保修理期间费用补偿险，机动车损
失险责任终止时，本保险责任同时终止。
六、修理期间费用补偿险
Converting your business from Good to
任务七 机动车保险附加险及特约条例
下列情况下，保险人不承
担修理期间的费用补偿。
① 因机动车损失险责任
范围以外的事故而致被保
险机动车的损毁或修理。
② 在非保险人指定的修
理厂修理时，因车辆修理
质量不合要求造成返修。
③ 被保险人或驾驶人拖
延车辆送修期间。
④ 本保险每次事故的绝
对免赔额为1天的赔偿金
额，不适用主险中的各项
免赔规定。
保
险
责
任
责
任
免
除
保
险
金
额
赔
偿
处
理
只有在投保了机动车损失险的基础上才可投保修理期间费用补偿险，机动车损失
险责任终止时，本保险责任同时终止。
六、修理期间费用补偿险
Converting your business from Good to
任务七 机动车保险附加险及特约条例
保
险
责
任
责
任
免
除
保
险
金
额
赔
偿
处
理
只有在投保了机动车损失险的基础上才可投保修理期间费用补偿险，机动车损
失险责任终止时，本保险责任同时终止。
六、修理期间费用补偿险
Converting your business from Good to
任务七 机动车保险附加险及特约条例
全车损失，按保险单
载明的保险金额计算
赔偿；部分损失，在
保险金额内按约定的
日赔偿金额乘以从送
修之日起至修复之日
止的实际天数计算赔
偿；实际天数超过双
方约定修理天数的，
以双方约定的修理天
数为准。
保
险
责
任
责
任
免
除
保
险
金
额
赔
偿
处
理
只有在投保了机动车损失险的基础上才可投保修理期间费用补偿险，机动车损
失险责任终止时，本保险责任同时终止。
七、车上货物责任险
Converting your business from Good to
任务七 机动车保险附加险及特约条例
1．保险责任
每次赔偿实行20%的绝
对免赔率，不适用主险
中的各项免赔规定。
3．免赔率
被保险人索赔时，应提供运
单、起运地货物价格证明等
相关单据。保险人在责任限
额内按起运地价格计算赔偿。
5．赔偿处理
2．责任免除
由投保人和保险人在
投保时协商确定。
4．保险金额
投保了机动车第三者责任险的机动车，可投保车上货物责任险。
七、车上货物责任险
Converting your business from Good to
任务七 机动车保险附加险及特约条例
1．保险责任
保险期间内，发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁，
依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。
七、车上货物责任险
Converting your business from Good to Great.
任务七 机动车保险附加险及特约条例
① 偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐
烂、变质、串味、生锈，动物走失、飞失，货物自身起
火燃烧或爆炸造成的货物损失。
②违法、违章载运造成的损失。
③ 因包装、紧固不善，装载、遮盖不当导致的任何损失。
2．责任免除
④ 车上人员携带的私人物品的损失。
⑤ 保险事故导致的货物减值、运输延迟、营业损失及其
他各种间接损失。
⑥ 法律、行政法规禁止运输的货物的损失。
八、精神损害抚慰金责任险
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任务七 机动车保险附加险及特约条例
本保险付次事故赔
偿限额由保险人和
投保人在投保时协
商确定。
本附加险赔偿金额
依据人民法院的判
决在保险单所载明
的赔偿限额内计算
赔偿。
3、赔偿限额
4．赔偿处理
1、保险责任
2、责任免除
只有在投保了机动车第三者责任险或机动车车上人员责任险的基础上才可投保精神
损害抚慰金责任险。
八、精神损害抚慰金责任险
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任务七 机动车保险附加险及特约条例
1．保险责任
保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车的过程中，
发生投保的主险约定的保险责任内的事故，造成第三者或车上人员的人身伤亡，
受害人据此提出精抻损害赔偿的请求后，保险人依据法院判决及保险合同约定，
对应由被保险人或被保险机动车驾驶人支付的精神损害抚慰金，在扣除机动车
交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，在本保险赔偿限额内负责赔偿。
八、精神损害抚慰金责任险
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任务七 机动车保险附加险及特约条例
①根据被保险人与他人的合同协议，应由他人承担的精
神损害抚慰金。
② 未发生交通事故，仅因第三者或本车人员的惊
恐而引起的损害。
③ 怀孕妇女的流产发生在交通事故发生之日起30
天以外的。
2．责任免除
④ 本附加险每次赔偿实行20%的绝对免赔率，不
适用主险中的各项免赔规定。
九、不计免赔险
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任务七 机动车保险附加险及特约条例
1．保险责任
经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的，
应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。
投保了任一主险及其他设置了免赔率的附加险后，
均可投保不计免赔险。
九、不计免赔险
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任务七 机动车保险附加险及特约条例
① 机动车损失险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第
三方的。
② 因违反安全装载规定而增加的。
③投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶
人使用被保险机动车而增加的。
④ 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区
域以外而增加的。
⑤ 发生机动车全车盗抢险规定的全车损失保险事故时，
被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历
凭证的，每缺少一项而增加的。
2．责任免除
⑥ 机动车损失险中约定的每次事故绝对免赔额。
⑦ 可附加本条款但未选择附加本条款的险种规定的。
⑧ 不可附加本条款的险种规定的。
十、机动车损失险无法找到第三方特约险
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任务七 机动车保险附加险及特约条例
投保了机动车损失险后，可投保机动车损失险无法找到第三方特约险。
投保本附加险后，对于机动车损失险条款列明的被保险机动车损失，应当由第
三方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，
保险人负责赔偿。
十一、制定修理厂险
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任务七 机动车保险附加险及特约条例
投保了机动车损失险的机动车，可投保制定修理厂险。
投保人在投保时选择本附加险，并增加支付了本附加险保险费的，机动车损失
险事故发生后，被保险人可指定修理厂进行修理。
十二、机动车商业保险条款主险和附加险适用关系
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任务七 机动车保险附加险及特约条例
机动车商业保险条款主险和附加险适用关系表。
险别 家庭自用车产品体系
主险 车损险 三者险
附加险
玻璃单独破碎险
自燃损失险
新增设备损失险
车身划痕损失险
发动机涉水损失险
修理期间费用补偿险
精神损害抚慰金责任险
不计免赔险
机动车损失险无法找到第三方特约险
制定修理厂险
车上货物责任险
精神损害抚慰金责任险
不计免赔险
