国外理财教育对高中生消费行为的启示
摘要:
当前，社会对高中生消费行为的规范力度严重滞后于社会经济的发展速度，导致盲目消费、攀
比消费、冲动消费、过度消费等消费乱象在高中生这一特殊群体中时有发生。本文分析了当前高中生消
费行为存在的典型问题，借鉴了美、英等国家理财教育对规范青少年消费行为的有益之处，提出了完善
家庭教育主渠道、加强学校的引导和培养、加强社会的配合力度等培养高中生的理财观念和技能的建
议。
关键词:
高中生;消费行为;国外理财教育
随着经济的快速发展，我国高中学生的零花钱日渐增多，虽然还没有踏入社会，但有着家庭给
予较充裕的经济保障，以及较强的社会化消费需求。如果缺乏必要的理财意识和消费观念引导，容易造
成盲目攀比和浪费等不良消费行为，对其今后的人生发展造成长久的不良影响。世界上发达国家非常重
视学生的理财教育，将理财教育作为一项早期化、日常化的教育活动，制定了较为完整的教育目标和教
育规划，帮助孩子从小就建立正确的财富观、消费观，正确引导小孩早期的消费行为，为孩子今后树立
正确的理财观念、消费观念和经济意识奠定了坚实的基础。因此，认识和汲取国外理财教育的营养，对
于有效帮助我国高中生在人生财富观念形成的关键阶段规范消费行为，具有重要的启示和借鉴意义。
一、我国高中生消费行为的痛点
改革开放以来，我国社会财富迅速增长，在不断增长的家庭收入支撑下，我国高中生的消费金
额迅速膨胀，由于缺乏科学的理财教育引导，高中生的消费行为存在许多不合理的痛点。
1．缺乏正确的理财观念。许多高中生不懂如何科学有效地管理自己手上的资金，不懂如何科学
理性消费。绝大多数高中生对理财的理解仅仅停留在字面上，认为是与投资等同的内容，在现有的教育
模式下，没有正规途径了解理财知识。
2．盲目消费、高消费的现象比较普遍。由于心智的不成熟，高中生有大量冲动购买、盲目购买
等行为。高中生的高消费不仅表现在消费的绝对金额上，更表现在占家庭收入的比重上。即使是很多条
件有限的家庭，高中生的消费也占到收入的一半左右。
3．消费结构不合理，浪费严重。在高中生的消费结构中，零食消费、模仿消费、人情消费占比
较高，在吃穿、学习用具等方面存在大量重复购买，很多消费没有合理的计划，单凭模仿和感情用事就
迅速做出了决策。
二、国外的理财教育的亮点
在国外，尤其是欧美等发达国家，他们的理财教育已经有了很系统理论，并且经过了长期的发
展和进化，因此，他们的理财教育，在立法上，在教育的目标和内容上、教育的途径和方法上，都有不
少值得我国学习和借鉴的地方。
1．完善的立法。理财教育的重要性毋庸置疑，因此许多西方发达国家都将此纳入国家立法的范
畴，规范理财教育。早在 1983年，美国就开始制定了非常有前瞻性的教育报告《国家正处于危机
中》，在这份报告中，提出了学校应该改善其教育思路，把理财教育提升到了一定的高度，并要求在数
学和阅读中将其贯彻。然后再 2002年，美国又颁布了《将理财教育与学校课程整合》的白皮书，在这
份白皮书中，完善的理财教育课程体系被慢慢体现。在大洋彼岸的英国，也仿效美国在 2005年进行了
一系列的改革和完善，从中小学开始试点，在日常的教育中加入了关于学生理财的相关课程，从零花钱
开始培养学生的理财意识和管理能力。近些年来，亚洲部分国家也开始了进一步的尝试，泰国开始学习
西方国家规范理财教育，并提倡“适当开支”等理财思想。
2．科学的教育目标与内容。西方国家都有明确的教育目标，在理财教育上，一般都把金钱观、
消费观和价值观放在首位，让学生先有基本的金钱和消费意识，然后再慢慢引导学生的理财意识。再开
始逐步让学生有基本的理财常识，进一步则是理财技能的培养，并让学生树立良好的理财习惯。不同国
家对理财教育的要求也不尽相同，例如在美国，要求从三岁开始就有基本的金钱认识，开始能辨认硬币
和纸币，而到了四岁，则要求能知道不同硬币的币值，五岁开始了解钱的由来，六岁开始能够数一定数
量的硬币，七岁能辨识不同商品价格的标签，八岁开始知道如何存钱，九岁开始能在自己购物时进行价
格的比较，十岁开始自己制定自己的消费计划，十一岁的时候学会看电视广告，并从中了解相关信息，
十二岁开始接触各类银行术语，并了解他们的基本含义，十三岁时开始有自主计划能力，能够自己拟定
自己的财务目标，然后对理财能力开始进一步培养，并要求在十七岁时，能够自己进行储蓄行为，并能
够自己选择更为合适的银行或其他储蓄方式。同样，英国政府在此也有相对明确的理财要求，五岁开始
有基本的货币认识，知道钱的来源和用途，七岁开始学习基本的理财能力，有储蓄和其他的理财意识。
3．丰富的途径与方法。国外教育普遍对实践的重视程度更高，“早期教育、循序渐进、参与实
践”也是他们理财教育中很重要的原则。从小就开始接触货币，了解货币的来源和使用，并合理的规划
钱的使用一直贯穿教育理念的始终。这样能够从小开始培养经济意识和理财能力，对他们今后适应生活
也很有意义。从小开始帮助孩子了解货币，引导他们更好的进行消费行为，从手中的零花钱做起，进行
更好的货币管理。而且他们的理财教育更加注重动手和实践，例如日本教育中一直强调“除了阳光和空
气是大自然赐予的，其他一切都是要通过劳动获得”，因此我们发现日本学生在打工赚钱方面的意识非
常突出，通过打工赚钱也积极培养了学生的理财意识。在其他西方国家，利用假期进行打工也非常普
遍，例如德国学生假期打工的总收入约为五十亿欧元。
三、对改进我国高中生消费行为的启示
高中生消费行为的科学规范是一项循序渐进的系统工作，需要家庭、社会和学生个人等方面共
同努力。
1．完善家庭教育主渠道。一是通过家长的言传身教培育高中生正确的理财观念和必要的理财技
能，让孩子了解家庭收支状况，消除孩子的虚荣心，帮助孩子树立节俭消费、实用消费、计划消费的观
念，培养储蓄、投资、打工等技能。二是培养良好的品德，了解父母挣钱的不易，养成尊重劳动、珍惜
劳动所得，诚实守信的优良品德。三是营造良好的家庭氛围。孩子是父母的一面镜子，高中阶段是孩子
人格和消费观念养成的最重要时期，培养正确的人生观、积极健康的生活情趣，有助于高中生消费行为
的规范。
2．加强学校的引导和培养。一是加强学校在孩子心理和思想方面的正确引导，利用学校教育帮
助高中生树立正确的世界观、人生观和价值观。二是加强理财知识的教育，科学规划理论和实践课程，
帮助孩子树立经济意识和理财常识，帮助孩子熟悉理财工具和对理财方案进行比较选择。三是营造风清
气正的校园消费文化，引导学生倾心学习，健康消费，对消费场所进行必要的监督，同时注意通过树立
正面典型、开展多种形式的教育等方式对较为普遍的零食问题进行疏导。
3．加强社会的配合力度。一是净化学校周边社会环境，选好家庭所在地的人文环境，从源头遏
制不良社会风气和丑恶社会现象对在校高中生的侵蚀。二是择机将理财教育列入国家立法，把理财教育
作为数学和阅读教学的重要内容。三是完善理财教育体制，包括制定科学合理的理财教育目标和内容，
完善理财教育的途径和方法，提高高中生的经济素养和社会责任感，为广大中学生培养正确的消费观
念，锻炼理财能力提供理论和实践课堂。
参考文献:
［1］孙紫玲．教孙子从小学会用钱［J］．家庭博览，2002．2．
［2］胡广宇．高中生消费现状与教育对策研究［M］．辽宁师范大学出版社，2011．
［3］刘益琴．高中生消费价值观的研究［M］．南京师范大学出版社，2014．
［4］杨黎．欧美国家的儿童理财教育［J］．西部财会，2005．11．
［5］黄力．国外儿童理财教育［J］．好家长，2006．16．
作者：周士雄 单位：武钢三中
