安徽省农业保险需求影响因素调查与分析 *
赵建东 1，2，冯庆水 1
（1.安徽农业大学经济与贸易学院，安徽合肥 230061；2.南京农业大学经济管理学院，江苏南京 210095）
摘 要：基于历年安徽省统计年鉴和 2007年在安徽部分地区的农业保险需求调查问卷，进行描述性统计分析，
并利用 logit模型对安徽省农业保险需求的影响因素进行实证分析。结果表明：农民的年纯收入、是否
购买过农业保险对农业保险需求影响显著，并与其呈正相关关系，其他几个因素对农业保险需求影响
不显著。在此基础上，提出相应的对策建议。
关键词：农业保险；农业保险需求；风险；logit模型
中图分类号：F30 文献标识码：A 文章编号：1009- 2463（2009）06- 0008- 06
An Empirical Study on Influence Factors for Farm Insurance Needs in Anhui
Province
ZHAO Jian- dong1,2，FENGQing- shui1
（ of Economics and Trade, Anhui Agricultural University, Hefei 230061, China;
of Economics &Management, Nanjing Agricultural University, Nanjing 210095, China）
Abstract:
the pact proves to be the contrary. Descriptive statistical analysis is processed and the empirical analysis on
influencefactorsofthefarminsuranceneedsinAnhuiProvinceisprocessedwith logitmodelbasedonthestatistical
yearbookofAnhuiProvincefrom1984to2008andquestionnairesontheneedsfor farminsurance inpartsofAnhui
Province in2007. The result shows thatannualnet incomeoffarmersandwhether tobuyfarminsuranceaffect the
need for farm insurance significantly and there is a positive correlation between them and the need for farm
insurance. On the other hand, some other factors don’t affect the need of farm insurance significantly.
Correspondingsuggestionsareproposedonthebasisofaboveanalysis.
Key words: farm insurance；the need for farm insurance；risk；logit model
2009 年 11 月 安徽农业大学学报（社会科学版） Nov．,2009
第 18 卷第 6 期 Journal of Anhui Agricultural University(social science edition) Vol．18
安徽省是一个农业大省， 农业人口占到总人
口的 78%左右，农业是安徽省的重要产业。农业生
产周期长， 易受自然条件和各种不可预知的因素
影响，比如：农作物易受各种自然灾害如旱、涝、冰
雹、冻、病虫害等的影响，畜牧家禽类易受各种疫
病影响，轻则影响产量，重则绝收，因此农业风险
很大。安徽省是一个自然灾害多发地区，农业保险
作为分散农业风险、保障农业生产顺利进行、提高
农民应对风险的能力和稳定农民收入的机制和手
段，理应在农业生产中发挥更大的作用。
收稿日期：2009- 09- 10
基金项目：安徽省教育厅人文社会科学研究项目（2009sk123）；教育部人文社会科学研究规划基金项目（08JA790002）
作者简介：赵建东（1973-），男，汉族，安徽明光人，安徽农业大学经济与贸易学院讲师，南京农业大学经济管理学
院博士生。
冯庆水（1964-），男，汉族，安徽含山人，安徽农业大学经济与贸易学院副教授。
8· ·
事实上， 安徽省农业保险自 1983 年开办以
来，虽然经历过短暂的辉煌，但是总体而言没有
取得预期的成效。 一方面，农业保险供给明显不
足；另一方面，农民对农业保险的实际需求也远
远小于其理论需求，从而造成农业保险发展严重
滞后，没有起到分散农业风险、支持农业生产的
现实状况。 本文拟基于 2007 年在安徽省部分地
区所做的农业保险调查及历年 《安徽统计年鉴》
的数据， 深入分析安徽省农业保险存在问题，以
及影响安徽省农业保险需求的因素，并以此为基
础，提出相应的对策。
一、安徽省农业保险发展历程及现状
安徽省开展农业保险始于 1983 年，由当时
的中国人民保险公司安徽分公司经办， 当时可
承保的险种多达 50 多个。 安徽省最早的一张农
业保险保单是牲畜保险单， 从 1983 年开始，到
1990 年代初安徽省的农业保险稳步发展，1990
年农业保险保费收入达到 1 500 万元。 1991 年
安徽省的巨大涝灾， 一方面导致当年人保公司
农业保险赔付达到 6 万元， 赔付率高达
212%，人保公司损失惨重；另一方面，人保公司
的及时理赔， 对减轻农民的损失和支持农业生
产起到了重要作用， 使得广大农民切实感受到
了农业保险的保障作用， 激发了农民的农业保
险投保热情，1992 年底安徽省农业保险保费收
入达到 万元。 1993 年以后，随着保险业
的市场化发展， 同时政策上对农业保险的各项
优惠也逐步取消， 农业保险的高风险和高赔付
率使得以利润最大化为导向的保险企业不愿介
入这一领域， 农业保险业务逐渐萎缩， 至 2004
年，安徽省农业保险的保费收入仅仅只有 98 万
元 [1]。 2004 年，安徽省被确定为九个农业保险试
点省份之一，尤其是 2008 年安徽省第一家专业
性农业保险公司国元农业保险股份有限公司的
开业，安徽省农业保险的发展步入了快车道。 2007
年， 安徽省农业保险保费收入达到 5 343元，2008
年安徽省又被确定为农业保险财政补贴试点省份，
保费收入又有大规模增长，达到 3亿多元。
二、安徽省农业保险存在的问题
安徽省农业保险存在的问题主要表现在以下
两方面：一方面，农民对农业保险缺乏了解，对农业
保险的保障程度及理赔工作不满意， 收入水平较
低，越来越多的农民有更多的收入来源，导致农业
保险意识薄弱， 使得农业保险的有效需求不足；另
一方面，农业保险的高风险、高赔付率也使得农业
保险的成本高，收益低甚至亏损，保险企业不愿涉
足农业保险领域，导致农业保险的有效供给不足。
（一）农业保险的有效需求不足
1.农民对农业保险缺乏了解。 对安徽省合肥
市、池州市、安庆市、潜山县、庐江县部分乡镇的农
民进行农业保险抽样调查， 共发放了 200份调查
问卷，其中有效问卷 159份。
在被调查的 159 个农户中，很了解农业保险
的 12 人，了解一般的有 78 人，有 69 人根本没听
说过农业保险。
农民对农业保险缺乏了解还可以从农民愿
意投保的对象得到验证。 在 159 个农户中，愿意
为养老投保的有 66 人， 愿意为医疗投保的有 75
人，而愿意为农业生产投保的只有 44 人。 可见，
在农村农民考虑更多的是养老和医疗问题，并且
较愿意为之投保，而对于农业保险在农业生产中
的重要性缺乏足够的重视。
2.保险公司宣传不到位。 在了解一般和很了
解农业保险的 77 人中， 绝大多数是通过电视广
播的途径，有 51 人，其次是通过书报杂志了解农
业保险的，有 14 人，听邻居朋友介绍的 7 人，通
过保险公司宣传而了解的仅仅只有 5人。
保险公司
宣传员
看书报
杂志
电视
广播
听邻居朋
友介绍
人数
所占百分比
5
%
14
%
51
%
7
%
表 2 被调查农民了解农业保险的主要途径
表 1 农民对农业保险的了解情况
很了解 一般 没听说过
人数
所占百分比
12
%
78
%
69
%
9· ·
3.主要收入来源不再局限于农业，对农业生
产的依赖程度降低。 近年来，农户的主要收入来
源发生了较大变化，不仅仅只依赖农产品收入，最
常见的是打工收入，包括外出打工和在本地乡村企
业打工，其次还有一些家庭副业收入及养殖业的收
入。 这些主要收入来源的变化，使得农民对农业收
入的依赖程度降低，从而对农业保险的重要性缺乏
足够的认识。
4.缺乏对农业保险的扶持政策，使得农民购
买农业保险的积极性不高。 基于农业生产的高风
险性以及农业在国民经济中的基础地位，农业保险
在很多国家都被纳入到政策性保险的范畴，享受政
府补贴，农民只需负担保费的较小一部分，从而鼓
励农民积极参加农业保险。 根据我们的调查结果，
在被调查的 159户农民中， 在政府提供一定的农
业保险补贴前，28 户农民表示非常愿意参保，123
户表示可以尝试参保，8户农民不愿意参保； 而在
政府提供一定的农业保险补贴后，有 51户农民表
示非常愿意参保，104户表示可以考虑， 只有 4户
表示不愿意参保。
这个调查结果反映了这样两个问题： 第一，
农民对农业保险还是有需求的，因为绝大多数农
民还是愿意或者可以考虑参加农业保险； 第二，
农业保险补贴政策对提高农民投保积极性有显
著的效果， 因为在政府提供农业保险补贴后，非
常愿意参保的人数大幅度增加。
5.对保险理赔感到不满意。在 57户农民中进
行保险赔付满意度的调查中，对赔付结果满意的
只有 3 人，不满意的 22 人，不太满意的 32 人，可
见， 对保险理赔结果不满意使得农户对保险，进
而对农业保险产生不信任的态度，从而影响其投
保农业保险的积极性。
（二）农业保险的供给不足
1.农业保险风险太大，保险公司不愿意经营。
安徽省气候年际变动较大，地形多样，使得安徽省
自然灾害频繁。 保险公司是以利润最大化为经营
目标的企业，由于自然灾害频发导致赔付率过高，
相对于别的险种，农业保险的风险大而收益低，导
致保险公司不愿经营农业保险业务。 从 1983年开
办农业保险以来， 至 1992年达到阶段性高点，然
后从 1993年以来， 农业保险保费逐年下跌，2004
年全年的农业保险保费收入仅仅只有 98万元，农
业保险业务已经萎缩到可以忽略不计。
从图 2 可以看出，1998 年到 2006 年这 9 年
间， 农业保险赔付率都要高于财产险的赔付率，
其中 1999 年和 2003 年，农业保险赔付率远远高
于同期财产险的赔付率。 这说明，经营农业保险
的风险远远高于财产险等险种，因此，保险公司
基本上都放弃了农业保险方面的业务。
2. 农业保险中道德风险和逆向选择问题表
表 3 被调查农民的主要收入来源（可多选）
农产品收入 养殖业 家庭副业 本地乡村企业收入 外出打工 自己的企业 其他
人数 118 13 29 20 96 10 %
表 4 被调查农户参加农业保险的意愿
非常愿意 可以尝试（考虑） 不愿意
28
%
123
%
8
5%
51
%
104
%
4
%
没有农业保险补贴
人数
所占百分比
有农业保险补贴
人数
所占百分比
表 5 被调查农户对保险理赔的态度
不满意 不太满意 满意
人数
所占百分比
22
%
32
%
3
%
10· ·
现更突出。 由于农业保险涉及到的保险标的种类
繁多，农民和保险公司之间的信息不对称现象普
遍存在，道德风险和逆向选择问题难以避免。 就
逆向选择而言，农民倾向于为那些更易受灾的保
险标的投保，而这会增加风险发生的概率，保险
公司势必会提高保费来维持收支平衡，过高的农
业保险费率使得农民更不愿意投保，如此，形成
恶性循环，导致农业保险供给不足；就道德风险
而言，如果农民没有参加农业保险，一旦发生灾
情，农民将会采取各种补救措施，以将损失降低
到最小，但是如果已经参加了农业保险，当灾情
发生的时候， 农民可能就会坐等保险公司查勘、
定损、理赔，甚至在某些极端情况下，人为制造灾
情以骗取保费赔付。 农业保险中的逆向选择和道
德风险问题减少了农业保险的供给。
3.农业保险费率厘定的难度较大，实际操作
有困难[2]。 农业保险涉及到的保险标的种类众多，
不同保险标的发生风险的概率差异较大，如何为
其厘定合理的费率需要相关的专业知识以及历
史数据。 与农业保险带来的微薄收益相比，农业
保险实务操作的难度使得保险公司不愿经营农
业保险业务。
4.农业保险经营单位分散，增加了保险公司
的经营成本。 农业保险面对的是大量农户，而且
其分散在广袤的农村。 保险公司开展农业保险业
务， 将花费大量成本与每一个农户签订保单，等
到约定的灾情发生时，又需要到现场查勘、定损、
理赔，经营成本相当高，而一张保单的保费可能
只有几百元，甚至几十元，保险公司认为开展农
业保险业务不是追逐利润最大化的理性行为。
三、安徽省农业保险需求影响因素的实证分析
（一）模型的选择和变量的设定
农民对农业保险的需求只有两种：“有现实
需求”和“没有现实需求”。 “有现实需求”代表农
户有购买农业保险的愿望并且有购买能力，在调
查问卷中用“非常愿意购买”农业保险表示“有现
实需求”，用“可以尝试”和“不愿意”购买农业保
险表示“没有现实需求”，这是一个非此即彼的二
元选择问题 。 关于这类问题可用 logit 模型或
probit 模型，前者是逻辑分布模型，后者为标准正
态分布模型，本文采用 logit模型。
此处令 Y=1 表示对农业保险有现实需求，
Y=0则表示没有现实需求，建立 logit模型：
In prob（Y=1X1，X2，…Xk1-pro（Y=1X1，X2，…Xk）
=β0+β1X1+…+βkXk+μ
其中 X1，X2，…Xk为模型自变量，即影响农民对农
业保险需求的若干因素。
借鉴已有参考文献的理论成果及本次调查
的数据， 选择以下几个变量作为自变量进行分
析：（1）被调查农户的年龄。 不同年龄的农户对
风险的认识会有差别。 （2）被调查农户的性别。
不同性别的农户其对农业保险可能由于其在家
庭承担的责任不同， 对保险会有不同的需求。
（3）对农业保险的认知程度。 对农业保险的认
知程度会对被调查的农户制定农业保险购买决
策产生影响， 一般而言， 对农业保险越了解的
农户， 越愿意购买农业保险； 而对农业保险一
点都不了解的农户， 可能就不愿意购买农业保
险。 （4）家庭的年纯收入。 通常情况下，家庭的
收入越高 ， 利用保险来降低风险的需求就越
大。 （5）收入来源是否以农业为主。 一个家庭的
收入主要来源于农业可能会增加其对农业保险
的需求。 （6）是否参加过农业保险。 如果曾经购
买过农业保险， 对农业保险的运作流程及其保
障程度有所了解， 有可能会增加其对农业保险
的需求； 当然， 如果曾经购买的农业保险在理
赔过程中遇到问题将会影响其购买农业保险的
积极性 [2][3]。
用上述变量表示的 logit模型：
In prob（Y=1）1-pro（Y=1） =β0+β1×
年龄+β2×性别+β3×认知程
度+β4×年纯收入+β5×收入来源+β6×是否参加过农
业保险+μ
以上变量的赋值见表 6。
（二） logit模型结果及分析
用 SPSS13进行分析，结果见表 7。
从表 7 中可以看出，对农业保险需求有显著
影响的只有两个因素：农民的收入和以前是否曾
经购买过农业保险。 这两个因素与农业保险的需
求呈正相关关系， 即农民家庭的年纯收入越高，
越有可能购买农业保险；以前如果曾经购买过农
业保险，越倾向于购买农业保险。 对农业保险的
了解程度也与农业保险的需求呈正相关，对农业
保险的内容越了解， 越倾向于购买农业保险，但
是这一变量对农业保险需求的影响只在 20%的
水平上显著。 至于性别、年龄、收入来源是否以农
11· ·
表 7 logit模型回归结果
业为主这三个因素对农业保险的需求影响不显著。
四、结论及对策
通过以上的实证分析， 得出以下结论：1.性
别、年龄和收入来源是否以农业为主这三个因素
对农业保险需求的影响不显著，其原因可能是因
为这几个因素对农业保险的需求影响比较复杂。
一般而言， 大多数农村家庭以男性为主要劳动
力，是决定是否购买农业保险的决策者，但有些
家庭是由女性决定是否购买农业保险，因而性别
对农业保险的需求影响较为复杂；年龄对农业保
险的需求也是如此，一方面，年龄越大的农户，农
业生产的经验越丰富， 抵御风险的能力越强，而
且年龄越大的农户相对而言不易接受新鲜事物，
因此比较不愿意购买保险；但另一方面，年龄越
大的农户经历过的灾害比较多，对灾情带来的损
失体会也更多， 因此也可能会更愿意购买保险；
家庭收入是否主要依赖于农业收入对农业保险
的需求也比较复杂，如果一个家庭的收入主要来
源于农业收入，对农业产出依赖较高，则其利用
农业保险来降低风险的意愿就越强烈；但另一方
面，如果收入主要依赖农业以外的收入，则其对
农业保险的需求不高。 2.年纯收入和以前是否曾
经购买过农业保险对农业保险需求的影响因素
显著，尤其是以前是否曾经购买过农业保险对农
业保险需求的影响达到 1%， 并且这两个因素与
农业保险需求呈正相关关系，与前面的假设基本
一致。 3.对农业保险的认知程度与农业保险的需
求呈正相关关系，在 20%的水平上显著，与假设
一致。
针对安徽省农业保险历年统计数据及调查
问卷的分析，提出如下对策建议。
对政府：1. 着力提高农民收入。 农民收入越
高，对风险规避的要求越大，因此，只有切实增加
农民收入，才能增加农民对农业保险的需求。 2.加
大对农业保险的支持力度， 对农业保险进行补
贴。 农业是国家的基础产业，农业保险具有公共
品的特征，不能简单地按照经营商业保险的思路
来经营农业保险，应该对其进行（下转第 96 页）
变量 名称 赋值 预期影响方向
被解释变量 是否愿意购买农业保险（Y）
非常愿意 =1；可以尝试
或不愿意 =0
解释变量
年龄
20岁以下 =1；20~30岁 =2；30~40
岁 =3；40~50岁 =4；
50岁以上 =5
？
性别 男 =1；女 =0 ？
认知程度 知道 =1；没听说过 =0 +
年纯收入 单位：万 +
收入来源
以农业为主 =1；
其他行业为主 =0
+
是否参加过农业保险 参加过 =1；从来没有 =0 +
表 6 各变量描述表
B . Wald df Sig. Exp(B)
年龄 1
性别 - 1
认知程度 1
年纯收入 1 *
收入来源 1
是否参加过农业保险 1 **
Constant - 1
- 2 Log likelihood= Cox&Snell R Square= NagelkerkeR Square=
12· ·
（上接第 12 页）补贴，增加农民对购买农业保险
的积极性，从而保护和稳定农业生产。
对保险企业：1.加大宣传力度，让农民了解农
业保险的保障作用。 只有农民真正了解农业保
险，认识到农业保险能够帮助农民分散和规避风
险，农民才会心甘情愿地购买农业保险。 2.提供丰
富的农业保险产品。 只有提供大量的农业保险产
品，让农民自由选择适合自己的保险产品，才能
增加农民对农业保险的需求。 3.培养大量的农业
保险人才。 农业保险在查勘、定损、理赔等多个环
节上涉及到许多专业知识，只有专业性的农业保
险人才方能够胜任 [4]。 4.提高农业保险的服务水
平。 经营农业保险并不是单纯地签订保单就可以
了，它涉及到承保、防灾防损、查勘理赔等环节，
在每一个环节都应力求提供最好的服务，只有这
样，才能提高农民购买农业保险的积极性。
参考文献：
[1] 董晓朗.安徽农业保险发展回顾与展望[J].决策，2008
（5）：14- 15.
[2] 方伶俐.中国农业保险需求与补贴问题研究[D].武汉：
华中农业大学，2008.
[3] 王阿星，张 峭. 内蒙古鄂尔多斯市农业保险需求实
证分析[J].农业经济问题，2008（增刊）：101- 106.
[4] 杨新华.安徽农业保险萎缩的原因分析[J].特区经济，
2008（12）：185- 187.
责任编辑：栾敬东
了比较项 2 的标准。 值得一说的是，这种句式没
有相应的否定句式匹配。
四、比较项 1＋给＋啥样
有时，“比较项 1＋给＋比较项 2＋样” 句式中
“比较项 2”部分发生虚化，对“比较项 2”不做具
体说明，变成了“比较项 1＋给+啥样”的句式，此时
句子表示的程度比 “比较项 1＋给＋比较项 2＋样”
形式还高。 如：
老黄中年得子，滋润的给啥样。
她一听老公出事了，急得给啥样，饭也没
吃就跑了。
听见外面有动静，把我吓得给啥样。
分析：这种句式尽管还具备比较句的形式，但在
意义上，比较的功能已经消失，仅仅用于强调程
度或数量。 同上，此种句式也没有相应的否定句
式匹配。
五、Z+比较项＋（都）一般 /一样＋W
这种句式多用来表示可以定量的人或事物，Z 表
示数量值，W一般不能省略[4]。
a那几个班成绩都一般 / 一样差。
a介（这）几件衣服价格都一般 / 一样贵。
a几个学生家庭都一般 / 一样穷。
这种句式的否定式为 “Z+比较项＋不一般/一样＋
W”。 如：
b那几个班成绩不一般 / 一样差。
b介（这）几件衣服价格不一般 / 一样贵。
b几个学生家庭不一般 / 一样穷。
我们可以看出， 颍上方言中的平比句较多地保
留了方言特色， 而有些平比句没有可以匹配的
否定形式， 很明显是普通话的强势扩展使得某
些平比句的否定形式逐渐普通话化的结果。 颍
上方言平比句的肯定与否定形式不对称的现
象， 给我们研究分析方言语法与普通话语法之
间的关系，为我们研究分析方言语法的历史、现
状与发展的趋势提供了一个很好的参考材料。
为什么是否定式的比较句逐渐普通话化， 而不
是肯定式的比较句呢? 这种普通话化的路径在
所有方言中是否具有同一性? 这是值得思考的
问题。
参考文献：
[1] 颍上县地方志编纂委员会.颍上县志[M].合肥：黄山
出版社，1995：442.
[2] 贺 巍.中原官话的分区（稿）[J].方言,2005(2)：42－46.
[3] 吴晓红. 安徽颍上方言语法研究[D].南宁：广西大学
硕士论文，2006：3.
[4] 吴建生 .万荣方言的比较句[J].忻州师范学院学报，
2003，19（3）：31－34.
责任编辑：姜 红
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