什么是保险？
为什么要投保险？
Question 1
转让后发生火灾
Question 3
张 锦
经济管理分院
内容：五教学个保险原则含义及内容
重点与难点：运用保险原则进行实务分析
一、近因原则
（一）近因原则含义：
只有事故发生的近因属于保
险责任的，保险公司才赔偿。
（二）什么是近因：
不是时间或空间上离损失结果最接
近的原因，而是诱发保险事故的最有
效的，起决定作用的原因。
赔付
保险责任
近
因
一、近因原则
（三）确定近因的派生原则
1. 单一原因致损 损失
2. 多个连续原因致损
因 因 因 损失
3. 多个间断原因致损
因 因
因 损失
因
Asniton 案例
二、最大诚信原则
（一）含义：
保险双方当事人在订立和履行保险合同时
必须以最大的诚意履行自己应尽的义务，恪守合
同约定。
诚实信用诚实信用
二、最大诚信原则
（二）内容：
1 .重要事实告知
2. 保证
3. 弃权
4. 禁止反言
约束投保人
约束保险人
1.重要事实的告知
（1）重要的事实：影响是否承保及保费比率
（2）下列事实必须告知：
①.保险人的询问
②.效期内危险增加
③.重复保险
④.标的转让
⑤.事故发生后及时告知
人寿保险投保单（节略）
被保险人健康状况：
１．目前尚在病假中？ □有□无
２．因病休或因病减轻劳动量？ □有□无
３．因患有其他慢性病而不能全勤工作或经常缺勤？ □有□
４．有无严重病史？ □有□无
5．癌症、肝硬化、癫痫病、脑震荡、精神病、心脏病、高血 压病、
血管硬化、性病等？ □有□无
6. 投保人是否健康？ □是□否
财产保险投保单（节略）
保险财产地址：
建筑情形及周围情况：
保险财产使用性质：
是否有警报及保安系统：
以往损失情况：
(3) .不必要告知的事实
① 标的危险减少
② 没询问的重要事实
③ 非重要事实
④ 常识
这是祖传的珠宝这是祖传的珠宝
它可比自行车它可比自行车
容易丢啊！容易丢啊！
(4).违反告知原则的后果：
投保人不履行重要事实告知义务，足
以影响保险人是否承保及保费比率的，合同
无效，不承担赔偿责任。（保险法第16条）
其中 : (抗辩期两年)
故意隐瞒，合同无效，不退保费
过失隐瞒，合同无效，退还保费现金价值
2. 保证
（1）保证的含义：
保险人要求投保人确认以前某一事实的存在
与不存在（以投保声明形式写入合同），承诺以
后某一事项的作为与不作为（默示）。
（2）违反后果：
合同无效，不退还保费
人寿保险投保单（节略）
投保声明：
（１）本投保单所填写的各项内容，均属真实，可作为你
公司签发保单的根据，并成为双方合约的组成部分，如日
后发现与事实不符，即使保单签发，你公司仍可不负任何
责任。
（２保户在投保时应填具以身份证为根据确实年龄，如误
将年龄报小，应随时申请更正。并补缴保费及其利息，否
则在发生给付时，其应得利益当按保户所付保费与实际年
龄应付保费之比例计算。
投保人（签章） 年 月 日
3.弃权：
保险人知道有权利解除合同，但采用明示或默
示的方式表示放弃该权利。
4.禁止反言：
保险人既已放弃在合同中的权利，日后不得
再主张这种权利。
三、保险利益原则
（一）保险利益原则：
只能对具有保险利益的标的投保，否则合同无效。
（二）保险利益含义：
投保方对于标的具有法律承认的、确定的经济关系。
（三）适用时限：
合同订立 事故发生
财产保险 具备 具备
人身保险 具备 不考虑
（四）财产险的保险利益：
投保人对为其所有的、经营的、保管的、租
赁的、受押的财产具备保险利益
（五）人身险中投保人对下列人有保险利益：
① .本人
②. 家庭成员
③.有赡养、扶养、抚养关系的法定关系人
④. 其他关系人 英美法系：利益原则
大陆法系：同意原则
四、损失补偿原则
(一）含义：
保险人对保险范围内的实际损失进行补
偿，使被保险人恢复到事发前状态，而不会获
得额外利益。
实际
损失
（二）损失补偿的四个子原则
1. 超额保险赔偿以实际损失为限
2.重复保险共同分摊实际损失
3.不足额保险比例赔偿
保险赔偿=实际损失×保险比率
4.施救费用另行计算
4. 施救费用的补偿
（1）施救费用：减少损失而进行的必要的、合理的费用
（2）最高限额：不超过保险金额
（3）在实际损失外另行补偿
（4）特殊规定：如果事故发生末进行必要的施救，
所获得的补偿=实际损失-可施救部分
豪宅1000万，火灾损失800万，施救费
用350万，补偿多少？
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五、代位追偿原则
（一）含义：
保险人在进行保险赔付后，可获得所偿部分物权。
如果保险事故由第三方责任引起，同时获得向第三方
追偿的权利。
五、代位追偿原则
（二）代位追偿的成立条件（二）代位追偿的成立条件
1. 1.保险人履行了赔偿责任保险人履行了赔偿责任
2. 2.被保险人要求第三方赔偿被保险人要求第三方赔偿
3. 3.第三方有赔偿的责任第三方有赔偿的责任
（三）例外：如果第三方为（三）例外：如果第三方为
被保险人家庭成员，被保险人家庭成员，
则保险公司丧失代位追偿的则保险公司丧失代位追偿的
权利。权利。
一一、、
近因近因
原则原则
二二、、
最大诚信最大诚信
原则原则
三三、、
保险利益保险利益
原则原则
四四、、
损失补偿损失补偿
原则原则
五、五、
代位追偿代位追偿
原则原则
保险原则保险原则
近近
因因
原原
则则
最最
大大
诚诚
信信
原原
则则
保保
险险
利利
益益
原原
则则
损损
失失
补补
偿偿
原原
则则
代代
位位
追追
偿偿
原原
则则
1.根据损失补偿原则，被保险人获得
的补偿一定不超过标的物实际损失。
2.各险种中合同订立及事故发生时都
必须具备保险利益
3.根据保险原则总结投保人可能出现
的不理性行为(作业)
参考文献
.张洪涛，保险学，中国人民大学出版社，张洪涛，保险学，中国人民大学出版社，20042004
.魏华林，保险学，高等教育出版社，魏华林，保险学，高等教育出版社，19991999
.覃有土，保险法概论，北京大学出版社，覃有土，保险法概论，北京大学出版社，20012001
.孙蓉，保险法概论，西南财大出版社，孙蓉，保险法概论，西南财大出版社，20042004
上完课不要这样
保险学
