第1章
网上支付
第1章 网上支付
学习目标
1.掌握电子商务和网上支付的基本特点
2.掌握本章所讲述的一些基本概念
3.网上支付的特点;网上支付的过程环节
4.理解网上支付过程发展的必然性
5.分析网上支付发展过程中问题产生的原因
基本概念
电子商务、网上支付、结算、清算、支付工具、支付系统
网上支付现象的分析
商家
购买者
不发货
发货
支
不支
消费满足，20
100，-100
-100，100
0，0
图1-1 网上购物交易双方的博奕矩阵
引言：网上支付的基本问题
网上支付现象的分析
1.网上支付的产生
（1）电子商务特点和网上支付的产生
商业市场全球化特点
市场地域界限范围的扩展与传统支付方式不适应的冲突是网上电子支付产生的第一个直接的原因。
交易方便快捷性特点
这种消费对支付工具多样化愿望选择的不断增强与现实中能实现的各种支付方式间差距，是网上支付产生发展的第二个动因。
网上支付现象的分析
（1）电子商务特点和网上支付的产生
能满足消费者个性化需求的特点
消费者网上对多样化支付方式的选择有不断增强的需求，是网上电子支付多样化产生和出现的根本原因。
低成本渗透的特点
减少纸质载体的支付工具的使用，推行非现金支付工具，特别是电子支付工具，是提供支付服务的金融和非金融机构有发展电子支付需求的经济原因。
高效率与多选择性特点
电子商务高效率多样化发展的特点要求网上支付的实时和高效的相应配套是网上支付产生的市场因素。
网上支付现象的分析
1.网上支付的产生
（2）IT技术催生了网上支付的产生
安全技术是网上支付产生和出现的基础，技术与经济的关系在网上支付问题的研究应用中表现得尤为突出。
资金支付信息在互联网上的安全防范主要表现在以下几个方面：
防窃获窜改重发的安全技术
防各种非法入侵的安全技术
防否认交易行为发生的认证技术
网上支付现象的分析
2.网上支付的发展
（1）网上交易线下支付的交易阶段
消费者
浏览商品下单
互联网
商家
图1-2 线上交易与线下支付方式模式
回应
线下传统支付
配送发货
①
③
②
④
网上支付现象的分析
2.网上支付的发展
（2）网上交易线上支付初期阶段
消费者
浏览商品下单
互联网
商家
图1-3 线上交易与加密传递
支付信息的交易模式
回应
加密传递支付信息
配送发货
①
③
②
④
网上支付现象的分析
2.网上支付的发展
（2）网上交易线上支付初期阶段
此种模式的优点为：
减少了消费者线下用传统方式付费的机会成本；
商家知道购买信息的同时也获得消费者是否有付钱行为的选择；
减少了交易中线下支付耗时的中间环节，缩短了周期提高了交易效益。
网上支付现象的分析
2.网上支付的发展
（2）网上交易线上支付初期阶段
应用方式为：
网上支付现象的分析
2.网上支付的发展
（2）网上交易线上支付初期阶段
此种网上支付方式存在的问题：
此种支付方式只能采用由商家发行的能用于其网上支付的数字形态的电子货币。
消费者网上支付的信息对商家不存在保密。
这种方式存在的前提是消费者必须对商家充分信任。
使用社会认可的通行的银行其它电子类支付方式存在账户划转的障碍和失去资金信息的风险。
此种支付方式存在发行预付卡政策和法律的制度风险，是否有吸纳资金的金融风险，经营方式上是否合法，这一切都值得研究和探讨。
网上支付现象的分析
2.网上支付的发展
（3）网上交易线上支付的发展阶段
网上支付现象的分析
2.网上支付的发展
（3）网上交易线上支付的发展阶段
模式多元化发展的原因：
由消费者个性化需求的多样性使支付方式选择具有市场化的需求所决定。
由银行与商家的不同合作方式被支付方式多样化形式所决定。
由债务关系结算手续涉及到银行间账户划转的多结算程序所决定。
支付活动的分析
1.商务活动
市场
进入
产品
交易
厂家
生产
交易
商品
商家
销售
消费者
发货
退出
消费品
价值
图1-6 商务活动过程图示
支付结算
银行系统
基本思路：
分析商务活动中支付的基本原理，首先就要掌握和了解支付在商务活动中的作用。商务活动就是在交易过程中所出现的各种活动，因此，首先就要把握交易过程、交易要素、支付过程、作用和关系，然后找出基本原理规律性的东西。
支付活动的分析
1.商务活动
传统的商务活动的交易链：
厂家→产品→商家→商品→市场→消费者→支付媒介→交易→商品→消费者→消费品
实现从产品向消费品间的转换要经过市场交易这个中间环节，在这个环节中完成了产品→商品→消费品转化的整个过程。
从支付环节的角度分析，消费者所持的货币完成了向消费品的转换：
消费者→货币→支付→交易→商品→退出→消费品
支付活动的分析
2.交易
物质产品要实现它的使用价值，必须进行交换，在原始社会和小农经济的封建社会，这种交易就是采用以物易物的交换方式为主。产品从生产者到使用者转移，由于需求双方的信息阻塞，生产者生产的产品要向需求者所需消费品的转换存在障碍，需求信息的阻塞，使产品不能成为真正社会意义上的商品。
交换才能使物质产品要实现它的使用价值
结论：凡有多余的蔬菜，就到镇上去摆摊出卖。
信息的通畅与否直接与交换完成的机会成本有关
3.市场
产品只有进入一个场所，这个场所使产品在交易的过程中实现其社会价值，具有了商品的特性，而成为其商品，这个场所就叫市场。
市场是实现产品向商品转换的交易场所，也可以说是实现供给和需求选择行为的一种场所。发达的市场机制就使产品能更快地实现向商品的转换，完成产品→商品→消费品间的转换，所以在商品社会中市场就是商务活动的主要场所。
支付活动的分析
支付活动的分析
3.市场
（1）市场的作用
进入市场产品就变成了具有了交易价值的商品
市场是实现产品向商品转换的交易场所
市场具有将供需方信息汇集减少信息不对称的特点
（2）市场的特点
具有沟通供需双方需求信息的公开性；
具有能接受的交易低成本的公正性；
具有实现交易规则的公平性；
具有交易信誉度的可靠性；
具有实现产品向商品转换的快捷性；
具有商品选择的方便性；
具有服务功能的综合性。
支付活动的分析
3.市场
（3）实体市场面临的主要问题
市场的范围就给交易带来了时间和空间上的局限性
增大了交易的机会成本，地域的限制和商品信息的不对称
（4）虚拟市场的问题和特点
不谋面的交易方式必然导致交易双方信用缺失的特点是电子商务问题产生的根源。
信息传递流程的多环节使数字化信息载体呈现多变化特点，是交易过程安全的主要原因。
随着交易过程环节的进行交易主体的责权地位发生转移使交易过程主体的法律地位不明确的特点，是交易者权益难以得到维护的根本原因。
无地域限制的交易和购买信息的全球传递与商品配送区域性低效性特点，是虚拟市场交易模式适应市场发展需求的主要原因。
4. 媒介
在交换市场的发展过程中，为了减少交换的中间环节，降低交换的机会成本，逐渐在交换市场中形成了一种交换的固有模式，这种模式在不同的地区可能存在差异，但其本质的东西却是一致的——这就是交易媒介的出现。
中间媒介和出现就使交换的这种个人行为向市场交易的社会行为转变起到了关键作用。而全社会要实现向市场交易的彻底转变就要有政权权威认可的具有全社会公认的固定的中间媒介产生——这就是货币或者今后演变出的其它形式的媒介必然产生的根本原因。
在从生产者的产品向需求者的消费品转换过程中，社会自然形成和提供了一种实现这种交易转换的中间媒介，这就是货币；货币使供需双方的谈判和撮合的机会交易成本最小化，并使以物易物的这种原始的需求交换的个人行为转变成商品需求交易的社会行为。
支付活动的分析
4.媒介
（1）减少中间环节降低交换的机会成本是交易过程基本职能
（2）交易中间媒介的形成
（3）经济因素是市场交易分析的基本准则
交易环节的增多与需求信息的不通畅成正比；
交换媒介的产生能减少了交换的中间环节
市场将选择需求信息量更通畅的交易行为
法定货币的出现是市场交易发展的必然结果
管理机制的出现是市场发展的一种必然
支付活动的分析
5.货币
（1）货币的基本概念
货币：按照马克思的观点，货币是从商品世界中分离出来的、固定充当一般等价物的商品，并能反映一定生产关系。
（2）货币的特点
货币是商品
货币是一般等价物
币也是社会商品和资源分配的价值符号
货币是生产关系的反映
货币具有价值尺度、流通手段、贮藏手段和支付手段的职能
支付活动的分析
5.货币
（3）信用
信用的基本概念
信用与债权债务是同时发生的
借贷是信用在经济活动中的主要作用
（4）银行
银行是商品社会信用高度发展的必然结果
银行是合理地配置社会资源利用闲散社会资金的中介服务机构
银行是清偿社会债权债务关系的中介服务机构
银行的发展必然成为社会资金清算与结算的中心
支付活动的分析
6.支付系统形成
支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道。
支付结算体系的形成是交易环节与支付环节的分离的结果，其形成与信用的建立有直接的关系。
在中国，支付系统按其对社会提供服务的层次作用进行分类，有国家支付清算系统、商业银行行内资金汇划系统、同城票据交换所系统以及提供社会支付服务的第三方支付组织服务系统等。
如果支付系统按其处理支付业务的社会性质的不同特点分类，可分为大额支付系统、零售支付系统和证券结算系统三类。
支付活动的分析
7.电子商务网上支付存在的问题
站在消费者的立场
站在商家的立场
站在银行的立场
总结：支付的实时和安全问题，支付中的信用问题，支付中的法律地位保障问题，支付中的管理制度和经济利益的冲突问题，支付中环境和人员素质的适应问题等等……
网上支付与结算问题
1.支付的安全问题
技术安全保障
管理制度的安全性
法律社会保障的安全性
2.在线支付的问题
资金流动的效率问题
网上购物信用度的建立问题
商家要有新的营销策略和方法
网上支付与结算问题
3.支付的实时问题
行间的利益问题
支付的实时问题总旧是电子商务发展的瓶颈
体制灵活的股份制或外资银行具有实时支付的体制优势
划出行和划入行间存在与清算中心的支付结算问题
网上支付与结算问题
4.支付的信用问题
货币是信用符号和交易的中间媒介
支付信用的出现
支付信用靠培育才能逐步建立
支付信用的建立金融部门应作为重大课题加以研究各国加紧着手支付信用建立方面的基础性工作
我国也积极推进和稳妥发展支付的各项工作更好地建立信用环境
支付信用要靠整个社会的各个层面不断培育
网上支付与结算问题
5.支付的法律问题
法律地位的确立是规范电子支付行为和信用社会建立的基础；
支付安全技术是人们对电子商务置信度的信心保证；
消费习惯的改变是人们接受电子商务市场化程度的社会度量。
网上支付与结算问题
5.支付的法律问题
应着重解决的电子商务法律和法规方面的问题
电子凭证法规；
电子文件公证法规；
电子商务商家法规；
网上运营和服务法规；
网上个人隐私保护法规；
网上知识产权保护法规；
电子商务安全法规。
网上支付与结算问题
5.支付的法律问题
电子商务法律建设过程
以法规带法律建设；在一些法律地位还不明确的地方，为慎重起见，先制定相应的法规，成熟时再制定相应的法律
以地方法规建设为先导，促进地方相应法律的建设；条件成熟和发达的地区，可先行试点，制定地方的法规，然后再逐步地方立法，求得实施中的经验；
建立重要的行业和部门的法规，以加快电子商务的法律地位保障；例如：有关网上支付安全和电子媒介方面的部门性的全国法规可以先行颁布执行；
尽快建立电子商务仲裁和小额经济损失的赔偿机制，以利于全社会层面上的电子商务支付的发展。
第1章 思考题一
简述下网上支付的产生和发展过程？
为什么网上支付会存在疑虑，用自己的经历和想法分析下原因？
什么叫支付，能否用自己的语言加以说明？
网上支付和银行存在怎样的关系？
交易与市场有什么关系，市场有什么特点？
谈谈你对虚拟市场的认识和看法？
交易媒介如何产生的，它有什么意义和作用？
什么叫支付组织，它在支付中有什么作用？
什么叫支付工具，它有什么作用？
第1章 思考题二
你如何认识支付系统的概念，在网络环境下支付系统呈现有那些特点？
你如何认识支付体系的概念，为什么不用支付系统而要用体系的概念，你是如何认识的？
分析下网上支付的过程？
为什么在网上支付存在一个账户划转的过程？结合教材的图例谈谈自己的理解？
电子支付有什么特点？
网上支付模式有那些特点？
你认为网上支付存在那些主要的问题？
