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随着市场经济的不断发展，企业融
资对于企业 自身生存和发展的意义越来
越重要，可以说企业融资的影响已经延伸
到了整个国民经济。由于中小企业在国
民经济中的地位和作用 日益重要，因此其
融资问题也越来越受到人们的重视。对
于如何解决中小企业融资的问题，理论界
已经进行了很多有益的探讨。本文将着
重分析集群中小企业的改革方案和融资
对策，分析中小企业如何利用集群方式来
发展 。
一
、集群中小企业概述
中小企业在我国国民经济中占有极
为重要的地位，目前，全国工商注册登记
的中小企业有 3300家，占全部注册企业
总数的99％，是推动我国国民经济发展
的一支重要力量，是社会就业的主要场所
和地方财政的主要来源，同时也是缓解就
业压力的重要渠道，是保持社会稳定的基
本力量。在经济全球化的今天，加之我国
已经加入了世界贸易组织，我国中小企业
正面临着越来越激烈的竞争和冲击，这就
要求我国中小企业在最短的时间里，创新
集群中小企业融资问题
口文／杨建平
经营策略，以最快的速度增强自身的实
力，解决企业发展的“瓶颈”。
在现实中，2004年 5月 17日我国中
小企业板块正式获准设立，截至2004年
底，共有 38家企业板上市，这 38家公司
中除 1家属零售业 ，1家属住宿和餐饮业
外，其余 36家公司均为工业企业。从发行
上年末 (2003年 12月31日)的资产收入
情况来看 ，7家公司的资产超过4亿元，
收入超过 3亿元 ；另外 31家公司的资产
未超过 4亿元，或收入未超过 3亿元。对
照国家 2003年 2月29日公布的《中小企
业标准暂行规定》，38家公司中有7家为
大型企业，占比例的 18．42％，其余的31
家为中型企业，占比例的 81．58％。从上
述分析可以看出，目前中小企业板上市公
司并不全是中小企业，但中小企业上市必
须符合 《中小企业标准暂行规定》，实力、
规模和资金较弱的中小企业该如何真正
的加入中小企业板呢?中小企业集群便应
运而生 了。
所谓中小企业集群，就是一群独立 自
主但又相互关联的中小企业，依照专业化
分工和协作建立起来的组织 ，这种组织结
构介于纯市场和企业层级两种组织之间，
它比市场稳定，比企业层级组织灵活，也
可称之为中小企业之间的战略联盟。
中小企业集群的特征主要有以下几
关，另一方面，还与一些相关环境、政策和
机制问题有关。这些问题涉及到社会信
用环境、社会征信系统、贷款保证机制、监
管利率政策、产业政策环境、行社税收政
策问题等等。
四、我国农村中小企业融资对策
(一)建立一个机构多元化的农村金
融体系和高效的市场环境。基于本文的
以上分析，可以推定，农村金融市场不是
一 个单一金融市场，而是由多个局部金融
市场组成，存在着大量有关农村中小企业
有效金融服务需求的局部知识，需要金融
组织或活动的多元化来充分利用这些知
识，改善金融服务供给。我们需要建立一
个机构多元化的农村金融体系。应通过
农村金融组织或活动多样性而在农村金
融领域引入金融供给方的竞争，打破垄断
或者准垄断格局。竞争能够带来效率，促
进金融创新，扩大金融服务供给，促使金
融机构按照服务产品的成本和风险实行
风险定价。
(二)取消对农信社的贷款利率限制，
■
进一步推行农村利率市场化。只有贷款利
率自由化，信贷机构才有可能根据每一笔
贷款的预期风险进行定价，或者根据整个
贷款资产组合的综合风险进行定价。如果
不推行农信社贷款利率市场化，农信社相
对于其他金融机构或组织处于不利的、不
平等的竞争地位。而在市场经济中，金融
当局应该维护竞争，而不是事先确立谁是
竞争中最后的得胜者。
(三)改进正式金 融监管，采用核 准
制，开放信贷业的市场准入，发展地方中
小民营金融机构。发展地方中小民营银行
等正式金融机构可以挤出部分非正式金
融。开放信贷业需要与强化监管相结合。
首先要提高金融监管当局的独立性和公
信力，其次要严格执行成熟市场经济国家
已经使用的审慎监管手段，再次是结合社
会监管、所有人监管。此外，中小金融机构
之间可以建立共同的存款保险基金来为
其吸收存款提供一定程度的保险。
(四)在非正式金融监管方面，金融管
理 当局 可以发挥 积极 的作用。不是强迫其
完全正式化或者简单禁止，而是可以通过
提供预警信息，提高透明度，应降低其风
险，同时保持其活力。
(五)加快社会信用体系建设和征信
行业建设。在建设社会信用体系初级阶
段，应注重促进征信行业的发展，只有征
信行业得到全面健康的发展，才能形成失
信惩罚机制的基本条件。征信系统涵盖面
越大，其服务性就越强，人们对其依赖也
会越大。我国的征信行业处于起步阶段，
缺乏统一的政府行业监督管理部门，需要
设立相应的监督管理机构。应鼓励民间资
金投资经营各类征信机构，使之能够竞争
性地提供信用信息服务。此外，应加速制
定《社会信用信息法》，为商业化的社会征
信机构在开展企业和个人信用信息的搜
集、保存、评级、服务等业务提供基本的法
律依据，改变目前社会信用体系的建立。
此外，应该鼓励民间资本联手创建市
场导向的贷款担保公司，以提高担保公司
的效率和可持续性。政府可以采取加强金
融监管和提供税收优惠的鼓励办法。■
合作经济与科技 2006．4s
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个方面：第一，中小企业集群是有一群彼
此独立但又相互依赖的中小企业组成；第
二，集群内的中小企业多属于同一行业或
相关行业，而且在地域上比较集中，因此
具有很多共享资源，如专业人才、市场、技
术、信息和基础环境设施等；第三，集群内
的中小企业既有竞争又有合作，既有分工
又有协作，彼此间形成一种互动性的关
联；第四，中小企业间所形成的长期关系
将无须协议来维持，而是以承诺、信任和
相互间的利益关系来维持。
二 、中小企业集群时应 注意的问题
(一)加强 中小企 业的信 用文化建设 ．
建立集群 的信任机制．协调各方利益。一
个完善的信用体系源自两个方面：一是个
中小企业的信用意识和经济观念的建设；
二是政府对社会信用制度的建设。据测
算，我国中小企业的平均存活期是 6年，
也就是说 6年后存活下来的中小企业已
经寥寥无几，中小企业短命的原因是多方
面的，有外部环境问题 ，也有 内部管理问
题，而制约中小企业成长的根本原因是信
用意识薄弱，观念落后。加强信用意识、
创新观念和加强信用制度建设是我国中
小企业集群急需解决的问题。
1、将诚信教 育列入全民道德教 育的
基本内容。从幼儿园到博士都需要有步
骤、有计划地进行诚信教育，将诚信教育
列为必修课，从小开始灌输和培养诚信意
识，对于有不诚信纪录的学生要予以严厉
的惩罚；对于每位公民，将其诚信状况记
入个人档案，与个人求职就业相挂钩；对
于有不良信用纪录的中小企业，拒绝为其
提供信贷支持。通过全社会范围的诚信
教育、宣传和典型示范，进一步强化市场
主体的信用意识 、信用观念和信用道德，
并使这种宣传和教育贯穿人的一生。
2、从 “传统利润观”向 “超利润观”转
变。美国兰德公司对全球长寿企业的研
究发现，百年长盛不衰的企业都有共同的
特征，就是树立超利润的社会目标，不以
利润为唯一 目标 。“超利润观”主要 包括
以下三个原则：一是人的价值高于物的价
值；二是团队的价值高于个人的价值；三
是客户价值和社会价值高于生产价值和
利润价值。中小企业应从这个三个原则
出发，中小企业须把“以人为本”、“以顾客
为中心”、“服务社会”、“平衡企业利益和
相关者利益”、“团队精神”作为企业价值
观，并通过企业文化渗透到员工的思想和
行动中去。
3、从 “传统人 才观”向 “现代人 才观”
转变。中小企业已经从创业期转向成熟
期．必须遵行现代企业的运行规律，树立
“现代人才观”，主要从以下几个方面人
手：一是要树立人才资源是企业第一资源
的观念；二是要树立 “以人为本”的思想，
尊重人才，充分调动人才的积极性，在物
质和精神两个层面激励人才，为人才创造
出充分发挥自身能力的空间；三是树立创
新人才观．不能只以听话和忠诚为选人标
准，要着重看员工的创新能力；四是树立
公平竞争意识，要建立和完善人尽其才的
人才机制，平等对待每一位人才，真正做
到任人唯贤，而不是任人唯亲；五是要逐
步建立一套科学的选人、用人、育人机
制。中小企业要树立“现代人才观”，关键
是创业者要把企业看成是全体员工的企
业，而不是个人的企业；要大胆的使用人
才，而不能担心自己的权力旁落；只有让
企业的每一个人都能发挥出 自己的能力
和潜力，才能为企业创造最大价值，企业
发展才更有希望。
4、加强信用制度建设。我国政府应以
加入世界贸易组织为契机，加快信用认
证、信用评级、信息披露和失信惩罚等制
度建设，以完善的社会信用制度规范中小
企业的行为。同时结合实际，制定和完善
《企业信用规则》、《政府信用规则》、《司法
信用规则》等信用规则体系，运用这些规
则规范市场主体的行为、政府管理行为和
司法行为，保证各类市场经济主体和政府
部门以及司法部门诚信守信，切实保护债
权人的利益；并通过现代信用制度，催生
出崭新的信用理念，从而形成整个社会对
失信者的鄙弃和惩罚，使公众良好的信用
理念成为市场交易运作秩序的圭臬。
(二 )明确 自己的核 心优势 ，选择理想
的集群方式。中小企业集群的方式有很多
种，可以根据不同的实际情况，确定合适
的集群方式，包括合资、互相持股、合作、
R&D和约、合作开发、联合生产和营销、
金 资
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加强与供应商合作、渠道协议及特许协议
等。笔者提醒各中小企业应参考企业所属
行业以及实力的大小，采取以下几种集群
模式：一是中小企业资源集群模式，这种
模式下 ，各成员都是实力相当中小企业，
并且数 目较多，根据共同的目标，将各成
员的优势资源结合起来，并订立相应的协
议来组织实施，目的是联合起来与大企业
相抗衡 ，或增加与大企业谈判时的砝码。
二是中小企业股份核心集群模式，这种模
式 中关键是个成员之间通过股份的形式
组合在一起 ，以股份为纽带形成一个集
合。三是契约协议集群模式，这种模式下，
各成员共同投入资源进行 R&D联合生产
和联合销售等，协议的具体形式可以不
同，但 目标是一致的，双方所应承担的义
务和相应回报都应相对明确。
中小企业在机群时，并不是任何中小
企业都具备集群条件的，只有具备核心竞
争优势的才具备集群的条件，也不是所有
领域的企业都适合集群的，只有那些市场
信息变化快、竞争激烈、外部环境复杂的
产业领域，才适合建立集群，才能达到自
己预期的目标。在集群时，关键是对潜在
合作伙伴的正确评估，将定量分析和定性
分析结合起来。
(三 )建立全 国性 个人、企业管理信 息
系统。在市场经济较为发达的国家和地
区，个人、企业信息属于公共资源，交易人
可顺利获取所需资料，为交易决策提供必
要参考。在欧美及 日本，多数征信机构都
有网上资料存取的服务，客户可自行快速
取得所需的资料。笔者认为，建立全国性
的个人、企业管理信息系统，关键在于通
过对工商、税务、银行、公安、法院、质量监
督等部门的信息联网，建立一个统一的信
息平台、评价标准和具有社会影响力的个
人、企业信息数据库，直接与有关部门进
行信息交流，从而能够便捷的搜集到个
人、企业的信息。其次要对信息网络系统
进行标准化统一规划，避免重复建设。另
外，信息系统的建设应分步实施，先由各
地区建立当地的个人、企业信息系统，然
后通过互联网实现各地区信息系统数据
库共享 ，最后实现区域性、行业性的个人、
企业信息网络的全国化。■
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