第一章 保险经营市场
①本章要点概览
1.保险经营市场有广义和狭义之分：狭义是指商品交换的场所；
广义的是指商品和劳务交换关系的总和。
2.保险经营市场的要素包括：交易主体、交易客体和交易价格；
保险经营市场的模式包括：完全竞争型、完全垄断型、垄断
竞争型和寡头垄断型。
3.保险组织形式有：个人保险、公司保险、合作保险、政府保
险、企业自保、保险集团与金融控股。
4.影响保险市场需求的因素有：风险因素、保险费率、消费者
的收入水平、互补商品与替代商品的价格、文化传统、社会
制度和经济体制；影响保险市场供给的因素有：保险费率、
偿付能力、保险技术、互补商品与替代商品的价格、市场规
范程度、政府监管。
5.对保险经营市场的研究包括：保险市场调查、保险市场预测
和保险市场决策。保险市场调查主要是对存在的现实进行分
析；保险市场预测主要是对未来的发展态势进行分析；保险
市场决策就是根据调查预测作出决定。
本章主要介绍：保险经营市场的概述；保险的组织形式；保
险经营市场的供求分析；保险经营市场的调查、预测和决策。
第一节 保险经营市场概述
一、保险经营市场的含义与构成要素
1.保险经营市场的含义
（1）关于市场的含义
狭义的市场是指商品交换的场所。
广义的市场是指指商品和劳务交换关系
的总和。
（2）保险经营市场的含义
保险经营市场是指保险商品进行交易
的场所，是保险交易主体之间所产生的全
部交换关系的总和。
过去是固定场所，有相对稳定的空间，
现在是开放的全范围的交换方式。
2.保险经营市场的构成要素
保险经营市场包括三大要素：交易主体、
交易客体和交易价格。
（1）保险经营市场的交易主体
保险经营市场的交易主体是市场行为的
主导者。包括以投保人为代表的需求主体和
以保险人和再保险人为代表的供给主体。随
着保险市场的发展，又出现了保险中介人。
主要有：保险代理公司、保险经纪公司、保
险公证行、保险律师行、保险精算师行、保
险会计师行等
（2）保险经营市场的交易客体
保险经营市场的交易客体是指保险市
场交易的对象--保险商品。保险商品是一种
特殊商品，其特殊性表现在：它是一种无形
商品；也是一种“非渴求商品”。
（3）保险经营市场的交易价格
保险经营市场的交易价格即保险费，是
保险需求者为获得实际的保险保障而支付
给保险人的费用。在保险市场上，交易价格
是最敏感的因素，对供求双方都具有直接的
影响作用。
二、保险经营市场的特点与种类
1.保险经营市场的特点
（1）保险经营市场是直接的风险市场
保险经营市场与其它的市场不同在于
保险经营市场经营的是“风险”。因此它是
一个直接的风险市场。
（2）保险经营市场是非即时清结市场
由于保险经营市场经营的是风险，而
风险的不确定性，使得交易双方都不可能
确切知道交易的结果。因此不能立刻结清。
（3）保险市场是特殊的“期货”市场
这是因为保险合同具有射幸性。所谓
射幸性，是指以不确定性事项为合同标的，
为人们所常说的撞大运。这与人们平常生
活中订立合同以确定性事件为标的的原则
不同。故称为特殊的“期货”市场。
2.保险经营市场的种类
（1）按保险承保方式分有：原保险市场
和再保险市场。
（2）按保险承保标的分有：寿险市场和
非寿险市场。寿险市场包括：人寿保险、健
康保险和意外伤害保险；非寿险市场包括：
财产保险、责任保险和信用保险。
（3）按保险经营范围分有：国内保险市
场和国外保险市场。国内保险市场又分为：
全国市场和区域市场；国外市场又分为：全
球国际市场和区域国际市场。
（4）按保险经营性质分有：社会保险市
场和商业保险市场。
（5）按保险市场模式分有：完全竞争型
市场、完全垄断型市场、垄断竞争型市场和
寡头垄断型市场。
完全竞争型保险市场是指一个保险市
场上有数量众多的保险公司，任何公司都
可以自由进出市场。任何一个保险人都不
能够单独左右市场价格，而由保险市场自
发地调节保险商品价格。在这种市场模式
中，保险资本可以自由流动，价值规律和
供求规律充分发挥作用。国家保险管理机
构对保险企业管理相对宽松，保险行业公
会在市场管理中发挥重要作用。
一般认为完全竞争是一种理想的保险
市场模式，它能最充分、最适度、最有效
地利用保险资源。因而，保险业发展较早
的西方发达国家多为这一类型。
完全垄断型保险市场是指保险市场完
全由一家保险公司所操纵，这家公司的性
质既可是国营的，也可是私营的。在完全
垄断的保险市场上，价值规律、供求规律
和竞争规律受到极大的限制，市场上没有
竞争，没有可替代产品，没有可供选择的
保险人。因而，这家保险公司可凭借其垄
断地位获得超额利润。
完全垄断型模式还有两种变通形式：
一种是专业型的完全垄断模式；另一种是
地区型的完全垄断模式。
垄断竞争型保险市场是指大小保险公
司并存，少数大保险公司在市场上取得垄
断地位。竞争的特点表现为：同业竞争在
大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司
之间、非垄断公司彼此之间激烈展开。
寡头垄断型保险市场是指在一个保险
市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。
在寡头垄断型保险市场中，保险业经
营依然以市场为基础，但保险市场具有较
高的垄断程度，保险市场上的竞争是国内
保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭
的国内保险市场。
三、保险市场的两个重要的衡量指标
1.保险深度
保险深度指保险费收入占国内生产总
值的比例。它是衡量一个国家保险业发达
程度的一个重要指标。2009 全国保险深度为 % 。
2.保险密度
保险密度是指人均所交纳保费数额。它
是衡量一个国家保险业发达程度的又一个
重要指标。2009 年全国保险密度为 元。
第二节 保险组织形式
一、个人保险组织
个人保险组织是以个人的名义经营保
险业务的保险组织。
这种组织主要存在于英、美市场，尤其
英国的劳合社最为典型。
劳合社就是由保险人组成的保险团体，
是典型的个人保险组织。
劳合社成立于 1668 年，主要由五部分
组成：承保人组合、经纪人、劳合社委员会、
管理代理人和成员代理人。
承保人组合就是由不同的承保人组成
的辛迪加，负责不同的保险。
经纪人同一般保险的经纪人一样。
劳合社委员会是劳合社的管理机构。
管理代理人是负责辛迪加内部事务管
理工作的代理人。
成员代理人就是保险的一般代理人。
劳合社并不是真正意义上的保险公司，
而是一个由个体承保成员组成的庞大的保
险人社团，它是世界保险市场上的一种特殊
现象。
二、公司保险组织
公司保险组织就是以公司的形式经营
保险业务的组织。主要包括保险股份公司和
相互保险公司两大类，前者又分为保险有限
责任公司和保险股份有限公司两种形式。
1.保险股份公司
广义的股份公司一般包括股份有限公
司和有限责任公司两种形式。相应的保险股
份公司也就包括保险股份有限公司和保险
有限责任公司两种类型。
（1）保险有限责任公司
保险有限责任公司是指不通过发行股
票，而是由为数不多的股东集资设立的公司
形式。一般中小规模的公司采取这种组织形
式，既可享受现代公司制带来的一些好处，
又能保持少数出资人的封闭经营。
（2）保险股份有限公司
保险股份有限公司是指将全部资本划
分为等额股份，发行代表股份的有价证券--
股票，其股票可以自由转让的公司形式。目
前世界各国的保险业广泛采用这种的组织
形式，得到世界各国保险法的普遍认可。
有限责任公司与股份有限公司的区别
有限责任公司 股份有限公司
资本无需等分，股东以出资额
为限对公司承担责任
全部资本等额划分，股东以持
股份为限对公司承担责任
股东数量少，比较容易协调 股东数量多，要达到法定人数
注册资本额要求不多 注册资本额要求较高
不发行股票，只是权益证明 公开发行股票，可转让
透明度较低 透明度较高
与有限责任公司相比，股份有限公司的
优势表现在：①能够筹集大规模的资本；①
具有严密的组织管理体系；①有利于资本产
权的社会化和公众化。
（3）保险股份公司的优点与局限性
优点：①采用成熟的现代企业组织形式，
产权关系明晰，运营效率高；①通过集聚大
规模的资本和开展大规模的保险经营活动，
可以充分发挥大数法则的作用，广泛分散风
险；①采用确定保费制，排除了被保险人的
追补义务，为业务的开展提供了便利条件；
①通过独立的代理人和经纪人销售保险产品
可以是被保险人的利益得到保障。
局限：①对风险的选择控制严格，保险
保障范围和保障程度受到限制，获得保险给
付的条件较为苛刻，与非营利性保险组织相
比保险费率较高；①作为公众公司，开业和
歇业的法定程序较为复杂，经营情况需要向
公众披露，难以保守营业秘密。
2. 相互保险公司
相互保险公司是保险公司特有的组织
形态，是指会员之间基于相互保障的原则设
立的经营保险业务的法人组织。它是由所有
参加保险的人为自己办理保险的而合作成
立的法人组织，其全体成员既是保险人又是
投保人，经营目的不是为盈利。
其优势是：①相互保险适用于道德风险
较高的保险。相互保险公司的投保人同时为
保险人，利害相关，可有效地避免保险人经
营不当和被保险人的欺诈所导致的道德风
险；①相互保险成本较低，为经济条件相对
较差的人们寻求保险保障提供了机会。相互
保险公司不以盈利为首要目的，所以保费较
低；①相互保险由于投保人具有双重性，因
此，公司可以灵活调整保险费率，可以有效
避免利差损和费差损。
局限：①利用资本市场的能力有限；①
保险保障能力有限；①相经营成果和内控制
度的透明度保险股份有限公司。
3.保险股份公司与相互保险公司的区别
（1）组织形式不同。（股东与会员）
（2）资金来源不同。（资本金与保险费）
（3）经营目标不同。（营利与非营利）
（4）分配机制不同。（分配与共享）
（5）保险公司的股东与投保人没有必然
的联系，而相互保险公司的会员兼具投保人
和保险人的双重身份，保单持有人的权利不
能转让。
三、合作保险
合作保险就是一种由社会上需要保险
的人或单位共同组织起来以合作的形式办
理的保险。一般有相互保险社、保险合作社
和交互合作。
1.相互保险社
相互保险社是由那些对某种风险有共
同保障要求的人或单位组成的一种保险团
体。
其特点是（1）某个成员受损，其他成
员共同分担损失；（2）每个成员事先都要
缴付一定数量的赔偿基金和管理费用，如果
遇到不足需要补缴；（3）管理由全体成员
选举的管理委员会负责。
目前英、美、日等国均有此种组织形式，
如英国的友爱社、美国的兄弟会等。
2. 保险合作社
保险合作社是公民为获得保险保障，自
愿集股设立的互助保险合作组织。它采取社
员缴纳股金的形式，社员只能是自然人。社
员对组织的责任以认购的股金为限。
保险合作社与相互保险社的不同之处
在于（1）保险合作社的业务范围仅限于社
员；而相互保险社的业务范围是开放性的。
（2）保险合作社必须缴纳股本，有股本金
的要求；而相互保险社对股本没有要求。（3）
保险合作社属于紧密型；而相互保险社属于
松散型。
3. 交互合作社
交互合作社是存在于美国的一种保险
组织形式。它与相互保险公司有相似之处，
即二者设立的目的都是为投保人提供低成
本的保险保障，而非营利；二者的区别在于：
（1）相互保险公司是法人组织，交互合作
社则不是法人，所以没有开业资本金的要求。
（2）相互保险公司由董事会和高级管理人
员负责管理事务，而交互合作社则由委托的
代理人管理，代理人的权利由社员规定。
四、政府保险组织
政府保险是指由一个国家的政府直接
投资经营的保险服务形式。一般出于两种原
因：一是基于某种社会政策或经济政策的要
求，提供商业保险机构或其他保险人不愿意
提供或无力承保而社会又急需的险种。前者
如失业保险、工伤保险、养老保险等。后者
如各种自然灾害险、存款保险、出口信用保
险等。二是出于整个国民经济发展的考虑，
由政府独家经营保险业，防止外国资本控制
本国保险市场。
五、企业自保组织
所谓自保公司，是指由非保险业的企业
集团投资设立的专门从事本集团内部保险
业务的附属子公司。自保公司由母公司紧密
控制，主要业务对象即被保险人为其母公司。
母公司直接影响并支配自保公司运营。
目前，自保公司的基本形式有：（1）
单一自保公司；（2）联合自保公司；（3）
租用自保公司；（4）特殊目的的公司。
自保具有以下特点：（1）目的是为母
公司提供风险损失的资金融通工具；（2）
保费收取和赔款支付有很大的变通性；（3）
自保公司的投资收益也归属于母公司；（4）
可以获得税收减免；（5）自保公司的存在
使母公司在传统保险市场上更有优势。
六、保险集团和金融控股公司
随着经济的发展、市场的变化和竞争的
加剧，一些保险公司的规模日益扩大，并逐
步发展成为拥有多家子公司的保险集团。近
些年来，金融领域各行业之间相互渗透，涌
现出了越来越多的综合性金融集团或金融
控股公司。这些金融集团或者专门经营保险
业务或者兼营包含保险业务在内的多种金
融业务，具有巨大的影响力，而且许多保险
集团或者金融集团都是规模巨大的跨国集
团。如美国的花旗银行集团、德国的安联保
险集团等。
七、我国的保险组织形式
按照我国的保险法的规定，我国的保险
公司只能采取股份有限公司或国有独资公
司的形式。但是加入世贸组织后，我国保险
市场对外开放，我国的保险组织形式日益多
样化。
1.从资金来源看有中资、外资和中外合资。
2.从专业经营看有财险、寿险和健康保险。
第三节 保险经营市场供求分析
一、保险经营市场的需求
1.保险需求的含义
保险需求是指消费者在一定时期内各种
可能的保险费率的水平下，愿意购买而且有
能力购买的保险商品的数量。这里有两层含
义：一是购买意愿；二是购买能力。
2.影响保险需求的主要因素
（1）风险因素
风险是保险存在的前提和基础，它对保
险需求影响巨大。风险越大，需求越强烈。
（2）保险费率
保险费率是保险商品的价格。在保险市
场上，保险费率与保险需求呈反方向变动，
即保险费率越高，保险需求越少。
（3）消费者的货币收入水平
消费者的货币收入水平高低反映其购
买能力的大小，因此，收入水平高，保险需
求就大。
（4）互补商品与替代商品的价格
如汽车与汽车保险就是互补产品；银行
储蓄与寿险产品就是替代商品。一般来说，
当保险价格不变，而与其相关的商品发生时
变化时，保险商品的需求也会随之发生变化。
互补产品同向变化，替代产品反向变化。
（5）文化传统
保险需求在相当程度上受人们的风险
和保险意识的影响，风险意识和保险意识高，
保险需求就高，反之相反，而风险意识和保
险意识又受特定文化传统的制约。
（6）社会制度与经济体制
社会保障制度提供的保障范围越广，程
度越高，人们对保险需求就越低，反之则相
反。在市场经济的条件下，各类经济主体的
利益十分明确，其避险的需求强烈，因而对
保险的需求高。
3.保险需求函数
考虑到影响保险需求的各种因素，我们
可以将保险需求量看成是上述所有因素的
函数，由此得出保险需求函数为：
Qd =f（a1，a2，a3﹒﹒﹒）
式中 Qd 为保险需求量，a1，a2，a3 为影
响保险需求量的因素。
为分析上的方便，可以假定其它因素不
变，仅分析保险价格变动对保险需求量的影
响，于是保险需求函数又可写为：
Qd =f（p）
式中 p 为保险费费率。
由保险需求函数可以得出保险需求曲
线，其可能是一条直线，也可能是一条曲线。
P1 A
P2 B
Q1 Q2
需求曲线表明，保险价格与保险需求量
呈负相关。当保险价格为时 P1，需求量为 Q1；
当保险价格下降到时 P2 ，需求量则增加到
Q2。
4.保险需求弹性
保险需求弹性是指保险需求量对各种
影响因素变化的反映程度。其一般公式为：
保险需求弹性系数=需求量变动率÷
诸因素变动率
一般有保险需求的价格弹性、保险需求的
收入弹性和保险需求的交叉弹性三种。
（1）保险需求的价格弹性
保险需求的价格弹性是指保险费率变
动所引起的保险需求的变动情况，反映需求
量对价格变动的敏感程度。用公式表示：
式中： 为需求弹性系数， 、 分别为
保险需求量与价格的变动量。前面之所以加
上负号，是表示二者呈反方向变动。 取值
有五种情况：
① ＞1，表示富有弹性，价格对需求量的
影响比较强烈。如汽车保险
① ＜1，表示缺乏弹性，价格对需求量的
影响不太强烈。如多种责任险
① = 1，表示单位弹性，即价格与需求
量呈同比例变化。
① = 0，表示完全无弹性，即价格对需
求量没有影响。如强制保险
PP
QQ
Ed /
/
dE Q P
dE
dE
dE
dE
dE
① = ∞，表示完全有弹性，价格对需求
量的影响非常强烈。
研究保险价格弹性的基本目的是为了了
解保险费率与保费收入之间的关系。对于
＞1 的保险产品，降价会增加保险机构的
收入，而提价则会减少其收入。对于 = 1
的保险产品，无论保险机构降价还是提价，
对保险收入均无影响。对于 ＜1 的保险产
品，降价会减少保险机构的收入，而提价则
会增加其收入。
（2）保险需求的收入弹性
保险需求的收入弹性是指保险商品需求
数量的相对变动对于消费者收入量的相对
变动的反映程度。用公式表示：
式中： 为需求弹性系数，Q、I 分别为保险
需求量与消费者收入量， 、 分别为保
险需求量与消费者收入的变动量。一般该弹
性系数较大。
（3）保险需求的交叉弹性
保险需求的交叉弹性是指在一定时期内
dE
dE
dE
dE
II
QQ
EI /
/
IE
Q I
保险商品需求量变动相对其相关商品价格
变动的反映程度。用公式表示：
式中： 为交叉弹性系数， 、 分
别为保险商品的需求量和其相关商品的价
格， 分别为保险商品的需求量和其
相关商品的价格的变动量。
可又是正值，也可以为负值。当保险
产品与相关产品是替代关系时， 为正值；
当保险产品与相关产品是互补关系时，
为负值。
二、保险经营市场的供给
1.保险需求的含义
保险供给是指保险市场上各保险人在一
定时期内一定的保险价格条件下，愿意并且
能够提供的保险商品数量的总和。这里有三
个条件：一是风险的可保性；二是保险人的
承保意愿；三是保险人的承保能力。
2.影响保险供给的主要因素
22
11
12 /
/
PP
QQ
E
12E 1Q 2P
1Q 2P
12E
12E
12E
（1）保险费率
保险费率与保险供给呈反方向变动，即
保险费率越高，保险供给增加。
（2）偿付能力
各国法律对于保险公司都有最低偿付
能力标准的规定。如果低于此标准，监管当
局就要限制保险公司接受新业务，从而影响
保险供给。
（3）保险技术
保险经营的专业性和技术性都很强，因
此，有些险种受技术能力限制，即使存在需
求，但也难以提供供给。
（4）互补商品与替代商品的价格
当保险商品的相关商品包括互补商品、
替代商品价格发生变化时，保险商品的供给
量也会变化。
（5）市场规范程度
竞争无序的市场会抑制保险需求，从而
减少保险供给；反之，则相反。
（6）政府的监管
保险作为经营风险的特殊行业，各国政
府都有严格的监管。因此，即使有潜在的市
场需求，但由于有严格地保险监管，如对设
立保险公司的资本金要求过高，增加区域限
制等，保险供给也难以扩大。
3.保险供给函数
考虑到影响保险供给的各种因素，我们
可以将保险供给量看成是上述所有因素的
函数，由此得出保险需求函数为：
Qs =f（a1，a2，a3﹒﹒﹒）
式中 Qs 为保险需求量，a1，a2，a3 为影
响保险需求量的因素。
为分析上的方便，可以假定其它因素不
变，仅分析保险价格变动对保险需求量的影
响，于是保险需求函数又可写为：
Qs=f（p）
式中 p 为保险商品价格（保险费费率）。
由保险供给函数可以得出保险供给曲
线，其可能是一条直线，也可能是一条曲线。
P2
P1
Q1 Q2
供给曲线表明，保险价格与保险供给量
呈正相关。当保险价格为 P1，需求量为 Q1；
当保险价格上升到 P2 ，需求量则增加到 Q2。
4.保险供给弹性
保险供给弹性是指保险供给量对各种
影响因素变化的反映程度。其一般公式为：
保险供给弹性系数=供给量变动率÷
诸因素变动率
保险供给弹性分为价格弹性和利润弹性
两类。
（1）保险供给的价格弹性
保险需求的价格弹性是指保险费率变
动所引起的保险需求的变动情况，反映需求
量对价格变动的敏感程度。用公式表示：
式中： 为需求弹性系数， 、 分别为
保险需求量与价格的变动量。 一般取正
值，因为价格和供应量呈同向变动。 取值
有五种情况：
① ＞1，表示富有弹性，价格对供给量的
影响比较强烈。
PP
QQ
ES /
/
SE Q P
SE
dE
SE
① ＜1，表示缺乏弹性，价格对供应量的
影响不太强烈。
① = 1，表示单位弹性，即价格与供给
量呈同比例变化。
① = 0，表示完全无弹性，即价格对供
给量没有影响。
① = ∞，表示完全有弹性，价格对供给
量的影响非常强烈。
（2）保险供给的利润弹性
保险供给的利润弹性是指保险商品供给
数量的相对变动对于利润的相对变动的反
映程度。用公式表示：
式中： 为需求弹性系数，Q、 分别
为保险供给量与利润率， 、 分别为保
险供给量与利润率的变动量。一般该弹性系
数较大。
虽然保险商品的供给弹性表现为不同种
类，但总体而言，其供给弹性有其特殊性。
一是保险商品的供给弹性较为稳定，不易受
到经济周期的影响；二是保险商品供给弹性
SE
SE
SE
SE
/
/
QQ
E
E
Q
较大，即价格对供给影响较大；三是保险商
品的供给具有长期性，因为许多保险的承诺
是长期的。
三、保险经营市场的均衡价格
所谓均衡，是指变量在一定条件的相互
作用下达到的一种相对静止的状态。均衡状
态时的价格即为均衡价格。但均衡是短暂的，
保险市场通常都是处于一种非均衡状态。保
险商品的价格也会随着供给和需求的变化
而变化。
具体来看，当保险商品的市场需求量与
市场供给量相等的时候，均衡价格就形成了。
在此价格下，保险机构能够实现利润最大化，
消费者能实现效用最大化。如图所示：
s
3
2 E
1
D
0 100 200 300
图中 S 为供给曲线，D 为需求曲线，E
为均衡点，此时的均衡价格为 2，相应的供
给量为 200。
均衡价格是通过市场机制形成的，当市
场均衡时，供求双方的力量相等。
第四节 保险经营市场的调研、预测与决策
一、保险经营市场的调研
1. 保险经营市场调研的概念与意义
（1）保险经营市场调研的概念
保险经营市场调研就是指运用科学的
方法，有目的地、系统地收集、记录、整理、
分析和解释有关保险经营市场的信息资料，
为保险公司进行市场预测和决策提供科学
依据的过程。理解概念应把握：
①市场调研是一个有组织、有条理的工作
过程；
①在调研过程中应该客观地记录、整理和
分析所有的信息资料；
①收集信息资料需要一些特定的方法；
①要对收集的资料进行处理分析，并推断
和揭示数据资料所反映的现实问题；
①保险市场调研是保险管理人员认识和分
析市场的一个工具，不能代替决策。
（2）保险经营市场调研的意义
①有利于保险公司开拓保险市场，在竞
争中占据有利地位。
①有利于为保险公司的经营决策提供依
据。
①有利于促进保险公司改善经营管理。
2.保险经营市场调研的类型
（1）探测性调研。主要用于探询保险公
司所要研究问题的一般性质。当对所要调查
的问题或范围还不是很清楚时，则可采取探
测性调研。
（2）描述性调研。主要是通过详细的调
查和分析，对保险市场的某个方面进行客观
描述。如对市场潜力和市场占有率、产品的
消费群结构的描述等。
（3）因果关系调研。主要是找出关联现
象或变量之间的因果关系。如果要说明某个
变量是否引起或决定其它变量的变化，就要
利用因果关系调研。
（4）预测性调研。主要是为推断和测量
保险经营市场未来变化而进行的的调研。这
是保险公司制定经营计划和进行经营决策
的前提和基础。
3.保险经营市场调查的内容
（1）保险经营市场环境调查
主要包括：社会文化环境、政治法律环
境、人口环境、经济技术环境、市场竞争环
境等方面。
（2）保险市场需求调查
主要包括：消费者购买行为动机调查、
保险购买心理调查、保险购买种类与数量调
查等方面。
（3）保险市场供给调查
主要包括：保险供应的种类、数量和质
量；本公司保险供应量与社会总供应量的比
例等方面。
（4）保险市场营销调查
主要包括：保险险种调查、保险代理调
查、保险促销调查、保险费率调查等。
4.保险经营市场调查的步骤
（1）确定调查目标
主要是了解经营中存在的问题，明确要
调查什么，调查的具体内容是什么，使调查
人员做到心中有数。
（2）收集资料与实地调查
主要是走出去，请进来收集所需资料。
具体有询问法、观察法和实验法三种。
（3）整理分析资料
即运用科学的方法将所收集的资料进
行分类、整理、编码、汇总，同时运用数学、
统计学和经济计量学等方法进行分析。
（4）撰写调查报告
即在分析的基础上，得出结论、提出建
议、撰写书面报告。报告一般包括：报告
题目；报告目录；内容概要；情况介绍与
背景资料；调查的经过（包括方法、结果
及局限性）；结论与建议；附件等几个方面
的内容。
5.保险市场调查的方法
（1）普查法
就是对一定时期内所有保险客户无一
例外的进行全面调查了解，从而获得比较全
面完整的资料。但时间长，成本高。
（2）典型调查法
就是指在调查范围内选出最具有代表性
的调查对象作为重点进行调查，以期达到对
所有调查对象的了解。
（3）抽样调查法
就是根据一定的原则，从调查对象的总
体（母体）中抽出一部分对象（样本）进行
调查，从而推断总体情况的方法。具体有：
随机抽样和非随机抽样两大类。
（4）间接调查法
主要是指通过保险业以外的部门进行
调查，了解保险业与其他部门的内在联系。
二、保险经营市场的预测
1.保险经营市场预测的概念和原则
（1）保险经营市场预测的概念
保险经营市场预测是指运用科学的方法
和手段，根据市场调查提供的数据和资料，
对影响市场供求变化的各种因素进行测算，
从而对保险经营市场的未来及其发展变化
趋势作出分析与判断。
（2）保险经营市场预测的原则
①连贯性原则。就是把未来的发展同过
去和现在联系起来分析。因为从时间上考虑，
市场是一个连续发展的过程。
①相关性原则。就是要把事物与事物之
间的关系联系起来看。因为事物的发展往往
是相互联系、相互依存和相互制约的。
①类推性原则。就是从一事物的发展规
律来推断类似事物的发展规律。因为事物的
发展往往存在类似性和类同性。
2.保险经营市场预测的种类
（1）按预测的范围分有：宏观预测和微
观预测。前者是从国民经济总体角度去预测
市场；后者是从保险公司角度去预测市场。
（2）按预测的时间分有：长期预测、中
期预测和短期预测。长期一般是 10 年以上；
中期 3-5 年；短期一般是 1 年之内。
（3）按预测的方法分有：定性预测和定
量预测。
3.保险经营市场预测的内容
（1）保险商品经营变化趋势预测
主要是预测保险市场的商品供应总量、
险种结构和地区分布变化的趋势。
（2）保险商品需求变化趋势预测
主要是对平均保险倾向和边际保险倾
向，以及保险商品需求“饱和点”预测。
（3）保险商品收入变化趋势预测
主要是对保费收入及增长、保险定价影
响因素及保险成本变化趋势的预测。
（4）保险企业竞争能力预测
主要是对保险利润、新险种开发和保险
公司在金融市场上的融资能力进行预测。
4.保险市场预测的程序
（1）确定预测目标——目的明确
（2）收集预测资料——资料齐全
（3）选择预测方法——方法正确
（4）实施经济预测——讲求效率
（5）分析预测结果——检验误差
（6）改进经济预测——改进方法
5.保险市场预测的方法
（1）定性分析法——主要是指根据历史
的经验进行分析判断的方法。一般可根据顾
客的意见、营销人员意见和专家的意见进行
预测。具体有三种
①会议调查法——召集专家开会对未来
进行预测（面对面）
①函询调查法——通过发函件了解专家
对未来的判断（背对背）
①主观概率法——允许专家有一个预测
区间，但要有可能的概率
例如：对明年保费收入增加的预测 单位：万元
最高 概率 最可能 概率 最低 概率
甲 1200 30% 900 50% 700 20%
乙 950 20% 750 60% 500 20%
丙 900 20% 700 50% 600 30%
计算：
甲期望值=1200×30%＋900×50%＋700×20%
=950（万元）
乙期望值=950×20%＋750×60%＋500×20%
=740（万元）
丙期望值=900×20%＋700×50%＋600×30%
=710（万元）
预测明年保费增加=（950＋740＋710）÷3
=800（万元）
（2）定量分析法——主要是依据比较完
备的历史统计资料，运用一定的数学方法
进行科学地加工处理，然后对保险经营市
场进行计算、分析和预测的方法。一般有：
时间序列预测法和相关因素预测法两种。
①时间序列预测法。就是将历史的数据
按顺序排列起来，然后分析其规律性以此
来预测其未来的变化趋势。具体有：
A.平均数预测法——（算术平均、几
何平均、加权平均）
算术平均法（P89)：
几何平均法（P89)：
加权平均法（P89)：
B 外推法——就是根据过去变动的趋
势推测未来。
如根据以往资料显示，保费收入每年递
N
x
N
xxx
n
x
n
nx
121
n
nxxxMg 21
n
i
i
n
i
ii
n
nn
m
xm
mmm
xmxmxmx
1
1
21
2211
增 10%，那么预测明年的保费收入也可能比
今年增加 10%。以此类推。
C 趋势法——就是根据过去若干时期实
际产量的平均水平，考虑变化趋势的平均数
来预测未来时期数量的方法。包括：移动平
均法和指数平滑法。
移动平均法：
例如：下表是某公司保费收入变化的预测
单位：万元
月份 保费实
际收入
五 个 月 移
动平均数
变 动 趋 势
（增长量）
四期趋势
平均数
1 33
2 34
3 37
4 34 38 +
5 41 +
6 44 43 + +
7 50 + +
1
0
1
1
)1(1
n
i
itnn
xxx
t xx
nttt
8 46 + +
9 47 48 + +
10 52 49 +
11 45
12 55
预测明年 1 月份的保费收入为：
计划期预测保费额=过去若干期保费平
均数＋距离预测期的期数×变动趋势平均数。
49+3×=（万元）
由此可知，该公司明年 1 月份的保费收
入为 万元。
指数平滑法
公式:
（0﹤α﹤1）
原理：
…
])1([ 1 ttt FSF
3
2
21 )1()1( tttt SSSF
3
3
2
2
11
)1(
)1()1(
t
tttt
S
SSSF
注意：α＞α（1-α）＞α（1-α）2＞α（1-
α）3＞…
符合历史越久，影响越小的要求。
α+α（1-α）+α（1-α）2+α（1-α）3+…
→1
符合整体影响为 1 的要求。于是：
（0﹤α﹤1）
式中：Ft+1 表示 t+1 期的预测值；Ft 表
示 t 期的预测值；St 表示 t 其的实际值；St-1
表示 t-1 其的实际值；α是平滑系数。
例如：某公司保费收入变化的预测
月份 保费收入
St
α=
Ft
α=
Ft
α=
Ft
1 15
2 17 15 15 15
3 20
4 21
5 24
6 28
7 32
])1([ 1 ttt FSF
8 30
9 36
10 32
11 29
12 31
若α= 预测下年一月份的保费收入：
Ft+1=×31+(1－)×=
即下年一月份的保费收入为 万元
①相关因素预测法——就是根据事物之
间的相互关系来预测其未来的预测方法。
A 一元回归分析法
一元回归分析计算模型：
Y= a + bx（a、b 为待定参数）
根据最小二乘法得正规方程组
∑Y=na＋b∑X
∑XY=a∑X＋b∑X
例如：某市人均年收入与保费收入的关系 单位：万元
年份 人均收入
X
保费收入
Y XY X2 Y2
1998 340 82 27880 115600 6724
1999 380 90 34200 144400 8100
2000 450 100 45000 202500 10000
2001 470 114 53580 220900 12996
2002 560 140 78400 313600 19600
2003 620 144 89280 384400 20736
∑ 2820 670 328340 1381400 78156
代入计算式：
670=6a+2820b
328340=2820a+1381400b
求得： a=﹣ b=
则预测公式为：Y=﹣+
在利用该公式进行预测前要计算相关
系数，其计算公式如下：
=
查相关系数检验表，当 n=6 时，其置
信概率为 95%和 99%的相关系数分别为
和 ，本例题的置信概率超过了
99%所以预测结果将比较可靠。
若 2004 年的人均收入为 700，则该市
2222 )()(
))((
yynxxn
yxxyn
22 )670(781566)2820(13814006
67028203283406
的保费收入预测值为：
Y=700×－=（万元）
B 多元回归分析法（P87）
多 元 回 归 分 析 计 算 模 型 ： Y= a +
bx+cx+dx+……（a、b、c、d 为待定参数）
同样是根据最小二乘法解方程组，求得
a、b、c、d……等参数，写出模型进行预测。
三、保险经营市场决策
1. 保险经营市场决策的概念和意义
（1）保险经营市场决策的概念
保险经营市场决策是指保险经营部门
在调查预测的基础上,运用统计和逻辑的方
法,根据经济效益的评价从两个以上可行的
方案中选择最佳方案的过程。
（2）保险经营市场决策的意义
①科学的保险市场决策，有利于明确保
险经营管理的目标和方向，更好地发挥保
险在国民经济中的作用。
①科学的保险市场决策，有利于提高保
险经营管理的水平，增强保险企业的竞争
能力。
①科学的保险市场决策，有利于提高保
险工作的效率和质量，提高保险企业的经
济效益。
2. 保险市场决策的分类
（1）根据决策的范围不同分为：宏观决
策与微观决策。
（2）根据决策的性质不同分为：战略决
策和战术决策。
（3）根据决策的形式不同分为：规范性
决策和非规范性决策。
（4）根据决策的条件不同分为：确定型
决策、风险型决策和不确定型决策。
3.保险经营市场决策程序
（1）提出问题——根据市场情况提出要
决定的问题
（2）确定目标——对要决定的问题提出
达到的目标
（3）搜集信息——围绕目标要求搜集各
方面的信息
（4）拟定方案——根据目标和所获得信
息拟定方案
（5）方案选优——在众多的方案中选择
最优的方案
（6）修正决策——在决策方案的实施中
修正决策方案
4.保险市场决策的方法
（1）确定型决策
确定型决策是在不同方案的未来自然
状态和信息完全已知的情况下，运用一定的
方法，从不同方案中选择最优方案的决策。
例如：根据市场预测，未来市场对保险
的需求不仅在品种上发生了变化，而且需求
量也将增长，为此某保险公司面临如何满足
市场需要增加效益的决策。
为此，保险公司列出三个备选方案：第
一，增加营业网点；第二，增加保险代理人；
第三，增设公司展业人员。
备选方案可能遇到的需求自然状况。根
据预测未来市场需求情况是：最高需求的可
能概率是 ；中等需求的可能概率是 ；
最低需求的可能概率是 。
编制决策效益表：
状态
概率
方案 收益
最高需求
中等需求
最低需求
增加营业网点 A
420 370 260
增加保险代理人 B
430 350 240
增加公司展业人员 C
400 360 280
如果确知未来市场自然状况为最高需
求则选择 B；如果确知未来市场自然状况为
中等需求则选择 A；如果确知未来市场自然
状况为最低需求则选择 C。
（2）风险型决策
风险型决策是指根据不同自然状态的
概率进行比较所作出的决策。
①最大可能决策
如上例：如果自然状况出现的概率如上所
述，则应以中等需求为最大可能，并以此为
基础进行决策，故选择 A 方案。
①期望值决策
期望值决策就是通过计算各方案的期
望值比较进行决策。
如上例：
方 案 A 的 期 望 值 为 ： 420 × +370 ×
+260×=358
方 案 B 的 期 望 值 为 ： 430 × +350 ×
+240×=344
方案 C 的期望值为：400 ×+360 ×
+280×=352
通过比较三个方案的期望值，A 方案最
高，故选择 A。
（3）非确定型决策
非确定型决策是指对未来事情是否发
生虽有一定程度的了解，但对发生的概率又
无法确定的情况下的决策。
对此决策方法有四种：乐观决策法；悲
观决策法；等可能决策法；后悔值决策法。
①乐观决策法
乐观决策法又称大中取大法，其主要特
点是决策人持进取乐观的态度，考虑问题总
是从最好的情况出发来选择方案的方法。
例如：某保险公司准备试办一个新险种，
有三种可行方案，一种是增设营业网点；二
是招聘代理人员；三是增加公司展业人员。
每种方案在四种需求下的损益值如表：
自 然 状 态可行方案
需求最高 需求一般 需求较低 需求很低
增设网点 A 80 50 43 -30
招聘代理 B 30 24 18 -13
增加展业 C 60 40 32 -20
乐观决策就从最好的自然状态出发进
行方案决策，在最好的自然状态下三个方案
的收益值分别为（80；30；60）故选择方案
A。
②悲观决策法
悲观决策法又称小中取大法，其主要特
点是决策人持保守悲观的态度，考虑问题总
是从最坏的情况出发来选择方案的方法。
如上例：悲观决策就从最坏的自然状态
出发进行方案决策，在最坏的自然状态下三
个方案的收益值分别为（-30；-13；-20）故
选择方案 B。
③等可能决策法
等可能决策法就是建立在各种自然状
态出现的概率都相同（等可能）的基础上的
一种决策方法。
如上例：运用机会均等（概率相同）的
方法计算各方案的收益值：
EA=80×1/4+50×1/4+43×1/4+（-30）×1/4=
EB=30×1/4+24×1/4+18×1/4+（-13）×1/4=
EC=60×1/4+40×1/4+32×1/4+（-20）×1/4=28
通过比较应选择 B 方案
④后悔值决策法
后悔值决策法又称大中取小法。其特点
是当某种自然状态出现时，决策人选择的原
则是收益最大或损失最小的方案。如果当初
没有采取该方案而是采取了其它方案就会
后悔，所以要先计算各个方案的后悔值，找
出各方案的最大后悔值，然后比较各方案的
最大后悔值，选择最小后悔值的方案作为决
策方案，故又称最大最小后悔值法。
如上例：计算各个方案的后悔值
增 设 网 点 机 构
A
招聘代理人员
B
增加展业任意 C 方案
自然状态 变量
收益 后悔 收益 后悔 收益 后悔
需求最高 80＊ 0 30 50 60 20
需求一般 50＊ 0 24 26 40 10
需求较低 43＊ 0 18 25 32 11
需求很低 -30 17 -13＊ 0 -20 7
最大后悔值 17 50 20
从上表中我们可以看出最大最小的后
悔值是 17，是方案 A，故选择方案 A。
