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面对 断 温的假 日经
济热潮，金融服务是否适应?
金融业该如 抓住机遇，改
进服务，谋求更大的发展 ，
这已是摆在叠融部门面前的
现实问题。为此，我们对湖
南张家界、衡阳、岳 阳、长
沙等旅游热点地区进行了调
查。
一
、 假 日经济蓬
勃发展，潜力巨大
假日经济方兴未艾
旅游金融大有可为
Fo{4·
自从去年新的休假办法出台之后，法定公民
全年节假 日达ll4天，几乎占到奎年的三分之一，
假 日经济随之不断升温。争年 “五一”假 日旅游
市场更是空前火爆，全国出游者达4600多万人，
总收入达l8l亿元。 “五一”期间湖南省共接待国
内外旅游者263．】万人次，比去年 “国庆”增长
29．6％，其中张家界、长沙、衡阳、岳阳等旅游
景区分别接待游客43．8万、150万、15万和35万人
次，比去年 “国庆 ”高 出55％、33％、25％和
30％。垒省 实现 旅游 总收入8．96亿 元 ，增长
76．4％，旅游剖汇1400万美元，增长7．7％，假 日
消费市场也异常红火。据统计，长沙市友谊、平
和堂等六大零售商店 “五一”期间的零售总额达
9500万元，比去年 同期增长87．7％；长沙市麦当
劳、肯德基、又宫殿三家的餐饮收入比上年同期
增长72．1％。各项数据均创下 了历年长假之摄 ，
显示出 “假 日经济”的勃勃生机。
“假 日经济”来势迅猛，火爆的旅游、休闲、
购物嫩活了商家，触动了业界，给市场带来了巨
大曲商机。从假日经济的发展趋势来看，随着我
国经济发展速度和人民生活水平的不断提高，人
们追求旅游、休闱等消费的昔求越来越大，市场
潜力无限。 “九五”以来，瑚南国内旅游收入累
计达402亿元，比 “八五”期间增长4．6倍，年均
增长24％，旅游创汇8亿美元，年均增长23％。
1999年湖南省旅游业直接产出 (旅游创汇和国内
旅游收入)12l亿元，占全省第三产业增加值的
9．8％。随着假日旅游的若起，构成旅游六大要素
的 “吃、住、行、游、购 、娱 荨消费需求日益
84‘强挤界'2。。o年一5期
塑 ———’ 一
旺盛，旅游带动效应明显，相关产业的发展前景
也十分看好。据湖南省旅游部 门预计， “十五”
期问，湖南省旅游收入年均增长15％，2005年达
300亿元， 占GDP的5％， 占第三产业增加值的
14．4％，旅游业成为国民经济新*的支柱产业。
二、旅游金融机遇与挑战并存
假 日经济的来临，给我国经济和壹融运行带
来了习=小的影响。汹涌的旅游热刺激了平淡的消
费市场．旅游、交通、商贸、餐靛等部门迎来了
巨大的商机。金融业也面临众多的发展机遇。一
是假日旅游的热潮使旅游区金融机构存t裹■迥
速扩大。据统计， “五一”期间，张束赛旅游收
入总额2．3亿元，转化为银行存款部分在舢 万元
以上，相 当于1--4月该市金融机构新增存款颧。
二是有效信贷需求增长强劲．旅游相荚产量有■
成为银行■要的信贷增长点。旅游业疆盖面广 ，
涉及旅游、交通、商贸、餐饮、宾馆、蜈乐、盘
融保险等众多行业，关联带动功能强，是发晨前
景十分广阔的朝阳产业，目前贷款蔷求十分旺盛。
据人行张家界支行统计，今年前四个月向当地四
家国有商业银行申请的旅游相关贷敷达5．2亿元，
相当于去年新增贷款的1．5倍。其中申请用于旅游
基础设施建设贷款2．1亿元，旅游服务设施建设贷
款l_1亿元，风景区开发贷款2亿元。旅游生旺盛
的贷款需求为银行开辟 了一个潜力巨大的新的信
贷领域。近两年旅游重点地区商业银行开始加大
对旅游产业的信贷投入。三是对镊行卡摹新曩支
付结算工具的需求激增。假 日期间银行信用卡业
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面对不断+握的假日经
济热潮，金融 4日L 号是否适应 9
金融业该如何抓立机遇，改
进服*.谋求 R 犬的发展.
这已是摆在金融部门面前的
现实问题。勺此，我们对湖
南张家界、街阳、岳阳、长
沙等旅带热点地区进行了调
查。
一、假曰经济蓬
勃发展，潜力巨大
假日经济方兴未艾
旅游金融大青可为
些11理堕量费
自从去年新约地假办法出台之后，法定公民
全年节假日达 114变.几乎占到全年的三章之一，
假日经济随之不断升温。今年"五一"假日旅游
市场更是空前大爆.全国出摒者达4600~ 万人，
总收入达181 亿元 τ "五一"期间湖南省共接待国
内仲旅游者万人攻，比去年"国庆"增长
%，其中张'在界、长沙、衡阳、岳阳等旅游
景区分别接待游客万、 150万、 15万和35万人
攻，比去年"匡皮"高出 55% 、 33q岛、 25q岛和
到%。全省实现旅游且收入 亿元‘增长
%.旅游创汇 14∞万美元.增长% ，假日
消费市场也异常红火c 据统计，长沙市友谊、平
和堂等六大零售商店"五一"期间的零售总额达
95∞万元，比去年同期增长 %; 长沙市麦当
劳、肯德基、火宫殿三家的餐饮收入比上年同期
增长 %。各项教据均创下了历年长假之最，
显示出"假日经济"的勃勃生机。
..假回经济"来势迅猛，火爆的旅游、休闲、
周物激活了商家，触动了业界.给市场带来了巨
大的商机。从假日经济的发展趋势来看，随着我
国经济皮展速度和人民生活水平的不断提高，人
们追求旅游、休闲等消费的需求越来越大，市场
潜为无限。..九五"以来，湖南国内旅游收入累
计达402亿元.比"八五"期间增长倍.年均
增长 24%、旅游创汇8亿美元.年均增长23%0
1999年湖南省旅浒业直接产出(旅游创汇和国内
旅游收入) 121 亿元，占全省第三产业增加值的
%。随着假日旅游的兴起.构成旅游六大要素
的"吃、住、厅、 J宁、购、娱"等消费需求曰益
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旺盛，旅游带动墩应明显.相关产业的发展前景
也十分看好。据湖南省旅游部门预计十五"
期间，湖南省旅游收入年均增长 15%. 2005年达
3∞亿元，占 GDP的 5%. 占第三产业增加值的
%. 旅潜业成为国民经济新兴的支柱产业。
二、服黯盒融机遇与揽鸪卉蒂
假日经济的来]匾，给我国经济和金融运行带
来了丰小的影响。汹涌的旅游热剌激了平淡的消
费市场，旅游、交通、商贸、餐饮等部门迎来了
巨大的商机。金融业也面临众多的发展机遇
是假日旅爵的热翻使旅游区金凰机掏鲁瞰瘾'也
擅扩大。据统计五一"期间，张#.界革游收
入总额亿元，转化为银行存款部分在到1OO万元
以上，相当于 1-4月该市金融机构新增存款额。
二是有效倩贷需求增长强劲，旅游相关产业有盟
成为银行重要的情贷增长点。旅禅业覆盖面广，
涉及旅静、交通、商贸、餐饮、宾馆、娱乐、金
斟保险等众多行业，关联带动功能强，是发展葡
晕十分广阔的朝阳产业，目前贷款需求十分旺盛。
据人行张家界支行统计，今年前四个月向当地回
家国有商业银行申请的旅源相关贷款达5，2亿元，
相当于去年新增贷款的倍。其中申请用于放量'
基础设施建设贷款亿元，旅游服务设施建设贷
款亿元，风景区开发贷款2亿元。旅撞'业旺盛
的贷款需求为银行开辟了一于潜力巨大的新的信
贷领域。近两年旅游重点地区商业银行开始加大
对旅摒产业的信贷投入。三是对银行卡"楠'支
付结算工具的需求遭增。假日期间银行借用卡业
务和汇兑转帐业务成倍增长，为银行拓展中间业
务提供 7新的市场
假 日经济给市场带来巨大商机的同时，也对
相关行业的服务能力和水平提出了挑战 交通堵
塞、食宿紧张、服务低劣等问题迅速暴露出来。假日
经济中金融服务方面的问题也骤然突出了。一是
旅游信贷与旅游区经济发展和 日益旺盛的市场需
求不相适应。旅游产业的信贷投入量少、面窄，
尚处于起步阶段。据调查，当前制约旅游类贷款
投放的因素是多方面的。从金融机构 自身来讲，
首先是对旅游产业的发展前景和旅游信贷的市场
潜力认识不足，没有把旅游产业真正做为支柱产
业或新的经济增长点来支持。其次，现行信贷管
理体制和贷款营销方式与旅游信贷需求不适应。
当前旅游贷款需求主要包括三类，即景区基础设
施和景点开发项 目贷款、旅游企业流动资金贷款
以及个人旅游消费贷款。开发建设项 目贷款需求
大，期限长，贷款审批权集中在一级分行和总行，
二缎分行没贷款审批权，贷款很难。旅游企业贷
款需求具有季节性、短期性和急需性特点，但银
行贷款审批环节过多，效率低。旅游消费贷款目
前市场需求有限。从旅游信贷的外部环境来看，
其一，目前旅游区建设的整体规划不够，旅游产
业内部尚未形成开发建设的集团化经营，旅游企
业散、弱、小，差，普遍资本盎不足，承贷能力
弱；其二，由于长期以来将旅游业作为事业单位
建设，而政府部门、事业单位不能作为承贷主体，
导致部分景区开发建设项 目信贷主体不明确；加
之旅游业作为一个剐副发展起来的幼稚产业，政
府和社会扶持不足，也制约了旅游类贷款的投放。
二墨支付结算体系发展滞后．很不适应假 日经济
的巨额资金流动需要。假 日旅游、购物资金流量
大，支付结算业务增多，虽然大中城市银行卡已
迅速成为最安全、快捷和方便的支付结算工具。但
相对偏远的旅游景区受金融机构软硬件条件的限
制，银行卡异地支付受到制约。据有关部门调查
显示，游客认为在知名旅游景点附近使用银行卡
取款和消费很方便者，仅 占调查人数的5％：有
l5％的^遇到过银行卡取不出钱的问题；用银行
卡在异地银行网点取款平均花费的时间为l8分钟。
据张家界^行调查，市内仅有少数信用卡特约商
户和 自动柜员机，景区网点很少，信用卡消费难，
提现慢，汇款更慢，储蓄卡只方便省内游客，支
付结算战了消费者头捕的问题，旅游者只得携带
大量现金．采用现金支付结算。如该市 。五一”
期间生市社会现金流量超过平时l亿元，金融机构
回笼现金遮7000多万元。三是盒■帆桷簟务嘲点
较为集中，布局不合理。如南岳景区四束国有商
业银行共有l3家网点集中在南岳镶，面山上长达
l8公里的旅游线路，包括沿遣的l3采宾馆、一采
索道公司和23家外景点，没有一象壹麓服务网点，
给沿途各单位和游客存取款带来极大的不方便。
此外，金融服务质量也有待改善。当前消费市场
出现两大基本特征，即晚闻消费鞭占垒天消费额
的一半，藏休 日消费颧占一周消费．甑的一半，但
金融网点营业时间没有相应调整。
三、抓住机遇，做好旅jI寥纳 大文
童
当前 “假 日经济”的迅猛发晨及其巨大的潜
在市场，恰恪是我们优化信贷结构、开发金融产
品、完善金融服务的良好契机。叠融业应抵住机
遇，更新观念，改进管理．根据市埽变化，把旅
游信贷、机构网点、支付结算、服务时问等统筹
安排，协调一致，在 “假 日经济 的商执中谋求
更大的发展。
1、转变观念，改进管理．努嚣鲁 。藏精信
贷”培育成t要的信贷增长点。
随着假日经济的来临，旅游业囊晨面临前所
未有的良好契机。2l世纪旅游业艰．町麓成为倪次
于高新技术产业的发展前景广阔的朝阳产业。因
此，金融业要转变观念，把 “假 日经济 作为长
远的发展机遇，在经营理念上实现将旅游业从事
业型到产业型的转变，把旅游业上升到一个经济
产业来支持，充分关注旅游业巨大的贷教需求。
在防范风险的前提下，改进信贷管理．以增强旅
游产 品及相关配套设施供给能力为重点，扩大旅
游信贷投入。当前应重点抓好以下工作：一墨增
加旅游基础设施和景区开发建设项目贷教规模，
提高贷款效率。大额贷款项 目加快审批立项和贷
款发放，1000万以内贷款项目可授权二级分行审
批发放；二是适当扩大景区商业锻行分支行旅游
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务和汇电转帐业务成倍增长.为银行拓展中间业
存提供了新的市场。
假日经耳拴市场带来巨大商机的同时，也对
相关行业的服每能力和水平提出了挑战 c 交通堵
塞、食宿哇张、服务低劣等问题迅速暴露出来。假日
经济中金融服务方面的问题也骤然突出了。一是
放撞事借贷与旅游区经济发展和自益旺盛的市场需
求不帽适应。旅游产业的信贷投入量也、、面窄，
尚处于起步阶段」据调查，当前制约旅游类贷款
投放的因章是多市面的。从金融机构自身来讲，
首先是对旅游产业的发展前景和旅满信贷的市场
潜力认识不足，没有把旅游产业真正做为支柱产
业或新的经济增长点来支持。其次，现行信贷管
理体制和贷款营销市式与旅游信贷需求不适应。
当前旅潺贷款需求主要包括三类，即景区基础设
施和景点开发项目贷款、旅游企业流动资金贷款
以及个人旅游消费贷款c 开发建设项目贷款需求
大，期限长.贷款审批权革中在一级分行和且行.
二级分行;{(贷款审批权，货敬很难。旅踌企业贷
款需求具有季节性、短期性和急需性特点.但银
行贷款审批环节过多，效率低。旅游消费贷款目
前市场需求有限。从旅潜信贷的外部环境来看，
其一.目前旅游区建设的整体规划不够.旅游产
业内部尚未形成开发建设的集团化经营，旅游企
业散、弱、 'J. .差.普遍资本垂不足.承贷能力
弱;其二，由于长期以来将旅#事业作为事业单位
建设，而政府部门、事业单位不能作为承贷主体，
导致部分景区开发建设项目信贷主体不明确:加
之旅游业作为一个刚刚发展起来的地稚产业，政
府和社去扶持不足，也制约了旅源类贷款的投放。
二是支付结算体系发展婚后.很不适应假日经济
的巨额资金流动需要。假 H 旅源、购物资金流量
大，支付结算业井增多，虽然大中城市银行卡已
迅速成为最安全、快捷和市便的支付结算工具，但
相对偏远的旅游景区受金融机构软硬件条件的限
制，银行卡异地支付受到制约 G 据有关部门调查
显示，游客认为在知名旅源景点附近使用银行卡
取款和消费 iR 市便者.仅占调查人数的 5%; 有
15%的人遇到过银行卡取不出钱的问题:用银行
卡在异地银行网点取教平均花费的时间为 18分钟 D
据张家界人行调查，市内仅有少数信用卡特约商
户和自动柜员机，景区网点很少.信用卡消费雄，
提现慢.汇款更慢，储蓄卡只方便省内游客，支
付结算成了消费者头痛的问题，旅#事者只得携带
走量现金.采用现金支付结算 G 如该市"五一"
期间全市社会现金流量超过平时 1亿元，金融机构
回笼现金达7ω0多万元。三是金融幌掏..网点
较为集中，布局不合理。如南岳景区回家固有商
业银行共有 13家网点集中在南岳慎，商山上长达
18公里的旅游线路，包括沿途的 13京宾馆、一京
章道公司和23家外景点.没有一家金a服务网点，
给沿途各单位和满客存取款带来极大的不方便 o
此外，金融服#质量也有侍改善。当前消费市场
出现两大基本特征，即晚间消费顺占全天消费额
的一半.i:{休目 i自费额占一周消费额的一半，但
金融网点营业时间没有相应调整。
三、抓住机遇，田野撞撞童画大文
章
当前"假目经济"的迅猛发展及其巨大的潜
在市场，恰恰是我们优化信贷结构、开发金融产
品、完善金融服务的良好契机。金融业应抓住机
遇.更新观念，攻进管理.根据市场变化.把旅
潜信贷、机构网点、支付结算、服务时间等统婷
安排.协调一致，在"假 E 经济'的商机中谋求
更大的发展。
1、转变观念，改造管理 .ø珑. ...黯借
贷"培育成重要的倍贷糟'*点。
随着假目经济的来临，旅游业发展面临前所
未有的良好契机。 21世纪旅游业很可能成为仅次
于高新技术产业的发展前景广阔的朝阳产业 p 因
此.金融业要转变观念，把"假日经济'作为长
远的发展机遇，在经营理念上实现将旅游业从事
业型到产业型的转变，把旅游业上升到一个经济
产业来支持，充分关注旅#事业巨大的贷敷需求 G
在防范风险的前提下，改进信贷管理，以增强旅
源产品及相关配套设施供给能力为重点.扩大旅
游信贷投入。当前应重点抓好以下工作: -.增
加旅游基础设施和景区开发建设项目贷敷规模，
提高贷款效率 o 大概贷款项目加快审批立项和贷
款发放. 1创)()万以内贷款项目可授权二级分行审
批发放;二是适当扩大景区商业银行分支行放猝
(1I 111 ，，)2000~晴85
短期贷款审批权限．提高审批发放效率，眦适应
旅游企业资金需求季节性却急需性的特点；三是
大力推广信用卡，发展旅游消费信贷。目前单纯
的旅游消费信贷手续复杂，且受旅游者观念制约，
需求有限。大力发展具有透支功能的贷记信用卡业
务，不失为推广消费信贷的捷径。如招商银行推
出的 招银民惠专”，兼具支付、消费、透支、结
算多项功能，特别是消费者可凭卡优惠预定机票、
车票和客房，很受旅游者欢迎。
2、大力推广电子货币，加快金融网络化步
伐，建立现代化的支付结算体系。
近年来，金融电子化、网络化步伐虽然大大
加快，各商业银行均发行 了银行卡，国内银行卡
发卡量达1．4亿张，各种银行卡逐步取代现金成为
重要曲支付结算工具，但异地支付速度幔、网络
常常不能正常运转，加之风景区金融设施相对落
后，ATM、POS数量极少，网点布局不尽合理 ，
支付结算 “瓶颈”突出。因此，一方面要大力发
展银行卡，特别是功能齐全的信用卡，减少现金
流通；另一方面，主要风景名胜区金融机构要加
快 电子 化 、 网络 化建 设 ，增加 自动柜 员机
(ATM)、商品销售终端 (POS)等金融设施，建
立区域性的银行卡结算中心，避免设备重复投资，
实现资源共享，提高金融服务的科技含量，缓解
支付结算难的 “瓶颈”制约。
3、合理布局金融网点，完善相关瓦套撞麓。
在中心城市和旅游热点地区合理布局金融网
点，方便游客支付消费；旅游旺季，叠融网点应
根据需要适当延长营业时间，改进服务手段，提
高服务效率；当然，金融机构要做好 “假 日经济”
的文章，加大旅游信贷投入和金融服务力度，除
银行自身的努力之外，还迫切需要完善相关配套
措施，优化金融服务环境。特剐是政府要加大对
旅游产业的 l导性财政投入，并在税收政策、交
通建设、土地使用等方面实行优惠政策。同时，
要下大力气搞好主要风景区规划布局，加快旅游
业管理体制，对旅游企事业单位实施战略重组，
尽快培育一批实力雄厚、产权清晰、运作规范的
旅游开发建设经营实体，旺明确信贷主体，降低
信贷风险，优化金融服务环境。
作者单位：中国人民银行长沙中民支行
责任编辑：李 兰
．信息●
国务院拟扩大贷款利率浮动啵
国务院即将通过《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，进一步扩大对中小型企业费袭利
率浮动幅度。同时大力推进中小企业结构调整，鼓励技术创新，加大财税政策扶持，积极拓宽融资渠道。重
点扶持高科技行业。人行为了扶持小型企业，曾干 1998年十月首次扩大对小型企业贷款利率的浮动幅度，
将小型企业的贷款利率最高上浮幅度由原来的百分之十扩大到百分之二十。而新措施将进一步扩大对中
小型企业贷款利率的浮动幅度，鼓励信贷机构向中小企业发放贷款，不过未知具体浮动比例。但通过中小
型企业的信用担保机构取得贷款，在审贷手续上可得到简化，贷款利率则不能上浮。此外，国家经贺耍将着
手扶持优强中小企业，重点会放在创业成长型、科技型、都市吸收劳动就业型、资源综合利用型等。另据悉，
国家经贸委选择了上海、深堋、青岛、哈尔滨、成都、温州、镇江等十个城市为试点，通过补贴形武扶持中舟
机构，旺低费用为中小企业提供市场开拓、人力资源、讯忠服务、教育培养等服务。
86‘臣讲辑)2o∞《_5_
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植期贷款审批 tt 限.提高审批发放效率.以适应
旅游企业资金需求季节性和急需性的特点;三是
夫市推广信用半，吏展旅游消费信贷。目前单纯
的旅游消费信贷手续复杂.且受旅游者观念制约.
需求有限。走力发展具有透支功能的世记信用卡业
务，不失为推广消费信贷的捷径。如招商银行推
出的"招银民电卡兼具支付、消费、透支、结
算多项功能，特别是消费者可凭卡优惠预定机票、
车票和客房，恨受旅游者吱迎。
2、大力推广电子~币，加快金融网络化步
伐，矗立现代化的支付结算体系。
近年来.金融电子化、网络化步伐虽然大大
加快，在商业银行均发行了银行卡.国内银行卡
发卡量达亿张.各种银行卡逐步取代现金成为
重要的支付结算工具，但异地支付速度慢、网络
常常不能正常运转，加之风景区金融设施相对落
后， ATM 、 POS数量极少.网点布局不尽合理，
支付结算，.祀颈"突出。因此.一方面要大力发
展银行卡，特别是功能非全的信用卡，减少现金
流通;另一方面，主要风景名胜区金融机构要加
快电子化、网络化建设.增加自动柜员机
(ATM) ，商品销售终端 (POS) 等金融设施，建
立区域性的银行卡结算中心，避免设备重复投资，
实现贵源共享.提高金融服冉的科技告量，缓解
支付结算难的"报颈"制约。
3、合理布局金融网点，完曾相关配套措施。
在中心城市和旅游热点地区合理布局金融网
点.可便游客支付消费 3 旅游旺季，金融网点应
根据需要适当延长营业时间，改造服务手段.提
高服夺效率，当然.金融机构要做好"假日经济"
的文章.加走旅游信贷投入和金融服务力度，除
银行自身的努力之外.还迫切需要完善相关配套
措施.优化金融服务环境。特别是政府要加大对
旅游严业的引导性财政投入，井在税收政策、交
通建设、土地使用等方面实行优惠政策。同时，
要下大力气搞好王要风景区规划布局.加快旅游
业管理体制，对旅游企事业单位实施战略重组.
尽快培育一批实力雄厚、严权清晰‘运作规范的
旅游开发建设经营实体，以明确信贷主体，降低
信贷风险，优化金融服务环境。
作者单位 l 中国人民银行长沙中民支行
责任编辑:李兰
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国务院拟扩大贷款利率浮动
国务院即将通过〈关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见}，进一步扩大对中小型企业贷敷利
率浮动幅度。商时大市推进中 4、企业结构调整，鼓励技术创新，加走财税政策扶持.积提拓宽融资渠道。重
点挟持高科技斤业 ο 人行为了扶持小型企业，曾于 1998 年十月首次扩夫对小型企业贷款利率的浮动幅度，
将小型企业的贷款利率最高上浮幅度由原来的百分之十扩走到百分之二十。而新措施将进一步扩大对中
+型企业贷款利率的浮动幅度，鼓励信贷机构向中小企业发放贷款，不过未知具体浮动比例。但通过中小
型企业的信用担保机构取得贷款，在审贷手续上可得到简化，贷款利率则不能上浮c 此外，国家经贸委持着
手扶持优强中+企业，重点会放在创业成长型、科技型、都市吸收劳动就业型、资源综合利用型等。另据悉，
国家经贸委选择了上海、深圳、青岛、哈尔滨、成都、温州、镇江等十个城市为试点，通过补贴形式扶持中介
机构，以低费用为中+企业提供市场开拓、人市资源、讯息服务、教育培养等服务。
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