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¨什么是风险？
¨风险管理与保险有什么关系？
¨ 有人认为，“保险公司是经营风险的企业，所
以是有险必保”，你有何看法？
¨处理风险有哪些方法？
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教学目标
理解风险的基本含义
了解风险的特征
掌握风险的组成要素及其关系
了解风险的不同分类
掌握风险管理及其有关内容
理解可保风险及其要件
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教学要求
• 知识要点 • 能力要求 • 相关知识
• 风险及其
分类
• (1) 了解风险的概念
• (2) 掌握风险的主要分类方式
• (1) 风险的概念、特征
• (2) 风险的构成要素及相互
关系
• (3) 风险的分类
• 风险管理
与保险
• (1) 掌握风险管理的概念
• (2) 了解风险管理的基本程序
• (3) 掌握风险管理的处理方式
• (4) 掌握风险管理与保险的关
系
• (1) 风险管理的概念
• (2) 风险管理的基本程序
• (3) 风险控制型技术和风险
融资型技术
• (4) 风险管理与保险的关系
• 可保风险
• (1) 掌握可保风险的概念
• (2) 理解可保风险的条件
• 可保风险的概念及成立条件
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重点和难点
重点：
风险管理的有关内容
难点：
对可保风险要件的理解
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本章主要内容
¨ 风险及其分类
¨ 风险管理与保险
¨ 可保风险
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第 1 节
风险及其特征
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本节主要内容
¨ 风险的概念及特征
¨ 风险的分类
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风险的概念及特征
风险的概念 (Risk)
风险是损失的不确定性
1、风险是偶发性事件
2、风险偏重于事件发生的不利结果 － 损失
3、只要风险存在，就一定有发生损失的可能
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风险的特征
1. 客观性—–风险的存在独立于人的意识之外
2. 普遍性—–风险无处不在、无时不有
3. 社会性——没有人、没有人类社会，就无风险可
言
4 .不确定性—–对个别风险而言(空间、时间、损
失程度不确定)
5. 可测定性—–大量风险的发生呈现出一定的规律
性
6. 发展性—–可变性
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、风险的构成要素——风险因
素、风险事故和损失
1）概念
风险因素又叫风险条件，是指导致
风险事故发生或使损失加剧的条件。(损
失的间接原因)
1、风险因素 (hazard)
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2.）种类
（1)实质风险因素 (与物质的物理功能有关，与人无关)
physical hazard
（3)心理风险因素 (与人的心理状态有关，
偏重于人的善意行为)
morale hazard
（2)道德风险因素 (与人的修养有关，
偏重于人的恶意行为)
moral hazard
有形的
无形的
无形的
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电线短路
忘拔电源插头
纵火 “火灾
”
风险因素
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也称为风险事件，是指损失的直接原
因。例如，台风、暴雨、交通事故。
2、风险事故 (peril)
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3、 损失 (loss)
保险学中的损失是指非故意
的、非计划的、非预期的经济价
值的减少。
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思考？
智力下降、企业捐赠、
机器设备的磨损、时间的
耗费、火灾而引起的厂房
毁损、企业利润的减少是
否为保险损失？
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4、风险因素、风险事故与损失之间的关系
风险因素 风险事故 损失的可能
引起 导致
损失的间接原因 损失的直接原因
刹车失灵 车祸 车毁人亡
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风险的分类
1、按风险的环境分类
静态风险 — 由自然力的不规则变动，人们
(static risk) 的行为所引起，与社会的经济、 政
治变动无关。如各种自然灾害
动态风险 — 与社会的经济、政治变动有关。
dynamic risk 如：技术进步、人口增长、政
治经济体制的改革
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2、按风险的性质分类
纯粹风险
(pure risk)
投机风险
speculative
risk
只有损失的可能性而无获利可能性的风险。
后果只有两种：损失；无损失。
既有损失的可能性又有获利可能性的风险。
后果有三种：损失；无损失；获利。
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3、按风险的对象分类
财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。
(property risk)
人身风险：因生、老、病、死、残而导致的风险。
(personal risk)
责任风险：依法对他人造成人身伤害或财产损失
(liability risk) 应负法律赔偿责任的风险。
信用风险：无法履行合同给对方造成经济损失的
(credit risk) 风险。
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4、按风险产生的原因分类
自然风险：各种自然灾害。
经济风险：决策失误、经营管理不善
社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守。
政治风险：战争
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第 2 节
风险管理与保险
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本节主要内容
¨ 风险管理的概念
¨ 风险管理的基本程序
¨ 风险处理方式及其比较
¨ 保险与风险管理的关系
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风险管理与保险
风险管理的概念 (risk
management)
风险管理是指经济单位通过对风险
的识别、估测、评价，并选择适当的风
险处理技术，对风险实施有效的控制和
妥善处理风险所引起的损失，期望达到
以最小的成本获得最大的安全保障的管
理活动。
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1. 风险管理的主体 —– 经济单位，包括社会、
企业、家庭
2. 风险管理的内容 —– 识别风险、估测风险、
评价风险、选择风险处
理技术
理解：
3. 风险管理的目标 —– 成本最小，安全保障最
大
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风险管理的基本程序
第一步 风险识别：对企业面临的、潜在的风险加以
判断、归类，是进行风险管理的
基础。
第二步 风险估测：对风险发生的概率和损失大小进
行估计和预测。
第三步 风险评价：通过定性、定量分析、确定风险
等级。
第四步 选择风险管理技术：是风险管理的关键，其
技术有控制型和财务型
两类。
第五步 效果评价：对风险管理技术适用性及其收益
的分析 、修正。
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风险处理方式及其比较
控制型技术 —— 避免 控制 控制
型风险转移
融资型技术 —— 自留 转嫁
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1)损失避免（损失规避）
（1)含义：从根本上消除特定的风险或中途放弃某
些风险活动 — 处理风险的消极技术
（2)适用条件：双高风险
风险处理成本高于收益时
（3)局限性：有些风险无法避免 — 破产、早逝
避免在经济上不适当
避免了某一风险有可能产生新的风险
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2)损失预防(防损）
（1)含义：在损失发生前为消除或减少可能引
发损失的风险因素而采取的措施，以达到降
低损失频率达目的
（2)适用条件：损失频率高而损失幅度低的风
险
（3)损失预防措施：工程物理法
人类行为法
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3)损失抑制（减损）
（1)含义：在损失发生当时或之后为减少
损失程度而采取的一系列措施
（2)适用条件：损失程度高且风险又无法
避免和转嫁时
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1）自留(自我承担)
目的在于通过事先的财务安排，解除
人们对损失的担忧，保障经济的稳定性。
2）转稼
2、 融资型风险管理技术
主动自留
被动自留
保险转嫁
非保险转嫁
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1） 自留
（1)含义：风险的自我承担，经济单位将风险损失的后
果依靠自身财务能力进行承担的风险处理技术
（2)形式：主动自留和被动自留
（3)适用条件：双低风险、损失短期内可预测及最大损
失不影响经济单位财务稳定
（4)财务处理方式：由当前现金流量提供损失补偿
建立意外损失准备金
安排应急贷款
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2）转嫁
（1)含义：经济单位有意识地将可能发生的损失转
嫁给另一单位或个人去承担的风险处理方式
（2)形式：保险转嫁 — 向保险公司投保
非保险转嫁 — 免责约定 保证合同
套期保值
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保险与风险管理的关系
1、从对象上看，风险既是保险研究的对象，也
是风险管理研究的对象
2、从方法论上看，保险与风险管理都以概率论
和大数法则为基础
3、保险是风险管理过程中处理风险的手段之一
4、风险管理与保险互制互促的关系。
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第 3 节
可保风险
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本节主要内容
¨ 可保风险的概念
¨ 可保风险的条件
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可保风险
可保风险的概念 （insurable risk)
可保风险是指可以被保险公
司所接受承保的风险。
保险公司并非无险不保
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可保风险的条件
1. 须为纯粹风险而非投机风险
2. 须为偶然性和意外性风险
3. 风险载体是大量的、独立的同质风险
4. 可保风险具有现实可测性
5. 可保风险损失的程度不宜偏大或偏小
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