2014年第11期改革与战略,20l4 第30卷(总第255期)REFORMATION &S TRATEGY (Cumulatively, ) 普惠制金融视角下金融扶贫模式构建一一一个理论分析框架李善民(中国人民银行百色市中心支行，广西百色533000) [摘要]资金约束一直是贫困地区和贫困群体生存和发展的一大掣肘。《中国农村扶贫开发纲要(2011-2020)>和党的十八届三中全会都高度重视金融扶贫工作，明确提出改善贫困地区和贫困群体金融服务的供给能力和支持水平。目前我国贫困地区尚未形成广覆盖、可持续、多层次、梯度化、低成本的金融扶贫工作机制。文章建立了普急制金融扶贫的一个理论分析框架，阐明了普患制金融的内涵以及普怠制金融扶贫作用机理，在此基础上提出了金融扶贫的管理模式。[关键词l金融扶贫;普患制金融;模式构建[中图分类号]文献标识码]A文章编号]1002-736X(2014)1 0035-04 The Mode Construction of Financial Poverty Alleviation from the Perspective of Universal Banking Services 一ATheoretical Framework Li Shanmin (Baise sub-branch ofthe PBC, Baise, Guangxi 533000) Abstract: The capital constraint has been a big handicap for the survival and development of the poverty-stricken areas and population. China Rural Poverty Alleviation and Development Program (2011-2020 ) and The Third Plenary Session of the Eighteenth Centr l Committee of the CPC attach great importance to tinancial services for poverty alleviation, and clearly put forward to improve the capacity and level of tinancial services for the poor areas. At present, a wide-coverage, sustainable, mu1ti-level, gradient and low-cost tinancial poverty alleviation mechanism has not yet been formed in the poor areas of China. This paper establishes a theoretical 企ameworkofFinancial Poverty Al1eviation on Universal Banking Services, expounds the connotation ofUniversal Banking Services and its function and mechanism in pov町tyalleviation. Based on the above discussion，也eauthor puts forward a set of administrative 阴阳mfor tinancial poverty alleviation. Key words: tinancial poverty al1eviation; universal banking services; mode construction 金融扶贫指的是在政策的支持和引区、贫困人口生产型资金需求，推动扶入群体和贫困农户摆脱贫困，增加农业导下，由政策性、商业性和合作性金融贫工作由输血型向造血型转变。近年经营收入，实现自我发展方面发挥了积机构共同参与对贫困地区和农村贫困群来，以小额信贷、小额贴息贷款为代表极作用。但在我国二元经济结构突出的体提供政策性金融、商业性金融和合作的金融扶贫工具在帮助贫困地区、边疆条件下，金融扶贫面临的困难和挑战依性金融的扶持活动，重点满足贫困地地区、必数民族地区、革命老区的低收然较多，任由市场规律配置金融资源，[作者简介]李善民(1976斗，男，河南固始人，中国人民银行百色市中心支行科员，经济师，研究方向:农村金融。'因=:团圆':.1I.[.]~.:.圃~.=缸..lIIti.........份制l固
必然导致贫困地区失去金融支撑。因要求从2013年起，在老少边穷地区的融的减贫效应亟待提高O此，实施金融扶贫工作必须系统总结金信贷投入增长速度要高于其他地区的平1.贫困户贷款难问题依然突出，融扶贫的经验和不足，创新金融扶贫理均水平，高于当地城市地区的平均水贷款发放成本高、风险大。与一般农户念和扶贫手段。本文将普惠制金融理念平。三是建立集中连片特困地区扶贫开相比，贫困户既有生产性资金需要，又引入到金融扶贫管理工作中，阐明了普发金融服务联动协调工作机制。如广西有生活性资金需求，贫困户抵押物缺惠制金融扶贫的作用机理，从而构建出与云南、贵州加强金融扶贫合作，搭建乏、抵御风险能力差，很容易发生信贷科学合理的金融扶贫管理模式。三省区石漠化片区扶贫开发金融服务合损失O此外，贫困户人员多、居住分作机制，广西河池、百色市地区参与创散，资金需求具有小、急、频的特征，一、金融扶贫实践及其存在的问题建黔桂"四地"金融扶贫连片试验区，贷前调查和贷后管理难度大、成本高，以石漠化片区贫困县为重点，加强金融加上基层金融机构信贷人员较少，造成(一)金融扶贫实践扶贫工作的跨省联动。贫困户容易成为金融机构排斥对象。近年来，在人民银行等部门的积极3.为贫困地区特色产业、农业龙2.规模化种养难以形成，信贷资推动下，金融扶贫力度不断加大，各地头企业提供一体化的金融支持，构建贫金缺乏承载主体。贫困地区生态环境恶不断探索和实践金融扶贫新模式，积累困地区产业扶贫新模式。贫困地区特色劣、农业基础设施建设滞后，传统种养了一些有益经验，取得了明显成效。产业、农业龙头企业连接着贫困农户和业规模小、效益差、且条块分割，元法1.扶贫贷款发放机制不断完善，市场，是贫困地区减贫的重要载体。近形成规模化种养的比较优势，新型农业扶贫贷款规模不断扩大。新世纪以来，年来涉农金融机构不断加大对贫困地区经营主体发展缓慢，部分贫困地区家庭国家出台了包括金融扶贫在内的一系列特色产业和农业龙头企业的金融支持力农场和种养大户极少，无法充分发挥脱支持贫困地区发展的政策措施，特别是度，探索出"金融机构+龙头企业+贫困贫致富的示范带动作用。受自然条件的人民银行分支机构和地方政府职能部门户"、"金融机构+农民专业合作社贫困制约，贫困户大多没有扩大再生产的意对涉农金融机构下达了金融支农的考核地区特色产业、农业龙头企业+贫困农愿和能力，有效信贷需求不足，扶贫贴体系，并对执行好的涉农金融机构实行户"、"金融机构+专业种养大户"等信息贷款政策因缺乏承贷载体无法发挥应优惠存款准备金、优先享有再贷款资格贷支农的有效模式，为贫困地区特色产有作用。等支持措施，有效调动了涉农金融机构业、农业龙头企业提供一体化的金融3.贫困地区的金融生态环境依然支农积极性。扶贫贴息贷款、小额担保支持。较差，扶贫贷款收益不高，金融机构放贷款、联保互助贷款在广大贫困地区深4.以贫困地区信用建设为突破款积极性不够。贫困地区金融生态环境入开展。以广西29个集中连片特困县口，穷实贫困地区金融基础设施。信用差是金融扶贫难以取得实质性成效的原为例，①截至2012年末，涉农金融机构建设和支付体系建设是金融扶贫的工作因之一。贫困地区多地处偏僻山区、自共发放农林牧渔业贷款、农村基础设施基础。新世纪以来，在人民银行的大力然环境恶劣、文化教育发展滞后，贫困贷款、农村企业贷款和农户贷款余额合推动下，包括贫困地区在内的广大农村地区人口的信用观念、信用意识淡薄，计亿元(巫志斌等，2013)。开展了"信用村"、"信用镇"建设工"等、靠、要"的观念严重，扶贫贷款2.金融扶贫政策向革命老区、边作，极大提升了广大农户贷款的可得使用效益低下、违约率偏高。比如广两疆地区、少数民族地区倾斜，推动老少性。与此同时，农村支付结算体系不断百色市部分县域农户贷款不良率超过边远穷等集中连片贫困地区经济发展。健全。在人民银行的支持和指导下，涉10%，一些农户小额贷款不良率甚至高一是对民族贸易和民族特需商品定点生农金融机构加入了大小额支付系统、全达30%，在贫困户贷款风险大、利率承产企业实行优惠贷款利率，满足了少数国支票影像交换系统，不断向贫困地区受能力较低、金融机构放贷无利可图的民族贸易企业的正常流动资金需求，有增设营业网点、ATM机、POS机，有效背景下，金融机构为防范风险，选择提力地支持了少数民族地区经济发展。二缓解了农村地区资金流动瓶颈。高贷款门槛和贷款利率，减少对贫困农是建立激励和约束工作机制，鼓.励金融(二)金融扶贫存在的问题户的信贷投入。机构加大对老少边远穷等集中连片贫困尽管我国金融扶贫工作取得了明显4.财政贴息技入不足，贴息贷款地区金融支持力度。人民银行会同银监成效，但由于多方面的原因，发达地区的长效帮扶机制难以形成。当前，我国会联合出台了《关于鼓励县域法人金融和贫困地区享受现代金融服务差距巨扶贫贷款主要以贴息贷款为主，扶贫贴机构将新增贷款一定比例用于当地贷款大，贫困地区资金外流问题依然严重，息贷款的财政补助主要靠中央财政专项的考核办法(试行)}o 2012年银监会贫困地区获取金融资源的能力不足，金拨付，但受限额控制，贫困农户获得的E型议和制l回国:~"由民..陋'因.:.圃II.:~正......" .，..lIIE噩噩.
( 、、目，/’EA 贴息贷款十分有限，同时贫困地区经济发展落后，财力单Y, =AF(K，L)=ALQKβ 薄，元力为扶贫贷款提供财力支持，难以形成小额贴息贷款帮扶的长效机制。成本最小化为:二、普惠制金融的理论内涵及其减贫效应的一个理论分析minwl+rk (2) 框架由此建立拉格朗日函数:(一)普惠制金融的理论内涵国内学术界和理论界对普惠制(UniversalBanking 1 =wl+rk-λ(ALαKβ-Y) (3) Services)金融有多种解读，核心内容大致可以归结为两点。一是强调"普即受益面广、受众群体多。普惠制金融的主对r和w微分，从而得到一阶条件:要服务对象是被传统金融机构排斥在外的小微型企业、城乡低收入群体、待业人员，强调回是金融产品和服务的可接触dy w-λA一一=0(4) dl 性，旨在为城乡弱势群体提供金融产品和服务机会，目标是实现社会所有阶层和群体的金融全覆盖(田霖，2013;自鹤dy 祥，2014)。二是强调"惠即低成本获取资金的使用能r-λr:. =0 (5) dk 力。传统金融机构追求资本回报率，偏爱大企业、大项目和高收益。对小微企业和城乡贫困群体发放贷款往往是强调成y-ALαKβ=0 (6) 本覆盖和风险分摊，并以此来抬高贷款利率。普惠制金融强调低廉的资金使用能力，不把追求利润作为自身发展唯一目对(4)、(5)和(6)式进行整理运算得:标，把促进弱势群体自我发展、自我积累作为自身责任。(二)普惠制金融扶贫效益的一个理论分析框架Fα+β 也声α+βßI.α+β -{.α+β) L=(αIßr~ ’PW ~~'P RP'~ ’PY (7) 从实践上看，金融扶贫的重点主要集中在两个方面:一是加大对贫困户的信贷投入。加大对农户的信贷投入是金融+βα/α+βα/α+β-{.α+ß) K=(αIßr~'PW~'~'PR ~~'PY (8) 扶贫的直接形式，能够显著提高贫困户的经营收入。从广西田东县看，金融扶贫力度的加大促进了农民收入的增长，农将(7)和(8)代人(1)式，假设规模报酬不变，令民收入增幅连续5年位居广西区前列，昔日的国家级贫困α+β= 1，两边取对数后得:县，焕发出前所未有的发展潜力和后劲(李善民，2014)。二是加大农田水利等基础设施建设的金融支持力度。我国农田t=AWαRβln[(吉)β+(苦)α](9) 水利等基础设施建设薄弱、历史欠账多、需要投入的资金量大。近年来，国家不断加大对贫困地区基础设施的金融支持令ln[(扩+(青)α]=H，对Y进行全微分:力度，充分发挥财政资金对金融资源的引导和帮扶作用，商业性金融和政策性金融不断流入贫困地区基础设施领域，极1ßdY (甜，r) HA (αWαγβdw+βWαr--dr) 大改善了贫困地区供水、道路等基础设施条件。(10) 事实上，金融扶贫对贫困地区农民收入增长有两方面效应。一是直接效应。金融机构对农户的信贷投入，能够直接由(10)式右边的负号可知，农民收入增长与劳动力的提高农民的种养规模和种养效益，对农民的收入增长效应能价格(即)和农业资本价格(r )存在反向关系，金融扶贫够明显体现出来。二是间接效应。金融扶贫对农村基础设施能够直接或间接降低农业生产的劳动力成本和融资成本，据的投入，改善了农业生产条件，降低了农业耕作成本，长期此推断，金融扶贫的力度越大，越有利于增加农民收入;金间接影响农民收入。从理论上看，金融扶贫能够对农民的劳融扶贫力度越小，对农民收入效应的影响越小。动力(z)价格(即)和农业资本(k )价格(r )产生影响，进而直接或间接影响农民收入增长。下面通过构建一个理论三、普惠制金融扶贫模式的构建模型对此问题进行解释。假设农民收入遵从Cobb-Douglas生产函数:金融扶贫是长期系统工程，涉及财政、金融机构和政府'因:::I::~回黯JI.(I回国.~-四.r#.!.1I.::r.回·圃.1....钱和制噩噩
县、隆林县、西林县、环江县、都安扶贫职能部门，各部门之间目标函数差点工，积极探索扶贫奖补资金撬动信贷异性强，只有统筹安排、分工协作，才资金的有效途径。三是创新贫困村农户县、东兰县、已马县、凤山县、大化能形成普惠制金融的扶贫效益。小额信用贷款模式，推进定点扶贫。大县、忻城县、宁明县、龙州县、大新(一)制定特困地区金融扶贫整体力推进"农村金办"、"支农联络员"、县、天等县。规划，为金融扶贫提供行动指南和推进"助农取款"、"‘惠农通'工程"等各目标种农村金融创新服务，推进定点扶贫。[参考文献]按照《中国农村扶贫开发纲要由是积极开展"金融扶贫示范县"创建[1]白鹤祥.普急金融助力城乡一体化[J].中国金融，2014，(2):74-75.(2011-2020) }制定的目标、任务和工作，对于被认定的示范县，将在货币措施，制定出台本地区金融扶贫总体规信贷政策、财政政策、扶贫政策、征信[2]田霖.金融普惠、金融包容与中小划，分阶段推进金融扶贫的任务和目及支付体系建设等方面给予倾斜支持。企业融资模式创新[J].金融理论与实践，标，整合各部门金融扶贫工作职责，明(四)提高财政助农资金支出额2013,(6):17-20. 确各阶段主要措施和工作重点，稳步度，充分发挥财政助农资金的支撑和兜[3]郭兴乎.新时期的金融扶贫:形推进金融扶贫工作。底作用势、问题和路径[J].农村金融研究，20日，(二)拓展金融扶贫政策内涵，努一是充分发挥财政支农资金在信用(5):13-16. 力提高金融扶贫的精准度体系建设、支付结算体系建设、信贷支[4]李善民农村金融改革对农民收一是建立对贫困户、扶贫企业信贷农中的支撑和兜底作用，加大涉农贷款入增长效应的实证研究一一来自广西田支持的跟踪监测制度，从全局和整体上增量奖励、定向费用补贴、农村金融业东县的经验证据[J].区域金融研究，2014，调剂各地区之间再贷款、再贴现限额和务税收优惠等政策扶持力度，加快建立(价:62-65.执行差别准备金动态调整政策，确保贫财税政策、货币政策、监管政策相互协[5]巫志斌，司春光，黄泽夏.广西集困地区金融机构信贷资金供应充足。二调的长效扶持机制，在普惠制金融的前中连片特困地区金融扶持机制研究[J].是推动金融扶贫与产业扶贫、财政扶贫提下，采取支持力度更大的特殊扶持政区域金融研究，20日，(9):14-16.等扶持政策精准对接。搭建信息沟通平策，推动形成贫困地区金融市场洼地效台，推动金融扶贫与产业扶贫、财政扶应，留住贫困地区的金融资源，促进金[责任编辑:梁小楠]贫的精准对接，实现农户、涉农企业、融资源在贫困地区内部良性循环。扶贫项目有效衔接，确保优惠信贷资金(五)加大金融扶贫政策的贯彻落投向贫困地区、贫困农户和扶贫薄弱领实和配套措施跟进力度，努力提高扶贫域。三是努力提高"精准扶贫"信息化效益水平。一方面，加快打造农户信用信息一是切实落实好相关金融政策，加系统的升级版，完善系统各项功能，为快推进贫困地区农村产业发展，培育农精准扶贫提供信息支持。另一方面，加户、农业企业的有效信贷需求。二是建强扶贫项目库建设与信息共享，组织金立涉农贷款风险补偿机制，对扶贫贷款融机构与扶贫项目、扶贫企业和扶贫对等高风险领域贷款进行适当风险补偿，象户对接，使信贷投放更加精准。完善对贫困户和带动扶贫的能人大户、(三)推进贫困地区金融改革创专业合作社等全方位的金融扶持体系。新，促进信贷资金惠农二是加快农业保险发展，建立健全农业一是推进各类农村产权确权颁证工保险基层服务站点，创新农业保险品作，探索开展林权抵押贷款、土地承包种，有效分担涉农信贷风险。经营权抵押贷款等新型信贷业务，激活贫困地区土地资源活力。二是创新扶贫注释:小额贷款奖补政策，建立正向激励机①马山县、隆安县、上林县、三江制。为降低贫困户缺少抵押担保而导致县、融水县、融安县、龙胜县、资源的信贷风险，增强银行业金融机构放贷县、罗城县、田阳县、德保县、靖西积极性，建议开展扶贫小额贷款奖补试县、那坡县、凌云县、乐业县、田林E圈改革岛附l:~IiII;(.]团团匹~1II[.11._阻IC#.!.lI阻四-.!'Ii~.匾'
