个人日常理财的十大“通用”原则
如果你有工作，每年至少应将税前收入的10%存入银行。
也许你目前的投资收益很不错，但这不可能真正替代你的养
老计划。只有养成良好的储蓄习惯，才可能确保後半生无忧。
如果你退休在家，那麽你的追加投资资金额应该低于前
期投资回报额。在退休初期，建议你将投资回报用於再投资
时应有所保留，以免财务状况过多受到通胀影响。一段时间
以后，你才可以多挣多花。
通用原则二 充分重视退休金帐户
如果你还在职，毫无疑问，每年都应确保 401(k)养老计
划和你个人的退休金帐户有充足的资金来源。对大多数人来
说，退休金帐户是最好的储蓄项目，因为它不但享受优惠税
收，并且公司也有义务向你的帐户投入资金。
当然，“退休后，退休帐户不再有新资金注入。不过，你可以
通过延期提款间接地享受额外收益。会碰到这样的问题，需
要用钱的时候，我们从哪只口袋里掏钱更合算？当然是先花
掉那些需要缴税的帐户里的钱，退休金帐户里税收优惠的货
币还是留着生息更好。
通用原则三 投资组合多样化
一般而言，年轻人可能都想在高科技类股或是新兴市场
上多下点注，而上了年纪的人则倾向于将钱投到蓝筹股里。
但理智的做法是让你的投资组合多样化。“年轻人可以把鸡蛋
放在篮子里，这是种误解。你可以采取积极进取的投资策略，
但最好是外国股票、大盘股和小盘股都有一点。”财务规划师
尊那珊.昆恩的建议。
通用原则四 投资组合中股票应占到至少一半
通常年轻人在投资组合中保持较高的股票比重，但现在
有些老年人也这么做。尤其是对那些已退休 20 年以上的老
年人来说，股票类资产更是必不可少。对于这类投资者来说，
投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降，同时
也能够在市道不利时及时撤出股市，可谓是进可攻、退可守。
通用原则五 投资应注意整体收益
对任何投资者而言，真正有意义的是投资组合的税后整
体收益。也就是说，投资效果的好坏关键要看你拿到的股息、
利息和价格增值之和(当然，税和投资成本是要扣除的)。
这个原则对退休者来说尤其重要。这类投资者看重的往
往是收益率，但如果单一的收益率增长是以投资组合总体价
值的缩水为代价，那么就可能引起危险的后果。
通用原则六 在指数基金中建重仓
投资总是伴随着风险。比如投资回报差强人意，或者因
心态不好而在市道最不好的时候"割肉"。即使是市道比较好
的时候，也可能因为选错了股票或者基金，从而出现别人赚
钱你输钱的情况。
为此，你可以考虑在指数基金中建重仓，这样做至少可
以保证你投资组合中有部份股票总能跟着大盘跑，大盘赚钱
你也赚钱。
通用原则七 避免高成本负债
关键是要处理好信用卡透支问题。我们常常会在手头紧
的时候透支信用卡，而且往往又不能及时还清透支，结果是
月复一月地付利息，导致负债成本过高，这是最愚蠢的做法。
通用原则八 制订应急计划
你应该在银行里存上一笔钱，这笔钱不但可以用来支付
修理壁炉、洗碗机所需的小额预算外开支，还要用来应付诸
如换屋顶，看病等所需的大笔费用。
“最重要的不是现金本身，而是要有能及时变现的途径，
包括卖出股票等有价证券，向 401(k)养老计划借钱，建立保
证金帐户等等。”列文总结道。
通用原则九 顾及家人，扶老携幼
如果家里还有经济上不能自立的家庭成员需要你提供
经济支持，你应该为他们做一个计划，以免在你出意外时(比
如意外伤残、死亡或者是卷入讼案)，他们无法正常生活。
“你得制订一套伤残应急措施，寿险计划应考虑到配偶，要
为孩子们接受大学教育提供经济担保计划，并且要为不幸卷
入诉讼在经济上作好准备。”昆恩说道。
通用原则十 做好财产组织计划
也许你对自己的财产状况一清二楚，但你的配偶及孩子
们是否也很清楚？
除了遗嘱和其他一些有关财产的文件外，你应尽可能使
你的财产组织计划完备清楚。这样，一旦你过世或是丧失行
为能力，家人就知道如何处置你的资产。
