企业银行系统
Corporation Bank System
目 录
第一章 总则
1．1、概述
1．2、IC 卡系统与企业银行
1．3、电子商务与企业银行
第二章 企业银行系统的业务功能
2．1、企业银行的基本业务
2．2、企业银行的扩展业务
第三章 企业银行系统的特性
3．1、业务特性
3．2、技术特性
第四章 企业银行系统的实现
4．1、几种不同的实现方法
4．2、各种实现方法的对比
第五章 企业银行系统的规划
5．1、政策与法律面的影响
5．2、未来电子商务发展的影响
5．3、银行客户需求的影响
5．4、企业银行系统的规划
第六章 企业银行系统构成
6．1、系统总体结构图及硬件组成
6．2、系统软件
6．3、企业银行应用软件
第七章 企业银行系统的业务流程
7．1、系统业务流程
7．2、系统操作界面的设计
第八章 服务与培训
8．1、售前技术支持
8．2、售后服务
8．3、培训服务
附件一：北京计算机技术有限公司简介
第一章 总 则
本章内容提要：
◎◎ 概述
◎◎ IC 卡系统与企业银行
◎◎ 电子商务与企业银行系统
1．1、概述
随着金融系统商业化改革的深入，商业银行为其客户提供更好、更优质的
服务，不仅是为了满足客户不断增长的需求，而且也是商业银行增强其自身竞争
实力的内在需求。企业银行系统，使客户足不出户就能得到各种优质的
在线金融服务，已经越来越多地得到了各家商业银行的关注。
然而，企业银行系统究竟是什么？它有着怎样的业务功能？它用于联机支
付结算有无法律依据？银行在现阶段如何规划发展自己的企业银行系统？这些
都是银行业务和科技部门目前迫切关心的问题。本解决方案在陈述企业银行系统
各方方面面的基础上，给出了一套适合中国现阶段国情的企业银行系统解决方案。
企业银行（Corporation Bank）是银行为其企业客户提供在线金融服务的电
子系统。企业在其办公室或其它地点，使用电子设备（如 PC、终端），通过公用
网络（如电话网、数字网），连入银行的企业银行系统后，就可以办理帐务数据
查询、资金转帐、委托代理等各项金融业务，或者获取各类金融信息服务。没有
企业银行以前，这些业务一般需由企业到银行网点才能办理。
首先，企业银行以较低的成本组建了银行与企业的数字信息网络。通过这
个网络，银行与企业可以实现双向信息交流，银行可以在此网络基础上为企业客
户开发任何的在线金融服务项目。
其次，企业银行以电子转帐为基础，银行可以向企业提供联机支付结算业
务，如转帐支票、信汇、电汇等。还可以提供联机帐务查询，企业可以查询其帐
户余额，最新发生过的业务、款项到帐或兑付，查询其交易明细。
最后，企业银行除提联机支付结算业务和帐务查询外，还可以宣传银行的
业务，散发通知，提供利率、汇率信息，传送代收、代付数据等。还可以向企业
提供其它各类金融信息服务和投资咨询服务。
现代金融产品的多样性和复杂性，难以通过电话银行与 ATM 全部提供，而
企业银行却为客户从事转帐、支付、贷款、投资提供金融服务，可随时调阅帐户
余额及发生额明细帐，具有相当的直观性。
企业银行适应了现代社会节奏不断加快的趋势，据美国银行对客户调查表
明，客户对银行的选择，38%的因素是方便性。同时对客户调查显示，高学历、
高收入和高节奏是客户群的典型特征。许多客户工作和生活节奏快，缺乏与银行
交往的时间。
随着电子商务时代的临近，企业银行在将来还可能取代“支票时代”，实现
无纸化的资金交割。美国 90 年代初期的一项调查表明：通过电子划拨资金，加
快资金运转，每年能节约 70 亿美元，同时因减少转帐支票、帐单明细表等纸质
凭证的消耗，每年能节约 25 亿美元。
综上可见，企业银行给客户带来的好处，以及它对未来结算方式的影响，
对银行业务的发展是意义深远的。
1．2、IC 卡系统与企业银行
企业银行的安全性如何保证？什么是 IC 卡系统？其用于联机支付结算如
何保证交易安全？这些问题将在本节陈述。
企业银行系统的数据安全主要包括以下三个方面的内容：
（1）保密性：在数据的传输过程中，防止数据被窃听。
（2）完整性：在数据的传输过程中，防止数据被修改。
（3）不可否认性：交易一旦完成，交易双方不能单方否认这笔交易。
IC 卡系统完全可以确保上述三点，从而保证系统的数据安全。一个完整的
IC 卡系统主要包括三个部分：发卡系统、后台核验系统和 IC 卡读写终端。
发卡系统，完成系统安全的初始化工作，银行和企业各自控制一组密钥和
密码。属于银行的一组密钥和密码，被下载到后台核验系统的硬件加密机中（如
果没有硬件加密机，我们也提供软件实现）。属于企业的一组密钥和密码，被下
载到 IC 卡中。
后台核验系统，工作于银行的计算中心，用于核对企业签发交易的数字签
名，或用于接受到的数据进行解密核对。
IC 卡读写终端用于企业，和 IC 卡一起使用，用于生成签名，对数据加密。
采用 IC 卡的企业银行系统，从现代密码学的观点看，是安全和
实效的。虽然，其用于联机支付结算时，完全取代印鉴和票据，目前尚无相应
的法律支持。但是随着电子商务时代的临近，我们认为，这不过是一个时间问题。
1．3、电子商务与企业银行系统
电子商务是基于 Internet 的商务，电子商务将来会成为最主要的支付交易方
式，这已经是一个不争的事实。
发展电子商务需要有一个过程，电子商务的充分发展依赖于通讯网络资源
的建设、社会使用环境的成熟、电子商务的立法等等。
在未来，企业银行系统肯定会是银行电子商务的一项内容。在现阶段，发
展电子商务投入巨大，而且应用环境不成熟，因此，直接发展电子商务很难。
企业银行可以作为发展电子商务的第一个阶段，企业银行如果基
于 web 方式实现，可以比较容易过渡到电子商务，以保护投资。
第二章 企业银行系统的业务功能
本章内容提要：
◎◎ 企业银行的基本业务
◎◎ 企业银行的扩展业务
企业银行的业务范围非常广泛，而且处在不断的发展之中。之所以将其分为
基本业务和扩展业务，是为银行选择开办这些业务时提供一个参考。基本业务基
本无客户、技术和法律等条件的影响和约束，而扩展业务则可能受到上述因素的
约束，银行在考虑开办扩展业务时，应综合诸多现实条件后作出选择。
2．1、企业银行的基本业务
▲ 帐务数据查询服务
企业银行提供（1）查询帐户余额（2）按条件查询当月或历史交易明
细。
企业银行提供这些信息的联机查询，企业对通过联机取得到的查询数
据也可做脱机查询。
企业银行提供的这些联机服务，使企业能够及时了解帐务最新余额，
最新发生的业务、款项是否到帐或兑付。能够使银行进一步贴近客户，为
企业提供更优质的服务。
▲ 指定帐户转帐
在企业银行服务器中，建立需要进行转帐的指定帐户对应关系，只有
建立了对应关系的帐户之间才能转帐。
这种指定转帐的方式，可以用于银行为大客户（如税务、证券、大企
业）提供实时资金清算。
▲ 代收、代付
可以传送各类代收、代付信息，如传送代发工资表、代收水、电、气
费客户当月明细表等；可以启动批量代收、代付处理。
银行通过本功能可以进一步方便客户。
▲ 银行通知分发
向企业发送有关通知，如：存单到期通知、放款缴款通知、汇入汇款
通知、代收票据收妥通知、放款缴款通知等。
▲ 金融信息服务
提供利率、外汇牌价等金融信息服务。还可以提供投资信息、决策信
息等金融信息服务。
▲ 银行业务简介及宣传
2．2、企业银行的扩展业务
▲ 联机结算业务
通过使用 IC 卡读写终端，开办各类支付结算业务，包括银行汇票、银
行本票、转帐支票、汇兑（电汇、信汇）以及委托收款、委托付款等。
第三章企业银行系统的特性
本章内容提要：
◎◎ 企业银行系统的业务特性
◎◎ 企业银行系统的技术特性
3．1、业务特性
● 将传统的分散式前台网点服务转变为集中式后台服务，减轻网点压力。
● 可以为企业提供二十四小时在线服务，方便客户。
● 不但受理查询和交易，还可以宣传新的金融产品。
● 所有操作均记录在计算机中，利于客户资料分析。
● 为向电子商务过渡提供了技术基础和客户基础。
3．2、技术特性
● 采用三层 C/S 结构，系统功能分布更加合理，也便于系统扩展。
● 以 browser/server 方式构建，便于向电子商务过渡。
● 积木式的系统架构，无论是硬件、还是软件可随业务的发展而扩展，以
保护客户的投资。
● 采用 IC 卡系统，系统的安全性可以得到保障。
第四章 企业银行系统的实现
本章内容提要：
◎◎ 几种不同的实现方法
◎◎ 各种实现方法的对比
4．1、几种不同的实现方法
企业银行的软件和网络实现可以有如下几种不同的方法：
（1） 银行端和企业端的软件采用特定的界面，分别安装。银行组建拨号
网络，企业通过拨号入网。
（2） 银行端的软件采用 web 服务、企业端用浏览器实现。银行端接入
Internet，企业端通过 Internet 进入银行的 web 服务器。
（3） 银行端的软件采用 web 服务、企业端用浏览器实现。银行建拨号网
络，企业通过拨号入网。
4．2、各种实现方法的对比
上述这三种方式的对比：
方式 1 方式 2 方式 3
软件实现 定制软件 通用软件 通用软件
组网方式 自组拨号网 与 Internet 相连 自组拨号网
安全性/安全成本 好/低 差/高 好/低
软件升级/成本 差/高 好/低 好/低
向电子商务过渡 难 易 易
客户通讯费用(PSTN) 电话费 电话费+上网费 电话费
可管理性 低 高 高
通过以上对比，我们建议银行采用第三种方式。
第五章 企业银行系统的规划
本章内容提要：
◎◎ 政策与法律面的影响
◎◎ 未来电子商务发展的影响
◎◎ 银行客户需求的影响
◎◎ 企业银行系统的规划
企业银行的基本业务无技术和法律条件的约束，银行可以根据其客户和市
场的需求选择部分和全部加以开展。
企业银行的扩展业务可能会有客户、技术和法律条件的约束，银行应根据
其现实条件开展。
5．1、政策与法律面的影响
无纸化的支付结算，有许多的优越性，但其对安全性提出了更高的要求，
同时要有相关的法律基础。如果现在，银行为客户提供无纸化的资金结算，而且
这种交易范围不受限制，将来发生的风险，由谁承担，银行还是客户？
以下给出现在 企业银行中“电子流”取代“票据流”的几种“变通”的做法：
（1） 用“电子流”直接取代“票据流”，在现阶段尚没有法律依据。
（2） 先“电子流”，再补票据的做法，基本上无法律依据。如企业先进行
电子转帐，再补票据。
（3） 在“电子流”的同时，代打票据的做法，也可能会引起争议。如留存
企业的转帐支票由银行在电子转帐交易完成后代打，企业预留专门
的印鉴用于补盖印章等。留存支票和预留专门的印鉴一般要经过银
行和企业双方同意并签署合用后才可以这样做。
5．2、未来电子商务发展的影响
电子商务在处在一个“黎明”时期，企业银行的设计应考虑可以比较容易过
渡到电子商务，以保护投资。
5．3、银行客户需求的影响
银行的企业客户，特别是大企业客户，从财务管理、提高结算效率等角度，
对企业银行系统有很大的需求。银行从更好地服务于客户的现实要求上，也迫切
需要提供企业银行。
5．4、企业银行系统的规划
企业银行系统的规划应对上述因素综合考虑，银行需要在提供优质服务、
吸引客户和规避风险上，找到一个好的平衡点。使银行既能为客户提供优质服务，
又能有效地规避风险。
企业银行的基本业务基本无风险，并且由于企业银行的建立，使企业和银
行之间有了一条电子流的信息交换渠道，因此，通过这条渠道，银行可以和企业
交换更多的信息，从而为企业提供更多、更好的服务。
企业银行的扩展业务是现阶段争议最大、也是风险最大的业务。现在可以
肯定的是：在现阶段，联机支付结算业务由于缺乏相关法律的有效支
持，其无论是支付结算业务的品种、还是结算业务的范围都不可能很
多、很广泛。
一个比较实际的解决办法是：提供企业银行的基本业务，将扩展业务的开
办集中于信誉好的大客户，如大型企业、证券商和税务部门，为它们提供企业内
部结算，定向转帐或资金清算。业务的开办，双方的法律义务可以通过合同固定
下来，原则上，客户要求提供的服务和其应该承担的风险是相当的。
第六章 企业银行系统构成
本章内容提要：
◎◎ 系统总体结构图及硬件组成
◎◎ 系统软件
◎◎ 企业银行应用软件
6．1、系统总体结构图及硬件组成
对公业务主机
企业银行应用网关
企业银行 web 服务器
PSTN/
企业端 PC
IC 卡终端
企业端 PC
IC 卡终端
后台核验系统
拨号网络
注：(1)企业银行应用网关（Gateway）用作企业银行 web 服务器和对公业
务主机系统之间的应用通讯转换。企业银行应用网关和对公业务主机系统之间可
以使用 SNA 或 TCP/IP 等通讯协议。企业银行应用网关和企业银行 web 服
务器可以用 TCP/IP 通讯协议，不过要加防火墙，也可以采用 RS-232
方式，以隔离企业银行 web 服务器和对公业务主机系统。
(2)企业银行 web 服务器向企业提供多种多样的服务，同时通过密码核验机
进行安全控制。
(3)拨号网络可以用 modem 池和路由器组建，也可以利用电话服务中心（call
center）的通道组建。
硬件组成如下：
（1）企业银行应用网关：PC 机+通讯卡等
（2）企业银行 web 服务器：SUN 的 Web 服务器系列
（3）拨号网络：3COM 的 modem 池+CICSO 的路由器
（4）后台核验系统：硬件加密机
（5）企业 PC：PC 机+ modem 等
（6）IC 卡读写终端
6．2、系统软件
（1）企业端 PC
操作系统用 WIN95、WIN98、WIN NT 等
浏览器用 IE 或 NetScape 等
（2）企业银行 web 服务器
操作系统用 solaris
（3）企业银行应用网关
操作系统用 SCO UNIX
6．3、企业银行应用软件
(1)企业银行应用网关模块
◆完成银行对公业务系统的通讯接口
◆完成企业银行应用 web 服务器的通讯接口
(2)企业银行应用 web 服务模块
◆完成向企业端提供的 web 服务
(3)企业银行对公业务接口模块
◆完成向行对公业务系统的应用接口。
(4)企业银行安全控制模块
◆核对银行票据的数字签名
◆校验客户登录身份
◆用作通讯数据解密
第七章 企业银行系统的业务流程
本章内容提要：
◎◎ 系统业务流程
◎◎ 系统操作界面的设计
7．1、系统业务流程
7．2、系统操作界面的设计
用户操作界面采用浏览器的形式，可以免除银行为客户安装专门的软件，
拨号入网 进入企业银行 WEB 主页
身份认证
浏览或选择业务功能
功能数据采集
交易提交和等候
显示结果或打印
退出 WEB 主页切断拨号
也可以顺利过渡到电子商务阶段。
第八章 服务与培训
本章内容提要：
◎◎ 售前技术支持
◎◎ 售后服务
◎◎ 培训服务
XX 公司秉承“超越自我，服务中国”，“认真做事，诚实做人”的宗旨，十分注
重售前、售中、售后服务工作。我们在中国建成了完善的销售及技术支持网络，
可以在最短时间内向客户提供全套的现代金融科技解决方案和服务。同时我们也
会定期走访用户，及时帮助用户处理一些技术问题，免费为用户进行软件升级及
洽谈某些领域的技术合作等事宜。我们服务宗旨是“感动用户，从而让自己感
动”。
、售前技术支持
事实上，每一套 XX 公司产品在提供给用户之前，其相应的服务支持体系
即已开始启动。市场支持部门和各分公司的市场人员总是根据市场的变化和行业
技术的最新发展动态，精心地为客户提供最少投资、最大收益的全面解决方案。
同时，在同用户方的磋商中，售前支持人员也不断从用户方面听取意见，并把这
些意见揉合到自己的方案中去，使我们的全面解决方案不断完善。
永远把用户需求作为一切工作的核心，这正是今天 XX 的方案和产品广受
金融行业用户欢迎的奥秘。
、售后服务
XX 公司与用户方签订合同之后，将向客户提供让客户满意的售后服务。
1、完善详尽的技术文档。
一旦合同签定，我们即向客户提供有关的技术文档，提供系统安装手册，
必要的图纸，如机房配置图、缆线图、设备端口接线表，提供设备维护手
册和用户手册。
2、高素质的强大的工程技术队伍。
产品售出后，我们的工程技术人员将为客户方提供系统硬件的安装、
网络连通、功能调试等服务。所有服务均严格遵循 ISO9001 质量标准进行。
3、为客户提供长期的技术咨询和系统支持。
对于客户的问题，我们将及时给予满意的答复。XX 公司提供 24 小时
的热线服务，热线电话为：010-68458735，能对客户的问题迅速作出反应。
一般问题可以通过电话解决，紧急事故最迟可以在接到电话 24 小时内，派
专人赴现场解决问题。
4、为保护用户投资，为客户提供长期的设备维修服务。
在合同保修期内，对发生故障的设备提供免费返修；在超过合同保修期
以后，公司对售出的所有设备提供优惠终生维护，只收取零配件成本及少
许维护费用。维修后，如果设备配置与初始状态不一致时（如升级或改
版），会附上相应的配置说明。
按设备故障出现紧急程度，提供维护服务如下：
轻微故障：指不影响系统运营的局部轻度故障，可由贵方工程技
术人员独立完成故障排除，或在我现场技术人员的指导下，在最短
的时间内完成修复。
严重故障：指影响系统运营的严重故障，可由我现场工程人员或
公司技术人员最迟 24 小时内到达现场。
注：通用设备（外购设备）按生产厂家售后服务条件提供维修。
5、长期支持和协助用户的业务开发工作。
对于 XX 公司开发的软件，免费为客户进行软件版本升级服务。由于
客户需求发生变化所引起的软件变动，我们将以优惠价格为用户提供。对
于第三方厂家提供的系统软件、应用软件版本升级时，只收取成本费。
、培训
XX 公司在向用户提供正常的售后技术和业务培训（请参见“、工程计划
进度安排”一节）外，将定期或不定期地举办各种新技术和新设备的培训班，届
时将有我公司发通知给新老客户。针对用户的需求的不同情况，我们将客户培训
分成 A、B、C 三个级别，可由用户方根据实际情况加以选择。
用户培训包括如上的 A、B、C 三级培训，培训内容和培训地址另行安排。
用户出国考察包括业务考察和技术考察。
周到细致的服务支持始终是 XX 公司的立身之本。随着市场的不断发展和增
长，XX 集团的服务支持体系也将不断地调整和完善，以及时、快捷、方便地满
足用户的各种需求。
附件一：
北京 XX 计算机技术有限公司
简 介
公司概况：
北京 XX 计算机技术有限公司成立于 1991 年 3 月，是中国最大的金融系统
集成公司之一。
XX 公司与中国金融领域长期保持着密切的技术合作。中国人民银行、中国
工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、招商银行、交通银行以及
各大专业保险公司都是 XX 公司的重要客户。XX 公司在银行领域的客户已遍布
中国大陆所有省、自治区及直辖市，各类金融专业产品广泛应用于近千家各级分
行。
XX 公司已在中国建成了完善的销售及技术支持网络，可以在最短时间内向
客户提供全套的现代金融科技解决方案和服务。
XX 公司凭借着杰出的管理人才和高科技人才、雄厚的经济实力和技术实力，
经历了七年的艰苦创业，营业额从 1991 年的 200 万元发展到 1997 年的 6 亿元人
民币，运营模式从单一的软件开发商转化为中国金融电子化建设工程最大的系统
集成公司之一。
我们非常自信：我们是最好的，我们会不断向客户提供更好的产品与服务，
我们的明天会更加美好。
主要业绩：
XX 公司自 1995 年起连续三年成为亚太地区信用卡 POS 设备第一大系统集
成商，在中国市场占有率三年稳居第一
XX 公司自 1996 年起连续二年成为中国第一大银行现金处理设备系统集成
商
XX 公司 1997 年成为中国工商银行总行 ATM 系统供应商之一
XX 公司 1997 年成为美国柯达公司在中国金融电子业的合作伙伴，成功地实
施了中国工商银行广州分行及南京分行的票据缩微管理中心工程
XX 公司 1997 年先后成为斯伦贝谢公司及 GEMPLUS 公司在中国金融 IC
卡领域的重要合作伙伴，是中国工商银行及各大商业银行的 IC 卡供应商
XX 公司 1997 年开发完成 IC 卡征税系统，协助中国工商银行辽宁省分行与
税务系统网络连接一次成功
XX 公司 1997 年率先推出银行企业内部网络系统
XX 公司 1997 年第一个向中国工商银行上海分行提供了网上银行解决方案
XX 公司 1997 年成功地将自助银行系统整体解决方案应用于中国工商银行
广西省分行
XX 公司 1997 年成功开发出应用与保险行业的业务应用系统
战略合作伙伴：
美国惠普（HP）公司：XX 公司在保险行业代理推广 HP 小型机及服务器产
品
美国 VERIFONE 公司：XX 公司是其在亚太地区最大的代理商，连续三年成
为银行信用卡 POS 设备的最大集成商
美国柯达公司：XX 公司是其在中国金融领域最具实力的票据缩微产品集成
商，并成功实现银行缩微中心方案
英国 DeLaRue 公司：XX 公司是其在中国银行业最大的代理分销商，首家推
出现金处理中心模式
法国斯伦贝谢公司：XX 公司是其在中国金融领域最具实力的系统集成商和
IC 卡代理商
法国 GEMPLUS 公司：XX 公司是其在中国金融领域最具实力的系统集成商
和 IC 卡代理商
美国 Dialogic 公司：XX 公司是其众多语音产品在中国的合作开发商和代理
商
美国 Data Card 公司：XX 公司在中国金融领域代理推广其卡片处理系统
德国西门子公司：XX 公司代理其 ATM 设备，并成为中国工商银行总行指
定的 ATM 系统集成商
美国 MOSLER 公司：XX 公司在中国金融领域代理推广其金库安防产品
美国 CISCO 公司：XX 公司与其共同推广专业网络产品
