精品资料网（）
25 万份精华管理资料，2 万多集管理视频讲座
精品资料网（）专业提供企管培训资料
（金融保险）农村金融需求
变化特征与金融产品创新
策略
农村金融需求变化特征和金融产品创新策略
摘要：我国农村地区经济发展的不平衡决定了农村金融需
求的多层次和个性化，此文通过对目前我国农村金融需求主
体的现状和变化特征分析，认为农村金融机构必须坚持以市
场为导向、金融需求为基础，积极开发农村信贷产品，创新
农村金融服务新模式和营销机制，才能满足三农经济发展的
客观要求，才能真正提高农村金融服务的水平。
关键词：农村金融，金融产品，金融服务
任何的金融产品创新都必须依据市场的需求，由于我国广
大农村地区经济发展不平衡，农村金融需求的多层次、个性
化，决定了农村金融产品的多样性和差异化。因此，农村金
融机构必须对农村金融市场的各种需求进行全面客观的分析，
坚持以市场为导向、金融需求为基础，大胆开发和创新金融
产品，才能满足三农经济发展的客观要求，才能真正提高农
村金融的服务水平和自身运营效益。
壹、当前农村金融服务需求状况分析
(壹)农村金融服务需求的主体分析
据调查，我国目前农村金融需求主体主要由 5部分组成，
即：农户、种植养殖运营户、个体工商户、农村专业经济合
作组织、农业产业化企业。
1.农户：农户的金融需求分为生活消费性需求和生产发展
性需求。农户生活消费性金融需求的特征是金额大小不壹，
临时应急性强。虽然经过多年来经济发展，尤其是取消农业
税和实行种粮直补以后，农户负担减轻，农民收入明显增加，
目前大多数农户的生活性消费已基本能够自给，但若遇到婚
丧嫁娶、盖房、教育甚至上大学、医疗等大宗生活性消费时，
信贷需求依然很大。即使是家境比较富裕的农户，往往由于
手头的现金不足以应付大项或临时性支出，寻求金融机构信
贷支持的需要也十分强烈。另外，农户生产性资金需求向大
额化、长期化发展，多数农民购置生产资料，提高农业劳动
生产率时需要大额的借贷，贷款的目的是通过对农产品初加
工、深加工，提高农产品的附加值，以及进行种植养殖等方
面的资金需求。
2.种植养殖运营户：在农村经济结构调整较快的地方，单
纯进行粮食生产的农户已经很少，不少农户从事畜牧业、养
殖业、林果生产业等，生产周期大多在半年之上，有的超过
壹年甚至更长时间，其资金需求由传统的生产型向运营型转
变，壹般要求在壹年期限之上、金额在 3-5万元以内的中长
期贷款支持，有的规模较大的种植养殖运营户的资金需求则
更大，目前农村信用社广泛开展的农户小额信贷业务已不能
满足其生产运营的需要。
3.个体工商户：在农村有许多农民依托小城镇建设和当地
特色产业或加工业的发展，从事工商流通或简单的加工业生
产，对资金需求也是巨大的。而目前对于农村个体工商户的
资金需求，基层金融机构是无法满足的。主要原因壹是从事
个体上商业不符合农村信用社支持的对象，传统的支农贷款
仅是指从事农业生产，第二、三产业不能使用支农资金；二
是农村信用社开办的小额信用贷款和联保贷款，均额度不大，
利率偏高，农村个体工商业因运营利润偏低，而不愿意使用。
4.农村专业合作组织：农民专业合作组织是从事同类农产
品生产或者运营的农户，按照自愿联合、民主控制、满足农
户经济上共同需要原则组建的互助性经济组织，业务范围主
要集中在种植业、养殖业、农产品销售等行业，区域经济特
色鲜明。至 2008年 9月末，我国共有农民专业合作社
万户，成员总数共计 万人，呈现出蓬勃发展的态势，
正在成为连接农村“小生产”和城市“大市场”的组织纽带。
农村专业合作组织融资困难的主要原因壹是有效抵押资产不
足，抵御风险的能力弱，不少专业合作组织处于起步阶段，
现阶段根本没有足够的可供抵押的有效资产，即使壹些投入
也只是运营场地、道路、厂房等方面建设投入，难以达到金
融部门信贷支持的条件。二是农村专业合作组织和会员之间
利益关系脆弱，壹旦遭遇风险损失，除抵押资产偿仍贷款(不
足以偿仍)外，其流动资金则容易被转移。三是贷款主体缺位，
以专业合作社作为承贷主体，目前金融机构且不认可。据调
查，目前除对规模较大、盈利能力强、有壹定品牌效应和影
响力的专业合作组织直接发放贷款外，其他的均需以“个人
名义”才能贷款。
5.农业产业化企业：“龙头企业+基地+农户”以其特殊的
产业联动效应和对农民增收的特殊影响力，壹直被公认为是
我国农业产业化发展的主体模式。现阶段，金融需求的主要
特征壹是需要大量的流动资金作为收购原料的保障，而且使
用时间相对集中。农产品的特点是季节性强，农民需要农产
品变现以解决生活开支后生产资金，需要相关的粮棉油加工
龙头企业集中收购，作为原料储备。二是需要便捷全面的金
融服务。从传统的存、贷、汇业务到新兴的资信评估、理财
咨询、贴现、租赁业务，都是现代农业企业所需要的。三是
为农业龙头企业提供初级产品的农户需要短期、临时性的生
产资金，用于收贮、运销和加工，部分农户需要提供电子汇
兑、资金结算、信用卡、委托收付款等金融服务。
(二)农村金融需求变化特征
1.农业信贷需求从小额向大额化迈进。当前农村经济出现
市场化、产业化和城镇化的趋势和特征，农户除扩大生产运
营需要外，消费性需求和教育需求不断增加，特别是农村二、
三产业的发展，对农业信贷资金的需求已超出农户小额信用
贷款的范围，同时特色农业及农业产业化龙头企业的不断发
展壮大，对大额资金的需求更是显著增加。
2.农村建设资金需求呈长期化趋势。新农村建设在商品流
通、农村道路、住房改造以及农村水利、大型农业新型机械
设备购置上，都离不开信贷资金支持和金融产品的使用。但
农村基础设施建设是壹项长期而艰巨的任务，资金投入期也
相对较长，壹般在 3年左右。农业产业化龙头企业的技术改
造升级、设备投资等也需要银行提供大额的中长期信贷支持。
3.农村金融产品需求呈现多元化发展趋势。经济发展程度
决定金融的需求变化，当前农村经济的日益活跃，对金融产
品提出了多元化的需求。在壹些经济较为发达的农村地区，
农业基础设施比较完善，现代农业发展程度较高，第二、三
产业已经成规模，这些地区对金融新产品的需求层次较高，
如投资理财、票据融资、人身保险等。但在广大的中西部农
村，经济普遍不发达，农业基础设施薄弱，耕作方式落后，
农民收入来源渠道单壹且增长缓慢，发展特色农业，提高农
产品的附加值，增加收入来源，急需农村金融提高服务能力，
扩大小额信贷的覆盖面。同时，大量农村闲余劳动力外出务
工，对农村金融的网络、资金汇划的安全便利，提出了更高
的要求。
二、农村金融产品创新的策略选择
(壹)农村信贷产品的创新
1.充分发展农户小额信用贷款。农户小额信用贷款是以农
户为贷款对象，基于农户本人的信誉，在核定的额度和期限
内向农户发放的无需抵押或担保的贷款。它是对中国农村信
贷管理制度的重大创新，以其贷款门槛低、利率优惠、方式
灵活等优势，在破解农民贷款难、担保难和放款难等重大问
题，帮助农民脱贫致富、加快农村产业结构调整等方面发挥
了积极的作用。当前基层农村金融机构要以“农村信用工程”
建设为依托，以小额信贷为桥梁，将普通农户作为基本贷款
客户群，努力扩大农户贷款的覆盖面，把农户培育成市场份
额大、效益好、风险小的稳定客户群，在支持农民提高收入
的同时，增加自身的运营效益。
2.全面推广订单农业贷款。要针对农业产业化企业资金需
求的特点，可创办“企业+协会+基地+农户”的订单农业贷款，
通过 X公司、农户、金融机构多方的资金联结，支持订单农
业快速发展。也可对农业产业化基地、农村工业园区进行授
信，根据评定的信用等级，核定授信额度，在额度内实行随
用随贷循环使用，充分发挥农村金融机构整体资金实力的优
势，提升农村产业化水平。
3.开发农村专业经济组织贷款。要把支持农村专业经济组
织作为拓展农村金融市场的业务增长点，在风险可控的前提
下，根据农民专业合作组织的运营状况，积极为符合条件的
农民专业合作组织解决季节性、临时性所需的资金，扩大对
合作组织的必要授信和信贷支持。对依附于专合组织的法人 X
公司，可按规定对其发放资产、设备、房地产等形式的抵押
贷款；对专合组织集体使用的周转性贷款，能够根据订单发
放订单贷款或采取专合组织成员联保的方式发放贷款，不断
增强龙头大户和龙头企业的产业带动能力。对加入了专合组
织的农户，优先发放小额农户贷款，对其享受利率优惠政策。
对生产形成了壹定规模的种植大户，能够适当提高信用贷款
额度，满足其生产发展需求。
4.创新涉农信贷的抵押担保方式。要在广泛推广农户联保
贷款的基础上，尝试将农业产业化龙头企业、中介机构、担
保机构和专业协会等具有法人地位的利益主体纳入联保贷款
范畴，建立农业贷款担保机构，解决“X公司+农户”、“基
地+农户”、“协会+农户”等联保贷款问题。同时，农户贷
款难，主要难在无可供抵押物，基层机构可积极开展山林承
包权抵押、鱼塘承包运营权抵押、商铺抵押等贷款抵押方式，
力求最大限度地解决农民贷款难的问题。
(二)农村金融服务方式的创新
1.大力发展中间业务。要积极开展代理类的中间业务，以
代付工资、代收水费、电费、电话费等为突破口，全面启动
中间业务的发展；根据农民经济发展状况，积极开展代理保
险、代销基金等业务，形成新的效益增长点。
2.积极拓展信用卡业务。要抓住当下农民收入水平提高、
外出务工人员增加、商品流通交易日益频繁的有利时机，宣
传推广信用卡业务，根据农村持卡人的消费使用特点调整信
用卡的功能和使用范围。
3.改进结算服务，推广电子银行业务。要进壹步加强农村
金融机构电子化建设，进壹步改进和完善现有的资金清算系
统、结算网络和账户系统，创新结算新产品，开办电子银行
等新型的结算交易工具，提高农村资金汇划速度和周转效率，
为客户提供灵活多样的贸易服务，让农民充分享受到和城市
居民壹样便捷的结算、理财等金融服务，缩小和消除城乡金
融服务和发展的差距。
(三)农村金融产品营销体系的创新
1.细分客户市场，建立适应不同金融需求主体的营销网络。
要根据农村金融需求主体的不同建立相对应的内设营销服务
机构，壹是建立主要以农户、种植养殖运营户、个体工商运
营户为服务对象的“金融服务超市”。可在人口稠密、经济
较为发达的村镇，建立 1—2个金融超市，集中办理居民存取
款、汇兑结算、小额农贷、代理保险、代收代付等金融业务，
推行“壹站式”服务和“壹条龙”作业，使每壹个金融产品
都进入寻常农户家。二是以县级金融机构为单位，建立以农
村专业经济合作组织、农业产业化企业为主要服务对象的专
业金融服务机构，实行“壹户壹策”、“壹企壹策”的贴身
服务方式，为他们解决融资难及其他金融服务难题，特别是
提供灵活多样的贸易融资、账户服务、现金管理服务等。
2.全面推行客户经理制，强化绩效考核。壹是强化市场营
销意识，实行客户经理营销业务制度，建立且落实好客户经
理准入、考核、晋升、淘汰等壹系列制度，增强市场营销能
力。分别设立 X公司客户业务、个人客户业务及其他客户业
务经理，组建营销团队，实行专业营销。单位领导、部门和
网点负责人作为大客户经理，要对辖内大客户进行重点营销
攻关。二是要针对当地农业生产运营特点，选拔培养壹批懂
政策、懂技术、责任心强的客户经理，进行包片、包村、包
户，向农户面对面地提供政策、运营信息、资金等全方位的
服务，在扩大支农范围的同时进壹步提高服务水平，满足农
民的多层次金融需求。三是严格落实客户经理绩效考核，使
个人报酬和个人贡献挂钩，营销的存款、贷款、清收盘活、
中间业务以及其他业务收入，分类计入客户经理报酬，上不
封顶，最大限度地调动其积极性。
3.依托农村基层组织和其他社区组织，建立流程化的信贷
操作模式。相对于城市而言，我国农村是经济落后地区，农
业是弱质产业，农民居住分散，信息不对称，信贷管理难度
大，使涉农贷款风险较大。因此，必须认真研究我国农村金
融运营的客观环境特点，充分发挥中国农村基层组织和其他
社区组织的功能，有效解决涉农贷款中信息不对称和贷款催
收困难等难题，形成农村社区发展和农村金融互动发展的新
格局，充分发掘和满足农村有效金融需求。同时，通过建立
规范完善的农村信贷管理制度和操作流程，对贷前、贷中、
贷后等各环节实行流程化操作，对流程各环节的岗位职责进
行明确，对每个风险点进行提示和防范控制，最大限度地防
范农户贷款中的风险隐患。
