电子商务支付技术
主要内容
电子货币
电子支付系统
互联网技术与银行业
引例:eCash
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交易前的准备
贸易磋商过程
合同与执行
支付与清算
售后事项
电
子
商
务
商务的运作过程（买方与卖方之间）
交易环节
支付结算环节
物流环节
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引例：eCash
电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户，并在账户内存钱后就可以在接受电子现金的商店购物了。
(1)用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。
(2)使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。
(3)用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。
(4)接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行
清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。
电子现金的支付过程
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电子货币
货币形态的演进
商品货币是兼具货币与商品双重
身份的货币。商品货币主要有
实物货币和金属货币两种形态。
商品货币
一般指由政府或银行发行的纸币或
银行劵，代替金属货币参加到流
通领域中。
代用货币
是以信用作为保证，通过信用程序发行
和创造的货币。主要形式有纸币、
辅币和银行存款货币。
信用货币
指在零售支付机制中，通过销售终端、不同
的电子设备之间以及在公开网络（Internet）
上执行支付的“储值”或“预付支付机制”。
电子货币
1
2
3
4
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电子货币
传统支付方式
传统的支付按货币形态的不同，支付方式有：
方式
现金
票据
银行卡
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目前在电子商务支付的实践中主要采用两种基本方式，
即传统的支付方式和网上支付方式。
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电子货币
传统支付方式
方式
现金
票据
银行卡
现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一国中央银行发行的，其有效性和价值是由中央银行保证的。纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制流通的货币符号，但却可以代替货币加以流通，其价值是由国家加以保证的；硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的价值。
在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名的。卖方不需要了解买方的身份，现金具有使用方便和灵活的特点，多数小额交易是由现金完成的。其交易流程一般是:一手交钱，一手交货。
现金交易有哪些缺陷？
受时间和空间限制 对于不在同一时间、同一地点进行的交易，无法采用这种方式交易。
受不同发行主体的限制 不同国家的现金的单位和代表的购买力不同，这给跨国交易带来不便。
不利于大宗交易 大宗交易涉及金额巨大，倘若使用现金作为支付手段，不仅不方便，而且不安全。
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现金交易流程图
现金
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现金
现金交易的优点：使用方便和灵活。
现金交易的缺陷在于：
1、受时间和空间的限制；
2、携带的不便性以及由此产生的
不安全性。
适用范围：小额交易
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电子货币
传统支付方式
方式
现金
票据
银行卡
票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们将它们统称为票据；狭义上的票据指的是《票据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可以由持票人自由转让给他人的债券凭证。这里所指的都是狭义票据。
汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。汇票分为银行汇票和商业汇票。
本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。《票据法》所称本票，是指银行本票。
支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
票据的出现弥补了现金交易的不足。通过使用票据，异地交易不必涉及大量现金，减少了携带大量现金的不便和风险。同时，票据使得交易中的物流和资金流的分开更有保障。
票据本身的特性使得交易可以异时异地进行，突破了现金交易同时同地的限制，大大提高了交易实现的可能性，由此而促进了交易的繁荣。但票据也存在一些问题，比如易于伪造、容易丢失，商业承兑汇票甚至存在拒绝付款和到期无力支付的风险，因此，使用票据仍然具有一定的风险。
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票据
票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。
适用范围：大宗交易
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汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。
汇票分为：
1、银行汇票
2、商业汇票
根据票据法所规定票据一般分为：
汇票、本票、支票
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本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。
本票一般是指：银行本票
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支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。
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以支票为例说明票据支付交易流程
支票交易流程图
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票据的优势
在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。
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票据类支付工具
支票
分类：
特点：简便、灵活、迅速、可靠
现金支票
转账支票
印有“现金”字样的，仅能支取现金
无任何标记的，可支取现金或转账
左上角有两条平行线的“划线支票”，仅能转账，
可用于向个人账户或单位账户转账
转账账户之间必须是同城开设账户
可不同行账户
按功能分类
不受时
空限制
无金额上
限限制
取现转账
两相宜
可以背
书转让
使用成
本低廉
良好的
私密性
使用对
象灵活
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现金支票与转账支票
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2011年新版现金支票
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2011年新版转账支票
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支票的填写
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票据类支付工具
本票
分类：
特点：自付票据、基本当事人少、无须承兑
银行本票
商业本票
按出票人
身份分类
收款人是个人
收款人是单位
现金银行本票
转账银行本票
交易商业本票
融资商业本票
银行签发
企业折
价发行
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银行本票
不定额银行本票：是指凭证上金额栏是空白的，签发时根据实际需要填写金额，并用压数机压印金额的银行本票；
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银行本票
定额银行本票：是指凭证上预先印有定固定面额的银行本票。
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票据类支付工具
汇票
分类：
银行汇票与其他银行结算方式相比具有的特点：
适用范围广
票随人走，钱货两清
信用度高，安全可靠
使用灵活，适应性强
结算准确，余款自动退回
银行汇票
商业汇票
按出票人
不同分类
商业承兑汇票
银行承兑汇票
与本票、支票比最大的优点是：
具有较高的信誉
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汇票图例
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银行汇票：是出票人和付款人均为银行的汇票。
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商业承兑汇票：是以银行以外的任何商号或个人为承兑人的远期汇票。
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银行承兑汇票：承兑人是银行的远期汇票。
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票据类支付工具
支票、汇票、本票的区别
本票与汇票有许多共同之处，汇票法中有关出票、背书、付款、拒绝证书以及追索权等规定，基本上都可适用于本票。
汇票有三个当事人，即出票人、付款人与受款人；而本票只有两个当事人，即出票人(同时也是付款人)与受款人。
汇票必须经过承兑之后，才能使承兑人(付款人)处于主债务人的地位，而出票人则居于从债务人的地位；本票的出票人即始终居于主债务人的地位，自负到期偿付的义务，不必办理承兑手续。
支票和汇票一样有三个当事人，即出票人、付款人与受款人。
支票的付款人限于银行；而汇票的付款人则不以银行为限。
支票均为见票即付，而汇票则不限于见票即付。
本票与汇票的关系
支票与汇票的关系
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支票、汇票、本票的区别
（1）汇票和支票有三个几本当事人，即出票人、付款人、收款人；而本票只有出票人（付款人和出票人为同一个人）和收款人两个基本当事人。
（2）支票的出票人与付款人之间必须先有资金关系，才能签发支票；汇票的出票人与付款人之间不必先有资金关系；本票的出票人与付款人为同一个人，不存在所谓的资金关系。
（3）支票和本票的主债务人是出票人，而汇票的主债务人，在承兑前是出票人，在承兑后是承兑人。
（4）远期汇票需要承兑，支票一般为即期无需承兑，本票也无需承兑。
（5）汇票的出票人担保承兑付款，若另有承兑人，由承兑人担保付款；支票出票人担保支票付款；本票的出票人自负付款责任。
（6）支票、本票持有人只对出票人有追索权，而汇票持有人在票据的效期内，对出票人、背书人、承兑人都有追索权。
（7）汇票有复本，而本票、支票则没有。
（8）支票、本票没有拒绝承兑证书，而汇票则有。
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电子货币
传统支付方式
方式
现金
票据
银行卡
银行卡是由银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。
银行卡有很多种类：
如按卡的载体类型分，可分为磁卡、IC卡和光卡；
按发卡机构所提供的不同信用又可分为信用卡（贷记卡）、借记卡、复合卡和现金卡等。
不同的银行卡其功能和用途各异，但概括起来主要可分为四种功能：
转账结算功能 消费借贷功能 储蓄功能 汇兑功能
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银行卡支付交易流程
银行卡交易流程图
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银行卡概述
银行卡的定义： 银行卡是按照一定的技术标准制成，载有发卡单位和持卡人信息，由银行或银行卡公司向信用良好的个人和机构签发的一种信用凭证，卡片持有人可在制定的特约商户购物或获得服务。
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按银行卡的性质分类： 1、信用卡
2、借记卡
3、复合卡
信用卡从根本上改变了银行的支付方式、结算方式，从根本上改变了人们的消费方式和消费观念，是一种重要的、广泛应用的电子支付工具。 持卡人可在信用额度内先消费,后还款
借记卡是我国目前使用最普遍的银行卡,不允许持卡人 透支,持卡人先存款后消费
复合卡介于信用卡和借记卡之间,要求存一定金额的备用金
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龙卡双币种信用卡（以下简称“双币种信用卡”）是中国建设银行（以下简称“发卡银行”）发行的龙卡系列产品，是发卡银行向社会公开发行的、持卡人可在发卡银行核定的信用额度内先用款后还款、并可在中国境内（不含港澳台，下同）和境外（含港澳台，下同）使用、以人民币和指定外汇分别结算的信用支付工具。
双币种信用卡按加入国际组织不同分为VISA卡和万事达卡，按发卡对象不同分为单位卡和个人卡，按持卡人信用状况不同分为白金卡、金卡和普通卡。
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借记卡是我国目前使用最普遍的银行卡，不允许持卡人透支，持卡人先存款、后消费。
是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具，它还附加了转账、买基金、炒股等众多理财等功能，还提供了大量增值服务。
借记卡（Debit Card）在Mastercard称之为转帐卡、在visa称之为Visa金融卡，是先存款后消费（或取现），可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。和信用卡一样，借记卡也是采用ISO 7810标准的银行卡。
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复合卡又称准贷记卡，复合卡是指持卡人需按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户金额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
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按银行卡的使用介质分类： 磁卡----------------IC卡----------------激光卡
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银行卡参与各方简介
银行卡组织 银行卡联合组织（Bankcard Association）
主要作用是协调发卡/收单机构，受理商户及持卡人的行为，这种协调还包含了定价、制定运营管理及规则等。
威士（维萨）国际组织
（VISA International） 是目前最大的信用卡和旅行支票
组织。
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万事达国际组织（MasterCard International）
是全球第二大信用卡国际组织
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美国运通公司（American Express） 是第三大信用卡公司
ＪＣＢ（Japan Credit Bureau） 是日本的一家大型信用卡专营组织
中国银联（China Unionpay）
经中国人民银行批准，2002年6月成为VISA，MASTERCARD的会员。
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银行卡参与各方简介
发卡行：是维护与卡关联的账户，并与持卡人具有协议关系的机构。其主要职责是与持卡人签订使用账户的合同条款并向持卡人发卡。
收单行：跨行交易中兑付现金或与商户签约进行跨行交易资金结算，并直接或间接地使交易达成转接的银行。
商户：是指受理银行卡业务的商户，他们同银行卡代理行签订合同，同意以银行卡作为购买商品和劳务的支付方式并且将单据送至代理行出；
持卡人：持有银行卡进行消费购物的客户；
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银行卡参与各方的收入来源
银行卡组织：非网络资源的会员费用（收取会员费用、收取品牌费用、调单费用、促销活动临时费用、年费）、网络费用（收取网络费用、商户回扣收入）
发卡行：利息收入、交易收入、年费、其他收入
收单行：特约商户回佣、特约商户其他收入、特约商户存款利息收入
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电子货币
传统的支付按流通形态的不同，支付方式可分为：
开放式
开放式支付方式指的是支付方式所代表的价值信息可以在主体之间无限传递下去。（如现金）
开放式支付的特点：灵活。因为支付工具不须由发行主体重新确认流通。常用于小额交易。
封闭式
封闭式支付方式指的是价值信息只能在有限的主体间进行传递。（如票据、信用卡）
封闭式支付的特点：需要发行主体重新确认流通；重新回笼增加了作为支付工具本身的成本。常用于大额交易。
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电子货币
所谓电子货币，是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
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电子货币
巴塞尔银行监管委员会的定义
电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如互联网）上执行支付的“储值”或“预付支付机制”。
所谓“储值”，是指保存在物理介质（硬件或卡介质），如智能卡、多功能信用卡等中用来支付的价值。这种介质亦被称为“电子钱包”，它类似于我们常用的普通钱包。当其储存的价值被使用后，可以通过特定设备向其追储价值。
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电子货币
电子货币的产生
1
银行卡
2
电子
资金
传输
系统
3
电子货币
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电子货币
1915年，美国一些百货、饮食商店出现“信用筹码”；
1946年，美国佛拉特布什国民银行发行了用于旅游的信用卡，这是世界上最早的银行信用卡；
1952年，美国富兰克林国民银行发行的能够提供消费信贷的真正意义上的银行信用卡；
1958年，美洲银行发行“美洲银行信用卡”
——今天的维萨（VISA）集团；
1966年，联合银行卡协会发行”万事达信用卡”。
——现已改名为万事达集团
电子货币的产生
1
银行卡
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电子货币
1985年，中国银行珠海分行发行我国国内发行的第一张
信用卡——中银卡；
1987年，中国银行发行长城卡；
1989年，中国工商银行发行牡丹卡；
1990年，中国建设银行发行龙卡；
1991年，中国农业银行发行金穗卡；
1993年，中国交通银行发行太平洋卡。
电子货币的产生
1
银行卡
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电子货币
申卡(原明珠卡)
上海银行
民生卡
中国民生银行
京卡
北京市商业银行
阳光卡
中国光大银行
兴业顺能卡
福建兴业银行
中信卡
中信实业银行
发展卡
深圳发展银行
太平洋卡
交通银行
一卡通
招商银行
金穗卡
中国农业银行
广发卡
广东发展银行
龙卡
中国建设银行
东方卡
上海浦东发展银行
牡丹卡
中国工商银行
华厦卡
华厦银行
长城卡
中国银行
品牌名称
发卡银行
品牌名称
发卡银行
目前我国主要的银行卡品牌和种类
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电子货币
美国
1918年，美国联邦储备委员会建立了自己专用资金传送网；
1970年，美联储开始用计算机化的高速远程通讯和处理系统处理资金调拨业务；
1982年，美联储开始组建一个电子通讯网，不仅能加速电子资金运行，而且能保证电子资金安全。
联邦德国
20世纪60年代，凭借光学文字账目自动处理银行账目；
70年代，建立了国际性电子账户网；
80年代，非现金结算自动处理系统已具有相当规模。
英国
1984年2月票据交换所自动支付系统开始运营。
电子货币的产生
2
电子
资金
传输
系统
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电子货币
中国
异地电子资金传输
1991年4月起，央行实现了全国性的初具规模的电子清算系统。建立了全国卫星通信网，通过该网开办了全国电子联行业务，解决异地资金汇划；
同城电子资金传输
央行的同城资金清算系统到 1995年底，已在全国250多个大中城市建成了以网络传输或磁介质交换为传输手段的同城清算系统，以及7个大中城市的同城票据自动清分系统，基本实现了同城清算的半自动化。
电子货币的产生
2
电子
资金
传输
系统
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电子货币
数基电子货币——eCash
eCash是由荷兰的DigiCash公司（DigiCash公司后来将总部搬到美国）开发的在线交易用的无条件匿名电子现金系统，也是最早的电子现金系统。
卡基电子货币——Mondex卡
Mondex卡是由英国最大的零售银行之一的米德兰银行(Midland Bank)和五大银行之一的国民西敏西银行(National Westminster Bank)共同开发的。
电子货币的产生
3
电子货币
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电子货币
电子货币的分类
角度
结算方式
支付方式
外在形态
支付手段电子化的电子货币
支付方法电子化的电子货币
预付型电子货币
即付型电子货币
后付型电子货币
银行卡
电子现金
电子支票
电子钱包
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电子货币
电子货币的分类
按流通方式分类
“闭环型”电子货币
“开环型”电子货币
用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体的电子货币，即余额信息在“发行主体+顾客----商店+发行主体”这个闭合环路中流动
指余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点(不构成闭合环路)的电子货币。
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电子货币
电子货币的分类
按支付方式分类
储值卡型电子货币
信用卡应用型电子货币
存款利用型电子货币
现金模拟型电子货币
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电子货币
电子货币的分类
储值卡型电子货币
储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。
特点：1 用现金购买相同价值的卡，
2 不记名、不挂失
3 面值较小
4 大多为IC卡
如：联华OK积点卡
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常用的储值卡型电子货币：
移动公司的充值卡；
固定电话使用的IC卡、磁卡、IP卡；
超市商店发行的购物卡，石油公司发行的加油卡等；
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思考：
能否说出区分磁卡和IC卡的方法？
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电子货币
电子货币的特点
1
2
3
4
形式方面
结算方式
电子货币
的特征
技术方面
安全方面
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电子货币
电子货币与传统货币的区别
1
2
3
4
存储空间
匿名程度
区别
传递渠道
处理时间
传统货币面值有限，大量的货币必然要占据较大的空间，而电子货币所占空间很小，其体积几乎可以忽略不计，一个智能卡或者一台计算机可以存储无限数额的电子货币。
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电子货币
电子货币与传统货币的区别
1
2
3
4
存储空间
匿名程度
区别
传递渠道
处理时间
传统货币传递花费的时间长，风险也较大，需要采取一定的防范措施。较大数额传统货币的传递，甚至需要组织人员押运。而电子货币可以在短时间内进行远距离传递，借助电话线、互联网在瞬间内转到世界各地，且风险较小。
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电子货币
电子货币与传统货币的区别
1
2
3
4
存储空间
匿名程度
区别
传递渠道
处理时间
传统货币的匿名性相对来说还比较强，这也是传统货币可以无限制流通的原因。但传统货币都印钞号码，同时，传统货币总离不开面对面的交易，这在很大程度上限制了传统货币的匿名性。而电子货币的匿名性要比传统货币强，主要原因是加密技术的采用以及电子货币便利的远距离传输。
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电子货币
电子货币与传统货币的区别
1
2
3
4
存储空间
匿名程度
区别
传递渠道
处理时间
传统货币的清点、计算需要花费较多的时间和人力，直接影响交易的速度，而电子货币的计算在较短时间内就可利用计算机完成，大大提高了交易速度。
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电子货币
电子货币
系统要求
电子货币系统要求
1
2
3
4
安全性
可分性
真实性
匿名性
即对于在线交易、资金的转移和电子货币的生成都要绝对安全；
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电子货币
电子货币
系统要求
电子货币系统要求
1
2
3
4
安全性
可分性
真实性
匿名性
即买卖双方能够确认他们使用或收到的电子货币是真实的；
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电子货币
电子货币
系统要求
电子货币系统要求
1
2
3
4
安全性
可分性
真实性
匿名性
即要确保消费者、商家和他们之间的交易都是无记名的，从而保护消费者的隐私权；
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电子货币
电子货币
系统要求
电子货币系统要求
1
2
3
4
安全性
可分性
真实性
匿名性
即电子货币支付中能够处理以“分”或更小的货币单位出现的大量低价值的交易。
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电子支付系统
支付，顾名思义就是指参加商务活动的一方向另一方付款的过程。
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电子支付系统
电子支付发展阶段
第一个阶段
第二个阶段
第三个阶段
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电子支付系统
金融网
Internet
Internet
持卡人
CA
支付网关
发卡行
收单行
第四个阶段
第五个阶段
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电子支付系统
网上支付系统实现
1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等；
2）电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；
3）电子支票类，如电子支票、电子汇款(EFT)、电子划款等。
典型的Internet网上的支付系统
1）电子现金结算系统
2）电子支票结算系统
3）信用卡结算系统
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电子支付系统
电子支付系统的基本组成
电子电子支付系统应保证：
1）认证
2）保密和数据完整性
3）业务的不可否认性
4）多支付协议
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电子支付系统
电子支付系统的基本组成
电子电子支付系统应保证：
1）认证
2）保密和数据完整性
3）业务的不可否认性
4）多支付协议
为了实现协议的安全性，必须对参与贸易的各方身份的有效性进行认证。
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电子支付系统
电子支付系统的基本组成
电子电子支付系统应保证：
1）认证
2）保密和数据完整性
3）业务的不可否认性
4）多支付协议
为实现加密，系统应支持某些加密方案。根据需要，加密算法可使用对称的或非对称的，通过利用加密和消息摘要算法，获得数据的加密和完整性。
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电子支付系统
电子支付系统的基本组成
电子电子支付系统应保证：
1）认证
2）保密和数据完整性
3）业务的不可否认性
4）多支付协议
业务的不可否认性是通过使用公钥体制和公钥证书体制来实现。
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电子支付系统
电子支付系统的基本组成
电子电子支付系统应保证：
1）认证
2）保密和数据完整性
3）业务的不可否认性
4）多支付协议
多支付协议应满足以下2个要求：
①商家只能读取订单信息，如货物的类型和销售价。当接收行对支付认证后，商家就不必读取客户信用卡的信息了。
②接收行只需知道支付信息，无需知道客户所购何物，在客户购买大额物品（如汽车、房子等）时可以例外。
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电子支付模式
电子信用卡系统
目前，信用卡的支付模式主要有四种类型：
无安全措施的信用卡支付
通过第三方代理人的支付
简单信用卡加密
SET信用卡方式
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信用卡的定义
信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片。其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。
1915年世界上第一张信用卡的诞生—美国
中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。
信用卡现已在全世界成为一种被普遍采用的支付方式，也越来越为人们所接受。《信用卡业务管理办法》规定，我国目前的信用卡是由商业银行向个人或单位发行的，禁止非金融机构和非银行金融机构经营信用卡业务。
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国内信用卡种类
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国内常见银行卡
（1）长城卡：中国银行发行
（2）牡丹卡：中国工商银行发行。
（3）龙卡：中国建设银行发行。
（4）金穗卡：中国农业银行发行。
（5）太平洋卡：中国交通银行发行。
（6）一卡通：招商银行发行。
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信用卡种类及使用特点
分 类
类 型
使 用 特 点
结算方式
贷记卡
发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿
借记卡
持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支
使用权限
金卡
允许透支限额相对较大（我国为1万元）
普通卡
透支限额低（我国为5千元）
持卡对象
个人卡
持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款
公司卡
又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款
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信用卡种类及使用特点
使用范围
国际卡
可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等
地方卡
只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡
载体材料
磁卡
在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息
IC卡
IC卡是集成电路卡（Integrated Circuits Card）的缩写，为法国人Roland于1970年所研制，并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用
分 类
类 型
使 用 特 点
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3.信用卡电子货币
A、信用卡卡号 ：16位凸印的数字代表您的招商银行信用卡卡号。
B、起用月/年（MM/YY）：卡片开始使用时间,前面为月份,后面为年份后两位。
C、有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效时间（前面为月份，后面为年份后两位），亦是续卡换发时间
D、您的英文姓名：您在填写申请书时填写的英文姓名，建议使用您护照上的英文姓名（一般情况下与您的汉语拼音姓名相同），以避免使用上的不便。
E、信用卡种类的标识：您持有的信用卡种类。根据标识，您的信用卡可在有相应标识的特约商店消费，在有相应标志的ATM机上预借现金。
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3.信用卡电子货币
F、卡片磁条 磁条上录有您的重要资料，请避免刮伤或与磁性物品放置在一起，以免磁条受损。 G、个人签名栏 拿到卡片后，请您立即签上您惯用的签名式样（建议使用油性签字笔或圆珠笔），日后用卡交易时也请签上相同式样的签名。 H、客户服务热线 您在使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打我们全年365天、每天24小时客户服务热线800-820-5555
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3.信用卡电子货币
I、海外服务热线 您在国外使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打86-21-38784800致电我行的24小时客户服务热线咨询。 J、卡号末四位号码 您的信用卡卡号的末四位号码，与正面凸印的卡号末四位号码一致，以防止您的卡片被不法分子伪冒。 K、CVV2码（威士卡）在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面印有3位保安数字，即CVV2码（威士卡），当您使用信用卡进行电视、电话购物和网上交易时，特约商户会根据需要要求您输入此号码以核实您的身份。
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电子支付模式
支付系统无安全措施的模型
买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。
特点
缺陷
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电子支付模式
支付系统无安全措施的模型
买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。
特点
缺陷
① 风险由商家承担
② 商家完全掌握用户的信用卡信息
③ 信用卡信息的传递无安全保障
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电子支付模式
支付系统无安全措施的模型
买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。
特点
缺陷
① 商家得到了用户的信用卡信息，这样商家就有义务妥善保护用户的这些信息，否则用户的隐私权很容易遭到侵犯。事实上，有些商家并未履行这个义务，而是为了商业利益把信息透露给了第三方。
② 信用卡信息的传递没有安全保障，这样就很容易被人截获或篡改。由此，我们可以看出，这种模型是很不安全可靠的。
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电子支付模式
通过第三方经纪人支付的模型
流程
买方在线或离线在第三方代理人处开账号，第三方代理人持有买方信用卡号和账号；
买方用账号从卖方在线订货，即将账号传送给卖方；
卖方将买方账号提供给第三方代理人，第三方代理人验证账号信息，将验证信息返回给卖方；
卖方确定接收订货。
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电子支付模式
特点
① 用户帐户的开设不通过网络
② 信用卡信息不在开放的网络上传送
③ 通过电子邮件来确认用户身份
④ 商家自由度大，风险小
⑤ 支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的。
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电子支付模式
流程
①
②
③
④
⑤
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电子支付模式
流程
①
②
③
④
⑤
用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号。
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电子支付模式
流程
①
②
③
④
⑤
用户在商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器
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电子支付模式
流程
①
②
③
④
⑤
商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息。
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电子支付模式
流程
①
②
③
④
⑤
业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行。
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电子支付模式
流程
①
②
③
④
⑤
商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。
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电子支付模式
流程
①
②
③
④
⑤
得到证实后，将结果传送给业务服务器。
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电子支付模式
流程
①
②
③
④
⑤
业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝；
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电子支付模式
流程
①
②
③
④
⑤
商家再通知用户。
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电子支付模式
特点
① 信用卡等关键信息需要加密
② 使用对称和非对称加密技术
③ 可能要启用身份认证系统
④ 以数字签名确认信息的真实性
⑤ 需要业务服务器和服务软件的支持
这种模型的关键在于业务服务器，只要保证业务服务器和专用网络的安全就可以使整个系统处于比较安全的状态。由于商家不知道用户信用卡的信息，就杜绝了商家泄露用户隐私的可能性。
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电子支付模式
安全电子交易（SET）信用卡支付
SET(Secure Electronic Transaction)——安全电子交易
是在开放的Internet上实现安全电子交易的一个国际协议和标准。
1．SET的电子交易过程
1）注册登记
首先由社会权威部门成立网络动态认证中心。所有希望今后在网络空间上从事商务活动的买卖双方以及双方的发卡机构和代理银行等都必须事先将自己的详细情况在网络动态认证中心进行注册登记。只有进行了注册登记的用户才能够安全地在网上从事支付活动。
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电子支付模式
Internet
银行
用私钥解密付款及金融
数据
用商家公钥加密购买者
付款通知
购买者：
用私钥解密回函
用商家公钥填发定单
用银行公钥填发付款
单和数字签各等
供应商
用私钥解密定单和付款通知
用购买者公钥发出付款通知
和代理银行公钥
2）加密处理
每个进行了登记的用户都会得到两个加密处理的钥匙，一个是公钥，一个是私钥。公钥用于提供对方解密有关的信息内容和加密回馈的信息内容。私钥用于自己解密得到的信息和加密发出的信息。
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电子支付模式
通过网络动态认证的方式来实现在实际网上交易过程中确认对方的身份，以及动态地得到对方的公钥并进行上述加密过程。即交易双方在完成了商品供需信息的沟通和商贸磋商以后，系统立刻会通过网络自动地对双方的身份进行动态认证，同时使双方获得对方的各相关单位的公钥。最后才开始实质性的商品交易和支付过程。
3）动态认证
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电子支付模式
2. SET处理流程
支付初始化请求和响应阶段
客户
商家
CA
支付网关
收单行
发卡行
1.支付初始化请求
2.支付初始化回应
3.支付请求
4.支付响应
认证
认证
认证
5.授权请求
6.授权响应
审核
批准
支付响应阶段
授权响应阶段
授权请求阶段
支付请求阶段
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电子支付模式
支付初始化请求和响应阶段
支付响应阶段
授权响应阶段
授权请求阶段
支付请求阶段
客户
商家
CA
支付网关
收单行
发卡行
1.支付初始化请求
2.支付初始化回应
3.支付请求
4.支付响应
认证
认证
认证
5.授权请求
6.授权响应
审核
批准
当客户决定要购买商家的商品并使用SET钱夹付钱时，商家服务器上POS软件发报文给客户的浏览器SET钱夹付钱，SET钱夹则要求客户输入口令然后与商家服务器交换"握手"信息，使客户和商家相互确认，即客户确认商家被授权可以接受信用卡，同时商家也确认客户是一个合法的持卡人。
2. SET处理流程
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电子支付模式
支付初始化请求和响应阶段
支付响应阶段
授权响应阶段
授权请求阶段
支付请求阶段
客户
商家
CA
支付网关
收单行
发卡行
1.支付初始化请求
2.支付初始化回应
3.支付请求
4.支付响应
认证
认证
认证
5.授权请求
6.授权响应
审核
批准
客户发一报文，包括订单和支付命令。在订单和支付命令中必须有客户的数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到客户的账号信息。只有位于商家开户行的被称为支付网关的另外一个服务器可以处理支付命令中的信息。
2. SET处理流程
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电子支付模式
支付初始化请求和响应阶段
支付响应阶段
授权响应阶段
授权请求阶段
支付请求阶段
客户
商家
CA
支付网关
收单行
发卡行
1.支付初始化请求
2.支付初始化回应
3.支付请求
4.支付响应
认证
认证
认证
5.授权请求
6.授权响应
审核
批准
商家收到订单后，POS组织一个授权请求报文，其中包括客户的支付命令，发送给支付网关。支付网关是一个Internet服务器，是连接Internet和银行内部网络的接口。授权请求报文通过到达收单银行后，收单银行再到发卡银行确认。
2. SET处理流程
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电子支付模式
客户
商家
CA
支付网关
收单行
发卡行
1.支付初始化请求
2.支付初始化回应
3.支付请求
4.支付响应
认证
认证
认证
5.授权请求
6.授权响应
审核
批准
收单银行得到发卡银行的批准后，通过支付网关发给商家授权响应报文。
支付初始化请求和响应阶段
支付响应阶段
授权响应阶段
授权请求阶段
支付请求阶段
2. SET处理流程
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电子支付模式
客户
商家
CA
支付网关
收单行
发卡行
1.支付初始化请求
2.支付初始化回应
3.支付请求
4.支付响应
认证
认证
认证
5.授权请求
6.授权响应
审核
批准
商家发送订单确认信息给顾客，顾客端软件可记录交易日志，以备将来查询。同时商家给客户装运货物，或完成订购的服务。到此为止，一个购买过程已经结束。商家可以立即请求银行将钱从购物者的账号转移到商家账号，也可以等到某一时间，请求成批划账处理。
支付初始化请求和响应阶段
支付响应阶段
授权响应阶段
授权请求阶段
支付请求阶段
2. SET处理流程
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电子支付模式
流程
电子现金支付模型
兑换E-Cash
网上购物
用户
商家
E-Cash 银行
获取E-Cash
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电子支付模式
流程
电子现金支付模型
兑换E-Cash
网上购物
用户
商家
E-Cash 银行
获取E-Cash
顾客用现金或存款申请兑换E-Cash现金。银行对其要使用的电子现金进行"盲签字"，来实现电子现金的完全匿名；
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电子支付模式
流程
电子现金支付模型
兑换E-Cash
网上购物
用户
商家
E-Cash 银行
获取E-Cash
客户用授权的E-Cash现金进行支付，电子现金便通过网络转移到商户。商户联机向E-Cash银行验证真伪，以及是否被复制过；
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电子支付模式
流程
电子现金支付模型
兑换E-Cash
网上购物
用户
商家
E-Cash 银行
获取E-Cash
商家将收到的E-Cash现金向银行申请兑付，E-Cash银行收回E-Cash现金，保留其序列号备查，再将等值的货币存入商家的银行账户。
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电子支付模式
① 银行和商家之间应有协议和授权关系
② 用户、商家和数字现金的发行都需要使用数字现金软件
③ 适用于小额交易
④ 身份验证是由数字现金本身完成的。
⑤ 数字现金的发行负责用户和商家之间实际资金的转移
⑥ 数字现金与普通现金一样，可以存、取、转让
特点
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电子支付模式
电子现金系统要求
不可重复使用
匿名性
可传递性
可分性
安全存储
独立性
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电子支付模式
电子现金系统要求
不可重复使用
匿名性
可传递性
可分性
安全存储
独立性
电子现金不依赖于所用的计算机系统。
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电子支付模式
电子现金系统要求
不可重复使用
匿名性
可传递性
可分性
安全存储
独立性
电子现金一次花完后，就不能用第2次。
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电子支付模式
电子现金系统要求
不可重复使用
匿名性
可传递性
可分性
安全存储
独立性
电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息。
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电子支付模式
电子现金系统要求
不可重复使用
匿名性
可传递性
可分性
安全存储
独立性
电子现金可容易地从一个人传给另一个人，并且不能提供跟踪这种传递的信息。
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电子支付模式
电子现金系统要求
不可重复使用
匿名性
可传递性
可分性
安全存储
独立性
电子现金能够安全地存储在客户的计算机或Smart卡中，而且客户以这种方式存的电子现金可方便地在网上传递。
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电子支付模式
电子现金系统要求
不可重复使用
匿名性
可传递性
可分性
安全存储
独立性
电子现金可用若干种货币单位，并且可像普通的现金一样，把大钱分为小钱。
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电子支付模式
电子现金系统结构
实际的电子现金系统中有一电子现金的发行银行，记为E-Mint，它根据客户所存款额向客户兑换等值的电子现金，所兑换的电子现金须经它数字签字。客户可用E-Mint发行的电子现金在网上购物。
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电子支付模式
电子现金系统业务过程
第三阶段——商家兑换电子现金，简称存款。
第一阶段——获得电子现金，简称提款。
第二阶段——用电子现金购物，简称支付。
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电子支付模式
电子现金系统业务过程
第三阶段——商家兑换电子现金，简称存款。
第一阶段——获得电子现金，简称提款。
第二阶段——用电子现金购物，简称支付。
1）客户为了获得电子现金，要求他的开户行把其存款转到E-Mint。
2）客户的开户行从客户的帐目向E-Mint转帐。
3）E-Mint给客户发送电子现金。客户将电子现金存入其计算机或Smart卡。
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电子支付模式
电子现金系统业务过程
第三阶段——商家兑换电子现金，简称存款。
第一阶段——获得电子现金，简称提款。
第二阶段——用电子现金购物，简称支付。
客户得到电子现金后，无论何时都可用之购物，而且只要其电子现金未花完，就可多次购物。
1）客户挑选货物并且把电子现金发送给商家。
2）商家向客户提供货物。
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电子支付模式
电子现金系统业务过程
第三阶段——商家兑换电子现金，简称存款。
第一阶段——获得电子现金，简称提款。
第二阶段——用电子现金购物，简称支付。
商家收到电子现金后，无论何时都可兑换。
1）商家将电子现金发送给E-Mint。或者，商家把电子现金发送给他的开户银行，由他的开户银行负责在E-Mint兑换。
2）E-Mint把钱发送给商家的开户银行，商家的开户银行为商家入帐。
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电子支付模式
电子现金系统中的安全
电子现金的产生
认证
电子现金的传送
电子现金的存储
不可重复使用
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电子支付模式
电子现金系统中的安全
电子现金的产生
认证
电子现金的传送
电子现金的存储
不可重复使用
从控制的角度来看，要确保使用电子货币进行交易的安全性，E-Mint在它所发行的电子现金上需要做一戳记。与钞票上的号码一样，电子现金在产生时，也产生一个唯一的识别数。
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电子支付模式
电子现金系统中的安全
电子现金的产生
认证
电子现金的传送
电子现金的存储
不可重复使用
电子现金是由E-Mint的私钥数字化签字的。接收者使用E-Mint的公钥来解密电子现金。通过这种方式，可向接收者保证电子现金是由私钥的拥有者、即经授权的E-Mint签署的。
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电子支付模式
电子现金系统中的安全
电子现金的产生
认证
电子现金的传送
电子现金的存储
不可重复使用
电子现金在传送过程的安全可通过加密来实现；完整可通过安全数字传输协议保证，如TCP/IP协议。
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电子支付模式
电子现金系统中的安全
电子现金的产生
认证
电子现金的传送
电子现金的存储
不可重复使用
在电子现金系统中，如果用户的电子现金文件丢失或被盗，意味着用户的钱确实丢了。所以，用户和银行必须有一个安全的方法来存储电子现金。
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电子支付模式
电子现金系统中的安全
电子现金的产生
认证
电子现金的传送
电子现金的存储
不可重复使用
所谓电子现金实际上是一种电子文件。因此要防止电子现金的复制或非法多次使用，在技术上要考虑两个方面的问题
一是：在联机的清算系统中，用于支付的电子现金会被马上传送到发行电子现金的E-Mint，然后对照记录在案的已使用过的电子现金，确定这些现金是否有效。但这样一个系统就等同于一个信用卡处理系统，从隐私权及用户的角度来看，这样的系统是不理想的。而且，从数据库技术的角度来看，存储使用过的电子现金的信息并迅速进行查阅验证，需要很高性能的联机验证处理能力。
二是：在脱机的支付系统中，重复花费的检查是在用户支付之后、商家在银行存款时进行的。这种靠事后检查的方式对那些非法获取帐号、或者重复花费某一大宗款项后藏匿起来的不法分子是不行的。
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电子支付模式
电子现金系统的问题
只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。
成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。
存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。
风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。
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电子支付模式
电子支票是将传统支票应用到公共网络上，用于发出支付和处理支付的网上服务。电子支票与通常支票工作方式大致相同。
电子支票系统
电子支票系统结构
电子支票系统中主要的各方有客户、商家、客户的开户行、商家的开户行、票据交易所。其中票据交易所可由一独立的机构或现有的一个银行系统承担，其功能是在不同的银行之间处理票据。
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电子支付模式
电子支票系统的业务过程
第一阶段——购买货物
第二阶段——支票存入银行
第三阶段——交换支票
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电子支付模式
1）客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物。
2）客户挑选货物，并向商家发出电子支票。
3）商家通过其开户银行对支付进行认证，验证客户支票的有效性。
4）如果支票是有效的，商家则接收客户的这宗业务。
电子支票系统的业务过程
第一阶段——购买货物
第二阶段——支票存入银行
第三阶段——交换支票
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电子支付模式
商家把电子支票发送到他自己的开户行。商家可根据需要，何时发送由其自行决定。
电子支票系统的业务过程
第一阶段——购买货物
第二阶段——支票存入银行
第三阶段——交换支票
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电子支付模式
不同银行之间交换支票。这时商家的开户银行通过交易所同客户的开户行兑换电子支票。
1）商家的开户行把电子支票发送给交易所，以兑换现金。
2）交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家的开户银行。
3）客户的开户行为客户下帐。
电子支票系统的业务过程
第一阶段——购买货物
第二阶段——支票存入银行
第三阶段——交换支票
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电子支付模式
电子支票中的安全性要求：
电子支票系统的安全
银行本票
私钥的存储
公钥的发送
电子支票的认证
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电子支付模式
电子支票中的安全性要求：
电子支票系统的安全
银行本票
私钥的存储
公钥的发送
电子支票的认证
电子支票是客户用其私钥所签署的一个文件。接收者（商家或商家的开户行）使用支付者的公钥来解密客户的签字。这样将使得接收者相信发送者的确签署过这一支票。同时，客户的签字也提供了不可否认性，因为支票是由支付者的私钥签署的，支付者对发出的支票不能否认。
此外，电子支票还可以要求经发送者的开户行数字签字。这样将使得接收者相信他所接收到的支票是根据发送者在银行的有效帐目填写的。接收者使用发送者开户行的公钥对发送者开户行的签字加以验证。
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电子支付模式
电子支票中的安全性要求：
电子支票系统的安全
银行本票
私钥的存储
公钥的发送
电子支票的认证
发送者及其开户行必须向接收者提供自己的公钥。
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电子支付模式
电子支票中的安全性要求：
电子支票系统的安全
银行本票
私钥的存储
公钥的发送
电子支票的认证
为了防止欺诈，客户的私钥需要被安全存储并能被客户方便使用。
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电子支付模式
电子支票中的安全性要求：
电子支票系统的安全
银行本票
私钥的存储
公钥的发送
电子支票的认证
银行本票由银行按如下方式发行：发行银行首先产生支票，用其私钥对其签字，并将其证书附加到支票上。接收银行使用发行银行的公钥来解密数字签字。
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电子支付模式
1）节省时间
2）减少了处理纸支票时的费用
3）减少了支票被退回情况的发生
4）电子支票在用于支付时，不必担心丢失或被盗。
5）电子支票不需要安全的存储。只需要对客户的私钥进行安全存储。
电子支票系统的利弊
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网络银行是银行业在信息技术，特别是网络技术发展的推动下，不断努力获取市场竞争优势的创新结果，是电子商务在银行业的表现形式。
网络银行利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务。
相对于传统银行，网络银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织。
网络银行
互联网技术与银行业
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网络银行又称网上银行、Internet银行、在线银行等。
1．定义
网络银行是指金融银行业利用计算机网络、Internet和无线Internet：
——创建各种新式电子化、数字化和网络化的银行；
——开展传统银行金融业务与服务；
——推出各种新型网上银行金融业务与服务。
也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式，登录上Internet，享受网上银行的服务。
网络银行的概念
网络银行的定义
互联网技术与银行业
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2．理解定义的三要素
1）需要具备Internet或其他电子通讯网络，如计算机网络、传真机、电话机或其他电子通讯手段；
2）基于电子通讯(无论是模拟形式的还是数据形式的)的金融服务提供者，如提供电子金融服务的银行或证券服务机构；
3）基于电子通讯的金融服务消费者，如以电子通讯形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等．
互联网技术与银行业
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3．网络银行的基本特征
（1）网络银行依托于计算机和互联网技术。
（2）网络银行突破了银行与客户之间的时空限制，实现以客户为中心，为客户提供超越时空的”AAA“(Anytime、Anywhere、Anyhow)式个性化服务。
（3）网络银行的分销渠道发生了重大变化，它不再需要在各地区设置物理分支机构来扩展业务，客户只需将自己的电脑连入Internet，就可以随时随地享受网络银行所提供的服务，因而网络银行的组织结构和人力资源构成与传统银行迥然相异。
互联网技术与银行业
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网络银行相对传统银行的优势在于：
（1）服务模式：
传统银行：服务受时间、空间限制；
网络银行：服务不受时空限制；
（2）销售渠道：
传统银行：数量有限的物理营业网点；
网络银行：可同时为多人服务的虚拟柜台
（3）竞争手段：
传统银行：资金实力；
网络银行：所提供的产品和服务的数量和质量；
（4）业务范围：
传统银行：较为清晰和稳定；
网络银行：正处于不断快速扩张中
网络银行的优势
互联网技术与银行业
<#>
（5）利润来源：
传统银行：主要为存贷利差；
网络银行：利润来源更多，特别是信息增值服务；
（6）发展战略：
传统银行：主要为多设网点；
网络银行：创新（技术、业务、管理等）；
（7）市场调研方式：
传统银行：调研范围较小；
网络银行：调研成本更低，范围更广；
（8）经营理念：
传统银行：以资金为中心；
网络银行：更强调以客户为中心；
互联网技术与银行业
<#>
（9）货币的形式：
传统银行：有形的货币；
网络银行：虚拟的电子货币，流通速度更快；
（10）客户满意度：
传统银行：产品和服务种类有限；
网络银行：产品/服务种类更多,全能型成为可能；
（11）人力资源需求：
传统银行：单纯的业务技能型人才；
网络银行：复合型人才，商务+信息技术+创新；
（12）信息资产的地位：
传统银行：以资金资产为中心，信息资产为附属；
网络银行：信息资产变得更为重要。
互联网技术与银行业
<#>
网络银行
网络银行的竞争优势
成本领先优势
差异化竞争优势
专一化竞争优势
无边界竞争的知识优势
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1.网络银行的发展动因
国际经济一体化，金融业国际化而带来的激烈的市场竞争，是各国银行业纷纷转向网络银行的外在动力，而银行业创新发展的内在需求，则是网络银行产生的内在动力。网络银行发展的最根本的原因，来自银行企业对获取市场竞争优势的追求。
网络银行
PC+专用网络
电话方式
ATM
传统柜台方式
费用
技术方式
注：这里指办理一笔银行业务的平均成本，单位为美元
网络银行的产生和发展
互联网技术与银行业
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1）技术原因
计算机技术、网络技术和电信技术的飞速发展，为网络银行的发展提供了技术基础。
① 网络高速接入技术不断发展和成熟
② Internet 、网络的安全保密技术不断完善
2）社会原因
① 电子商务的发展
② Internet的遍及
3）内部原因
① 降低商业银行的经营业务成本。
② 降低商业银行的管理维护成本。
③ 提供优质、高效的银行服务，极大地方便客户。
互联网技术与银行业
<#>
2．网络银行的发展阶段
网络银行划分为3个阶段：
1）计算机辅助银行管理阶段
2）银行电子化或金融信息化阶段
3）网络银行阶段
互联网技术与银行业
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1．分支型网络银行
所谓分支型网络银行是指在现有传统银行基础上运用公共Internet服务，开展传统的银行业务交易处理服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务，这里的网络银行使用的是广义定义，它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台，对其的监管一般沿用了与物理分支机构相类似的政策。
网络银行的种类
互联网技术与银行业
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中国工商银行网上银行 ()
互联网技术与银行业
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中国建设银行网上银行()
互联网技术与银行业
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中国银行网上银行(
互联网技术与银行业
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2．纯网络银行
纯网络银行是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，它本身就是一家银行，是为专门提供在线银行服务而成立的。纯网络银行也可以称为“只有一个站点的银行”，这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行，如安全第一网络银行。
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网络银行的发展
网络银行产生过程
网络银行的
未来发展模式
纯网络银行
大银行发展模式
传统银行扩展
社区银行发展模式
纯网络银行发展模式
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美国安全第一网络银行()
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网络银行
网络银行对传统银行的影响
扩大了商业银行的市场覆盖范围
扩展了商业银行市场的业务领域
优化了商业银行的市场组织结构体系
创新了支付工具产品
扩大了客户群体，改善了服务，降低了成本
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网络银行提供的服务
1. 传统银行提供的服务
银行零售业务：面向个人和团体的储蓄，对个人的贷款、汇兑等；
银行批发业务：
国内批发业务：国内银行间的交易（如拆借）、银行间的资金往来（如各种票据的贴现）；
全球批发业务：国际间银行业务（如国际贸易结算、外汇买卖等）；
银行投资业务：向企业贷款或买卖证券；
银行信托业务：资金的代管和运作。
互联网技术与银行业
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2. 网络银行提供的服务
基础网上服务 是传统银行服务在网上的简单复制和延伸，如银行零售和批发服务、资金转账等服务。
衍生网上服务 是利用互联网的优势为客户提供的大量基于因特网的全新的金融服务品种，主要包括网上支付服务、网上信用卡业务、网络理财服务、网上金融信息咨询服务、网上消费贷款业务，以及通过网络向客户提供传统上由其他金融机构所提供的金融产品和服务等等。
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商业银行业务
资产业务
负债业务
中间业务
贷款
投资
存款
结算
代理
信托
租赁
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衍生网上服务
网上支付
网上信用卡业务
网上投资理财服务
网上金融信息咨询服务
网上消费贷款服务
通过网络向客户提供传统上由其他金融机构所提供的金融产品和服务
互联网技术与银行业
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网络银行提供的金融业务
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网络银行的信息资产
有形信息资产
无形信息资产
电子设备
通讯网络
MS系统
DSS系统
数据库
互联网技术与银行业
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网点多、客户资源丰富、国有商业银行
账务查询、个人账户转账、代理缴费、网上支付、信用卡申请
账务查询
中国建设银行
网点多、客户资源丰富、有较稳定的客户群（外贸企业）、国有商业银行
账务查询、个人账户转账、代理缴费、网上支付、信用卡申请
账务查询、公司内部转账、银证快车、国际收支申报
中国银行
技术标准统一、全国联网、有良好的机制
账务查询、个人账户转账、代理缴费、网上支付、网上证券服务、按揭贷款月供计算、财务分析
账务信息查询、公司内部转账、对外支付、代发工资
招商银行
原有优势
对私业务
对公业务
银 行
国内主要商业银行网络银行业务概况
网络银行的发展情况
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网络银行的注册开户
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网络银行的网上支付业务
B To C网上支付业务
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我国网络银行发展主要存在的问题
网络基础建设不足，阻碍网络银行的发展
网络安全问题的担忧，减少了客户源
信用机制不健全，限制网络银行业务范围的拓宽
网络金融监管薄弱，影响网络银行的稳定发展
机遇和挑战并存
网络银行的发展情况
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我国网上银行发展的现状
1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。
自1998年3月，中国银行在国内开通了网上银行服务。 1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。
中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。
1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。
现在几乎所有银行都不同程度的开通了网上银行业务。
例：招商银行
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我国网上银行发展存在的问题
①网上银行的业务品种匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能，没有摆脱传统业务功能的限制。
目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，业务品种少。
另外这些产品只是传统业务在网上银行的实现。也就是说网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用：在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有利用网上银行直接面对客户的特性推出新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现INTERNENT的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。
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②网上支付功能急待突破和完善。
针对B2C的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求。
但针对B2B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B2B交易一般占电子商务交易额的90％左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。
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③网上交易的安全问题亟待解决。
资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：
一是客户端的安全性。如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；
二是信息传输过程中的安全性。传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，安全性比较高；网上支付时支付信息是在INTERNENT上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；
三是银行网站和电子商务网站的安全性。尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但面对超级黑客，仍存在着防不胜防的问题。
有调查表明，进行网上交易，用户最担心的也是安全问题。
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中国银行网上银行（）
中国银行提供的网上银行服务目前主要包括（中国银行网站主页如图所示）：
1．企业在线理财（其网页如图所示）：企业集团服务、对公账务实时查询、网上转账服务、国际收支申报
2．支付网上行（其网页如图所示）
3．银证快车（网页如图所示）
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图:中国银行网站主页（）
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图:中国银行网上银行“企业在线理财” 网页
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图: 中国银行网上银行“支付网上行”网页
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图: 中国银行网上银行“银证快车”网页
返回本节
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招商银行网上银行（）
招商银行网站主页如图所示。
1．网上银行业务简介
（1）网上“企业银行” （网页如图所示）。
（2）网上“个人银行”（网页如图所示）
（3）网上支付（网页如图所示）
（4）网上商城（网页如图所示）
（5）网上证券（网页如图所示）
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图:招商银行主页（）
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图: 招商银行网上“企业银行”的网页
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图: 招商银行网上“个人银行”网页
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图: 招商银行“网上支付”网页
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图: 招商银行“网上商城”网页
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图: 招商银行“网上证券”的网页
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移动银行
什么是移动银行
移动银行（Mobile Bank）又称手机银行，是指通过移动电话办理银行相关业务，是银行实现电子化服务的一种渠道，是移动通信网络上的一项电子商务服务。
移动银行通过移动通信网络将客户手机连接至银行，实现利用手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。
移动银行工作原理：在移动通信公司提供的SIM卡中，注入银行提供的功能服务菜单、银行的密钥，即成为能提供银行服务的专用卡STK卡，利用STK卡提供的智能菜单进行操作，将移动银行服务的信息，通过移动电话网的短消息系统送到银行，银行接到信息，对信息进行处理后，将其结果返送回手机，完成移动银行服务的项目。
互联网技术与银行业
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移动银行的用途
1．账务查询
2．多功能转账
3．注册业务
4．提示服务
5．证券服务
6．外汇交易
7．自助缴费
8．移动消费
互联网技术与银行业
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移动银行的申请
在客户向银行申请移动银行业务前，必须确认：
1）客户拥有支持全中文短信息和支持STK功能的WAP手机；
2）必须是中国全球通或中国联通的移动电话用户；
3）必须有STK卡，如果还没有STK卡但已是全球通或联通的用户，可到移动营业厅或一些银行营业网点将SIM卡更换为STK卡。
以上条件满足后，就可以到开设移动银行的银行申请开通移动银行服务了。
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手机钱包支付方式
手机支付是另一种便捷的电子商务支付方式，它为顾客提供了更安全、便捷、时尚、灵活的消费环境，实现了支付的电子化、移动化、极大地丰富和方便了客户的支付手段。
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手机支付形式
手机银行：即通过移动通信网络将手机与银行网络相连接，通过手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。但因为手机内存卡技术所限，而且，银行目前只能提供有限的手机金融业务，所以，这都影响了手机支付形式在我国的发展。
手机钱包：又称为“小额移动支付”。这形式是以客户的话费帐户或者关联客户的银行卡帐户，以移动运营商为主体开展的消费购物活动。但这业务的开展是否有有关政策有冲突，又或者，是否与移动运营商本身的经营有冲突等，都还是个疑问。
手机支付：又称为“移动支付”。这形式是在移动运营商和商业银行之间加入了第三方，例如中国银联。
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天津移动手机支付支持的业务
业务分类
业务功能
业务功能描述
目前实现方式
手机缴费
话费余额查询
短信、语音、音信互动
话费缴纳
由绑定的银行卡账号支付本手机话费
短信、语音、音信互动
手机消费
手机购卡
购买游戏卡、上网卡、IP电话卡、充值卡等数字卡产品
短信
手机订报
订购签约合作商户的报刊/杂志
短信
手机理财
银行卡余额查询
查询 “手机钱包”绑定的银行卡的余额
短信、语音、音信互动
手机钱包管理
修改手机钱包密码
短信、语音
系统帮助信息
短信、音信互动
获取密码
短信
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最近推出的“手机钱包”
中国民生银行和中国移动通信公司联合推出的为个人客户提供移动金融服务的业务。
目前实现的主要功能：
包括帐户查询、定活转帐、外币兑换、外汇买卖、缴纳手机话费、彩票投注、订购报刊、购买数字卡、购买保险、慈善捐款、帐户临时挂失、申请帐户信息即时通等。
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手机支付存在的问题
不够及时的短信息。
手续繁琐操作复杂－－难以吸引用户
安全问题。
其他问题，如个人移动设备的实用普及程度和技术成熟度；在交易过后如何提供安全交易的信息反馈、交易费用等。
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手机支付的发展前景
中国的庞大的手机用户是一个很有吸引力的消费群体。也是个较高质量的群体，他们拥有巨大的金融市场的需求。
手机内存卡在技术上的可兼容性比银行卡系统要强，相比之下，手机更容易统一。
手机网络的广泛覆盖性，以及手机支付的便捷性都为手机支付的发展展示了广阔的发展前景。
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本章结束
谢谢大家
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