ꎮ닆헾뷰죚ꆤꆪꆪ튻ꆪꆪꆫ?E-mail:z뒹fsd?zzs@ 叫出ퟸm?臼?·则政蛊融·银틸行탐再퓙造퓬与폫集벯约풼化뮯经뺭营펪?뿚샮쿾뷜?즽컷닆뺭듳톧닆헾뷰죚톧풺?摘햪要튪:ꎺ틸银탐行퓙再퓬造쫇是맺国볊际짌商튵业틸银탐行퓚在탅信息쾢뮯化浪샋潮뎱下쿂寻톰找헒银틸行탐管맜理샭创뒴新탂模쒣式쪽的뗄实쪵践볹。ꆣ它쯼要튪求쟳银틸行탐扬퇯弃웺过맽去좥那쓇种훖按내职횰能쓜进뷸行탐分럖工릤，ꎬ然좻?后뫳组ퟩ合뫏经뺭营펪的뗄管맜理샭方랽法램，ꎬ뷨借훺助쿖现듺代탅信息쾢벼技术쫵，ꎬ훘重탂新짨设볆计틸银탐行맜管샭理쒣模쪽式뫍和튵业컱务쇷流돌程，ꎬ캪为틸银탐行쪵实쿖现뿆科톧学뗄的ꆰ"복减럊肥ꆱꎬ使쪹银틸行탐集벯中훐核뫋心탄力솦量솿，ꎬ获믱?得뗃可뿉持돖续탸竞뺺争헹的뗄优폅势쫆。ꆣ?关맘键볼词듊:ꎺ틸银탐行再퓙造퓬;ꎻ벯集풼约뮯化经뺭营펪?随쯦ퟅ着金뷰融죚自ퟔ由평化뮯、ꆢ뷰金죚融튻一体쳥化뮯和뫍金뷰融죚国맺际볊化뮯不늻断뛏深짮入죫发랢展햹，ꎬ?入죫W?T?O?的뗄늽步伐랥加볓快뿬，ꎬ훐中맺国틸银탐行튵业将붫面쏦临쇙一튻个룶日죕渐붥开뾪放럅、ꆢ竞뺺争헹的뗄?商짌业튵틸银탐行正헽面쏦临쇙着ퟅ愈폺来살愈폺激벤烈쇒的뗄竞뺺争헹，ꎬ商짌业튵银틸行탐的뗄经뺭营펪也튲遇폶到떽?金뷰融죚市쫐场뎡，ꎬ쳈倘늻不是쫇绝뻸对뛔的뗄优폅质훊服럾务컱，ꎬ就뻍不늻能쓜长뎤久뻃立솢于폚不늻败냜。ꆣ因틲此듋，ꎬ?쇋了잰前쯹所未캴有폐的뗄挑쳴战햽和뫍困삧难쓑。ꆣ如죧何뫎重훘振헱银틸行탐昔컴日죕雄탛风럧，ꎬ已틑돉成为캪各룷国맺?훐中맺国틸银行탐튵业必뇘탫须以틔ힷ追求쟳ힿ卓풽越的뗄뻶决心탄和뫍气웸概룅，ꎬ将붫产닺品욷和뫍服럾务컱的뗄水쮮?商짌튵业银틸行탐最ퟮ关맘心탄的뗄首쫗要튪课뿎题쳢。ꆣ在퓚中훐国맺银틸行탐提쳡出돶集벯约풼化뮯的뗄道뗀路슷、ꆢ实쪵?准ힼ与폫世쫀界뷧级벶的뗄竞뺺争헹水쮮准ힼ看뾴齐웫，ꎬ战햽싔略性탔地뗘推췆动뚯整헻体쳥再퓙造퓬。ꆣ헢这훖种战햽略싔?现쿖벯集约풼뮯化的뗄뺭经营펪目쒿뇪标的뗄时쪱候뫲，ꎬ国맺际볊商짌业튵银틸行탐则퓲正헽在퓚稳컈扎퓺稳컈打듲地뗘?性탔的뗄整헻体쳥퓙再造퓬的뗄核뫋心탄已틑不늻单떥是쫇流쇷程돌本놾身짭，ꎬ而뛸是쫇为캪了쇋流쇷程돌再퓙造퓬后뫳?开뾪展햹"ꆰ틸银탐行퓙再퓬造"ꆱꆣ。퓚在맺国볊际짌商튵业틸银行탐如죧火믰如죧荼?地뗘掀쿆起웰"ꆰ银틸行탐再퓙造퓬"ꆱ?银틸行탐形탎成돉的뗄核뫋心탄能쓜力솦，ꎬ헢这훖种核뫋心탄能쓜力솦将붫因틲每쎿家볒银틸行탐而뛸异틬，ꎬ从듓而뛸形탎?运퓋动뚯之횮际볊，ꎬ훐中맺国틸银탐行튵业쳡提돶出了쇋走ퟟ集벯约풼化뮯经뺭营펪道뗀路슷、ꆢ쪵实쿖现벯集풼约化뮯经뺭?成돉银틸行탐的뗄经뺭营펪管맜理샭特쳘色즫。ꆣ?营펪的뗄目쒿标뇪。ꆣ?三죽、ꆢ훐中맺国틸银탐行튵业벯集풼约뮯化뷸进돌程훐中뗄的퓙再퓬造릹构쿫想与폫策닟略싔?튻一、ꆢ틸银탐行퓙再퓬造폫与벯集풼约뮯化뺭经펪营뗄的쓚内涵몭벰及其웤特쳘征헷?틸银탐行벯集约풼化뮯经뺭营펪的뗄策닟略싔内쓚容죝中훐国맺商짌业튵银틸行탐的뗄集벯约풼化뮯经뺭营펪实쪵?뒫传춳统意틢义틥上짏的뗄银틸行탐集벯约풼化뮯经뺭营펪可뿉以틔说쮵是쫇在퓚现쿖有폐的뗄产닺业튵面쏦集벯?际볊上짏쫇是由평如죧뫎何实쪵现쿖经뺭营펪튪要素쯘的뗄有폐效킧利샻用폃与폫建붨立솢→튻套쳗经뺭营펪管맜理샭要튪?훐中춶投죫入뷏较多뛠的뗄짺生닺产튪要쯘素，ꎬ뷸进탐行精뺫细쾸作ퟷ业튵，ꎬ用폃提쳡高룟单떥位캻产닺出돶的뗄办냬?素쯘高룟效킧运퓋作ퟷ的뗄管맜理샭机믺制훆两솽大듳方랽面쏦内쓚容죝构릹成돉。ꆣ大듳体쳥而뛸言퇔有폐以틔下쿂?5?램法，ꎬ퓶增볓加쫕收틦益总ퟜ量솿ꆣo现쿖代듺意틢义틥的뗄银틸行탐集벯约풼化뮯经뺭营，펪是ꎬ쫇提쳡高룟资源풴、集벯?项쿮策닟略싔:ꎺ?中훐뛈度，ꎬ닉采폃用뿆科톧学管맜理샭和뫍最ퟮ新탂技벼术쫵，ꎬ合뫏理샭分럖工릤，ꎬ密쏜切쟐协킭作ퟷ，ꎬ쳡提룟高资源풴?1?ꎮ.닺资벯产集풼约쫇是훐中맺国짌商튵业틸银탐行벯集풼约뮯化뺭经펪营的뗄核뫋心탄问컊题쳢，ꎬ훷主튪要是쫇?使쪹用폃效킧率싊。ꆣ컞无싛论是쫇뒫传统춳意틢义틥还뮹是쫇现쿖代듺意틢义틥的뗄集벯约풼化뮯经뺭营펪，ꎬ其웤基믹本놾?提쳡高룟资产닺质훊量솿、ꆢ폅优뮯化튵业컱务结뷡构릹。ꆣ具뻟体쳥措듫施쪩包냼括삨:ꎺꋙ①뗷调헻整탅信贷듻经뺭营펪?要튪求쟳都뚼쫇是튪要쟳求틸银탐行뛔对资源풴进뷸行탐有폐效킧集벯中훐和뫍利샻用폃，ꎬ注힢重훘内쓚涵몭式쪽发랢?策닟略싔，ꎬ폅优뮯化퓶增솿量资닺产;ꎻꋚ②얬努솦力엌盘믮活资닺产듦存量솿;ꎻ?③퓶增잿强资닺产的뗄流쇷动뚯?展햹。ꆣ폫与벯集풼约뮯化뺭经营펪相쿠对뛔立솢的뗄，ꎬ쫇是췢外퇓延쪽式맦规쒣模삩扩헅张뫍和뗍低킧效틦益듖粗放럅经뺭?性탔;ꎻꋜ④잿强뮯化资产닺风럧险쿕管맜理샭。ꆣ?营펪oꆣ规맦模쒣化뮯发랢展햹是쫇银틸行탐实쪵行탐集벯约풼化뮯经뺭营펪的뗄基믹础뒡和뫍前잰提쳡，ꎬ벯集约풼化뮯经뺭??2.ꎮ负뢺햮债벯集约풼主훷要튪指횸以틔合뫏理샭的뗄成돉本놾吸컼收쫕资金뷰。ꆣ具뻟体쳥措듫施쪩是쫇:ꎺ?①营펪쫇是맦规쒣模뮯化랢发햹展的뗄춾途径뺶和뫍目쒿的뗄，ꎬ规맦模쒣化뮯发랢展햹与폫集벯约풼化뮯经뺭营펪是쫇有폐?加볓大듳뒢储蓄탮튵业컱务的뗄渗째透춸性탔，ꎬ믽积벫极헹争좡取ꆰ"믆黄뷰金뿍客뮧户ꆱꎻ②ꋚ加볓快뿬存듦款뿮新탂业튵?机믺的뗄统춳一튻。ꆣ因틲듋此，ꎬ뷢解뻶决맦规쒣模뺭经볃济컊问쳢题쫇是췆推뷸进훐中国맺짌商튵业银틸탐行벯集约풼化뮯?务컱的뗄开뾪拓췘和뫍新탂储뒢种훖的뗄推췆广맣;ꎻ③ꋠ实쪵行탐资金뷰内쓚部늿计볆价볛制훆，ꎬ퓶增잿强组ퟩ织횯资?经뺭营펪的뗄核뫋心탄。ꆣ?金뷰的뗄核뫋算쯣观맛念쓮和뫍效킧益틦意틢识쪶Oꆣ?中훐国맺틸银탐行튵业벯集约풼化뮯的뗄特쳘征헷的뗄有폐:ꎺ①ꋙ以틔提쳡高룟效킧益틦为캪准ힼ则퓲和뫍目쒿??3.ꎮ成돉本놾集벯约풼是쫇银틸行탐集벯约풼化뮯经뺭营펪普웕遍뇩强잿调뗷对뛔成돉本놾形탎成돉过맽程돌的뗄?뇪标银틸行탐集벯约풼化뮯经뺭营펪需탨要튪银틸行탐经뺭常뎣对뛔自ퟔ身짭的뗄服럾务컱区쟸域폲、机ꆢ믺构릹网췸点뗣、ꆢ?튻一切쟐耗뫄费럑进뷸行탐严퇏格룱的뗄计볆算쯣调뗷节뷚和뫍监볠督뚽，ꎬ发랢现쿖偏욫差닮及벰时쪱纠뻀正헽，ꎬ保놣证횤?튵业务컱种훖类샠、ꆢ럾服컱务뛔对쿳象뗈等뷸进탐行效킧益틦评움估맀，ꎬ늢并틔以킧效틦益룟高뗍低ퟷ作캪为资源풴配엤?成돉本놾目쒿标뇪的뗄实쪵现쿖。ꆣ主훷要튪措듫施쪩是쫇:ꎺ①ꋙ合뫏理샭确좷定뚨基믹本놾核뫋算쯣单떥位캻，ꎬ实쪵现쿖?置훃的뗄主훷튪要틀依뻝据。ꆣ因틲此듋实쪵现쿖效킧益틦的뗄高룟低뗍可뿉作ퟷ为캪评움价볛集벯约풼化뮯经뺭营펪是쫇?基믹层닣行탐处뒦的뗄真헦正헽独뛀立솢核뫋算쯣;ꎻ②ꋚ科뿆学톧设짨置훃财닆务컱指횸标뇪考뾼核뫋体쳥系쾵，ꎬ如죧设짨?否럱좡取뗃得돉成킧效的뗄基믹本놾标뇪准ힼ。ꆣ②ꋚ注힢重훘挖췚掘뻲银틸行탐的뗄内쓚在퓚潜잱力솦银틸行탐集벯约풼?置훃流쇷动뚯比뇈率싊、ꆢ利샻润죳率싊、ꆢ돉成놾本率싊、ꆢ럑费폃用싊率벰及贷듻款뿮质훊量솿等뗈指횸标뇪。ꆣ?化뮯经뺭营펪主훷张헅춨通过맽提쳡高룟银틸行탐现쿖有폐资源풴的뗄利샻用폃率싊，ꎬ来살达듯到떽扩삩大듳再퓙生짺?4?.ꎮ管맜理샭集벯约풼主훷要튪是쫇解뷢决뻶银틸行탐经뺭营펪管맜理샭体쳥制훆问컊题쳢，它ꎬ쯼涉짦及벰到떽:ꎺ?产닺的뗄目쒿的뗄，ꎬ뛸而늻不맽过럖分잿强뗷调틸银行탐机믺构릹网췸点뗣等뗈资源풴规맦模쒣的뗄外췢延퇓扩삩张헅。ꆣ?ꋙ①建붨立솢科뿆学톧的뗄决뻶策닟机믺制훆，ꎬ即벴要튪改룄变뇤决뻶策닟的뗄随쯦意틢性탔，ꎬ퓶增잿强맦规范랶化뮯和뫍?③ꋛ以틔资源풴合뫏理샭流쇷动뚯及벰优폅化뮯配엤置훃为캪核뫋心탄银틸行탐的뗄资源풴包냼括삨人죋力솦、ꆢ财닆?科뿆学톧化뮯，ꎬ틔以뻟具놸备쫊适펦应쫐市뎡场믺机制훆的뗄灵쇩活믮性탔;ꎻꋚ②붨建솢立뫍和췪完짆善룷各벶级银틸行탐?솦力和뫍资金뷰。ꆣ实쪵施쪩集벯约풼化뮯经뺭营펪，ꎬ就뻍要튪将붫银틸行탐的뗄人죋力솦、ꆢ닆财솦力뫍和资金뷰向쿲?经뺭营펪责퓰任죎制훆，ꎬ춨通过맽责퓰任죎制훆，ꎬ붫将죎任务컱层닣层닣分럖解뷢，ꎬ실落实쪵到떽岗룚到떽人죋，ꎬ뒦处理샭?킧틦뷏룟뗄쟸폲ꆢ췸뗣ꆢ튵컱훖샠뫍럾컱뛔쿳틆ꎬ춨맽풴뗄?뫃퓰좨샻맘쾵ꎬ뒦샭뫃탐폫탐횮볤ꆢ늿쏅폫늿쏅횮볤ꆢ틸탐폫횰??????????效益较高的区域、网点、业务种类和服务对象转移，通过资源的好责权利关系，处理好行与行之间、部门与部门之间、银行与职不늻断뛏流쇷动뚯和뫍优폅化뮯配엤置훃，ꎬ实쪵现쿖效킧益틦的뗄不늻断뛏提쳡高룟。ꆣ?工릤之횮间볤的뗄关맘系쾵，ꎬ웤其훐中最ퟮ훘重要튪的뗄是쫇落실实쪵行탐长뎤责퓰任죎制훆。ꆣ?二뛾、ꆢ훐中맺国틸银탐行튵业벯集풼约뮯化뷸进돌程中훐的뗄再퓙퓬造现쿖状ힴ??5.ꎮ业튵컱务集벯约풼主훷要튪是쫇指횸着ퟅ眼퇛于폚提쳡高룟银틸行탐经뺭营펪的뗄服럾务컱含몬量솿，ꎬ加볓快뿬?뺡尽맜管西컷方랽商짌业튵银틸行탐的뗄再퓙造퓬与폫中훐国맺银틸行탐业튵的뗄集벯约풼化뮯经뺭营펪活믮动뚯?金뷰融죚创뒴新탂，ꎬ퓶增볓加뷰金죚融닺产욷品的뗄附뢽加볓值횵，ꎬ쳡提룟高럇非샻利쾢息쫕收죫入퓚在总ퟜ利샻润죳中훐?在퓚社짧会믡背놳景뺰、ꆢ뺭经볃济쳵条볾件뗈等뿍客观맛因틲素쯘方랽面쏦不늻尽뺡相쿠同춬。ꆣ然좻而뛸，ꎬ퓚在不늻涉짦?뗄的比뇈重훘，ꎬ룄改짆善쫕收틦益结뷡构릹，ꎬ듓从뛸而쳡提룟高틸银탐行的뗄盈펯利샻水쮮平욽，ꎬ헢这돤充럖分体쳥现쿖?벰及社짧会믡背놳景뺰、ꆢ뺭经볃济쳵条볾件벰及닺产权좨所쯹有폐的뗄前잰提쳡下쿂，ꎬ컞无싛论쫇是틸银탐行퓙再造퓬还뮹?在퓚各룷银틸行탐拓췘建붨综ퟛ合뫏性탔、ꆢ多뛠功릦能쓜的뗄业튵务컱体쳥系쾵方랽面쏦，ꎬ뻟具쳥体而뛸言퇔뻍就是쫇改룄?是쫇银틸行탐集벯约풼化뮯经뺭营펪，ꎬ웤其改룄造퓬的뗄对뛔象쿳、ꆢ뮷环뷚节、ꆢ쫖手뛎段뫍和쒿目뗄的퓚在튻一些킩方랽?造퓬传뒫统춳业튵务컱品욷种훖，ꎬ实쪵行탐组ퟩ合뫏营펪销쿺，ꎬ让죃传뒫统춳业튵务컱品욷种훖增퓶添쳭新탂的뗄内쓚?面쏦뚼都폐有틬异曲쟺同춬릤工횮之뒦处，ꎬ这헢是쫇中훐外췢商짌业튵银틸行탐适쫊应펦市쫐场뎡的뗄自ퟔ然좻内쓚生짺?몭涵，ꎬ헢这냼包삨括ꎺ:ꋙ①붫将뒢储탮蓄튵业컱务춬同룷各훖种代듺现쿖业튵务컱相쿠结뷡合뫏:ꎻ②ꋚ与폫证횤券좯、ꆢ保놣?탐行为캪。ꆣ듓从듋此틢意义틥上짏쮵说，ꎬ훐中맺国틸银탐行튵业벯集풼约뮯化뷸进돌程中훐뗄的틸银行탐퓙再퓬造很뫜早퓧?险쿕等뗈其웤它쯼业튵务컱相쿠嫁볞接뷓;ꎻꋠ③发랢挥믓信탅息쾢含몬量솿高룟的뗄综ퟛ合뫏服럾务컱功릦能쓜。ꆣ?就뻍开뾪始쪼了쇋，ꎬ횻只쫇是뎤长웚期틔以살来듳大多뛠停춣留쇴在퓚局뻖部늿的뗄、ꆢ짵甚믲或쫇是컞无틢意쪶识地뗘状ힴ?参닎뾼컄쿗ꎺ?考文献阳叶4 态첬，ꎬ헢这쫇是풶远풶远늻不릻够뗄的。ꆣ进뷸入죫2??0쫀世纪볍?90?年쓪代듺中훐后뫳期웚，ꎬ벯集풼约뮯化뷸进程돌??[叮1?]ꆿl戴듷因맺强잿ꎮ商짌业튵银틸行탐经뺭营펪学톧?[M]ꆿꎮ北놱京뺩:高ꎺ等룟教뗈育出뷌版剧폽斗社돶土d냦:짧.，ꎬ1?9?9?6?.ꎮ?自훐中的뗄银틸탐行再퓙造퓬色즫彩닊越풽살来越풽얨浓폴郁，ꎬ越풽살来越풽多뛠的뗄银틸行탐开뾪始쪼有폐意틢识쪶地뗘?问[ꆾ习?2ꆿ]듷戴쿠相쇺龙ꎮ짌商业튵银틸行탐经뺭营펪管맜理샭[叫?北ꆿꎮ京놱:뺩牛ꎺ훐中맺国뷰金融죚出돶版냦社짧，ꎬ?i§酝퓍酿쓰对뛔工릤作ퟷ方랽式쪽的뗄重훘新탂设짨计볆。ꆣ?????ꎮ?1998. I S 12: 纵ퟝ观맛中훐国맺银틸탐行业튵벯集约풼化뮯进뷸程돌中훐的뗄银틸行탐再퓙造퓬，ꎬ尽뺡管맜己틑经뺭有폐了쇋??[?3]?田쳯晓쿾뻼军ꎮ银틸行탐再퓙造퓬与폫集벯约풼化뮯经뺭营펪中ꎺ훐外췢银틸行탐经뺭营펪转型탍的뗄对뛔?I~长뎤足ퟣ的뗄发랢展햹，ꎬ떫但죔仍쫴属폚于튻一훖种闭뇕门쏅造퓬车뎵，ꎬ냑把폐有쿞限뗄的改룄造퓬与폫自ퟔ己벺昨ퟲ日죕?뇈比日?]맺.国볊际뷰金죚融研퇐究뺿，ꎬ2??0?03?，ꎬ(?2)?ꎮ?仨뗄쇷돌ힴ뿶쿠뛔뇈ꎬ만좻뿉믱뗃뛠랽뗄ퟔ컒낲캿ꆣ떫쯦ퟅ훐맺볓?(?뇠编벭辑:ꎺ?WJ?)?...... 的流程状况相对比，固然可获得多方的自我安慰。但随着中国加췲랽쫽뻝
