第九章 保险市场和保险组织形式
主要问题
保险市场概述
保险市场组织
保险市场的监管
保险组织的一般形态
保险的业务组织
股份制上市保险公司是商业化保险组织的最佳形态
一、保险市场概述
（一）保险市场定义：
保险市场是指保险商品交换的总和或是指保险是指保
险商品的供给与需求关系的总和，它既可以指固定的交易
场所（如保险交易所），也可以指所有实现保险商品让渡
的交换关系的总和。
简而言之，保险市场就是买卖保险商品的场所。
保险市场上交易的对象：是保险人为消费者提供的保险经济
保障。
保险市场的交易主体：供给方（卖方），需求方（买方）。
（二）保险市场的构成要素：
保险市场上存在两大基本要素：主体与客体。
1 保险市场的主体：是指保险市场交易活动的参加者。包括供给方，需求方，中介方。
保险市场的客体：是指保险市场上供求双方具体交易的对象。即保险经济保障。
保险市场机制：是指价值规律，供求规律和竞争规律三者之间相互制约，相互作用的关系。
这种关系直接表现为：价格与供求之间的关系。即供求关系影响价格，价格调节供给。
当供求一致时，价格等于价值；
当供 > 求时，价格 < 价值，就会刺激需求，抑止供给；
当供 < 求时，价格 > 价值，就会刺激供给，抑止需求；
(四）保险市场的特征
1 保险市场时直接的风险市场。
2 保险市场是非即时清洁市场。
3 保险市场是特殊的“期货”交易市场。
（五） 保险市场的模式
1 完全竞争模式：
是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，自由进出市场。
市场存在大量的保险人，每个保险人的市场份额都比较小，不能左右市场价
格。
市场上资本可以自由流动，遵循价值规律和供求规律。
市场管理相对宽松，依靠行业自律。
完全垄断模式
完全垄断型保险市场：
是指保险市场由一家保险公司所操纵，公司性质可以是国营也可以是私营。
市场上没有竞争，没有可替代产品，没有可供选择的保险人。价值规律、供求规律、竞争规律收到限制。
公司凭借其垄断地位获取超额利润。
改善型的完全垄断模式：
（1） 专业型完全垄断模式 （2) 地区型完全垄断模式
3 垄断竞争模式
垄断竞争型保险市场：是指大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位，相互之间业务交叉，竞争度较高。
4 寡头垄断模式
该模式下的保险市场是：市场上只存在少数相互竞争的公司，存在较高的垄断程度，市场上的竞争实在垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的保险市场。
二 保险市场的组织
是指保险市场上的保险人经营保险的组织形式。根据财产所有制的关系不同，有不同的组织形式。
1、 国营保险组织
是由国家或政府投资设立的保险经营组织。
主要分为三种性质的国营保险组织：
（1） 完全垄断型国营保险组织；
（2）政策性国营保险组织；
（3）商业竞争型的国营保险组织；
2、私营保险组织
是由私人投资设立的保险经营组织。
多数以股份有限公司的形式出现。
3、合营保险组织
有两种形式：
一是 政府与私人共同投资设立的保险经营组织，属于公私合
营 组织形式；
二是本国政府或组织与外商共同投资设立的合营保险组织（长
称为中外合资保险组织），它常以股份有限公司的形式出现；
4 、 合作保险组织
是由社会上具有共同风险的个人或经济单位共同筹资设
立的保险组织形式
5 、 个人保险组织
是以个人名义承保保险业务的一种组织形式。
6 、 行业自保组织
是指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组
织形式。
三 保险市场的监管
（一） 保险监管的重要性
1 保险监管是国家意志的体现 ；
2 保险监管有助于保障保险企业的偿付能力；
3 保险监管有助于保险业的自律和维护保险公司的公正性；
（二）保险监管的原则与目标
1 监管原则：坚实原则、公平原则、健全原则和社会原则。
2 监管的目标：维护保险市场的秩序，保证保险人的偿付能力。
（三） 保险监管的内容
1 组织监管
包括：
（1）申请设立的许可；
（2） 组织形式的限制；
（3） 从业人员的资格认定；
（4）保险中介人的监管；
（5）外资保险企业的监管；
（6）停业解散的监管；
2 经营监管
包括：
（1） 经营范围的监管；
主要是兼业问题和兼营问题。
兼业问题：是指保险人可否兼营保险以外的其他业务，如银行
业、信托投资业务、房地产业务等和非保险人可否兼营保险或
类似保险的业务。
兼营问题：是指同一保险企业可否经营性质不同的数种保险业
务。如同一保险企业可否同时经营寿险和财险业务。
关于兼业问题的监管：绝大多数国家均通过立法确立商业保险
专营原则，一般未经国家主管机关批准，擅自开办保险业务的
法人或个人属非法经营。
关于兼营问题的监管：多数国家禁止保险公司同时从事性质不
同的数种保险业务。
（2） 保险条款的监管。
是指保险主管机关对保险合同及其条款进行省定，以避免投保人接受不公平的条件和保险人因竞争压力，而被迫做出不合理承诺。
（3） 保险费率的监管。
费率监管的原则是：足够性、合理性、公平性。
3 财务监管
（1）资本金监管
是指保险企业开业必须有一定数量的开业资本金，达不到法定最低资本金限额着不得开业。
我国《保险法》规定：在全国范围内开办业务的保险公司，实收货币资本金不得低于5亿元人民币；在特定区域开办保险业务的保险公司，实收货币的资本金不得低于2亿元人民币；在省、市、自治区等政府所在地的分公司，营运资金不得低于5千万元人民币。
（2） 准备金监管
保险准备金：是指保险人根据政府有关法律规定或业务特定需要
从保费收入或盈余中提存一定数量的资金，它是保险企业的一种
负载。
保险准备金，包括：责任准备金，赔款准备金，特别准备金。
其中
责任准备金，包括：期满保费、未期满保费、未期满保费准备
金、储蓄保费。
赔款准备金，包括：已付赔款、未付赔款、未决赔款（已报案
和未报案）。
特别准备金，包括：固定提存、变动提存。
（3） 资金运用监管
保险资金的来源：自有资金、外来资金。
自有资金，包括：资本金、公积金、公益金和未分配盈余。
外来资金，包括：未期满保险准备金、责任准备金、赔款准备
金、特别准备金。
（4） 偿付能力的监管
（5） 财务核算的监管
（四） 保险监管体系与方式
1 监管体系
（1） 保险监管法规（保险业法）：是指调整国家对保险业进行
管理过程中所形成的权利与义务的一种法律规范。
（2） 保险监管机构
国外保险监管机构的设置：
直属政府的保险监管机构；
直属政府的机构下设保险监管机构。
（3）保险行业自律
2 监管方式 （包括三种）
（1） 公式方式
（2） 准则方式
（3） 实体方式
3 监管模式
主要分为两大类：”英国型“模式 、” 日德型“模式。
（1） ”英国型“保险监管模式
目标：避免保险企业经营失败，提高保险市场的效率。
内容：重点监管保险企业的偿付能力的额度。
方法：规定偿付保证金，允许企业自由经营。
（2）” 日德型“保险监管模式
目标：避免保险企业经营失败，保证保险企业有足够的偿付
能力。
内容：统一保险市场的条款、费率，不对保险企业的偿付能
力额度进行规定。
方法： 统一制定条款、费率，对合同进行标准化管理。
（3）改进模式
a 对偿付能力监管被普遍接受
b 费率监管有放松趋势
c 两者取其中适当对偿付能力，费率，条款进行监管。
(4) 中国保险监管
四 保险组织的一般形态
(一) 按保险经营主体划分的保险组织形态。
保险分为： 民营保险和公营保险
民营保险 分为：
个人保险（劳合社）
合作保险（相互保险，合作保险，交互合作保险）
公司保险（合资公司保险，股份公司保险，相互公司保险）
公营保险分为：政府保险（地方自治团体保险，国家保险）
国有保险公司保险
（2） 按保险经营性质划分的保险组织形态
保险分为：盈利保险和非盈利保险
盈利保险分为：公司保险（股份公司保险，合资公司保险）
个人保险（劳合社保险）
非盈利保险： 社会保险
政策保险
相互保险
交互保险
合作保险
（三） 名次解释
1 民营保险 ：是由私人经营投资的保险。
公营保险：是由国家经营的保险和政府或自治团体经营的保险。
劳合社（个人保险)：英国的保险组织形式之一，世界上最大的保险市场，本身不是保险公司，不直接承保保险业务，仅为保险人在其经营处所经营保险业务提供服务。
3 合作保险：是保险市场的组织形态之一。是由社会上对保险有共同需求的人或单位组织起来，采取合伙资本的方式积聚保险基金而创办的保险企业。
合作保险主要分为两种组织形式： （1）保险合作社
（2） 相互保险社
4 相互保险：是指社会上有保险需求的个人或团体采取相互合作
的组织形态，来满足其成员对保险保障的需求活动，具体的组
织形式同合作保险相同。
5 相互保险公司：是由所以参加保险的人自己设立的保险法人组
织，是保险业特有的公司组织形式。
6 股份有限公司：是由一定以上的股东发起组织，全部注册资本
被划分为等额股份，通过发行股票（股权证）筹集资本，股东
以其认购股份承担有限责任，公司一起全部资产对其债务承担
民事责任。
相互保险公司与股份有限公司的区别与联系：
（1） 参与者的身份不同
（2） 经营的目的不同
（3） 组织机构相类似
（4） 两种组织形式可以互换
7 国有独资保险公司：是由国家授权投资的机构或国家授权的部
门单独出资设立的有限责任公司。
与股份有限公司的区别：
（1）投资主体不同
（2） 组织机构不同
五 保险的业务与组织
（一） 内部组织
1 按企业内部不同的职能划分，可有
承保部 再保部 理赔部 代理部 法律部 精算与统计部 会计部
2 按业务性质划分，
财产保险公司可分为：水险部，火灾险部，责任险部，
汽车险部等
人寿保险公司可分为：普通寿险部，团体寿险部，健康保险部
3 按地理位置划分，分为
省分公司 ， 国外部等
（二）外部组织
保险的外部组织除负责组织招揽业务外，还负责关于奉献的调查, 保费的增收，保险合同的更改，损失的勘定，保险金的支付等。一般由保险代理人，保险经济人，保险公证人组织构成。
六 股份制上市保险公司事商业话保险组织的最佳形态。
（一）保险组织的演变发展的基本过程
保险互助合作社 相互保险公司 股份制上市公司
（二）商业化保险组织最佳形态——股份制上市公司
