Ќག࣮ 2009୍ֻ12௹ႋႨ࣮INSURANCESTUDIES 2009 Ќག൧ӆࢲܒა٤ࣩܿٓᆚ王立军(ୡն࿐ࣜ࠶࿐ჽ,ୡഫဝ110036)[ᅋ ေ] 本文运用产业组织理论和简单的博弈论原理证明,保险企业采用给予折扣等非规范竞争是保险企业经营者的一种理性选择b而具体的非规范竞争行为又与市场需求弹性a保险企业管理水平a承保企业的所有制性质相关b根据对保险市场折扣行为的分析,笔者的结论是监管机构除了对相关行为进行有效监管以外,还要逐步放开费率厘定权a鼓励保险企业进行险种创新并进一步开放保险市场b[ܱՍ] 保险市场;折扣;博弈[ᇏٳোݼ] [໓ངѓ്]A [໓ᅣщݼ]1004-3306(2009)12-0075-05၂aႄ ୍࣍ট၂ུЌག܄ඳҐ౼ਔྸ؟٤ࣩܿٓᆚ֥൭؍,ೂۚحႛࣁaۚб২߭२,֩ಠਔЌག൧ӆ֥ᇇ,ߊਔ܄ࣩᆚ֥൧ӆܿᄵ,ቅθਔЌག൧ӆ֥ࡲूؿᅚ,മᇀሩളڪϧྛ,ູࡓܵࠏܒണ,္ԩـਔ၂Ќག܄ඳބЌགᇏࢺࠏܒ,ಯಖໃିᄝ۴ЧഈႵིسᆸ٤ࣩܿٓᆚྛູbЌག൧ӆඋႿགྷս൧ӆࣜ࠶֥ࠎԤᇅ؇ഡീ,طሱദಏࢠູգ,ఃຓ҆ྟބྐ༏٤ؓӫྟࢠູᇗ,ၹՎܿٓЌག൧ӆ֥ࣩᆚྛູႵሢหљ֥ၩၬbЧ໓൫ᄎႨགྷսӁြቆᆮં,ؓ֒భݓЌག൧ӆ֥൧ӆࢲܒა٤ࣩܿٓᆚྛູࣉྛ၂༯сေ֥ٳ༅,ิ܂၂ུކެઆ֥ࠠࢳ,ѩؓཌྷႋ֥ᆟҦ౼ཟิԛሱ֥࠭ࢳbؽaЌག൧ӆࢲܒ෮໌൧ӆࢲܒ,൞ᆷ൧ӆ֥ࣩᆚӱ؇aࡎ۬ྙӮa൧ӆሙೆ֩ऎႵᅞྟ႕ཙ֥൧ӆቆᆮหᆘbޙਈ൧ӆࢲܒ֥ᆷѓႵޓ؟,ᇶေႵ൧ӆࠢᇏ؇aӁҵљ߄aఒြࣉೆބԛ֥уৈ֩b1.൧ӆࠢᇏ؇bᆃ൞ޙਈ൧ӆࢲܒ֥ቋᇶေᆷѓ,ّ႘ਔ൧ӆછᆀࠇઙᆀؓӁࠇڛༀ֥؎ӱ؇b၂Ϯඪট,൧ӆഈઙᆀࠇછᆀ֥ඔਈᄀഒ,൧ӆ֥ࠢᇏ؇ࣼᄀ,ۚ൧ӆࣼᄀಸၞ؎b๙ӈႨᄝܿଆഈԩႿభ໊ࠫఒြ֥ളӁaཧ൲aሧӁࠇᆯ۽֥࠹ඔਈᅝᆜ۱൧ӆھোᆷѓ֥ሹਈ֥бᇗটіൕb࠹ෘ܄ൔູnN:CRn=2Xi/2Xibi=1i=1ఃᇏCRnູଖ၂ྛြᇏܿଆቋն֥భnࡅఒြ֥൧ӆࠢᇏ؇,n֥౼ᆴ౼थႿ࠹ෘ֥ླေ,N൞ھӁြଽ֥҆ఒြඔଢbࣼЌག൧ӆط,௴ђҐႨЌགٮ൬ೆᅝбটޙਈ၂ࡅЌག܄ඳᄝЌག൧ӆ֥ᅝႵٺحbՖݓЌག൧ӆটु,Ќག܄ඳြༀ֥ࠢᇏ؇Ⴕೂ༯ਆ۱หׄ:ః၂,ᇏݓದЌག܄ඳބᇏݓದ൰Ќག܄ඳࢹఃჰႵ֥༵฿Ⴊ൝,ᄝݓଽЌག൧ӆ၂ᆰंႿնֹ໊,൧ӆᅝႵٺحჹӑݖ϶;ఃؽ,࣐ܵݓଽଢభЌགఒြࡅඔޓ؟,ંᄝ൰ག൧ӆߎ൞ҍӁག൧ӆ,ᇏݓದ൰(人保)aν(寿a产)aလ(寿a产)֩ࡅ܄ඳᅝႵਔݓଽЌག൧ӆ֥धն҆ٳٺح(见表1和表2)b [ቔᆀࡥࢺ] ৫फ,ୡն࿐ࣜ࠶࿐ჽڬ࢝൱b)75)
2008୍Ќག൧ӆ(寿险)ࠢᇏ؇і1ཛଢЌٮ൬ೆ൧ӆٺحСᇿCR1295641ᇏݓದ൰Ќག܄ඳCR3462864ᇏݓದ൰aνaလ2008୍Ќག൧ӆ(产险)ࠢᇏ؇і2ཛଢЌٮ൬ೆ൧ӆٺحСᇿᇏݓದЌག܄ඳᇏݓದЌaνaလ 2.Ӂ(服务)ҵљ߄bӁҵљ߄൞थק൧ӆࢲܒ֥ਸ਼၂۱ᇗေၹ,൞ᆷఒြᄝ෮ิ܂֥Ӂ(服务)ഈ,ᄯӮቀၛႄఏઙᆀொݺ֥ห൹ྟ,ઙᆀࡼ၂۱ఒြაఃఒြิ܂֥োڛༀཌྷљ,ၛղ֞ᄝ൧ӆࣩᆚᇏᅝऌႵ০ֹ໊֥ଢ֥bࣼଢభ֥Ќག൧ӆط,۲ࡅЌག܄ඳӁ(服务)ҵљ߄ӱ؇ุགྷೂ༯ࠫ۱ห:ׄ൮,༵ሹุ֥ҵљ߄ӱ؇҂,ۚ۲Ќག܄ඳြༀbοᅶӁa൰ٳ֥ჰᄵ,Ќག܄ඳٳູದ൰ބҍӁਆնোЌག܄ඳ,۲Ќག܄ඳٳљࣜႏದ൰ЌགބҍӁЌགbՖགྷൌট,ु۲Ќག܄ඳิ܂֥ᇶေགᇕࠎЧ၂ဢ,ೂ൰ག܄ඳิ܂֥གᇕຓެദགaਆಆགaሧ৵ࢤག֩,ط۲ҍӁག܄ඳ֥ᇶေགᇕ၂২ຓ֥൞ఒҍགaచӚགaᄎൻགބࡅҍག,֩҂ࣇགᇕ,طЌག่ॻ္ࠎЧ၂ဢ,Ⴕܱٮੱaணڱ֥࠹ෘ္ીႵહٳљ;ఃՑ,ᄝॢࡗഈ۲Ќག܄ඳҵљࢠնbႮႿൎჰၹ,ᇏݓದ൰Ќག܄ඳބᇏݓದЌག܄ඳᄝಆݓ۲ֹܼഡࠏܒ,ࡹ৫ਔஔն֥ࣜႏຩ,ࠏܒ၂ᆰഡ֞ཅ၂ࠩbطྍྖ֥۲Ќག܄ඳ,ն؟ᆺᄝնᇏӬ൧ഡ৫ࠏܒ,ޓഒࡼࠏܒഥ֞൧ࠩၛ༯bၹՎᄯӮਔնᇏӬ൧Ќག܄ඳ҂ࣇࡅඔ؟,طࣩᆚࠗਛ֥अ૫;ᄜՑ,۲ࡅЌག܄ඳ֥അუႵҵљ,ҵљ҂նbႮႿൎ֥ჰၹ,ᇏݓದ൰Ќག܄ඳބᇏݓದЌག܄ඳඋႿݓଽЌག൧ӆ֥ਵရ,؟୍֥ࠒఃऎСਔఃЌག܄ඳ҂ऎС֥ྐუބൌ৯,ᆃਆࡅЌག܄ඳؓग़Ⴕ၂ק֥་ႄ৯b൞,ෛሢ୍࣍টఃЌག܄ඳ֥҂؎ؿᅚሐնၛࠣؓሱദఒြྙའ֥ඎ৫აົ,֤ᇏݓದ൰Ќག܄ඳބᇏݓದЌག܄ඳ֥അუ֥་ႄ৯ᄝ҂؎߄,ᄝФЌགದ࿊ᄴᇏ֥႕ཙ৯ၘࣜն҂ೂభਔ;ቋ,ުࣼ၂Ӭ൧֥۲ࡅЌག܄ඳط,ఃڛༀ֥ҵљ߄ᄝޓնӱ؇ഈุགྷᄝषᅚြༀൈ֥ᅼಞa߭२ၛࠣ/ܱ༢0ഈbႮႿ۲ࡅЌག܄ඳิ܂֥གᇕaٮੱaணڱࠎЧཌྷ,ၹՎ۲Ќག܄ඳдՎᆭࡗ֥ࣩᆚ൭؍ᇶေ൞۳Ⴭग़֥۲ᇕᅼಞa߭२മᇀ൞۲ᇕ/܄ܱ൭؍0bᆃࣼᄯӮਔభ໓ᇏ෮ิ֥֞۲ᇕ٤ࣩܿٓᆚྛູ֥ٗযb3.൧ӆуৈb෮໌൧ӆуৈ,ࣼ൞ؓమᄝࣉೆଖ၂Ӂြ֥ఒြ෮ൌྛ֥۲ᇕཋᇅࠇᅰθbοᅶӁြቆᆮં,൧ӆуৈႵሧЧཋᇅaܿଆࣜ࠶aधؓٮႨaӁҵљ߄ބمܿᆟҦ֩֩bᆞೂഈ૫෮ٳ༅֥,ᄝݓభ૫ඹᇕуৈѩ٤ۚ҂ॖ,ᆺႵمܿᆟҦᆃ၂ཛಏ൞ޓჇᄀ֥bᆃᇶေุགྷᄝݓؓЌགఒြൌྛ֥۬ܵᇅഈbՖགྷႵمܿটु,ؓЌག܄ඳ֥ܵᇅᇶေุགྷᄝၛ༯ࠫ۱ٚ૫:൮,༵ܿקЌགࡓܵჴ߶ቔູಆݓЌགြ֥ࡓܵᇶุbᆃุགྷਔٳြࣜႏaٳြࡓ֥ܵࠎЧჰᄵ;ఃՑ,ᄝܿקਔЌག܄ඳഡ৫сС֥ቋ֮ሧЧࣁ,ުߎૼಒܿקਔഡ৫Ќག܄ඳсྶႮЌࡓ߶ሙbᆃࣼၩሢࠧژކഡ৫Ќགఒြ֥۲ཛ่ࡱ,ીႵЌࡓ߶֥ሙ,္مࠆ֤Ќགႏြᆳᅶ,ࠧ൧ӆሙೆуৈ೦;ᄜՑ,ؓЌག܄ඳഡ৫ٳᆦࠏܒ္ܿקਔۄཋᇅྟ่ࡱ;ቋ,ުᇶေЌགགᇕ֥ކ่ॻၛࠣٮੱ֥ק္сྶႮЌࡓ߶ബҰሙbᆃဢݓଽ۲Ќག܄ඳᇶေགᇕ่ॻ၂ဢaٮੱၧປಆཌྷbၛഈᇕᇕ,ඪૼଢభݓଽ֥Ќག൧ӆߎԩႿ۬ܵᇅᆭ༯,Ⴕࢠ֥ۚ൧ӆуৈbሹุुট,ݓଽЌག൧ӆ֥ࠢᇏ؇,ۚڛༀҵၳཬ,൧ӆуৈ೦bοᅶӁြቆᆮ֥ࠎЧં,ᄝࠢᇏ؇ࢠ֥ۚ൧ӆ,ႋھಸၞྙӮ؎ྟࡎ۬,ఒြၹՎ߶֤֞؎০,ఒြࡗ֥ࣩᆚႋھ҂߶ޓࠗਛbགྷൌఞ)76)
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