M型时代的理财观
结束老鼠赛跑的戏码
结束老鼠赛跑的戏码
让钱为你工作 ，获得财务自由吧！
当你的钱创造的当你的钱创造的『『非工资收入非工资收入』』大于大于『『总支出总支出』』时，时，
我们就能离开老鼠赛跑，不必再为付账单而工作。我们就能离开老鼠赛跑，不必再为付账单而工作。
正确的做法是 …
『减少支出』省下一些钱，增加『正确的投资』，
『让投资的固定收益大于总支出』。
结束老鼠赛跑的戏码
不记账，不节流，不投资，乱投资的人，
几乎注定要一辈子演出老鼠赛跑的戏码
减少支出，我真的需要它吗
？
当你正要花钱买一样东西时，问问自己 ---
『我真的需要它吗？』
再问一次-----『我真的有那么需要它吗？』
最后再问一次-『我真的需要现在就买它吗？』
花钱的事！能免则免，能省则省，能拖就拖
当焦糖玛琪朵遇见当焦糖玛琪朵遇见9090万退休金万退休金
每天省下一杯每天省下一杯『『焦糖玛琪朵焦糖玛琪朵』』((卡布基诺卡布基诺))，一年可以省下，一年可以省下
73007300，如果进入投资市场，年报酬率，如果进入投资市场，年报酬率12%12%，，3030年后可以拥有年后可以拥有
9090万，你可能不是每天喝万，你可能不是每天喝starbucksstarbucks，但是每天总有不经意，，但是每天总有不经意，
不必要的开销，烟钱？聚餐？衣服？包包？手机？打不必要的开销，烟钱？聚餐？衣服？包包？手机？打DD？？……
理财的第一步 - 记账
想想看，你一天工作超过8个小时，
有没有花8分钟来看看你的钱花到哪里去了？
想想看，你一年工作超过2000个小时，
有没有花两个小时有系统得检视你的财务状况
？
想想看，记账的人比较容易存到钱，
还是不记账的人比较容易存到钱？
理财的第一步 - 记账
成功的人总是做重要的事，尤其是容易被忽略
的基本功，就理财而言，记账是最基本、最重
要的事！没有记账，就反省不足；反省不足，
就无法减少支出；无法减少支出，就没有多余
的钱参与投资！
不投资等於浪费钱
复利的复利的7272法则法则
本金复利翻倍的时间与利率乘积为本金复利翻倍的时间与利率乘积为7272
比如比如::本金本金11万元万元,,年利率年利率8%,8%,按照复利计算经过几年本金按照复利计算经过几年本金
可以翻倍为可以翻倍为22万元万元??
答答: 8*9=72,: 8*9=72,所以经过所以经过99年本金可以翻倍年本金可以翻倍
投资三
要素
本金
利率时间
世界上比原子弹更厉害的世界上比原子弹更厉害的
武器是武器是——复利复利..
————爱因斯坦爱因斯坦
投资越早开始越好！
宁可小赚，不要大赔
AA先生在先生在1010年投资中除了亏损的三年外，其他时间的年投资中除了亏损的三年外，其他时间的
的绩效都很好，有的绩效都很好，有30%30%、、50%50%之多；之多；BB小姐则选择投资小姐则选择投资
回报稳定而相对保守的方式，但最终的成绩要比回报稳定而相对保守的方式，但最终的成绩要比AA先先
生好的多！高报酬通常对应着高风险！投资这件事，生好的多！高报酬通常对应着高风险！投资这件事，
宁可小赚不要大赔，不贪心会赚更多！更重要的是，宁可小赚不要大赔，不贪心会赚更多！更重要的是，
1010年中，年中，BB小姐赚到了更多的轻松心情！小姐赚到了更多的轻松心情！
结决定长期投资绩效的是资产配置结决定长期投资绩效的是资产配置
多年前，美国著名金融学者盖瑞．布里多年前，美国著名金融学者盖瑞．布里
森研究森研究9090档退休基金的表现，发现基金档退休基金的表现，发现基金
绩效的好坏，绩效的好坏，90%90%以上取决于他们在股票、以上取决于他们在股票、
债券、现金的配置，而选股、进出场时债券、现金的配置，而选股、进出场时
机、投资成本加起来的影响却不到机、投资成本加起来的影响却不到10%10%！！
建议您把投资的标的物，建议您把投资的标的物，以以““分散分散””的的
方式，形成一个稳健的投资组合方式，形成一个稳健的投资组合，以降，以降
低风险，确保报酬！低风险，确保报酬！
结决定长期投资绩效的是资产配置结决定长期投资绩效的是资产配置
『投资的地区』分散到全世界，特别是不
能集中在新兴市场；
『投资的产业』分散到各产业，别集中在
科技业；
『投资的商品』考虑股、债平衡，千万别
小看债券的报酬，甚至
『投资时间』分散，采用定期定额的投资，
将有助于风险的分散。
结决定长期投资绩效的是资产配置结决定长期投资绩效的是资产配置
定期定额投资，战胜人性
定期定额投资就是利用长时间的定期投资，定期定额投资就是利用长时间的定期投资，
利用平均成本法的概念在您累积报酬的同时也为您利用平均成本法的概念在您累积报酬的同时也为您
摊平投入的成本，降低投资时点错误的风险。而所摊平投入的成本，降低投资时点错误的风险。而所
谓平均成本法，是一种平均分摊成本的投资法则，谓平均成本法，是一种平均分摊成本的投资法则，
定期分批进场、不需考量市场行情如何波动以及购定期分批进场、不需考量市场行情如何波动以及购
买的时点。不仅可确实掌握市场上的每个投资时点，买的时点。不仅可确实掌握市场上的每个投资时点，
同时更不会错过每次获利的好时机。同时更不会错过每次获利的好时机。
定期定额投资的好处是负担不重，而且投资定期定额投资的好处是负担不重，而且投资
报酬率不低，相较于跟会或定存而言，更是一种稳报酬率不低，相较于跟会或定存而言，更是一种稳
定且报酬率更高的理财方式。定且报酬率更高的理财方式。
定期定额投资，战胜人性
定期定额投资，战胜人性
多数人在股市上涨时，满怀期待的投入资金，所以多数人在股市上涨时，满怀期待的投入资金，所以『『
追高追高』』；在股市下跌时，意志不坚的抽回资金，所以；在股市下跌时，意志不坚的抽回资金，所以
『『杀低杀低』』，于是最后结果通常是赔钱！，于是最后结果通常是赔钱！
要抵抗这种投资心理，最简单的方法就是要抵抗这种投资心理，最简单的方法就是「定期定额「定期定额
」」投资了。不论市场是涨？是跌？只要你的投资了。不论市场是涨？是跌？只要你的『『投资组投资组
合合』』能长期持续投资，通常结果都是令人满意的！能长期持续投资，通常结果都是令人满意的！
先付钱给老年的你！
没有一笔钱比退休金更重要了！没有一笔钱比退休金更重要了！
如果没有钱或钱不够，汽车可以晚点买，甚至不买！如果没有钱或钱不够，汽车可以晚点买，甚至不买！
如果没有钱或钱不够，房子可以晚点买，甚至不买！如果没有钱或钱不够，房子可以晚点买，甚至不买！
如果没有钱或钱不够，子女高等教育可以半工半读，晚点升学！如果没有钱或钱不够，子女高等教育可以半工半读，晚点升学！
可是当你年老时，即使没有钱或钱不够，你还是得退休！可是当你年老时，即使没有钱或钱不够，你还是得退休！
你的老板嫌你老！你的子女自顾不暇！
你的政府能力有限！
请为自己想想，为老年的你想想，务必
要优先准备这笔钱！
先付钱给老年的你！
如果你现在必须减薪10%，你的反应如何？
如果这10%的薪水是付给未来的你呢？60岁的
你！
现在减少10%的薪水，不会使你活不下去，不
会让你无家可归！
但是60岁的你，却可能完全依赖现在你这10%！
想想看，当你年老时你会后悔提拨这10%？还
是庆幸自己提拨这10%？或是后悔提拨的太少
？
人口结构改变带来的联想
1954年人口结构 1998年人口结构 2030年人口结构
人口结构改变带来的联想
人口结构改变带来的联想
老年人口比例愈来愈高，幼年人口比例愈来愈低；老年人口比例愈来愈高，幼年人口比例愈来愈低；
所以付社保费的人愈来愈少；所以付社保费的人愈来愈少；
领医保给付的人愈来愈多；领医保给付的人愈来愈多；
那么医那么医保肯定愈来愈糟！保肯定愈来愈糟！
领养老金的人愈来愈多；领养老金的人愈来愈多；
那么社保养老的下场？那么社保养老的下场？
青壮的劳动人口愈来愈少，更象征着青壮的劳动人口愈来愈少，更象征着——
最具消费力的一群人愈来愈少最具消费力的一群人愈来愈少，那么企业获利也，那么企业获利也
相对困难！国家缴税的人愈来愈少，相对困难！国家缴税的人愈来愈少，
社会福利、国家公共支出都将愈来愈辛苦！社会福利、国家公共支出都将愈来愈辛苦！
结论是结论是——未来的你，要靠自己！只能靠现在的你！未来的你，要靠自己！只能靠现在的你！
养老金替代率
假定两人均为假定两人均为20052005年初参加工作，小张月收入年初参加工作，小张月收入20332033元（同目元（同目
前职工月平均工资），小李月收入前职工月平均工资），小李月收入40664066元（是目前职工月平元（是目前职工月平
均工资的两倍），同时假设两人工资增长速度相同，都为均工资的两倍），同时假设两人工资增长速度相同，都为
5%5%（等同于本市职工月平均工资增长率），年通货膨胀率为（等同于本市职工月平均工资增长率），年通货膨胀率为
3%3%计算计算((现通货膨胀率远远高于现通货膨胀率远远高于3%3%哦哦,,所以我们更应该引起重所以我们更应该引起重
视视))
人物
金额（元）
小张（2033元） 小李（4066元）
老政策 新政策 老政策 新政策
退休前一年社会平均工资 12982
退休当年社会平均工资 13631
退休前一年个人月收入 12982 25963
退休前个人帐户余额 474829 347666 949658 695331
退休后每月可领养老金 6553 5494 10510 8391
养老金替代率养老金替代率 % %% % %%
把你的理财目标具体化、数据化、把你的理财目标具体化、数据化、
负债化、自动化！负债化、自动化！
不论是退休准备、子女教育、购屋、创业都可以作成具体不论是退休准备、子女教育、购屋、创业都可以作成具体
的计划，再用编列预算的方式，固定提拨，专款专用。的计划，再用编列预算的方式，固定提拨，专款专用。
『『收入－固定提拨（储蓄）＝支出收入－固定提拨（储蓄）＝支出』』（无论如何先存再花！（无论如何先存再花！
先存再花！）先存再花！）
如果把存退休金看得像还房贷一样，有个总贷款金额，每如果把存退休金看得像还房贷一样，有个总贷款金额，每
月固定还款，随时都知道你还差多少，再配合银行自动扣月固定还款，随时都知道你还差多少，再配合银行自动扣
款机制，总有一天你可以准备好退休金！款机制，总有一天你可以准备好退休金！
如果没有如果没有『『退休专户退休专户』』的具体化理财计划，多数人只是有的具体化理财计划，多数人只是有
一搭没一搭的存钱，到年老时很难存到这笔一搭没一搭的存钱，到年老时很难存到这笔重要而不紧急重要而不紧急
的钱！的钱！
现在就为自己的未来建立梦想专户吧！现在就为自己的未来建立梦想专户吧！
资产、幸福的守门员资产、幸福的守门员————保险！保险！
成长期 奋斗期 养老期
意外残废连累
家小
大病威胁花钱
不少
走的太早责任
未了
活得太久没钱
养老
资产、幸福的守门员—保险！
想想看，如果你或家人发生以下这些情况，怎么办？想想看，如果你或家人发生以下这些情况，怎么办？
● ● 长期治病，需要庞大的医疗照顾费用长期治病，需要庞大的医疗照顾费用
● ● 失能！无法工作，收入中断失能！无法工作，收入中断
● ● 房子严重损坏（地震、火灾房子严重损坏（地震、火灾⋯⋯⋯⋯））
● ● 成为被告，要支付庞大的赔偿费用（车祸、火灾、过成为被告，要支付庞大的赔偿费用（车祸、火灾、过
失失⋯⋯⋯⋯））
一次重大的不幸，就可能结束你的梦想、家人的幸福以一次重大的不幸，就可能结束你的梦想、家人的幸福以
及你辛苦累积的资产！及你辛苦累积的资产！
如果你或家人不幸遇上一些大灾难时，无形的保险会立如果你或家人不幸遇上一些大灾难时，无形的保险会立
即转换成现金，协助你解决危机，所以适度的保险是绝即转换成现金，协助你解决危机，所以适度的保险是绝
对必要的！对必要的！
人寿保险、医疗保险、责任保险、财产保险人寿保险、医疗保险、责任保险、财产保险⋯⋯⋯⋯，，
这些钱无论如何都不能省！这些钱无论如何都不能省！
保险创造现金，保险创造时间保险创造现金，保险创造时间
『『风险无所不在风险无所不在』』，为了避免你的财务状况在过程中，为了避免你的财务状况在过程中
被风险击垮，被风险击垮，所有的理财专家们都建议你优先作好保所有的理财专家们都建议你优先作好保
险规划。险规划。
因为只有保险可以在不幸发生时，把你的本金立即放因为只有保险可以在不幸发生时，把你的本金立即放
大数十倍，确保你的经济状况不致被这不幸击垮！大数十倍，确保你的经济状况不致被这不幸击垮！
总之，保险为你争取了财富累积过程的总之，保险为你争取了财富累积过程的『『时间时间』』，，
替你提供了救急的大量替你提供了救急的大量『『现金现金』』！！
资产与负债！
资产资产————没有工作收入时，还可以把钱放入你的口袋！没有工作收入时，还可以把钱放入你的口袋！
负债负债————没有工作收入时，还要把钱放入别人的口袋！没有工作收入时，还要把钱放入别人的口袋！
想想看想想看⋯⋯⋯⋯
你的车子、保险、进修学习你的车子、保险、进修学习⋯⋯⋯⋯甚至房子！是甚至房子！是『『资产资产』』？？
还是还是『『负债负债』』？？
常常有一些看似合理的投资、置产，其实是无助于我们的常常有一些看似合理的投资、置产，其实是无助于我们的
财务自由。财务自由。
你未来的财富是必须仰赖你的知识、技能，你未来的财富是必须仰赖你的知识、技能，
所以进修学习是种置产行为；所以进修学习是种置产行为；
当你不幸遇上一些灾难时，当你不幸遇上一些灾难时，
无形的保险会立即转换成现金，无形的保险会立即转换成现金，
所以买保险也是一种置产！所以买保险也是一种置产！
Q&A
欢迎大家和我一起交流理
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